Apakah asuransi jiwa seumur hidup adalah penipuan atau investasi yang berharga? Anda mungkin pernah mendengar kami berbicara tentang asuransi seumur hidup sebelumnya, tapi kami yakin bukan hanya kami yang menyebutkannya kepada Anda. Penasihat keuangan Anda, mitra bisnis, orang tua, atau sesama investor juga bisa mengizinkan Anda ikut serta “manfaat luar biasa” yang hanya dapat diberikan oleh asuransi seumur hidup. Namun seberapa banyak fakta yang ada, dan seberapa banyak fiksi? Dan, jika asuransi seumur hidup adalah seperti itu investasi antipeluru, mengapa tidak membeli polis sekarang juga investasi untuk pensiun?
Kami melanjutkan Dr.Jim Dahle, lebih dikenal sebagai, Investor Jas Putih, untuk menjelaskan kebenaran di balik seluruh sistem asuransi jiwa dan apakah itu benar-benar penipuan atau tidak. Jim memulai pendidikan keuangannya selama masa residensi sekolah kedokterannya setelah menyadari bahwa hampir setiap profesional keuangan berusaha melakukannya manfaatkan dia. Baik itu agen real estate, penasihat keuangan, atau akuntan, Jim merasa dia tidak bisa menahan diri ketika mengobrol santai dengan mereka. Jadi, dia meningkatkan pengetahuannya tentang investasi dan keuangan dan memulainya Investor Jas Putih untuk membantu dokter, sama seperti dia, memahami sen mereka.
Di awal karir investasinya, Jim menghabiskan lebih dari tujuh tahun membayar seumur hidup dengan harga tinggi polis asuransi, hanya untuk menyadari bahwa dia membuat a pengembalian negatif. Kini, dia hadir untuk mendidik SETIAP investor tentang apa sebenarnya asuransi jiwa, siapa yang benar-benar membutuhkannya, dan apa Komisi BESAR yang diperoleh tenaga penjualan saat menjual polis kepada Anda. Jika Anda memiliki asuransi seumur hidup, Anda PERLU mendengar ini. Dan jika tidak, Anda sekarang akan mengerti mengapa hal ini sangat ditekankan pada masyarakat Amerika sehari-hari.
Klik di sini untuk mendengarkan Apple Podcast.
Dengarkan Podcast Disini
Baca Transkripnya Disini
pikiran:
Selamat datang di podcast BiggerPockets Money, tempat kami mewawancarai Jim Dahle dari The White Coat Investor dan berbicara tentang asuransi jiwa. Ini akan menyenangkan.
Jim:
Namun yang bukan merupakan bencana finansial bagi kebanyakan orang adalah meninggal pada usia 92 tahun. Itu bukanlah bencana finansial. Ini peristiwa yang diharapkan, bukan? Kita semua berharap hal itu terjadi. Agaknya tidak ada yang bergantung pada penghasilan Anda saat Anda berusia 92 tahun. Jadi, apakah Anda memerlukan asuransi saat Anda berusia 92 tahun? Tidak. Dan sebaiknya Anda membeli asuransi yang umumnya tidak Anda perlukan? Tidak, sebaiknya jangan.
pikiran:
Halo halo halo. Nama saya Mindy Jensen, dan seperti biasa, bersama saya adalah rekan pembawa acara saya yang masih hidup, Scott Trench.
Scott:
Oh, dan bersama saya, seperti biasa, adalah rekan pembawa acara saya yang dihargai secara universal, Mindy Jensen.
pikiran:
Ooh, itu bagus sekali. Scott dan saya hadir untuk menjadikan kemandirian finansial tidak terlalu menakutkan, bukan hanya untuk orang lain, untuk memperkenalkan Anda pada setiap kisah keuangan karena kami benar-benar percaya kebebasan finansial dapat dicapai oleh semua orang, tidak peduli kapan atau di mana Anda memulainya.
Scott:
Itu benar. Apakah Anda ingin pensiun dini dan berkeliling dunia, melakukan investasi besar-besaran pada aset seperti real estat, memulai bisnis Anda sendiri atau tidak membeli asuransi jiwa seumur hidup, kami akan membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda dan mendapatkan uang dari kehidupan Anda. cara agar Anda dapat meluncurkan diri Anda menuju impian itu.
pikiran:
Anda baru saja memberikan seluruh pertunjukannya, Scott. Hari ini kita berbicara dengan Jim Dahle. Kita berbicara tentang asuransi seumur hidup dan Scott hanya merusaknya. Kami bukan penggemar, meskipun ada kalanya itu merupakan ide bagus. Jadi kita akan mendalaminya sebentar lagi. Tapi sebelum kita melakukan itu, kita akan masuk ke momen uang kita. Ini adalah segmen baru di mana kami memberikan tip atau trik peretasan uang untuk membantu Anda dalam perjalanan menuju kemandirian finansial. Momen uang hari ini adalah momen yang sangat bagus yang harus saya mulai lakukan. Di daftar belanjaan Anda, sertakan bagian jangan membeli. Jika Anda terus-menerus membeli barang serupa di toko, lakukan pengecekan sebelum keluar rumah dan tuliskan barang yang sudah Anda miliki agar tidak membeli duplikat.
Scott:
Suka sekali. Ya. Dan sebagai pengingat, kami selalu mencari tamu untuk datang ke acara tersebut dan berbagi kisah uang mereka atau untuk dilatih dalam episode Finance Friday kami. Jadi jika Anda tertarik, kunjungi bigpockets.com/guest atau bigpockets.com/financereview.
pikiran:
Oke, sebelum kita mendatangkan Jim, mari kita istirahat sebentar. Dan kami kembali. Jim Dahle adalah dokter ruang gawat darurat dan pendiri The White Coat Investor. Setelah beberapa kali bertemu dengan profesional keuangan yang tidak bermoral di awal karirnya, dia memulai proses belajar mandiri untuk menjadi melek finansial, dan kemudian dia menyadari tidak ada orang lain yang juga berbicara dengan dokter. Jadi dia memutuskan untuk mendirikan The White Coat Investor sehingga dia dapat membantu mendidik para dokter dengan keuangan mereka. Dia sekarang adalah CEO, kolumnis, dan pembawa acara podcast mereka. Jim, selamat datang di podcast BiggerPockets Money. Saya sangat bersemangat untuk berbicara dengan Anda hari ini.
Jim:
Terima kasih, Mindy. Senang rasanya berada di sini bersama Anda dan Scott.
pikiran:
Mari kita bahas sedikit tentang karier dan sejarah Anda. Apa latar belakang Anda dan di mana perjalanan Anda dengan uang dimulai?
Jim:
Latar belakang saya sebenarnya sama dengan kebanyakan dokter. Saya kuliah dan saya mengambil jurusan biologi molekuler, tidak ada yang istimewa. Pergi ke sekolah kedokteran, masih tidak tertarik pada apa pun yang bersifat finansial, dan kemudian melanjutkan ke residensi. Dan sekitar setengah masa masa tinggal saya, saya menyadari bahwa setiap interaksi yang saya lakukan dengan seorang profesional keuangan telah berakhir dengan buruk, apakah itu pemberi pinjaman, apakah itu makelar barang tak bergerak, apakah itu penasihat keuangan atau penjual asuransi atau perekrut atau apa pun. . Saya selalu dimanfaatkan, dan saya tidak menyukainya. Jadi saya memutuskan bahwa saya muak dengan hal itu. Jerami yang memecahkan punggung unta adalah penasihat keuangan yang saya pikir hanya bayaran, ternyata berbasis bayaran, dan saya belajar perbedaan antara istilah-istilah tersebut. Dan saya memutuskan jika saya tidak mulai mempelajari hal ini, ini hanya akan terjadi sepanjang karier saya.
Jadi saya mulai membaca. Online, forum, blog, pergi ke perpustakaan, pergi ke toko buku dan sekedar mengambil buku dan membacanya. Dan saya membaca banyak buku jelek, tapi saya juga menemukan beberapa buku bagus, dan akhirnya menyadari bahwa buku ini tidak terlalu rumit. Anda dapat mempelajarinya, dan tidak ada seorang pun yang dapat mempelajarinya. Jika Anda memiliki kombinasi literasi keuangan dan disiplin keuangan, rasanya seperti memiliki kekuatan super. Jadi sangat menyenangkan mempelajari hal itu, mulai menerapkannya dalam hidup saya setelah saya keluar dari residensi, mulai bekerja, dan benar-benar memberikan banyak manfaat bagi saya.
Selama bertahun-tahun, saya menyadari bahwa saya tidak melakukan pembelajaran online sebanyak dulu. Saya melakukan lebih banyak pengajaran, dan tidak ada orang lain yang mengajarkannya kepada dokter, jadi saya putuskan untuk bosan mengetik hal yang sama ke internet berulang-ulang dan mulai membuat blog sehingga saya bisa memposting link saja. Pada dasarnya, di sinilah saya menjelaskannya. Dan itulah asal muasal The White Coat Investor. Ini adalah sebuah bisnis sejak hari pertama, namun ada semacam semangat misionaris di baliknya selama 12 tahun terakhir yang hanya mencoba membantu rekan-rekan saya untuk berhenti melakukan hal-hal bodoh dengan uang mereka.
pikiran:
Anda baru saja mengatakan sesuatu yang sangat menarik. Anda berkata, Saya telah menemukan bahwa uang tidaklah terlalu sulit dan keuangan tidaklah terlalu sulit, dan begitu Anda mempelajarinya, hal itu bisa menjadi sangat menakutkan karena jika Anda memulai dari nol dan Anda seperti, “Ooh, Itu sangat rumit." Ini rumit sampai Anda mempelajarinya dan kemudian Anda menemukan bahwa itu sebenarnya tidak terlalu rumit, sama seperti mempelajari bahasa lain, itu sangat rumit sampai Anda mendalaminya dan kemudian Anda menemukan bahwa itu sebenarnya tidak terlalu rumit.
Jim:
Analogi bahasanya sempurna, bukan? Anda bilang itu seperti bahasa lain. Ini seperti bahasa lain. Ada semua istilah yang harus Anda pahami. Dan sampai Anda memahami definisi istilah-istilah tersebut, Anda tidak dapat melakukan percakapan yang masuk akal dengan seseorang di lapangan atau mengenai subjek tersebut. Dan ada dokter yang datang kepada saya sepanjang waktu dan mereka menggunakan kata-kata yang salah. Mereka mengatakan karakterisasi ulang padahal yang dimaksud adalah konversi, atau mereka mengatakan rollover padahal yang dimaksud adalah ini atau apa pun. Dan mereka tidak tahu kata-kata yang digunakan untuk melakukan percakapan ini. Dan itu sangat mirip dengan pengobatan. Maksud saya, Anda pernah ke kantor dokter dan Anda tidak tahu apa yang dibicarakan dokter tersebut karena mereka berbicara tentang dokter.
Dan jika Anda tidak menerjemahkannya dari bidang teknis apa pun ke dalam istilah-istilah yang dipahami orang atau Anda tidak mengajari mereka istilah-istilah yang Anda gunakan, Anda bahkan tidak dapat membicarakannya. Jadi, Anda harus mempelajari bahasa tersebut sebelum mulai mempelajari materinya, namun begitu Anda mempelajarinya, Anda akan menyadari bahwa ini tidak sesulit banyak bidang teknis di luar sana. Apa pun Anda, jika Anda seorang profesional berpenghasilan tinggi, hukum atau teknik atau kedokteran atau kedokteran gigi atau apa pun, mungkin akan jauh lebih sulit mempelajari bidang Anda daripada mempelajari cara mengelola uang Anda.
pikiran:
Benar.
Scott:
Saya pikir contoh utama dari dokter di dunia keuangan akan datang dalam kategori asuransi seumur hidup, dan itulah salah satu alasan kami ingin berbicara dengan Anda hari ini khususnya karena saya pikir Anda punya pegangan. . Anda sangat akrab dengan hal ini dan Anda telah menangani kasus asuransi jiwa, untuk asuransi seumur hidup dengan sangat teliti dan cermat sehingga kami ingin Anda datang dan membongkarnya untuk kami karena saya tahu banyak hal, bukan hanya dokter. , tetapi banyak orang pada umumnya merasa cemas dengan topik tersebut. Itu adalah sesuatu yang rasanya taruhannya sangat tinggi, terjual dengan sangat keras. Bisakah Anda memberi kami gambaran umum Anda, pendapat Anda tentang produk ini? Beri tahu kami apa itu, cara kerjanya, dan siapa yang harus menggunakannya, kapan Anda harus menggunakannya, atau kapan Anda harus melarikan diri secepat mungkin?
