Open Banking: rivoluzionare la condivisione dei dati finanziari

Finanza aperta | 17 gennaio 2024

Open Banking 101: una spiegazione del futuro dei servizi finanziari

Oggi condividiamo un pezzo misurato e informativo sull'Open Banking 101 basato su una recente intervista di domande e risposte tra Mark McQueen, Fondatore di Wellington Growth Partners (intervistatore) e Fintech VC Cristiano Lassonde, Fondatore e socio amministratore di Impression Ventures (intervistato) chiamato 'Cos’è l’Open Banking e perché dovrebbe interessarmi?'. Anche se i lettori dovrebbero assolutamente approfondire l'intera intervista, di seguito è riportato un riepilogo insieme a un aggiornamento su alcune tendenze globali dell'open banking.

Cos'è l'Open Banking?

Fondamentalmente, l’Open Banking è uno strumento digitale che consente alle persone di accedere e condividere i propri estratti conto in modo sicuro. Rappresenta un passaggio dalla pratica non sicura di condividere le credenziali bancarie online a un metodo più sicuro di condivisione dei dati. Questa innovazione non riguarda solo il “miglioramento dell’impianto idraulico” dei servizi finanziari, ma rivoluziona il modo in cui i consumatori e le imprese interagiscono con i dati finanziari.

Vedi:  Il viaggio nell'open banking canadese: intervista con Abe Karar, Chief Product Officer, Fintech Galaxy

L’Open Banking trova la sua utilità in vari ambiti. Per fornire solo alcuni esempi:

• Verifica dell'identità: Servizi come Wealthsimple utilizzano Open Banking per confermare l'identità degli utenti.
• Monitoraggio del credito: Piattaforme come Borrowell e Credit Karma lo utilizzano per analizzare gli estratti conto.
• Decisioni di prestito: Gli istituti di credito utilizzano la cronologia delle transazioni per i modelli di sottoscrizione.
• Contabilità per piccole imprese: Strumenti come Freshbooks e Quickbooks accedono ai dati bancari per la riconciliazione quotidiana.

Paesi come il Regno Unito, che hanno abbracciato l’Open Banking e riportano vantaggi significativi. 

Se adottati dai governi nordamericani, i consumatori potrebbero vedere vantaggi simili a quelli del Regno Unito, tra cui una migliore gestione finanziaria e l’accesso a prodotti finanziari competitivi. Le piccole imprese, in particolare, potrebbero ottenere guadagni sostanziali da strumenti finanziari su misura.

• Maggiore adozione del servizio: Sempre più consumatori utilizzano i servizi di Open Banking.
• Gestione finanziaria migliorata: Gli utenti segnalano una migliore gestione del budget e una riduzione della spesa.
• Risparmi e spese: L'Open Banking ha aiutato gli utenti a risparmiare di più e a creare cuscinetti finanziari.
• Fiducia nei servizi: Sono stati notati alti livelli di soddisfazione e fiducia tra gli utenti.

Principali commenti positivi e negativi dall'intervista

+ L’Open Banking rappresenta un passo significativo verso la possibilità per i consumatori di avere il controllo sui propri dati finanziari.

+ Promette di portare innovazione e concorrenza nel settore dei servizi finanziari, a vantaggio sia dei consumatori che delle piccole imprese.

+ Il rafforzamento delle misure di sicurezza nell’Open Banking potrebbe ridurre i rischi associati ai metodi bancari tradizionali.

Vedi:  Risultati del sondaggio FCAC: comprendere la prospettiva del consumatore canadese sull'open banking

- La necessità di robuste protezioni e standard di sicurezza contro le violazioni dei dati e le frodi è fondamentale.

- È fondamentale stabilire linee guida chiare in materia di governance e responsabilità.

- Il passaggio all’Open Banking potrebbe sconvolgere le istituzioni finanziarie consolidate (impatto su TradFi)

Fasi di implementazione in Canada

Il il quadro normativo per l’Open Banking in Canada è quasi pronto, ma la scelta di un organismo di vigilanza resta una questione fondamentale.

Nella dichiarazione economica autunnale di novembre 2023, il Il governo canadese si è impegnato a introdurre una legislazione sull’open banking nel bilancio 2024. Questa legislazione consentirà ai consumatori di condividere in modo sicuro i propri dati finanziari con fornitori terzi affidabili. Mira ad aumentare il controllo dei consumatori sui dati finanziari, stimolare la concorrenza e incoraggiare lo sviluppo di soluzioni finanziarie innovative, segnalando uno spostamento verso un ambiente finanziario più incentrato sui consumatori in Canada.

