Come liberarsi dai debiti dell'auto, dello studente o della carta di credito

Mindy:
Ciao miei cari ascoltatori e benvenuti al podcast BiggerPockets Money, dove oggi intervisteremo Seth Godwin e parleremo di come liberarvi dal peso dei debiti, insieme ai punteggi di credito, ai prestiti studenteschi e alle automobili.
Ciao ciao ciao. Mi chiamo Mindy Jensen e con me, come sempre, c'è il mio brillante co-conduttore, Scott Trench.

Scott:
Brillante. Cosa dovrei fare con Shiny?

Mindy:
E' uno scherzo di Firefly. Un omaggio a Firefly.

Scott:
Oh ok. Beh, questa è un'introduzione carina e leggera, Mindy. Leggero e arioso.

Mindy:
Era uno show televisivo, Scott. È durato solo un anno e penso che ne aveste tre quando è uscito. Scott ed io siamo qui per rendere l'indipendenza finanziaria meno spaventosa, meno solo per qualcun altro, per presentarti ogni storia di soldi, perché crediamo davvero che la libertà finanziaria sia raggiungibile per tutti, non importa quando o dove inizi.

Scott:
Giusto. Sia che tu voglia andare in pensione presto e viaggiare per il mondo, continuare a fare grandi investimenti in beni come beni immobili, avviare un'attività in proprio o uscire dai debiti dopo essere stato licenziato dal tuo lavoro presso Walmart, ti aiuteremo raggiungi i tuoi obiettivi finanziari e togli denaro di mezzo, così puoi lanciarti verso i tuoi sogni.

Mindy:
Scott, oggi abbiamo una vera sorpresa per i nostri ascoltatori. Sono così entusiasta di condividere l'intervista che abbiamo fatto con Seth Godwin. Ma prima di farlo, abbiamo un momento denaro, e il momento denaro di oggi è fornito da Innago. Inizia a risparmiare tempo e denaro con il software gratuito di gestione immobiliare di Innago. Scopri perché Innago è il software di gestione immobiliare numero uno. Come offerta esclusiva per gli ascoltatori di BiggerPockets, riceverai $ 25 per l'utilizzo di Innago su innago.com/biggerpockets. Questo è INNAGO.com/biggerpockets.
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Scott:
Sei stanco di trascorrere infinite ore a gestire i tuoi immobili in affitto? Innago è qui per semplificarti la vita, facendoti risparmiare tempo e denaro con il suo software gratuito di gestione immobiliare. Che tu abbia una unità o 1,000 immobili residenziali o commerciali, Innago è costruito per te. Con Innago puoi dire addio a soluzioni complesse e costose. Innago è gratuito e facile da usare. C'è una ragione per cui Innago è stato valutato il software di gestione immobiliare numero uno da G2 per facilità d'uso. Inizia in meno di cinque minuti su innago.com/biggerpockets. Dallo screening degli inquilini e firma del contratto di locazione, alla riscossione degli affitti e alla gestione degli ordini di lavoro, e tutto il resto, Innago ti copre. Offrono un'interfaccia fluida e rappresentanti di supporto per assisterti in ogni fase del processo. Unisciti a migliaia di proprietari soddisfatti e inizia oggi stesso a semplificare le attività di gestione della tua proprietà con Innago.
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Mindy:
Seth Godwin è un creatore di contenuti di 29 anni che ha iniziato il suo viaggio su TikTok durante la pandemia. Ora ha oltre 1.8 milioni di follower su quella piattaforma e si concentra sulla produzione di contenuti educativi ma divertenti, che trattano di finanza e parlano di automobili. Seth Godwin, benvenuto al podcast sui soldi di BiggerPockets. Sono così entusiasta di parlarti oggi.

Set:
Ehi, Mindy e Scott. È un piacere essere qui. Apprezzo che tu mi abbia coinvolto.

Mindy:
Seth, sul tuo canale parli di tutto, dall'acquisto di automobili, al consolidamento del debito, alle carte di credito, all'università e agli investimenti. Perché hai deciso di diventare un creatore di contenuti finanziari?

Set:
Ad essere sincero, durante la pandemia ero semplicemente annoiato e stufo del mio lavoro, che nessuno sapesse come comprare un'auto. Lavoravo in uno dei più grandi istituti finanziari del mondo. Non mi è consentito dire chi, a causa di un NDA che ho firmato dopo aver lasciato. Ma ho lavorato lì per alcuni anni, occupandomi principalmente di prestiti. E la maggior parte di quei prestiti erano prestiti per l'auto, e la quantità di affari che ho visto arrivare erano semplicemente atroci, mi ha semplicemente sconcertato.
Quindi durante la pandemia, quando non avevo nient'altro da fare, ho pensato: "Vado su TikTok perché è facile e parlerò del modo corretto di acquistare un'auto".

Scott:
Puoi darci alcuni esempi di questi prestiti atroci e cosa ti ha davvero spinto ad andare avanti?

Set:
Di sicuro. Sì, assolutamente. La maggior parte delle volte si trattava di prestito a valore, il che significa che se prestiamo soldi per un'auto, dobbiamo assicurarci che ne valga la pena da parte nostra se succede qualcosa a quell'auto o succede qualcosa alla persona che acquista l'auto, che deve valere la pena per noi recuperare i costi di quell'auto. Arriveremmo a circa il 110% del valore di un'auto. Quindi, se un'auto vale 10,000 dollari, presteremo fino al 110% del valore. E vedevamo prestiti ogni giorno, dal 150 al 170% superiori al valore del prestito, e le persone semplicemente mettevano i soldi per coprire quella differenza invece di cercare di negoziare l'accordo.

