Il sistema di pagamento Automated Clearing House (ACH) facilita il movimento di miliardi di dollari ogni giorno, operando dietro le quinte nel sistema finanziario statunitense.
È un sistema sofisticato di cui molti di noi hanno beneficiato, sia utilizzando il pagamento delle bollette online sia ricevendo buste paga con deposito diretto.
In questo articolo, esploreremo la rete ACH e i pagamenti ACH, come funzionano i pagamenti ACH e il modo in cui influiscono sulle nostre transazioni finanziarie quotidiane.
Cosa sono i pagamenti ACH?
I pagamenti ACH (Automated Clearing House) lo sono trasferimenti elettronici di fondi che utilizzano la rete ACH per spostare fondi tra conti bancari negli Stati Uniti. Questo metodo di pagamento è ampiamente utilizzato per il deposito diretto delle buste paga, il pagamento delle fatture e i pagamenti tra imprese.
Pagamenti ACH sono più veloci e più affidabili dei tradizionali assegni cartacei, semplificando così i processi di conto passivo. È importante notare che ACH è una rete separata dai principali sistemi di carte di credito come Visa, Mastercard e American Express.
La storia dei pagamenti ACH
ACH è stato costruito sull'infrastruttura dei primi computer, molto prima che Internet aprisse la comunicazione istantanea. ACH è progettato in modo tale che vi siano passaggi manuali nel processo di transazione. Le banche compilerebbero i trasferimenti ACH su nastri una volta al giorno e spedirebbero i nastri alla stanza di compensazione per far distribuire i trasferimenti alle banche a cui dovrebbero andare. La stanza di compensazione era gestita da persone solo nei giorni lavorativi.
Negli Stati Uniti, ACH non è controllata dal governo, ma piuttosto da un organismo noto come NACHA (National Automated Clearing House Association) composto da rappresentanti della maggior parte delle banche negli Stati Uniti. NACHA è un'organizzazione senza scopo di lucro che si autoregolamenta e è responsabile delle funzioni di supervisione e regolamentazione delle transazioni ACH.
Alcuni anni fa, NACHA ha votato per aggiornare ACH e rendere ACH lo stesso giorno il metodo di pagamento predefinito. Ha ottenuto la maggioranza dei voti a favore, compresi i voti delle grandi banche. Tuttavia, non è andato a buon fine perché era necessaria una maggioranza assoluta per passare e molte piccole banche hanno votato contro perché non hanno i soldi o la tecnologia per supportare effettivamente l'aggiornamento.
C'è un nuovo sistema, Real Time Payments (RTP) che sta lentamente guadagnando popolarità. Tuttavia, RTP attualmente richiede un investimento tecnico ancora maggiore da parte delle banche, quindi solo le banche più grandi o tecnicamente avanzate lo hanno adottato.
Esempi di pagamento ACH
Alcuni esempi di tipici pagamenti ACH siamo:
– Deposito diretto da datori di lavoro (per buste paga)
– Pagare le bollette con un conto corrente bancario
– Trasferimento di fondi da un conto bancario a un altro
– Invio di denaro all'IRS
– Imprese fornitori a pagamento e fornitori
Inoltre, esistono due tipi fondamentali di trasferimenti ACH: crediti ACH e addebiti ACH. Fondamentalmente, il significato di entrambi questi termini può riferirsi alla stessa transazione effettiva.
La differenza fondamentale tra i due è che un credito ACH è il denaro che viene consegnato su un conto, mentre un debito ACH è il denaro che viene prelevato da un conto.
In questo post, trattiamo molti di questi esempi e approfondiamo in modo più dettagliato come funzionano effettivamente i pagamenti ACH, i loro vantaggi e come puoi iniziare.
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Requisiti di pagamento ACH
Per avviare un pagamento ACH, è necessario fornire
- Il nome del destinatario
- Il tipo di conto bancario del destinatario
- Il numero di conto bancario del destinatario e il numero di routing ABA
- L'importo del pagamento
È inoltre necessario autorizzare il pagamento, operazione che può essere eseguita elettronicamente attraverso l'online banking o firmando un modulo di autorizzazione cartaceo. Per garantire un pagamento ACH andato a buon fine, è necessario disporre di un conto bancario valido, fondi sufficienti e informazioni accurate per il conto bancario del destinatario.
Quanto tempo ci vuole per elaborare un pagamento ACH?
Sebbene i trasferimenti ACH siano ragionevolmente veloci, non sono istantanei e di solito sono necessari 3-5 giorni lavorativi per il trasferimento dei fondi. Anche l'ora del giorno e il giorno della settimana influiscono sul tempo di trasferimento, nonché sul tipo di pagamento ACH. Sono disponibili anche trasferimenti ACH il giorno successivo e trasferimenti ACH il giorno stesso.
