Melampaui Penipuan Dunia Maya: Risiko dan Tantangan Pembayaran Lintas Batas

Melampaui Penipuan Dunia Maya: Risiko dan Tantangan Pembayaran Lintas Batas

Stempel Waktu: 12 September 2023 6
Node Sumber: 2881240

Peningkatan transaksi moneter dan pembayaran lintas negara merupakan inti dari sistem keuangan digital yang terus berkembang. Selama beberapa tahun terakhir, dan mungkin baru-baru ini setelah pandemi ini, serbuan perusahaan fintech baru dan platform pembayaran digital telah memberikan kemajuan dalam mengatasi permasalahan keuangan yang sudah berlangsung lama.

Perkembangan mekanisme teknologi telah memungkinkan bank untuk menghadirkan lebih banyak layanan tradisional mereka secara online, sementara inovator fintech menyediakan lebih banyak produk tanpa batas bagi konsumen di seluruh wilayah yang luas.

Kemajuan telah memungkinkan kami meningkatkan cara pengguna melakukan transaksi, sekaligus mendemokratisasi layanan dan produk ekonomi tertentu, dan memungkinkan bank serta operator pengiriman uang untuk menyelaraskan strategi masa depan berdasarkan tren konsumen utama dan metrik keuangan.

Namun, mungkin saat ini, lebih dari sebelumnya, persaingan antar pemain institusional perlu diubah tujuannya untuk lebih memahami bagaimana potensi risiko dan tantangan, selain masalah keamanan siber, dapat membantu sistem keuangan berkembang di tahun-tahun mendatang.

Bagaimana Mengidentifikasi Risiko dan Tantangan dalam Pembayaran Lintas Batas

Pesatnya peningkatan pembayaran digital, dan mungkin yang lebih penting, pembayaran lintas negara telah menyebabkan membanjirnya pendatang baru yang ingin mendefinisikan kembali cara konsumen melakukan transaksi dengan uang mereka.

Namun, dalam waktu yang sangat singkat, dan dengan pengenalan lusinan layanan moneter baru penyedia layanan kesehatan, mungkin terdapat kekurangan dalam mengidentifikasi potensi risiko jangka panjang, dan bagaimana tantangan jangka pendek dapat menimbulkan ancaman bagi individu, bank, dan sistem moneter global.

Ketika infrastruktur digital keuangan terus berkembang dan menjadi semakin kompleks, mengidentifikasi permasalahan kritis dan memahami solusi yang mungkin dapat membantu memberikan kejelasan ke arah mana penyedia layanan keuangan dapat berkembang.

Kepatuhan dan Standardisasi

Mengelola kepatuhan dan standardisasi di berbagai yurisdiksi terus menjadi tantangan jangka pendek bagi banyak bisnis keuangan. Terlebih lagi, pada saat bisnis-bisnis ini mengalami peningkatan transaksi lintas batas dan permintaan akan produk-produk canggih, tantangan dalam memahami kepatuhan menjadi semakin umum dalam rantai nilai.

Juga, perlu ada a penerapan strategis kepatuhan dan standardisasi kerangka kerja, yang memungkinkan pertimbangan berbagai yurisdiksi keuangan, namun mengembangkan visi jangka panjang untuk pengembangan undang-undang peraturan dalam industri.

Hal ini bukan hanya merupakan upaya yang sulit, namun juga memerlukan data-data penting yang jumlahnya hampir tidak ada habisnya untuk memahami sepenuhnya cerminan bagaimana kepatuhan dan standarisasi praktik-praktik ini dapat ditingkatkan.

Kebijakan saat ini yang mengatur pembayaran lintas batas dan digital diatur sendiri oleh undang-undang regional dan dipantau oleh penyedia keuangan. Namun, dengan meningkatnya permintaan terhadap layanan ini, pemahaman yang terfragmentasi akan menimbulkan peningkatan risiko keamanan bagi pengguna, bisnis, dan pemangku kepentingan utama.

Akuntabilitas

Dengan tetap berpegang pada topik kepatuhan dan standardisasi, pengembangan dalam hal akuntabilitas tidak mempertimbangkan kemajuan alat dan platform pembayaran digital tersebut.

Dalam hal ini, konsumen dan organisasi berada dalam wilayah abu-abu yang rentan dimana penyedia layanan pihak ketiga seperti perusahaan fintech tidak mampu sepenuhnya melindungi pemangku kepentingan.