Scott:
Raccontaci perché pensi che le persone ottenessero prestiti così orribili e qual è il processo che il consumatore attraversa per arrivare a quella situazione incredibilmente sbilanciata?

Set:
Quindi a volte ha a che fare con un'auto che stanno scambiando, su cui hanno un patrimonio netto negativo, quindi devono sull'auto più di quanto valga effettivamente. Quindi direi circa la metà degli affari. E non c'è molto che puoi fare al riguardo a parte mettere giù i soldi. Ma la maggior parte delle volte, i rivenditori sono incentivati ​​ad aggiungere tutti questi programmi ridicoli, o garanzie, o cose che le persone che conoscono non utilizzeranno, e le persone semplicemente non si rendono conto che in realtà non ne hanno bisogno . Quindi ci sono molti servizi di pulizia.
Ho visto concessionari aggiungere $ 1,000 per quei piccoli adesivi gessati. E' una cosa ridicola come questa. E le persone non ne sono proprio più sagge, e molte volte è sepolto nelle clausole scritte in piccolo, e le persone non leggono mai il contratto, quindi non sanno nemmeno che vengono fregate.

Scott:
Un'ultima domanda qui su questo argomento qui. Quale sarebbe il tuo consiglio generale per evitare questa situazione come consumatore?

Set:
Sì, assolutamente. Quindi si tratta davvero di sapere quanto vale effettivamente l'auto e ci sono più risorse online che te lo diranno. C'è JD Power, c'è Kelley Blue Book, e ti diranno quanto vale effettivamente l'auto. E se paghi di più, generalmente stai ottenendo un cattivo affare.

Scott:
Seth, come regola generale, diresti semplicemente se il saldo del prestito sarà maggiore dell'auto e, presupponendo che tu non sia in una situazione subacquea, entrando, una di quelle strane cose che potrebbero rendere la decisione ragionevole anche se è sfortunato, diresti di evitare del tutto tutti quegli upsell se ti metteranno in una posizione azionaria negativa sull'acquisto di un'auto?

Set:
In una posizione azionaria rigorosamente negativa, sì, assolutamente.

Mindy:
Perché vendi la tua auto per comprarne un'altra quando sei in una posizione azionaria negativa? Quando ha senso?

Set:
Ha senso solo se c'è qualcosa di catastroficamente sbagliato nell'auto. La maggior parte delle persone subisce un'ammaccatura sulla propria auto, oppure una nuova tecnologia viene lanciata su un modello più recente e dicono: "Devo averlo", e si indebitano ulteriormente per avere quelle nuove funzionalità che hanno. ci annoieremo tra una settimana e mezza o due settimane. È una cosa molto carica emotivamente e le persone devono fare un passo indietro e rendersi conto che questo le sta derubando del loro futuro.

Mindy:
Mi piace quella frase. Voglio dire, odio quella frase, ma mi piace così tanto quella frase. Ti stai letteralmente derubando del tuo futuro quando prendi questa macchina perfettamente in buone condizioni, supponendo che non abbia questi problemi catastrofici, prendi un'auto perfettamente buona di cui sei annoiato, la permuti e ti acconti di più debiti perché tu hai un patrimonio netto negativo sulla tua auto, perché cosa significa? Appena lo elimini dal lotto, vale il 40% in meno o qualcosa del genere.
Quindi sì, è solo un mezzo di trasporto. È solo un modo per portarti dal punto A al punto B. Qualcuno ricorda che tipo di macchina guidavano gli altri? Voglio dire, sì, ricordiamo tutti quel ragazzo fantastico al liceo che aveva la macchina fantastica. Ma nessuno lo accarezza veramente. E' proprio una pessima decisione finanziaria. Seth, parliamo delle migliori auto da comprare. Secondo te, cosa dovrebbe fare qualcuno che ha bisogno di un'auto lì è... L'America è enorme. La maggior parte delle persone non vive vicino a dove lavora. Supponendo che non sia un'opzione per trasferirmi, mi serve una macchina nuova. Cosa dovrei comprare in questo momento?

Set:
Anche nella follia degli ultimi due anni, e nella follia che probabilmente stiamo per vedere, anche se sono un po' più costosi, durano in media tre volte di più. Ed è per questo che affermo che la ricchezza generazionale si costruisce su Toyota e Honda. Durano per sempre. E sì, avrai un costo iniziale un po' più alto. Ma finché hai una conoscenza decente, e intendo la minima conoscenza meccanica possibile, se sai come fare un cambio d'olio, probabilmente starai bene, perché queste cose semplicemente non si rompono tanto quanto le altre auto Fare.

Scott:
Sì, ho una Corolla ormai da 10 anni e ho avuto letteralmente un problema in cui un chiodo si è infilato in uno dei pneumatici, e basta. Non ho avuto altri problemi. Non penso mai e poi mai a come inizierà. E questo è qualcosa di cui penso che alcune persone siano preoccupate con altre auto che hanno 9, 10, 12 anni o altro. Quindi sono completamente d'accordo con questo e ovviamente amo la mia Corolla. Come finanziate quell'acquisto? Qual è il tuo approccio ottimale in questo caso?

