“Jebakan Kelas Menengah” yang Membuat Anda Terlilit Utang

pikiran:
Selamat datang semuanya di BiggerPockets Money Podcast tempat kami menjawab pertanyaan sulit Anda hari ini. Kita akan berbicara tentang kehilangan pekerjaan, terjebak dalam siklus hutang, sindikasi, dan perbaikan rumah. Halo, halo, halo, nama saya Mindy Jensen dan bersama saya seperti biasa adalah co-host smarty-pants saya, Scott Trench.

Scott:
Terima kasih Mindy, senang sekali bisa berada di sini bersama co-host satu-satunya yang memakai celana pendek digital, Mindy Jensen.

pikiran:
Aku bahkan tidak mengerti yang itu.

Scott:
Aku juga tidak, tapi menurutku itu kedengarannya menyenangkan.

pikiran:
Itu yang terbaik. Baiklah, Scott dan saya di sini untuk membuat kemandirian finansial tidak terlalu menakutkan. Kurang dari itu, hanya untuk orang lain, untuk memperkenalkan Anda pada setiap kisah keuangan karena kami benar-benar percaya kebebasan finansial dapat dicapai oleh semua orang, tidak peduli kapan atau di mana Anda memulai.

Scott:
Itu benar. Apakah Anda ingin pensiun dini dan berkeliling dunia, melakukan investasi besar-besaran pada aset seperti real estat, memulai bisnis Anda sendiri, atau memulihkan diri dari kemunduran finansial, seperti yang banyak ditanyakan orang saat ini, kami akan membantu Anda raih tujuan finansial Anda dan dapatkan uang sehingga Anda dapat meluncurkan diri menuju impian Anda.

pikiran:
Scott, momen uang hari ini adalah berhenti membeli fast fashion. Fast fashion sangat trendi. Sangat cepat untuk masuk ke studio desain dan cepat keluar. Mereka menggunakan kain yang murah, mereka menggunakan bahan-bahan yang tidak akan bertahan lama karena tidak diperlukan karena Anda hanya akan beralih ke pakaian berikutnya. Sebaliknya, pertimbangkan untuk membeli beberapa barang klasik. Beberapa barang yang lebih mahal dibuat dari bahan berkualitas yang akan bertahan lebih lama. Anggaran pakaian Anda akan berterima kasih dalam jangka panjang karena Anda membeli satu sweter dan memakainya selama beberapa musim. Saya punya beberapa sweter yang saya miliki selama beberapa dekade. Saya tidak tahu apakah kualitasnya super tinggi, tapi itu favorit saya. Jadi saya sudah memilikinya untuk waktu yang sangat lama. Dan ketika Anda sudah memilikinya, Anda tidak akan membeli lagi. Anda juga tidak berkontribusi terhadap tumpukan sampah di TPA. Jadi dari sudut pandang lingkungan hidup, ini adalah sebuah pukulan dua-dua. Berhenti membeli mode cepat.

Scott:
Dan tempat terbaik jika Anda ingin membeli fast fashion adalah Costco. Costco selalu memiliki mode terkini di sana. Ini seperti 10 dolar, Anda mendapatkan 15 pasang kaus kaki modis baru, dan itu mengarah pada peluang jaringan. Suatu hari saya sedang melihat-lihat sebuah properti bersama istri saya dan saya melepas sepatu saya, tentu saja, karena itu rumah yang bagus. Dan saat saya dalam perjalanan keluar, investor lain yang melihat rumah itu, mengomentari kaus kaki merek Puma Costco saya yang bagus. Hal ini menghasilkan peluang jaringan, tampilan klasik jangka panjang, dan pembuka percakapan yang hebat. Jadi Costco, untuk pernyataan mode terkini. Anda memiliki tip uang untuk kami, kirimkan email kepada kami di .
Baiklah, hari ini kita punya episode ketiga berjudul Ask Mindy dan Scott di sini, Finance Friday jenis baru. Dan sebagai pengingat, jika Anda memiliki pertanyaan untuk kami, silakan kirimkan pertanyaan tertulis atau memo suara ke www.biggerpockets.com/moneyquestion. Dan dengan itu, mari kita mulai. Mindy, mau baca yang pertama di sini?

pikiran:
“Mindy dan Scott yang terhormat, saya rasa saya mungkin akan kehilangan pekerjaan. Perusahaan saya baru-baru ini dibeli oleh perusahaan ekuitas swasta dan ada beberapa tanda bahaya. Bos saya memasukkan rapat ke kalender saya minggu depan tanpa konteks. Aku takut aku akan dilepaskan. Saya telah melamar pekerjaan, namun saya belum mendapatkan wawancara apa pun karena betapa kompetitifnya industri saya dengan banyaknya PHK baru-baru ini. Apa yang harus saya lakukan? Bagaimana sebagian besar perusahaan melakukan pesangon? Saya mempunyai dana darurat dengan biaya delapan bulan, dan ekuitas di rumah saya, tapi saya lebih suka tidak menyentuhnya. Apakah saya mencoba menjadi pekerja lepas? Membantu. Terima kasih. Takut." Jadi Scott, apakah Anda ingin mengatasinya terlebih dahulu? Aku punya banyak pemikiran.

Scott:
Tentu. Saya pikir ada ketakutan yang nyata di sini. Ini bukan sesuatu yang bisa diabaikan begitu saja, ini adalah sesuatu yang harus Anda atasi secara langsung. Dan saya pikir pertama-tama kita harus mundur dan mengakui kenyataan. Mungkin ada peluang nyata, mungkin ada peluang 50% atau lebih besar bahwa akan terjadi PHK dalam skenario khusus ini. Kami tidak mendapatkan wawancara lain untuk pekerjaan baru. Kami memiliki posisi keuangan yang baik dengan cadangan darurat. Dan menurut pendapat mereka, mereka seharusnya mengharapkan pesangon pada tingkat tertentu. Pesangon itu bisa berkisar antara dua minggu hingga delapan minggu. Jika Anda sudah lama di sana, mungkin Anda mendapat lebih lama lagi dari itu dalam hal pesangon. Dan akan ada beberapa tunjangan pengangguran juga. Jadi menurut saya hal pertama yang harus dilakukan adalah mengakui kenyataan bahwa mungkin jika ada PHK, saya tidak akan bisa mendapatkan tingkat gaji yang sama dalam waktu dekat di pekerjaan baru atau di industri yang sama.
Apa skenario realistis terburuk yang harus saya kurangi dalam situasi ini? Dan pekerjaan apa yang bisa saya cari dan cari, meskipun di industri yang tidak terkait di sini? Dan kemudian saya harus mengatur ulang dan memikirkan apa yang akan saya lakukan untuk mewujudkannya sesegera mungkin atau untuk memiliki opsi itu jika hal ini terjadi? Jadi menurut saya tidak ada yang bisa dilakukan di sini dari sudut pandang aktivitas selain bereaksi terhadap berita, yang mungkin lebih baik atau tidak. Orang ini sudah pernah diwawancarai, tapi menurut saya ini tentang melihat anggaran rumah tangganya dan bersiap untuk mengurangi potensinya serta menerima kenyataan akan adanya pekerjaan baru dengan gaji yang lebih rendah di sini, ini hanya berita buruk dan saya tidak punya peluru ajaib untuk orang ini.