Celah tambahan dalam kerangka peraturan yang mengatur penggunaan teknologi dalam ekosistem keuangan hanya menciptakan tantangan lebih lanjut bagi para pemangku kepentingan, karena mereka tidak dapat secara akurat menentukan siapa yang dapat dimintai pertanggungjawaban atas risiko kerugian, kerusakan, atau potensi ancaman apa pun.

Persyaratan ini akan mendorong para pembuat kebijakan untuk mengambil tindakan yang lebih agresif terhadap celah-celah yang ada, dan lebih jauh lagi memastikan bahwa mereka yang paling berisiko dapat mengandalkan peraturan untuk meminta pertanggungjawaban penyedia layanan atas segala jenis kesenjangan.

Uji Tuntas Pelanggan yang Rusak

Inisiatif antar pemerintah, seperti yang disoroti oleh Tugas Tindakan Keuangan Force (FATF), mempunyai pedoman eksplisit bagi pengguna dan penyedia layanan keuangan mengenai perlindungan data penting.

Namun, dalam beberapa tahun terakhir, perkembangan layanan keuangan digital jauh melampaui penerapan pedoman tersebut secara efektif. Meningkatnya kekhawatiran terhadap cacat uji tuntas pelanggan (CDD) telah meningkatkan risiko bagi konsumen, dan menimbulkan ancaman yang lebih besar terhadap sistem perbankan dalam negeri.

Kerangka kerja yang dikembangkan oleh FATF pada tahun 2019 mengungkapkan kekhawatiran atas pembayaran lintas batas dan transfer kawat yang menggunakan infrastruktur CDD yang tidak memadai.

Pertimbangannya adalah baik bank maupun penyedia jasa keuangan, dalam hal ini perusahaan fintech, perlu mengembangkan infrastruktur CDD dan mendorong penggunaan layanan tersebut secara bertanggung jawab melalui penerapan jaringan keamanan siber.

Namun, standar-standar ini sering kali hanya berupa saran dalam gambaran yang lebih besar, karena penerapan yang efektif dan penerapan standar FATF perlu diterapkan secara merata oleh regulator dan pembuat undang-undang.

Penipuan Kredit

Tantangan umum lainnya adalah meningkatnya penipuan terkait kredit yang terjadi pada platform pembayaran lintas negara. Mengingat sistem ini sering beroperasi di berbagai yurisdiksi, saluran yang dapat digunakan masih terbatas penyedia layanan dapat berbagi dan mengevaluasi status kredit transaksi lintas batas negara.

Hal ini dengan sendirinya menciptakan celah hukum dan peraturan bagi semua pemangku kepentingan yang terlibat. Pelaku institusional perlu mengembangkan mekanisme kerja yang memungkinkan mereka mengevaluasi dan melacak status kredit dari transaksi-transaksi ini, terutama dengan latar belakang meningkatnya risiko keamanan siber.

Pedoman yang tidak jelas tentang bagaimana pemain pihak ketiga dapat secara aktif bekerja untuk merumuskan rencana kerja menghambat perkembangan ke depan dan selanjutnya menempatkan konsumen dan bisnis yang menggunakan sistem ini pada risiko penipuan terkait kredit yang dilakukan oleh pendatang yang berniat jahat.

Transparansi dan Kompleksitas

Di masa lalu, transaksi lintas negara menghadapi tantangan yang kompleks, seperti masalah keamanan dan nilai tukar yang berfluktuasi. Namun, belakangan ini, hambatan-hambatan ini telah diatasi melalui solusi yang dapat diterapkan, namun masih terdapat tingkat kompleksitas yang tinggi yang tidak hanya menantang cara industri berkembang, namun juga teknologi yang digunakan untuk menggerakkan sistem ini.

Kemampuan untuk mengurangi kompleksitas harus mengorbankan keamanan, yang hanya akan menciptakan lebih banyak masalah dalam jangka pendek. Selain itu, mengurangi kompleksitas pengiriman dan penerimaan pembayaran lintas negara harus dijadikan sebagai prioritas industri, dibandingkan penyedia jasa keuangan yang berupaya mengatasi permasalahan ini secara individual.

