Da zero a eroe: la rapida ascesa dei pagamenti alternativi nei paesi nordici

Ripubblicato da Platone

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I consumatori nordici esperti di tecnologia abbracciano attivamente il cambiamento. Ciò si estende anche al pagamento online, con molti degli e-shopper della regione che ora preferiscono metodi di pagamento alternativi (APM) alle carte tradizionali.

Facciamo un tuffo nel mercato dei pagamenti nordici e scopriamo cosa sta alimentando questa tendenza dirompente.

Fonte: Ambasciata Nordica

I paesi nordici – Danimarca, Finlandia, Norvegia, Svezia e Islanda – possono essere relativamente piccoli, ma messi insieme rappresentano la 10^th più grande economia. Anche i suoi consumatori hanno un grande potere d'acquisto, con la spesa pro capite più alta del continente, il 78% superiore alla media UE.

Le imprese ei consumatori della regione sono affamati di nuove idee e tecnologia-innovazione, inserendolo costantemente nel globale top ten per competitività digitale.

Questo, insieme all'elevata penetrazione di Internet e dei dispositivi mobili, ha contribuito a renderlo uno dei mercati di e-commerce più maturi al mondo. Nel 2021, l'eCommerce nordico ha rappresentato all'incirca un quarto dei ricavi totali delle imprese nordiche.

I consumatori nordici accettano attivamente il cambio di pagamento

La regione è un focolaio di servizi bancari, mobili e Fintech innovazione. Mentre altri paesi lottano con la mancanza di servizi finanziari, i paesi nordici hanno goduto di decenni di servizi bancari di vasta portata, con la Norvegia che vanta 100% inclusività.

A differenza di molti mercati occidentali resistenti al cambiamento, i consumatori nordici sono molto ricettivi alle nuove modalità di pagamento. Di conseguenza, i suoi consumatori hanno adottato pagamenti digitali ed senza contatto molto più velocemente e più ampiamente che in altri mercati maturi. Tanto che guida la spinta globale verso un pieno economia senza contantiy.

Tutto ciò ha creato un ecosistema che ha visto una crescita esplosiva degli APM

Gli APM sono modi di pagamento che non rientrano in contanti o schemi di carte globali (Visa, MasterCard, American Express) e includono carte prepagate, pagamenti mobili, portafogli elettronici, bonifici bancari e finanziamenti istantanei acquista ora, paga dopo (BNPL).

Per molti anni, i governi e le banche nordici lo sono stati promozione dei pagamenti digitali e mobili in alternativa al contante, collaborando a iniziative come schemi di carte di debito, ID bancari digitalie un'infrastruttura comune per i pagamenti. Il loro successo significa che l'adozione dei pagamenti mobili ora supera la maggior parte dell'UE, comprese le economie più grandi come Germania e Francia.

I pagamenti convenzionali vengono interrotti

Tradizionalmente, le carte di pagamento hanno dominato le preferenze dei consumatori nordici. In Norvegia, gli adulti possiedono in media quattro carte (2.7 carte di debito e 1.6 carte di credito) – il numero più alto in Europa.

In tutta la regione, gli schemi di carte globali hanno 22 milioni carte di credito, con Mastercard come protagonista. Tassi di interesse elevati, bassi livelli di perdita e saldi rotanti supportano la redditività delle carte di credito in Norvegia. In Svezia, tuttavia, i consumatori hanno molte altre opzioni per il prestito a breve termine, mentre altrove i limiti di interscambio hanno fatto sì che gli emittenti continuassero a lottare per aumentare margini.

In Finlandia, carta di debito ora controlla la quota maggiore del volume delle carte. Sia qui che in Danimarca, le carte di debito/credito a doppia funzione aiutano a scoraggiare i consumatori dall'affidarsi al credito. Anche le carte di debito hanno una penetrazione profonda, in particolare con schemi nazionali come BankAxept in Norvegia e Dankort in Danimarca.

Allontanati dalla vendita al dettaglio fisica - a online e mobile canali – e sta emergendo un nuovo modello. L'uso delle carte è in ritardo e gli APM stanno iniziando a spingere in avanti.

Il mix di checkout in evoluzione dei paesi nordici

I consumatori nordici, abituati alla facilità e alla comodità delle operazioni bancarie e degli acquisti sui propri telefoni, ora scelgono il nuovo pagamento alternativo opzioni che si adattano meglio alle loro esigenze - per accesso, convenienza, costo e velocità.

In Danimarca, Finlandia e Svezia, gli APM ora dominano la quota di pagamenti online. In molti casi, i volumi vengono trasferiti su portafogli digitali collegati a credito/debito. Inoltre, nuovi metodi, incluso il credito senza interessi come BNL, stanno iniziando a ritirare una fetta più ampia di transazioni alla cassa.

Fonte: Nave ammiraglia

Nel frattempo, in Norvegia, le preferenze di pagamento si stanno spostando dai contanti e dalle carte di credito portafogli digitali e acquista ora, paga dopo le opzioni (BNPL). La sua vicina Danimarca è all'avanguardia nei pagamenti mobili, con due danesi su dieci che ora utilizzano questo metodo per pagare i loro acquisti online. fatturazione è anche popolare, soprattutto in paesi come la Svezia, dove è utilizzato da circa il 30% degli svedesi.