Set:
Ho sempre detto che, anche quando i tassi erano più bassi, se riesci a scendere al di sotto del tasso di interesse del 6% su un'auto, probabilmente stai andando bene. Se non riesci a scendere al di sotto del 6%, probabilmente dovrai iniziare a risparmiare un po' di denaro, perché devi lavorare sul tuo credito e acquistare l'auto a titolo definitivo.

Scott:
Eccezionale. Cosa diresti a qualcuno che ascolta e sta discutendo: “No, no, no. I veicoli alimentati a gas diventeranno obsoleti entro i prossimi 10-15 anni e subiranno un deprezzamento molto più rapido", cosa che ho sentito da alcune persone che pensano davvero al mercato automobilistico. Sei d'accordo con questo argomento o diresti: “No, non è un fattore. Il gas resterà qui per i prossimi due decenni”.

Set:
Non voglio diventare troppo politico o cose del genere, ma dal modo in cui opera il nostro governo, e dal modo in cui il lobbying è nella sua forma attuale, non vedo che le grandi compagnie petrolifere andranno da nessuna parte per i prossimi due decenni. So che stiamo effettuando una transizione e la maggior parte delle case automobilistiche si è impegnata a smettere di produrre veicoli alimentati a gas entro il 2035, ma è allora che inizieranno a essere gradualmente eliminati.
Penso che avremo ancora distributori di benzina ad ogni angolo. Avremo ancora veicoli alimentati a gas. Ci sono letteralmente milioni, milioni, milioni di auto alimentate a gas. Non se ne andranno da un giorno all'altro. E ogni volta che inizieranno ad essere gradualmente eliminati, penso che ci vorranno ancora 30, 40 anni prima che scompaiano effettivamente.

Mindy:
Vorrei non essere d'accordo con te, Seth, ma non posso perché hai ragione.

Set:
Non mi piace essere corretto su questo punto. Giusto per la cronaca, penso che i veicoli elettrici siano fantastici. Sono molto divertenti da guidare. Il valore da zero a 60 in 2.7 secondi è sorprendente, ma è una triste realtà quella che abbiamo.

Scott:
Da zero a 60 in 13.1 per me.

Set:
Ho un ibrido e quel cretino, sono sorpreso dalla velocità con cui arriva a 60. Sono solo sette secondi. È piuttosto selvaggio.

Mindy:
Ho un'auto con il cambio manuale. Ci vuole molto tempo per arrivare a 60. Ok. Passiamo al credito. Di recente hai pubblicato un TikTok su come hai riparato il tuo credito dopo essere quasi andato in bancarotta e mi interesserebbe saperne di più sul tuo percorso finanziario personale e su come hai effettivamente riparato il tuo credito?

Set:
Certo, assolutamente. Quindi ho lavorato come dirigente presso Walmart e poi sfortunatamente sono stato licenziato nel 2017. E questo mi ha portato a scoprire che non ero così sicuro dal punto di vista finanziario come pensavo. Stavo contraendo il debito della carta di credito a destra e a manca, senza ripagarlo, pagando solo il saldo minimo, come sai. Ero il migliore amico della banca, ero il loro cliente ideale.
Sfortunatamente, ogni volta che venivo licenziato, non avevo una seconda fonte di reddito. Ero come la maggior parte delle persone e pensavo semplicemente: "Beh, sarò qui per sempre e basta". Così ho iniziato a rimanere indietro con i pagamenti. L'unica cosa che ho davvero mantenuto è stata la rata della macchina, perché mia nonna aveva co-firmato il prestito per me, e non c'era modo di portarla con me. Quindi mi sono limitato a fare lavori occasionali finché non ho ottenuto qualcosa di più sicuro.
Ma ci è voluto circa un anno prima che trovassi qualcosa che fosse veramente adatto a me, e avevo appena fallito con tutte le mie carte. Tutti i miei saldi erano semplicemente molto più alti. Molti di loro erano il doppio di quello da cui avevano iniziato, a causa di tutte le tasse e gli interessi che erano stati aggiunti in quel periodo.
È stato allora che ho iniziato a cercare YouTuber come Graham Stephan e, ovviamente, ho trovato anche Dave Ramsey. Ho seguito i suoi programmi Baby Steps. Ho ripagato molti di quegli incassi e molti di quei saldi negativi. Sfortunatamente, ciò non ha aiutato molto il mio credito, come penso che la maggior parte delle persone sappia, il pagamento delle riscossioni non aiuta davvero il tuo punteggio di credito, ma ti riporta in una posizione migliore con le banche, che è ciò che alla fine stavo cercando.

Scott:
Inquadriamo qui la storia. In che anno hai avuto questo momento aha? “Spara, mi licenziano. Non tutto va bene per la mia situazione finanziaria”. Quando era questo?

Set:
Sì, sono stato licenziato nel maggio del 2017.

Scott:
Maggio del 2017. E poi abbiamo questo viaggio che penso abbia inizio. C'è del contenuto, c'è Dave Ramsey, c'è Graham Stephan, c'è tutta questa altra roba. Per quanto tempo e quali sono stati alcuni dei grandi traguardi che hai percorso per uscire da questa situazione e tornare in una forte posizione finanziaria?