Jim:
Baiklah, izinkan saya, dari pandangan 30,000 kaki, mulai dari awal. Saya tidak menentang asuransi. Saya sangat menyukai asuransi. Saya pikir jika Anda menghadapi bencana finansial, Anda harus mengasuransikan diri Anda dengan baik. Dan ada bencana keuangan di luar sana. Anda menjadi cacat selama karir Anda, terutama bagi seorang profesional berpenghasilan tinggi seperti dokter, itu adalah bencana finansial yang besar. Anda sekarat sementara orang lain bergantung pada penghasilan Anda. Itu adalah bencana finansial yang sangat besar. Rumahmu terbakar habis. Bagi kebanyakan dari kita, ini adalah bencana finansial. Menjadi sakit atau terluka dan berakhir di rumah sakit, tagihan ratusan ribu dolar dapat menjadi bencana finansial. Dituntut, baik dalam kehidupan profesional atau kehidupan pribadi Anda. Sekali lagi, bencana finansial. Saya pikir Anda harus mengasuransikan dan Anda harus mengasuransikan dengan baik terhadap semua hal itu. Ketika berbicara tentang asuransi jiwa, pada umumnya, orang-orang membutuhkan asuransi jiwa, jika mereka sudah menikah atau mempunyai anak atau apa pun, yang akan bertahan selama beberapa dekade dan mereka harus mengasuransikan dengan baik selama beberapa dekade tersebut.
Saya sedang berbicara tentang tujuh angka asuransi. Kebanyakan orang harus membawa asuransi jiwa tujuh digit. Dan itu tidak terlalu mahal jika Anda membelinya ketika Anda masih muda dan sehat, enam atau $700 per tahun adalah semua biaya untuk memiliki $1 juta dalam asuransi jiwa berjangka. Namun yang bukan merupakan bencana finansial bagi kebanyakan orang adalah meninggal pada usia 92 tahun. Itu bukanlah bencana finansial. Ini adalah peristiwa yang diharapkan. Kita semua berharap hal itu terjadi. Agaknya tidak ada yang bergantung pada penghasilan Anda saat Anda berusia 92 tahun. Jadi, apakah Anda memerlukan asuransi saat Anda berusia 92 tahun? Tidak. Dan haruskah Anda membeli asuransi yang tidak Anda perlukan? Secara umum, tidak. Anda tidak harus. Anda harus mengasuransikan dengan baik terhadap bencana keuangan, tetapi Anda tidak perlu mengasuransikan iPhone Anda jatuh ke toilet, bukan? Anda mampu menggantinya. Dan yang dimaksud dengan asuransi seumur hidup adalah polis asuransi seumur hidup. Jadi kapan pun Anda meninggal, apakah Anda meninggal pada usia 25 atau 45 atau 70 atau 92 tahun, Anda akan dibayar, atau Anda akan membayar ahli waris Anda, sebenarnya, membayar harta warisan Anda, tapi itu akan membayar tunjangan kematian.
Dan tentu saja, jika Anda menginginkan sesuatu yang akan terbayar kapan pun Anda meninggal, biayanya akan jauh lebih mahal daripada sesuatu yang hanya akan terbayar jika Anda meninggal antara usia 30 dan 55 atau 60 tahun atau kapan pun Anda mampu secara finansial. mandiri. Dan tentu saja Anda mengharapkan biaya asuransi seumur hidup jauh lebih mahal daripada asuransi jiwa berjangka. Dan memang demikian. Bergantung pada usia dan status kesehatan Anda dan hal-hal semacam itu, biasanya Anda membayar delapan atau 10 kali atau 20 kali lipat untuk tunjangan kematian yang sama. Jika Anda meninggal pada usia 55 tahun dan mendapat asuransi berjangka $1 juta, Anda mendapat $1 juta. Jika Anda meninggal pada usia 55 tahun dan Anda mendapat asuransi seumur hidup sebesar $1 juta, Anda mendapat $1 juta. Itu dia. Itu manfaat kematian yang sama.
Demikianlah gambaran umum tentang asuransi jiwa seumur hidup. Dan orang-orang berpikir seperti itu dan begitulah seharusnya sebagian besar dari mereka memikirkannya. Anda berkata, “Oh, tentu saja saya tidak perlu mempunyai asuransi setelah saya berusia 65 tahun. Tentu saja itu akan mahal. Semua jenis orang jatuh pingsan setelah usia 65 tahun, saya tidak akan mempercayainya.” Masalahnya adalah ada banyak hal yang dapat Anda lakukan dengan asuransi seumur hidup selain hanya mendapatkan manfaat kematian. Karena cara kerja sebagian besar polis asuransi jiwa nilai tunai ini adalah mereka mengumpulkan nilai tunai seiring berjalannya waktu, dan itu berguna. Tentu saja semua orang menyukai uang tunai, jadi memiliki nilai tunai adalah hal yang baik. Itu bukan hal yang buruk. Namun jika Anda membayar polis, polis seumur hidup selama 10 atau 20 tahun, mungkin Anda mempunyai nilai tunai di sana, mungkin $50,000 atau $100,000 atau apa pun itu, dan Anda benar-benar diperbolehkan meminjam dengan jumlah tersebut. Anda bisa mendapatkan pinjaman dari perusahaan asuransi dengan nilai tunai tersebut sebagai jaminannya.
Dan hal itu membuka segala macam peluang. Anda dapat meminjam untuk melawannya. Anda tidak perlu pergi ke bank untuk meminjam, dan bank memungkinkan semua penggunaan asuransi seumur hidup lainnya. Seseorang mungkin ingin menggunakannya sebagai tabungan pensiun atau mungkin ingin menggunakannya sebagai tabungan kuliah atau untuk mendanai pembelian real estat atau sebagai dana darurat. Ada semua kegunaan lain yang sekarang dapat Anda gunakan untuk menggunakan kebijakan tersebut. Dan begitulah cara penjualannya. Dana tersebut dijual kepada orang-orang yang tidak membutuhkan tunjangan kematian ketika mereka berusia 92 tahun. Dana tersebut dijual kepada mereka sebagai rekening pensiun lainnya. Itu dijual kepada mereka sebagai rencana tabungan kuliah. Itu dijual kepada mereka sebagai dana darurat. Dijual kepada mereka karena Anda tidak perlu pergi ke bank sekarang dan meminjam uang, Anda cukup mengeluarkannya dari polis seumur hidup Anda.
Dan kenyataannya adalah untuk hampir setiap penggunaan tersebut, ada metode yang lebih baik daripada menggunakan polis asuransi jiwa seumur hidup. Dan itulah kebenaran jujur Tuhan tentang asuransi seumur hidup. Saya tidak menjualnya, saya tidak mendapat keuntungan jika Anda tidak membelinya. Saya tidak mendapatkan keuntungan jika Anda membelinya, tapi itulah kebenaran tentang asuransi jiwa seumur hidup. Dan Anda dapat menyelami detail dari semua kegunaan yang berbeda ini dan mengapa seluruh hidup mungkin bukan cara terbaik untuk memenuhi kebutuhan tersebut. Tapi itulah gambaran luasnya.
Scott:
Jadi Jim, mengapa asuransi seumur hidup dijual begitu keras? Mengapa ada begitu banyak pendukung yang sangat keras terhadap produk ini?
Jim:
Nah, Anda akan menemukan bahwa 95% atau lebih pendukung, mungkin 99% pendukung menjualnya untuk mencari nafkah. Oke? Jadi ada konflik kepentingan yang besar.
Scott:
Apakah ini cara yang menguntungkan untuk mencari nafkah?
Jim:
Orang mungkin tidak menyadari betapa menguntungkannya hal ini. Komisi tipikal untuk penjualan polis seumur hidup berkisar antara 50% hingga 110% dari premi tahun pertama. Jadi jika premi Anda untuk polis ini adalah 20 atau $30,000 per tahun, yang merupakan hal yang biasa bagi para dokter saya, orang tersebut dibayar 10, 20, $30,000 untuk menjual polis ini kepada Anda. Ya, mereka akan berusaha sangat keras. Menurut Anda, berapa banyak dari mereka yang perlu mereka jual dalam sebulan untuk mendapatkan penghasilan yang fantastis? Tidak terlalu banyak. Jadi ada konflik kepentingan yang besar. Ada beberapa orang di luar sana, termasuk banyak dari mereka yang menjualnya, yang tidak begitu memahami cara kerjanya, dan mereka memikirkan semua kegunaan yang berbeda ini dan menganggapnya sebagai produk keuangan Swiss Army, jadi tentu saja itu pasti luar biasa karena lihat semua hal berbeda yang dapat Anda gunakan untuknya. Namun jika Anda menyelami detailnya, di situlah Anda menemukan iblisnya. Iblis ada dalam detailnya dan itu tidak terlalu bagus jika Anda melakukannya.
pikiran:
Apa kutipan itu? Sulit untuk membuat seseorang memahami sesuatu ketika gajinya bergantung pada dia yang tidak memahaminya.
Jim:
Tepat. Menurut saya apa yang muncul dari novel tentang industri pengepakan daging adalah asal usulnya, tapi bisa diterapkan pada apa saja.
Scott:
Jadi saya hanya ingin ikut-ikutan di sini bahwa saya mengadakan podcast di sini bersama Mindy tentang tanggung jawab keuangan, dan saya dirujuk ke penasihat keuangan melalui pengacara, apa pun itu, untuk membicarakan beberapa hal. Dan tentu saja, percakapan terus berlanjut dan saya berpikir, ini semua masuk akal, sampai, “Oh, Anda harus mengasuransikan, Anda harus mendapatkan polis asuransi jiwa seumur hidup.” Lonceng alarm mulai berbunyi. Anda harus mempunyai kebijakan yang tidak hanya membuat Anda mandiri secara finansial, namun juga menjamin semua potensi penghasilan masa depan yang Anda miliki dalam karier Anda. Pernahkah Anda mendengarnya sebelumnya?
Jim:
Maksud saya, kalimat itu dapat digunakan untuk membenarkan penjualan banyak jenis asuransi, apakah itu asuransi cacat, asuransi jiwa berjangka, atau asuransi jiwa seumur hidup. Mereka mempunyai insentif untuk membuat Anda membeli polis sebesar yang akan Anda beli. Namun ketika Anda membeli asuransi, asuransi bukanlah hal yang bagus. Masyarakat perlu memahami bahwa asuransi adalah hal yang buruk. Itu selalu merupakan kesepakatan yang buruk karena itu harus menjadi kesepakatan yang buruk. Pikirkan tentang apa yang terjadi. Anda membayar premi, Anda dan 1,000 orang lainnya membayar premi. Dan perusahaan asuransi mengambil premi tersebut, membayar seluruh pengeluarannya, termasuk komisi kepada agennya, biaya overhead dan sebagainya. Mungkin ingin mendapat untung jika itu adalah perusahaan asuransi yang mencari keuntungan. Jadi itu akan mengambil sedikit keuntungan. Dan tentu saja mereka harus membayar semua klaim yang keluar, semua dari premi itu.
Jadi rata-rata, asuransi adalah sebuah proposisi yang merugi. Rata-rata, Anda akan selalu tertinggal dalam membeli asuransi. Sekarang, saya tidak mengatakan jangan membeli asuransi saat Anda membutuhkannya, namun sadari bahwa itu adalah hal yang buruk bagi Anda. Jadi Anda tidak boleh membeli lebih dari yang Anda butuhkan. Dan memang menurut saya kalau rencananya, misalkan Anda sudah menikah dan rencananya pasangan Anda tidak harus bekerja jika Anda meninggal, jika besok Anda tertabrak bus. Jika itu rencananya, maka ya, polis asuransi jiwa berjangka tersebut harus cukup besar sehingga mereka langsung mandiri secara finansial ketika Anda meninggal, dan mereka dapat hidup dari kombinasi dari apa yang telah Anda simpan ditambah hasil asuransi jiwa untuk sisanya. dalam hidup mereka, jika itu tujuan Anda. Tapi apakah Anda harus benar-benar mengganti setiap dolar yang Anda peroleh mulai saat ini? Tidak, kamu tidak perlu melakukan itu. Anda hanya perlu melihat kebutuhan Anda dan membeli asuransi yang cukup untuk menutupinya.
pikiran:
Saat kami mempersiapkan pertunjukan ini, produser saya Kailyn berkata, “Saya tidak mengerti tujuan dari produk ini.” Untuk siapa asuransi seumur hidup dan siapa yang tidak mendapat manfaat darinya?
Jim:
Baiklah, inilah hal yang menyulitkan karena ada beberapa orang dan beberapa situasi yang memang masuk akal. Namun jika Anda menganggap sebagai aturan umum bahwa Anda tidak menginginkan hal ini, bahwa produk tersebut dirancang untuk dijual dan bukan dibeli, bahwa orang yang berbicara dengan Anda memiliki konflik kepentingan yang besar dalam menjualnya kepada Anda. Jika Anda menjadikannya sebagai latar belakang pola pikir umum ketika Anda berinteraksi dengan apa pun dan siapa pun tentang asuransi seumur hidup, Anda akan 99% benar. Namun ada situasi-situasi yang mungkin berguna. Izinkan saya memberi Anda sebuah contoh. Oke, katakanlah ada dua mitra bisnis lama dan mereka memiliki bisnis. Dan ini adalah kemitraan yang hebat, ini adalah bisnis yang hebat, mereka menyukainya, namun rencana mereka adalah jika salah satu dari mereka meninggal, mereka ingin orang lain pada dasarnya mendapatkan bisnis tersebut.
