Quanto più alto è il tuo rating creditizio, tanto più è probabile che tu ti senta bene riguardo allo stato attuale del credito. Questo è un aspetto chiave da TransUnion di Rapporto trimestrale sugli approfondimenti sul settore del credito del terzo trimestre 3.
Tassi di interesse più elevati e pressioni inflazionistiche stanno spingendo molti a sfruttare le linee di credito esistenti più che mai. Sfide di accessibilità e i maggiori costi del servizio del debito hanno frenato l’apertura di nuovi conti.
I saldi delle carte bancarie sono a portata di mano della soglia di 1 trilione di dollari. Sono aumentati del 15% su base annua a 995 miliardi di dollari alla fine del terzo trimestre. Il saldo medio per consumatore è aumentato dell’3% a 11 dollari, il più alto in un decennio. I Millennial hanno superato i Baby Boomer come seconda quota di equilibrio generazionale dopo la Generazione X.
“L’inflazione si è ridotta in larga misura negli ultimi mesi, ma i suoi livelli elevati nel 2021-2022 hanno lasciato i prezzi complessivi nettamente più alti per un’ampia gamma di prodotti e servizi – non solo categorie di spesa discrezionale, ma articoli di uso quotidiano su cui i consumatori fanno affidamento”, ha affermato Charlie Wise, vicepresidente senior della ricerca e consulenza globale presso TransUnion. “Di conseguenza, i consumatori si sono rivolti sempre più alle linee di credito disponibili. Varrà la pena osservare come questi saldi verranno ulteriormente influenzati man mano che alcuni consumatori inizieranno a sentire il peso della ripresa dei pagamenti dei prestiti studenteschi”.
I mutuatari di prestiti personali non garantiti rappresentano circa il 13% di tutti i mutuatari di prestiti studenteschi. Più della metà, il 56%, dei mutuatari di prestiti personali non garantiti con un prestito studentesco sono al di sotto del livello prime.
La ripresa dei prestiti studenteschi avverte qualche difficoltà
Le fintech rappresentano il 45% dei mutuatari di prestiti personali non garantiti con un prestito studentesco. Tuttavia, il tasso di rimborso più alto è stato registrato per coloro che hanno preso in prestito da una banca. I mutuatari di prestiti personali non garantiti hanno maggiori probabilità di essere inadempienti sul proprio debito.
Mentre più della metà dei mutuatari di prestiti personali non garantiti con prestiti studenteschi hanno importi di pagamento in eccesso complessivi inferiori a $ 300, quasi la metà dei mutuatari di prestiti personali non garantiti rimane senza capacità in eccesso (dopo aver tenuto conto dello shock di rimborso previsto).
Liz Pagel, vicepresidente senior di TransUnion per i prestiti al consumo, ha affermato che un'adeguata educazione dei consumatori aiuterebbe coloro che sono a rischio a evitare lo stress dovuto al debito. L’amministrazione Biden ha imposto che le inadempienze sui prestiti studenteschi non vengano segnalate per un anno.
"Ciò significherebbe che il prestito studentesco sarebbe in fondo alla gerarchia dei pagamenti, al di sotto di tutto ciò che viene segnalato all'ufficio di presidenza", ha detto Pagel. Per tutto ciò che colpisce il rapporto di credito, immagineresti che il consumatore perfettamente informato paghi tutte quelle cose e diventi inadempiente per primo sul prestito studentesco.
“Quel messaggio arriva a tutti? Quando lavoriamo con istituti di credito e fintech, si discute molto su come educare il consumatore e aiutarlo a capire che l’insolvenza non verrà denunciata”.
Pagel suggerisce alle istituzioni finanziarie di incontrare i clienti per rivedere i loro conti e informarli sulla gerarchia del debito. Fornire risorse e informazioni su programmi utili.
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I finanziatori cercano un rischio di credito inferiore
Sebbene i saldi della maggior parte dei prodotti creditizi siano più elevati, le erogazioni sono inferiori ai livelli del 2022. La concessione di mutui è crollata del 37% e i rifinanziamenti sono in fase di stallo. Le erogazioni di prestiti personali non garantiti sono diminuite del 15%.
Spinti da due anni di crescenti insolvenze non garantite, gli istituti di credito cercano livelli di credito meno rischiosi quando cercano operazioni di origination. Le emissioni di carte bancarie Superprime hanno rappresentato il 22.5% di tutte le emissioni nel secondo trimestre, in aumento rispetto al 2% di un anno fa. La quota dei subprime è scesa dal 18.6% al 24.1%. I tassi di concessione dei prestiti personali non garantiti dei subprime sono diminuiti mentre le azioni dei superprime e delle prime plus sono aumentate.
