Pasti Anda pernah mendengar tentang kenaikan suku bunga secara besar-besaran. Sejak awal tahun 2022, suku bunga telah meningkat di semua aspek kehidupan kita. CD, rekening tabungan, pinjaman mobil, dan kartu kredit semuanya mengalami kenaikan suku bunga yang besar selama 20 bulan terakhir.
Dari orang yang membeli rumah hingga properti komersial sedang berjuang, suku bunga berdampak besar pada investor real estat. Dengan kenaikan tarif, kita telah mendengar tentang kehancuran real estat yang akan menghancurkan pasar real estat. Saya di sini bukan untuk membicarakan potensi kecelakaan ini karena menurut saya hal itu tidak akan terjadi.
Suku bunga juga meningkat pada HELOC. Berdasarkan Bankrate, angka tersebut telah meningkat dari rata-rata 4.24% pada Januari 2022 menjadi lebih dari 10% pada November 2023. Ini merupakan peningkatan drastis dalam waktu singkat. Federal Reserve telah menaikkan suku bunga sebanyak 11 kali sejak awal tahun 2022, membuat HELOC kurang menarik dibandingkan sebelumnya.
Di sini, saya akan memberikan gambaran tentang dampak tingginya suku bunga terhadap HELOC. Ada beberapa hal yang perlu dipertimbangkan investor real estat selain suku bunga yang lebih tinggi.
Apa itu HELOC?
A HELOC singkatan dari jalur kredit ekuitas rumah. Ini adalah jalur kredit bergulir yang dapat diperoleh pemilik properti dari sebagian besar pemberi pinjaman jika Anda memiliki ekuitas di rumah Anda. HELOC mirip dengan kartu kredit, dimana Anda dapat menggunakannya berulang kali. Setiap kali Anda melakukan pembayaran, Anda memiliki lebih banyak kredit yang dapat Anda gunakan.
Kebanyakan HELOC memiliki suku bunga variabel. Jika Anda sudah menderita HELOC selama lebih dari dua tahun, Anda akan melihat angkanya naik dari 3% menjadi 5% hingga berkisar antara 8% hingga 10%.
Beberapa pemberi pinjaman menawarkan tingkat bunga tetap, yang memungkinkan Anda mengunci tingkat bunga untuk jangka waktu tertentu. Suku bunga tetap mungkin bukan pilihan terbaik karena saat ini suku bunga sedang tinggi, namun hal ini merupakan sesuatu yang perlu dipertimbangkan jika menurut Anda suku bunga akan terus naik.
Ekuitas Rumah yang Tersedia
Menurut CNBC, Orang Amerika memiliki ekuitas rumah sebesar $30 triliun pada September 2023, yang berarti sekitar $200,000 ekuitas yang dapat dimanfaatkan per pemilik rumah. Kebanyakan pemberi pinjaman menawarkan 80% pinjaman terhadap nilai (LTV) rasio HELOC. Meskipun Anda mungkin tidak dapat memanfaatkan seluruh jumlah ekuitas di rumah Anda, kemungkinan besar Anda masih dapat mengakses hampir enam angka.
Itu adalah uang yang banyak untuk dimanfaatkan orang. Faktanya, jika Anda seorang investor real estat atau ingin mulai membeli real estat, menggunakan HELOC bisa menjadi cara yang bagus untuk skalakan portofolio real estat Anda saat menggunakan keadilan di rumah Anda dan meninggalkan uang tunai di saku Anda.
Karena banyaknya ekuitas rumah dan suku bunga yang tinggi, pembelian dalam jumlah besar mungkin mudah dilakukan dan pembayaran tidak dapat dilakukan, jadi penting untuk menggunakan HELOC dengan hati-hati. Saya bukan pendukung penggunaan HELOC untuk digunakan seperti kartu kredit. Namun, jika Anda menggunakan HELOC, rekomendasi saya adalah membeli sesuatu yang menghasilkan pendapatan yang akan membayar HELOC seiring berjalannya waktu: lebih banyak real estat.