Mereka tidak ingin berbisnis dengan salah satu ahli waris, salah satu pasangan gila, apa pun itu. Dan mereka agak lebih tua. Jadi asuransi jiwa berjangka, yang akan membayar dan menghasilkan uang untuk membeli harta milik pasangan lain, agak mahal pada usia tersebut. Jadi mereka memutuskan, mari kita lakukan itu dengan asuransi seumur hidup. Jadi, perusahaan tersebut membeli polis asuransi seumur hidup untuk masing-masing mitra dengan gagasan bahwa, jika salah satu dari mereka meninggal, hasil polis asuransi jiwa tersebut akan digunakan untuk membeli ahli waris mitra tersebut. Dan agar orang yang tersisa dapat mempertahankan bisnisnya. Ini adalah manfaat besar dari asuransi seumur hidup. Berikut contoh lainnya. Beberapa orang dalam perencanaan harta milik ingin mengeluarkan sebagian aset dari harta milik mereka. Mereka menjaga diri mereka di bawah jumlah pengecualian taktik perkebunan, sehingga mereka memasukkannya ke dalam perwalian yang tidak dapat dibatalkan.
Setelah berada dalam perwalian yang tidak dapat dibatalkan, semua pertumbuhan dalam akun perwalian tersebut tidak dikenakan pajak properti. Jadi, jika Anda memiliki sesuatu yang akan sangat dihargai oleh sebuah bisnis, cobalah untuk memasukkannya ke dalam kepercayaan seperti itu sebelum bisnis tersebut benar-benar berkembang pesat. Investasi bisa masuk ke dalam perwalian, tetapi banyak orang tidak menyukai kenyataan bahwa perwalian dikenakan pajak yang cukup besar. Anda mencapai tarif pajak tertinggi di perwalian dengan jumlah pendapatan yang cukup rendah. Menurut saya, jumlahnya kurang dari $15,000 per tahun dan tiba-tiba Anda termasuk dalam golongan pajak teratas dalam kepercayaan itu. Dan kadang-kadang yang dilakukan orang-orang adalah memasukkan polis asuransi jiwa ke dalam kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan karena polis tersebut tumbuh dengan cara yang dilindungi pajak, tidak ada pendapatan yang dikeluarkan dari situ sehingga Anda harus membayar pajak. Dividen darinya pada dasarnya diperlakukan sebagai pengembalian modal seolah-olah Anda membayar premi secara berlebihan.
Dan pada dasarnya pertumbuhannya, dalam hal ini, bebas pajak. Dan kemudian setiap kali Anda meninggal, manfaat kematian masuk ke dalam perwalian dan diberikan kepada penerima perwalian. Dan itulah kegunaannya yang menurut sebagian orang. Kadang-kadang Anda akan menemukan seseorang yang suka melakukannya, dan ini adalah istilah merek dagang, bertaruh pada diri sendiri atau perbankan atau lompatan tanpa batas. Dan ini pada dasarnya adalah sistem di mana Anda dapat meminjam dari polis asuransi seumur hidup Anda daripada pergi ke bank untuk meminjam uang. Dan dalam jangka pendek, hal ini bukanlah hal yang baik. Dalam jangka panjang, Anda mungkin memperoleh sedikit lebih banyak uang dengan melakukan salah satu kebijakan semacam itu. Jadi ketika saya bertemu dengan investor real estate yang tertarik dengan asuransi seumur hidup, biasanya itulah kegunaan yang mereka pikirkan. Dan itu juga bisa menjadi penggunaan yang masuk akal.
Itu mungkin tiga hal paling umum yang saya lihat di luar sana. Dan terkadang seseorang hanya menginginkan manfaat kematian permanen. Mereka mempunyai anak yang cacat dan mereka belum cukup mandiri secara finansial. Mereka berusia 68 tahun dan masih bekerja, dan mereka ingin anak itu dirawat ketika mereka meninggal dan mereka berpikir, istilah sungguh tidak masuk akal bagi saya pada usia ini. Jadi saya sangat senang saya mengambil polis seumur hidup itu pada usia 45 tahun karena preminya masih sama. Kadang-kadang Anda akan melihat orang-orang seperti itu. Saya rasa seringkali bahkan orang-orang dengan anak-anak penyandang disabilitas tidak memerlukan polis asuransi jiwa seumur hidup, tapi itu bukanlah ide yang buruk untuk menggunakannya. Namun sekadar menjadi seorang dokter, sekadar menghasilkan banyak uang, sekadar menjadi investor real estate, ini bukanlah alasan untuk membeli polis asuransi jiwa seumur hidup.
Scott:
Bisakah kita menyelami lebih dalam kasus penggunaan ketiga untuk investor real estat dengan perbankan tanpa batas? Apa yang harus Anda yakini dan apa yang harus Anda lakukan agar hal tersebut benar-benar menjadi investasi yang masuk akal?
Jim:
Oke, jadi inilah masalahnya dengan sistem ini. Mereka dijual seperti produk keuangan yang mengubah hidup sehingga segalanya menjadi lebih baik setelah Anda membeli barang ini. Dan tentu saja, itu hanyalah orang-orang yang mencoba mendapatkan komisi. Namun jika diringkas, jika Anda benar-benar mendalami semua detailnya, apa yang Anda perdagangkan adalah sesuatu yang memberi Anda keuntungan buruk selama lima hingga 10 tahun, sebagai imbalan atas penghasilan sedikit lebih banyak dari uang Anda dalam jangka panjang. . Pada dasarnya itulah yang Anda dapatkan. Itulah pertukarannya. Lupakan semua hal lain yang mereka katakan tentang hal itu, itulah yang Anda tukar. Dan jika Anda bersedia menghadapi kerumitan asuransi jiwa, membeli polis, mendanai polis, menghadapi keuntungan negatif selama lima tahun lebih pertama, yang Anda dapatkan adalah Anda menghasilkan 4 atau 5% dari uang tunai Anda. sebesar 2 atau 3%.
Nah, saat ini, Anda bisa mendapatkan 4.5% dana pasar uang di mana saja. Namun satu atau dua tahun yang lalu, Anda dapat melihat mengapa hal ini merupakan tawaran yang menarik untuk dapat menghasilkan 4% dari uang tunai Anda dalam jangka panjang dibandingkan dengan 1% yang Anda hasilkan dari rekening tabungan hasil tinggi setahun yang lalu. Namun Anda harus memastikan, jika Anda ingin melakukan ini, kapan pun Anda membeli polis asuransi jiwa seumur hidup, rasanya seperti menikah. Sampai maut memisahkan Anda atau Anda harus mengeluarkan banyak uang untuk keluar dari situ. Jadi, Anda ingin melakukan uji tuntas dalam jumlah yang tepat. Jika Anda hanya melihat satu polis, apa yang Anda lakukan untuk membelinya? Itu seperti membeli properti investasi dengan hanya melihat satu properti. Ini gila. Jadi, jika Anda belum mendapatkan opini dari lebih dari satu orang, termasuk orang yang tidak mendapatkan manfaat dari penjualan polis kepada Anda, dan Anda belum melihat beberapa polis, Anda mungkin tidak akan membeli polis yang tepat.
Namun ada kebijakan yang dirancang untuk melakukan hal ini, untuk melakukan hal ini pada diri Anda sendiri, perbankan tanpa batas, apa pun sebutannya. Dan pada dasarnya mereka mempunyai tiga ciri. Yang pertama adalah bahwa sebagian besar uang yang masuk ke sana, atau setidaknya sebagian besar uang yang masuk ke sana, bukan merupakan pembelian premi reguler asuransi jiwa reguler. Inilah yang disebut dengan tambahan berbayar. Jadi apa yang Anda coba lakukan adalah mendapatkan lebih banyak uang dengan lebih cepat, dan tambahan yang dibayarkan memberikan komisi yang lebih rendah daripada polis asuransi biasa. Jadi ini adalah cara yang lebih hemat biaya untuk membeli polis tersebut. Jadi itu nomor satu. Nomor dua, Anda ingin kebijakan tersebut menjadi pengakuan tidak langsung. Sekarang, kebijakan seumur hidup yang umum adalah pengakuan langsung. Artinya adalah ketika Anda meminjam uang yang bertentangan dengan kebijakan tersebut, uang yang Anda pinjam di luar atau bertentangan dengan polis tersebut, Anda tidak lagi menerima dividen atas uang yang Anda pinjam tersebut.
Kebijakan pengakuan tidak langsung tetap memberi Anda keuntungan. Jadi Anda meminjam uang ini dan uang itu tetap membayar Anda seolah-olah uang itu masih ada. Jadi bukan itu saja kebijakannya. Dan jika Anda akan melakukan ini ketika Anda berulang kali meminjam dengan nilai tunai dan membayarnya kembali, Anda ingin memastikan bahwa Anda memiliki kebijakan yang benar-benar mengakui pinjaman tersebut sebagai pengakuan tidak langsung. Dan hal terakhir adalah Anda ingin mencuci pinjaman, yang berarti tingkat dividen yang dibayarkan adalah berapa biaya yang harus Anda keluarkan untuk meminjam uang. Karena ketika Anda meminjam dengan asuransi seumur hidup, kapan pun Anda meminjam uang, itu bebas pajak. Dan mereka membuat kita, “Oh, ini bebas pajak, keluarkan uang Anda bebas pajak.” Ya, kapan pun Anda meminjam uang, itu bebas pajak. Anda meminjam untuk rumah Anda, itu bebas pajak. Anda meminjam mobil Anda, itu bebas pajak. Anda pinjam uang kartu kredit, bebas pajak kan?
Ini bukan hal baru yang disukai tentang asuransi seumur hidup, tapi Anda ingin asuransi itu bebas bunga, dan bukan bebas bunga. Ketika Anda meminjam uang Anda sendiri dari polis ini, Anda membayar bunga. Tapi setidaknya jika itu adalah pinjaman cuci, jika tingkat bunganya sama dengan tingkat dividen pada kebijakan ini, maka setidaknya Anda tidak perlu mengeluarkan biaya apa pun untuk meminjamnya guna mengeluarkan uang Anda. Jadi dalam hal ini, ini seperti penarikan dari rekening tabungan bank. Anda menariknya dari rekening tabungan Anda, Anda memperoleh 5% darinya, namun Anda mengeluarkan biaya 5%. Sama halnya jika Anda menarik uang dari rekening tabungan. Jadi ini berfungsi sebagai rekening tabungan. Dan untuk beberapa tahun pertama, dibutuhkan beberapa saat untuk mencapai titik impas pada asuransi jiwa seumur hidup karena Anda harus membayar komisi yang sangat besar ini.
Dan bahkan kebijakan yang dirancang terbaik pun, kebijakan tersebut masih belum mencapai titik impas selama empat atau lima tahun. Anda mungkin telah membayar premi sebesar $100,000 selama lima tahun terakhir dan nilai tunai Anda jika Anda pergi saat ini mungkin masih hanya 92,000. Anda sebenarnya tertinggal. Jadi selama lima atau 10 atau 15 tahun pertama, Anda akan tertinggal jika Anda hanya menyimpan uang itu di tabungan. Namun setelah itu, Anda mungkin unggul dalam sebagian besar situasi dengan asumsi Anda membeli polis yang sebenarnya dirancang untuk melakukan hal ini. Dan alih-alih menarik uang dari rekening tabungan Anda atau mencoba mendapatkan pinjaman dari bank, Anda hanya meminjam berdasarkan polis asuransi jiwa Anda. Jadi Anda mungkin meminjam 100,000 sesuai kebijakan, membeli properti. Saat properti itu menghasilkan uang, Anda membayar kembali pinjaman itu, lalu menariknya keluar dari sana dan membeli properti lain. Begitulah cara ini dapat digunakan oleh investor real estat.
pikiran:
Apakah kebijakan tersebut tersedia sekarang dengan pinjaman cuci dan, saya tidak ingat apa yang Anda katakan, masih menghasilkan dividen bahkan jika Anda meminjam untuk itu?
Jim:
Ya, pengakuan tidak langsung. Ya, Anda bisa membelinya.
pikiran:
Anda masih bisa membelinya. Oke.
Jim:
Ya, Anda bisa membelinya. Mereka belum pergi atau apa pun. Namun hal ini tidak berlaku pada semua kebijakan. Anda harus menyadari bahwa Joe Blow yang datang dari Northwestern Mutual atau New York atau apa pun, masuk dan mencoba menjual polis ini kepada Anda sehingga dia dapat menghasilkan $30,000 bulan ini, yang mungkin bukan polis yang Anda cari. Jadi, akan sangat membantu jika ada seseorang yang telah melakukan hal ini selama beberapa waktu dan tahu persis apa yang Anda inginkan, namun hal ini juga tergantung pada Anda. Anda harus memastikan kebijakan tersebut memiliki fitur-fitur tersebut karena tidak semuanya memiliki fitur-fitur tersebut. Nah, fitur-fitur itu juga tidak gratis, bukan? Maksud saya, jika Anda ingin mendapatkan pinjaman pengakuan tidak langsung, Anda mungkin akan memberikan sesuatu, dan mungkin itu adalah tingkat dividen. Anda mungkin memiliki tingkat dividen yang sedikit lebih rendah pada kebijakan tersebut. Jadi agar dapat meminjam uang secara rutin seperti itu, Anda mungkin mendapatkan keuntungan jangka panjang yang sedikit lebih rendah jika Anda tidak meminjam uang dari polis.