pikiran:
Jadi saya menyukai apa yang Anda katakan tentang berpikir untuk menerima pekerjaan dengan gaji lebih rendah karena pekerjaan dengan gaji lebih rendah masih memberikan gaji lebih dari $0, yang akan Anda dapatkan jika Anda kehilangan pekerjaan. Jadi menurut saya banyak orang mengalami hal ini, mungkin hal ini, “Ya, saya mendapat penghasilan seratus ribu dan perusahaan lain hanya menawari saya 80. Itu adalah pemotongan gaji.” Ya, itu adalah kenaikan gaji yang sangat besar dari nol yang akan Anda dapatkan jika Anda tidak menerimanya. Jadi menurutku itu poin yang sangat bagus, Scott. Berangkat dari pertanyaan tersebut, apa yang harus saya lakukan? Saya pernah kehilangan pekerjaan. Saya tidak kehilangannya dengan sengaja, tetapi mereka seharusnya memecat saya karena saya adalah karyawan yang buruk. Pelajari pelajaran saya, sekarang saya adalah karyawan terbaik yang pernah dimiliki siapa pun, bukan Scott? Tapi suatu saat saya kehilangan pekerjaan. Saya kehilangan uang itu pada hari Jumat dan saya mengadakan pesta kasihan sepanjang akhir pekan, dan mulai hari Senin, saya pergi ke kantor pengangguran dan mengajukan permohonan pengangguran.
Pada saat itu ada jeda seminggu sebelum Anda mulai mendapatkan pengangguran. Jadi, Anda ingin melamar pengangguran sesegera mungkin. Lalu saya menjadikan tugas saya untuk melamar pekerjaan, dan kami tidak menetapkan gender untuk orang yang mengajukan pertanyaan ini, namun ada beberapa statistik seperti 90% pria akan melamar pekerjaan yang hanya 40% dari mereka. memenuhi syarat, namun perempuan tidak akan melamar suatu pekerjaan kecuali mereka mendekati 90% atau seratus persen memenuhi syarat. Pikiran saya adalah, jika itu terdengar menarik bagi Anda, lamarlah pekerjaan itu karena mereka tidak akan menelepon Anda dan berkata, “Hai Bob, apakah Anda kebetulan sedang mencari pekerjaan?” Mereka hanya akan menanggapi orang yang melamar. Jadi ketika Anda mulai mencari pekerjaan, lamarlah apa pun yang sepertinya Anda bisa mendapatkan posisi itu dan biarkan mereka mengatakan tidak kepada Anda, jangan katakan tidak kepada mereka bahkan sebelum Anda mulai.
Hal lain yang perlu dipertimbangkan, jika Anda telah melamar pekerjaan tetapi belum pernah mendapatkan wawancara karena betapa kompetitifnya industri ini, bagaimana resume Anda dibaca? Apakah resume Anda penuh dengan hal-hal hebat? Atau apakah ia berkata, “Hei, saya pernah bekerja di perusahaan yang satu ini.” Ada seni nyata dalam menulis resume dan ada layanan resume di luar sana yang dapat mengambil apa yang telah Anda lakukan, dan tidak berbohong tentang hal itu, namun memperindah atau membuatnya terdengar lebih baik daripada cara Anda menulisnya, dan Anda menginginkannya. untuk menonjol di tengah orang banyak. Dan pembaca resume membaca resume tersebut dan hanya berkata, “Tidak, tidak, ya, mungkin.” Dan mereka menyelesaikannya dengan sangat, sangat cepat. Jadi, Anda ingin resume Anda menjadi yang terbaik, dan jika Anda harus mengeluarkan beberapa ratus dolar untuk seorang penulis resume untuk mendapatkan pekerjaan yang benar-benar bagus, itu sangat berharga.
Bagaimana sebagian besar perusahaan melakukan pesangon? Saya rasa tidak ada formula khusus yang mereka lakukan. Mereka hanya mencari tahu dan memberikannya kepada Anda, jadi saya tidak ingin menghabiskan banyak waktu untuk pertanyaan itu. Saya memiliki dana darurat dengan pengeluaran delapan bulan. Inilah gunanya dana darurat Anda. Hanya karena Anda tidak ingin menyentuhnya bukan berarti Anda tidak boleh menyentuhnya. Jadi saya benar-benar akan menjadi karyawan terbaik yang Anda bisa saat ini, tampilkan resume Anda di hadapan setiap orang yang Anda bisa, dapatkan resume yang bagus di luar sana dan itu mungkin membutuhkan waktu dan itu menyebalkan. Namun jangan takut untuk mengambil pekerjaan dengan gaji lebih rendah daripada pekerjaan Anda saat ini hanya untuk membantu Anda. Dan hanya karena Anda mengambil pekerjaan dengan gaji lebih rendah bukan berarti Anda harus berhenti mencari pekerjaan yang lebih baik.

Scott:
Saya pikir, Mindy, saran Anda di sini luar biasa. Saya sepenuhnya setuju dengan kerangka Anda di sana. Kendalikan apa yang bisa Anda kendalikan, perbarui resume Anda. Pekerjakan seseorang untuk melihatnya dan memolesnya. Pastikan tidak ada kesalahan ketik. Pastikan itu menunjukkan metrik yang menunjukkan kesuksesan Anda pada peran Anda sebelumnya di sana. Saya mengambil bagian bisnis ini dari ini ke ini, saya melakukan ini ke ini. Anda sudah mencoba untuk mendapatkan wawancara lain. Pastikan upaya tersebut sangat kuat, menurut pendapat Mindy, mulailah memperluas cakupan hal-hal tersebut. Dan katakanlah ketakutan Anda menjadi kenyataan dan Anda berada di dalam ruangan dan Anda dilepaskan, seperti yang kita takutkan dalam pertanyaan ini. Bagaimana kita menangani situasi itu? Karena itu adalah momen besar. Dipecat adalah sesuatu yang tidak akan pernah Anda lupakan seumur hidup Anda. Menurut saya, ini bisa jadi tidak nyata. Saya membayangkan ini saat yang buruk. Namun jika dipikir-pikir, Anda memiliki potensi untuk mengetahui hal itu akan terjadi, dan cara Anda menanganinya dapat membuat perbedaan.
Jadi mungkin Anda masuk dan berkata, “Saya punya daftar pertanyaan di sini. Apa pesangonnya?” Itu mungkin akan dijelaskan kepada Anda, tapi, “Berapa pesangon yang saya dapat? Apakah saya memenuhi syarat untuk COBRA? Apakah ini pemberhentian karena suatu sebab atau justru PHK? Dalam hal ini saya bersedia menjadi pengangguran.” Dan kemudian, jika itu adalah PHK karena restrukturisasi perusahaan, apa pun itu, tanyakan kepada atasan Anda dalam pertemuan itu secara profesional, tatap mata mereka, hadapi situasinya, pahami posisi mereka. Mereka mungkin tidak senang memberi Anda kabar itu. Mungkin itu bukan keputusan mereka dalam kasus khusus ini, tetapi tanyakan kepada mereka, “Hei, saya sudah bekerja sangat keras untuk Anda. Inilah yang telah saya lakukan. Maukah Anda menjadi referensi bagi saya untuk perusahaan saya selanjutnya? Ketika saya masuk, bisakah saya memberi mereka alasan penghentian tersebut dan bisakah saya mencantumkan Anda sebagai referensi di sana dan memberi mereka nomor telepon Anda untuk dihubungi?” Itu akan menjadi cara untuk menangani momen demi keuntungan maksimal Anda dalam arti relatif dalam situasi ini. Jadi menurut saya itu adalah satu hal yang perlu dipikirkan juga.
Dan menurut pendapat Mindy, Anda berupaya meningkatkan peluang Anda. Dan pada dasarnya, saya akan kembali ke titik tertinggi di sini, masalahnya di sini adalah pemberi kerja memiliki terlalu banyak kekuasaan atas hidup Anda dalam situasi ini karena dinamika industri di sini. Kita kembali ke landasan keuangan, benar-benar fokus pada anggaran itu, membangun cadangan darurat yang lebih besar, membangun basis investasi di luar ekuitas rumah Anda dan cadangan darurat itu sehingga Anda memiliki sumber pendapatan lain karena Anda tidak pernah melakukannya. ingin majikan memiliki kekuasaan atas Anda lagi.
Anda ingin percakapan berikutnya dalam 10 tahun, jika memang terjadi, adalah percakapan yang berbunyi, “Saya punya portofolio real estat dan portofolio saham dan saya [tidak terdengar 00:12:53] di sini, dan saya Aku akan jalan-jalan dan melakukan perjalanan selama enam bulan.” Dan hal ini harus menjadi aspirasi yang sangat besar bagi Anda untuk maju ketika Anda mampu bangkit kembali dan menjalankan segala sesuatunya karena itulah dinamika kekuatan yang menurut saya jauh lebih sehat di negara ini dan saya pikir banyak hal yang perlu dilakukan. sayangnya banyak orang berada dalam situasi di mana kekuasaan berada di tangan majikan.

pikiran:
Ya, tentu saja. Satu komentar terakhir. Mereka mengatakan bahwa mereka memiliki ekuitas di rumah mereka. Mungkin ada baiknya untuk pergi ke bank sekarang dan mendapatkan jalur kredit ekuitas rumah. Anda sedang membuka jalur kredit, Anda tidak perlu mengambil uang apa pun, tetapi bank tidak mau memberikannya kepada Anda jika Anda tidak memiliki pekerjaan. Jadi, jika Anda mempunyai pekerjaan dan menghadiri rapat ini dan tidak dipecat, buka jalur kredit tersebut sehingga Anda memiliki akses ke rapat tersebut seandainya rapat berikutnya adalah rapat yang tidak Anda inginkan. Maka Anda memiliki kesempatan lain untuk mengakses uang tunai dalam keadaan darurat.

