Tingkat persentase tahunan (APR) dan tingkat suku bunga adalah dua metrik penting yang mempengaruhi biaya pinjaman uang. Meskipun kedua angka tersebut terkait, mengetahui perbedaan antara suku bunga dan APR sangat penting ketika membandingkan penawaran hipotek. Misalnya, mempelajari cara menghitung APR dapat menghemat ribuan dolar untuk pinjaman rumah Anda.
APR versus suku bunga membingungkan karena beberapa orang menggunakan istilah tersebut secara bergantian. Selain itu, beberapa pemberi pinjaman hipotek secara jelas menampilkan suku bunga pinjaman mereka — biasanya karena suku bunga lebih rendah daripada tingkat persentase tahunan. Jadi biasanya, Anda harus mencari APR dalam cetakan kecil persyaratan pinjaman.
Apa masalahnya menghitung suku bunga dan APR? Bagaimana Anda bisa menguraikan angka-angka ini untuk menentukan biaya hipotek Anda yang sebenarnya? Berapa APR yang baik untuk pinjaman saat membandingkan suku bunga hipotek?
Artikel ini membantu Anda mengetahui cara membandingkan biaya pemberi pinjaman untuk mendapatkan kesepakatan terbaik untuk hipotek Anda.
Apa itu Suku Bunga?
Suku bunga adalah jumlah uang yang dibebankan pemberi pinjaman kepada Anda untuk meminjam uang. Ini dinyatakan dalam persentase dan mewakili biaya tambahan yang harus Anda bayarkan selain jumlah pokok pinjaman. Tergantung pada jenis pinjaman, tingkat bunga dapat ditetapkan untuk jangka waktu tertentu atau tingkat bunga variabel yang berubah sesuai kondisi pasar.
Ketika Anda meminjam uang sebagai pinjaman pribadi, hipotek, atau kartu kredit, Anda harus membayar kembali jumlah awal (pokok Anda). Kemudian, bunga tahunan ditambahkan, sehingga meningkatkan jumlah akhir yang harus Anda bayarkan kepada pemberi pinjaman.
Ada dua jenis suku bunga dasar — dapat disesuaikan dan tetap:
- Suku bunga hipotek tetap: Jenis ini tidak berubah untuk jangka waktu tertentu, biasanya antara satu hingga sepuluh tahun. Hipotek dengan suku bunga tetap ini memiliki risiko lebih rendah dan lebih mudah bagi peminjam untuk menghitung pembayaran hipotek di masa depan. Pokok dan suku bunga bulanan tetap stabil.
- Hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM): Hipotek dengan tingkat bunga variabel biasanya memiliki tingkat bunga awal yang lebih rendah untuk jangka waktu tertentu. Namun, suku bunga pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan dapat meningkat atau menurun tergantung pada perubahan suku bunga acuan. Biasanya, diperlukan lebih banyak upaya untuk memprediksi biaya pembiayaan cicilan bulanan di masa depan. Akibatnya, pembayaran hipotek akan berubah seiring waktu.
terkait: Panduan suku bunga.
Cara menghitung tingkat bunga
Untuk menghitung biaya tahunan peminjaman uang berdasarkan tingkat bunga, tambahkan tingkat persentase ke jumlah yang Anda pinjam. Namun, ada beberapa faktor yang mempengaruhi tingkat bunga yang ditawarkan pemberi pinjaman. Faktor-faktor ini termasuk harga pasar, inflasi, dan kondisi ekonomi.
Pemberi pinjaman juga menilai profil keuangan Anda saat menghitung tingkat bunga pinjaman rumah. Misalnya, mereka mempertimbangkan rasio utang terhadap pendapatan, skor kredit, dan jumlah uang muka. Apa pun yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan skor kredit Anda akan membantu mengamankan suku bunga yang lebih rendah.
Terlepas dari perubahan suku bunga pasar — yang tidak dapat Anda kendalikan — Anda dapat memengaruhi suku bunga dengan menurunkan saldo kartu kredit dan meningkatkan riwayat kredit Anda.
Namun, hanya menggunakan tingkat bunga tidak memungkinkan Anda menghitung total biaya pembayaran hipotek. Hipotek datang dengan biaya tambahan. Ini mungkin termasuk asuransi hipotek tahunan, biaya originasi, poin diskon, dan biaya penutupan. Selain itu, jumlah uang muka dapat mempengaruhi tingkat suku bunga secara signifikan. Oleh karena itu, membandingkan biaya akhir hipotek melibatkan mengetahui tingkat persentase tahunan.
terkait: Panduan utama untuk pinjaman rumah.
Berapa Tingkat Persentase Tahunan (APR)
APR adalah singkatan dari tingkat persentase tahunan. APR mewakili biaya pinjaman hipotek, pinjaman pribadi, atau kartu kredit yang lebih akurat. Inilah yang disebut dengan “suku bunga efektif” pinjaman. Angka persentase ini termasuk biaya tambahan yang ditambahkan ke jumlah pinjaman.