Scott:
Untuk menghilangkan prasangka 99% kasus penggunaan produk asuransi jiwa secara menyeluruh, Anda sangat berpengetahuan tentang berbagai kasus penggunaan dalam 1% kecil itu, yang menurut saya sangat menarik di sini.
Jim:
Masalahnya adalah para agen ini, para penjual ini, yang mereka lakukan adalah beralih dari satu penggunaan ke penggunaan lainnya sampai mereka menemukan yang cocok dengan Anda. Dan kemudian Anda berkata, “Oh ya,” dan kemudian mereka menjual polis tersebut. Mereka sangat pandai dalam hal itu. Satu-satunya cara untuk memenangkan perdebatan dengan penjual asuransi jiwa ini adalah dengan berdiri dan keluar ruangan. Anda tidak dapat memenangkan perdebatan jika Anda tetap duduk di kursi kantor mereka. Anda tidak akan meyakinkan mereka bahwa itu bukan ide yang bagus.
Scott:
Agen asuransi seumur hidup tidak terdaftar. Mereka tidak menampilkan diri mereka sebagai penjual asuransi jiwa seumur hidup. Mereka menampilkan diri mereka sebagai penasihat keuangan Anda, bukan? CFP Anda. Dan sering kali tersirat dalam percakapan dengan orang-orang ini bahwa mereka akan memberikan yang terbaik bagi Anda. Mereka adalah perencana keuangan Anda, Anda mempercayakan keuangan Anda kepada mereka, namun dalam banyak kasus, mereka bukanlah pemegang fidusia bagi kebanyakan orang yang menjual polis ini, bukan? Dan jika demikian, siapa yang harus saya hubungi jika saya berada dalam salah satu kasus penggunaan yang sangat jarang terjadi di mana asuransi seumur hidup tidak berlaku… Bisakah saya meminta seseorang membantu saya membeli ini yang bukan dari penjual yang ditugaskan? Bagaimana cara saya melakukan itu?
Jim:
Tidak mudah. Anda tidak bisa. Mereka mencoba bergerak ke arah di mana penjualan asuransi bisa bebas komisi, namun jumlahnya tidak banyak, dan tidak banyak orang yang memberi nasihat terutama tentang asuransi. Jadi jika Anda menginginkannya, Anda harus membelinya dari agen yang ditugaskan. Dan tidak apa-apa. Anda membeli mobil Anda dari agen yang ditugaskan. Anda pergi ke dealer Ford dan membeli F-250. Anda tahu orang itu tahu segalanya tentang F-250. Dia akan memberi tahu Anda tentang semua fiturnya dan dia akan memberi tahu Anda hal ini, “Ini lebih baik daripada Chevy karena ini dan ini, Chevy sedikit lebih baik di sini, tetapi secara keseluruhan Ford lebih baik.” Dan tidak apa-apa dan Anda membeli truk itu dari dia. Tidak apa-apa, kan? Itu bukanlah hal yang buruk dalam hidup. Banyak orang menghasilkan uang dengan komisi. Ada banyak orang di luar sana yang menjadi agen real estate, mereka dibayar berdasarkan komisi. Mendapatkan bayaran berdasarkan komisi bukanlah hal yang buruk.
Anda baru menyadari bahwa jika pertanyaan Anda adalah, haruskah saya mengganti mobil saya? Dan Anda menanyakan pertanyaan itu kepada seorang penjual mobil, jawabannya adalah ya, dan Anda harus menggantinya lagi tahun depan. Anda tidak dapat menanyakan pertanyaan itu kepada mereka. Haruskah saya membeli polis? Anda dapat meminta mereka untuk memberi tahu saya tentang fitur-fitur kebijakan khusus ini. Atau jika itu agen independen, Anda bisa memberi tahu mereka, inilah yang ingin saya lakukan dengan kebijakan tersebut. Kebijakan apa yang terbaik bagi saya? Namun jika Anda bertanya kepadanya, apakah saya memerlukan polis $20,000 per tahun atau polis $30,000 per tahun? Jawabannya 30,000. Dan Anda baru saja menyadari konflik kepentingan yang besar itu, ketika Anda berurusan dengan agen yang ditugaskan dan bukan penasihat keuangan fidusia sehingga Anda membayar sejumlah biaya untuk memberi Anda nasihat tanpa konflik. Bukan itu yang Anda dapatkan saat berbicara dengan seseorang yang menjual polis ini.
Dan kemungkinan besar, terlepas dari kenyataan bahwa, Anda menyebutkan contoh Anda dan saya memiliki pengalaman serupa ketika pengacara Anda mengirim Anda ke penasihat keuangan, Anda sebenarnya tidak dikirimi fidusia. Itu adalah seorang penjual yang menyamar sebagai penasihat keuangan. Jadi jika Anda ingin mengetahui siapa seseorang sebenarnya, Anda harus melihat bagaimana mereka dibayar. Apakah mereka dibayar berdasarkan komisi? Jika ya, mereka adalah tenaga penjualan. Apakah mereka mendapat bayaran atas waktunya seperti pengacara atau akuntan atau penasihat keuangan berbayar saja? Maka mereka akan menjadi lebih banyak fidusia bagi Anda. Jadi, Anda baru saja memahami bagaimana orang dibayar dan tidak bersikap naif.
Dan inilah masalahnya dengan dokter. Kami berasumsi karena saat kami menghubungi dokter GI untuk meminta pendapatnya tentang apa yang harus kami lakukan terhadap pasien yang muntah darah ini, bahwa mereka selalu memikirkan apa yang terbaik untuk pasiennya, kami berasumsi bahwa saat kami menelepon agen asuransi yang mereka beroperasi di bawah standar yang sama dan ternyata tidak. Dunia bisnis tidak melakukan hal seperti itu, dan hal ini membuka mata para dokter ketika mereka mengetahui hal tersebut.
Scott:
Jadi Jim, saya rasa saya bisa menanyakan pertanyaan-pertanyaan ini, tapi saya rasa akan lebih menyenangkan jika membiarkan Anda menyelesaikannya. Apa saja mitos-mitos terbesar, beberapa poin penjualan terbesar yang membuat Anda paling tidak setuju dengan promosi penjualan dari orang-orang ini, dan apa sanggahan Anda kepada mereka?
Jim:
Baiklah, mari kita bahas beberapa kegunaan yang digunakan orang untuk membuat Anda membeli barang ini. Inilah salah satu yang umum mereka buang di luar sana. Anda memerlukan ini untuk tujuan perencanaan warisan. Oke, ada beberapa kegunaan perencanaan harta benda dari asuransi jiwa seumur hidup. Saya sebutkan sebelumnya dengan kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan, tetapi kebanyakan orang tidak memiliki harta yang rumit. Mereka bahkan tidak perlu membayar pajak properti. Anda bisa mati hari ini, jika Anda sudah menikah, Anda bisa mati hari ini dengan kekayaan hampir $26 juta dan tidak perlu membayar pajak federal apa pun. Tidak perlu membayar apa pun, kan? Jadi katakanlah Anda seorang jutawan sekarang, Anda punya satu juta dolar dan Anda mungkin mati dengan 8 juta dolar. Anda tidak akan menghadapi masalah pajak properti. Jadi orang ini mencoba menjual solusi terhadap masalah yang bahkan tidak Anda miliki. Dan bahkan jika Anda mempunyai masalah pajak properti, asuransi bukanlah satu-satunya cara Anda dapat membayarnya.
Orang yang membutuhkan asuransi seumur hidup untuk masalah pajak properti adalah seseorang yang memiliki kekayaan $40 juta dan 35 di antaranya ada di pertanian keluarga. Bagaimana orang ini akan membayar pajak propertinya? Dia tidak akan memiliki likuiditas apa pun ketika dia meninggal, dan dia ingin membagi pertanian itu kepada dua orang. Nah, sekarang dia mungkin membutuhkan asuransi seumur hidup. Tapi Joe Blow, dokter atau pengacara atau insinyur yang akan meninggal dan kekayaannya $8 juta dan sebagian besar dalam bentuk aset likuid, ini bukan masalah. Anda tidak memiliki pajak properti apa pun, dan bahkan jika Anda memilikinya, Anda dapat membayarnya dari aset likuid Anda. Jadi bukan masalah besar di sana.
Scott:
Ya, saya punya pertanyaan tentang itu. Dan saya bilang saya akan merobeknya, tapi saya punya pertanyaan di sana. Dalam artikel yang saya baca yang menginspirasi kami untuk meminta Anda datang ke acara ini, Anda mengatakan bahwa jika Anda mencoba untuk mendapatkan manfaat kematian permanen, misalnya, dalam kasus penggunaan tersebut masih ada produk yang lebih baik daripada asuransi jiwa seumur hidup. , seperti jaminan asuransi jiwa universal tanpa selang waktu. Bisakah Anda menjelaskan apa itu dan apakah itu masih menjadi pendirian Anda saat ini?
Jim:
Tentu. Perbedaan keduanya, oke. Kehidupan universal adalah polis asuransi jiwa permanen yang sangat fleksibel dan bernilai tunai. Anda dapat melakukan berbagai hal berbeda dengannya. Jadi Anda melihat kehidupan universal yang bervariasi dan Anda melihat indeks kehidupan universal dan Anda melihat kehidupan universal yang lurus dan Anda melihat jaminan kehidupan universal. Dan polis asuransi jiwa universal yang dijamin hanyalah polis seumur hidup yang tidak mengakumulasi nilai tunai. Dan Anda membayar preminya setiap tahun, mulai kapan saja, 25 atau 35 atau berapa pun hingga hari Anda meninggal, dan kemudian Anda mendapatkan manfaat berapa pun. Ini mungkin keuntungan $1 juta. Dan dibandingkan dengan membeli polis asuransi jiwa seumur hidup yang mengakumulasi nilai tunai, biayanya mungkin sekitar setengahnya. Jadi jika yang Anda perlukan adalah jumlah yang pasti dan akan tetap sama kapan pun Anda meninggal, apakah Anda meninggal sekarang, apakah Anda meninggal 50 tahun lagi, jika itu yang Anda butuhkan, jaminan kehidupan universal adalah cara yang lebih murah untuk mendapatkannya. itu daripada seumur hidup.
Sekarang, manfaat kematian polis seumur hidup, dengan asumsi Anda selalu menginvestasikan kembali dividen yang dibayarkan, manfaat kematian akan meningkat seiring berjalannya waktu. Jadi Anda mungkin membeli tunjangan kematian sebesar $1 juta, dan pada saat Anda meninggal 50 tahun kemudian, jumlahnya mungkin $2 juta, sedangkan jaminan polis kehidupan universal akan tetap menjadi $1 juta. Jadi itulah perbedaan antara keduanya, namun biayanya setengahnya. Jadi, Anda harus mempertimbangkan semua pilihan Anda. Jika Anda akan menikah dengan polis asuransi jiwa permanen, Anda harus benar-benar memahami semua pilihan dan apa yang bisa Anda dapatkan.
Oke, kasus penggunaan lain di mana orang akan menjual Anda, yang menurut saya salah satu yang paling bodoh, adalah untuk membayar biaya kuliah. Maksud saya, kebanyakan orang, sebagian besar kebijakan di luar sana tidak mencapai titik impas selama 15 tahun. Itu baru saja mengembalikan total premi yang Anda bayarkan. Jadi mereka seperti, "Oh ya, beli ini dan Anda bisa meminjamnya untuk kuliah, dan itu bagus." Yah, itu tidak bagus. Anda mencapai titik impas setelah 15 tahun, saat itulah Anda membutuhkan uang. Itu belum berkembang. Anda pada dasarnya harus menabung segalanya untuk kuliah. Uang Anda tidak melakukan pekerjaan berat apa pun. Anda jauh lebih baik membeli properti sewaan dan menggunakan pendapatannya untuk membayar biaya kuliah, atau menjualnya menggunakan hasilnya untuk membayar biaya kuliah, atau menggunakan rekening 529 untuk membayar biaya kuliah di mana Anda sebenarnya mengharapkan investasi tersebut tumbuh seiring kamu ikut. Kemudian Anda membeli polis asuransi jiwa seumur hidup untuk membayar biaya kuliah. Jadi itu salah satu kekesalan khusus saya. Saya pikir ini adalah penggunaan kebijakan seumur hidup yang buruk.