Scott:
Oke, “Saya berusia pertengahan empat puluhan dan tinggal di rumah dengan penghasilan ganda. Kami membawa pulang $200,000 sebelum pajak. Kita mempunyai 401(k) yang kuat namun terjebak dalam siklus utang. Tampaknya kita tidak bisa menabung cukup untuk dana darurat, jadi setiap kali keadaan darurat terjadi, kita menagih kartu kredit. Saya merasa setiap sen digunakan untuk hipotek, mobil, IRS, kreditor, bahan makanan, dan lain-lain, dan tidak banyak yang tersisa untuk ditabung. Aku tidak tahu harus mulai dari mana. Saran apa pun akan sangat membantu.”

pikiran:
Saya suka pertanyaan ini karena jawabannya sangat sederhana. Mereka tidak mempunyai masalah pendapatan. Penghasilan mereka berapa, 140, 150 setelah pajak? Itu layak huni. Tampaknya konyol untuk mengatakan bahwa Anda dapat hidup dari hal tersebut di kota mana pun di Amerika. Hal ini akan menjadi lebih ketat di New York City dan San Francisco, akan jauh lebih mudah di Iowa, namun ini merupakan pendapatan yang layak untuk ditinggali. Ini masalah utang, ini masalah pembelanjaan, bukan masalah utang, masalah pembelanjaan. Dan saya berani bertaruh sejumlah besar uang bahwa mereka tidak tahu ke mana perginya uang mereka. Dikatakan, “Kami merasa setiap sen digunakan untuk hipotek, mobil, IRS, kreditor, bahan makanan, dan lain-lain.” Kuncinya adalah mereka tidak tahu kemana perginya uang itu. Jadi saya akan kembali ke awal tahun 2022 bigpockets.com/mindysbudget. Periksa pelacak pengeluaran baris demi baris yang saya lakukan selama lima bulan di awal tahun 2022.
Fakta bahwa itu terjadi tahun lalu tidaklah relevan. Ini akan menunjukkan kepada Anda bagaimana saya melakukan anggaran saya dan bagaimana saya menghabiskan anggaran saya karena saya tidak tahu berapa banyak yang saya belanjakan di setiap kategori, dan itu juga akan menunjukkan kepada Anda banyak kategori yang berbeda. Saya memiliki kategori seperti pesta, karena saya memiliki kolam renang di halaman belakang rumah saya dan saya mengadakan banyak pesta di halaman belakang. Jika saya tiba-tiba merasa kesulitan, saya bisa berhenti belanja di kategori tersebut dan tetap memiliki kehidupan yang baik. Saya juga memiliki kategori untuk ruang keran karena saya tinggal di kota yang memiliki banyak tempat pembuatan bir dan saya pergi ke ruang keran bersama teman-teman saya. Saya dapat menghentikannya dengan sangat cepat, dan masih memiliki kehidupan yang menyenangkan.
Ada banyak hal yang saya lacak dengan sangat terperinci karena dengan begitu saya tahu di mana saya bisa melakukan pemotongan dan tetap memiliki kehidupan yang menyenangkan. Dan saya pikir jika mereka mulai melacak pengeluaran mereka, mereka akan segera mengetahui, di mana letak lubang-lubang dalam anggaran mereka dan mereka dapat menutupnya, menutupnya sedikit demi sedikit, menutupnya banyak-banyak, dan dengan cepat menemukan bahwa sebenarnya mudah untuk berhemat ketika Anda menghasilkan 200,000 sebelum pajak.

Scott:
Mindy, saya akan memiliki pandangan yang sedikit berbeda di sini. Saya setuju dengan semua yang Anda katakan, dan menurut saya apa yang Anda uraikan adalah 20% dari masalah mereka, dan ada 80% masalah lainnya yang saya sebut sebagai Jebakan Kelas Menengah. Ini adalah contoh klasik jebakan Amerika kelas menengah, atau dalam hal ini, kelas menengah atas. Saya percaya bahwa individu ini dan pasangannya membeli rumah yang berada pada batas daya beli mereka belum lama ini, sehingga 30 hingga 40% dari pendapatan mereka digunakan untuk pembayaran hipotek, pajak bunga, dan asuransi. Pajak bunga pokok dan asuransi ditambah pemeliharaan rumah lainnya. Saya yakin mereka memiliki setidaknya dua kendaraan baru yang dibiayai. Saya percaya bahwa mereka pernah meminjam di masa lalu untuk berbagai pengeluaran lain dan biasanya menghabiskan sebagian besar penghasilan mereka, secara umum.
Jadi saya setuju dengan pendapat Anda bahwa mungkin ada uang yang bocor, tapi menurut saya kenyataan menyakitkan dari situasi mereka adalah meskipun mereka memiliki 401(k) yang bagus dan mungkin banyak ekuitas rumah, biaya overhead tetap mereka akan meningkat. akan sangat mencekik, jika Anda mau, untuk posisi keuangan mereka. Bahkan jika mereka mengurangi segala sesuatu dalam kategori kreditor kartu kredit, bahan makanan, dan lain-lain, saya pikir hal itu akan berdampak kecil pada kemampuan mereka secara keseluruhan untuk maju. Saya yakin ini adalah kerja keras selama 12 hingga 18 hingga 24 bulan bahkan dengan pendapatan tinggi mereka untuk melunasi pinjaman mobil, hutang pribadi, dan hal-hal lainnya. Dan sebenarnya akar permasalahan mereka adalah rumah dan mobil mereka. Oleh karena itu, saya sepenuhnya setuju bahwa cara terbaik untuk memulai adalah menjaga anggaran tersebut dan benar-benar sadar akan biaya dalam segala hal. Mereka akan sengsara dengan hal itu dan mereka harus mempertahankannya selama beberapa tahun.
Jika mereka benar-benar ingin keluar dari jebakan ini, saya akan mendorong mereka untuk benar-benar memperhatikan dan berkata, “Apa manfaat rumah saya saat ini? Haruskah saya menjual barang ini saja dan haruskah kita mengurangi setengahnya saja?” Dalam hal ukuran luas atau harga. “Haruskah kita menyewa tempat yang jauh lebih kecil? Haruskah saya menjual banyak sampah yang saya kumpulkan di sekitar rumah ini dan memulai kembali gaya hidup baru? Haruskah saya menjual kedua mobil ini?” Saya berasumsi setidaknya ada dua mobil dalam skenario ini karena saya pernah melihat ini sebelumnya, bukan orang ini, tetapi pertanyaan seperti ini. “Haruskah saya menjual kedua mobil tersebut dan haruskah saya membeli kendaraan ekonomi bekas yang dibayar di Facebook Marketplace dalam kisaran tiga hingga $10,000? Dan apakah saya harus hidup seolah-olah saya menghasilkan $40,000 setahun atau 50,000 atau $60,000 setahun untuk benar-benar maju.”
Dalam waktu tiga tahun setelah membuat pilihan tersebut, pilihan-pilihan sulit tersebut, pada tingkat tertinggi, saya yakin pasangan ini pada dasarnya akan bebas dari utang konsumen, mengumpulkan likuiditas sebesar 50 hingga $100,000 dolar per tahun, dan memiliki kemampuan untuk melakukan investasi yang sangat besar. Dan dalam waktu lima hingga tujuh tahun, saya yakin mereka dapat membeli kembali semua yang mereka miliki saat ini dengan pendapatan pasif yang dihasilkan oleh portofolio mereka mengingat pendapatan mereka yang sangat tinggi. Jadi mereka tidak akan melakukan itu, itu adalah wilayah yang gila. Mereka mungkin harus mengikuti saran Anda, Mindy. Namun menurut saya, itulah akar permasalahannya, dan bagaimana cara keluar dari permasalahan tersebut.

pikiran:
Ya, Anda tahu, Scott, saya sepenuhnya setuju dengan semua yang Anda katakan dengan satu peringatan, pembayaran rumah. Saya akan mendorong mereka untuk melihat berapa pembayaran rumah mereka saat ini. Jika mereka membelinya beberapa tahun yang lalu, mereka bisa mendapatkan hipotek dengan suku bunga yang sangat rendah sehingga bahkan memperdagangkan rumah yang lebih kecil pun dapat meningkatkan biaya mereka. Jadi pastikan untuk menghitung angka-angka tersebut sebelum Anda memasarkan rumah Anda dan membeli sesuatu yang lebih kecil dan memperburuk situasi. Itulah satu-satunya peringatan yang akan saya katakan terhadap apa pun yang baru saja Anda katakan.