Berikut rincian hal-hal yang termasuk dalam APR:
- Suku bunga dasar: Ini adalah tingkat bunga yang dibebankan pemberi pinjaman kepada Anda untuk meminjam uang.
- Biaya persiapan dokumen: Pemberi pinjaman mengenakan biaya untuk menyiapkan perkiraan pinjaman Anda. Biaya pinjaman ini biasanya berharga antara $50 dan $100.
- Biaya penjaminan: Pemberi pinjaman hipotek Anda menganalisis situasi keuangan Anda. Ini termasuk skor kredit Anda, pengembalian pajak, pendapatan, dan laporan bank. Beberapa pemberi pinjaman mengenakan biaya tetap, sedangkan yang lain menggunakan persentase dari jumlah hipotek.
- Biaya originasi pinjaman: Biaya ini mencakup pemrosesan permohonan pinjaman Anda. Biaya originasi biasanya adalah 0.5% dan 1% dari total jumlah pinjaman. Beberapa lembaga keuangan memasukkan biaya ini ke dalam biaya penjaminan emisi.
- Biaya penutupan: APR mencakup biaya penutupan seperti biaya escrow, bunga dibayar di muka, poin diskon, dan biaya lainnya ketika hipotek disetujui.
Perlu diperhatikan bahwa APR kartu kredit biasanya memiliki tingkat bunga yang bervariasi — dapat berubah dari bulan ke bulan. Namun, APR hipotek biasanya merupakan suku bunga APR tetap.
Karena APR untuk pinjaman mencakup seluruh biaya pinjaman terkait, tingkat APR selalu lebih tinggi daripada tingkat bunga.
Bagaimana cara menghitung APR
Menghitung APR adalah cara terbaik untuk membandingkan penawaran pinjaman. Hal ini karena suku bunga antar pemberi pinjaman serupa. Namun, biaya hipotek yang termasuk dalam APR dapat mempengaruhi total biaya pinjaman secara signifikan. Setiap pemberi pinjaman memiliki harga masing-masing; oleh karena itu, menghitung APR sangat penting ketika membandingkan hipotek. Bahkan perbedaan satu persen pada APR dapat mempengaruhi biaya hipotek hingga ribuan dolar.
Menghitung APR untuk hipotek relatif mudah. Inilah yang Anda lakukan:
- Tambahkan total bunga pinjaman dan biayanya
- Bagilah jumlahnya dengan pokok pinjaman
- Bagilah hasilnya dengan jumlah hari dalam jangka waktu pinjaman
- Dikalikan dengan 365
- Untuk mendapatkan persentase APR, kalikan totalnya dengan 100
Berikut rumus Aprilnya:
APR = ((Total bunga + biaya besaran jumlah pinjaman) hari dalam jangka waktu pinjaman) x 365 x 100
Menggunakan kalkulator hipotek adalah cara termudah untuk membandingkan hipotek dan mengetahui seberapa banyak Anda mampu meminjam.
Ingat, saat membandingkan hipotek menggunakan data APR, selalu bandingkan suka-suka. Misalnya, Anda memerlukan perbandingan yang lebih baik dengan membandingkan APR pada hipotek dengan suku bunga tetap selama 30 tahun dengan pemberi pinjaman yang menawarkan hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan.
APR vs. Suku Bunga
Tingkat bunga hipotek bukan satu-satunya biaya yang Anda bayarkan kepada pemberi pinjaman hipotek. Lembaga keuangan membebankan biaya tambahan saat menerbitkan hipotek. Biaya ini ditambahkan ke total biaya pinjaman. Oleh karena itu, Anda dapat membayar lebih untuk hipotek Anda jika APR lebih tinggi, meskipun tingkat bunganya lebih rendah.
Pemberi pinjaman mengiklankan tingkat bunga terbaik vs. tingkat hipotek APR. Berkat Truth in Lending Act (TILA), pemberi pinjaman hipotek harus berterus terang tentang biaya APR mereka. Namun, pemberi pinjaman mungkin mengecualikan biaya tertentu dari tarif APR agar terlihat lebih menarik. Jadi mempelajari apa saja yang termasuk dalam APR itu penting.
Perlu diperhatikan bahwa membandingkan suku bunga vs. APR berguna jika Anda ingin mempertahankan hipotek untuk seluruh jangka waktunya. Misalnya, jika Anda berencana menjual rumah setelah lima tahun, tingkat suku bunga mungkin merupakan metrik yang lebih baik untuk menjaga pembayaran bulanan tetap rendah.