Set:
Direi che ci sono voluti circa tre anni prima che le cose tornassero a sentirsi a proprio agio, ed è stato allora che ho ottenuto l'approvazione per la mia prima carta di credito non protetta. Questo era con un'istituzione chiamata Navy Federal Credit Union. Sono andato con loro perché erano conosciuti come la casa dei limiti alti e ti aiuteranno a ripristinare il tuo credito.
E questo era vero. Era vero. Ho ricevuto da loro una carta non protetta e ho ricostruito il mio credito con loro, e poi mi sono dedicato a cose più grandi con American Express e cose del genere. Ed eccoci nel 2023, e ora ho circa 27 carte di credito.

Mindy:
Alcune persone sostengono che forse non è la strada migliore da percorrere, 27 carte di credito, ma noi di questo podcast...

Scott:
Quindi Dave Ramsey non...

Mindy:
Sì, Dave Ramsey [00:15:22 impercettibile] questo non è lo spettacolo di Dave Ramsey. Non è qui per dirci che è una cattiva idea.

Scott:
Sono premi di viaggio.

Mindy:
Esattamente. Ecco perché ce l'hai. Immagino che sia per questo che ce l'hai, Seth. Probabilmente dovrei farti questa domanda.

Set:
Sì.

Mindy:
Hai così tante carte di credito a causa dei premi?

Set:
E' esattamente così. Si trattava di bonus di iscrizione, perché una volta che ho imparato il gioco delle carte di credito grazie a persone come Graham Stephan, ho respinto il lato negativo delle cose di Dave Ramsey e ho imparato a giocare nel modo giusto. E questa è una cosa molto rischiosa da fare. Capisco perché Dave dice di non seguire quella strada, perché ci vuole molta disciplina che la maggior parte delle persone non ha.

Scott:
Quanto era basso il tuo punteggio di credito nel punto più basso lì?

Set:
Il più basso che ricordo di aver visto, perché dopo un po' ho smesso di guardarlo, il più basso che ricordo di aver visto era 480 qualcosa.

Scott:
Quindi 480. E poi quanto velocemente riesci a riportarlo nell'intervallo sei, 700? Ti ci sono voluti tutti e tre gli anni, o sei riuscito a fare qualche progresso in un attimo?

Set:
È stato un gioco molto, molto, molto lento per me, perché richiedeva molti tentativi ed errori. Vorrei aver parlato con loro e aver ricevuto davvero i consigli della gente, ma mi vergognavo di parlarne. Quindi direi che ci sono voluti poco più di due anni per arrivare ai 600, e poi, dopo quel terzo anno, sono tornato ai 700.

Mindy:
Quindi penso che alcune persone non si rendano conto della gamma di punteggi di credito. Perché in quest'area, in questa comunità, si parla di "Mi piacerebbe avere un punteggio di credito di 850". Non ci sono ancora arrivato. Sono bloccato negli 817. E dopo il 740, non ha molta importanza. Ma va da 350 a 850. Questo è il tuo punteggio FICO. E ce ne sono un sacco di diversi, ma questo è quello che conta davvero. E non entra in un buon territorio finché non ti avvicini a 700.
Non credo che la gente si renda conto di quanto sia sbilanciato verso l'alto. Nel mezzo, questo è ancora credito spazzatura secondo tutti coloro che distribuiscono denaro e concedono credito. E quando avevi una carta di credito protetta, puoi spiegare cos'è una carta di credito protetta ai nostri ascoltatori che non sanno cosa sia?

Set:
Di sicuro. Quindi è qui che dai alla banca un deposito in contanti, diciamo $ 200, e poi ti danno una carta di credito con lo stesso importo del deposito in contanti. Quindi dai loro $ 200, ti danno una carta di credito con un limite di $ 200. E finché lo usi correttamente, e nel senso giusto paghi il tuo saldo, non superi il 10%... il 30% è ciò che viene suggerito, ma in realtà il 10% è dove vuoi essere per l'utilizzo del credito segnalato, se tu vuoi avere il maggiore impatto sull'aumento del tuo punteggio di credito. Finché lo fai per più mesi, generalmente da sei a 12 mesi, ricevi indietro il tuo deposito in contanti e hai una normale carta di credito non garantita.

Mindy:
Hai mai pensato di diventare un utente autorizzato sulla carta di qualcun altro? Ne hai mai percorso uno o hai mai parlato di quel percorso?

Set:
Non sapevo cosa fossero gli utenti autorizzati finché non avevo già ricostruito il mio credito. Ma se lo avessi saputo, probabilmente avrei chiesto ad alcune persone come mia nonna, che ha cofirmato il mio prestito auto per me, e forse anche ad alcuni amici di aggiungermi come utente autorizzato, per riportare il mio punteggio di credito al punto in cui doveva esserlo, e semplicemente non usare mai le carte.

Scott:
Quindi sei stato in quella situazione finanziaria per un anno e mezzo e poi hai avviato TikToking. TikToking è un modo legittimo per fare soldi? Sei riuscito quindi a generare un reddito da questo lavoro per lasciare il lavoro presso l'istituto finanziario? Come funziona?

Set:
Non mi ero reso conto che avrei potuto avere successo guadagnando su TikTok fino a circa sei mesi dopo, è stato allora che mi sono reso conto che semplicemente avere un collegamento nella tua biografia con un affiliato potrebbe effettivamente raccogliere entrate piuttosto elevate, se ti commercializzi il corretto modo.
E una volta realizzato... Dio, è stato molto veloce. Sono passato dal guadagnare qualche centinaio di dollari al mese con il reddito di affiliazione, al guadagnare cinque cifre al mese con il reddito di affiliazione. Ed è stato semplicemente facendo i miei video abituali e parlando di alcuni prodotti che ho effettivamente utilizzato e che mi sono davvero piaciuti.
Penso che se sei una persona genuina e parli di cose che ti interessano davvero, le persone si rendono conto che non stai solo cercando di vendergli qualcosa. E penso che sia il modo migliore per costruire effettivamente un marchio online. Le persone possono sentire l'odore di stronzate, soprattutto su TikTok, a un miglio di distanza.