Pengaruh Suku Bunga Tinggi terhadap HELOC
Ketentuan pengetatan
Bukan hal yang aneh bagi pemberi pinjaman, biasanya pemberi pinjaman lokal, untuk menawarkan HELOC LTV sebesar 90% atau lebih. Faktanya, dua tahun lalu, saya melihat beberapa pemberi pinjaman dengan LTV 95% hingga 100%. LTV yang lebih tinggi ini memberi Anda lebih banyak kekuatan meminjam.
Beberapa pemberi pinjaman bahkan menawarkan opsi bunga saja untuk HELOC. Banyak pemberi pinjaman juga menawarkan suku bunga perkenalan. Beberapa di antaranya serendah 0.99% selama enam bulan untuk menarik Anda agar menggunakannya sebagai pemberi pinjaman.
Namun, karena kenaikan suku bunga, pemberi pinjaman memperketat persyaratannya. Sebagian besar pemberi pinjaman tidak lagi menawarkan opsi bunga saja, dan mereka telah mengurangi LTV menjadi 80%. Beberapa pemberi pinjaman bahkan telah menghapus periode pengenalan suku bunga sama sekali. Dan ada pemberi pinjaman lain yang tidak menawarkan opsi HELOC sama sekali.
HELOC sangat bervariasi antar pemberi pinjaman, dan ini merupakan generalisasi. Jika Anda ingin mendapatkan HELOC, hubungi tiga hingga tujuh pemberi pinjaman berbeda dan pertimbangkan semua opsinya.
Peningkatan biaya pinjaman dan pembayaran bulanan
Kita akan melihat contohnya di bagian selanjutnya, namun saya ingin menyebutkan bahwa suku bunga HELOC yang lebih tinggi berarti akan lebih mahal untuk menggunakan HELOC (atau kredit apa pun, dalam hal ini).
Saat Anda ingin mendapatkan HELOC, ingatlah bahwa ini bukan pembayaran bulanan yang ditetapkan seperti biasanya hipotek atau pinjaman mobil. Ibarat kartu kredit, yang setiap bulannya bervariasi berdasarkan saldo terutang.
Selain fakta bahwa saldo terutang dapat berubah setiap bulan, tingkat suku bunga yang berfluktuasi dapat berdampak pada jumlah pembayaran dan meningkatkan biaya peminjaman uang. Pembayaran bulanan Anda mungkin bertambah atau berkurang, namun biaya bunga adalah sesuatu yang perlu diingat ketika mencari properti Anda berikutnya.
Faktor keterjangkauan
HELOC kini menjadi semakin tidak terjangkau dibandingkan dua tahun yang lalu, namun bukan berarti HELOC tidak lagi menjadi pilihan. Itu hanya berarti memperhitungkan perubahan bunga. Suku bunga yang lebih tinggi tentu saja berarti Anda membayar bunga lebih banyak.
Berikut ini contoh bagaimana kenaikan suku bunga berdampak pada HELOC. Katakanlah Anda memiliki HELOC seharga $100,000. Jika Anda menggunakan HELOC sebagai uang muka untuk rumah keluarga tunggal dan perlu meminjam $50,000 untuk uang muka dan biaya penutupan, pada awal tahun 2022, tingkat bunga Anda adalah 4.25%.
Oleh karena itu, pada awal tahun 2022, berikut angkanya:
- Saldo: $50,000
- Suku bunga: 4.25%
- Pembayaran bunga tahunan: $2,125
Lalu, di penghujung tahun 2023, berikut angkanya:
- Saldo: $50,000
- Suku bunga: 10%
- Pembayaran Bunga Tahunan: $5,000
Pembayaran bunga akan naik hampir $3,000 per tahun, atau sekitar $240 per bulan.
Hal ini sama sekali tidak menjadikan contoh ini sebagai pemecah kesepakatan. Artinya, investasi ini akan memiliki arus kas yang lebih sedikit dibandingkan dua tahun lalu.
Tentu saja, jika Anda menggunakan lebih dari $50,000, kenaikan suku bunga mungkin berarti Anda tidak akan mampu membeli properti investasi. Ketika saya menanggung multi-keluarga dan penyimpanan sendiri kesepakatan, saya cenderung bersikap konservatif. Saya biasanya akan sedikit menaikkan suku bunga untuk memperhitungkan perubahan suku bunga. Secara umum, merupakan praktik yang baik untuk melakukan penjaminan secara konservatif.