I trasferimenti ACH il giorno successivo in genere vengono liquidati entro 1-2 giorni lavorativi, mentre i trasferimenti ACH il giorno stesso possono essere completati lo stesso giorno lavorativo o il giorno lavorativo successivo, a seconda di quando è stato avviato il pagamento. Tuttavia, i trasferimenti ACH nello stesso giorno di solito comportano un costo di elaborazione aggiuntivo per il servizio nello stesso giorno.
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Quanto costano i pagamenti ACH?
La National Automated Clearing House Association (NACHA), l'organo di governo dei pagamenti e dei trasferimenti ACH, afferma che la commissione media di elaborazione per un pagamento ACH è di circa 11 centesimi. Tuttavia, diversi fattori possono influenzare il costo per transazione.
Il volume delle transazioni in fase di elaborazione è uno di questi fattori, con volumi di transazioni maggiori che si traducono in commissioni per transazione inferiori. Ciò è dovuto alla disponibilità di diverse strutture tariffarie che possono essere utilizzate.
Vantaggi dei pagamenti ACH
Il focus di questa discussione è sui vantaggi dei pagamenti ACH per le aziende, ma anche tu (come consumatore personale) puoi godere dei vantaggi dell'utilizzo di ACH. Tuttavia, per le organizzazioni che devono emettere pagamenti o bonifici (ammettiamolo, vale per ogni azienda compresa la tua), ACH offre molti vantaggi. Diamo un'occhiata più da vicino:
- Convenienza
Quando si confronta la convenienza di ACH con la scrittura di assegni, ACH è senza dubbio più conveniente. Con ACH, non ci sono assegni cartacei da maneggiare, né schedari per archiviarli e non sono necessarie penne per firmarli. Ci vuole meno tempo per elaborare i pagamenti ACH e per i fornitori avere accesso ai fondi. Sebbene i controlli continuino ad essere utilizzati in molti settori, i fornitori scelgono sempre più ACH come metodo di pagamento preferito.
2. Costo inferiore rispetto al credito
Sebbene i sistemi di credito offrano una convenienza simile a ACH, sono spesso associati a costi più elevati, in particolare per le aziende che elaborano pagamenti ricorrenti. Le commissioni sulle carte di credito possono arrivare fino al 2.5% del valore della transazione, oltre alle spese di elaborazione forfettarie. In confronto, le transazioni ACH in genere costano tra 20 centesimi e $ 1.50 per transazione. Per le aziende che elaborano un volume elevato di transazioni, ACH può offrire risparmi significativi.
3. Funziona bene a lunga distanza
Pagamenti ACH può essere utilizzato per trasferimenti di denaro internazionali, che possono far risparmiare diversi giorni o addirittura settimane rispetto all'utilizzo di assegni fisici. Sebbene non esista un sistema ACH globale, molti paesi hanno i propri sistemi che si interfacciano con ACH. Ad esempio, SEPA (Single Euro Payments Area) è il sistema equivalente in Europa, mentre l'Australia utilizza "Direct Entry".
4. Tracking
L'integrazione della banca con il Trasferimento di fondi elettronico semplifica la contabilità eliminando la necessità di aggiornare manualmente due registri separati, come si farebbe nel caso di pareggio di un libretto degli assegni. Ciò consente anche una perfetta integrazione con numerosi strumenti di contabilità e servizi software che forniscono cronologie complete delle transazioni attraverso il sistema ACH.
Come impostare i pagamenti ACH per la tua azienda
Quando si avvia il processo di esecuzione dei pagamenti ACH per la tua organizzazione, è importante familiarizzare con alcune regole (necessarie). Questi sono:
- Verifica delle informazioni sull'account – Devi verificare che le informazioni del tuo account siano aggiornate con ACH. Ciò può essere ottenuto inviando micro-depositi (in genere compresi tra 0.01¢ e 0.50¢) su un altro conto bancario, che, dopo la conferma di ricezione, verifica che il tuo conto sia correttamente collegato e finanziato. Questi depositi ti saranno rimborsati. Puoi utilizzare uno strumento di convalida offerto da NACHA o uno strumento di terze parti.
- Certificazione NACHA – Questa certificazione funge da segnale di fiducia per i tuoi clienti, indicando che la tua azienda aderisce alle regole della rete ACH. Tieni presente che questa certificazione è destinata agli operatori terzi che gestiscono le transazioni, non alla tua azienda. È comunque meglio selezionare un operatore con questa certificazione. Per ulteriori informazioni, fare riferimento al sito Web NACHA.
- Linee guida per l'ACH in giornata – Il crescente utilizzo di ACH ha portato a un'alternativa di pagamento in giornata (che è piuttosto veloce per quanto riguarda i pagamenti aziendali!). Questa opzione consente ai destinatari di accedere ai propri fondi alle 1:XNUMX ora locale, a condizione che il pagamento sia stato elaborato quella mattina.
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