Namun yang paling umum adalah pensiun. Itu adalah rekening pensiun lain yang mereka katakan kepada Anda. Ini seperti Roth IRA karena tumbuh dengan cara yang dilindungi pajak. Anda tidak membayar pajak seiring pertumbuhannya, tapi itu tidak sebaik rekening pensiun. Sekarang, jadi jika Anda telah mendanai semua hal itu, Anda telah memaksimalkan Roth IRA Anda dan Roth IRA pasangan Anda serta 403(b) dan 401(a) dan 457(b) di tempat kerja, dan Anda telah selesai semuanya. Lalu, bagaimana lagi saya bisa menabung untuk masa pensiun? Izinkan saya memperkenalkan Anda pada sesuatu. Anda bisa berinvestasi. Anda menghubungi rekening kena pajak atau rekening perantara atau Anda bisa membeli beberapa properti sewaan. Tidak ada batasan berapa banyak yang dapat Anda simpan dan investasikan untuk masa depan. Hanya ada batasan berapa banyak yang dapat Anda masukkan ke dalam rekening pensiun. Jadi setelah Anda memaksimalkan semuanya, Anda tidak perlu pergi, oh, saya rasa saya harus membeli asuransi seumur hidup sekarang.
Anda bisa membeli beberapa properti sewaan, Anda bisa membeli sindikasi real estat, Anda bisa membeli total dana indeks pasar saham di akun pialang Vanguard Anda. Tidak ada batasan berapa banyak Anda dapat berinvestasi di rekening kena pajak. Dan kebenarannya adalah karena keuntungan dari asuransi jiwa sangat buruk, Anda hampir selalu, terutama sejak awal, Anda hampir selalu akan menjadi lebih baik, jika Anda berinvestasi, mendapatkan investasi yang lebih tradisional, entah itu saham, obligasi, real estat, apa pun. Kebanyakan orang tidak menyadari keuntungan dari asuransi jiwa seumur hidup. Anda membeli polis ini, bukan? Anda membelinya sebagai investasi karena Anda akan menyimpannya seumur hidup, dan itu akan menjamin Anda mendapatkan keuntungan.
Jika Anda menyimpannya selama 50 tahun ke depan, keuntungan yang dijaminnya adalah sekitar 2% per tahun. Itulah jaminannya bagi Anda. 2% setahun. Itu bahkan bukan inflasi, kan? Itu adalah pengembalian yang buruk untuk sesuatu yang mengikat uang Anda selama 50 tahun. Pengembalian yang diproyeksikan sekitar 5%. Dan menurut pengalaman saya, kebanyakan orang berakhir dengan sesuatu di antara keduanya. Jadi 3 atau 4%. Apakah itu luar biasa? Tidak. Apakah itu dapat diterima? Saya kira jika Anda setuju dengan itu, memegang sesuatu selama 50 tahun. Namun jika saya ingin melakukan investasi selama 50 tahun, saya ingin mendapatkan lebih dari 3 atau 4% dari investasi tersebut.
pikiran:
Anda terus mengatakan beli polis. Cara Anda mengutarakannya adalah bahwa ini adalah pembelian satu kali dan selesai, tapi itu tidak benar. Ini kelipatannya, Anda membayar setiap bulan selamanya untuk polis ini.
Jim:
Ada banyak cara berbeda untuk membeli polis, dan saya menyukai cara yang memungkinkan Anda mendanainya dengan lebih cepat, bukan dengan lebih lambat. Anda dapat membayar sisa hidup Anda. Itu adalah cara yang sangat umum untuk menjual kebijakan ini. Namun aturan umumnya, jika Anda ingin mendapatkan keuntungan terbaik dari seluruh polis asuransi jiwa, adalah mendanainya secepat mungkin.
Scott:
Bisakah kita mengatakan pengembalian yang paling buruk?
Jim:
Paling tidak buruk mungkin cara yang lebih baik untuk mengatakannya. Tapi Anda ingin menggunakan tambahan berbayar seperti yang saya sebutkan sebelumnya, dan Anda benar-benar bisa mendapatkan apa yang disebut kebijakan tujuh pembayaran atau 10 pembayaran di mana Anda selesai setelah tujuh tahun, Anda membayar premi besar selama tujuh tahun dan kemudian Anda Selesai. Dan Anda tidak perlu membayar premi lagi. Tapi bukan itu yang paling banyak dijual polisnya. Kebanyakan dari mereka, Anda benar, Anda membayar setiap tahun. Jadi yang Anda lakukan saat membeli polis, ya, Anda melakukan pembayaran pertama, namun Anda juga membuat komitmen untuk pembayaran berikutnya.
Dan itulah yang membuat banyak orang menjadi gila. Mereka sudah memiliki barang ini selama lima atau enam atau tujuh tahun, mereka melihatnya dan mereka berkata, “Wah, saya bahkan belum mencapai titik impas untuk barang ini dan saya tidak punya uang yang saya butuhkan. Saya ingin pergi berlibur bersama anak-anak saya. Saya perlu menabung untuk kuliah mereka. Saya bahkan tidak memaksimalkan rekening pensiun saya karena semua uang saya digunakan untuk polis seumur hidup yang bodoh ini.” Dan saat itulah mereka marah, mereka menghitung keuntungannya, mereka menyadari bahwa hasilnya masih negatif, dan kemudian mereka mendatangi saya dan berkata, “Haruskah saya membuang kebijakan ini?”
Scott:
Jadi ini pertanyaan berikutnya, apa yang Anda lakukan jika Anda berada dalam situasi tersebut?
Jim:
Hal ini sulit dilakukan karena faktanya adalah bahwa keuntungan yang terburuk adalah hasil yang sangat besar. Anda memerlukan waktu lima tahun, 10 tahun, 15 tahun untuk mencapai titik impas, tergantung bagaimana kebijakan tersebut dirancang. Dan itu adalah tahun-tahun terburuk yang pernah terjadi. Jika Anda membeli polis dan berbalik, Anda ingin membuangnya setahun kemudian, keuntungan Anda mungkin minus 40%, minus 33%, kira-kira seperti itu. Itulah yang Anda dapatkan kembali jika Anda membuang barang ini setelah satu tahun. Kemana perginya uang itu? Itu masuk ke komisi. Agen yang menjualnya kepada Anda, ke sanalah uangnya pergi, dan dia harus dibayar baik Anda membuangnya dalam setahun atau Anda menyimpannya selama 50 tahun. Jadi pengembalian awal benar-benar buruk, dan Anda harus menyadarinya. Tetapi jika keuntungan jangka panjang adalah 2% hingga 5%, pasti ada keuntungan yang lebih baik di sana.
Jika hasil yang buruk ada di awal dan hasil yang baik terjadi kemudian, dan ketika saya mengatakan baik, maka kurang buruk mungkin adalah cara yang tepat untuk menggambarkannya. Namun yang harus Anda lakukan saat memutuskan apakah akan membuang suatu polis, meskipun Anda seharusnya tidak membelinya, apakah Anda harus memutuskan, apakah keuntungan di masa depan dapat diterima? Dan cara Anda melakukannya adalah Anda mendapatkan apa yang disebut ilustrasi in-service atau ilustrasi pemaksaan. Dan fungsinya adalah memproyeksikan pengembalian ke depan dan menunjukkan kepada Anda jaminan pengembalian apa yang akan terjadi sejak saat itu. Dan beberapa orang yang berharap mereka tidak pernah membeli polis yang melakukan hal ini setelah mereka memilikinya selama 10 atau 15 tahun memutuskan, “Hah, ke depannya tidak terlalu buruk. Saya berharap mendapat diskon 4.5, 5% untuk barang ini.” Dan mereka memutuskan untuk menyimpannya.
Dan itu bukan hal yang aneh, mereka menyimpan sesuatu yang mereka harap tidak pernah mereka beli. Namun banyak orang yang berumur empat atau lima, enam, delapan tahun, berkata, “Saya masih bisa memanfaatkan uang saya dengan lebih baik. Saya masih mendapat 8% pinjaman mahasiswa dan saya mendapat polis asuransi seumur hidup yang bodoh ini.” Mereka membuangnya, mengambil nilai tunainya, dan pergi. Tentunya, Anda harus mendapatkan asuransi jiwa berjangka terlebih dahulu jika Anda benar-benar memiliki kebutuhan asuransi jiwa yang sah. Namun saya meninggalkan polis asuransi seumur hidup saya setelah tujuh tahun dan saya tidak menyesalinya.
Scott:
Oke. Tadinya saya ingin bertanya, Anda sangat berpengetahuan dalam hal ini. Ada tekad yang jelas untuk mengetahui seluk beluk hal ini sehingga Anda dapat mengalahkan setiap argumen yang akan dikemukakan oleh seorang tenaga penjualan dan memilikinya. Sepertinya Anda pernah memiliki kebijakan, saya bisa menebak apakah Anda sekarang memiliki kebijakan atau tidak, namun bisakah Anda menjelaskan pengalaman Anda mengenai kebijakan tersebut?
Jim:
Yang benar adalah, saya tidak akan menentang membeli polis, jika saya membutuhkan polis, saya akan membeli polis. Saya tidak menentangnya. Saya tidak terlalu mudah untuk mengasuransikan. Saya punya beberapa kebiasaan buruk. Saya suka menyelam, saya suka terbang, saya suka panjat tebing dan mendaki gunung dan hal-hal semacam itu. Jadi polis tidak terlalu hemat biaya bagi saya karena saya harus membayar lebih untuk asuransinya. Tapi jika saya membutuhkannya, saya akan membelinya. Jika saya mempunyai kebutuhan perencanaan harta benda atau kebutuhan bisnis atau semacamnya, saya tidak akan mempunyai masalah apa pun dalam membeli polis. Masalahnya dengan yang saya beli adalah itu sama sekali tidak cocok untuk saya. Itu dijual dengan cara yang tidak tepat. Dan itulah cara sebagian besar polis dijual. Mereka dijual kepada seseorang yang tidak benar-benar membutuhkannya. Kebijakan yang salah dijual, dirancang untuk memaksimalkan komisi kepada agen. Itu tidak dirancang untuk membantu saya atau memberi saya keuntungan terbaik atau semacamnya.
Jadi di sinilah saya, saya seorang mahasiswa kedokteran, saya tidak punya penghasilan. Tidak ada penghasilan, saya tidak punya aset. Dan saya dijual polis asuransi jiwa seumur hidup kecil ini oleh teman saya yang saya percayai yang magang musim panas di Northwestern Mutual. Dan ini adalah skenario yang sangat umum terjadi pada banyak orang. Dan dia memberi tahu saya semua hal hebat tentang hal itu dan saya berkata, “Saya tentu saja ingin bertanggung jawab secara finansial dan saya sudah menikah sekarang, saya harus memiliki asuransi.” Jadi saya membelinya. Dan saya menghitung keuntungan saya setelah tujuh tahun menerapkan kebijakan itu. Dan salah satu alasan mengapa pengembaliannya sangat buruk adalah karena kebijakannya relatif kecil. Salah satu penyebabnya adalah saya tidak benar-benar membeli polis yang dirancang untuk memberikan keuntungan yang baik. Ini bukanlah kebijakan yang baik pada awalnya. Namun, keuntungan saya setelah tujuh tahun adalah kumulatif minus 33%. Saya masih, setelah tujuh tahun, saya belum mencapai titik impas. Dan saya masih jauh dari titik impas.
Scott:
Jadi bagi yang belum paham apa arti minus 33% dalam konteks ini, ketika Anda berhenti membayar polis, apakah Anda kehilangan segalanya? Apakah semua hal yang Anda masukkan ke dalam kebijakan menjadi nol? Apakah ada manfaatnya? Apakah Anda dapat mengambil manfaat dari kebijakan ini dengan menutupnya?
Jim:
Saya tidak ingat berapa jumlah pastinya karena ini adalah polis yang kecil, tapi anggap saja, demi kesederhanaan, saya membayar sebesar $1,000 per tahun. Jadi katakanlah saya sudah membayar, sekarang sudah tujuh tahun, dan saya sudah membayar premi sebesar $7,000. Dan apa yang mungkin saya dapatkan pada saat itu adalah sekitar 4,500, $5,000. Jadi ada sesuatu di sana. Anda tidak pergi tanpa membawa apa-apa, namun Anda tetap saja kehilangan uang. Ini bukan investasi yang bagus. Tujuh tahun, Anda mengikat uang Anda dan Anda mendapatkan keuntungan negatif. Sulit untuk merasa tertarik dengan hal ini sebagai sebuah investasi.
Scott:
Dan apakah ini diuangkan pada saat itu? Ketika Anda menutup polis, apakah ada kejadian kena pajak?
Jim:
Ya. Anda menyerahkan kebijakan tersebut dan itu merupakan peristiwa kena pajak. Dalam kasus saya, saya mengalami kerugian, jadi tidak ada pajak yang harus dibayar. Dasar nilai tunai tersebut adalah jumlah total premi yang dibayarkan. Jadi saya rugi, jadi saya tidak tahu pajak apa pun. Jika Anda sudah memilikinya dalam jangka waktu yang lama, Anda mungkin mempunyai sedikit keuntungan yang harus Anda bayarkan pajak penghasilan biasa. Namun sebenarnya, jika Anda sudah memilikinya cukup lama untuk memperoleh keuntungan, Anda mungkin ingin menyimpannya, bukan untuk menghindari pembayaran pajak atas keuntungan tersebut, namun hanya karena Anda telah melewati tahun-tahun pengembalian yang buruk. Sekarang, itu memerlukan waktu. Beberapa kebijakan, Anda mungkin sudah 15 tahun melakukannya sebelum Anda benar-benar mencapai titik impas.