Dampak terhadap ekuitas rumah
Kami melihat beberapa pasar dan kelas aset terpukul dalam ekuitas karena tingginya suku bunga. Misalnya, median harga rumah di Austin, Texas; Kota Danau Garam; Seattle; dan Boise, Idaho, nilainya turun 3% hingga 5%. Hal ini disebabkan oleh menurunnya permintaan. Properti bertahan lebih lama di pasar, dan penjual menawarkan konsesi yang belum pernah kita lihat selama bertahun-tahun.
Ketika nilai rumah turun, ekuitasnya juga turun. Meskipun hal ini bukan masalah besar, hal ini harus diperhatikan saat mencari HELOC. Dengan mempertimbangkan persentase di atas, ini berarti bahwa rumah yang bernilai $600,000 akan lebih murah sekitar $25,000, sehingga menurunkan jumlah yang bisa Anda dapatkan dari HELOC.
Tarif variabel dan tarif tetap
Jika Anda hanya ingin mendapatkan HELOC, tingkat bunganya sekitar 10%. Suku bunga variabel paling umum di kalangan pemberi pinjaman HELOC. Kabar baiknya dengan HELOC adalah ketika suku bunga turun, suku bunga HELOC juga akan turun.
Namun, hanya karena suku bunganya variabel tidak selalu berarti suku bunga akan meningkat segera setelah The Fed melakukan perubahan. Beberapa pemberi pinjaman akan mengubah suku bunga bulanan, triwulanan, atau tahunan. Penting untuk menanyakan kepada pemberi pinjaman seberapa sering suku bunga dapat berubah.
Untuk HELOC dengan suku bunga tetap, Anda akan terkunci pada suku bunga yang ditawarkan kepada Anda saat Anda mengajukan HELOC. Namun, ketika suku bunga kembali turun, Anda mungkin memiliki suku bunga yang lebih tinggi dari yang ditawarkan pasar saat itu.
Tanyakan kepada pemberi pinjaman untuk mengetahui berapa lama suku bunga tersebut akan dikunci. Ini mungkin bukan seluruh periode penarikan. Selain itu, Anda mungkin dapat membiayai kembali HELOC ketika suku bunga turun, sehingga Anda tidak selalu terjebak dalam suku bunga yang lebih tinggi.
Final Thoughts
Anda mungkin bertanya-tanya mengapa Anda menggunakan HELOC ketika suku bunga sangat tinggi. Meskipun suku bunga berdampak pada HELOC, pertimbangkan alternatif lain:
- Apakah Anda memiliki modal untuk berinvestasi di real estat?
- Apakah Anda ingin menggunakan kartu kredit dan membayar tingkat bunga 20% lebih atau hampir 30% biaya penarikan tunai?
- Apakah Anda menggunakan a pemberi pinjaman uang keras yang menawarkan bunga 10% dan beberapa poin setiap kali?
- Apakah Anda ingin menunggu hingga suku bunga kembali turun?
- Bagaimana HELOC masih dapat membantu saya meningkatkan skala portofolio saya?
Bagi saya, suku bunga yang lebih tinggi bukanlah masalah besar karena saya membeli properti arus kas yang membayar saldo HELOC dan memungkinkan saya untuk mulai membangun ekuitas di properti tersebut. Ini telah membantu saya membeli beberapa properti yang tidak akan mampu saya beli jika saya menabung untuk itu.
HELOC, bila digunakan dengan benar, adalah strategi yang sangat ampuh untuk mengembangkan portofolio real estat Anda. Mereka memungkinkan kami untuk meningkatkan skala portofolio kami terlepas dari perubahan suku bunga.
Jika saya bisa membeli properti sekarang dengan suku bunga yang lebih tinggi, itu berarti ketika suku bunga turun, properti tersebut akan memiliki arus kas yang lebih baik. Jadi begitu HELOCs sebagai alat yang hebat untuk membantu saya mencapai tujuan akhir saya.