Hal ini pada akhirnya akan bergantung pada kemampuan perusahaan pembayaran lintas batas dalam menyediakan layanan yang mudah diakses dan transparan kepada pengguna, sehingga meminimalkan risiko, namun juga menjamin keamanan, keandalan, dan efisiensi transaksi mereka. Peningkatan transparansi dalam transaksi dapat membantu pengguna menentukan kemampuan pengiriman dana mereka, sehingga dapat membantu meningkatkan loyalitas pelanggan jangka panjang bagi bisnis.

Efisiensi

Di sebuah melaporkan oleh Mastercard, data menunjukkan bahwa lebih dari sepertiga usaha kecil mulai menggunakan lebih banyak pemasok internasional setelah pandemi ini. Maraknya e-commerce dan kemampuan mengirim dan menerima transaksi dengan lebih lancar telah memungkinkan banyak usaha kecil dan menengah memperluas audiens pelanggan mereka.

Perkiraan ini diperkirakan akan semakin meningkat di tahun mendatang, karena layanan keuangan menjadi lebih tanpa batas, dan bisnis pihak ketiga menemukan solusi yang dapat ditindaklanjuti untuk menjamin keselamatan dan keamanan transfer kawat digital dan transaksi lintas batas.

Sayangnya, perkembangan ini, walaupun sudah berada pada titik perubahan, masih belum efisien karena kurangnya infrastruktur digital di beberapa negara. Untuk mencapai titik akhir internasional, penyedia layanan ini perlu melengkapi wilayah lokal dengan infrastruktur digital yang diperlukan untuk meningkatkan efisiensinya.

Tampaknya tantangan efisiensi akan terus menjadi tantangan bagi banyak penyedia layanan di tahun-tahun mendatang seiring dengan semakin banyaknya penyedia layanan online dan demokratisasi transaksi keuangan.

Hal ini berarti bahwa dengan meningkatkan efisiensi kegiatan-kegiatan ini, banyak pemangku kepentingan yang tidak terwakili, sehingga dapat meningkatkan persaingan di pasar lokal, dan masalah keamanan jika peraturan yang tidak memadai belum diterapkan.

Biaya Transaksi

Selama beberapa tahun terakhir, telah terjadi penurunan biaya transaksi lintas batas seiring dengan semakin banyaknya pemain internasional yang memasuki pasar.

Menurut sebuah laporan oleh Bank Dunia, platform pembayaran internasional memiliki biaya transaksi terendah, yaitu sekitar 5.39% dari total transaksi. Bank, di sisi lain, berada pada skala yang lebih mahal, dengan rata-rata biaya transfer sebesar 6.3% dari total transaksi.

Meskipun ada indikasi bahwa biaya rata-rata transaksi ini telah menurun dalam beberapa tahun terakhir, hal ini sering kali masih berada di luar jangkauan bagi banyak konsumen dan pelaku bisnis yang berharap mendapatkan hasil maksimal dari transaksi luar negeri.

Pedagang yang tidak mampu menanggung biaya-biaya ini sering kali akan membebankannya kepada konsumen, sehingga meningkatkan biaya layanan dan produk mereka. Pengguna yang menerima pendapatan luar negeri atau pembayaran kawat internasional akan kehilangan lebih banyak pendapatan berharga mereka, seiring berjalannya waktu, karena biaya transaksi yang tinggi.

Biaya dan biaya yang lebih tinggi untuk transaksi ini tampaknya lebih masuk akal jika jumlah total transaksi lebih besar. Namun, bagi pengguna yang mengirim dan menerima jumlah yang lebih kecil, biaya ini dapat tetap menjadi beban keuangan dalam jangka panjang.

Final Thoughts

Kemajuan pesat dalam pembayaran lintas negara telah memungkinkan konsumen dan pedagang untuk beroperasi dalam jarak yang berdekatan satu sama lain, meskipun berada di luar lokasi geografis mereka.

Namun demikian, masih terdapat risiko dan tantangan yang memerlukan perhatian dunia usaha untuk memastikan keselamatan pengguna, serta manfaat finansial jangka panjang dari penggunaan layanan ini.

Daripada melakukan pendekatan terhadap ide-ide ini secara individual, akan lebih masuk akal bagi penyedia layanan keuangan dan agen pihak ketiga untuk mengembangkan solusi yang tidak terpinggirkan dalam wilayah geografis tertentu, namun membantu memastikan perbaikan masa depan seluruh industri keuangan digital. .