Scott:
Quindi pubblichi post su questo argomento regolarmente. Pubblichi un aggiornamento mensile del reddito. Puoi condividere un esempio di un mese recente di quanto hai guadagnato e da quali fonti?

Set:
Certo, assolutamente. Quindi prendiamo ad esempio settembre. Ho guadagnato circa cinquemila dollari esclusivamente con le entrate di affiliazione. Le mie sponsorizzazioni hanno fruttato circa settemila dollari, e poi il TikTok Creator Fund ha fruttato circa diecimila dollari. Erano poco meno di 10mila dollari.

Mindy:
Sono circa $ 22,000.

Scott:
Questo è tutto il tuo debito.

Set:
È folle pensarci. Sì, avevo 30 debiti, e adesso ne guadagno quasi una cifra al mese. E penso che sia una perfetta testimonianza del fatto che devi resistere e impegnarti in ciò che ami.

Mindy:
Ok, hai un cappello con scritto "Investi". Dove metti quei soldi?

Set:
La maggior parte, onestamente, riguarda ETF davvero noiosi, ETF a basso costo. Non mi interessa il commercio. Vedo tutta questa roba sull'assicurazione sulla vita, sulle IUL e tutta questa altra roba su... Non per me, non per me. Datemi solo gli ETF a basso costo.

Mindy:
Adoro quella risposta.

Scott:
Ok, quindi hai un vasto pubblico e vieni pagato perché parli con molta generazione Z e molti millennial, e loro sono in risonanza con ciò. E stai parlando di prodotti che ami e usi. Quali sono le domande o i problemi che vedi avere il tuo pubblico? Con cosa vengono da te e in cosa si impegnano maggiormente?

Set:
La maggior parte delle persone è semplicemente terrorizzata all'idea di non raggiungere mai il punto in cui potranno effettivamente andare in pensione. E tutto dipende dalle persone... Facevo questi audit finanziari in stile Caleb Hammer, ma non li avevo mai filmati. Era solo un incontro individuale, in cui esaminavo in cosa le persone spendevano effettivamente i loro soldi.
E non sto scherzando, il 95% delle volte, la maggior parte delle persone spende semplicemente troppi soldi per il cibo e non vuole uscire a mangiare. E odio dirlo, perché ci sono legittimamente persone che non possono permettersi nient'altro, e ovviamente non sto parlando di quelle persone. Ma le persone si sono abituate a uno stile di vita agiato e confortevole a cui non vogliono rinunciare. E penso che questo sia uno dei maggiori problemi che la maggior parte delle persone deve affrontare quando si tratta delle proprie finanze.

Scott:
Vedi problemi risolvibili o vedi molte persone che sono davvero, davvero bloccate?

Set:
Le persone che sono davvero bloccate e semplicemente non hanno molte altre opzioni sono minime, perché la maggior parte delle persone che sono venute da me guadagnavano più di sei cifre e vivevano ancora di stipendio in stipendio. E per me hanno solo bisogno di uno schiaffo in faccia del tipo: “Non stai facendo qualcosa di giusto. Mettiamoci sulla strada giusta in modo che non solo tu possa ritirarti presto”. Ma se fossi davvero disciplinato, potresti assolutamente andare in pensione prima.

Mindy:
Sì. Penso che ci sia questo malinteso, soprattutto da parte di persone che svolgono lavori a sei cifre e vivono di stipendio in stipendio. “Non posso vivere di stipendio in stipendio. Sono ricco. Faccio sei cifre. Senti, se spendi ogni centesimo che guadagni, sei stipendio dopo stipendio. Se non puoi risparmiare nulla, se devi addebitarlo e speri di essere pagato prima della scadenza del pagamento con carta di credito, stai vivendo stipendio dopo stipendio. E se guadagni a sei cifre, non mi interessa in quale città vivi, in America, se guadagni a sei cifre, potresti risparmiare denaro.

Set:
Totalmente, 100%. Ho appena litigato con qualcuno che diceva che non si può vivere con 100,000 dollari a Manhattan. Ero tipo “Potresti. Potresti assolutamente.» Ancora una volta, devi sacrificare alcune cose se vuoi vivere lì.

Mindy:
Parliamo di prestiti agli studenti. Lo registreremo il 3 ottobre e è molto popolare parlare di prestiti studenteschi, dal momento che sono appena scaduti. E di recente hai pubblicato parecchi post sui prestiti universitari e studenteschi. Che consiglio hai per qualcuno che sta pensando di andare al college o di non andarci?

Set:
Voglio premettere questo dicendo che avere un'istruzione universitaria è una cosa grandiosa da avere. Penso che il college possa essere uno strumento meraviglioso per creare ricchezza se usato correttamente. L'aspetto della rete è incredibile. Le persone e la conoscenza che acquisisci frequentando il college sono fantastiche. Sfortunatamente, al giorno d'oggi devi considerare l'università più come una decisione commerciale che come un divertimento o una decisione educativa, perché non è più il modo in cui funziona il nostro sistema.