Manfaat membandingkan APR vs. suku bunga
Kebanyakan pembeli rumah melihat tingkat suku bunga ketika mencari hipotek yang cocok. Namun, hal ini bisa menipu karena beberapa hipotek memiliki tingkat perkenalan yang sangat rendah. Namun, tambahan seperti asuransi hipotek tahunan dapat meningkatkan APR, menjadikannya kesepakatan yang kurang menarik.
Oleh karena itu, membandingkan APR dapat membantu membandingkan beberapa produk pinjaman. Pada akhirnya, Anda dapat memutuskan apakah kesepakatan hipotek akan menghemat uang Anda atau lebih mahal selama jangka waktu pinjaman.
Kerugian membandingkan APR
Meskipun membandingkan APR vs. suku bunga berguna, ada beberapa hal yang dapat diperbaiki dalam menghitung APR. Misalnya, Anda memutuskan untuk membiayai kembali, menjual rumah, atau melunasi pinjaman sebelum jangka waktunya. Dalam hal ini, Anda mungkin tidak menemukan penawaran terbaik hanya dengan membandingkan APR. Anda mungkin menginginkan pembayaran bulanan yang lebih rendah dengan membayar poin diskon. Dalam hal ini, tingkat suku bunga mungkin merupakan metrik yang lebih baik daripada APR.
Mengapa APR Lebih Tinggi dari Suku Bunga?
APR selalu lebih tinggi dari tingkat suku bunga saja karena merupakan total biaya kredit. Tingkat bunga hanyalah salah satu variabel saat mengajukan pinjaman. Biaya lain yang mempengaruhi angka persentase APR termasuk poin diskon, biaya awal pinjaman, asuransi hipotek, dan biaya penutupan.
Berapa APR yang Baik untuk Hipotek?
APR yang baik untuk pinjaman hipotek bergantung pada harga pasar dan faktor ekonomi lainnya. Selain itu, faktor-faktor seperti skor kredit Anda dapat mempengaruhi tingkat persentase tahunan. Misalnya, APR yang baik untuk seseorang dengan kredit yang baik berbeda dengan seseorang dengan kredit yang sangat baik dan nilai kredit FICO di atas 750.
Penting untuk diperhatikan bahwa APR yang baik untuk hipotek bergantung pada jangka waktunya. Misalnya, pada awal tahun 2023, 6% mungkin cocok untuk hipotek suku bunga tetap 15 tahun. Namun APR 7% mungkin lebih realistis untuk hipotek jangka tetap 30 tahun. Oleh karena itu, penting untuk memeriksa tren pasar.
Berikut beberapa tip untuk mengunci APR terbaik untuk hipotek:
- Bangun riwayat kredit yang baik dan hindari mengambil pinjaman sebelum Anda mengajukan hipotek
- Periksa apakah Anda memenuhi syarat untuk mengajukan pinjaman tertentu — pinjaman FHA, VA, atau USDA adalah beberapa opsi yang populer
- Luangkan waktu untuk membandingkan suku bunga dan APR dari berbagai pemberi pinjaman
Kesimpulan
Memahami perbedaan antara suku bunga dan APR ketika membandingkan penawaran hipotek sangatlah penting. APR memperhitungkan semua biaya yang terkait dengan pinjaman Anda. Sebaliknya, tingkat bunga hanyalah biaya pinjaman. Oleh karena itu, membandingkan APR dapat membantu Anda membuat keputusan yang lebih tepat tentang penawaran hipotek mana yang terbaik untuk Anda. Namun, bergantung pada kebutuhan dan tujuan Anda, suku bunga mungkin merupakan metrik perbandingan yang lebih baik.
Temukan Pemberi Pinjaman dalam Hitungan Menit
Banyak hal yang tidak bisa dibiarkan begitu saja. Temukan dengan cepat pemberi pinjaman yang berspesialisasi dalam pinjaman ramah investor yang tepat untuk Anda dan strategi investasi Anda.
Catatan Oleh BiggerPockets: Ini adalah opini yang ditulis oleh penulis dan tidak selalu mewakili opini BiggerPockets.
- Konten Bertenaga SEO & Distribusi PR. Dapatkan Amplifikasi Hari Ini.
- Platoblockchain. Intelijen Metaverse Web3. Pengetahuan Diperkuat. Akses Di Sini.
