Di quale reddito hai bisogno per permetterti una casa da $ 500?

Il prezzo medio delle case negli Stati Uniti è aumentato rapidamente negli ultimi anni. Nonostante i tassi di interesse storicamente elevati, i prezzi delle case in molti mercati sono rimasti resilienti e sono ancora elevati.

A partire dalla fine del 2023, il il prezzo medio della casa è di oltre $ 430,000. Sebbene i prezzi rimangano elevati, l’importo del prestito a cui gli acquirenti possono beneficiare è cambiato radicalmente. Quindi, quale reddito è generalmente necessario per permettersi una casa da $ 500?

La risposta cambia in base alle condizioni di mercato e alla situazione finanziaria personale. In generale, l’importo del reddito necessario per una casa da $ 500 dipende dal tasso di interesse che ottieni e da quanti soldi versi come deposito.

Tuttavia, ai mutuatari verranno valutati anche il loro punteggio di credito e il rapporto debito/reddito, il che incide sulla loro capacità di prestito. Se ti stai chiedendo se puoi permetterti una casa da $ 500,000, questo articolo è un'eccellente guida iniziale prima di contattare un prestatore.

Nota: i tassi di interesse utilizzati in questo articolo sono rilevanti a partire da dicembre 2023.

Fattori chiave che incidono sull’accessibilità economica della casa

Quando si acquista una casa, ci sono diversi fattori chiave che influiscono sull’accessibilità economica dell’abitazione oltre al prezzo di acquisto. Per chi ottiene un prestito, il prezzo di acquisto è importante. Ma ciò che ha il maggiore impatto sulla loro situazione finanziaria sono le condizioni del prestito che ottengono e la rata mensile del mutuo.

La rata mensile del mutuo determina l'entità del prestito a cui puoi beneficiare. Quando i tassi di interesse sono più alti, gli acquirenti possono beneficiare di un prestito più piccolo perché il tasso di interesse aumenta i costi mensili.

Tassi e condizioni del mutuo

Quando si acquista una casa da $ 500,000, i tassi ipotecari e le condizioni del prestito hanno un enorme effetto sulla convenienza. Anche se i tassi di interesse e i prestiti a 30 anni non sono gli argomenti più interessanti, sono importanti quando si acquista una casa. Desideri l'opzione di pagamento mensile più bassa per qualificarti per un prestito più grande.

Diamo un'occhiata a un esempio:

Se versassi il 20% su una casa da $ 500,000, il tuo prestito sarebbe di $ 400,000. Se ottieni un ottimo tasso del 5%, il tuo pagamento mensile sarà di circa $ 2,150.

Ma le tariffe cambiano continuamente. Se i tassi salgono al 7%, il pagamento salirà a 2,660 dollari. Si tratta di oltre $ 500 in più al mese per un aumento della tariffa solo del 2%. In 30 anni, quel 2% è costato oltre $ 100,000 in più di interessi. Il tasso di interesse del tuo prestito ha un impatto incredibile sul tipo di casa che puoi permetterti e sulla tua salute finanziaria a lungo termine.

Quando si confrontano i mutui, l'obiettivo principale dovrebbero essere i tassi. Anche piccole differenze possono incidere seriamente sul budget mensile e sui costi a lungo termine. Per vedere in che modo le tariffe influiscono sulla tua situazione specifica, utilizza a calcolatore di ipoteca.

Inserisci i tuoi numeri e i dettagli del prestito e prova diversi tassi di interesse. I risultati probabilmente ti sorprenderanno e ti forniranno spunti importanti per trovare il miglior mutuo per la casa. Quando sei informato, puoi fare acquisti in modo più intelligente e ottenere l'affare ottimale.

Impatto sull'acconto

L’entità dell’acconto ha un effetto diretto sull’importo necessario prendere in prestito e sul reddito richiesto per qualificarsi per il prestito. Ad esempio, se prevedi di acquistare una casa da $ 500,000, un acconto maggiore significa che devi qualificarti solo per un mutuo più piccolo.

Con un acconto di $ 250,000, avresti bisogno di prendere in prestito solo $ 250,000. Ciò riduce significativamente la rata mensile del mutuo rispetto al finanziamento del 90% del prezzo di acquisto di $ 500,000. Di conseguenza, puoi beneficiare del prestito con un reddito inferiore rispetto a quando hai versato un acconto inferiore.