Le linee di credito delle carte bancarie sono aumentate del 9% su base annua raggiungendo i 4.6 trilioni di dollari, e la linea di credito media per consumatore ha superato i 25,000 dollari.
"Il secondo trimestre del 2 ha mostrato un altro trimestre storicamente forte per le emissioni di carte bancarie, anche se inferiore al livello record dello scorso anno, poiché le strategie di acquisizione dei prestatori si sono spostate dalle origini inferiori a quelle prime per il terzo trimestre consecutivo", ha affermato Paul Siegfried, vicepresidente senior di TransUnion e leader del business delle carte di credito. “Al contrario, la quota di raccolta di carte bancarie per prime-plus e super-rime è aumentata rispetto a un anno fa, indicando uno spostamento da parte degli istituti di credito per concentrarsi sull’acquisizione di nuovi conti a basso rischio.
“Nonostante il calo anno su anno, i livelli di raccolta quasi record mostrano che gli emittenti di carte hanno continuato a soddisfare la domanda dei mutuatari in cerca di credito. Pur riflettendo ancora alcuni modelli stagionali familiari, l’insolvenza a livello di saldo delle carte bancarie 90+ DPD si trova ora al livello più alto degli ultimi dieci anni e richiede un monitoraggio continuo.
Originazioni in calo, saldi in rialzo
Il saldo totale dei prestiti non garantiti è salito a 241 miliardi di dollari nel terzo trimestre, l’ottavo trimestre consecutivo da record. La crescita su base annua è stata del 3%, con i superprime in crescita del 15%. Solo i superprime hanno visto crescere i saldi medi dei nuovi conti, cosa che è avvenuta con un salutare calo del 38.6%. Anche il saldo medio di 22 dollari è stato un record. Sebbene le originazioni siano diminuite, rimangono superiori del 11,692% rispetto ai livelli pre-pandemia.
“Sebbene le erogazioni continuino a diminuire rispetto ai livelli record del 2022, i saldi totali dei prestiti non garantiti e i saldi a livello di consumo hanno comunque raggiunto livelli record, guidati principalmente dai consumatori super prime, che rappresentano un continuo spostamento da parte degli istituti di credito verso mutuatari meno rischiosi”, ha affermato Pagel. “Sebbene le originazioni nel secondo trimestre del 2 siano diminuite del 2023% rispetto allo scorso anno, rimangono elevate rispetto al periodo pre-pandemico, a dimostrazione della continua domanda in questo mercato. Oltre sessanta insolvenze DPD hanno registrato il primo calo anno su anno dell'insolvenza a livello di mutuatario in oltre un anno, guidato dal miglioramento della performance delle operazioni di origination da parte di mutuatari di livello inferiore.
“Si tratta di qualcosa che vale la pena tenere d’occhio nei mesi a venire mentre cerchiamo i potenziali impatti della ripresa dei pagamenti dei prestiti studenteschi per milioni di mutuatari”.
Crollo delle origini fintech
Le fintech avvertono i cambiamenti del mercato. La loro quota di origination è crollata, e le banche hanno recuperato i guadagni. La quota del Fintech nei nuovi saldi dei conti è scesa al 42% dal 54% di un anno fa.
Pagel ha affermato che storicamente le fintech sono più veloci sia nel ritirarsi che nel ritornare sul mercato. Sono più agili.
"Ma devono trovare i finanziamenti per i prestiti”, ha aggiunto. “L’appetito per la cartolarizzazione dei prestiti per gli investitori e i prestiti… quel mercato sta aspettando in disparte qualche segnale che le cose stanno andando bene, che l’inflazione sta diminuendo e che l’economia è in una buona posizione.
“Non ci sono segnali d'allarme per i consumatori di prestiti personali. Ma penso che ci sia semplicemente un’enorme incertezza nel mercato. Quindi, molti di noi sono seduti in disparte. Ecco perché le banche sono in una posizione leggermente migliore con i loro bilanci per prendere quota in questo momento”.
Che dire dei livelli di credito inferiori?
Anche se le cose sono più impegnative per coloro che appartengono ai livelli di credito più bassi, Pagel ha affermato che il mercato è ancora in movimento. I finanziatori dei mutui subprime profondi stanno ancora sottoscrivendo. Alcuni stanno crescendo. Non c'è alcun deterioramento generalizzato.
"Gli istituti di credito hanno posto maggiori controlli e rafforzato", ha detto Pagel. “In tutto il settore non c'è altrettanto interesse da parte degli investitori o dei finanziatori per il credito rischioso.
“Ma al momento la storia del credito al consumo è ancora positiva e gli istituti di credito sono aperti alla crescita del business nei loro portafogli. Solo a un livello più conservatore.
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