Il governo ha inoltre annunciato l' espansione dell'idoneità di Payments Canada (iscrizione). Questa espansione consentirà a una gamma più ampia di istituti finanziari, compresi i fornitori di servizi di pagamento, di partecipare a Payments Canada. Questa organizzazione sta guidando lo sviluppo di a nuovo sistema di pagamento Real-Time Rail. Si prevede che il cambiamento ridurrà i costi di transazione e accelererà la transizione verso sistemi di pagamento più rapidi e sicuri, migliorando così l’efficienza e l’inclusività dell’infrastruttura finanziaria canadese.

Prospettive globali sull’Open Banking

UK

Il Regno Unito è un pioniere nell’Open Banking, avendo imposto la condivisione dei dati tra le banche. Ciò ha portato a una maggiore adozione dei servizi, a una migliore gestione finanziaria e a un’elevata soddisfazione degli utenti, raggiungendo un nuovo traguardo 11.4 milioni di pagamenti a luglio 2023. L'approccio del Regno Unito, basato sulla regolamentazione, contrasta con lo slancio guidato dai consumatori negli Stati Uniti e in Canada. Tuttavia, permangono interrogativi sull’impatto a lungo termine sugli istituti bancari tradizionali e sull’equilibrio tra innovazione e regolamentazione. Lo ha pubblicato il governo britannico raccomandazioni per la prossima fase dell'open banking qui.

Stati Uniti

Negli Stati Uniti, lo slancio verso l’open banking è in gran parte guidato da domanda dei consumatori (non regolatori), in particolare da parte dei clienti più giovani e nativi digitali. Ciò contrasta con l’approccio del Regno Unito e dell’Europa, dove l’open banking è stato maggiormente guidato dalla regolamentazione. L’open banking negli Stati Uniti è visto come un modo per fornire preziose informazioni alle istituzioni finanziarie, portando a nuovi prodotti e innovazioni di marketing. L’aggregazione dei dati è particolarmente utile per offrire servizi personalizzati. Alcune delle più grandi banche statunitensi hanno storicamente resistito all’open banking, soprattutto quando imposto dalla regolamentazione. Le preoccupazioni includono la protezione delle relazioni con i dati dei clienti e le complessità e i rischi per la sicurezza associati alla condivisione dei dati dei clienti tramite API aperte.

Vedi:  Sondaggio sui visti: approfondimenti sulle preferenze dei consumatori per l'open banking

Senza un quadro normativo chiaro, tra le banche americane regna incertezza sulle potenziali passività. Tuttavia, l’ecosistema bancario aperto negli Stati Uniti si è evoluto con gli operatori finanziari che spesso collaborano con società fintech come Plaid, Akoyae Fiserv.

Nell'autunno 2023, il Il CFPB ha proposto una regola concentrandosi sul controllo dei consumatori sui dati finanziari personali. Questa regola mira a stimolare la concorrenza impedendo alle istituzioni finanziarie di accumulare dati e richiedendo loro di condividerli su indicazione del consumatore. La risposta del settore, inclusa l’American Bankers Association e le banche digitali come Chime, è stata contrastante. Sebbene vi sia sostegno all’idea di stabilire regole chiare, permangono preoccupazioni sulle spese operative, sulla responsabilità e sulla portata della norma.

Ci sono richieste da parte del settore affinché la proposta del CFPB vada oltre l'open banking e essere più inclusivo, coprendo diversi tipi di prodotti finanziari come i dati sui salari, i servizi Acquista ora, Paga dopo e i portafogli digitali, che sono fondamentali per molti consumatori.

Australia

Il viaggio dell'Australia nell'Open Banking è degno di nota per la sua Legislazione sul diritto dei dati dei consumatori (CDR)., che consente ai consumatori di controllare i propri dati. Questo approccio ha stimolato l’innovazione e la concorrenza nel settore finanziario. Tuttavia, le sfide legate alla sicurezza dei dati, alla consapevolezza dei consumatori e alla partecipazione delle istituzioni finanziarie più piccole rimangono motivo di preoccupazione. Impara al riguardo La visione di NatWest Group per andare avanti con l'Open Banking.

Puoi guardare un episodio del podcast Fintech Fridays di NCFA per saperne di più sul CDR qui:  Il viaggio nell'open banking in Canada: prendendo spunto dai dati dei consumatori australiani con Kate O'Rourke, primo assistente segretario del Tesoro per il CDR

Outlook

L’Open Banking è all’avanguardia nell’innovazione finanziaria e offre numerosi vantaggi per consumatori e imprese. Tuttavia, il successo della sua implementazione dipende dalla capacità di affrontare le sfide legate alla sicurezza, alla governance e alla regolamentazione. Resta sintonizzato su NCFA Canada per ulteriori aggiornamenti e approfondimenti sull'Open Banking e altre innovazioni fintech.

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• Fonte: https://ncfacanada.org/open-banking-revolutionizing-financial-data-sharing/