Peningkatan transaksi moneter dan pembayaran lintas negara merupakan inti dari sistem keuangan digital yang terus berkembang. Selama beberapa tahun terakhir, dan mungkin baru-baru ini setelah pandemi ini, serbuan perusahaan fintech baru dan platform pembayaran digital telah memberikan kemajuan dalam mengatasi permasalahan keuangan yang sudah berlangsung lama.

Perkembangan mekanisme teknologi telah memungkinkan bank untuk menghadirkan lebih banyak layanan tradisional mereka secara online, sementara inovator fintech menyediakan lebih banyak produk tanpa batas bagi konsumen di seluruh wilayah yang luas.

Kemajuan telah memungkinkan kami meningkatkan cara pengguna melakukan transaksi, sekaligus mendemokratisasi layanan dan produk ekonomi tertentu, dan memungkinkan bank serta operator pengiriman uang untuk menyelaraskan strategi masa depan berdasarkan tren konsumen utama dan metrik keuangan.

Namun, mungkin saat ini, lebih dari sebelumnya, persaingan antar pemain institusional perlu diubah tujuannya untuk lebih memahami bagaimana potensi risiko dan tantangan, selain masalah keamanan siber, dapat membantu sistem keuangan berkembang di tahun-tahun mendatang.

Bagaimana Mengidentifikasi Risiko dan Tantangan dalam Pembayaran Lintas Batas

Pesatnya peningkatan pembayaran digital, dan mungkin yang lebih penting, pembayaran lintas negara telah menyebabkan membanjirnya pendatang baru yang ingin mendefinisikan kembali cara konsumen melakukan transaksi dengan uang mereka.

Namun, dalam waktu yang sangat singkat, dan dengan pengenalan lusinan layanan moneter baru penyedia layanan kesehatan, mungkin terdapat kekurangan dalam mengidentifikasi potensi risiko jangka panjang, dan bagaimana tantangan jangka pendek dapat menimbulkan ancaman bagi individu, bank, dan sistem moneter global.

Ketika infrastruktur digital keuangan terus berkembang dan menjadi semakin kompleks, mengidentifikasi permasalahan kritis dan memahami solusi yang mungkin dapat membantu memberikan kejelasan ke arah mana penyedia layanan keuangan dapat berkembang.

Kepatuhan dan Standardisasi

Mengelola kepatuhan dan standardisasi di berbagai yurisdiksi terus menjadi tantangan jangka pendek bagi banyak bisnis keuangan. Terlebih lagi, pada saat bisnis-bisnis ini mengalami peningkatan transaksi lintas batas dan permintaan akan produk-produk canggih, tantangan dalam memahami kepatuhan menjadi semakin umum dalam rantai nilai.

Juga, perlu ada a penerapan strategis kepatuhan dan standardisasi kerangka kerja, yang memungkinkan pertimbangan berbagai yurisdiksi keuangan, namun mengembangkan visi jangka panjang untuk pengembangan undang-undang peraturan dalam industri.

Hal ini bukan hanya merupakan upaya yang sulit, namun juga memerlukan data-data penting yang jumlahnya hampir tidak ada habisnya untuk memahami sepenuhnya cerminan bagaimana kepatuhan dan standarisasi praktik-praktik ini dapat ditingkatkan.

Kebijakan saat ini yang mengatur pembayaran lintas batas dan digital diatur sendiri oleh undang-undang regional dan dipantau oleh penyedia keuangan. Namun, dengan meningkatnya permintaan terhadap layanan ini, pemahaman yang terfragmentasi akan menimbulkan peningkatan risiko keamanan bagi pengguna, bisnis, dan pemangku kepentingan utama.

Akuntabilitas

Dengan tetap berpegang pada topik kepatuhan dan standardisasi, pengembangan dalam hal akuntabilitas tidak mempertimbangkan kemajuan alat dan platform pembayaran digital tersebut.

Dalam hal ini, konsumen dan organisasi berada dalam wilayah abu-abu yang rentan dimana penyedia layanan pihak ketiga seperti perusahaan fintech tidak mampu sepenuhnya melindungi pemangku kepentingan.

Celah tambahan dalam kerangka peraturan yang mengatur penggunaan teknologi dalam ekosistem keuangan hanya menciptakan tantangan lebih lanjut bagi para pemangku kepentingan, karena mereka tidak dapat secara akurat menentukan siapa yang dapat dimintai pertanggungjawaban atas risiko kerugian, kerusakan, atau potensi ancaman apa pun.

Persyaratan ini akan mendorong para pembuat kebijakan untuk mengambil tindakan yang lebih agresif terhadap celah-celah yang ada, dan lebih jauh lagi memastikan bahwa mereka yang paling berisiko dapat mengandalkan peraturan untuk meminta pertanggungjawaban penyedia layanan atas segala jenis kesenjangan.

Uji Tuntas Pelanggan yang Rusak

Inisiatif antar pemerintah, seperti yang disoroti oleh Tugas Tindakan Keuangan Force (FATF), mempunyai pedoman eksplisit bagi pengguna dan penyedia layanan keuangan mengenai perlindungan data penting.

Namun, dalam beberapa tahun terakhir, perkembangan layanan keuangan digital jauh melampaui penerapan pedoman tersebut secara efektif. Meningkatnya kekhawatiran terhadap cacat uji tuntas pelanggan (CDD) telah meningkatkan risiko bagi konsumen, dan menimbulkan ancaman yang lebih besar terhadap sistem perbankan dalam negeri.

Kerangka kerja yang dikembangkan oleh FATF pada tahun 2019 mengungkapkan kekhawatiran atas pembayaran lintas batas dan transfer kawat yang menggunakan infrastruktur CDD yang tidak memadai.

Pertimbangannya adalah baik bank maupun penyedia jasa keuangan, dalam hal ini perusahaan fintech, perlu mengembangkan infrastruktur CDD dan mendorong penggunaan layanan tersebut secara bertanggung jawab melalui penerapan jaringan keamanan siber.

Namun, standar-standar ini sering kali hanya berupa saran dalam gambaran yang lebih besar, karena penerapan yang efektif dan penerapan standar FATF perlu diterapkan secara merata oleh regulator dan pembuat undang-undang.

Penipuan Kredit

Tantangan umum lainnya adalah meningkatnya penipuan terkait kredit yang terjadi pada platform pembayaran lintas negara. Mengingat sistem ini sering beroperasi di berbagai yurisdiksi, saluran yang dapat digunakan masih terbatas penyedia layanan dapat berbagi dan mengevaluasi status kredit transaksi lintas batas negara.

Hal ini dengan sendirinya menciptakan celah hukum dan peraturan bagi semua pemangku kepentingan yang terlibat. Pelaku institusional perlu mengembangkan mekanisme kerja yang memungkinkan mereka mengevaluasi dan melacak status kredit dari transaksi-transaksi ini, terutama dengan latar belakang meningkatnya risiko keamanan siber.

Pedoman yang tidak jelas tentang bagaimana pemain pihak ketiga dapat secara aktif bekerja untuk merumuskan rencana kerja menghambat perkembangan ke depan dan selanjutnya menempatkan konsumen dan bisnis yang menggunakan sistem ini pada risiko penipuan terkait kredit yang dilakukan oleh pendatang yang berniat jahat.

Transparansi dan Kompleksitas

Di masa lalu, transaksi lintas negara menghadapi tantangan yang kompleks, seperti masalah keamanan dan nilai tukar yang berfluktuasi. Namun, belakangan ini, hambatan-hambatan ini telah diatasi melalui solusi yang dapat diterapkan, namun masih terdapat tingkat kompleksitas yang tinggi yang tidak hanya menantang cara industri berkembang, namun juga teknologi yang digunakan untuk menggerakkan sistem ini.

Kemampuan untuk mengurangi kompleksitas harus mengorbankan keamanan, yang hanya akan menciptakan lebih banyak masalah dalam jangka pendek. Selain itu, mengurangi kompleksitas pengiriman dan penerimaan pembayaran lintas negara harus dijadikan sebagai prioritas industri, dibandingkan penyedia jasa keuangan yang berupaya mengatasi permasalahan ini secara individual.

