Payments Canada Summit: percontohan eCedi Ghana

Ghana telah secara agresif mengejar program digitalisasi sektor keuangan selama beberapa tahun untuk mendorong inklusi keuangan dan pertumbuhan ekonomi yang lebih luas.

Saat merancang proyek eCedi, bank memutuskan untuk melaksanakannya pilot di tiga lokasi: ibu kota Accra, kota Tarkwa, dan desa Sefwi Asafo. Sementara dua lokasi pertama mengeksplorasi beberapa kasus penggunaan untuk pembayaran online, Sefwi Asafo melihat eksperimen offline.

Menjelaskan pentingnya menjelajahi CBDC offline, wakil gubernur pertama Opoku-Afari mengatakan bahwa mata uang apa pun harus berfungsi untuk semua warga Ghana, di mana pun mereka berada. Dan, sementara Ghana mengalami penurunan persentase orang dengan rekening bank resmi dalam dekade terakhir, hampir sepertiga penduduknya masih belum memiliki rekening bank.

Bank juga memilih sistem berbasis token, daripada berbasis akun, - mencetaknya eCedi tangan kemudian mendistribusikannya melalui pemain komersial – satu penyedia uang seluler, dua bank dan dua PSP. Pendekatan ini, bukan penggunaan aplikasi bank sentral, dipilih karena “tujuannya adalah mengaktifkan ekosistem,” kata Opoku-Afari.

Uji coba online melihat peserta menggunakan aplikasi perbankan yang ada dan melibatkan P2P, dompet-ke-bank, dan pembayaran pedagang dan tagihan.

Sebaliknya, percobaan offline melihat eCedi didistribusikan melalui kartu pintar dan berkonsentrasi pada pembayaran pedagang dan dijalankan murni oleh Bank tanpa pemain komersial. Alasan fokus pada pembayaran pedagang, kata Opoku-Afari, karena hingga 2017, 99% dari transaksi tersebut masih dilakukan secara tunai.

Opoku-Afari mengatakan bahwa Bank ingin menguji tiga hal: dapatkah mata uang bekerja untuk pembayaran offline berturut-turut; apakah pengguna target dapat menggunakannya; dan apakah mereka mau menggunakannya? Bank menemukan persentase peserta yang signifikan, berdasarkan pengalaman mereka menggunakannya, positif tentang sistem tersebut.

Opoku-Afari sangat antusias dengan potensi eCedi untuk mendorong inklusi keuangan di daerah pedesaan karena membantu menciptakan riwayat transaksi yang kemudian dapat digunakan oleh pemain komersial – dengan persetujuan – untuk mulai menawarkan produk mereka sendiri.

Wakil gubernur pertama mengutip seorang eksekutif Barclays yang mengatakan: "Bank sentral benar-benar mengukir jalan yang dapat dilalui bank dan mengembangkan lebih banyak bisnis untuk diri mereka sendiri."

Menawarkan beberapa pelajaran dari pengalaman Ghana, Opoku-Afari mengatakan bahwa bank sentral harus ingat bahwa CBDC adalah mata uang pertama dan terutama, bukan dompet untuk saluran; bahwa Anda harus memiliki desain yang berpusat pada manusia; yang harus Anda desain untuk konteks negara Anda; dan harus menyadari bahwa prosesnya intensif sumber daya.

Dia juga menekankan pentingnya pengujian: “Nigeria langsung menerapkan CBDC. Dan saya menyukai mereka karena melakukan itu – tetapi kami tidak dapat melakukannya!”

Adapun langkah selanjutnya, Opoku-Afari menyinggung kesulitan ekonomi Ghana saat ini dan keterlibatannya dengan IMF tetapi mengatakan bahwa eCedi masih “salah satu hal yang ingin kami tangani dan fokuskan. Jadi ini masih upaya berkelanjutan.”