Le app mobili stanno portando gli APM alle masse

Nordic ha molte app mobili sviluppate in casa che hanno guadagnato un'enorme trazione nella regione, contribuendo a respingere il dominio di attori globali come PayPal. I tre grandi lo sono fruscio in Svezia, VIPPS in Norvegia, e MobilePay in Danimarca e Finlandia.

e-commerce-pagamenti

* Fonte: S **Fonte: Riksbank ***Fonte:JP Morgan **** Fonte: S

Utilizzo di app di pagamento digitali e mobili

Fonte: JP Morgan

In che modo i fattori esterni e altri fattori economici influenzano la domanda di APM?

Sebbene i paesi nordici abbiano assistito a un grande passaggio dai negozi fisici all'e-commerce prima del 2020, un rapporto di PostNorth rivela che COVID ha fatto avanzare in modo significativo la migrazione di massa della regione allo shopping online, con un quarto in più di consumatori che lo utilizzavano rispetto a prima della pandemia. Entro la metà del 2021, i consumatori nordici erano pronti a riprendersi con un aumento della spesa online per il tempo libero e lo stile di vita.

Tuttavia, la recente crisi economica globale, alimentata alle stelle inflazione, l'aumento dei prezzi dell'energia e il conflitto in Ucraina hanno in qualche modo fatto deragliare tutto questo. Uno su quattro (25%) I consumatori nordici non sentono più che la loro famiglia sia finanziariamente sicura. Di conseguenza, molti stanno cercando di ridurre le loro spese.

Di conseguenza, i commercianti devono lavorare di più per far crescere le loro attività nei paesi nordici. Apportare modifiche alle loro casse, offrendo agli utenti metodi di pagamento più flessibili che danno loro una migliore visibilità del budget e monitorano il flusso di cassa, può aiutarli ad andare avanti.

Molti si rivolgono a BNPL come soluzione rapida alla crisi del costo della vita. Si prevede che tutti i mercati nordici vedranno una crescita a due cifre in BNPL. Dal 2022 al 28 le previsioni prevedono un aumento del CAGR di BNPL 33.8% in Svezia, 18.6% in Finlandia, 14.2% in Svezia e 13.4% in Norvegia.

Non si tratta solo di scegliere: si tratta della scelta giusta

Le migliori opzioni di pagamento per qualsiasi commerciante cassa sono quelli che si adattano alle preferenze, alle esperienze e alle decisioni di acquisto dei loro clienti.

Ad esempio, essere in grado di offrire pagamenti differiti su grandi cestini stagionali, rate su articoli di lusso di grandi dimensioni, pagamenti mobili con un clic per i social shopper spontanei e prepagati per studenti attenti al budget e viaggiatori avversi al rischio.

Si tratta anche di migliorare la UX. Molti APM offrono processi di pagamento più rapidi e più fluidi e diversificati esperienze dei clienti, contribuendo a garantire una maggiore conversione e incoraggiare una maggiore lealtà.

L'APM giusto può anche fornire ai commercianti nuovi sul mercato maggiori vendite e sicurezza aziendale consentendo loro di creare più fiducia attorno al proprio marchio, attraverso l'associazione. Ad esempio, i rivenditori piccoli e sconosciuti possono aumentare la loro credibilità offrendo un marchio BNPL riconosciuto e affermato a livello globale come Klarna o soluzioni bancarie affidabili come MobilePay.

Nuove iniziative apriranno la strada a APM transfrontalieri più agevoli

I paesi nordici stanno cercando nuovi modi per consegnare in tempo reale pagamenti oltre i confini e su larga scala. Iniziativa P27, guidato da Danske Bank, Handelsbanken, Nordea, OP Financial Group, SEB e Swedbank mira ad armonizzare i pagamenti tra i paesi membri fornendo un'infrastruttura ad accesso aperto e conforme a ISO 20022.

Accensione pagamenti in tempo reale, nazionale e transfrontaliero in più valute, P27 si allineerà anche alla SEPA per semplificare i pagamenti con il resto dell'UE. Potrebbe anche diventare un importante catalizzatore per gli APM, consentendo loro di fornire un servizio fluido, esperienze senza soluzione di continuità I consumatori nordici vogliono quando acquistano online da siti Web esteri e aiutano a potenziare ulteriormente il turbo crescita e la concorrenza nella regione.

Navigare nel successo dell'APM nordico

L'e-commerce dei paesi nordici rappresenta un mercato importante per i marchi locali e internazionali che cercano di potenziare il mercato nazionale e transfrontaliero vendite.

È chiaro che offrire pagamenti con carta di base al checkout online e mobile non è più sufficiente. Mentre le carte di debito/credito dominano ancora nei negozi, nello spazio digitale sono gli APM ad essere gli astri nascenti, che si tratti di Swish in Svezia, MobilePay in Danimarca, Vipps in Norvegia o Verkkopankki in Finlandia.

Per avere successo, i commercianti devono ottimizzare il loro mix di pagamento per i mercati nordici. Non solo, ma devono anche ospitare locali, regionali e internazionali regolamenti sui pagamenti, requisiti e leggi fiscali per rimanere conformi e proteggere i clienti nordici.

Avere i giusti partner per i pagamenti online, come 2Checkout (ora Verifone), può aiutare a semplificare questo processo. Attingere alla loro esperienza regionale, ai dati collettivi del settore e alla conoscenza dei consumatori può tenere in carreggiata i commercianti con ambizioni di crescita nordica, assicurandosi che abbiano gli eroi APM giusti per ottenere e rimanere all'avanguardia.

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