Scott:
Come pensi che qualcuno dovrebbe pensare alla decisione se andare a prendere una laurea nell'economia di oggi?

Set:
Nell'economia odierna, anche il dottor Brad, il mio amico dottor Brad Klontz, ha condotto alcuni studi sull'impatto che una laurea ha sul tuo reddito. E in media, i laureati guadagnano circa un milione di dollari in più nel corso della loro vita, da quello che ha concluso dai suoi studi. Sfortunatamente, non tutti i titoli universitari ti portano lì.
Quindi, per questo motivo, al giorno d'oggi devi considerare il college come una decisione aziendale più di quanto non dovessi molto tempo fa, anche se penso 20, 30 anni fa. E sfortunatamente, è solo che i titoli universitari non pagano più come prima. Il ROI di questi titoli non è neanche lontanamente vicino a quello di cui le persone hanno bisogno per vivere al giorno d’oggi.

Scott:
Sì, assolutamente. E abbiamo intervistato Preston Cooper di FREOPP, indietro, che episodio era quello di Mindy? Episodi 251 e 293 del podcast BiggerPockets Money. E Preston e FREOPP hanno effettuato un'analisi molto completa su 30,000 corsi di laurea e innumerevoli altri master e laureati per calcolare il ROI. E la risposta è: ne vale la pena? Beh, dipende dalla laurea, giusto? Alcuni gradi hanno un ROI molto basso o profondamente negativo, mentre altri hanno un ROI molto, molto alto.
E la cosa fantastica del 2023 è che ora disponiamo della ricerca e dei dati per aiutarti a prendere una decisione informata sulla probabilità che una laurea che stai conseguendo abbia un ROI positivo, e alcuni di essi sono estremamente positivi sul ROI. Quindi fai i compiti prima di selezionare quella laurea.
E la buona notizia per gli studenti universitari che frequentano le università e hanno ancora un po’ di tempo per pensarci, è che la laurea conta più della scuola. Una laurea in ingegneria o in economia ha spesso un ROI positivo, mentre le lauree in discipline umanistiche e in arti liberali possono spesso avere un ROI profondamente negativo o un ROI basso.

Set:
Questo è il mondo in cui viviamo.

Mindy:
Sì. E in realtà ho appena avuto una conversazione con mia figlia di 16 anni su questo episodio del podcast, su questo studio che Preston ha fatto, perché sto cercando di convincerla a pensare al college non in termini di "Guarda tutte queste cose che offrono nel campus", ma invece dopo il fatto: "Guarda quei $ 350,000 di debito per prestiti studenteschi che hai e i $ 60,000 di lavoro all'anno che puoi ottenere con quella laurea". Questo ti permetterà di ripagare i prestiti studenteschi per il resto della tua vita. E, naturalmente, la aiuterò a pagare per questo, ma non voglio dirglielo adesso e impedirle di fare domanda letteralmente per ogni borsa di studio per cui può fare domanda, perché non voglio che lo faccia essere gravato da un enorme debito per prestiti studenteschi. Ma non voglio nemmeno pagare 350,000 dollari per la sua istruzione. E una parte di me dice: “Questa è una cosa grandiosa. Dovrei farle ascoltare questo episodio. Ora dico, ooh.

Scott:
Questo è il posto più sicuro per confessarlo a Mindy, perché non ci sta ascoltando.

Mindy:
Esattamente. Quindi Seth, quando ero piccolo, sei andato al college, ti sei diplomato al liceo e poi sei andato al college. Questo era ciò che veniva spinto, e la scuola professionale era un piccolo sporco segreto. Nessuno ne ha parlato. Nessuno è stato spinto a farlo. Questo era per quel ragazzo del liceo che non sarebbe mai andato al college.
E penso che sia davvero una pessima idea. Avevamo Tinian Crawford nello show e lui disse: "Ho conseguito la laurea, che è una laurea biennale, in soli sei anni, perché il college non faceva per me". E poi ha preso la laurea da elettricista, e ora è un elettricista e ama il suo lavoro.
Allo stesso tempo, stiamo assistendo ad un’enorme carenza nel commercio in generale. Ci sono molti fattori. In primo luogo, penso che sia dovuto al fatto che la mia generazione non è stata incoraggiata a dedicarsi ai mestieri quando il college non era la scelta giusta per loro. Qual è la tua opinione sui mestieri e sulle scuole professionali e cosa consiglieresti al nostro pubblico?

Set:
Non potrei essere più d'accordo con quello che hai detto, perché è stato lo stesso per me e per molti dei miei amici. I nostri genitori ci hanno spinto ad andare al college. E sapevo che non volevo andare al college, ma volevo anche rendere felici i miei genitori. Così ho fatto. Ho fatto due anni di college. Non ho nemmeno preso la laurea. Ho abbandonato perché pensavo: “Non posso più gestirlo mentalmente. Ho finito. Sono fuori. Entro nel mondo del lavoro. E così è”. Vorrei aver saputo cosa fosse una scuola professionale. Era un concetto così estraneo a me e a molti dei miei amici. Non sapevamo nemmeno che avevamo una scuola professionale proprio lungo la strada da dove vivevamo. Non ci è mai passato per la mente.
Ma penso che dobbiamo iniziare a spingere le scuole professionali, almeno informando le persone su di esse. Perché adesso c'è carenza, almeno nella nostra zona, e ho letto alcuni articoli su tutto il Paese. Elettricisti, i lavori sono più numerosi delle persone effettivamente qualificate per loro. Gli idraulici sono la stessa cosa. Abbiamo bisogno di queste persone. E quaggiù in Florida non abbiamo abbastanza meccanici per la quantità di barche di cui disponiamo. Di queste cose non se ne parla abbastanza.
Quindi penso che se sei qualcuno a cui piace lavorare con le mani, se sei qualcuno a cui piace risolvere i problemi in modi più complessi rispetto alle schede tecniche, allora sì, la scuola professionale è sicuramente qualcosa che dovresti almeno prendere in considerazione. Esamina cosa sta succedendo, cosa offrono le tue scuole nella tua zona ed esplora davvero l'opportunità di frequentare queste cose, perché la maggior parte delle attività ha un elevato ritorno sull'investimento.

