Memulai sebuah bisnis. Jika Anda baru saja memulai perjalanan keuangan pribadi Anda, ini semua bisa terlihat sedikit rumit. Di mana Anda berinvestasi pertama kali? Apa yang harus Anda lakukan dengan uang ekstra? Dan bagaimana Anda tahu fidusia keuangan benar-benar memperhatikan kepentingan terbaik Anda? Jangan khawatir; Anda tidak membutuhkan semua jawaban. Dengarkan saja, dan dengarkan apa yang ahli keuangan Amanda Wolfe dan Perencana Keuangan Bersertifikat Tiang Kyle harus katakan.
Sudah beberapa bulan sejak kami berbicara dengan pakar keuangan kami. Tapi kami telah menerima satu ton FAQ keuangan di grup Facebook kami. Jadi, kami mengumpulkan beberapa yang terbaik dan menayangkan siaran langsung Amanda dan Kyle di episode ini. Pertama, kita akan pergi kapan harus melunasi hutang buruk ketika memulai sebuah bisnis dan apa arti sebenarnya dari bisnis "tanpa uang muka". Kemudian, Amanda dan Kyle memberikan sikap tegas mereka jika investasi obligasi masuk akal untuk rata-rata KEBAKARAN-pemburu.
Anda juga akan mendengar cara OPTIMAL untuk mengatur investasi pensiun Anda, akun mana yang layak dipukul terlebih dahulu, dan urutan operasi keuangan yang harus Anda ikuti untuk mengoptimalkan perencanaan pensiun Anda. Dan cobalah untuk tidak mengirim penasihat keuangan Anda episode ini karena kami akan berdiskusi ketika seorang penasihat adalah dan tidak bernilai uang dan mengapa struktur biaya berbasis komisi bisa menjadi a bendera merah besar ketika memutuskan dengan siapa akan berinvestasi. Semua ini (dan banyak lagi) akan muncul di episode ini!
Klik di sini untuk mendengarkan Apple Podcast.
Dengarkan Podcast Disini
Baca Transkripnya Disini
pikiran:
Selamat datang di BiggerPockets Money Podcast tempat kami menghadirkan Kyle Mast dan Amanda Wolfe untuk menjawab pertanyaan Anda.
amanda:
Pertama, yang akan Anda lakukan adalah memastikan bahwa Anda memiliki pembukaan IRA tradisional dan pembukaan Roth IRA. Kemudian Anda akan menyumbangkan uang Anda ke IRA tradisional. Anda tidak menginvestasikannya, yang biasanya bertentangan dengan semua yang pernah Anda pelajari tentang investasi, tetapi Anda membiarkannya di sana selama beberapa hari agar uang tunai dapat diselesaikan. Kadang-kadang bisa lebih dari seminggu atau lebih jika ini pertama kali Anda melakukannya. Tetapi setelah dikatakan Anda telah menyelesaikan uang tunai, Anda akan memiliki opsi untuk benar-benar memasukkannya ke Roth IRA.
pikiran:
Halo. Halo. Halo. Nama saya Mindy Jensen dan saya di sini untuk membuat kemandirian finansial tidak terlalu menakutkan, bukan hanya untuk orang lain, untuk memperkenalkan Anda pada setiap cerita uang karena saya benar-benar percaya kebebasan finansial dapat dicapai oleh semua orang kapan pun atau di mana pun Anda memulai. Apakah Anda ingin pensiun dini dan berkeliling dunia, terus melakukan investasi besar-besaran dalam aset seperti real estat atau memulai bisnis Anda sendiri, kami akan membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda dan mengeluarkan uang sehingga Anda dapat meluncurkan diri Anda sendiri menuju mimpimu.
Sekarang, jika Anda adalah pendengar lama, Anda akan tahu bahwa Scott Trench biasanya bergabung dengan saya hari ini, tetapi dia sedang istirahat. Jadi saya di sini bersama Kyle dan Amanda dan kami akan bersenang-senang menjawab pertanyaan Anda. Tetapi jika Anda adalah pendengar lama, Anda juga tahu saya memiliki seorang pengacara yang membuat saya mengatakan bahwa konten podcast ini bersifat informasional dan bukan nasihat hukum atau pajak, dan baik Scott maupun Amanda atau Kyle atau saya atau BiggerPockets tidak terlibat dalam ketentuan hukum, pajak, atau saran lainnya.
Anda harus mencari nasihat Anda sendiri dari penasihat profesional, termasuk pengacara dan akuntan, mengenai implikasi hukum, pajak, dan keuangan dari setiap keputusan keuangan yang Anda pertimbangkan. Kami memiliki segmen baru di sini yang disebut Momen Uang di mana kami membagikan tip atau trik peretasan uang untuk membantu Anda dalam perjalanan finansial Anda. Momen uang hari ini adalah, jika Anda masih membawa uang tunai, selalu bayar dengan tagihan versus uang pas.
Ini mungkin terdengar gila, tetapi tip yang bagus untuk disimpan. Hancurkan tagihan dan masukkan kembalian ekstra ke dalam stoples. Setiap bulan, ambil uang kembalian Anda dan masukkan ke dalam rekening tabungan Anda dan Anda akan memiliki sarang telur yang bagus dalam waktu singkat. Jika Anda memiliki tip atau trik uang untuk dibagikan kepada kami, silakan kirim email
Baiklah, sebelum kita mulai, mari kita istirahat sejenak. Dan kami kembali. Kyle Mast, Amanda Wolfe, selamat datang kembali di BiggerPockets Money Podcast. Terima kasih telah bergabung dengan saya hari ini.
amanda:
Senang bisa kembali. Terima kasih untuk undangan nya.
Kyle:
Terima kasih telah menerima saya kembali. Itu selalu baik untuk berada di sini. Terima kasih telah menerima saya kembali.
pikiran:
Kami bertanya di grup Facebook kami pertanyaan apa yang Anda miliki untuk pakar uang kami dan kalian tidak mengecewakan. Jadi terima kasih banyak telah mengajukan pertanyaan ini sebelumnya. Jika Anda memiliki pertanyaan kapan saja, Anda selalu dapat membuka facebook.com/groups/bpmoney dan komunitas kami yang luar biasa juga akan membantu menjawab pertanyaan Anda. Tapi kami memiliki ahli di sini hari ini, jadi kami akan memanfaatkannya.
Pertama, ketika Anda ingin memiliki bisnis sendiri tetapi Anda memiliki hutang yang buruk, haruskah Anda melunasi hutang tersebut terlebih dahulu sebelum membeli bisnis yang mengalirkan uang tanpa uang muka? Kyle, aku akan mulai denganmu. Kita bisa membicarakan yang satu ini sepanjang hari. Saya akan membiarkan Anda berbicara tentang ini sebentar.
Kyle:
Memiliki bisnis sendiri adalah sesuatu yang menurut saya harus dipertimbangkan oleh banyak orang. Ini bukan untuk semua orang, tapi itu hal yang sangat bagus. Dalam pertanyaan khusus ini, masalah utang macet adalah hal yang menjadi perhatian saya. Saya ingin mengajukan beberapa pertanyaan lagi. Apa pekerjaan yang Anda miliki saat ini? Apakah Anda dibayar dengan sangat baik? Seberapa cepat Anda bisa melunasi hutang buruk ini? Apakah ini seperti $10,000 yang bisa Anda habiskan dalam tiga sampai enam bulan jika Anda hidup sangat sederhana? Apakah kita berbicara tentang utang kartu kredit sebesar $80,000?
Kemudian tindak lanjut dari itu adalah bisnis apa yang Anda lihat? Apakah ini bisnis yang mengalirkan uang tanpa uang muka? Hal pertama yang muncul di benak saya, dan mungkin seharusnya tidak, adalah pemasaran berjenjang. Itulah hal pertama yang terlintas dalam pikiran saya. Tanpa uang muka, kita bisa masuk ke bisnis ini, Anda bisa mengundang teman Anda ke pesta-pesta ini. Ada hal berbeda yang perlu kita lihat di sini. Tapi saya adalah pendukung besar… jika Anda bisa memiliki bisnis sendiri, terutama tanpa uang muka, itu cara yang bagus untuk dilakukan.
Saya mungkin akan berbagi sedikit pengalaman menjadi CFP dan kemudian meluncurkan bisnis Anda sendiri dari jalan itu karena mungkin mirip dengan banyak bisnis berbeda yang mungkin Anda lakukan. Anda memiliki beberapa biaya. Bagi saya, saya harus mendapatkan sertifikasi itu. Tapi saya akan mengatakan semua dalam meluncurkan bisnis mungkin $5,000, yang sangat ramping untuk jenis bisnis. Tapi itu pasti bisa dilakukan. Hal kedua adalah Anda juga bisa… dan Anda mengatakan bisnis arus kas tanpa uang muka, jadi saya akan menganggap ini bukan bisnis pemasaran berjenjang.
Saya akan menganggap ini sebenarnya… katakanlah ini adalah bisnis pencucian tekanan di komunitas lokal dan tanpa uang muka adalah pemilik saat ini akan mengizinkan Anda membayar mereka lembur dari penghasilan yang Anda hasilkan. Itu hal yang sangat umum dan itu cara yang bagus untuk berbisnis. Ini adalah cara yang sangat baik karena jika Anda membuat beberapa perjanjian di mana pemilik saat ini dibayar atas pendapatan yang masuk, Anda diberi insentif untuk bekerja lebih keras sehingga Anda menghasilkan lebih banyak uang untuk diri sendiri dan keluarga Anda dan kemudian mereka diberi imbalan atas pada dasarnya penjual membiayai itu dengan… mereka mungkin dibayar persentase dari apa yang Anda bawa.
Maksud saya, mungkin itulah cara saya menyusunnya. Tp tergantung bisnisnya. Jika ada beberapa aset dalam bisnis, mereka tidak akan mau melakukan itu. Jika ini adalah bisnis pelanggan, mereka mungkin lebih bersedia melakukannya. Jadi ada banyak bagian yang bergerak di sini. Tapi saya akan mengatakan pasti melihat ke dalamnya. Masalah hutang buruk membuat saya khawatir dan bisnis tanpa uang tunai membuat saya khawatir karena saya tidak tahu apa itu.
Ada banyak hal di luar sana di mana orang-orang sangat bersemangat, saya hanya akan melakukan ini dan ini bukan jam 11:00 malam… Saya harus mengatakan jam 1:00 pagi. 11:00 adalah yang terakhir saya begadang. Seperti bisnis infomersial jam 1:00 pagi yang datang di mana Anda bisa langsung melakukannya dan Anda tidak perlu melakukan apa pun untuk itu. Pengusaha sejati tidak bekerja seperti itu. Ini pekerjaan yang bagus, tetapi kerja keras untuk mendapatkan sesuatu. Ya. Amanda, ada komentar tentang itu?
amanda:
Ya, tidak, saya pikir Anda mengemukakan poin yang sangat bagus pertama dan terutama jenis bisnis apa itu dan mengapa tidak ada uang yang turun? Apakah seseorang meminjamkan uang kepada Anda untuk pergi dan kemudian akan ada biaya bulanan yang akan Anda keluarkan atau biaya tahunan yang akan Anda keluarkan? Jika saya melihat perjalanan saya sendiri dalam menjadi pengusaha, bisnis saya memang dimulai dengan $0. Dan itu cukup banyak $0, mungkin 20 dolar sebulan, mungkin untuk satu setengah tahun pertama yang baik. Kemudian mulai menguntungkan.
Setelah mulai menguntungkan, saya dapat menerapkan beberapa alat untuk membuatnya berjalan sedikit lebih efisien. Tapi saya pikir satu hal yang harus saya katakan, harus diketahui oleh para wirausahawan pemula adalah sering kali bisnis Anda tidak menghasilkan uang pada awalnya, jadi apakah akan ada biaya yang menyertainya bahkan jika tidak ada uang turun sekarang? yang harus Anda tutupi sampai benar-benar menghasilkan uang?
Apakah Anda yakin ini adalah barang yang ingin dibeli orang? Misalnya, bagian MLM ini, pemasaran berjenjang, apakah Anda akan melecehkan teman dan keluarga Anda untuk membeli produk Anda? Apakah ini sesuatu yang benar-benar diinginkan orang? Jadi melihatnya sebagai, berapa banyak uang yang akan Anda keluarkan? Jika itu benar-benar nol dan itu hanya waktu Anda, tentu saja, saya katakan lakukanlah. Tetapi menjadi seorang wirausahawan adalah pekerjaan yang sangat, sangat sulit, terutama jika Anda melakukannya bersamaan dengan pekerjaan pukul 9:00 hingga 5:00, yang dapat saya katakan adalah saya.
Ini banyak pekerjaan dan tidak berkelanjutan selamanya. Jadi saya akan mengatakan jika Anda baru saja mencoba, lihat apa yang Anda daftarkan untuk jangka panjang. Dan jika itu akan menghabiskan uang Anda setiap bulan, setiap tahun, maka saya pribadi akan menyingkirkan hutang buruk itu terlebih dahulu sebelum masuk semua dan melihat bisnis yang benar-benar tanpa biaya.
pikiran:
Saya memiliki banyak hal untuk dibongkar dengan pertanyaan ini. Mari kita mulai dari awal. Ketika Anda memiliki hutang buruk, apa artinya hutang buruk? Saya pikir kita semua setuju bahwa hipotek secara tradisional bukanlah hutang buruk. Itu utang bagus karena tarifnya lebih rendah dan ada di rumah Anda, Anda memanfaatkan tempat tinggal. Hutang kartu kredit bisa 15, 18, 27% bunga, yang mengerikan. Sungguh memilukan bahwa mereka bahkan dapat mengenakan biaya sebanyak itu. Tapi biasanya itulah utang buruk.
Kyle, ke poin Anda, Anda berkata, bagaimana dengan penghasilan Anda? Bagaimana dengan pekerjaan Anda dan hutang seperti apa? Jika Anda berpenghasilan $20,000 setahun dan Anda memiliki utang kartu kredit sebesar $80,000, Anda tidak perlu membeli bisnis. Jika Anda memiliki $80,000 sebagai penghasilan Anda dan $20,000 dalam utang medis, itu jenis utang yang tidak terlalu buruk. Lalu kita bisa bicara. Jika suku bunganya lebih rendah, kita bisa bicara. Utang buruk memiliki tingkatan. Ketika Anda ingin memiliki bisnis sendiri, tetapi Anda memiliki hutang yang buruk, haruskah Anda melunasi hutang tersebut terlebih dahulu sebelum membeli bisnis yang mengalirkan uang tanpa uang muka?
Ya, itu tergantung. Saya pikir semua pertanyaan ini akan menjadi… jawaban pertama adalah, yah, itu tergantung. Itu tergantung pada semua hal berbeda yang kami bawa. Amanda membuat poin yang sangat bagus tentang biaya. Hanya karena Anda tidak mengeluarkan biaya apa pun untuk masuk ke bisnis ini tidak berarti itu tidak akan membebani Anda uang secara berkelanjutan. Saya tidak dapat memikirkan bisnis apa pun yang benar-benar memiliki biaya berkelanjutan nol. Meskipun rendah, mereka… setiap bisnis memiliki biaya. Dan jenis bisnis apa, seperti bisnis cash flow tanpa uang muka?
Bisnis apa yang mengalirkan uang tanpa uang muka? Saya pikir bahkan MLM itu membutuhkan uang. Kami membuat episode tentang pemasaran berjenjang, dan LuLaRoe khususnya, episode 369, dan saya pikir pada satu titik itu seperti $5,000 untuk memulai. Ada banyak cara untuk memulai bisnis. Maksud saya, Amanda, pada dasarnya Anda memulai tanpa biaya di muka di luar hosting situs web dan biaya untuk membuat video yang bagus dan membuat gambar Instagram yang menarik dan hal-hal seperti itu. Apakah Anda mengerjakan semua grafik Anda sendiri atau Anda mempekerjakan seseorang untuk melakukannya?
amanda:
Ada cara untuk menyiasati tidak memiliki situs web lengkap jika Anda memiliki halaman media sosial. Saya tidak memilikinya pada awalnya dan saya menggunakan sumber daya gratis yang memungkinkan Anda membuat grafik. Saya baru saja menggunakan iPhone saya untuk semua video. Jadi Anda bisa mulai dengan nol untuk hal seperti itu. Kemudian begitu saya mulai melihat bahwa, ya, ada audiens untuk topik saya, orang-orang tertarik, lalu saya sampai pada suatu hal di mana saya menghabiskan $20 sebulan untuk sesuatu untuk membantu grafik saya menyatu dengan lebih mudah.
Kemudian membuat sesuatu sehingga orang dapat menjadwalkan panggilan dengan saya. Jadi biayanya rendah, tetapi setelah saya memastikan ada permintaan untuk layanan tersebut. Dan kemudian melanjutkan, memastikan Anda menjaga biaya tetap rendah karena itu hal lain, apakah itu sangat mudah… Ada begitu banyak alat efisiensi di luar sana dan sangat, sangat mudah untuk membiarkannya lepas kendali dan kemudian Anda puluhan ribu dolar sebulan dalam biaya sulit yang harus Anda bayar dan kemudian bisa lepas kendali.
Itu jauh lebih jauh dari perjalanan kepemilikan bisnis Anda. Tetapi menurut saya mulailah dengan sesedikit mungkin, terutama jika Anda memiliki hutang. Jika bisnis yang Anda masuki ini benar-benar tidak ada apa-apanya, lihat apakah Anda dapat mempertahankannya dari nol selama mungkin. Pastikan ada permintaan dan kemudian pergi dari sana. Itu adalah jawaban yang bertele-tele, tetapi untuk menjawab pertanyaan Anda yang lain, Mindy, ya. Jadi sekarang saya berada dalam posisi di mana bisnis saya menghasilkan uang, saya masih bekerja dari jam 9:00 sampai 5:00, saya harus sampai pada titik di mana saya mengalihdayakan sebagian dari pekerjaan itu. Tapi saya melakukan semuanya sendiri pada awalnya. Tidak harus sempurna. Sekarang saya punya tim yang bisa membantu.
pikiran:
Kyle, katamu harganya sekitar $5,000?
Kyle:
Ya, itu tentang benar. Dan itu mungkin di ujung bawah. Semuanya berbeda. Amanda dan Mindy membuat poin yang sangat bagus di sini tentang… kami tidak membahasnya secara langsung, tetapi saya ingin menunjukkannya, paruh waktu. Memulainya paruh waktu sebagai sampingan adalah cara yang sangat baik untuk memulai bisnis Anda sendiri, membeli bisnis, memiliki bisnis. Risikonya sangat rendah. Dalam pertanyaan ini, kami tidak tahu apa pekerjaan Anda saat ini. Mudah-mudahan Anda memiliki pekerjaan dan mudah-mudahan itu adalah pekerjaan dengan gaji yang layak.
Jika ya, tujuan saya adalah meningkatkan fleksibilitas Anda sehingga Anda dapat mencoba bisnis lain ini, atau jika Anda siap untuk memulai bisnis, ciptakan fleksibilitas dalam pekerjaan Anda saat ini sehingga Anda dapat melakukannya di samping sebelum Anda melompat. . Amanda berbicara tentang bisnisnya yang berkembang dan pendapatannya yang sedikit lebih banyak, Anda dapat melakukan lebih banyak hal. Poin bagus lain yang dia buat di sana, biayanya. Bahkan sejak awal, saat Anda menambahkan pengeluaran bulanan yang kecil ini, pendapatan berulang adalah sumber kehidupan bisnis.
Biaya berulang akan mematikan bisnis dengan sangat cepat. Yah, saya seharusnya tidak mengatakannya dengan sangat cepat. Ini sebenarnya akan membuat Anda berdarah dengan sangat lambat dan tiba-tiba akan mati. Tapi itu cara yang bagus untuk melihatnya. Bahkan ketika saya memulai CFP dan memulai bisnis saya sendiri, saya rasa saya menghasilkan $13,000 pada tahun pertama. Tetapi keluarga saya memelihara pohon Natal dan saya pergi ke Arizona selama dua bulan dan menjual banyak pohon Natal di pohon Natal kepada orang-orang di padang pasir. Saya dari Oregon. Tapi itulah yang harus saya lakukan untuk memenuhi kebutuhan dan melunasi pinjaman mahasiswa.
Kemudian sekitar tiga tahun kemudian, untuk banyak bisnis di mana Anda mencapai sweet spot, orang mulai… terutama dalam bisnis jasa, orang mulai tahu siapa Anda, apa yang Anda lakukan, merujuk mulai terjadi. Tetapi jika Anda dapat melakukan hal paruh waktu sementara itu untuk benar-benar meredamnya. Dan hutang buruk… jika saya harus menjawab pertanyaan ini secara langsung, jadi kami melakukan ini tergantung pada semua hal… kami menari-nari tentang situasi Anda.
Jika Anda menekan saya dan berkata, "Haruskah saya melunasi hutang buruk sebelum membeli bisnis?" Saya akan mengatakan ya. Itu akan menjadi jawaban default saya karena itu hanya membuat segalanya lebih mudah di jalan. Lakukan apa pun yang Anda bisa untuk menyelesaikannya dan kemudian Anda dapat melakukan lebih banyak lagi. Tapi sekali lagi, itu tergantung.
pikiran:
Ya, aku senang kau mengatakan itu Kyle. Saya sangat setuju. Jika Anda ingin memiliki bisnis sendiri, Anda ingin memulai seperti real estat. Anda ingin memulai investasi dari posisi yang kuat, posisi yang kuat secara finansial. Itu berarti Anda aman secara finansial, Anda berada dalam posisi keuangan yang baik. Anda tidak memiliki banyak hutang buruk, Anda memiliki penghasilan yang baik, Anda dapat dengan mudah menutupi pengeluaran yang akan dihasilkan oleh investasi baru ini, jika ada.
Jadi jika ini adalah bisnis kecil, itu akan menghasilkan biaya. Anda secara pribadi harus mampu menutupi pengeluaran tersebut. Asumsikan bisnis menghasilkan nol. Hanya karena dikatakan arus kas tidak berarti itu sebenarnya. Oke, saya pikir kita sudah membahas ini. Saya pikir itu adalah beberapa jawaban yang cukup bagus dan beberapa tip bagus dari Amanda dan Kyle. Mari beralih ke obligasi. Saya bukan penggemar bond, jadi saya sangat bergantung pada Amanda dan Kyle untuk yang satu ini.
Haruskah kita mengambil obligasi lama, obligasi I, obligasi pemerintah, obligasi perang dari tahun 2000 hingga 2010 dan mencairkannya dan menempatkannya di pasar saham? Saya akan mengatakan ya karena saya tidak suka obligasi. Tapi itu hanya datang dari posisi tidak mendidik. Saya tidak berpendidikan tentang obligasi. Kyle, apa pendapatmu tentang obligasi?
Kyle:
Nah, di sinilah saya akan memasukkan penafian kecil saya. Saya seorang perencana keuangan bersertifikat, tetapi saya tidak memberikan saran khusus kepada orang ini atau siapa pun di podcast ini untuk situasi khusus mereka. Saya hanya akan memberi Anda beberapa ide tentang apa yang telah saya lihat dan pendapat pribadi saya juga. Dari sudut pandang ini, ada beberapa hal lain yang perlu saya ketahui, seperti berapa banyak yang akan Anda dapatkan dari sudut pandang pajak atas obligasi ini? Berapa harga yang Anda beli? Dengan apa Anda menjualnya?
Ada beberapa jenis ikatan yang Anda bicarakan di sini dan kami tidak akan membahas detailnya. Tapi secara umum, saya bersama Mindy, saya tidak suka ikatan untuk jangka panjang. Jika Anda adalah seseorang yang memiliki banyak kekayaan atau Anda memiliki cukup kekayaan, mungkin saya hanya akan mengatakan cukup, dan Anda suka tidur nyenyak di malam hari dan Anda tidak suka pasar saham naik turun, itu tidak' t membantu Anda tidur nyenyak di malam hari, maka ikatan bisa menjadi hal yang baik. Anda hanya perlu mengingat bahwa Anda tidak akan mengalahkan inflasi dengan obligasi.
Anda mungkin mengalahkannya satu atau dua tahun di sini atau di sana, tetapi dalam jangka panjang, itu akan menjadi… Pada dasarnya, ketika Anda memiliki hutang, sering kali Anda hanya mengikuti inflasi. Jika Anda memiliki utang bagus, jika Anda mengambil risiko dan memiliki utang yang sedikit lebih berisiko, maka Anda mungkin dapat mengalahkan inflasi, tetapi Anda juga mengambil lebih banyak risiko untuk melakukannya.
Pendapat pribadi saya adalah, yah, saat ini pasar saham… Saya pikir ini mungkin waktu yang tepat untuk jangka panjang… Jika Anda memilikinya dan Anda memiliki selera risiko untuk itu dan Anda tidak memerlukan dana dalam jangka panjang … atau dalam jangka pendek, lima hingga 10 tahun, menurut saya jika Anda membutuhkannya dalam waktu kurang dari lima tahun, Anda harus benar-benar memikirkan untuk menempatkannya dalam portofolio saham ekuitas penuh.
Saya suka real estat dan saham untuk jangka panjang. Mereka hanya tampil lebih baik dalam jangka panjang. Dan jika Anda memiliki cadangan uang tunai untuk mengatasi masalah jangka pendek, di situlah seharusnya investasi jika Anda serius ingin membangun kekayaan dalam jangka panjang. Tidak ada yang salah dengan obligasi. Saya telah bekerja dengan klien di masa lalu yang hidup dengan baik sesuai kemampuan mereka, apakah mereka kaya atau bahkan mungkin hanya rumah tangga Amerika biasa Anda, tetapi mereka hidup dengan baik sesuai kemampuan mereka dan mereka memiliki kebiasaan uang yang baik dan mereka tidak seperti risiko pasar saham.
Mereka tidak perlu menembak pagar, mereka tidak mau. Mereka lebih suka melihat dividen masuk dari obligasi mereka, dan kemudian ketika obligasi jatuh tempo, mereka akan mencairkannya kembali dan mendapatkan yang lain. Dan itu bagus. Bukan itu yang akan saya lakukan, tapi saya bukan mereka dan itu membantu mereka tidur nyenyak di malam hari. Saya mendapat telepon sebelumnya dari klien yang tidak nyaman berada di pasar saham dan turun dan mereka histeria.
Anda tidak ingin berada di sana. Anda tidak ingin membuat keputusan yang buruk. Jadi secara umum, jika Anda mencari pengembalian terbaik dan pembangun kekayaan terbaik dalam jangka panjang, obligasi bukanlah pilihan yang tepat. Tapi itu adalah hal preferensi pribadi.
amanda:
Saya pikir saya juga akan menambahkan penafian yang sama, bukan CFP dan semua yang saya bagikan di sini di podcast hanyalah pendapat saya. Tapi saya pikir sejauh obligasi pergi, saya tidak berpikir ada yang salah dengan memiliki beberapa obligasi. Untuk orang ini, saya tidak tahu berapa umur mereka atau untuk apa mereka akan menggunakannya, tetapi saya akan mengatakan, apakah Anda berada dalam tahap pemeliharaan kekayaan dalam hidup Anda atau tahap akumulasi kekayaan? Apakah Anda 25 atau 65?
Jadi saya pikir itu sangat tergantung di mana Anda berada dalam hidup Anda dan berapa banyak ikatan yang mungkin sudah Anda miliki dalam portofolio Anda. Apakah Anda mulai sedikit memanfaatkan mereka? Jika itu masalahnya, maka saya mungkin akan mencairkannya dan membeli saham karena semua poin Kyle yang baru saja dia buat di sekitar pasar saham. Kami tahu dalam teori naik dari waktu ke waktu, jadi selama Anda berencana untuk menempatkannya di sana dan membiarkannya untuk sementara waktu, maka secara teoritis mereka harus naik dari waktu ke waktu.
Namun, jika Anda akan membutuhkan dana tersebut dalam jangka pendek, Anda mungkin ingin menyimpannya di suatu tempat seperti rekening tabungan hasil tinggi atau di suatu tempat di mana dana akan lebih mudah diakses dan Anda dapat mengaksesnya tanpa penalti. Obligasi juga bukan favorit saya, tetapi sekali lagi, pada usia saya, menurut saya memiliki alokasi obligasi yang lebih kecil lebih baik. Tapi sekali lagi, semua poin Kyle, benar-benar tergantung pada toleransi risiko Anda dan tahap kehidupan Anda.
Kyle:
Saya mungkin ingin menunjukkan juga bahwa obligasi tidak selalu… mereka seharusnya berisiko lebih kecil, seperti bagaimana industri kita akan mengiklankannya. Tapi seperti yang Anda lihat, dalam lingkungan suku bunga yang meningkat, yang kami alami baru-baru ini, yang sulit bagi kami untuk berpikir sekitar 40 tahun karena kami berada dalam lingkungan suku bunga yang menurun begitu lama, tetapi dalam lingkungan yang meningkat, obligasi nilai pergi arah yang berlawanan dari suku bunga karena mereka meningkat.
Banyak orang membuat kesalahan dengan berpikir, "Saya ingin menjadi sangat konservatif, jadi saya akan memindahkan semuanya ke obligasi." Itu sebenarnya kurang konservatif jika Anda menggunakan 50% obligasi, 50% saham. Anda hanya perlu membungkus kepala Anda di sekitar itu. Tapi itu seperti menaruh semua telur Anda di keranjang ikatan. Jadi pastikan Anda tidak melakukan satu hal. Jika Anda ingin tidur nyenyak di malam hari, jangan mengikat mereka semua karena itu akan menyakitkan di beberapa titik. Anda bisa memasukkannya ke dalam obligasi, tetapi jangan memasukkan semuanya ke sana. Tidak ada tempat aman yang lengkap.
amanda:
Risiko rendah, bukan tanpa risiko.
Kyle:
Iya benar sekali. Ya.
pikiran:
Apa pendapat Anda tentang pengindeksan langsung? Kyle, bisakah Anda memberi kami definisi pengindeksan langsung?
Kyle:
Ya. Kadang-kadang bisa berarti beberapa hal yang berbeda, tetapi pada dasarnya, jawaban sederhana biasanya Anda memilih saham yang akan ada di dana indeks. Jadi jika itu adalah dana indeks S&P 500, Anda hanya mencerminkan 500 saham itu. Tetapi alih-alih membeli reksa dana yang memilikinya atau ETF yang memilikinya, Anda membelinya sendiri. Anda mungkin tidak membeli semua 500, tetapi Anda mungkin membeli spread yang mendekati itu. Anda tahu mungkin membeli 50 yang kira-kira mewakili 500. Tapi itulah ide umum di baliknya.
pikiran:
Jadi pemikiran saya tentang pengindeksan langsung adalah kedengarannya seperti banyak pekerjaan untuk menghemat uang atau menghasilkan uang ekstra. Bukan penggemar.
amanda:
Tidak, aku bersamamu, Mindy. Pikiran awal Anda, saya di halaman yang sama. Saya pikir mereka membutuhkan waktu lama untuk menyiapkannya, bisa mahal untuk menyiapkannya juga. Maksud saya, tergantung apa yang Anda lakukan, terkadang Anda dapat menerapkan beberapa strategi penghematan pajak tambahan untuk diri Anda sendiri. Tapi saya tidak tahu, saya merasa tidak ada yang punya waktu untuk duduk-duduk dan memilih apa yang akan ada di dalam keranjang ini. Mari kita pilih yang sudah dicoba dan benar dan lanjutkan. Itu pendapat saya tentang itu.
Kyle:
Sama sekali. Di situlah saya mendarat. Untuk individu yang benar-benar kaya, terkadang masuk akal karena Anda bisa mendapatkan keringanan pajak yang sangat besar ini jika Anda ingin memanen saham tertentu. Namun, Amanda membuat poin bagus, siapa yang punya waktu untuk itu? Jika seseorang benar-benar kaya, mereka ingin menghabiskan waktunya untuk melakukan hal lain, dan kadang-kadang mereka mungkin meminta manajer uang melakukannya untuk mereka. Tetapi biaya yang Anda bayarkan kepada pengelola uang, Anda mungkin kehilangan penghematan pajak itu, jadi sederhanakan saja. Maksud saya, jangan mencoba melakukan sesuatu yang dilakukan dengan sangat baik oleh perusahaan pengindeksan yang baik.
pikiran:
Suka sekali. Baiklah, ini adalah pertanyaan yang banyak kita dapatkan. Untuk orang-orang dengan beberapa peluang akun investasi tetapi tidak cukup uang untuk mengisi semua ember, bagaimana mereka memprioritaskan Roth IRA, 403(b), 401(k), hal semacam itu, 457? Untuk tujuan ini, saya akan menyamakan 403(b) dan 401(k) sebagai hal yang sama. Mereka sama saja tetapi berbeda tergantung di mana Anda bekerja. Jadi, bagaimana Anda memprioritaskan Roth IRA, 401(k)/403(b), 457, dan pialang kena pajak? Jelas ada perbedaan untuk masing-masing, tetapi saya ingin mendengar saran mereka tentang prioritas dan penggunaan Roth versus non-Roth untuk rata-rata investor kelas menengah yang mungkin tidak dapat memaksimalkan semuanya?
amanda:
Ya. Saya pribadi akan menggabungkan 401(k), 403(b), 457. Itu semua adalah rencana yang disponsori perusahaan. Urutan operasi favorit saya adalah yang pertama memastikan bahwa Anda mendapatkan majikan yang cocok jika Anda ditawari. Kami ingin mengatakan bahwa itu adalah uang gratis, tetapi juga merupakan bagian dari kompensasi Anda. Saat mereka mengonfigurasi komputer Anda, mereka mengharapkan Anda memanfaatkan kecocokan itu. Jadi pertama dan terpenting, dapatkan kecocokan itu. Jika 3%, masukkan 3%. Favorit kedua saya setelah itu adalah memaksimalkan HSA jika Anda memenuhi syarat untuk itu.
Saya tahu bahwa salah satunya tidak terdaftar, tetapi banyak orang tidak menyadari bahwa HSA juga merupakan akun investasi, dan akun unicorn dengan tiga pajak yang diuntungkan inilah… Tidak ada akun lain yang mendapat keuntungan tiga kali lipat pajak. Jadi itu favorit kedua saya. Batasnya untuk seorang individu untuk tahun 2023, saya yakin, adalah 3,850. Jadi itu akan menjadi akun kedua saya. Kemudian saya akan mencapai Roth IRA, yaitu 6,500 setahun. Kemudian setelah itu saya akan melihat berapa banyak uang yang tersisa.
Jadi kita selesaikan 6,500, kita selesaikan 3,850, dan kemudian pertandingannya, berapa sisa uang kita? Bisakah kita memasukkan lebih banyak ke dalam 401(k), 403(b), 457 kita tetapi masih memiliki sedikit sisa untuk perantara? Artinya, saya rasa, mungkin pendapat saya mungkin berbeda karena saya tidak ingin memasukkan setiap dolar ekstra ke dalam rekening pensiun. Saya suka memiliki jumlah kecil setidaknya untuk dimasukkan ke dalam rekening broker. Saya pikir akun perantara dapat digunakan untuk tujuan lima hingga tujuh hingga 10 hingga 15 tahun, seperti rekening tabungan super besar jika Anda mau.
Tapi Anda menginvestasikannya untuk tujuan jangka panjang itu, tujuan yang mungkin tidak Anda ketahui saat ini. Jadi saya suka menyisakan sedikit uang untuk broker, tapi singkatnya, itu pesanan saya. Jadi pemberi kerja cocok, HSA jika Anda memenuhi syarat untuk itu, Roth IRA, kembali ke 401(k)/broker.
Kyle:
Ya, saya menyukainya. Itu pesanan yang bagus. Satu-satunya hal yang mungkin akan saya tambahkan adalah akun 457. Ketika Anda sampai pada titik itu, jika Anda memiliki kemungkinan itu, Anda mungkin ingin melihatnya dan atasan Anda saat ini mengatur hal itu karena itu sebenarnya adalah akun yang seringkali dapat Anda ambil lebih awal pada usia yang lebih dini. Jadi jika Anda kadang-kadang merencanakan pensiun Anda dan kadang-kadang Anda dapat membuang jauh lebih banyak ke dalamnya daripada jumlah maksimum normal. Beberapa nuansa seputar kode pajak tersebut, tetapi perhatikan saja. Tapi itu nanti di telepon sana. Tapi ya, saya suka pesanan Amanda. Saya tidak akan mengubah apapun.
pikiran:
Menandai percakapan HSA itu, inilah pertanyaan baru. Saya punya anak yang juga telah kami simpan tanda terimanya untuk diajukan ke HSA. Apakah saya masih dapat mengajukan penggantian untuk prosedur mereka yang terjadi tahun ini dalam 20 tahun ketika mereka bukan lagi tanggungan saya karena mereka akan berusia 30-an saat itu?
Kyle:
Itu bagus. Di sinilah saya akan mendarat di yang satu itu. Saya akan mengatakan mungkin ya. Tapi jangan menuntutku. Menurut saya cara penulisan aturannya adalah bahwa jika anak tersebut harus menjadi tanggungan Anda dan dengan rencana perawatan kesehatan yang dapat dikurangkan untuk dapat menggunakan uang HSA, menurut saya akan mudah untuk menyatakan bahwa anak tersebut berusia 12 tahun. , kaki mereka patah, Anda menggantinya 20 tahun kemudian.
Tidak ada batasan penggantian untuk akun HSA. Mereka bergantung pada pengembalian pajak Anda untuk tahun 2023 ketika mereka berusia 12 tahun ketika kaki mereka patah. Saya kira demikian. Saya tidak tahu bahwa saya akan mendorong batas itu. Jika Anda ingin aman, saya akan mengganti uang Anda sementara mereka masih bergantung pada Anda, semua penggantian yang Anda butuhkan untuk anak-anak Anda. Itu akan menjadi cara yang aman untuk memainkannya. Tapi Anda bisa memainkannya dengan cara yang kurang aman untuk mengganti nanti. Anda mungkin akan baik-baik saja. Anda mungkin harus mempertahankannya, siapa tahu?
Dan mungkin pada saat itu ada kasus pengadilan pajak yang memberi tahu Anda dengan satu atau lain cara, apa yang dapat Anda lakukan. Tetapi Anda selalu dapat menghemat biaya pengobatan untuk diri sendiri dan pasangan Anda dan menggantinya. Itu mudah. Tapi ya, ini pertanyaan yang bagus. Saya tidak tahu apakah itu membuat saya ingin melakukan penelitian dan mencari tahu apakah mereka telah menjelaskannya di suatu tempat. Aku tidak tahu. Apakah Anda tahu, Amanda?
amanda:
Naluri saya mengatakan ya, karena menurut Anda, selama mereka adalah tanggungan yang memenuhi syarat selama tahun kejadian itu terjadi dan bahwa tanda terima yang Anda cari penggantian terjadi, saya cukup yakin ya. Ini adalah pertanyaan jebakan. Ini yang sulit. Tapi ya, saya pikir begitu. Dan saya pikir itu adalah salah satu hal paling kuat tentang HSA meskipun menurut saya, adalah jika Anda memiliki dana untuk menutupi biaya pengobatan sekarang, Anda dapat menginvestasikan uang itu, membiarkannya tumbuh selama bertahun-tahun, dan kemudian membayar diri Anda kembali dan Anda harus mendapatkan uang dari uang Anda selama bertahun-tahun.
Jadi bagi saya itulah mengapa HSA begitu mengagumkan. Jadi firasat saya mengatakan ya. Sepertinya Anda sudah melakukan perencanaan masa depan, yang saya sukai. Tapi firasatku mengatakan ya, tapi untuk poin Kyle, jangan menuntut.
pikiran:
Semua yang saya baca mengatakan bahwa jika anak Anda memenuhi syarat dan ditanggung hari ini, Anda dapat membayar tagihannya secara tunai hari ini dan kemudian mengambil penggantian nanti. Tapi saya belum pernah melihat tanggal berakhirnya penggantian itu. Jadi Anda bisa membiarkannya tumbuh dan terkumpul nanti, tapi tidak ada panduan khusus untuk itu. Sekarang saya akan menjangkau semua teman geek keuangan saya dan mengajukan pertanyaan yang sama kepada mereka. Saya akan memiliki jawaban untuk Anda di grup Facebook ketika saya mendapatkan jawaban yang pasti.
Baiklah, lanjutkan. Saya pensiun dengan investasi sekitar $1 juta. Membayar penasihat saya 1% akan menghabiskan biaya $10,000 setahun. Tidak, terima kasih. Saya lebih suka membayar seseorang setiap jam untuk bantuan beberapa kali dalam setahun. Apakah ini masuk akal? Ya, itu masuk akal. Ini disebut CFP, penasihat keuangan dengan biaya saja. Hei, Kyle, apakah kamu pernah mendengar tentang ini sebelumnya? Apakah Anda tahu di mana kami dapat menemukan penasihat keuangan dengan biaya saja?
Kyle:
Ya, saya senang Anda bertanya. Mindy tepat, ini yang ingin Anda ajak bicara. Temukan seseorang yang mengenakan biaya per jam atau… Banyak penasihat keuangan berbayar, perencana keuangan bersertifikat, CFP, akan melakukan pungutan. Jika Anda adalah seseorang yang ingin Anda temui dengan seseorang dua atau tiga kali setahun, dan jika itu adalah hal yang berkelanjutan, Anda mungkin menginginkan seseorang yang akan… Anda mungkin akan membayar mereka dengan semacam biaya tetap. .
Saya akan mendorong kembali pertanyaan ini sedikit karena dalam komunitas kemandirian finansial, ada dorongan nyata terhadap persentase yang dibebankan terhadap… biaya penasihat keuangan itu. Ini sangat bisa dimengerti dan sebagian besar waktu dibebankan pada akun investasi untuk mencoba mendapatkan lebih banyak kinerja dan itu mengerikan… itu hanya membuang-buang uang.
Namun, kepada orang yang mengajukan pertanyaan ini, jika Anda ingin berbicara dengan CFP hanya tentang biaya yang sangat bagus tentang portofolio jutaan dolar Anda dalam konteks keseluruhan rencana keuangan Anda, yang sangat bagus dengan pengalaman 10 hingga 15 tahun, itu mungkin tidak akan membawa Anda setiap jam. Dia mungkin tidak akan bertemu dengan Anda sekali atau dua kali setahun. Itu tidak sepadan dengan waktu mereka. Saya benci mengatakan itu, tetapi mereka ingin bekerja dengan seseorang yang sangat menghargai waktu itu sehingga mereka mungkin akan menawarkan Anda gaji.
Dan tebak berapa biaya punggawa mereka setahun. Mungkin lima hingga $10,000 untuk seseorang yang mungkin memiliki kehidupan perencanaan keuangan yang agak rumit hingga sedikit lebih rumit. Jika Anda memiliki keluarga, jika Anda memiliki pekerjaan, pasangan Anda memiliki pekerjaan, Anda memiliki rumah, Anda mungkin memiliki satu properti sewaan, Anda memiliki portofolio jutaan dolar, dan jika Anda menginginkan nasihat tentang semua itu dari seseorang dengan jumlah pengalaman yang bagus, label harganya tidak akan benar-benar murah, tetapi itu akan sepadan.
Saya dapat menjamin Anda, jika Anda berbicara dengan CFP yang benar-benar memenuhi syarat, dalam waktu sekitar 15 menit melihat dokumen, jika Anda sudah lama tidak berbicara dengannya, mereka mungkin akan menghemat $10,000 di sana. Itu mungkin tidak terjadi setiap tahun. Mungkin 50,000 mereka menyelamatkan Anda beberapa tahun karena transisi hidup atau sesuatu. Tapi ada nilai nyata dalam membayar dengan baik untuk nasihat yang baik. Saya tahu orang yang menanyakan pertanyaan ini, bahwa biaya 1% adalah masalah besar.
Saya benar-benar tidak suka di industri kami di mana ada banyak dari 1% ini yang kami bebankan dan kami membangun portofolio ini dan itu seharusnya menjadi lebih baik dan itu omong kosong dan kami tidak memberikan nilai lain. Harus ada perencanaan jaminan sosial, harus ada perencanaan asuransi, perencanaan asuransi cacat. Harus ada perencanaan pensiun, real estat. Mereka harus melihat segala sesuatu. Tetapi jika itu yang Anda inginkan, itu akan membutuhkan biaya untuk melakukan itu. Tapi ya, itu pendapat saya yang agak kuat, saya kira.
pikiran:
Dan Anda dapat mendengar lebih banyak tip dari Kyle di episode 41 dari BiggerPockets Money Podcast. Yang itu disebut Cara Menemukan CFP Terbaik untuk Kebutuhan Anda dengan Kyle Mast. Dia membahas dengan sangat detail apa yang bisa dilakukan CFP untuk Anda. Saya pikir Anda membagikan beberapa hal yang bahkan tidak saya sadari bahwa jika saya mempekerjakan Anda untuk melakukan perencanaan keuangan saya, saya akan seperti, “Oh! Itu akan jauh lebih baik. Itu akan jauh lebih baik. Itu akan jauh lebih baik.”
Saya tidak punya rencana 529 untuk anak-anak saya. Alasan saya tidak melakukannya adalah karena 100 tahun yang lalu, apakah mereka mengubah rencananya atau saya salah dan salah paham, saya pikir jika Anda memasukkan uang ke dalam rencana 529 dan kemudian tidak datang, Anda tidak menggunakannya untuk sekolah, Anda hanya mendapatkan apa yang Anda masukkan. Katakanlah saya memasukkan 10,000 tetapi tumbuh menjadi 100,000, saya akan kehilangan 90,000. Saya tidak tahu mengapa saya memikirkan ini, mungkin ada semacam hal di negara bagian di mana saya berada di mana rencana perguruan tinggi negara bagian khusus mereka seperti itu, tetapi jika saya telah berbicara dengan CFP, maka perguruan tinggi anak-anak saya akan menjadi dibayar untuk pajak tangguhan atau apa pun rencana 529 itu.
Kyle:
Ya, ada beberapa CFP yang sangat bagus yang akan bekerja setiap jam dan mereka akan menagih Anda… Ini akan berkisar antara 150 hingga mungkin hingga $350 per jam, tetapi itu akan sepadan. Mereka mungkin akan meminta semua dokumen Anda sebelumnya untuk melakukan beberapa persiapan. Jika saya melakukannya… saya selesai, saya menjual perusahaan saya, FI. Tetapi jika saya melakukannya, saya akan mengirimkan daftar dokumen untuk dikirimkan kepada saya; laporan asuransi, pengembalian pajak. Lihat semuanya dan kemudian saya akan mengadakan pertemuan selama satu jam… satu setengah jam dengan Anda dan hanya membajak hal-hal. Dan kemudian mungkin sedikit tindak lanjut.
Ada penasihat yang melakukan hal seperti itu. Saya biasanya mengenakan biaya sekitar $1000 untuk hal seperti itu karena jam sebelumnya, satu setengah jam untuk melakukannya, dan kemudian tindak lanjutnya. Masalahnya adalah jika seseorang baik, itu pun mulai tidak masuk akal bagi mereka. Karena sisi negatifnya adalah, kami sebagai perencana keuangan, kami sangat senang melihat orang sukses dan saya tidak memiliki tindak lanjut dengan Anda di masa mendatang untuk memastikan Anda mengambil tindakan atas item tersebut, Anda tidak salah melakukan sesuatu yang sedikit berbeda. . Sedangkan jika seseorang bertemu dengan Anda secara teratur setiap enam bulan atau setiap tahun, maka Anda dapat melihat di mana kami perlu melakukan penyesuaian di sepanjang jalan.
pikiran:
Sangat. Tidak, saya pikir itu bagus. Dan saya pikir Anda tidak harus menjadi serigala tunggal atau total dana yang dikelola super. CFP, CFP berbayar saja, bisa menjadi alternatif yang bagus. Tetapi Anda perlu menyadari bahwa mereka memang memiliki nilai dan nilai itu membutuhkan uang dan Anda membayar mereka untuk keahlian mereka dan keahlian mereka bukan hanya satu jam dari pekerjaan senilai $100. CFP yang baik akan, seperti yang Anda katakan, meninjau situasi dan tujuan Anda saat ini. Jika mereka tidak melakukan itu, apa gunanya berbicara dengan mereka?
amanda:
Bolehkah saya juga menambahkan bahwa rute mana pun yang Anda putuskan untuk ditempuh, memiliki pengetahuan finansial yang Anda miliki sendiri akan sangat membantu untuk memastikan bahwa, satu, jika Anda bertemu dengan orang per jam, yang Anda dapatkan mereka informasi yang benar, bahwa Anda menanyakan jenis pertanyaan yang tepat, bahwa Anda dapat menjawabnya dengan cara yang benar.