Scott:
Pernahkah Anda memperhatikan bahwa, dalam konsep mencoba memutuskan polis asuransi jiwa Anda, saya membayangkan bahwa hal ini juga sering kali disertai dengan putusnya hubungan dengan perencana keuangan yang menjualnya kepada Anda dan mungkin mengelola sebagian besar aset Anda. Pernahkah Anda menemukan skenario itu?
Jim:
Ya, maksudku, itu situasi yang jauh lebih sulit, bukan? Karena Anda tidak hanya harus memecat penasihat tersebut dan mencabut polisnya, namun Anda juga harus menghadapi kenyataan bahwa Anda telah memercayai seseorang dan kemudian mereka menjual sesuatu yang mungkin tidak terlalu baik bagi Anda. Dan itu menyakitkan, nomor satu. Nomor dua, ini sulit karena Anda mungkin belum merasa kompeten untuk melakukannya sendiri. Jadi, kapan pun Anda memecat seorang penasihat keuangan, pertama-tama Anda harus menyiapkan rencana tentang apa yang akan Anda lakukan setelah memecat mereka. Dan jika itu menggunakan penasihat lain, dapatkan penasihat itu terlebih dahulu. Mintalah mereka membantu prosesnya, dan mereka bisa. Mereka hanya menarik uang dari penasihat lainnya. Ini bukan masalah besar. Mereka mengirimi mereka formulir, mengirimi mereka uang, menandatangani surat yang berbunyi, “Saya sudah selesai membayar Anda,” jika Anda membayar biaya rutin kepada mereka.
Dan kemudian Anda dapat berhubungan langsung dengan perusahaan asuransi sejauh membatalkan polis tersebut atau mencairkan polis tersebut atau apa pun yang Anda pilih untuk dilakukan dengannya. Jika Anda ingin melakukannya sendiri, Anda perlu memiliki rencana keuangan tertulis. Jika Anda ingin menjadi investor mandiri, Anda harus bisa menulis rencana ini sendiri. Jika Anda tidak ingin menjadi investor mandiri, sewalah nasihat yang baik dengan harga yang pantas, lalu biarkan orang itu membantu Anda. Tapi ya, pasti lebih rumit jika Anda mengira orang ini adalah penasihat keuangan sungguhan.
Scott:
Ya, menurut saya itulah yang terjadi. Saya berbincang dengan seseorang baru-baru ini yang sayangnya berada dalam situasi di mana menurut saya mata mereka terbuka terhadap polis asuransi jiwa yang sangat mahal yang telah dijual kepada mereka oleh penasihat keuangan mereka, ditambah jutaan dolar, beberapa juta aset yang dikelola dengan penasihat keuangan itu. Dan percakapannya adalah, saya pikir Anda harus pergi dan menyewa penasihat keuangan berbayar, mungkin menggunakan platform seperti XY Planning Network. Kami tidak memiliki afiliasi, tapi seperti orang-orang itu. Bayar mereka biaya, yang bisa mencapai ribuan dolar untuk menyusun rencana itu, dan kemudian memikirkan rencana transisinya. Dan itu adalah latihan yang sangat menyakitkan, menakutkan, dan menimbulkan kecemasan.
Jim:
Tentu saja, tetapi sangat memberdayakan setelah Anda mencapai sisi terjauhnya. Dan yang perlu Anda sadari, jika pendengar di luar sana berpikir, “Ah, begitulah situasi yang saya alami, sial. Saya harus melakukan ini sekarang,” izinkan saya berjanji, masih ada cahaya di ujung terowongan. Hampir semua orang melewati proses ini pada suatu saat. Jadi jangan merasa seperti Anda sendirian. Kita semua telah melakukannya. Saya sudah melakukannya. Saya telah melakukannya setidaknya dua kali sebelum saya benar-benar melek finansial. Hampir setiap Investor White Coat pernah melakukan hal ini. Mereka memercayai seseorang yang mungkin seharusnya tidak mereka percayai, mereka membeli sesuatu yang mungkin tidak seharusnya mereka beli. Dan Anda harus beralih dari hal itu. Jika tidak, jika tidak, maksud saya, pikirkan konsekuensinya jika tidak. Akan sangat buruk jika Anda masih di sana dalam 10 tahun.
Scott:
Ya. Maksudku, sungguh disayangkan di sini. Menurut Anda bagaimana perasaan orang-orang ini, Jim, ketika mereka menyadari betapa buruknya investasi asuransi seumur hidup dan mungkin masalah lain dengan penasihat keuangan mereka yang berkontribusi terhadap pengeluaran besar atau kerugian besar ini?
Jim:
Maksudku, kamu akan merasakan apa yang aku rasakan. Anda akan merasa seperti orang bodoh, bukan? Dan tidak ada jalan lain. Dan ini selalu terjadi pada audiens saya. Ahli bedah saraf, ahli radiologi intervensi. Mereka bukanlah orang-orang bodoh. Mereka adalah orang-orang yang sangat cerdas, namun mereka mungkin tidak memiliki pemahaman terbaik tentang cara kerja produk keuangan. Dan mereka berinteraksi dengan industri yang dirancang untuk mengambil keuntungan dari mereka, yang memandang mereka sebagai ikan paus yang harus ditombak. Jadi jangan merasa itu 100% salahmu. Tentu saja tidak. Tidak ada yang mempelajari hal ini di sekolah menengah dan perguruan tinggi. Anda harus mempelajarinya sendiri. Dan bahkan orang yang sangat pintar pun melakukan kesalahan ini. Jadi jangan merasa seperti Anda adalah kasus yang putus asa atau terlalu menyalahkan diri sendiri. Menyalahkan diri sendiri secukupnya untuk memperbaiki masalah.
pikiran:
Ya, saya ingin menekankan bahwa Anda sedang bekerja, saya bahkan tidak tahu apa itu ahli radiologi intervensi. Saya mengikuti beberapa dokter di Twitter dan saya merasa, saya tidak tahu istilah itu. Tidak tahu istilah itu. Tidak tahu istilah itu. Tapi dokter itu cerdas. Anda secara khusus, Anda sedang dalam pengobatan darurat. Anda tidak hanya berspesialisasi dalam satu hal. Anda harus tahu banyak tentang segala hal dan kemudian menghubungi ahlinya. Dan itulah yang Anda lakukan dengan keuangan Anda juga. Mungkin Anda tidak punya waktu untuk mengatur keuangan sendiri. Jadi Anda memanggil seorang ahli dan mereka membicarakan permainan yang sangat bagus. Mereka menjadi tenaga penjualan karena suatu alasan. Mereka menghasilkan $30,000 untuk satu polis asuransi jiwa karena suatu alasan karena itu adalah hal yang menguntungkan bagi perusahaan asuransi.
Jadi ketika Anda, saya tidak ingin mengatakan terjebak, tapi itu ungkapan yang sangat bagus. Jadi saya akan mengatakannya. Ketika Anda terjebak dalam promosi penjualan mereka, jangan menyalahkan diri sendiri. Tapi juga jangan duduk di sana dan berkata, "Saya rasa saya terjebak dengan hal ini sekarang." Anda tidak terjebak dengan itu. Anda tidak terjebak dengan penasihat keuangan, Anda tidak terjebak dengan kebijakan buruk. Anda harus melakukan perubahan. Jadi berdayakan diri Anda sendiri. Pahami bahwa bahkan orang pintar seperti dokter dan pengacara dan bahkan orang pintar pun akan tersedot oleh promosi penjualan yang sangat bagus. Saya telah tersedot oleh promosi penjualan yang hebat. Anda mengurangi kerugian Anda dan melanjutkan hidup, dan apa kekeliruan biaya hangus itu? Anda sudah kehilangan uang ini. Jangan terus kehilangan lebih banyak. Anda telah membayar premi ini. Jangan terus membayar lebih. Jika penasihat keuangan Anda tidak bekerja, Anda telah kehilangan keuntungan yang tidak dapat Anda peroleh kembali, jangan terus-menerus mengalami kerugian di masa depan. Jaringan Perencanaan XY adalah tempat yang tepat untuk menemukan penasihat keuangan berbayar.
Apa itu penasihat keuangan berbasis biaya? Anda menyebutkan itu di awal pertunjukan. Saya bahkan tidak tahu ada yang berbayar. Saya pikir itu berbasis komisi atau hanya berbayar. Itu adalah hal menyenangkan lainnya, jadi pastikan Anda mendapatkan penasihat keuangan berbayar, namun biayanya tidak terlalu mahal. Scott mengatakan sesuatu tentang ribuan dolar. Saya pikir Kyle Mast, ketika kami pertama kali mewawancarainya, rasanya seperti lima tahun yang lalu, tetapi ketika kami pertama kali mewawancarainya, dia bernilai sekitar 6, $800, $1,000 untuk meninjau situasi keuangan dan tujuan Anda serta memberi Anda gambaran tentang apa yang Anda lakukan. seharusnya melakukan. Dalam hal kemandirian finansial, itu seperti setetes air dalam ember.
Scott:
Mindy, saya lebih banyak berkomentar bahwa dalam konteks transisi semacam ini mungkin memerlukan lebih banyak upaya untuk memutuskan hubungan dengan penasihat keuangan yang ada, memindahkan sejumlah besar aset yang masuk atau keluar dari rekening pensiun ke yang baru. rencana, pastikan tidak ada kejadian pajak saat itu terjadi, pastikan hal itu dilakukan dengan benar. Jumlahnya mungkin beberapa ribu dolar, tetapi jika Anda memiliki aset senilai $2 juta yang dikelola oleh perencana keuangan Anda dan polis senilai $50,000 per tahun, orang tersebut telah menghasilkan 40 ribu dolar dengan menjual polis tersebut kepada Anda untuk memulai sesuatu, dan mereka menghasilkan uang. yang lain mungkin 2%, yaitu 50 ribu setahun dengan aset 2 juta setiap tahun untuk dikelola. Itu akan menjadi sebuah contoh. Semuanya akan berbeda-beda, jadi menyewanya jauh lebih murah, meskipun Anda harus mengeluarkan biaya…
pikiran:
Selalu jauh lebih murah.
Scott:
… lima atau 10 ribu dolar pada tahun pertama untuk mendapatkan nasihat yang sangat bagus untuk menyiapkannya.
Jim:
Dan yang pasti, itulah tingkat nasihat keuangan yang berlaku. Jika Anda menginginkan nasihat keuangan berkualitas tinggi yang hanya dibayar dengan biaya, Anda harus membayar sejumlah empat digit per tahun. Sesuatu antara $1,000 dan $10,000. Itulah tarif yang berlaku. Sekarang, jika Anda membayar biaya AUM, Anda membayar 1% dari aset yang dikelola dan Anda mendapat $3 juta, itu berarti $30,000 setahun setiap tahun. Itu jauh lebih besar dari tarif yang berlaku. Jadi saat aset Anda meningkat, Anda harus menegosiasikan penurunan biaya AUM tersebut atau menghubungi seseorang yang mengenakan biaya per jam atau tetap.
Scott:
Besar. Baiklah, Jim, apakah ada hal lain yang ingin Anda tambahkan hari ini pada pembahasan seputar asuransi jiwa di sini sebelum kita keluar dari sini?
Jim:
Oh, saya hanya ingin memperingatkan orang-orang untuk mempelajari hal ini, memiliki bias alami terhadap asuransi seumur hidup. Ketahuilah bahwa sering kali hal tersebut tidak tepat bagi Anda, namun ada situasi di mana hal tersebut mungkin masuk akal dan tidak masalah untuk melihat apakah Anda berada dalam salah satu situasi tersebut dan memahaminya, namun sadarilah bahwa Anda tidak membutuhkannya. hanya karena Anda menghasilkan banyak uang atau hanya karena Anda sudah menikah atau semacamnya. Itu bukanlah alasan setiap orang harus memiliki polis asuransi jiwa seumur hidup.
Ada terlalu banyak informasi di internet yang tampaknya memperlakukannya sama dengan asuransi jiwa berjangka. Itu tidak setara. 99% plus polis di luar sana yang harus dijual adalah polis asuransi jiwa berjangka. Faktanya adalah sekitar 80% polis asuransi jiwa diserahkan sebelum kematian, dan ini adalah sesuatu yang dirancang untuk dipertahankan seumur hidup Anda. Jadi 80% orang menyesalinya. Ketika saya melakukan survei terhadap audiens saya yang terdiri dari orang-orang yang telah membeli polis ini, 75% menyesal membelinya. Jadi perlu diingat jika Anda membeli ini, ada kemungkinan besar Anda akan menyesalinya.
pikiran:
Wow. 80% orang yang membeli polis ini tidak senang dan tidak melanjutkan kebijakan ini sepenuhnya. Itu adalah statistik yang cukup memberatkan.
Jim:
Ya, maksudku, itu bukan statistikku. Itu berasal dari Perkumpulan Aktuaris.