Scott:
Si, lo amo. Non potrei essere più d'accordo. Penso che molte persone dicano: "Beh, mi piace la storia, quindi mi specializzerò in storia", giusto? Beh, ascolta, se hai intenzione di specializzarti in storia, sarà meglio che tu sia una persona a tutto campo, appassionata e totalmente coinvolta in quel campo. Puoi guadagnare soldi specializzandoti in storia, se sei un autore, se sei così, Ron Chernow, che è un grande autore, ha scritto un sacco di biografie che mi piacciono molto su alcuni padri fondatori che sono davvero, davvero lunghe. Puoi avere successo in questi campi, ma è meglio che tu sia davvero super, davvero appassionato, come se stessi trascorrendo il tuo tempo libero studiando queste cose e scrivendo saggi.
Se non lo sei, vai a una scuola professionale, prendi una laurea e poi impara la storia come hobby, cosa che fanno milioni di altre persone, come faccio io. Mi piacerebbe specializzarmi in storia, sarebbe stata la mia materia preferita. Ma invece leggo biografie e lo svolgo come un piccolo hobby secondario, e seguo quello.
Ed è quello che penso che più persone debbano fare è capire l'economia qui. Sfortunatamente, non viviamo in un mondo in cui l'argomento a cui sei più moderatamente interessato ti pagherà necessariamente e dovresti perseguire l'iniziativa con un ROI elevato. A meno che, ancora una volta, non si tratti di una vera passione ardente, nel qual caso puoi avere successo. Devi solo sapere che le probabilità sono un po' contro di te.
Ora, torniamo per un secondo ai prestiti studenteschi, perché è un argomento caldo. Molte persone, in passato, erano lì. Mindy, so che usi ancora la tua laurea in moda quotidianamente.

Mindy:
Oh certo.

Scott:
Ma la laurea c'è, la decisione è nel passato, ho prestiti studenteschi. Ora stanno uscendo dalla tolleranza, e questo è un problema che penso si stia profilando nell’economia. Mi chiedo se inizierà a comparire nel quadro di valutazione al livello più alto, nel senso che avrà un impatto sull'inflazione man mano che la spesa dei consumatori si ritirerà, man mano che queste cose andranno avanti. Un problema così grande, grande che colpisce milioni e milioni di persone in tutto il paese. Qual è il tuo consiglio a qualcuno che sta affrontando questo problema e lo vedi apparire tra i tuoi follower?

Set:
O si. È uno dei commenti sull'argomento più scottanti che ho. Indipendentemente dall'argomento del video, le persone si chiedono: "Cosa devo fare con i miei prestiti studenteschi?" La prima cosa che penso che dovresti fare è sederti, prenderti 15, 20 minuti e scoprire a quanto ammonta il tuo budget. Fare un budget non è divertente, ma è qualcosa che tutti coloro che temono le proprie finanze, soprattutto quando si tratta di prestiti studenteschi, devono fare. Devi scoprire dove si trova il tuo budget, dove si inseriscono questi pagamenti del prestito studentesco, oltre a scoprire per quale tipo di agevolazione del prestito studentesco sei idoneo. Sono un grande sostenitore del fatto che se lo offrono, prendilo.

Scott:
Quindi, davvero, Seth, stai dicendo: “Sì, questo sarà un doloroso campanello d'allarme. Dovrai fissarlo. Fai le tue ricerche e vedi se c'è qualcosa. Non seppellire la testa sotto la sabbia, perché questi pagamenti arriveranno in scadenza e saranno molto reali, e usciranno dal tuo budget di spesa discrezionale", o metteranno pressione su altre decisioni di vita se hai debiti, affitto, o famiglia... Potresti dover affrontare una riduzione forzata dello stile di vita che potrebbe essere molto dolorosa, se non pianifichi in anticipo e non ti prepari in anticipo svolgendo il noioso e duro lavoro di contabilità e budget qui. È questo che stai dicendo?

Set:
Assolutamente. 100%. Devi fare un po’ di lavoro sporco per avere un po’ più di tranquillità. E sì, ci saranno molte persone che dovranno iniziare a tagliare molto, ma puoi tagliare solo così tanto prima che la tua vita diventi infelice e rinunci a far ripagare queste cose. Quindi penso che lì dovresti iniziare a guardare anche ai trucchi secondari. Perché sì, puoi tagliare solo così tanto. Ad un certo punto dovrai anche aumentare le tue entrate.