Jika Anda bertemu dengan seseorang yang mengenakan biaya satu persen, pastikan Anda tidak dimanfaatkan karena ada orang di luar sana… Saya merasa seperti kita mendengar tentang orang-orang menakutkan yang memanfaatkan orang, terutama saat mereka mengambil persentase portofolio kami. Tetapi paling tidak memiliki tingkat literasi keuangan dasar sehingga Anda dapat duduk di meja dengan siapa pun yang Anda putuskan untuk duduk dan bertemu.
pikiran:
Dan apakah ada yang tahu di mana kita dapat menemukan penasihat keuangan dengan biaya saja?
amanda:
Dimana, Mindy?
pikiran:
The xyplanningnetwork.com, disponsori oleh kami… atau dibuat oleh teman kami Michael Kitces?
Kyle:
Ya, XY Planning Network adalah tempat yang fenomenal untuk mencari CFP berbayar. Ini adalah jaringan tempat saya menjadi anggota saat saya berlatih. Untuk memberi Anda gambaran tentang bagaimana rasanya… Beberapa pendengar pernah ke Bigger Pockets Podcast atau Bigger Pockets Conference. Saya telah pergi ke konferensi industri yang berbeda dan kebanyakan dari mereka fokus pada bagaimana meningkatkan pendapatan perusahaan Anda atau bagaimana meningkatkan bisnis Anda, mendapatkan lebih banyak klien, menghasilkan lebih banyak uang, pada dasarnya adalah bagaimana industri penasihat, industri investasi berfokus.
Konferensi Jaringan Perencanaan XY benar-benar berbeda dan sangat berfokus pada klien. Orang-orang ini adalah keluarga, mereka adalah orang-orang yang sangat nyata yang sangat pintar, dan mereka sangat fokus untuk mengenal seseorang secara pribadi, tujuan mereka, dan membuat rencana keuangan tanpa… Kata apa yang saya cari?
pikiran:
Pengaruh luar melalui komisi yang membayar Anda terlalu banyak uang untuk merekomendasikan investasi bodoh.
Kyle:
Itulah kata yang saya cari. Ya. Ya. Mereka tidak memiliki anjing dalam perburuan selain biaya yang Anda bayarkan kepada mereka. Mereka tidak dibayar dengan cara lain. Ini adalah grup yang sangat bagus yang dimulai oleh beberapa orang yang sangat, sangat cerdas, dan sangat baik yang saya rekomendasikan kepada orang-orang sepanjang waktu.
pikiran:
Baiklah, pertanyaan terakhir kami. Mari kita selesaikan ini dengan yang bagus, yang besar. Bisakah Kyle dan Amanda memandu kita melalui proses, langkah demi langkah, tentang cara berkontribusi ke Roth IRA melalui proses pintu belakang? Amanda, saya akan mulai dengan Anda yang satu ini.
amanda:
Tentu. Jadi mungkin hanya untuk menambahkan konteks jika orang tidak tahu, untuk berkontribusi pada Roth IRA, Anda harus menghasilkan pendapatan tertentu. Pada tahun 2023, saya yakin di bawah 153,000 jika Anda lajang dan 228,000 jika Anda menikah. Tetapi jika Anda menjadikan itu sebagai pendapatan kotor Anda yang disesuaikan, maka Anda masih bisa menyiasatinya melalui sesuatu yang disebut pintu belakang Roth IRA, yang merupakan nama samar, tetapi cara yang legal untuk tetap dapat berkontribusi pada Roth IRA.
Pertama, yang akan Anda lakukan adalah memastikan bahwa Anda memiliki pembukaan IRA tradisional dan pembukaan Roth IRA. Kemudian Anda akan menyumbangkan uang Anda ke IRA tradisional. Anda tidak menginvestasikannya, yang biasanya bertentangan dengan semua yang pernah Anda pelajari tentang investasi, tetapi Anda membiarkannya di sana selama beberapa hari agar uang tunai dapat diselesaikan. Kadang-kadang bisa lebih dari seminggu atau lebih jika ini pertama kali Anda melakukannya. Tetapi setelah dikatakan Anda telah menyelesaikan uang tunai, Anda akan memiliki opsi untuk benar-benar memasukkannya ke Roth IRA.
Jadi, tergantung di perusahaan mana Anda berada, terkadang dikatakan konversi ke Roth atau transfer ke Roth. Pada saat itu, Anda akan memindahkan uang itu. Dan Anda ingin memastikan Anda tidak menunggu terlalu lama, Anda tidak ingin itu mulai menghasilkan bunga, Anda akan mengalami masalah lain. Tapi Anda akan mentransfer uang itu ke Roth IRA dan sekarang Anda bisa menginvestasikannya. Saya merasa seperti banyak orang ketika saya mengajak mereka melewatinya, mereka seperti, “Sepertinya itu tidak perlu. Mengapa saya memasukkannya ke dalam satu akun untuk ditransfer?”
Saya tidak membuat aturan. Tak satu pun dari kami yang membuat aturan. Tapi begitulah cara Anda harus melakukannya agar dapat melewati batas pendapatan untuk Roth IRA jika Anda masih menginginkan sebagian dari kebaikan pertumbuhan bebas pajak itu. Tapi Anda harus berkontribusi pada yang tradisional terlebih dahulu, Anda tidak menginvestasikannya, Anda menggulingkannya. Saya juga akan menambahkan bahwa Anda dapat melakukan ini beberapa kali dalam setahun. Pada tahun 2023, batas Roth IRA untuk seorang individu adalah $6,500. Anda tidak perlu melakukan 6,500 sekaligus. Anda dapat melakukannya setiap bulan seperti yang Anda lakukan pada investasi normal lainnya.
Saya hanya ingin memanggil itu. Kemudian ingin memanggil satu pengawasan yang sangat besar juga. Ada banyak peringatan. Ini adalah hal yang sangat mudah untuk benar-benar dieksekusi, tetapi ada beberapa yang perlu diperhatikan. Seperti yang saya katakan, gulung dengan cepat, lalu investasikan. Hal lainnya adalah jika Anda memiliki IRA tradisional lainnya di luar sana, seperti jika Anda melakukan rollover 401(k) pada satu titik dalam hidup Anda dan sekarang berada di IRA tradisional, maka ada sesuatu yang disebut aturan pro-rata, yang berarti secara ringkas bahwa Anda tidak akan mendapatkan kebaikan bebas pajak yang sama karena pemerintah menyatukan IRA Anda pada saat itu.
Tapi itu mungkin jawaban yang bertele-tele. Begitulah cara Anda benar-benar menjalankannya. Tapi saya hanya ingin memastikan bahwa tidak ada yang mendapat masalah dengan melakukan pintu belakang Roth IRA dan kemudian mendapatkan… Dapatkah saya mengatakan mengacau? Bisakah saya mengatakan itu? Dikacaukan nanti dengan aturan pro-rata ini. Aku hanya ingin memanggilnya.
Kyle:
Ya, itu gambaran yang sangat bagus. Ini adalah alat yang sangat keren untuk orang-orang yang melampaui batas pendapatan itu. Seperti yang dikatakan Amanda, ada beberapa aturan yang perlu Anda perhatikan. Aturan pro-rata itu sangat besar. Orang tidak menyadari. Pada dasarnya, IRS melihat… dalam hal jenis konversi ini, mereka melihat semua akun IRA Anda sebagai satu kesatuan.
Jika Anda memiliki kontribusi yang tidak dapat dikurangkan, yang sedang kita bicarakan di sini, yang Anda masukkan ke dalam IRA dan kemudian Anda mengubahnya menjadi Roth IRA, tetapi Anda juga memiliki kontribusi yang dapat dikurangkan yang Anda kurangi dan kemudian Anda ubah, beberapa dari yang dikenai pajak, sebagian tidak kena pajak, dan Anda harus melakukan perhitungan ini. Itu menjadi berantakan. Cara termudah adalah jika Anda tidak memiliki IRA lain dan Anda hanya melakukan pintu belakang ini.
Tapi ya, hal lain yang akan saya katakan… Ini aturan yang menarik. Kitces, Michael Kitces, tentu saja, dia punya artikel tentang ini. Saya akan mendorong siapa pun yang menyelami ini untuk membaca artikel itu, atau setidaknya ringkasannya. Memberikan gambaran yang sangat bagus tentang apa yang harus diperhatikan dan bagaimana melakukan ini. Ada beberapa area abu-abu sejauh waktu seberapa cepat Anda harus melakukannya.
Ada ini… saya lupa apa namanya. Pada dasarnya aturan langkah transaksi satu transaksi. Apakah Anda melakukannya dengan sangat cepat sehingga dua transaksi menjadi satu transaksi atau Anda melakukannya dengan cara di mana ada beberapa transaksi terpisah. Dari sudut pandang IRS, ada beberapa kasus pengadilan IRS yang tidak begitu jelas. Tapi pada dasarnya, ada dua bentuk pemikiran yang berbeda di atasnya. Beberapa di antaranya, seperti, "Lakukan segera, selesaikan." Yah, saya harus mengatakan tiga.
Dan ada banyak orang yang berkata, "Tunggu satu siklus pernyataan untuk melakukan konversi." Lalu ada beberapa orang yang mengatakan Anda harus menunggu setahun. Tidak ada yang benar atau salah pada saat ini. Tidak ada jawaban pasti. Amanda berbicara tentang melakukannya dengan cara yang bagus dan bersih dan sederhana, mudah untuk tidak menginvestasikannya sehingga Anda dapat mengubahnya dan Anda tidak perlu khawatir tentang sedikit pertumbuhan di sana, yang kemudian Anda harus mengajukan pajak atas dan membayar pajak sebagai konversi. Tidak ada penalti, tetapi Anda akan membayar pajak untuk itu.
Tapi itu sesuatu jika Anda meninggalkannya di sana selama setahun, Anda mungkin ingin menginvestasikannya selama tahun itu dan mungkin 6,000 Anda tumbuh menjadi 6,200 atau sesuatu dan kemudian ada 200 di sana yang harus Anda bayar pajak sebagai pertumbuhan saat Anda mengonversi habis juga. Jadi ada beberapa hal yang harus diperhatikan. Kami agak lama untuk yang satu ini, tapi itu sangat bagus.