Pertimbangkan semua pilihan Anda, dan buatlah keputusan terbaik untuk Anda, keluarga, dan bisnis Anda.
Bergabunglah dengan komunitas
Siap untuk sukses dalam investasi real estat? Buat akun BiggerPockets gratis untuk mempelajari strategi investasi; ajukan pertanyaan dan dapatkan jawaban dari komunitas kami yang terdiri dari +2 juta anggota; terhubung dengan agen yang ramah investor; dan masih banyak lagi.
Catatan Oleh BiggerPockets: Ini adalah opini yang ditulis oleh penulis dan tidak selalu mewakili opini BiggerPockets.
- Konten Bertenaga SEO & Distribusi PR. Dapatkan Amplifikasi Hari Ini.
- PlatoData.Jaringan Vertikal Generatif Ai. Berdayakan Diri Anda. Akses Di Sini.
- PlatoAiStream. Intelijen Web3. Pengetahuan Diperkuat. Akses Di Sini.
- PlatoESG. Karbon, teknologi bersih, energi, Lingkungan Hidup, Tenaga surya, Penanganan limbah. Akses Di Sini.
- PlatoHealth. Kecerdasan Uji Coba Biotek dan Klinis. Akses Di Sini.
- Sumber: https://www.biggerpockets.com/blog/how-high-interest-rates-have-impacted-helocs
- :memiliki
- :adalah
- :bukan
- :Di mana
- $3
- $NAIK
- 000
- 1
- 11
- 20
- 2022
- 2023
- 24
- 95%
- a
- Sanggup
- Tentang Kami
- atas
- mengakses
- Menurut
- Akun
- Akun
- di seluruh
- Ad
- tambahan
- memajukan
- pengacara
- terjangkau
- lagi
- agen
- silam
- Semua
- mengizinkan
- diizinkan
- memungkinkan
- hampir
- juga
- alternatif
- sama sekali
- selalu
- am
- Amerika
- antara
- jumlah
- an
- analisis
- dan
- Setiap tahun
- jawaban
- Apa pun
- lagi
- Mendaftar
- ADALAH
- sekitar
- AS
- meminta
- aspek
- aset
- At
- menarik
- austin
- penulis
- rata-rata
- sadar
- kembali
- Saldo
- berdasarkan
- BE
- karena
- menjadi
- menjadi
- sebelum
- makhluk
- TERBAIK
- Lebih baik
- Besar
- Memblokir
- batas
- meminjam
- Peminjaman
- Bangunan
- bisnis
- tapi
- membeli
- Pembelian
- by
- CAN
- Bisa Dapatkan
- modal
- mobil
- kartu
- Kartu-kartu
- Uang tunai
- arus kas
- hati-hati
- CDS
- perubahan
- Perubahan
- Kota
- kelas-kelas
- Penyelesaian
- penutupan
- CNBC
- bagaimana
- datang
- kedatangan
- Umum
- masyarakat
- membandingkan
- Perhatian
- konsesi
- Terhubung
- konservatif
- Mempertimbangkan
- terus
- Biaya
- Biaya
- bisa
- sepasang
- Tentu saja
- Crash
- membuat
- kredit
- kartu kredit
- Kartu kredit
- GARIS KREDIT
- Penawaran
- keputusan
- mengurangi
- pastinya
- Permintaan
- berbeda
- do
- tidak
- Tidak
- Dont
- meragukan
- turun
- seri
- Menjatuhkan
- menjatuhkan
- Tetes
- dua
- setiap
- Awal
- mudah
- Mudah
- akhir
- Enter
- Seluruh
- keadilan
- perkebunan
- Eter (ETH)
- Bahkan
- pERNAH
- contoh
- mahal
- fakta
- keluarga
- FAST
- Fed
- Federal
- Federal reserve
- Biaya
- angka-angka
- Menemukan
- Pertama
- tetap
- aliran
- Untuk
- Gratis
- dari
- memberikan
- Umum
- menghasilkan
- mendapatkan
- mendapatkan
- Go
- tujuan
- mati
- baik
- besar
- Tumbuh
- memiliki
- terjadi
- Memiliki