Scott:
Dan itulah jebakannya.

pikiran:
Ya.

Scott:
Mereka terjebak di rumah ini, menurut dugaanku. Tanpa mengetahui apa pun tentang posisi keuangan mereka, saya yakin mereka terjebak di rumah ini karena suku bunga hipotek yang rendah, dan mereka tidak melihat alternatif lain. Dan alternatifnya ada di sana, itu sangat tidak menyenangkan dari sudut pandang relatif, dan itu berarti menjual rumah dan menurunkan peringkat secara signifikan untuk mengimbangi masalah yang baru saja Anda jelaskan.

pikiran:
Namun bahkan jika rumah tersebut tidak dapat dijual karena mungkin pembayaran rumah mereka sekarang adalah $2,000 dan jika berhemat akan membuat mereka mendapatkan pembayaran rumah lagi sebesar $2,000, adalah konyol untuk melakukan semua itu untuk hal yang sama. Ada banyak hal lain yang Anda sarankan agar mereka dapat lakukan. Jual mobil itu bagus. Mereka mengatakan mobil jamak, jadi saya yakin tebakan Anda cukup tepat.

Scott:
Saya yakin Anda bahwa rumah dan mobil adalah inti permasalahan mereka di sini dalam hal overhead tetap dan pengeluaran tunai, dan saya yakin Anda jika mereka tidak menjual rumah dan mengulangi situasi mobil itu dengan cara yang cukup intens. , seperti yang baru saja saya uraikan, bahwa mereka memerlukan perjalanan lima hingga tujuh hingga 10 tahun sebelum mereka benar-benar melunasi semua utang ini dan mengumpulkan cadangan darurat apa pun yang berarti dan mungkin satu atau dua investasi nyata. Bedanya, mereka harus melakukan tindakan ekstrem tersebut jika ingin benar-benar maju dalam jangka waktu yang wajar.
Tapi ya, waktu akan menjadi teman mereka. Dalam 20 tahun, hipotek mereka sebagian besar akan lunas, mobil-mobil ini akan lunas dan jika mereka tidak membeli yang baru, dan membiarkan mobil-mobil yang mereka miliki saat ini terbayar dan sebagainya, perlahan-lahan masalah mereka akan hilang. , yang baru saja kita dengar di sini. Pasangan tersebut memperoleh penghasilan yang cukup untuk melakukan semua hal itu, dan jika mereka berhenti menumpuk utang, hal itu akan terjadi. Namun jika mereka ingin maju dengan cepat, mereka harus melakukan perubahan yang lebih besar dan lebih berani.

pikiran:
Ya, tepatnya. Itulah kuncinya di sana. Seberapa cepat Anda ingin melakukan perubahan ini dan seberapa berani Anda bersedia melakukannya?
Oke, Scott, mari beralih ke sindikasi, “Mindy dan Scott yang terhormat, bagaimana cara menemukan sindikasi yang tidak terakreditasi dan bagaimana cara memeriksa sindikasi dengan benar? Terima kasih, Nicole.” Jadi Scott, saya akan membahasnya dulu karena saya sangat berpendapat tentang hal ini. Pertama, bagaimana cara Anda memeriksakan diri dengan benar? Anda pergi dan meluangkan waktu dan mendengarkan episode 219 dari BiggerPockets Money Podcast di mana Jay Scott, yang mengetahui segalanya, berbagi banyak sekali informasi tentang sindikasi; bagaimana cara memeriksanya, bagaimana memilihnya, apa yang harus dicari, apa yang tidak boleh dicari, bagaimana segala hal tentang sindikasi. Ini adalah episode berdurasi dua jam dan tidak membosankan di bagian mana pun. Itu benar-benar penuh dengan informasi tentang sindikasi.
Sekarang, bagaimana Anda menemukan sindikasi yang tidak terakreditasi? Saya tidak tahu, dan Anda tidak seharusnya melakukannya. Jika Anda bukan investor terakreditasi, Anda sebaiknya tidak berinvestasi di sindikasi saat ini. Ada masalah yang merembes ke dalam real estat komersial dan sindikasi itulah yang berinvestasi, sebagian besar, adalah real estat komersial. Itulah yang saya fokuskan. Dan ada banyak hal yang akan terjadi. Kenaikan suku bunga berdampak besar pada real estat komersial karena real estat komersial tidak dijamin dengan hipotek suku bunga tetap selama 30 tahun. Itu dijamin dengan tingkat bunga tetap dalam waktu singkat; tiga sampai lima tahun tergantung pada hipotek. Dan kemudian diamortisasi kembali, sehingga semua pinjaman yang baru saja diperoleh sebesar tiga hingga 5% akan segera jatuh tempo. Kita punya, dalam dua sampai empat tahun ke depan, kita punya banyak pinjaman yang akan berubah dari menghasilkan uang menjadi kemungkinan besar tidak menghasilkan uang.
Dan hal ini berarti bagi sindikasi baru Anda adalah bahwa ada banyak properti yang masuk ke pasar, harganya terlalu mahal atau arus kasnya tidak mengalir, atau orang yang menjualnya mencoba mendapatkan uangnya kembali dan menurut saya semuanya akan berantakan. Saya pikir Anda harus benar-benar mencurahkan energi Anda untuk mempelajari tentang sindikasi. Dengarkan episode itu, lakukan semua yang disarankan Jay, tetapi gunakan juga energi Anda untuk berinvestasi dengan cara yang berbeda saat ini karena menurut saya ini bukan tempat yang tepat untuk investor yang tidak terakreditasi.

Scott:
Mindy, menurut saya itu semua adalah poin bagus di sini. Hanya untuk membingkainya untuk orang ini. Bagaimana cara memeriksa sindikasi? Nah, Anda akan menelusuri daftar panjang pertanyaan yang bertujuan untuk memahami siapa sponsornya dan apa kesepakatannya. Jadi kalau komplek apartemen, siapa sponsornya? Berapa lama Anda berkecimpung dalam bisnis ini? Seperti apa tim Anda? Sudah berapa lama mereka berkecimpung dalam bisnis ini? Apa rekam jejak Anda? Sudah berapa lama Anda mengenal pasar ini? Apa yang membuat Anda memenuhi syarat untuk menjadi ahli di bidang ini? Apa yang akan kamu lakukan dengan tumpukan uang ini? Berapa lama Anda berniat menahannya? Berapa banyak uang Anda sendiri yang Anda masukkan ke dalam kesepakatan? Bagaimana Anda dibayar? Apakah Anda dibayar hanya untuk membeli properti dengan biaya akuisisi? Apakah Anda dibayar untuk mengelola aset dari waktu ke waktu atau apakah Anda mendapatkan sebagian besar kompensasi Anda secara positif?
Saya pribadi akan mencari seseorang yang mendapat gaji yang rendah, bukan biaya akuisisi yang besar, dan memiliki sebagian besar kepentingan mereka dengan membawa kepentingan dalam keuntungan kesepakatan jangka panjang. Dan saya ingin melihat seseorang yang menginvestasikan sebagian besar kekayaan bersih pribadinya dalam kesepakatan tersebut dan memiliki jawaban yang memuaskan atas pertanyaan-pertanyaan keahlian dalam jangka panjang, dan idealnya memiliki rasa takut yang sehat terhadap pasar. Bukan hanya sindikator yang akan memberi tahu Anda sekelompok orang sombong, "Saya tahu ini akan berhasil," sial. Seseorang yang memiliki rasa takut yang sehat terhadap pasar akan mendapatkan rasa hormat saya lebih dari orang lain. Oke, itu sponsornya. Itu daftar yang sangat singkat. Kami mendalami hal ini selama dua jam bersama Jay Scott, seperti yang dikatakan Mindy.

pikiran:
Tidak, saya hanya ingin menyoroti apa yang Anda katakan, Scott. Awas. Berhati-hatilah terhadap sindikator yang mengabaikan isu-isu yang mengatakan, “Oh, tidak apa-apa. Tidak ada masalah dalam real estat komersial.” Saya beritahu Anda bahwa ada masalah yang merembes. Sangat menarik untuk melihat semua bagian yang bergerak ini terjadi dan berkata, “Wow, saya tidak menyadari itu bisa menjadi masalah.”