Ciò che è ancora più vantaggioso è che acconti più elevati tendono a essere correlati a tassi ipotecari più bassi (rendendoli ancora più convenienti). Versando più soldi in anticipo, avrai una quota più alta nella proprietà. Pertanto, gli istituti di credito ti considerano a rischio inferiore poiché hai più equità in casa. Il rischio ridotto significa che gli istituti di credito possono offrire un tasso più basso.

Reddito mensile e rapporto debito/reddito (DTI)

Il rapporto debito/reddito (DTI) è un fattore chiave utilizzato dagli istituti di credito per determinare l'idoneità a un mutuo ipotecario e l'importo massimo che un mutuatario può qualificarsi per prendere in prestito.

Il DTI misura la percentuale del tuo reddito mensile lordo destinata al pagamento dei debiti. Include il potenziale nuovo pagamento del mutuo e i debiti mensili esistenti. Ciò significa che le tue carte di credito, i prestiti studenteschi, i prestiti auto, il mantenimento dei figli e altri prestiti rateali aumenteranno il tuo DTI e limiteranno la tua capacità di prestito.

Gli istituti di credito preferiscono DTI del 43% o meno. Più basso è il DTI, maggiore è la fiducia del creditore nella capacità del mutuatario di rimborsare il mutuo. Se il tuo DTI è troppo alto, potresti non essere idoneo per l'importo del prestito che speravi.

Ad esempio, se il tuo reddito mensile lordo è di $ 5,000 e il totale dei pagamenti mensili del debito è di $ 1,000, il tuo DTI sarà del 20% ($ 2,000/$ 5,000) prima di accendere un mutuo. Il DTI massimo del 43% su uno stipendio mensile di $ 5000 è di $ 2,150. Ciò suggerisce che puoi permetterti una rata del mutuo fino a $ 1,150.

DTI offre agli istituti di credito un modo standardizzato per misurare la capacità di rimborso. Mantieni bassi i tuoi debiti mensili e DTI per migliorare le tue possibilità di approvazione del prestito e la capacità di qualificarti per un importo ipotecario più elevato. Consultare tempestivamente un intermediario ipotecario per determinare quali DTI preferiscono e l'importo del prestito a cui potresti beneficiare.

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Considerazioni sul punteggio di credito

Il tuo punteggio di credito offre agli istituti di credito un'istantanea della tua storia finanziaria e dell'affidabilità con cui hai pagato i debiti in passato. I punteggi vanno da 300 a 850: più alto è, meglio è.

In generale, un punteggio superiore a 670 è considerato un buon credito. Quelli con punteggi inferiori a 620 possono comunque beneficiare di un mutuo sostenuto dalla FHA. Tuttavia, il tasso di interesse e le commissioni saranno generalmente più elevati rispetto ai programmi di prestito conformi.

Quando richiedi un mutuo, gli istituti di credito esaminano attentamente il tuo punteggio di credito. Un punteggio più alto indica loro che sei un investimento a basso rischio e che hai maggiori probabilità di effettuare pagamenti tempestivi. Di conseguenza, i finanziatori si sentono più sicuri nell’approvare la richiesta di prestito.

Questa fiducia significa anche che sono disposti a offrirti condizioni migliori, come un tasso di interesse più basso. Tassi più bassi riducono direttamente la rata mensile del mutuo. Un tasso di interesse più basso ti consente di qualificarti per il prestito guadagnando un reddito relativamente inferiore rispetto ai richiedenti con punteggi di credito più bassi.

Pertanto, un credito eccellente può avere un effetto valanga e portare a migliori offerte di tassi ipotecari da parte degli istituti di credito. Anche piccole differenze nei punteggi possono influenzare la valutazione ottenuta.

Supponiamo che tu voglia ottenere un mutuo fisso di 30 anni per $ 400,000 su una casa da $ 500,000. Con un credito eccellente (nell'intervallo 760-850), il tuo tasso annuo effettivo globale (APR) potrebbe essere del 6%, il tuo pagamento mensile sarebbe di circa $ 2,398.

Ma se il tuo punteggio di credito è inferiore, 620-639, ti potrebbe essere offerto un TAEG del 7.5%, rendendo il tuo pagamento mensile $ 2,797. Quella differenza APR dell'1.5% ti costa quasi $ 400 in più al mese, o $ 144,000, per tutta la durata del prestito di 30 anni.