- mendengar
- membantu
- membantu
- di sini
- Tersembunyi
- High
- lebih tinggi
- Memukul
- Beranda
- Rumah
- Seterpercayaapakah Olymp Trade? Kesimpulan
- Bagaimana Tinggi
- Namun
- HTML
- HTTPS
- besar
- i
- SAYA AKAN
- ID
- if
- Dampak
- dampak
- penting
- in
- Pendapatan
- Meningkatkan
- Pada meningkat
- Meningkatkan
- bunga
- SUKU BUNGA
- Suku Bunga
- ke
- pengantar
- Menginvestasikan
- investasi
- investasi
- investor
- Investor
- IT
- Januari
- hanya
- Menjaga
- danau
- besar
- Terlambat
- BELAJAR
- meninggalkan
- pemberi pinjaman
- pemberi pinjaman
- kurang
- Leverage
- LG
- 'like'
- Mungkin
- baris
- LINK
- hidup
- pinjaman
- Pinjaman
- lokal
- mengunci
- terkunci
- Panjang
- lagi
- melihat
- mencari
- Lot
- Rendah
- menurunkan
- penurunan
- LTV
- utama
- membuat
- MEMBUAT
- Membuat
- banyak
- Pasar
- pasar
- besar-besaran
- Cocok
- hal
- max-width
- Mungkin..
- me
- berarti
- cara
- Anggota
- menyebut
- juta
- keberatan
- uang
- Bulan
- bulanan
- bulan
- lebih
- paling
- banyak
- my
- perlu
- Perlu
- berita
- berikutnya
- tidak
- None
- November
- sekarang
- nomor
- of
- menawarkan
- ditawarkan
- menawarkan
- Penawaran
- sering
- on
- ONE
- Buka
- Pendapat
- pilihan
- Opsi
- or
- Lainnya
- kami
- di luar
- terkemuka
- lebih
- ikhtisar
- pemilik
- lalu
- Membayar
- pembayaran
- pembayaran
- pembayaran
- Konsultan Ahli
- untuk
- periode
- plato
- Kecerdasan Data Plato
- Data Plato
- poin
- portofolio
- potensi
- kekuasaan
- kuat
- praktek
- harga
- tepat
- properties
- milik
- memberikan
- membeli
- pembelian
- triwulanan
- Pertanyaan
- menonjol
- jarak
- Penilaian
- Tarif
- perbandingan
- mencapai
- nyata
- real estate
- kecelakaan real estat
- pasar real estate
- Rekomendasi
- mengurangi
- Bagaimanapun juga
- relatif
- Dihapus
- mewakili
- Cadangan
- benar
- Naik
- Bangkit
- kenaikan
- kira-kira
- bulat
- garam
- Salt Lake City
- disimpan
- Tabungan
- melihat
- mengatakan
- Skala
- Seattle
- Bagian
- melihat
- melihat
- terlihat
- Penjual
- September
- set
- tujuh
- beberapa
- Pendek
- mirip
- sejak
- Duduk
- ENAM
- Enam bulan
- So
- beberapa
- sesuatu
- di suatu tempat
- Segera
- mengkhususkan
- tertentu
- mensponsori
- berdiri
- awal
- Masih
- strategi
- Penyelarasan
- Berjuang
- berhasil
- seperti itu
- Mengambil
- Berbicara
- Tap
- istilah
- texas
- dari
- bahwa
- Grafik
- Ibukota
- The Fed
- mereka
- Mereka
- Sana.
- Ini
- mereka
- hal
- berpikir
- ini
- tiga
- diperketat
- waktu
- kali
- Judul
- untuk
- terhadap
- Triliun
- benar
- dua
- khas
- unik
- sampai
- us
- menggunakan
- bekas
- menggunakan
- biasanya
- nilai
- dihargai
- variabel
- sangat
- menunggu
- ingin
- adalah
- Cara..
- we
- Menimbang
- BAIK
- adalah
- Apa
- ketika
- yang
- sementara
- SIAPA
- mengapa
- sangat
- akan
- dengan
- tanya
- akan
- tertulis
- tahun
- tahun
- kamu
- Anda
- zephyrnet.dll