A BNPL jövője?

Március végén az Apple elindította az Apple Pay Later szolgáltatást az Egyesült Államokban, a várva várt „Vásároljon most, fizessen később” (BNPL) szolgáltatást, amely lehetővé teszi a fogyasztók számára, hogy 50 és 1,000 USD közötti kifizetéseket oszthassanak el hat hétre. A program a BNPL inkumbenseivel vetekszik. köztük a Klarna, a Clearpay és az Affirm, amelyek eddig egy olyan piacot uraltak, ahol a kifizetések várhatóan elérik majd a 420 milliárd GBP-t 2023-ban.

Míg a fintechek még nem válnak nyereségessé, ez a lépés rávilágít azoknak a mögöttes tényezőknek a folyamatos hatására, amelyek korábban a BNPL, és tágabb értelemben a beágyazott finanszírozás növekedését vezérelték.

A fiatalabb generációk az egyik ilyen tényező. Kearney kutatása nemcsak azt tárta fel ismételten, hogy a millenniumi és a Z generációsok kényelmesebben fogyasztanak hitelt, ha azt valami másnak álcázzák, hanem azt is, hogy a BNPL-hitel a fiatalabbak számára is sokkal könnyebben elérhető, mint más hitelformák.

Ha hagyományos hitelt szeretne kapni, akkor leggyakrabban minimális hitelpontszámmal kell rendelkeznie. A jelenlegi szabályozás szerint a legtöbb BNPL szolgáltatás ezt nem követeli meg, így nem kell a fogyasztónak jó hitelminősítést felépítenie. Különösen, amikor a BNPL-szolgáltatások egyre zökkenőmentesebben integrálódnak a fizetési folyamatokba, a fiatalabb generációk egyre inkább kihasználják azt a könnyedséget, amellyel hozzáférhetnek ehhez az „álruhás hitelhez”.

A makrogazdasági környezetben a közelmúltban bekövetkezett változások szintén hatással voltak a BNPL használatára valamint növekedésének és elfogadásának kilátásai. Egyrészt a magasabb kamatok és a megélhetési költségek válsága – hátszélként – növeli a BNPL termék vonzerejét az ügyfelek számára. Valójában a Forbes Advisor tanulmánya megállapította, hogy a BNPL-felhasználók 70%-a gyakrabban fizet BNPL-en keresztül, a megélhetési költségek válságának közvetlen következményeként.

Másrészt azonban ugyanezek a tényezők hátráltathatják a szektort, mivel a magasabb finanszírozási költségek, az esetlegesen magasabb értékvesztés és az ügyfelek diszkrecionális kiadásainak lassulása hatással van a BNPL szereplőinek felső és alsó soraira. Egy olyan ágazatban, amely olyan üzleti modellre támaszkodik, amely kisebb költségvetésű fogyasztókat céloz meg, nagy a kockázata annak, hogy sok ügyfél nem tud lépést tartani a törlesztéssel.

Tehát bár a megélhetési költségek miatt a BNPL fokozott elterjedtsége miatt az iparágnak gondoskodnia kell a vásárlók védelméről, ami azt jelenti, hogy fel kell mérniük a termék megfizethetőségét és megfelelőségét. Ha ezt meg tudja tenni, a mögöttes kereslet potenciált kínál az ágazat valódi növekedésére.

Hogyan reagálnak a pénzintézetek?

A nagyobb bankok egyértelműen tudatában vannak annak, hogy kapcsolatba kell lépniük a BNPL-piaccal valamint a beágyazott finanszírozás növekedése annak érdekében, hogy lépést tartsunk az agilisabb kihívó bankokkal és fintech-ekkel, amelyek kezdik vonzani a fiatalabb ügyfeleket. Ezt bizonyítja, hogy 2022-ben a Virgin Money BNPL hitelkártyát jelentett be, a NatWest BNPL hitelkonstrukciót indított, a Monzo pedig egy BNPL terméket mutatott be 3000 GBP limittel. Bár sok pénzintézet még nem árulja el, hol áll a BNPL jövőbeli terveihez, ezeknek a nagyobb szereplőknek a piacra lépése tovább növeli a BNPL piacvezetőire jelenleg nehezedő nyomást.

Bár nem olyan agilis, mint fintech versenytársaik, a nagyobb bankok egyik fő előnye, hogy már jelentős és lojális ügyfélkörrel, valamint stabil, alacsonyabb költségű betétbázissal rendelkeznek. A nagyobb bankok közül azonban sok olyan régebbi technológiai csomagokkal is küzd, amelyek megnehezítik a fizetési útba való integrálást. Ezen túlmenően belső folyamataik, mint például a jegyzés, gyakran lassúak, és így negatívan befolyásolják az ügyfélélményt.

Valami, amit ezen a téren láthatunk, az a megnövekedett M&A tevékenység, mivel a bevett szereplők kulcsfontosságú képességekre, a BNPL-játékosok pedig finanszírozási kihívásaikra igyekeznek megoldást találni. Ez azonban nagymértékben attól függ, hogy az új szabályozás milyen hatással lesz a BNPL-termékek életképességére és kockázataira.

Jóllehet szinte bizonyosan sor kerül majd a fogyasztóvédelem fokozására irányuló intézkedések végrehajtására is, a szabályozási változtatási menetrend hatalmas hatóköre, beleértve az edinburghi reformokat, késedelmet jelenthet a jogszabály elfogadásában.

Mindeközben azt látjuk, hogy a BNPL kínálata bővül, ahogy a bankok és a fintech-ek egyaránt azon dolgoznak, hogy megfeleljenek fogyasztóik folyamatosan változó igényeinek.

• SEO által támogatott tartalom és PR terjesztés. Erősödjön még ma.
• PlatoAiStream. Web3 adatintelligencia. Felerősített tudás. Hozzáférés itt.
• A jövő pénzverése – Adryenn Ashley. Hozzáférés itt.
• Részvények vásárlása és eladása PRE-IPO társaságokban a PREIPO® segítségével. Hozzáférés itt.
• Forrás: https://www.finextra.com/blogposting/24219/the-future-of-bnpl?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs