Perbankan digital dibangun di atas cloud

Dalam hal perbankan digital, mendapatkan arsitektur TI yang tepat sangatlah penting. Ace Lam, manajer risiko grup senior di WeLab Group di Hong Kong, mengatakan kesuksesan dibangun di atas fleksibilitas – atau “composability”, dalam istilah industri teknologi perbankan.

“Komposabilitas sangat membantu,” kata Lam. Dia mencari solusi yang tidak memerlukan banyak program tambahan atau investasi besar untuk memahami cara kerja sistem. “Kami hanya ingin membeli sesuatu yang ramah pengguna, mudah digunakan, dan memenuhi kebutuhan kami.”

Semakin canggih sebuah bisnis, semakin penting bahwa tim bank dapat memadukan infrastruktur layanan, baik itu fungsi front-end seperti pinjaman atau manajemen kekayaan, atau masalah back-end seperti akun dan laporan – atau analitik data yang menggerakkan kantor tengah.

Contoh WeLab

Dalam kasus WeLab Bank, ia memiliki dua bisnis yang sangat berbeda: bank virtual di Hong Kong, dibangun dari nol; dan bank yang diakuisisi di Indonesia yang bertransformasi menjadi pemain digital.

Bank virtual membutuhkan sistem untuk menangani deposito berjangka; waktu untuk mendapatkan produk baru ke pasar adalah prioritas besar. Bank Indonesia lebih tentang membangun layanan bernilai tambah di atas basis simpanan yang ada, seperti manajemen kekayaan.

Untuk mencapai koherensi operasional, WeLab pertama-tama mengandalkan infrastruktur yang mengutamakan cloud, daripada memelihara armada server milik sendiri. Hal ini memberikan fleksibilitas untuk menskalakan kapan dan di mana diperlukan untuk menghadirkan kekuatan komputasi. Kedua, menggunakan layanan core banking yang dapat disusun yang disediakan oleh Temenos, untuk memberikan fleksibilitas dalam mengoperasikan model bisnis yang berbeda.

Frankie Wai, direktur solusi bisnis di Temenos, mengatakan kemampuan menyusun memungkinkan strategi masuk ke pasar yang cepat: “Mengonfigurasi produk deposito berjangka yang inovatif memerlukan perangkat lunak yang fleksibel.”

Mendapatkan ke pasar

Kecepatan menjadi keunggulan bisnis. Produk dasarnya serupa di seluruh bank, tetapi bagaimana bank digital dapat meluncurkan dan mengemas produk baru, dan data pengguna yang mendasarinya, merupakan pembeda utama.

---

---

“Kecepatan mengubah cara kami merespons dan bereaksi,” kata Connie Leung, direktur senior dan pemimpin bisnis layanan keuangan untuk Asia di Microsoft. “Cloud memberikan kelincahan. Bisnis perbankan tradisional membutuhkan waktu enam hingga sembilan bulan untuk menguji fitur baru, tetapi bank digital sekarang ingin meluncurkan produk dalam beberapa minggu.”

Kecepatan melalui keterbukaan

Untuk mencapai hasil ini, bank harus mengambil pendekatan yang lebih terbuka tentang cara mereka bekerja dengan teknologi dan vendor. Hari-hari bank menjaga segala sesuatu milik sudah berakhir. Meskipun beberapa kumpulan data mungkin tetap on-prem, peralihan ke cloud berarti lebih banyak aktivitas bank yang disalurkan di antara vendor cloud. Dan dari sana, merupakan langkah logis untuk merangkul model sumber terbuka.

“Sumber terbuka adalah tentang komunitas dan kontribusi,” kata Marco Au, kepala akun perusahaan di Red Hat, penyedia perangkat lunak sumber terbuka untuk perusahaan. “Bank memiliki banyak pengalaman, tetapi ketika mencari solusi baru, mereka menjadi lebih terbuka.” Itu karena tidak ada satu vendor atau solusi yang dapat memuaskan semua pelanggan.