Saya hanya ingin memastikan orang tidak mendapat masalah dengan itu juga, karena jika Anda salah melakukannya, melihat ke belakang, ada hukuman yang lumayan karena melakukan kesalahan selama beberapa tahun yang harus Anda bayar untuk membatalkannya. Tapi ya, itu adalah alat yang sangat keren bagi orang-orang dengan penghasilan berapa pun untuk bisa masuk ke Roth, yang sangat bagus.
pikiran:
Jika Anda memiliki penghasilan untuk memungkinkan Anda melakukan ini, maka Anda memiliki penghasilan untuk mendapatkan bimbingan dari seseorang yang tahu apa yang mereka lakukan, yang dapat membantu Anda, bahkan jika itu hanya melatih Anda bagaimana melakukannya terlebih dahulu. waktu sehingga Anda dapat melakukannya di masa depan. Jangan takut untuk membayar individu yang memenuhi syarat untuk keahlian dan layanan mereka untuk membantu Anda mempelajari cara melakukan sesuatu sehingga Anda tidak terjebak dengan tagihan pajak yang aneh ini. IRS tidak peduli bahwa Anda tidak tahu bagaimana melakukannya. Mereka akan mengenakan pajak dan mendenda Anda dan semua itu karena begitulah cara mereka bekerja.
Baiklah, Amanda dan Kyle, terima kasih banyak sudah bergabung denganku hari ini. Saya sangat menghargai waktu Anda, dan yang lebih penting, keahlian Anda. Amanda, di mana orang bisa tahu lebih banyak tentangmu?
amanda:
Anda dapat menemukan saya di acara sosial saya, She Wolfe of Wall Street. Dia Wolfe, SERIGALA dari Wall Street. Dan situs web saya, shewolfeofwallstreet.com. Miliki banyak barang menyenangkan gratis di luar sana agar Anda tetap dalam perjalanan literasi keuangan Anda.
pikiran:
Luar biasa. Kami akan menyertakan tautan ke sana di catatan acara kami. Kyle, di mana orang bisa tahu lebih banyak tentangmu?
Kyle:
Ya. Saya memiliki situs web, kylemast.com, tempat saya menulis beberapa tulisan keuangan yang berbeda. Saya menulis beberapa surat kepada putra saya yang memiliki kecenderungan finansial terhadapnya. Kemudian saya juga di Twitter, @financialkyle. Saya tidak melakukan banyak hal. Saya sedang dalam perjalanan sekarang dengan keluarga saya. Saya menghabiskan banyak waktu dengan keluarga muda saya sekarang, jadi jangan berharap untuk mendapatkan semua jenis barang dari saya seperti yang Anda dapatkan dari Amanda di situs web.
amanda:
Saya seorang ibu anjing. Saya punya lebih banyak waktu. Itu dia.
pikiran:
Ya. Kyle punya… dua apa? Kembar kecil. Jadi itu akan memakan banyak waktu. Baiklah, itu mengakhiri episode BiggerPockets Money Podcast ini. Dia adalah She Wolfe dari Wall Street, Amanda Wolfe, dan dia adalah Kyle Mast. Saya Mindy Jensen mengatakan menangkap Anda di sisi lain.
Speaker 4:
Jika Anda menikmati episode hari ini, beri kami ulasan bintang lima di Spotify atau Apple. Dan jika Anda mencari lebih banyak konten uang, silakan kunjungi saluran YouTube kami di youtube.com/biggerpocketsmoney.
pikiran:
BiggerPockets Money dibuat oleh Mindy Jensen dan Scott Trench, diproduksi oleh Caitlin Bennett, diedit oleh Exodus Media, copywriting oleh Nate Weintraub. Terakhir, terima kasih banyak kepada tim BiggerPockets yang telah memungkinkan acara ini.
Tonton Podcastnya Disini
[Embedded content]
Bantu kami menjangkau pendengar baru di iTunes dengan memberi kami peringkat dan ulasan! Hanya membutuhkan waktu 30 detik. Terima kasih! Kami sangat menghargainya!
Di Episode Ini Kami Meliput
- Cara tepat berinvestasi untuk masa pensiun dan akun mana yang paling layak menerima uang Anda
- Grafik pintu belakang Roth IRA menjelaskan dan cara menginvestasikan jumlah MASSIVE di salah satu yang paling banyak rekening pensiun yang diuntungkan pajak
- Apakah Anda harus melakukannya melunasi hutang buruk SEBELUM memulai bisnis kecil Anda sendiri
- Berinvestasi dalam obligasi dan mengapa investasi "aman" ini mungkin tidak sepadan dengan keuntungan yang hilang
- HSA (rekening tabungan kesehatan) dan kapan harus mendapatkan penggantian untuk pembelian medis sebelumnya
- Berbasis biaya saja vs. berbasis komisi penasihat keuangan dan mengapa keduanya secara DRAMATIS berbeda
- Dan So Lebih banyak!
Tautan dari Pertunjukan
Terhubung dengan Amanda dan Kyle:
Tertarik untuk mempelajari lebih lanjut tentang sponsor hari ini atau menjadi mitra BiggerPockets sendiri? Beritahu kami!
Catatan Oleh BiggerPockets: Ini adalah opini yang ditulis oleh penulis dan tidak selalu mewakili opini BiggerPockets.
- Konten Bertenaga SEO & Distribusi PR. Dapatkan Amplifikasi Hari Ini.
- Platoblockchain. Intelijen Metaverse Web3. Pengetahuan Diperkuat. Akses Di Sini.
- Sumber: https://www.biggerpockets.com/blog/money-394
- :adalah
- ][P
- $ 1 juta
- $1000
- $NAIK
- 000
- 1
- 10
- 100
- 11
- 15 tahun
- 20 tahun
- 2023
- 9
- a
- Sanggup
- Tentang Kami
- benar
- mengakses
- dapat diakses
- Akun
- Akun
- akumulasi
- Tindakan
- sebenarnya
- Tambahan
- Disesuaikan
- Pengaturan
- memajukan
- Keuntungan
- keuntungan
- Mengiklankan
- nasihat
- menasihati
- penasihat
- penasehat
- Setelah
- terhadap
- Persetujuan
- di depan
- Semua
- alokasi
- sendirian
- di samping
- sudah
- alternatif
- selalu
- menakjubkan
- komunitas yang luar biasa
- Amerika
- jumlah
- dan
- tahunan
- Setiap tahun
- Lain
- menjawab
- jawaban
- siapapun
- di manapun
- nafsu makan
- Apple
- menghargai
- ADALAH
- daerah
- arizona
- sekitar
- artikel
- AS
- Aktiva
- At
- Dicapai
- perhatian
- pengacara
- para penonton
- penulis
- kesempatan
- rata-rata
- kembali
- pintu belakang
- Buruk
- Dasar
- Pada dasarnya
- dasar
- keranjang
- BE
- karena
- menjadi
- menjadi
- sebelum
- Awal
- di belakang
- makhluk
- Percaya
- TERBAIK
- Lebih baik
- Besar
- lebih besar
- tagihan
- Uang kertas
- Bit
- ikatan
- Obligasi
- batas
- membeli
- Istirahat
- istirahat
- membawa
- Membawa
- Broke
- perdagangan perantara
- membangun
- pembangun
- Bangunan
- ikat
- bisnis
- bisnis
- membeli
- Pembelian
- by
- panggilan
- bernama
- Panggilan
- CAN
- Bisa Dapatkan
- kartu
- yang
- membawa
- kasus
- kasus
- Uang tunai
- gulat
- tertentu
- Sertifikasi
- Tersertifikasi
- perubahan
- Saluran
- biaya
- dibebankan
- beban
- murah
- anak
- anak-anak
- Pilih
- hari Natal
- kelas
- jelas
- klien
- klien
- Penyelesaian
- mengumpulkan
- Perguruan tinggi
- COM
- bagaimana
- nyaman
- kedatangan
- komentar
- komisi
- Umum
- masyarakat
- COMP
- perusahaan
- lengkap
- sama sekali
- rumit
- Kekhawatiran
- Konferensi
- konferensi
- konservatif
- Mempertimbangkan
- Konten
- isi
- konteks
- menyumbang
- kontribusi
- kontrol
- Percakapan
- Konversi
- mengubah
- dikonversi
- dingin
- copywriting
- Biaya
- Biaya
- bisa
- sepasang
- Tentu saja
- Pengadilan
- kasus pengadilan
- menutupi
- tercakup
- membuat
- dibuat
- membuat
- kredit
- kartu kredit
- terbaru
- siklus
- Tarian
- Tanggal
- hari
- Hari
- transaksi
- Hutang
- memutuskan
- Memutuskan
- keputusan
- dapat dikurangkan
- Default
- pastinya
- definitif
- Permintaan
- tergantung
- Tergantung
- tergantung
- GURUN
- layak
- rinci
- rincian
- MELAKUKAN
- Mati
- berbeda
- perbedaan
- berbeda
- bentuk yang berbeda
- langsung
- Pengindeksan Langsung
- arah
- langsung
- Cacat
- mendiskusikan
- dividen
- dokumen
- Tidak
- Anjing
- melakukan
- Dolar
- dolar
- Dont
- pintu
- turun
- Kelemahan
- secara dramatis
- mimpi
- membuang
- selama
- setiap
- Terdahulu
- Awal
- mendapatkan
- Produktif
- Pendapatan
- mudah
- termudah
- mudah
- mengedit
- efisiensi
- efisien