Scott:
Sindikator adalah tenaga penjualan. Mereka menjual Anda dengan memberi Anda uang karena mereka akan menghasilkan uang. Jika mereka membeli kompleks senilai seratus juta dolar, hanya untuk perhitungan mudah, angka besar, sekitar kompleks seratus juta dolar, mereka akan memperoleh ekuitas sebesar 30, $35 juta. Mereka akan menghasilkan 1% dari seratus juta dolar, satu juta dolar, untuk membeli barang tersebut. Kemudian mereka akan menghasilkan 2%, 600, 700 ribu setahun, 2% dari 35 juta setahun, untuk mengelola aset dari waktu ke waktu, tidak termasuk pengelolaan properti. Ini hanya mencakup gaji mereka dan staf di tim mereka yang akan melakukan analisis. Dan kemudian mereka akan mendapat 20% keuntungan. Jadi jika mereka memindahkan properti itu dari seratus juta menjadi 130 juta, investor melipatgandakan uang mereka, mereka mungkin mendapat 20% darinya dalam jangka waktu lima tahun. Itu $6 juta. Jadi kalau kita hitung, kita punya satu juta pada bagian pertama, lima kali $600,000 adalah 3 juta lagi selama lima tahun, dan kemudian kita mendapat 6 juta, dalam contoh ini, dengan 20% yang dibawa. selisih bunga pada sisi negatifnya.
Jadi mereka sangat tertarik untuk menjual Anda dan banyak orang lainnya untuk mengumpulkan uang mereka. Oke, itu bagus. Ini adalah model bisnis yang sehat. Sehat adalah kata yang salah, tapi ini adalah model bisnis yang terbukti, menyelaraskan kepentingan. Tapi saya ingin tahu bahwa orang tersebut tidak hanya mendapatkan semua keuntungan ini, mereka juga memasukkan lima, $10 juta dari uang mereka sendiri, dalam contoh khusus ini, pada skala tersebut. Saya ingin melihatnya dalam situasi itu. Saya ingin melihat ketakutan yang sehat, yang merupakan persentase kekayaan bersih mereka. Orang ini bukan miliarder yang memberikan 5 juta dolar, mereka memiliki kekayaan 25 juta dan memasukkan seperempat kekayaan bersihnya ke dalam kesepakatan. Hal ini memberi saya banyak kepastian bahwa orang ini sangat percaya pada peluang ini. Jadi itu adalah hal-hal yang ada di pihak sindikator.
Di sisi kesepakatan, saya benar-benar ingin memahami apa sebenarnya yang saya hadapi. Seperti apa pasarnya? Berapa harga sewa yang diproyeksikan akan tumbuh? Persediaan apa yang tersedia? Jika seseorang mengatakan kepada saya bahwa harga sewa akan meroket di Austin, Texas dalam dua atau tiga tahun ke depan, atau saya akan memilih Florida misalnya, saya tidak akan mempercayainya. Ada terlalu banyak pasokan yang datang secara online dan ada banyak pembelian dan penjualan di sana. Saya menginginkan pendekatan yang lebih konservatif yang akan memberikan nilai tambah. Setiap kesepakatan merupakan nilai tambah karena setiap kesepakatan sindikasi adalah promosi penjualan. Kami menyukai sindikator kami. Hebat sekali, mereka berusaha menghasilkan uang seperti orang lain, dan sering kali menghasilkan keuntungan besar bagi investor, namun pahamilah bahwa tidak setiap transaksi sebenarnya merupakan permainan yang bernilai tambah. Anda harus benar-benar memahami, apakah mereka akan mengeluarkan $20,000 pekerjaan per unit untuk benar-benar meningkatkannya? Dan ada gambar sebelum dan sesudah yang menakjubkan, yang merupakan nilai tambah, yang akan menaikkan harga sewa.
Saya ingin tahu semua tentang pasar, rencana pembangunan, properti yang mereka beli, cara pembiayaannya, dari mana utangnya? Apakah mereka menggunakan utang bank? Berapa tingkat bunganya? Apa syaratnya? Apakah tarifnya tetap? Apakah itu variabel? Hal-hal apa yang mereka asumsikan di sana? Siapa yang menjamin utangnya? Banyak dari pinjaman ini tidak bersifat non-recourse dan ada yang menjaminnya. Kadang-kadang itu adalah investor yang sangat terkemuka, seseorang yang mendatangkan 10 juta dari pihak LP yang memiliki persyaratan yang sangat menguntungkan dengan investor tersebut, dan kadang-kadang itu adalah sponsor yang secara pribadi menjamin utangnya. Sponsor yang secara pribadi menjamin utangnya adalah pertanda baik, yang berarti mereka mengambil risiko tambahan dalam banyak kasus, dan sesuatu yang membuat saya sedikit lebih percaya diri.
Jadi itu semua adalah pertanyaan. Anda memasuki Wild West. Jika Anda memiliki dana, sekarang Anda harus melakukan ketekunan yang sama pada 10 transaksi di dana tersebut. Sejarah tentang apa yang terjadi sebelumnya dan apa yang akan terjadi selanjutnya. Jadi Anda benar-benar memerlukan banyak informasi untuk melakukan ini dengan tingkat keyakinan yang tinggi dari waktu ke waktu, menurut saya. Dan menurut saya banyak piringan hitam dalam lima hingga 10 tahun terakhir belum benar-benar melakukan pekerjaan seperti ini dalam banyak kasus, dan saya yakin piringan hitam lain juga melakukan hal yang sama. Anda mulai melihat beberapa artikel Wall Street Journal. Ada satu kejadian beberapa bulan yang lalu tentang seorang pria yang kehilangan banyak modal investor. Kita lihat saja bagaimana dampaknya, apakah itu salah urus, nasib buruk, dan faktor-faktor lain yang ikut berperan dalam hal ini. Namun memastikan bahwa sindikator tidak membawa uang Anda kabur ke negara lain adalah salah satu faktor yang harus Anda pertimbangkan. Lalu ada kesulitan ekstrim dalam menghasilkan keuntungan yang luar biasa di bidang ini.
Jadi dengarkan episode 219. Itu hanya teaser yang baru saja saya berikan kepada Anda dan lihatlah. Dan itu akan memberi Anda kerangka kerja yang baik. Lalu ke poin kedua yang lebih luas, “Bagaimana cara saya berinvestasi di sindikasi yang tidak terakreditasi?” Mari kita bongkar pertanyaan itu. Mengapa sindikator menjangkau investor yang tidak terakreditasi? Itu membutuhkan jawaban yang bagus. Satu hal yang harus Anda waspadai adalah sindikator mungkin mengatakan banyak hal untuk menjawab pertanyaan tersebut dengan tepat, dan jawaban yang baik untuk pertanyaan tersebut adalah, “Saya ingin memberdayakan non-jutawan atau non-kaya untuk dapat berinvestasi. dalam investasi saya juga. Jadi saya bersedia melakukan semua upaya ekstra ini.” Itu jawaban yang tepat secara teknis menurut saya. Namun Anda harus berhati-hati karena kita harus khawatir bahwa alasan mereka bersusah payah memasarkan ke investor yang tidak terakreditasi adalah karena mereka tidak dapat mengumpulkan cukup modal untuk kesepakatan dari investor terakreditasi. Itu adalah kekhawatiran yang harus Anda pahami dan hadapi dengan mata terbuka lebar. Lebih sulit bagi investor non-akreditasi di bidang ini.
Biasanya jumlah minimumnya adalah 25 hingga $50,000 karena mengelola kumpulan modal sebesar $10 juta dalam kelipatan seratus dolar adalah hal yang merepotkan, jauh lebih mudah untuk melakukannya dalam kelipatan 50 hingga seratus ribu dolar dari itu. Ada seribu lebih orang yang berinvestasi dengan kelipatan seratus dolar. Jadi ini semua adalah hal yang perlu Anda pahami di sini, dan menurut saya jawaban yang tepat bagi Anda adalah mendapatkan akreditasi. Sekarang, kabar baiknya adalah Anda tidak perlu menjadi seorang jutawan dan Anda tidak perlu lagi memperoleh penghasilan sebesar $200, $300,000. Anda bisa lulus ujian. Ada ujian Seri 65, saya yakin perlu waktu 180 menit untuk menyelesaikan ujiannya. Saya tidak tahu biayanya. Saya mungkin harus pergi dan menemukannya dan mengambilnya sendiri. Oh, harganya 187 dolar di situs khusus ini, finra.org. Saya tidak tahu apakah itu situs yang bagus atau tidak. Itu hanya sesuatu yang saya cari di Google sebagai jawaban atas pertanyaan ini. Dan jika Anda mengikuti tes tersebut, maka Anda adalah investor terakreditasi, sehingga Anda memiliki akses ke semua transaksi terakreditasi.
Begitu lama kata-kata kasar di sana. Semoga bermanfaat bagi orang-orang yang mempertimbangkan sindikasi. Kami di BiggerPockets berharap dapat menyelesaikan masalah ini secara lebih menyeluruh pada tahun 2024 dengan memperkenalkan konten yang mulai melakukan analisis tersebut. Siapa kamu? Apa urusanmu? Apa latar belakangmu? Bagaimana Anda menghasilkan uang? Bagaimana prospek kesepakatan tersebut? Bagaimana hasil tiga pertandingan terakhir Anda? Dan semua hal semacam itu. Jadi kami gembira tentang hal itu. Jika Anda tertarik dengan itu, Anda dapat mengirim email kepada saya di . Saya berharap bisa menyelesaikannya lebih awal pada tahun 2023. Butuh waktu lebih lama. Anda dapat mengatakan bahwa saya tertarik dengan subjek ini dan ingin menjelajahinya.

