L'ascesa delle risorse digitali ha trasformato il modo in cui gestiamo le transazioni finanziarie e ci impegniamo con l'economia globale. Da valute digitali della banca centrale alle stablecoin e alle passività bancarie tokenizzate, queste rappresentazioni digitali di valore offrono la promessa di transazioni più veloci, più inclusive e di maggior valore. Tuttavia, per realizzare appieno i loro vantaggi, dobbiamo andare oltre le capacità dei sistemi di pagamento elettronico esistenti.
Uno dei principali vantaggi del denaro digitale è la sua programmabilità, che consente transazioni automatizzate, condizioni predefinite e processi finanziari semplificati. Ma è in corso un dibattito su come la programmabilità influisca sul denaro come mezzo di scambio, un argomento che ora sta riemergendo con il recente white paper sul "denaro finalizzato" pubblicato dalla Monetary Authority of Singapore in collaborazione con il Fondo monetario internazionale, Amazon, DBS Bank, JPMorgan's Onyx, Bank of Korea e altri. Trovare un equilibrio è fondamentale per garantire che la programmabilità non comprometta la fungibilità e la liquidità del denaro digitale.
Cos'è il "denaro finalizzato"?
Il denaro vincolato allo scopo, o PBM in breve, introduce un concetto unico che consente di dirigere il denaro verso scopi specifici senza programmare direttamente il denaro stesso. Raggiunge questo obiettivo attraverso un protocollo standardizzato che funziona con diverse tecnologie di registro e forme di denaro. Utilizzando un wrapper implementato come smart contract codice, definisce le condizioni per l'utilizzo preservando l'integrità della moneta digitale sottostante. Questo design consente l'utilizzo di denaro digitale per vari scopi senza comprometterne le proprietà intrinseche.
Combina pagamento programmabile e denaro programmabile, fornendo un framework versatile per diversi casi d'uso. Il pagamento programmabile esegue i pagamenti in base a condizioni predefinite, mentre il denaro programmabile incorpora le regole all'interno della riserva di valore stessa. PBM trova un delicato equilibrio tra i due, consentendo un utilizzo diretto senza frammentare la liquidità o compromettere la fungibilità del denaro. Promuove l'interoperabilità all'interno dell'infrastruttura finanziaria attraverso un protocollo standardizzato per l'interazione con diverse forme di denaro digitale.
Ci sono due componenti principali: il wrapper implementato come codice del contratto intelligente e il denaro digitale sottostante che funge da garanzia. Il creatore definisce la logica, conia i token e li distribuisce. I detentori possono riscattare i token non scaduti, mentre i redentori ricevono il denaro digitale sottostante quando i token vengono trasferiti. Il ciclo di vita include fasi quali emissione, distribuzione, trasferimento, riscatto e scadenza. I token vengono creati e distribuiti in base a regole programmate e, quando le condizioni sono soddisfatte, possono essere riscattati, trasferendo il denaro digitale sottostante al destinatario. I token scaduti possono essere distrutti o messi in pausa a tempo indeterminato.
L'introduzione di nuovi strumenti di pagamento comporta cambiamenti nelle esperienze degli utenti, che richiedono aggiustamenti e familiarizzazione. Utenti diversi possono percepire questi cambiamenti in modo diverso, con alcuni che li accolgono positivamente e altri che li trovano dirompenti. Per affrontare questa sfida, è fondamentale considerare la prontezza digitale delle parti interessate durante la progettazione dello schema PBM. L'esperienza dell'utente dovrebbe essere intuitiva e accessibile, soprattutto per le popolazioni vulnerabili. Un'esperienza utente semplificata può inizialmente astrarre le complessità della gestione delle chiavi per accedere a denaro digitale o PBM. Inoltre, può essere progettato per essere compatibile con i sistemi di pagamento esistenti, riducendo le barriere nel regolamento fiat e nell'accettazione da parte dei commercianti.
Data la dipendenza dal codice del contratto intelligente, la creazione di un solido framework di governance diventa fondamentale per garantire la sicurezza del codice durante il processo di distribuzione del software. È possibile coinvolgere entità attendibili per verificare la logica, valutare le vulnerabilità e fornire dati Oracle standardizzati. Si consiglia vivamente di eseguire controlli indipendenti per mitigare in modo proattivo i potenziali rischi per la sicurezza, come il codice dannoso. Nelle reti basate su registri distribuiti, le organizzazioni di terze parti affidabili possono funzionare come "oracoli", offrendo input di dati esterni affidabili.