- Telur
- antara
- berhak
- tertanam
- mendorong
- berakhir
- bertunangan
- cukup
- cukup uang
- Pengusaha
- pengusaha
- Lingkungan Hidup
- keadilan
- terutama
- dasarnya
- perkebunan
- ETF
- Bahkan
- pERNAH
- Setiap
- semua orang
- segala sesuatu
- persis
- contoh
- gembira
- menjalankan
- Keluaran
- mengharapkan
- mengharapkan
- biaya
- mahal
- pengalaman
- ahli
- keahlian
- ahli
- tambahan
- keluarga
- kipas
- FAST
- Favorit
- biaya
- Biaya
- beberapa
- Angka
- File
- mengajukan pajak
- mengisi
- keuangan
- keuangan
- Kemandirian finansial
- Literasi Keuangan
- perencanaan keuangan
- secara finansial
- pembiayaan
- Menemukan
- akhir
- Kebakaran
- Perusahaan
- Pertama
- pertama kali
- keluwesan
- Penerjunan
- Mengalir
- Fokus
- terfokus
- berfokus
- Untuk
- terutama
- selama-lamanya
- bentuk
- Gratis
- Kebebasan
- teman
- teman
- dari
- penuh
- kesenangan
- dana
- dana-dana
- lebih lanjut
- masa depan
- Kutu buku
- Umum
- menghasilkan
- mendapatkan
- mendapatkan
- Memberikan
- memberikan
- Pemberian
- Go
- tujuan
- Anda
- Pergi
- akan
- baik
- Uang yang baik
- Pemerintah
- grafis
- abu-abu
- besar
- bruto
- Kelompok
- Grup
- Tumbuh
- tumbuh
- Pertumbuhan
- menjamin
- bimbingan
- terjangan
- Setengah
- terjadi
- terjadi
- Sulit
- kerja keras
- panen
- Memiliki
- memiliki
- kepala
- Kesehatan
- kesehatan
- mendengar
- mendengar
- berat
- membantu
- bermanfaat
- membantu
- di sini
- Tersembunyi
- High
- Yield tinggi
- menyewa
- Memukul
- memukul
- Mudah-mudahan
- tuan
- JAM
- Rumah
- rumah tangga
- Seterpercayaapakah Olymp Trade? Kesimpulan
- How To
- Namun
- HTTPS
- besar
- Menyakiti
- i
- SAYA AKAN
- ide
- ide-ide
- melaksanakan
- implikasi
- memperbaiki
- in
- insentif
- insiden
- memasukkan
- Termasuk
- Pendapatan
- Meningkatkan
- meningkatkan
- kemerdekaan
- indeks
- sendiri-sendiri
- Secara individual
- individu
- industri
- inflasi
- mempengaruhi
- informasi
- Informational
- mulanya
- sebagai gantinya
- asuransi
- bunga
- SUKU BUNGA
- Suku Bunga
- tertarik
- menarik
- memperkenalkan
- Menginvestasikan
- diinvestasikan
- investasi
- investasi
- Investasi
- investor
- mengundang
- iPhone
- IRA
- IRS
- isu
- masalah
- IT
- item
- Pekerjaan
- bergabung
- Bergabung
- perjalanan
- jpg
- melompat
- hanya satu
- Menjaga
- pemeliharaan
- Anak
- anak
- Membunuh
- Jenis
- Tahu
- Tanah
- Terakhir
- Terbaru
- jalankan
- peluncuran
- Pengacara
- BELAJAR
- pengetahuan
- Meninggalkan
- meninggalkan
- Sisa
- Informasi
- pinjaman
- Tingkat
- adalah ide yang bagus
- leveraging
- LG
- Hidup
- 'like'
- MEMBATASI
- baris
- link
- Daftar
- Daftar
- keaksaraan
- sedikit
- hidup
- Pinjaman
- lokal
- Panjang
- lama
- jangka panjang
- lagi
- melihat
- mencari
- TERLIHAT
- kehilangan
- Lot
- cinta
- Rendah
- terbuat
- membuat
- menghasilkan uang
- MEMBUAT
- Membuat
- berhasil
- manajer
- Manajer
- cara
- banyak
- Pasar
- Marketing
- besar-besaran
- Cocok
- hal
- max
- maksimum
- cara
- sementara itu
- Media
- medis
- Pelajari
- pertemuan
- anggota
- Michael
- Tengah
- mungkin
- juta
- Jutaan dolar
- keberatan
- menit
- mirroring
- kesalahan
- dimodifikasi
- mama
- saat
- Waktu
- uang
- Bulan
- bulanan
- bulan
- lebih
- Hipotek
- paling
- pindah
- bergerak
- beberapa
- saling
- reksadana
- nama
- Alam
- perlu
- Perlu
- kebutuhan
- juga tidak
- Nest
- jaringan
- New
- investasi baru
- malam
- normal
- biasanya
- Catatan
- terjadi
- of
- menawarkan
- ditawarkan
- sering
- Oke
- Tua
- on
- ONE
- terus-menerus
- Buka
- Operasi
- Pendapat
- Pendapat
- Peluang
- seberang
- optimal
- Optimize
- pilihan
- urutan
- Oregon
- Lainnya
- di luar
- outsourcing
- secara keseluruhan
- ikhtisar
- sendiri
- pemilik
- memiliki
- halaman
- dibayar
- bagian
- tertentu
- pihak
- pasangan
- bagian
- lalu
- Membayar
- pembayaran
- Konsultan Ahli
- persen
- persentase
- sempurna
- melakukan
- prestasi
- orang
- pribadi
- Keuangan Pribadi
- Sendiri
- luar biasa
- memilih
- Film
- bagian
- Tempat
- rencana
- perencanaan
- rencana
- plato
- Kecerdasan Data Plato
- Data Plato
- Bermain
- pemain
- silahkan
- saku
- podcast
- Titik
- poin
- portofolio
- posisi
- kemungkinan
- mungkin
- kuat
- tekanan
- cukup
- harga pompa cor beton mini
- penentuan prioritas
- Prioritaskan
- pro rata
- mungkin
- Masalah
- masalah
- proses
- Diproduksi
- Produk
- profesional
- menguntungkan
- milik
- terlindung
- memberikan
- ketentuan
- tujuan
- Dorong
- menekan
- menempatkan
- Puting
- berkualitas
- pertanyaan
- Pertanyaan
- Cepat
- segera
- meningkatkan
- Penilaian
- Tarif
- agak
- penilaian
- mencapai
- Baca
- siap
- nyata
- real estate
- nilai sesungguhnya
- menyadari
- alasan
- masuk akal
- penerimaan
- menerima
- baru-baru ini
- mengenali
- sarankan
- berulang
- Merah
- mengenai
- secara teratur
- ingat
- mewakili
- penelitian
- Sumber
- pensiun
- perencanaan pensiun
- kembali
- pendapatan
- ulasan
- dihargai
- Membersihkan
- Risiko
- selera risiko
- jalan
- Menggulung
- Roth IRA
- kira-kira
- bulat
- Rute
- Aturan
- aturan
- Run
- S&P
- S&P 500
- aman
- Safe Haven
- Tersebut
- sama
- Save
- penghematan
- Tabungan
- rekening tabungan
- mengatakan
- menjadwalkan
- Sekolah
- Kedua
- detik
- aman
- keamanan
- melihat
- Mencari
- tampaknya
- ruas
- Penjualan
- rasa
- terpisah
- serius
- layanan
- Layanan
- set
- menyelesaikan
- Lunas
- tujuh
- beberapa
- Share
- berbagi
- berbagi
- Menembak
- jangka pendek
- harus
- Menunjukkan
- penandatanganan
- mirip
- Sederhana
- hanya
- sejak
- tunggal
- Duduk
- situasi
- ENAM
- Enam bulan
- tidur
- Perlahan
- kecil
- bisnis kecil
- lebih kecil
- pintar
- So
- Sosial
- media sosial
- acara sosial
- terjual
- beberapa
- Seseorang
- sesuatu
- di suatu tempat
- putra
- Suara
- berbicara
- tertentu
- Secara khusus
- Pengeluaran
- Disponsori
- Sponsor
- Spot
- Spotify
- penyebaran
- Tahap
- awal
- mulai
- Mulai
- dimulai
- Negara
- Pernyataan
- Laporan
- tinggal
- Langkah
- Tongkat
- Masih
- saham
- pasar saham
- Saham
- Cerita
- strategi
- jalan
- kekuatan
- kuat
- struktur
- mahasiswa
- besar
- berhasil
- tiba-tiba
- menggugat
- RINGKASAN
- besar
- Seharusnya
- berkelanjutan
- manis
- tabel
- MENANDAI
- Mengambil
- Dibutuhkan
- pengambilan
- Berbicara
- pembicaraan
- pajak
- spt
- Pajak
- tim
- mengatakan
- istilah
- bahwa
- Grafik
- Masa depan
- Negara
- Dunia
- mereka
- Mereka
- Sana.
- Ini
- hal
- hal
- Pikir
- tahun ini
- pikir
- ribuan
- tiga
- Melalui
- waktu
- kali
- waktu
- ujung
- Tips
- untuk
- hari ini
- hari ini
- bersama
- toleransi
- ton
- terlalu
- alat
- alat
- tema
- Total
- terhadap
- tradisional
- secara tradisional
- Pelatihan
- .
- Transaksi
- Salinan
- transfer
- transisi
- perjalanan
- Pohon
- perjalanan
- Rangkap tiga
- kesulitan
- Dua kali
- Kembar
- jenis
- khas
- bawah
- dimengerti
- biadab
- unicorn
- ke atas
- us
- menggunakan
- biasanya
- nilai
- Nilai - Nilai
- Lawan
- melalui
- Video
- Video
- Mengunjungi
- vs
- menunggu
- Dinding
- wall Street
- ingin
- perang
- Limbah
- Menonton
- Cara..
- cara
- Kekayaan
- Cuaca
- Situs Web
- minggu
- selamat datang
- BAIK
- Apa
- Apa itu
- apakah
- yang
- sementara
- SIAPA
- siapapun
- akan
- rela
- dengan
- dalam
- tanpa
- serigala
- Word
- Kerja
- bekerja
- kerja
- dunia
- bernilai
- akan
- membungkus
- menulis
- tertulis
- Salah
- tahun
- tahun
- Menghasilkan
- muda
- Anda
- diri
- Youtube
- zephyrnet.dll
- nol