Perbankan yang dapat disusun menjadi kurang seperti memilih dari menu a la carte, dan lebih seperti memilih hidangan dari beberapa restoran. “Ini adalah pendekatan komunitas versus operasi dalam lingkaran tertutup,” kata Au – menambahkan bahwa setiap solusi sumber terbuka tingkat perusahaan harus mengakomodasi persyaratan keamanan dan kepatuhan.

Bermitra untuk data

Neil Tan, ketua Asosiasi Fintech Hong Kong, mengatakan perbankan dan kemitraan tertanam adalah kunci transformasi digital bank. “Bank semakin banyak menerima data dari platform, bukan hanya dari aktivitas mereka sendiri.”

Ambil contoh bagaimana bank membuat keputusan kredit tentang konsumen atau usaha kecil. Sebuah bank yang hanya mengandalkan sistem dan datanya sendiri hanya akan mencatat ketika pelanggan menggunakan aplikasi atau sistemnya untuk meminjam atau melakukan pembayaran. Tetapi pelanggan yang menjelajahi situs e-niaga dapat memenuhi keranjang belanja tetapi tidak pernah menyelesaikan transaksi. Bank tidak akan melihat ini, tetapi perusahaan e-niaga menganggap ini sebagai informasi yang berguna – mereka dapat menambahkan data ini ke alat pembuat keputusan kredit mereka sendiri.

“Peluang bagi bank adalah menggunakan kecerdasan buatan dalam kemitraan untuk mendapatkan gambaran yang lebih lengkap tentang nasabah,” kata Tan.

Kecepatan dan ketangkasan semacam itu tidak hanya untuk bank digital baru seperti WeLab. Bank tradisional sekarang menginginkan ini juga.

Buka perbankan di cloud

Cloud adalah blok bangunan utama untuk mengaktifkan kemampuan semacam itu, dan vendor cloud mengejar model kemitraan untuk pemasok sistem perbankan inti guna mendukung layanan yang dapat disusun. Microsoft Azure, misalnya, mendukung versi Software-as-a-Service Temenos dari sistem perbankan intinya.

Tidak semua lingkungan cloud itu sama. “Cloud bukanlah komoditas,” kata Leung. Penyedia harus mematuhi peraturan perbankan dan data di setiap yurisdiksi, untuk memastikan keamanan dan kepatuhan.

Regulator menjadi lebih mendukung bank mengadopsi cloud, terutama setelah COVID-19 dan tren untuk beralih ke digital. Sekarang laju adopsi lebih ditentukan oleh kesediaan bank untuk merangkul open source atau kemitraan pihak ketiga, daripada apakah regulator meragukan perlakuan terhadap informasi sensitif.

“Sampai saat ini, CTO dan COO bank menginginkan kendali penuh, dengan segala sesuatunya dijalankan sendiri,” kata Leung. “Saat ini lebih baik untuk melakukan outsourcing jika Anda ingin menskalakan… Anda ingin menggunakan SaaS berbasis cloud sehingga Anda dapat menerapkan dan memutakhirkan perangkat lunak sekali saja, secara global.”

Ada semakin banyak bukti bahwa pendekatan teknologi terbuka membuahkan hasil. Navin Dulani, kepala produk perbankan regional di konsultan Tech Mahindra, mengatakan pengembalian ekuitas dari pelanggan di segmen digital rata-rata 10 persen lebih banyak daripada interaksi fisik.

“Cloud menjadi pengungkit terbesar bank digital,” kata Dulani. “Perbankan terbuka di cloud memberikan efisiensi sekaligus memenuhi permintaan akan layanan perbankan digital.”

Lam dari WeBank mengatakan model perbankan terbuka sekarang memudahkan bank kecil dan menengah untuk bersaing dengan pemain besar. Mereka lebih gesit, tetapi mereka juga dapat menggunakan penawaran SaaS untuk menerapkan teknologi canggih. “Temenos memiliki tiga puluh tahun pengalaman melayani banyak bank, dan kita bisa belajar dari mereka semua,” kata Lam.