Scott:
Satu hal terakhir sebelum kita pergi, saya tahu saya sudah mengatakan itu. Bisakah Anda menjelaskan apa yang dimaksud dengan berbasis biaya versus hanya berbayar dalam konteks ini?
Jim:
Berbasis biaya adalah istilah yang digunakan oleh industri untuk membingungkan Anda. Dengan serius. Untuk itulah. Dulu, setiap orang dibayar berdasarkan komisi, lalu ada kecenderungan untuk membayar nasihat seperti yang Anda lakukan kepada pengacara atau akuntan, untuk membayar biaya alih-alih membayar komisi. Maka orang-orang itu mulai menyebut diri mereka hanya berbayar. Lalu orang-orang bertanya, mengapa saya tidak bisa membebankan biaya dan membebankan komisi? Mungkin saya bisa menjual reksa dana, menjual asuransi seumur hidup dan membebankan biaya tahunan kepada mereka, dan mereka harus memberi nama untuk itu, dan nama itu berbasis biaya. Dan itu selalu membingungkan dengan biaya saja. Itu hanya berarti komisi dan biaya.
Scott:
Menjadi penasihat keuangan berbasis biaya sepertinya merupakan cara yang bagus untuk mencapai kebebasan finansial sejak usia dini.
pikiran:
Untuk penasihat keuangan.
Jim:
Anda dapat memberikan nasihat yang baik dan menghasilkan keuntungan sebagai penasihat keuangan. Anda tidak perlu melakukannya dengan salah. Ini adalah profesi yang sangat menguntungkan. Anda dapat melakukannya dengan benar, membebankan biaya yang wajar, dan tetap melakukannya dengan sangat, sangat baik.
Scott:
Itu lebih merupakan lelucon. Ya. Tapi ya, saya yakin kita akan dikalahkan oleh beberapa perencana keuangan berbasis biaya yang hebat di luar sana yang melakukan pekerjaannya dengan baik, tapi kami menghargainya, Jim. Ini luar biasa. Anda jelas… Saya tidak dapat membayangkan berbicara dengan seseorang yang lebih berpengetahuan tentang topik ini daripada Anda, jadi saya sangat menghargainya. Kami akan menghubungkan artikel mengapa asuransi seumur hidup adalah investasi buruk yang menginspirasi podcast khusus ini, tetapi di mana orang dapat mengetahui lebih banyak tentang Anda?
Jim:
Mereknya adalah The White Coat Investor, jadi jika Anda ingin mendengarkan podcast saya, itu adalah The White Coat Investor. Anda ingin membaca buku saya? Mereka semua mempunyai White Coat Investor di nama mereka. Websitenya, semuanya berpusat di thewhitecoatinvestor.com.
Scott:
Luar biasa. Terima kasih banyak. Kami sangat menghargainya. Ini sungguh luar biasa.
pikiran:
Terima kasih Jim, dan kami akan segera berbicara dengan Anda.
Scott:
Senang sekali bisa bersamamu hari ini.
pikiran:
Baiklah, itu Jim Dahle dari The White Coat Investor. Itu sangat menyenangkan, Scott. Saya selalu belajar hal-hal baru setiap kali kami berbicara dengan orang-orang di acara ini. Kami memiliki Joe Saul-Sehy di episode 139 yang berbicara tentang asuransi jiwa secara umum. Saya pikir itu adalah episode yang sangat bagus di mana dia berbicara tentang fakta-fakta asuransi jiwa, tetapi episode ini benar-benar menjelaskan mengapa seumur hidup mungkin bukan ide yang baik untuk Anda.
Scott:
Oh, maksudku, orang ini luar biasa. White Coat Investor adalah platform dan sumber daya yang fenomenal tidak hanya untuk para dokter, tetapi juga banyak orang lain yang dapat dibantu di sini. Dan Anda dapat melihat bahwa Jim memiliki sedikit dendam terhadap industri asuransi jiwa, dan sebagai hasilnya, ia mungkin merupakan salah satu orang yang paling berpengetahuan di dunia dalam bidang ini dan tidak diberi insentif untuk menjualnya dengan cara apa pun. bentuk atau wujud. Jadi, suatu kehormatan untuk berbicara dengannya.
Maksud saya, ini hanyalah perincian luar biasa rinci dari semua argumen mengenai asuransi jiwa yang dapat dibujuknya, sambil berkata, ya, ada beberapa kasus penggunaan terbatas, dan salah satu dari sedikit kasus penggunaan tersebut mungkin untuk jangka waktu yang cukup lama. investor real estat kaya yang ingin mengumpulkan saldo beberapa juta dalam saldo kas mereka, dalam polis asuransi jiwa mereka, sehingga mereka dapat meminjam dengan sangat mudah untuk proyek-proyek tertentu. Jadi pikirkan baik-baik hal itu dengan sangat hati-hati jika itu benar-benar Anda. Tapi ini akan menjadi salah satu dari sedikit kasus penggunaan yang akan relevan di luar beberapa kasus lain yang dia singgung dan mungkin terjadi pada sebagian kecil pendengar BP Money.
pikiran:
Ya, tentu saja. Jadi asuransi jiwa secara umum. Jika Anda mandiri secara finansial, Anda mungkin tidak memerlukannya, Anda mungkin memerlukannya, tetapi mungkin juga tidak. Saya tidak punya asuransi jiwa. Scott, apakah Anda punya asuransi jiwa?
Scott:
Saya tidak memiliki polis asuransi jiwa seumur hidup. Saat ini saya juga tidak memiliki polis asuransi jiwa berjangka, meskipun saya mungkin akan meninjaunya kembali di masa depan dan mendapatkan semacam keseimbangan di sana.
pikiran:
Saya memiliki kebijakan payung. Saya mempunyai banyak jenis asuransi yang berbeda. Saya tidak memiliki asuransi seumur hidup. Saya tidak mempunyai asuransi jiwa berjangka, hanya karena kami mandiri secara finansial, jadi kami mengasuransikan diri sendiri.
Scott:
Tepat.
pikiran:
Jika terjadi sesuatu pada kami, anak-anak kami akan tetap diurus.
Scott:
Filosofi di sini yang saya ikuti untuk asuransi jiwa secara khusus adalah untuk melindungi gaya hidup ketergantungan saya atau ahli waris saya setelah saya meninggal. Jadi, jika kebebasan finansial bagi saya dan keluarga berarti kekayaan bersih sebesar $1.5 juta dan saya memiliki kekayaan bersih sebesar 500,000, saya akan mengasuransikan selisih jutaan dolar di antara kedua angka tersebut, kemungkinan besar dengan polis asuransi berjangka yang semakin berkurang. Sehingga ketika lima, 10 tahun kekayaan bersih saya satu juta dan cita-cita saya satu setengah juta, sekarang saya hanya perlu asuransi 500,000 dan seterusnya. Itu adalah seni untuk itu. Memang ada dugaannya, tapi polis jangka pendek adalah sesuatu yang sangat menarik bagi saya jika saya sedang berbelanja asuransi jiwa, jika saya memulai dari awal lagi dan memiliki ketergantungan, tentu saja. Saya tidak pernah mengalaminya karena saya tidak pernah mengalami ketergantungan sampai beberapa tahun terakhir.
pikiran:
Ya, menurut saya asuransi jiwa ada tempatnya, tapi itu tidak selalu diperlukan. Jadi lihatlah situasi Anda, lihat keadaan Anda, lihat keuangan Anda dan putuskan, apakah saya membutuhkannya? Berapa banyak yang saya butuhkan? Jangan biarkan seseorang membujuk Anda melakukan sesuatu. Lakukan riset dan dapatkan kebijakan yang tepat untuk Anda, jika itu berarti Anda harus memiliki kebijakan sama sekali.
Scott:
Jadi begini, jika Anda mempunyai teman atau anggota keluarga yang sedang mempertimbangkan asuransi jiwa seumur hidup, harap minta mereka mendengarkan episode ini terlebih dahulu atau baca kembali artikel The White Coat Investor, yang akan kami tautkan ke dalam catatan acara di sini, alasannya asuransi seumur hidup adalah investasi yang buruk, menghilangkan prasangka mitos di thewhitecoatinvestor.com. Bacalah artikel itu atau mintalah mereka mendengarkan episode ini sebelum mereka membeli asuransi seumur hidup dari seseorang yang akan mendapat komisi 80 hingga 100% dari premi tahun pertama.
pikiran:
Baiklah, Scott, haruskah kita keluar dari sini?
Scott:
Ayo lakukan.
pikiran:
Demikianlah episode podcast BiggerPockets Money kali ini. Dia adalah Scott Trench dan saya Mindy Jensen yang sudah lama mengatakannya.
Scott:
Jika Anda menikmati episode hari ini, beri kami ulasan bintang lima di Spotify atau Apple. Dan jika Anda mencari lebih banyak konten uang, silakan kunjungi saluran YouTube kami di youtube.com/biggerpocketsmoney.
pikiran:
BiggerPockets Money dibuat oleh Mindy Jensen dan Scott Trench, diproduksi oleh Kailyn Bennett, diedit oleh Exodus Media, copywriting oleh Nate Weintraub. Terakhir, terima kasih banyak kepada tim BiggerPockets yang telah memungkinkan acara ini.
Tonton Podcastnya Disini
[Embedded content]
Bantu kami menjangkau pendengar baru di iTunes dengan memberi kami peringkat dan ulasan! Hanya membutuhkan waktu 30 detik. Terima kasih! Kami sangat menghargainya!
Di Episode Ini Kami Meliput
- Asuransi seumur hidup menjelaskan, dan manfaat nyata dari suatu kebijakan
- Istilah asuransi jiwa vs. asuransi jiwa seumur hidup dan mana yang lebih menguntungkan Anda
- Skema komisi penjualan dan mengapa polis asuransi jiwa begitu mahal
- Grafik situasi ketika polis asuransi jiwa seumur hidup masuk akal (dan ketika TIDAK)
- Ilusi “perbankan tanpa batas”. dan mengapa ini peningkatan modal taktiknya tidak sepintar kelihatannya
- Sanggahan untuk dilakukan pada saat penasihat keuangan Anda memaksakan suatu kebijakan pada Anda
- Berbasis biaya vs. hanya berbayar penasihat keuangan dan mana yang paling Anda minati
- Dan So Lebih banyak!
Tautan dari Pertunjukan
Terhubung dengan Jim
Tertarik untuk mempelajari lebih lanjut tentang sponsor hari ini atau menjadi mitra BiggerPockets sendiri? Lihat kami halaman sponsor!
Catatan Oleh BiggerPockets: Ini adalah opini yang ditulis oleh penulis dan tidak selalu mewakili opini BiggerPockets.
- Konten Bertenaga SEO & Distribusi PR. Dapatkan Amplifikasi Hari Ini.
- Platoblockchain. Intelijen Metaverse Web3. Pengetahuan Diperkuat. Akses Di Sini.