È incredibilmente importante assicurarsi che il tuo credito sia il più alto possibile quando si ottiene un mutuo. Una differenza di $ 400 al mese potrebbe essere il fattore determinante per decidere se acquistare o meno la casa dei tuoi sogni. Inoltre, anche una piccola differenza nei tassi si somma a decenni di pagamenti ipotecari.

Puoi controllare gratuitamente il tuo punteggio di credito tramite la tua banca. Se il tuo punteggio di credito è basso, lavora per migliorarlo prima di richiedere un mutuo. Un punteggio di credito più elevato potrebbe potenzialmente farti risparmiare migliaia di euro per tutta la durata del prestito ed essere il tuo biglietto per l'acquisto della tua prossima casa.

Confronto tra acconti domestici e pagamenti ipotecari

Quando si acquista una proprietà da $ 500,000, la percentuale di acconto ha un grande impatto sulla rata mensile del mutuo e sull'accessibilità complessiva.

Ecco la tabella comparativa che mostra come i diversi importi dell'acconto incidono sulla rata mensile del mutuo per una casa da $ 500,000 con un tasso di interesse del 7%:

(%)	Importo dell'acconto ($)	Importo del prestito ($)	Pagamento mensile ($)
5%	25,000.00	475,000.00	3,160.19
10%	50,000.00	450,000.00	2,993.86
15%	75,000.00	425,000.00	2,827.54
20%	100,000.00	400,000.00	2,661.21
30%	150,000.00	350,000.00	2,328.56

Analizzare la Tavola

Come mostrato nella tabella, la percentuale di acconto incide in modo significativo sulla rata mensile del mutuo. Con un acconto minimo del 5%, il pagamento è di circa $ 3,160 al mese. Ma con un acconto del 30%, il costo mensile diminuisce sostanzialmente a circa $ 2,328.

Un altro fattore importante che potrebbe modificare questo rapporto è il tasso di interesse ipotecario. Se i tassi aumentassero, il pagamento mensile per ogni scenario aumenterebbe. Al contrario, se i tassi scendono, i pagamenti diminuiranno.

Se desideri acquistare una casa da $ 500,000, ma il tuo reddito non è così alto, dovrai versare un acconto importante. Grandi acconti sono più comuni per gli acquirenti di case per la seconda o terza volta. Tuttavia, è raro che chi acquista una casa per la prima volta abbia così tanti soldi.

Quanto si può risparmiare con un interesse inferiore dell'1%?

I tassi di interesse cambiano continuamente. Man mano che il mercato si adegua e i tassi iniziano a scendere, è utile considerare quanto una diminuzione del tasso di interesse può influire sul pagamento mensile.

Un tasso d'interesse ipotecario inferiore dell'1% può portare a notevoli risparmi ogni anno.

Ecco una tabella comparativa che mostra i pagamenti mensili per un prestito di $ 400,000 a diversi tassi di interesse su un periodo di 30 anni:

Tasso d'interesse (%)	Pagamento mensile ($)
7%	$2,661.21
6%	$2,398.20
5%	$2,147.29
4%	$1,909.66

Questa tabella illustra come l'importo dell'acconto, in combinazione con il tasso di interesse, ha il maggiore impatto sui costi mensili e sull'importo a cui puoi avere diritto.

Quando valuti l'importo del reddito necessario per permetterti una casa da $ 500,000, devi prima calcolare un acconto e un tasso di interesse approssimativi.

Costi aggiuntivi da considerare

La proprietà di una casa comporta costi aggiuntivi oltre a un mutuo mensile che incide sull’accessibilità economica dell’abitazione. Gli acquirenti di case e i loro intermediari di prestito devono anche considerare le tasse sulla proprietà, l’assicurazione dei proprietari di case, i costi di manutenzione, le utenze e altre potenziali spese impreviste.

Tasse sulla proprietà e assicurazione dei proprietari di case

È facile concentrarsi esclusivamente sull'importo del mutuo quando si pianifica il budget per una casa. Ma non trascurare le tasse sulla proprietà e i premi assicurativi.

