È un momento difficile per comprare una casa.
I tassi ipotecari sono quasi all’8%, il livello più alto degli ultimi 25 anni.
E se invece potessi ottenere un mutuo al 2%?
Ora è possibile – e il governo degli Stati Uniti ha dato la sua benedizione.
Su un mutuo da $ 500,000, questo potrebbe farti risparmiare circa $ 1,650 al mese.
Oggi ti spiegherò cosa devi sapere.
Una nuova soluzione a un problema crescente
Un paio di anni fa, Raunaq Singh stava cercando di acquistare una casa.
Ma poiché i tassi ipotecari continuavano a salire sempre di più, presto si rese conto che non poteva permettersi un prestito.
Dopo aver cercato in lungo e in largo un modo per raggiungere il suo obiettivo di possedere una casa, Singh si è imbattuto in una scappatoia poco conosciuta: ipoteche assumibili.
I mutui ipotecari sono un tipo di mutuo per la casa in cui il venditore può trasferire il suo mutuo – e il suo basso tasso di interesse – all’acquirente. Quindi, se il venditore avesse bloccato un mutuo del 2% quando i tassi erano ai minimi storici, può trasferire quel mutuo del 2% al nuovo acquirente.
Per gli acquirenti, ciò potrebbe ridurre i pagamenti mensili di circa la metà. E nel frattempo, potrebbe aiutare i venditori a trovare molti più potenziali acquirenti.
Singh aveva lavorato quattro anni presso Opendoor, la società immobiliare. Così si rese presto conto che, nell'economia odierna, i mutui ipotecari potevano rappresentare una grande opportunità di business.
Per lanciare la sua nuova idea imprenditoriale, si è assicurato 1.25 milioni di dollari dalla società di venture capital Founders Fund e da Eric Wu, uno dei fondatori di Opendoor. Tim Mayopoulos, ex CEO della società di mutui Fannie Mae, è poi entrato a far parte della società come Senior Advisor.
Singh chiama la sua nuova compagnia Roam.
Presentazione: Vagare
vagare è un intermediario immobiliare autorizzato che si concentra su mutui assumibili. In sostanza, collega i venditori che hanno bloccato i tassi ipotecari bassi con i potenziali acquirenti.
Come ogni buona startup che mira a riparare qualcosa che è rotto, Roam mira a ridurre gli attriti per i propri clienti. Ad esempio, fa tutto il lavoro per trovare immobili disponibili con prestiti ipotizzabili, si occupa delle pratiche burocratiche e gestisce l'intero processo per acquirenti e venditori.
In cambio dei suoi servizi, la società preleva una commissione dell'1% dai costi di chiusura dell'acquirente.
Il Risparmio
Gli acquirenti stanno già approfittando di Roam.
Ad esempio, ad agosto, Jessica Pardinas e la sua famiglia hanno acquistato una casa con quattro camere da letto a Bowie, nel Maryland, dopo aver accettato un prestito del Veterans United con un tasso di poco superiore al 3%. Secondo lei, la tariffa più bassa le farà risparmiare circa 10,000 dollari all'anno. “È stata una sorpresa molto gradita”, dice.
Altri acquirenti potrebbero risparmiare ancora di più. Se paghi il 2% anziché il 7.5% su un mutuo da $ 500,000, risparmierai più di $ 1,650 al mese.
Con oltre il 60% dei proprietari di casa statunitensi che detengono un mutuo con un tasso di interesse inferiore al 4%, il mercato potenziale per i prestiti ipotizzabili è molto ampio.
In effetti, i prestiti ipotizzabili stanno già diventando popolari. Come ha affermato Chris Birk, vicepresidente dell'istituto di credito VA Veterans United Home Loans, "Stiamo vedendo sempre più annunci di case che fanno riferimento a prestiti ipotizzabili e maggiori interessi da parte di potenziali acquirenti".
La Fine Print
Il governo degli Stati Uniti ha già dato la sua piena benedizione a questa pratica. Come ha chiarito Singh, questo è un “vantaggio concesso dalla legge”.
Ma non tutti i mutui sono ipotizzabili. Affinché il prestito sia assumibile è necessario che sia assistito da:
- L'Amministrazione federale degli alloggi (FHA).
- Il Dipartimento per gli affari dei veterani (VA).
- Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti (USDA).
Secondo Roam si tratta di quattro milioni di prestiti, ovvero circa il 30% di tutti i mutui statunitensi.
Le sfide
Naturalmente, nulla è perfetto. Ecco alcune delle principali sfide che il roaming deve affrontare:
- Concentrato solo sui prestiti FHA e VA. Molti acquirenti di case possono beneficiare di prestiti FHA, che sono garantiti dal governo e possono essere più facili da ottenere rispetto ai mutui tradizionali. Ma per la maggior parte, solo i membri attivi delle forze armate o i veterani possono beneficiare di un prestito VA.
- Gli erogatori di mutui ipotecari potrebbero trascinare i piedi. Secondo The Wall Street Journal, non c'è molto profitto nei prestiti assunti per gli istituti di credito. Di conseguenza, potrebbero essere lenti nell’elaborare la documentazione necessaria.
- Il roam non è ancora a livello nazionale. Il roaming sarà disponibile in cinque stati: Georgia, Arizona, Colorado, Texas e Florida. Si prevede di espandersi a livello nazionale nel tempo.
Questo è ciò che fanno le startup
Nonostante queste sfide, crediamo che Roam avrà un ruolo importante nell’aiutare gli americani a raggiungere il loro obiettivo di possedere una casa.
Questo è esattamente ciò che le startup dovrebbero fare:
Identificano un problema affrontato da milioni di persone – in questo caso, l’impennata dei costi per l’acquisto di una casa – e aiutano a risolverlo.
Inoltre, le startup creano posti di lavoro. Secondo la Small Business Administration, le piccole imprese rappresentano il 64% dei nuovi posti di lavoro creati negli Stati Uniti
Infine, aiutando a risolvere grandi problemi, le startup possono diventare grandi e avere successo. Ecco perché possono essere ottimi investimenti a lungo termine...
Secondo Cambridge Analytics, consulente di istituzioni come la Fondazione Rockefeller e l’Università di Harvard, gli investimenti in startup hanno reso in media il 55% all’anno in 25 anni. È sufficiente per raddoppiare i tuoi soldi ogni due anni circa.
Tutto ciò aiuta a spiegare perché, dieci anni dopo aver avviato Crowdability, Wayne e io ci alziamo ancora la mattina entusiasti di aiutare le persone comuni come te a scoprire e investire nelle startup.
Buon risparmio e buon investimento.
I migliori saluti,
Fondatore
Crowdability.com
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