pikiran:
Tidak, Scott, kami tidak dapat mengatakan bahwa Anda tertarik dengan subjek ini. Anda menyembunyikannya dengan sangat baik.

Scott:
Bagaimana kabarku, Mindy? Ada reaksi terhadap semua itu?

pikiran:
Saya mengerti apa yang Anda katakan. Saya ingin tahu bagaimana seseorang bisa lulus ujian itu tetapi masih belum memiliki gaji sebesar 250k atau kekayaan bersih jutaan dolar, dan masih merasa nyaman berinvestasi dalam sindikasi. Jadi aku akan tetap berpegang pada pernyataanku. Jika Anda bukan investor terakreditasi, menurut saya Anda sebaiknya tidak berinvestasi dalam sindikasi. Namun, Scott memberi Anda cara berpikir yang berbeda.

Scott:
Saya hanya akan mengatakan bahwa, harga masuk ke sebagian besar sindikasi yang sah adalah 25 hingga $100,000. Jadi, jika Anda memperoleh penghasilan $180,000 setahun, sangat hemat dan memiliki kekayaan bersih $600,000, dan 150 di antaranya likuid, sangat masuk akal bagi Anda untuk mengeluarkan $50,000 dalam sebuah sindikasi. Pemutusan hubungan investor yang terakreditasi bersifat sewenang-wenang dan menurut saya ini adalah kebijakan yang buruk, sejujurnya pada tingkat tertinggi. Itu percakapan untuk hari lain. Saya suka si kecil. Tapi ya, Anda harus memiliki likuiditas. Dan jika hanya $50,000 yang Anda miliki dan Anda memasukkannya ke dalam sindikasi, Anda pasti bertanya pada diri sendiri, “Mengapa saya mempertaruhkannya pada investasi dengan leverage tinggi yang bisa membuat saya kehilangan seluruh prinsip saya? ”

pikiran:
Ya, jangan lakukan itu. Jika Anda hanya memiliki $50,000, jangan berinvestasi dalam sindikasi. Baiklah, Scott, lanjutkan.

Scott:
“Dear Mindy dan Scott, pengangguran saya tidak mencakup semuanya. Saya kehilangan pekerjaan selama PHK teknologi. Jika saya harus melewatkan pembayaran tagihan, pinjaman, atau kartu kredit, mana yang paling tidak merugikan jika saya lewati? Hormat kami, TJ.”

pikiran:
Ya, pengangguran tidak mencakup segalanya. Saya harap demikian, seperti yang saya katakan di pertanyaan pertama, saya harap Anda menjadikan mencari pekerjaan sebagai pekerjaan baru Anda. Saya akan mendorong Anda untuk mendapatkan pekerjaan di salah satu dari banyak tempat yang selalu membuka lowongan seperti Starbucks atau restoran atau toko kelontong. Saya melihat banyak sekali uang yang mereka keluarkan, seperti $20 per jam, $35 per jam untuk melakukan pekerjaan yang tidak memerlukan keterampilan. Dan menurut saya tidak terampil karena Anda tidak harus memiliki gelar sarjana untuk melakukan pekerjaan itu, bukan karena pekerjaan itu tidak memerlukan tingkat keterampilan tertentu. Namun jika hal tersebut bukan merupakan kesempatan bagi Anda, pertanyaannya adalah, “Jika saya harus melewatkan pembayaran tagihan, pinjaman, atau kartu kredit, mana yang paling tidak merugikan jika saya melewatkannya?” Yang paling tidak merugikan adalah pinjaman dari anggota keluarga, jika ada yang Anda miliki di luar sana.
Tentu saja Anda ingin mengatakan kepada Paman Bob Anda, “Hai Paman Bob, saya benar-benar dalam keadaan darurat saat ini. Saya tidak akan dapat melakukan pembayaran pinjaman ini kepada Anda. Saya akan menaruhnya di bagian belakang dan menambahkannya di bagian akhir. Tentu saja, saya akan terus melakukan pembayaran ini setelah saya mendapatkan pekerjaan lagi.” Tagihan apa yang bisa Anda lewati? Tagihan utilitas, dan saya tidak menyarankan melewatkan semua ini, tetapi jika Anda harus melewatkan sesuatu, menurut saya tagihan utilitas harus memakan waktu sangat lama sebelum dapat dipotong, dan menurut saya tergantung pada area mana dari tagihan tersebut. di negara tempat Anda berada, di bulan-bulan yang sangat dingin, menurut saya mereka tidak dapat mematikan pemanas, gas, atau listrik Anda, atau bagaimana pun listrik itu memberi daya pada rumah Anda, pemanas Anda. Jadi itu yang akan saya lewati.
Saya tidak akan melewatkan pembayaran kartu kredit jika memungkinkan, namun saya juga akan menelepon setiap pemberi pinjaman dan pemberi kredit ini dan berkata, “Saya mengalami masalah dalam membayar tagihan saya. Adakah yang bisa saya lakukan untuk mengurangi jumlah hutang saya kepada Anda atau mengurangi pembayaran yang saya lakukan setiap bulan sampai saya mendapatkan pekerjaan baru?” Saya benar-benar tidak akan melewatkan pembayaran hipotek Anda karena mereka akan mulai menyita Anda dan Anda tidak ingin kehilangan rumah. Scott, apakah ada yang ingin Anda tambahkan?