Possibili casi d'uso
PBM ha una serie di usi in diversi campi, offrendo soluzioni innovative ai problemi e migliorando l'efficienza delle transazioni digitali.
Nel regno dei pacchetti prepagati, PBM può consentire alle aziende di riscuotere commissioni anticipate prima di fornire beni o servizi. Incorporando le condizioni di pagamento, le aziende possono garantire che un fornitore abbia adempiuto ai propri obblighi prima di accedere ai fondi pre-impegnati. Per il commercio online, offre un'alternativa affidabile per acquisti online sicuri. Rassicura sia i commercianti che i consumatori che i fondi verranno trasferiti solo una volta soddisfatti gli obblighi di servizio. Ciò mitiga i rischi associati alla mancata consegna o al mancato pagamento, favorendo la fiducia e facilitando transazioni regolari.
Negli accordi contrattuali, può essere ulteriormente utilizzato per stabilire strutture di pagamento basate su termini delineati negli accordi di vendita di proprietà. I fondi possono essere rilasciati in diverse fasi dello sviluppo immobiliare o dei processi di vendita al raggiungimento di traguardi specifici. Ciò garantisce pagamenti controllati legati al completamento di fasi significative.
PBM detiene una promessa significativa in aree come la finanza commerciale e le locazioni commerciali. Al posto dei tradizionali depositi cauzionali, il PBM può essere utilizzato per garantire il pieno recupero del deposito al termine di un contratto di locazione. In caso di controversie, può essere sospeso fino alla risoluzione, offrendo un meccanismo equo e trasparente per la risoluzione dei conflitti. Nella finanza commerciale, il PBM può fungere da potente strumento per automatizzare i pagamenti all'adempimento degli obblighi di servizio, funzionando come strumenti negoziabili trasferibili, semplificando i processi commerciali, riducendo le pratiche burocratiche e migliorando l'efficienza complessiva.
Il denaro vincolato allo scopo può anche contribuire alle donazioni apportando maggiore trasparenza e responsabilità al processo. Garantendo che i fondi raggiungano i beneficiari previsti e siano utilizzati come previsto, i PBM ispirano fiducia nei donatori e promuovono attività filantropiche. Inoltre, incorporando i requisiti delle politiche, diventano possibili controlli di conformità automatizzati per i pagamenti transfrontalieri. Ciò riduce i costi, aumenta l'efficienza e promuove l'interoperabilità normativa e politica, facilitando in ultima analisi transazioni transfrontaliere più fluide e snelle.
PBM introduce un approccio programmabile alle transazioni digitali, fornendo soluzioni versatili in vari settori. Le sue applicazioni comprendono tutti i tipi di pacchetti prepagati, commercio online, accordi contrattuali, donazioni e pagamenti transfrontalieri. Attraverso queste applicazioni, PBM migliora l'efficienza, la trasparenza e la fiducia all'interno dell'ecosistema delle risorse digitali.
Poiché lo spazio del denaro digitale continua a crescere ed evolversi, l'area è matura per la ricerca e lo sviluppo futuri. L'astrazione dell'account e l'utilizzo di smart contract wallet o meccanismi simili possono migliorare significativamente l'esperienza e la sicurezza dell'utente. L'implementazione di funzionalità come il recupero dell'account, i limiti delle transazioni e il congelamento dell'account possono anche semplificare le interazioni degli utenti senza richiedere una comprensione della tecnologia sottostante.
Inoltre, la ricerca può esplorare l'uso di PBM con opzioni di pagamento offline, senza la necessità di uno smartphone, garantendo l'inclusione finanziaria e la partecipazione senza la necessità di connettività di rete. L'implementazione di un servizio di indirizzamento del nome può anche migliorare l'esperienza dell'utente fornendo una mappatura identificativa significativa a un indirizzo di portafoglio, garantendo che i trasferimenti raggiungano i destinatari previsti senza fare affidamento esclusivamente sui numeri di conto bancario.
Rischi e svantaggi
La natura di tale denaro offre un sistema che promuove la responsabilità e la salvaguardia contro l'uso improprio dei fondi. Tuttavia, è importante riconoscere che questo approccio ha implicazioni anche per la flessibilità dei fondi. Sebbene garantisca che i fondi siano allocati per gli scopi previsti, può limitare la capacità degli individui e delle imprese di riallocare o reindirizzare i fondi quando le circostanze cambiano o sorgono esigenze impreviste. La struttura rigorosa può porre problemi per la gestione del flusso di fondi e potenzialmente incidere sulla flessibilità finanziaria.