Scott:
Sì, è una brutta notizia, vero? Devi essere pronto a ridurre e iniziare a lavorare di notte e nei fine settimana, se questo diventerà davvero una parte dolorosa e significativa del tuo budget di spesa e sei già a un flusso di cassa neutrale. Penso tu abbia ragione. Non penso che ci sia una risposta migliore di questa. Forse per pochi fortunati che troveranno alcune opzioni di sollievo se fanno i compiti in circostanze particolari. Ma penso che questa sia una cosa importante che colpirà l’economia, e tutti si chiedono: “Qual è il potenziale catalizzatore della recessione nel 2024?” Bene, questa è una di quelle cose che potrebbero intaccare in modo significativo la spesa dei consumatori, specialmente nella Gen Z, nei Millennial e persino in alcuni Gen X, in alcune parti della popolazione della Gen X qui. Quindi penso che dovremmo essere, come società, timorosi della fine di questa tolleranza, e come individuo, pronti a fare serie scelte di vita per affrontare il problema.

Set:
Assolutamente.

Mindy:
Sì, sono completamente d'accordo. Penso che questo sia davvero un problema incombente. Sfortunatamente non so quale sia la risposta se non prepararsi per un po' di dolore. C'era questa tolleranza. Non so se non avere pazienza sarebbe stata una buona idea nel 2020. Sono passati tre anni e mezzo. Ci sono molti argomenti a sostegno del fatto che è andato avanti troppo a lungo. C'è tutta la conversazione sul fatto che dovremmo semplicemente perdonare tutti i prestiti studenteschi. Non sono sicuro di quale sia la risposta giusta, ma stanno ricominciando e danneggerai te stesso e il tuo credito se non inizi a effettuare pagamenti.

Scott:
Bene Seth, apprezziamo davvero averti qui oggi. Grazie mille per aver condiviso la tua fantastica storia di uscita dai debiti e di costruzione di una posizione finanziaria davvero forte, diventando una star di TikTok. I tuoi pensieri sul possesso di un'auto e sulle sciocchezze che possono verificarsi in quel settore se non stai attento. E poi il college e la laurea in prestito studentesco, la situazione del prestito studentesco che stiamo succedendo qui. Lo apprezzo davvero e non vedo l'ora di seguirti e vedere cosa farai qui nel 2024.

Set:
È stato un vero piacere. Non posso ringraziarti abbastanza per avermi ospitato. Questa è una delle mie discussioni preferite che abbia mai avuto su queste cose.

Scott:
Eccezionale. Era anche nostro, quindi lo apprezzo davvero e grazie mille.

Mindy:
Va bene, Scott, quello era Seth Godwin, ed è stato davvero divertente. Abbiamo trattato molte cose, quindi diamo ai nostri ascoltatori un breve riepilogo. Abbiamo parlato dell'acquisto di un'auto. Leggi il contratto, non fare upsell. In conclusione, capisci in cosa ti stai cacciando. E penso che uno dei suoi più grandi consigli sia non scambiare la tua auto solo perché ti annoia.

Scott:
Sì, voglio dire, l'auto è una delle tre grandi, giusto? Si tratta di alloggi, trasporti e cibo. E la decisione che prenderai con la tua macchina sarà determinante se sarai in grado di far rotolare la palla di neve e iniziare ad accumulare denaro per iniziare a investire e muoverti verso quel viaggio verso l'indipendenza finanziaria.

Mindy:
Parliamo di prestiti studenteschi, Scott. Penso che sia tu che Seth aveste ottimi punti sui prestiti studenteschi. Se non hai pianificato la ripresa dei pagamenti del tuo prestito studentesco e non hai, odio questo termine, soldi extra, ma non hai soldi aggiuntivi nel tuo budget che non hai destinato a qualcos'altro, avrai difficoltà a venire fuori. Voglio dire, i pagamenti del prestito studentesco sono arretrati. La pausa è finita. Non so quale sia il modo giusto per dirlo, ma il tuo prestito studentesco ora è dovuto ogni mese e anche i pagamenti del prestito studentesco. Quindi devi effettuare pagamenti, devi fare piani per effettuare tali pagamenti. E potrebbe essere un pizzico. Sì, puoi provare a tagliare alcune cose dal tuo budget. Ma come ha detto Seth, c'è solo un limite che puoi tagliare. Potrebbe essere necessario iniziare a guadagnare di più.

Scott:
Sì. Guarda, penso che sia una situazione dolorosa per tutti. Penso che tu possa puntare il dito in un gran numero di direzioni per questo problema. E alla fine, se hai quei prestiti studenteschi, dovrai affrontare il dolore di iniziare a effettuare quei pagamenti con interessi su base continuativa. E devi pianificarlo, e questo fa parte della realtà di come stabilisci il budget e progetti il ​​tuo stile di vita in futuro. Va bene, Mindy, dovremmo uscire di qui?

Mindy:
Scott, dovremmo. Questo conclude questo episodio del podcast BiggerPockets Money e ti ringraziamo tanto per l'ascolto. Lui è Scott Trench e io sono Mindy Jensen che dice addio alla gazzella.

Scott:
Se ti è piaciuto l'episodio di oggi, ti preghiamo di darci una recensione a cinque stelle su Spotify o Apple. E se stai cercando ancora più contenuti a pagamento, non esitare a visitare il nostro canale YouTube all'indirizzo youtube.com/biggerpocketsmoney.

Mindy:
BiggerPockets Money è stato creato da Mindy Jensen e Scott Trench, prodotto da Kailyn Bennett, montaggio di Exodus Media, copywriting di Nate Weintraub. Infine, un grande ringraziamento al team di BiggerPockets per aver reso possibile questo spettacolo.