- Sumber: https://www.biggerpockets.com/blog/money-390
- :adalah
- $ 1 juta
- $3
- $NAIK
- 000
- 1
- 10
- 100
- 15 tahun
- 2%
- 20 tahun
- 50 Tahun
- 70
- 8
- 95%
- a
- Sanggup
- Tentang Kami
- tentang itu
- benar
- diterima
- Akun
- Akun
- Mengumpulkan
- Mencapai
- di seluruh
- sebenarnya
- tambahan
- Keuntungan
- nasihat
- penasihat
- Setelah
- terhadap
- Agen
- agen
- di depan
- alarm
- Semua
- memungkinkan
- sendirian
- sudah
- Meskipun
- selalu
- Amerika
- jumlah
- jumlah
- dan
- tahunan
- Lain
- menjawab
- di manapun
- banding
- Apple
- terapan
- Menerapkan
- menghargai
- sesuai
- ADALAH
- argumen
- argumen
- Tentara
- sekitar
- Seni
- artikel
- AS
- Aktiva
- membantu
- At
- Dicapai
- pengacara
- menarik
- para penonton
- penulis
- tersedia
- rata-rata
- kembali
- latar belakang
- Buruk
- sangat
- Saldo
- Bank
- Perbankan
- Pada dasarnya
- dasar
- BE
- karena
- menjadi
- menjadi
- sebelum
- mulai
- Awal
- di belakang
- makhluk
- Percaya
- lonceng
- di bawah
- penerima manfaat
- manfaat
- TERBAIK
- Bertaruh
- Lebih baik
- antara
- prasangka
- Besar
- Terbesar
- Uang kertas
- biologi
- Bit
- Blog
- blog
- darah
- meniup
- Obligasi
- Buku-buku
- batas
- meminjam
- dipinjam
- Peminjaman
- membeli
- Melambung
- BP
- merek
- Istirahat
- Kerusakan
- Melanggar
- membawa
- luas
- Broke
- Rusak
- perdagangan perantara
- Terbawa
- membangun
- bis
- bisnis
- membeli
- Pembelian
- Pembelian
- Beli
- by
- menghitung
- dihitung
- panggilan
- bernama
- panggilan
- CAN
- Bisa Dapatkan
- tidak bisa
- modal
- mobil
- kartu
- yang
- Lowongan Kerja
- hati-hati
- membawa
- kasus
- kasus
- Uang tunai
- lepas
- Kategori
- berpusat
- ceo
- tertentu
- Pasti
- Kursi
- kesempatan
- kesempatan
- perubahan
- Saluran
- karakteristik
- biaya
- beban
- murah
- memeriksa
- anak-anak
- Berbunyi
- Pilih
- keadaan
- klaim
- jelas
- mendaki
- Pendakian
- Penyelesaian
- penutupan
- Tuan Rumah Bersama
- Jaminan
- Perguruan tinggi
- COM
- kombinasi
- bagaimana
- Mengomentari
- Komisi
- komisi
- komitmen
- Umum
- perusahaan
- dibandingkan
- kompeten
- sama sekali
- rumit
- konsep
- konflik
- bingung
- Konsekuensi
- mengingat
- terus-menerus
- Konten
- konteks
- terus
- berkontribusi
- Percakapan
- Konversi
- meyakinkan
- dingin
- copywriting
- Biaya
- hemat biaya
- Biaya
- bisa
- sepasang
- Tentu saja
- menutupi
- membuat
- dibuat
- kredit
- kartu kredit
- Sekarang
- Memotong
- hari
- transaksi
- berurusan
- Kematian
- dekade
- memutuskan
- memutuskan
- Memutuskan
- lebih dalam
- pastinya
- ketergantungan
- Tergantung
- tergantung
- menggambarkan
- dirancang
- Meskipun
- terperinci
- rincian
- penentuan
- MELAKUKAN
- Mati
- perbedaan
- berbeda
- sulit
- ketekunan
- langsung
- arah
- langsung
- Cacat
- cacat
- menemukan
- ditemukan
- diskusi
- menghalangi
- dividen
- dividen
- Dokter
- dokter
- Tidak
- melakukan
- Dolar
- dolar
- Dont
- turun
- mimpi
- Menjatuhkan
- Jatuhan
- membuang
- duplikat
- selama
- Sekarat
- setiap
- Terdahulu
- Awal
- mendapatkan
- Produktif
- mudah
- mendidik
- Pendidikan
- antara
- tertanam
- keadaan darurat
- memberdayakan
- memberdayakan
- insinyur
- Teknik
- cukup
- Episode
- terutama
- dasarnya
- perkebunan
- Bahkan
- Acara
- akhirnya
- pERNAH
- Setiap
- sehari-hari
- semua orang
- segala sesuatu
- persis
- contoh
- Pasar Valas
- gembira
- Latihan
- ada
- Keluaran
- mengharapkan
- diharapkan
- biaya
- mahal
- pengalaman
- ahli
- ahli
- Menjelaskan
- menjelaskan
- ekstrak
- sangat
- mata
- menghadapi
- adil
- hampir
- Jatuh
- akrab
- keluarga
- kipas
- penggemar
- fantastis
- kebun
- FAST
- Lemak
- Fitur
- Federal
- biaya
- Biaya
- sesama
- beberapa
- Fiksi
- bidang
- Fields
- Angka
- angka-angka
- keuangan
- dunia keuangan
- uang
- keuangan
- Kemandirian finansial
- Literasi Keuangan
- produk keuangan
- secara finansial
- keuangan
- Menemukan
- akhir
- Kebakaran
- Pertama
- Memperbaiki
- datar
- fleksibel
- mengikuti
- Untuk
- Ford
- selama-lamanya
- bentuk
- forum
- Depan
- ditemukan
- pendiri
- Gratis
- Kebebasan
- Jumat
- teman
- dari
- depan
- kesenangan
- berfungsi
- dana
- yg disimpan
- pendanaan
- dana-dana
- masa depan
- Mendapatkan
- Keuntungan
- permainan
- Umum
- umumnya
- mendapatkan
- mendapatkan
- Memberikan
- memberikan
- Pemberian
- Go
- tujuan
- Anda
- Pergi
- akan
- baik
- besar
- toko bahan makanan
- Tanah
- Tumbuh
- dewasa
- tumbuh
- Pertumbuhan
- menjamin
- terjamin
- jaminan
- tamu
- Cowok
- terjangan
- Setengah
- menangani
- terjadi
- Terjadi
- Sulit
- hardcore
- Memiliki
- memiliki
- Kesehatan
- sehat
- mendengar
- mendengar
- berat
- berat
- angkat berat
- Dimiliki
- membantu
- membantu
- membantu
- di sini
- Tersembunyi
- High
- Yield tinggi
- Menyoroti
- menyewa
- sejarah
- Memukul
- memegang
- memegang
- Rumah sakit
- tuan rumah
- Rumah
- Seterpercayaapakah Olymp Trade? Kesimpulan
- How To
- HTTPS
- besar
- Ratusan
- i
- SAYA AKAN
- ide
- tersirat
- in
- Insentif
- insentif
- memasukkan
- Termasuk
- Pendapatan
- pajak penghasilan
- luar biasa
- luar biasa
- kemerdekaan
- independen
- indeks
- industri
- inflasi
- informasi
- terinspirasi
- sebagai gantinya
- asuransi
- industri asuransi
- Cerdas
- berinteraksi
- interaksi
- bunga
- SUKU BUNGA
- tertarik
- menarik
- Internet
- Wawancara
- diwawancarai
- memperkenalkan
- Memperkenalkan
- Menginvestasikan
- investasi
- investasi
- Investasi
- investor
- Investor
- melibatkan
- iPhone
- IRA
- IT
- NYA
- Jim
- Pekerjaan
- perjalanan
- jpg
- Menjaga
- Anak
- anak
- Jenis
- Tahu
- pengetahuan
- dikenal
- bahasa
- besar
- Terakhir
- jalankan
- Hukum
- pengacara
- Melompat
- BELAJAR
- belajar
- pengetahuan
- Meninggalkan
- meninggalkan
- pemberi pinjaman
- Tingkat
- LG
- Perpustakaan
- Hidup
- gaya hidup
- pengangkatan
- cahaya
- 'like'
- Mungkin
- MEMBATASI
- Terbatas
- baris
- LINK
- Cair
- Likuiditas
- Daftar
- Daftar
- keaksaraan
- terpelajar
- sedikit
- hidup
- hidup
- pinjaman
- Pinjaman
- Panjang
- lama
- jangka panjang
- lagi
- melihat
- tampak
- mencari
- kehilangan
- kehilangan
- lepas
- kerugian
- Lot
- cinta
- Rendah
- menguntungkan
- terbuat
- utama
- membuat
- menghasilkan uang
- MEMBUAT
- Membuat
- pria
- mengelola
- pengelolaan
- pelaksana
- banyak
- Pasar
- bahan
- hal
- max
- Maksimalkan
- cara
- Daging
- Media
- medis
- obat
- Pelajari
- anggota
- tersebut
- metode
- dengan cermat
- mungkin
- juta
- Jutaan dolar
- Jutawan
- jutaan
- keberatan
- Mindset
- kesalahan
- molekuler
- saat
- uang
- pasar uang
- Bulan
- lebih
- paling
- pindah
- beberapa
- saling
- reksa dana
- nama
- Alam
- Dekat
- perlu
- perlu
- Perlu
- dibutuhkan
- kebutuhan
- negatif
- bersih
- jaringan
- New
- NY
- berikutnya
- Catatan
- novel
- jumlah
- nomor
- of
- Office
- Oke
- on
- ONE
- secara online
- Buka
- operasi
- Pendapat
- Pendapat
- Peluang
- menentang
- Opsi
- urutan
- biasa
- Asal
- semula
- Lainnya
- jika tidak
- di luar
- secara keseluruhan
- ikhtisar
- sendiri
- dibayar
- menyakitkan
- kertas
- orangtua
- bagian
- tertentu
- khususnya
- pasangan
- rekan
- Kemitraan
- Lewat
- lalu
- pasien
- Membayar
- pembayaran
- pembayaran
- pembayaran
- negara
- Konsultan Ahli
- persentase
- sempurna
- melakukan
- mungkin
- permanen
- orang
- pribadi
- luar biasa
- filsafat
- dokter
- terpilih
- Nada
- pitches
- Tempat
- rencana
- perencanaan
- Platform
- plato
- Kecerdasan Data Plato
- Data Plato
- pemain
- silahkan
- plus
- podcast
- Titik
- poin
- Kebijakan
- kebijaksanaan
- mungkin
- Pos
- potensi
- Premium
- mempersiapkan
- cukup
- harga pompa cor beton mini
- terutama
- Perdana
- mungkin
- Masalah
- masalah
- hasil
- proses
- menghasilkan
- Diproduksi
- produsen
- Produk
- Produk
- profesi
- profesional
- profesional
- Keuntungan
- diproyeksikan
- memprojeksikan
- janji
- properties
- milik
- dalil
- melindungi
- terlindung
- menarik
- membeli
- pembelian
- tujuan
- tujuan
- terdorong
- menempatkan
- kualitas
- pertanyaan
- Pertanyaan
- Cepat
- lebih cepat
- segera
- LANGKA
- Penilaian
- agak
- penilaian
- mencapai
- Baca
- Bacaan
- nyata
- real estate
- menyadari
- menyadari
- mewujudkan
- makelar barang tak bergerak
- alasan
- masuk akal
- alasan
- baru-baru ini
- pengakuan
- mengenali
- mengakui
- disebut
- menyesali
- Menyesal
- reguler
- menginvestasikan kembali
- relatif
- relevan
- yang tersisa
- ingat
- BERKALI-KALI
- menggantikan
- mewakili
- penelitian
- sumber
- tanggung jawab
- tanggung jawab
- ISTIRAHAT
- mengakibatkan
- pensiun
- akun pensiun
- kembali
- kembali
- Pengembalian
- ulasan
- Membersihkan
- batu
- Peran
- Kamar
- Roth IRA
- bulat
- secara rutin
- Aturan
- Run
- berjalan
- Tersebut
- sake
- gaji
- penjualan
- penjualan
- Penjual
- tenaga penjual
- Pramuniaga
- sama
- Save
- Tabungan
- rekening tabungan
- Scam
- skenario
- skema
- Sekolah
- detik
- Bagian
- tampaknya
- ruas
- menjual
- Penjualan
- Menjual
- mengirim
- rasa
- set
- tujuh
- beberapa
- Bentuknya
- Share
- tas
- Pendek
- harus
- Menunjukkan
- Pertunjukkan
- menandatangani
- mirip
- hanya
- situasi
- situasi
- ENAM
- Perlahan
- kecil
- pintar
- So
- Masyarakat
- terjual
- larutan
- beberapa
- Seseorang
- sesuatu
- di suatu tempat
- Segera
- berbicara
- khusus
- mengkhususkan
- Secara khusus
- menghabiskan
- membagi
- Sponsor
- Spotify
- penyebaran
- berdiri
- standar
- Bintang
- awal
- mulai
- Mulai
- Status
- tinggal
- Masih
- saham
- pasar saham
- Saham
- berhenti
- terhenti
- menyimpan
- Cerita
- lurus
- mahasiswa
- subyek
- berlangganan
- seperti itu
- tiba-tiba
- menggugat
- musim panas
- kekuatan terbesar
- Swiss
- Sindikasi
- sistem
- taktik
- Mengambil
- Dibutuhkan
- Berbicara
- pembicaraan
- pajak
- Pajak
- Pengajaran
- tim
- Teknis
- istilah
- bahwa
- Grafik
- Masa depan
- Dunia
- mereka
- Mereka
- diri
- Sana.
- Ini
- hal
- hal
- Pikir
- Ketiga
- sepenuhnya
- pikir
- ribuan
- tiga
- Melalui
- di seluruh
- Terjalin
- Dasi
- waktu
- kali
- ujung
- untuk
- hari ini
- hari ini
- bersama
- Toilet
- besok
- terlalu
- puncak
- tema
- Total
- tersentuh
- terhadap
- terhadap
- merek dagang
- Trading
- tradisional
- Salinan
- transisi
- menterjemahkan
- perjalanan
- mengobati
- kecenderungan
- truk
- benar
- Kepercayaan
- Terpercaya
- Trust
- MENGHIDUPKAN
- Dua kali
- jenis
- khas
- payung
- Luar biasa
- bawah
- memahami
- pemahaman
- malang
- Universal
- luar biasa
- us
- menggunakan
- gunakan case
- biasanya
- liburan
- nilai
- Pelopor
- berbagai
- Lawan
- Video
- View
- 'view'
- Mengunjungi
- vs
- berjalan
- berjalan
- ingin
- Cara..
- cara
- Situs Web
- selamat datang
- BAIK
- paus
- Apa
- Apa itu
- apakah
- yang
- sementara
- putih
- SIAPA
- akan
- rela
- menang
- dengan
- menarik
- hebat
- kata
- Kerja
- kerja
- bekerja
- dunia
- terburuk
- bernilai
- bermanfaat
- akan
- menulis
- tertulis
- Salah
- tahun
- tahun
- Menghasilkan
- muda
- Anda
- diri
- Youtube
- zephyrnet.dll
- nol