- Sumber: https://www.biggerpockets.com/blog/apr-and-interest-rate
- :adalah
- 2023
- a
- Tentang Kami
- Akun
- tepat
- Bertindak
- menambahkan
- tambahan
- Tambahan
- Selain itu
- disesuaikan
- Mengiklankan
- mempengaruhi
- mempengaruhi
- Setelah
- Semua
- sendirian
- Meskipun
- selalu
- jumlah
- analisis
- dan
- tahunan
- muncul
- Aplikasi
- Mendaftar
- Menerapkan
- disetujui
- ADALAH
- ARM
- sekitar
- artikel
- AS
- terkait
- At
- menarik
- penulis
- saldo
- Bank
- berdasarkan
- dasar
- BE
- karena
- sebelum
- patokan
- Tingkat Tolok Ukur
- Manfaat
- TERBAIK
- Lebih baik
- antara
- Memblokir
- mendorong
- batas
- meminjam
- peminjam
- Peminjaman
- Kerusakan
- by
- menghitung
- dihitung
- menghitung
- bernama
- CAN
- kartu
- Kartu-kartu
- kasus
- perubahan
- Perubahan
- biaya
- beban
- memeriksa
- penutupan
- bagaimana
- membandingkan
- pembandingan
- perbandingan
- Kondisi
- membingungkan
- Mempertimbangkan
- kontras
- kontrol
- Biaya
- Biaya
- bisa
- menutupi
- kredit
- kartu kredit
- Kartu kredit
- kritis
- sangat penting
- data
- Hari
- transaksi
- memutuskan
- Menguraikan
- keputusan
- mengurangi
- Tergantung
- tergantung
- Meskipun
- Menentukan
- perbedaan
- Diskon
- Display
- Tidak
- dolar
- turun
- setiap
- mudah
- termudah
- Ekonomis
- Kondisi perekonomian
- berhak
- Seluruh
- Wasiat
- memperkirakan
- Bahkan
- contoh
- unggul
- mahal
- menyatakan
- faktor
- biaya
- Biaya
- FICO
- Angka
- angka-angka
- terakhir
- keuangan
- Lembaga keuangan
- pembiayaan
- Menemukan
- Pertama
- tetap
- datar
- Untuk
- rumus
- dari
- masa depan
- mendapatkan
- Anda
- baik
- besar
- membimbing
- Memiliki
- membantu
- bermanfaat
- membantu
- di sini
- Tersembunyi
- lebih tinggi
- sejarah
- Beranda
- Seterpercayaapakah Olymp Trade? Kesimpulan
- How To
- Namun
- HTTPS
- penting
- ditingkatkan
- meningkatkan
- in
- memasukkan
- termasuk
- termasuk
- Pendapatan
- Meningkatkan
- meningkatkan
- inflasi
- informasi
- mulanya
- lembaga
- asuransi
- berniat
- bunga
- SUKU BUNGA
- Suku Bunga
- pengantar
- investasi
- Strategi investasi
- mengeluarkan
- IT
- NYA
- hanya satu
- Menjaga
- Tahu
- Mengetahui
- pengetahuan
- pemberi pinjaman
- pemberi pinjaman
- pinjaman
- LG
- 'like'
- pinjaman
- Pinjaman
- melihat
- mencari
- Rendah
- penurunan
- membuat
- Membuat
- Pasar
- kondisi pasar
- Trend pasar
- Cocok
- metrik
- Metrik
- uang
- Bulan
- bulanan
- lebih
- Hipotek
- Mortgages
- beberapa
- perlu
- Perlu
- kebutuhan
- jumlah
- of
- menawarkan
- menawarkan
- Penawaran
- on
- ONE
- Pendapat
- mula
- Lainnya
- Lainnya
- tertentu
- Membayar
- pembayaran
- pembayaran
- pembayaran
- Konsultan Ahli
- persen
- persentase
- periode
- pribadi
- rencana
- plato
- Kecerdasan Data Plato
- Data Plato
- poin
- Populer
- meramalkan
- Prabayar
- Mempersiapkan
- harga
- Utama
- Mencetak
- swasta
- pengolahan
- Produk
- Profil
- segera
- Penilaian
- Tarif
- perbandingan
- realistis
- terkait
- relatif
- tinggal
- membayar kembali
- pembayaran kembali
- mewakili
- merupakan
- mengakibatkan
- Pengembalian
- Risiko
- bulat
- s
- Save
- skor
- aman
- menjual
- beberapa
- signifikan
- mirip
- situasi
- kecil
- So
- beberapa
- Seseorang
- spesialisasi
- tertentu
- stabil
- berdiri
- awal
- Mulai
- Laporan
- mudah
- Penyelarasan
- cocok
- Dibutuhkan
- pengambilan
- pajak
- sepuluh
- istilah
- bahwa
- Grafik
- Masa depan
- mereka
- Mereka
- karena itu
- Ini
- hal
- ribuan
- waktu
- Tips
- untuk
- Total
- Tren
- kebenaran
- jenis
- khas
- khas
- terakhir
- Akhirnya
- penjaminan
- usda
- menggunakan
- biasanya
- berbagai
- Lawan
- vital
- vs
- Cara..
- webp
- Apa
- Apa itu
- yang
- SIAPA
- akan
- dengan
- Kerja
- akan
- tertulis
- X
- tahun
- Anda
- zephyrnet.dll