Hal ini pada akhirnya akan bergantung pada kemampuan perusahaan pembayaran lintas batas dalam menyediakan layanan yang mudah diakses dan transparan kepada pengguna, sehingga meminimalkan risiko, namun juga menjamin keamanan, keandalan, dan efisiensi transaksi mereka. Peningkatan transparansi dalam transaksi dapat membantu pengguna menentukan kemampuan pengiriman dana mereka, sehingga dapat membantu meningkatkan loyalitas pelanggan jangka panjang bagi bisnis.

Efisiensi

Di sebuah melaporkan oleh Mastercard, data menunjukkan bahwa lebih dari sepertiga usaha kecil mulai menggunakan lebih banyak pemasok internasional setelah pandemi ini. Maraknya e-commerce dan kemampuan mengirim dan menerima transaksi dengan lebih lancar telah memungkinkan banyak usaha kecil dan menengah memperluas audiens pelanggan mereka.

Perkiraan ini diperkirakan akan semakin meningkat di tahun mendatang, karena layanan keuangan menjadi lebih tanpa batas, dan bisnis pihak ketiga menemukan solusi yang dapat ditindaklanjuti untuk menjamin keselamatan dan keamanan transfer kawat digital dan transaksi lintas batas.

Sayangnya, perkembangan ini, walaupun sudah berada pada titik perubahan, masih belum efisien karena kurangnya infrastruktur digital di beberapa negara. Untuk mencapai titik akhir internasional, penyedia layanan ini perlu melengkapi wilayah lokal dengan infrastruktur digital yang diperlukan untuk meningkatkan efisiensinya.

Tampaknya tantangan efisiensi akan terus menjadi tantangan bagi banyak penyedia layanan di tahun-tahun mendatang seiring dengan semakin banyaknya penyedia layanan online dan demokratisasi transaksi keuangan.

Hal ini berarti bahwa dengan meningkatkan efisiensi kegiatan-kegiatan ini, banyak pemangku kepentingan yang tidak terwakili, sehingga dapat meningkatkan persaingan di pasar lokal, dan masalah keamanan jika peraturan yang tidak memadai belum diterapkan.

Biaya Transaksi

Selama beberapa tahun terakhir, telah terjadi penurunan biaya transaksi lintas batas seiring dengan semakin banyaknya pemain internasional yang memasuki pasar.

Menurut sebuah laporan oleh Bank Dunia, platform pembayaran internasional memiliki biaya transaksi terendah, yaitu sekitar 5.39% dari total transaksi. Bank, di sisi lain, berada pada skala yang lebih mahal, dengan rata-rata biaya transfer sebesar 6.3% dari total transaksi.

Meskipun ada indikasi bahwa biaya rata-rata transaksi ini telah menurun dalam beberapa tahun terakhir, hal ini sering kali masih berada di luar jangkauan bagi banyak konsumen dan pelaku bisnis yang berharap mendapatkan hasil maksimal dari transaksi luar negeri.

Pedagang yang tidak mampu menanggung biaya-biaya ini sering kali akan membebankannya kepada konsumen, sehingga meningkatkan biaya layanan dan produk mereka. Pengguna yang menerima pendapatan luar negeri atau pembayaran kawat internasional akan kehilangan lebih banyak pendapatan berharga mereka, seiring berjalannya waktu, karena biaya transaksi yang tinggi.

Biaya dan biaya yang lebih tinggi untuk transaksi ini tampaknya lebih masuk akal jika jumlah total transaksi lebih besar. Namun, bagi pengguna yang mengirim dan menerima jumlah yang lebih kecil, biaya ini dapat tetap menjadi beban keuangan dalam jangka panjang.

Final Thoughts

Kemajuan pesat dalam pembayaran lintas negara telah memungkinkan konsumen dan pedagang untuk beroperasi dalam jarak yang berdekatan satu sama lain, meskipun berada di luar lokasi geografis mereka.

Namun demikian, masih terdapat risiko dan tantangan yang memerlukan perhatian dunia usaha untuk memastikan keselamatan pengguna, serta manfaat finansial jangka panjang dari penggunaan layanan ini.

Daripada melakukan pendekatan terhadap ide-ide ini secara individual, akan lebih masuk akal bagi penyedia layanan keuangan dan agen pihak ketiga untuk mengembangkan solusi yang tidak terpinggirkan dalam wilayah geografis tertentu, namun membantu memastikan perbaikan masa depan seluruh industri keuangan digital. .

Stempel Waktu:

Lebih dari magnates keuangan