Le aliquote fiscali sulla proprietà variano in base alla contea; per la media degli Stati Uniti nel loro insieme, l’aliquota effettiva dell’imposta sulla proprietà è 1.10% del valore stimato della casa. Tuttavia, molti stati, come il Texas, hanno aliquote fiscali sulla proprietà molto più elevate. Assicurati di pianificare in modo accurato le tasse sulla proprietà della casa che acquisti.

Le tariffe dell'assicurazione sulla casa dipendono da fattori come l'ubicazione e l'età della casa. Guardarsi intorno per stimare questi costi poiché i costi variano a seconda del fornitore. Tieni presente che le aree soggette a inondazioni o incendi potrebbero richiedere un'assicurazione aggiuntiva.

Manutenzione e altre spese

I costi di proprietà della casa non si fermano una volta acquistata una casa. Anche dopo essersi trasferiti, le case presentano fatture da pagare e necessità di manutenzione che richiedono un budget. Che tu stia pianificando una ristrutturazione o meno, è fondamentale accantonare i fondi per la manutenzione.

Considera le spese relative ad elettrodomestici, impianti idraulici, elettrici e sistemi HVAC. Le case richiedono una manutenzione costante, che ha un costo.

Si consiglia di destinare annualmente alla manutenzione circa l'1% del valore totale della casa e una cifra superiore per le proprietà più vecchie. Ciò significa che se stai acquistando una casa da $ 500, dovresti accantonare almeno $ 5,000 all'anno per manutenzione e spese impreviste.

Anche se il mutuo ti fa entrare dalla porta principale, un budget realistico per tutti i costi aggiuntivi di proprietà è una parte importante dell'essere un proprietario di casa felice. Il tuo agente immobiliare può aiutarti a rivedere il quadro completo.

Rendere accessibile una casa da $ 500

Acquistare una casa da $ 500,000 è un impegno finanziario importante. Quindi, di quale reddito hai bisogno per permetterti comodamente una casa in questa fascia di prezzo?

Come linea guida, non dovresti spendere più di Il 28% del tuo reddito mensile lordo sull’edilizia abitativa e non più del 36% sul servizio del debito. Ciò significa che sebbene tu possa qualificarti per un prestito con un DTI fino al 43%, non è raccomandato. 

Nel clima odierno, il reddito richiesto per acquistare una casa da $ 500,000 varia notevolmente in base alle finanze personali, all'importo dell'acconto e al tasso di interesse. Tuttavia, presupponendo un tasso di mercato del 7% e un acconto del 10%, il reddito familiare dovrebbe essere di circa $ 128,000 per permettersi una casa da $ 500,000. Tuttavia, il reddito richiesto cambia in base all’acconto e al tasso di interesse.

La tabella seguente mostra il reddito annuo richiesto per acquistare una casa da $ 500,000 con acconti e tassi di interesse variabili:

Acconto (%)	Tasso d'interesse (%)	Reddito annuo richiesto ($)
10%	5%	$103,529.88
10%	6%	$115,627.60
10%	7%	$128,308.34
15%	5%	$97,778.22
15%	6%	$109,203.85
15%	7%	$121,180.10
20%	5%	$92,026.56
20%	6%	$102,780.09
20%	7%	$114,051.86

Quando si qualificano per un prestito e decidono il budget di acquisto, gli acquirenti dovrebbero parlare con il proprio intermediario ipotecario e discutere come evitare di diventare “poveri in casa”. Tieni presente la regola del 28% e le spese aggiuntive come tasse sulla proprietà, assicurazione, manutenzione e utenze.

La pianificazione ripaga: ottieni la guida di un esperto per l'acquisto di case

Per molti acquirenti di case, potersi permettere una casa da 500,000 dollari sembra probabilmente fuori portata. Ma con il prezzo medio delle case che supera ormai i 430,000 dollari a livello nazionale, i 500 dollari stanno diventando un punto di riferimento sempre più comune in molti mercati immobiliari.

Sebbene questo prezzo di livello più elevato presenti delle sfide, una pianificazione finanziaria intelligente può rendere una casa da $ 500,000 un obiettivo raggiungibile per la tua famiglia. I tuoi obiettivi dovrebbero essere quelli di aumentare il tuo reddito, ridurre al minimo i debiti, aumentare il tuo punteggio di credito e budget completo per tutti i costi di proprietà della casa.

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