Scott:
Ya, saya rasa saya masih berkutat dengan kalimat pertama, “Pengangguran saya tidak mencakup semuanya.” Saya akan lebih percaya diri dengan pertanyaan ini jika pertanyaannya berbunyi, “Pengangguran saya dan penghasilan sampingan saya dari aktivitas saya yang suka berkelahi sebagai pengemudi Uber atau mengemudi untuk DoorDash atau membersihkan rumah atau memotong rumput atau bekerja di Taco Bell atau mengemas bahan makanan di King Soopers, atau apa pun toko kelontong lokal Anda, tidak mencakup semuanya.” “Saya kehilangan pekerjaan karena adanya PHK di bidang teknologi.” Saya memahami bahwa pekerjaan tersebut tidak akan dibayar sama seperti pekerjaan di bidang teknologi di sini, namun orang ini tidak mampu membayar semua tagihannya, dan menurut saya mereka memerlukan penghasilan tambahan untuk itu. Dan jika mereka seorang pekerja teknologi, mereka jelas juga mampu melakukan beberapa jenis pekerjaan lainnya. Jadi menurut saya itu sangat penting. Poin pertama di sini adalah, hal itu perlu diatasi.
Setelah itu saya berpikir, oke, jika kita bekerja penuh waktu atau sedekat mungkin dengan pekerjaan penuh waktu di gig economy sambil mencari pekerjaan pengganti dan pendapatan serta pengangguran tidak mencakup semuanya. dan kami telah menjual mobil dan menurunkan versinya ke pilihan yang jauh lebih terjangkau dalam kisaran tiga hingga $10,000, dan kami tidak pergi makan malam dan tidak memesan jenis makanan apa pun, memasak makanan kami sendiri, dan pada dasarnya mengurangi semua hal , dan kami masih dalam posisi di mana kami tidak mampu membayar semua tagihan. Oke, sekarang saya setuju dengan maksud Anda. Jika saya harus menghentikan sesuatu, itu tidak akan cukup. Oke, tagihan utilitas akan menjadi hal pertama yang berpotensi diberhentikan sebentar. Dan Anda pasti merasa sangat tidak nyaman dengan permainan itu dan kemudian mulai berpikir untuk menjual rumah jika hal itu tidak berubah secara tiba-tiba.

pikiran:
Ya, dan itu poin bagus, Scott. Sudah lama sekali saya tidak mengumpulkan pengangguran. Saya percaya pengangguran dan pendapatan apa pun yang Anda peroleh akan menghilangkan pengangguran tersebut. Namun sekali lagi, jika Anda menghasilkan uang, Anda selalu dapat menghasilkan lebih banyak pendapatan dengan melakukan lebih banyak pekerjaan pertunjukan, lebih banyak Uber, lebih banyak DoorDash, lebih banyak hal-hal ini. Tapi ya, jika Anda berada di bidang teknologi, Anda perlu menghemat pengeluaran Anda dan kemudian menjadikannya tugas Anda untuk mendapatkan pekerjaan baru sambil melakukan semua hal lainnya. Saya suka jawaban Anda, Scott.

Scott:
Saya setuju dengan itu. Dan mungkin ada batasan di sana, tetapi Anda harus melakukannya. Mungkin Anda beralih ke meja tunggu atau bar perawatan atau memotong rumput, seperti yang Anda sebutkan sebelumnya, sesuatu yang akan memberikan banyak tip dalam bentuk uang tunai. Kami tidak menyukai situasi ini. Kita harus memperbaiki akar permasalahannya, tapi saya tidak mendengar tentang perdebatan dalam pertanyaan ini, yang pertama dan terpenting. Saya mendengar tentang, “Saya kehilangan pekerjaan dan pengangguran saya tidak menutupi semuanya.” Akan sangat menyenangkan mendengar tentang perjuangan yang dilakukan orang tersebut untuk melakukannya karena ini adalah masa yang sulit.

pikiran:
Itu poin yang bagus. Baiklah, pertanyaan terakhir kita. “Dear Mindy dan Scott, saya merasa seperti saya membeli terlalu banyak rumah. Anggaran awal saya adalah 250,000 dan pembelian rumah saya adalah 310,000. Rumah saya sekarang perlu diperbaiki dan saya tidak yakin harus berbuat apa. Gaji saya yang dibawa pulang adalah 5,500 dan hipotek saya sendiri adalah 2,600. Saya tidak mengalami kesulitan membayar tagihan apa pun, tetapi sekarang saya khawatir karena pinjaman mahasiswa saya mulai masuk dan rumah saya membutuhkan pekerjaan senilai $24,000. Apa yang harus saya lakukan?"

Scott:
Saya pikir kami memiliki kerangka kerja yang mirip dengan beberapa pertanyaan lain yang pernah kami dengar di sini di BiggerPockets Money di mana saya sangat ingin mendengar jawaban yang mengatakan, “Gaji yang saya bawa pulang ditambah pekerjaan malam saya atau pekerjaan sampingan akhir pekan saya adalah $5,500 dan hipoteknya saja adalah 2,600. Saya tidak mengalami kesulitan membayar tagihan karena saya khawatir pinjaman mahasiswa akan mulai mengalir dan rumah membutuhkan $24,000 untuk pekerjaan. Saya telah menurunkannya menjadi $8,000 karena saya akan melakukannya sendiri sekarang dan tidak menyewakan pekerjaan apa pun untuk itu.” Oke, sekarang kita punya masalah yang berbeda. Jadi saya pikir perlu ada penyusunan ulang di sini karena situasi ini tidak akan terselesaikan dengan sendirinya. Tidak akan ada perubahan ajaib pada angka-angka di sini. Ada dua jalan keluar dari situasi ini.
Pertama, adalah kesibukan dan keringat serta kerja keras dan hal-hal lama yang kembali ke yayasan, mendapatkan pekerjaan malam hari, merawat bar di akhir pekan, memotong rumput, apa pun itu, mendapatkan lebih banyak penghasilan, dan ketika mereka tidak melakukan hal itu, melakukan hal-hal tersebut. pekerjaan yang dibutuhkan rumahnya sendiri, menonton video YouTube sebagai hobi barunya, pergi ke Home Depot untuk membeli bahan pengganti dek, apa pun itu, untuk rumahnya. Anda dapat melakukan semua pekerjaan ini sendiri dalam banyak kasus jika Anda memiliki keahlian untuk menghasilkan, berapa jumlahnya, 70, 80, seratus ribu dolar setahun, gaji yang dibawa pulang sebesar $5,500, tergantung di mana Anda tinggal dan pajak Anda kecepatan. Jika Anda memiliki keterampilan untuk menghasilkan hampir enam angka, Anda memiliki keterampilan untuk menonton video YouTube dan mengerjakan sendiri sebagian besar pekerjaan rumah selama akhir pekan yang panjang. Itu akan menjadi pendekatan pertama saya terhadap hal ini.
Dan jika kita menyelesaikan semua hal itu dan tidak berhasil, semua Netflix dalam hidup mereka dikeluarkan, semua makan di luar dan diganti dengan pekerjaan tambahan atau pekerjaan di rumah mereka, maka Anda harus menjualnya. rumah dan Anda harus berpikir untuk pindah atau pindah ke sini. Mungkin menyewa, dan sekali lagi, menurunkan peringkatnya. Saya membayangkan mereka bisa mendapatkan teman sekamar atau tinggal di suatu tempat yang jauh lebih murah daripada sewa $2,600 per bulan misalnya, dan itu akan menghilangkan pekerjaan senilai $24,000 yang dibutuhkan rumah dan masalah arus kas keluar yang mereka dapatkan dari hipotek mereka. .