L'implementazione di tali sistemi è un'impresa complessa che richiede un'infrastruttura tecnologica e un'integrazione sostanziali. Le organizzazioni devono stabilire sistemi solidi per tracciare e gestire efficacemente i fondi in base agli scopi designati. Questo processo di implementazione richiede esperienza nella gestione finanziaria, nell'integrazione tecnologica e nella conformità, il che lo rende dispendioso in termini di risorse. Le piccole imprese o le organizzazioni senza scopo di lucro con risorse limitate possono incontrare difficoltà nell'adottarlo e gestirlo a causa di queste complessità tecniche.
Una corretta gestione e supervisione sono essenziali per mantenere la fiducia e la trasparenza. La mancata esecuzione con cura potrebbe comportare una cattiva gestione, che mina l'integrità del sistema ed erode la fiducia degli stakeholder. Per prevenire tali problemi, le organizzazioni che implementano dovrebbero stabilire solidi meccanismi di governance, implementare rigorosi sistemi di monitoraggio e segnalazione e garantire un'allocazione responsabile dei fondi.
PMB fa molto affidamento sull'infrastruttura tecnologica, comprese le piattaforme digitali e i sistemi di pagamento, per facilitare le transazioni e tenere traccia dei fondi. Sebbene i progressi tecnologici abbiano reso le transazioni digitali più accessibili, introducono anche un livello di dipendenza e rischi. Le organizzazioni che vi fanno affidamento devono garantire la disponibilità, l'affidabilità e la sicurezza della tecnologia sottostante. Interruzioni, problemi tecnici o attacchi informatici possono impedire l'accesso ai fondi PBM, causando ritardi o difficoltà nell'utilizzo efficace dei fondi stanziati.
Operando all'interno dei quadri legali e normativi esistenti che disciplinano le transazioni finanziarie, PBM deve rispettare normative come i requisiti antiriciclaggio (AML) e know-your-customer (KYC). Navigare in questi scenari normativi, in particolare nelle transazioni transfrontaliere, può essere complesso. Le organizzazioni che implementano ciò devono garantire il rispetto delle linee guida e adempiere agli obblighi di segnalazione. Rimanere aggiornati con le normative in evoluzione e mantenere la conformità può richiedere risorse e sforzi significativi.
Per valutare l'idoneità dell'adozione, le organizzazioni e gli individui dovrebbero valutare attentamente le loro esigenze specifiche, le circostanze e la tolleranza al rischio. Un'adeguata pianificazione, implementazione e monitoraggio continuo sono essenziali per affrontare queste sfide e massimizzare i vantaggi che il denaro finalizzato può offrire.
Riflessioni conclusive
Questo "nuovo denaro" introduce un nuovo paradigma per la programmabilità all'interno dell'ecosistema delle risorse digitali. Sfruttando un wrapper che definisce le condizioni di utilizzo e il denaro digitale esistente, consente un utilizzo diretto senza compromettere la fungibilità o la funzione del mezzo di scambio. Questo framework fornisce un protocollo standardizzato per l'interazione con diverse forme di denaro digitale, favorendo l'interoperabilità all'interno dell'infrastruttura finanziaria.
I responsabili politici dovrebbero considerare attentamente l'implementazione di soluzioni basate su PBM, affrontando fattori come l'autorità responsabile dell'emissione e della distribuzione di valute digitali e la definizione di chiare condizioni di utilizzo. Dare priorità alla disponibilità degli utenti, in particolare tra le popolazioni vulnerabili, è fondamentale per fornire un'esperienza utente semplificata e intuitiva. Garantire la compatibilità con i sistemi di pagamento esistenti, affrontare i problemi e gestire le interruzioni sono fondamentali per una transizione agevole al PBM.
La distribuzione richiede robusti meccanismi di governance e misure di sicurezza. Audit indipendenti, coinvolgimento con entità attendibili e dati Oracle standardizzati svolgono un ruolo cruciale nel garantire la sicurezza del codice e mitigare i rischi per la sicurezza. La ricerca e lo sviluppo continui sono necessari per perfezionare l'esperienza dell'utente, esplorare nuovi casi d'uso e sbloccare il pieno potenziale della promozione del valore economico e dell'inclusione finanziaria.
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