pikiran:
Scott, aku suka semua yang kamu katakan. Saya akan kembali ke awal pertanyaan ini. “Dear Mindy dan Scott, saya merasa seperti saya membeli terlalu banyak rumah.” Saya ingin berbaik hati, tetapi mereka membeli terlalu banyak rumah. Anggaran awal mereka adalah 250 dan mereka membeli 310. Mereka melampaui anggaran sebesar $60,000, dan itu adalah sebuah pilihan. Dan kini mereka harus hidup dengan pilihan itu. Dalam beberapa hal, saya pikir mungkin menjual rumah bisa menjadi pilihan. Meskipun demikian, ingatlah bahwa biaya menjual rumah adalah antara 10 dan 12% dari harga jual rumah. Sebagai penjual, Anda menanggung tagihan untuk agen penjual dan agen pembeli kecuali Anda telah menegosiasikan hal lain, yang secara tradisional merupakan cara kerjanya saat ini. Meskipun Anda tidak bertanggung jawab atas hal itu, hal itu sudah terjadi sejak lama. Saat ini terdapat tuntutan hukum yang sedang diproses melalui sistem pengadilan, yang menantang hal tersebut. Anda tidak harus melakukan itu, namun akan lebih sulit jika Anda tidak membayar agen di kedua sisi transaksi.
Dan Anda baru saja membeli rumah ini, Anda akan kehilangan banyak uang jika Anda menjualnya. Apakah ada peluang, seperti kata Scott, untuk membuat sendiri karya tersebut? Saya dapat memberitahu Anda, Anda dapat mempelajari apa pun di YouTube, pekerjaan senilai $24,000. Terdiri dari apa itu? Dan bagaimana Anda bisa menurunkan harga tersebut? Jika Anda tidak bisa membuat sendiri, jika itu seperti sistem HVAC, yang merupakan pengetahuan DIY yang sangat banyak, dapatkah Anda melakukan barter dengan penyedia layanan? Apakah Anda mendapatkan banyak kutipan? Apakah orang pertama mengatakan 24,000 karena dia tidak benar-benar ingin melakukannya, tetapi jika Anda ingin membayar 24,000, dia akan punya waktu untuk melakukannya. Hal yang juga akan membuat Anda terkejut dengan kontraktor adalah mereka tidak ingin mengatakan tidak, jadi mereka hanya akan memberikan harga yang keterlaluan dan jika Anda mengatakan ya, maka mereka akan mencari cara untuk melakukannya. harga itu.
Pinjaman mahasiswa mulai muncul. Itu akan menjadi sesuatu yang harus dihadapi. Dan jika penjualan tidak benar-benar demi kepentingan terbaik Anda atau tidak memungkinkan secara finansial, seberapa mendesakkah pekerjaan senilai $24,000 ini? Apakah itu hanya kosmetik? Dorong ke samping, siapa yang peduli jika dapur Anda jelek? Namun jika hujan turun di dalam rumah karena atapnya berlubang, maka itu lebih mendesak. Lalu apakah ada peluang untuk mendapatkan HELOC? Ini bukan kesempatan favorit saya untuk membayar pekerjaan ini. Satu-satunya dari 401(k) Anda. Sekali lagi, ini bukan favorit saya, tetapi ada cara untuk menjadi kreatif ketika Anda membiayai beberapa perbaikan ini.

Scott:
Mindy, menurut saya hal semacam ini muncul, menurut saya itu semua adalah poin bagus untuk ditambahkan di sana, tapi menurut saya apa yang telah kita lihat dalam sejumlah pertanyaan di sini memunculkan semacam pertanyaan filosofis yang telah kita bahas di sini. masa lalu di sini. Dan dalam dua, tiga bulan terakhir, ada beberapa jutawan di platform ini, yang tampil di sini, termasuk Anda dan Carl, yang berjuang untuk menjadi terlalu berhemat dalam beberapa hal dan tidak bisa menikmati kekayaan yang dimilikinya. mereka telah terakumulasi dan dibelanjakan sampai tingkat tertentu. Setelah bertahun-tahun atau puluhan tahun menghabiskan 50% dari penghasilan Anda, mungkin, atau kurang, untuk mencapai poin tersebut. Dan saya mendengar argumen yang menentang hal tersebut dari beberapa orang seperti Ramit Sethi yang berkata, “Hei, itu keterlaluan. Kami tidak menikmati hidup atau apa pun di sini.”
Namun kami memiliki sejumlah pertanyaan hari ini di podcast yang pada dasarnya mengarah pada sistem yang tidak memiliki cukup kelonggaran di dalamnya. Dan jika orang-orang ini telah menargetkan atau menghabiskan beberapa tahun, beberapa tahun pertama, dari perjalanannya dengan menargetkan tingkat tabungan 50%, tingkat tabungan yang ekstrim serta pengorbanan dan ketidaknyamanan serta tantangan berat yang dihasilkannya, maka berkurangnya gaya hidup yang jauh di bawah apa yang bisa Anda jalani. Jenis keputusan yang Anda buat dan Carl buat, yang saya buat, dan yang dibuat oleh banyak orang di acara itu. Kami tidak mempunyai banyak masalah seperti ini di sini. Dan saya lebih suka dihadapkan pada tantangan yang Anda dan Carl miliki untuk mencoba mencari cara mengoptimalkan pengeluaran untuk jumlah kekayaan seumur hidup yang Anda miliki, kemudian pengurangan rasa sakit dan gaya hidup dan dipaksa untuk mengatur ulang, bahwa setidaknya tiga pertanyaan yang kita hadapi hari ini akan kita hadapi. Jadi menurut saya itulah kuncinya di sini.
Saya mendukung pendekatan yang cukup ekstrim dalam beberapa tahun pertama perjalanan membangun kekayaan karena hal ini hanya menghilangkan kemungkinan menghadapi tantangan yang dihadapi oleh beberapa orang yang telah kita ajak bicara hari ini dalam hidup mereka. Dan saya pikir itulah jawaban akar permasalahan di sini dan saran yang saya berikan sepanjang pertunjukan adalah, kembali ke mentalitas itu. Tidak seburuk itu tinggal di setengah dupleks, itu juga tempat tidur, satu kamar mandi selama beberapa tahun yang terbayar sendiri dan menghasilkan banyak kekayaan. Tidak seburuk itu mengendarai Corolla. Saya masih melakukannya, sampai hari ini, meskipun saya berbicara tentang membeli mobil yang jauh lebih bagus dan bisa dengan mudah. Tidak terlalu buruk, ada bluetooth, jarak tempuh bahan bakarnya bagus, bisa membawa saya dari titik A ke titik B dan dalam semua hal kecuali pola cuaca paling bersalju atau buruk, tidak ada masalah itu.
Dan saya mengerti, saya adalah orang yang hebat dengan pekerjaan CEO dan hal-hal semacam itu, tetapi bahkan jika saya tidak melakukannya, saya pikir Corolla yang dibayar dan hal-hal semacam itu akan dapat mencegah banyak hal. potensi permasalahan di hilir. Dan tentu saja tidak menyenangkan jika semua hal ini terjadi atau kehilangan pekerjaan, tapi menurut saya mentalitas itu dapat melindungi Anda dan memberikan kekuasaan kepada Anda alih-alih majikan Anda atau kepada pemerintah federal yang mengembalikan pinjaman mahasiswa dalam contoh ini atau tunjangan pengangguran. program dan aturan mengenai hal itu. Dan itulah tujuan kami di sini untuk BiggerPockets Money, selesaikan akar masalah hari ini, kembali ke dasar, dapatkan sisi positif dari perspektif arus kas dan lapisi barang-barang dan rumah yang lebih bagus dan mobil yang lebih bagus dan yang lebih bagus. hal-hal selama beberapa tahun ke depan saat Anda menghasilkan pendapatan pasif dan sumber pendapatan alternatif dari aset lain.

pikiran:
Menurutku itu perspektif yang bagus, Scott. Dan saya akan berkata, "Ya, dan Anda selalu bisa membelanjakan uangnya nanti." Namun yang jelas Anda tidak bisa selalu menghabiskannya begitu saja nanti. Itu adalah otot yang harus Anda pelajari cara melenturkannya juga. Tapi itu masalah yang lebih baik, menurut pendapat saya. Tapi ya, saya suka apa yang Anda katakan, Scott. Menurutku kamu cukup pintar.

Scott:
Menurutku kamu sangat pintar, Mindy. Dan menurut saya Anda memiliki nasihat dan jawaban yang bagus atas pertanyaan hari ini. Haruskah kita keluar dari sini?

pikiran:
Itu mengakhiri episode BiggerPockets Money Podcast ini, dan jika Anda memiliki pertanyaan untuk kami, Anda dapat mengirimkannya di biggerpockets.com/moneyquestion. Baiklah, dia adalah Scott Trench dan saya Mindy Jensen yang mengatakan sampai saat itu, penguin.

Scott:
Jika Anda menikmati episode hari ini, beri kami ulasan bintang lima di Spotify atau Apple. Dan jika Anda mencari lebih banyak konten uang, silakan kunjungi saluran YouTube kami di youtube.com/biggerpocketsmoney.

pikiran:
BiggerPockets Money dibuat oleh Mindy Jensen dan Scott Trench, diproduksi oleh Kailyn Bennett, diedit oleh Exodus Media, Copywriting oleh Nate Weintraub. Terakhir, terima kasih sebesar-besarnya kepada tim BiggerPockets yang telah membuat pertunjukan ini terlaksana.