A nyílt banki tevékenység nem új fogalom. Több mint egy évtizede olyan cégek, mint a Yodlee 30 millió felhasználójuk számára lehetővé tették az online banki szolgáltatásokhoz való csatlakozást. De ez minden bizonnyal nagykorúvá vált az elmúlt két-három évben, mivel a fogyasztók több és jobb hozzáférést követelnek pénzügyi adataikhoz.
Következő vendégünk a Fintech One-on-One podcastban Justin Jackson, a termékmenedzsment alelnöke Fiserv. A Fiserv vezető szerepet tölt be a pénzügyi szolgáltató cégek technológiai megoldásaiban, Justin pedig a nyílt banki szolgáltatások szakértője. Ebben a megvilágosító beszélgetésben végigvezet bennünket a nyitott banki környezetben, és azt, hogy a bankok és hitelszövetkezetek, valamint a fintech-ek hogyan használják ma a nyílt banki tevékenységet.
Ebből a podcastból megtudhatod:
- Hogyan határozza meg Justin a nyílt banki tevékenységet, és hogyan tekintenek rá a Fiservnél.
- Mennyire zavarja meg a nyitott banki működés ma a pénzügyi szolgáltatásokat.
- Miért változtatták meg a bankok a nyílt banki tevékenységről alkotott véleményüket.
- Hogyan segítik a nyílt banki lehetőségek a személyazonosság-ellenőrzést.
- Ahol a nyílt banki szolgáltatások segíthetnek a hitelezőknek.
- Mit lát Justin a bankoktól és a hitelszövetkezetektől, amikor az adatmegosztásról van szó.
- Hogyan befolyásolják a nyitott API-k a jövőt.
- Mikor érdemes a bankoknak és a hitelszövetkezeteknek partnerséget keresniük a fintechekkel?
- Hogyan segít a nyitott banki szolgáltatások teljesíteni a változó fogyasztói elvárásokat?
- A nyitott banki tevékenység szerepe a bankszektor jövőjében.
Előfizethet a Fintech One on One Podcastra a következőn keresztül Apple Podcastok or Spotify. Ennek a podcast-epizódnak a meghallgatásához van egy audiolejátszó közvetlenül felette, vagy megteheti töltse le az MP3 fájlt innen.
Letöltése PDF az Átirat vagy Olvassa el lent
Üdvözöljük a Fintech One-on-One Podcast 317. epizódjában. Ez az Ön házigazdája, Peter Renton, a LendIt Fintech elnöke és társalapítója.
(Zene)
Peter Renton: A mai műsorban örömmel köszöntöm Justin Jacksont, aki a Fiserv termékmenedzsment alelnöke. Biztos vagyok benne, hogy a legtöbben ismerik a Fiservt, ők az egyik vezető technológiai szolgáltató a pénzügyi szolgáltatások terén. Szerettem volna ma rávenni Justint, hogy beszéljen a nyílt banki szolgáltatásokról, mert ez egy olyan dolog, amivel valójában nem foglalkoztunk sokat itt a műsorban, és szerettem volna elmélyülni valakivel, aki jól ismeri a teret, ezért ezt csináljuk.
Beszélünk arról, hogy a nyílt banki tevékenység jelenleg mennyire zavarja a pénzügyi szolgáltatásokat, milyen lehetőségeket kínál mind a fintech, mind a bankok és hitelszövetkezetek számára, beszélünk a hitelezési térről, beszélünk a személyazonosság-ellenőrzésről, beszélünk a nyílt API-król, fintech-bank partnerségek és még sok más. Lenyűgöző interjú volt, remélem tetszeni fog a műsor.
Üdvözlünk a podcastban, Justin!
Justin Jackson: Köszönöm, Péter, hogy vagy?
Peter: Nagyszerű vagyok, hogy vagy?
Justin: Nagyon jól vagyok köszönöm,
Peter: Oké. Nos, kezdjük azzal, hogy csak egy kis hátteret adunk a hallgatóknak magunkról. Tudom, hogy egy ideje a Fiservnél jár, miért nem mesél nekünk egy kicsit az ottani történelméről és arról, hogy mit csinált.
Justin: Tulajdonképpen két évtizede dolgozom a Fiservnél, elég változatos karriert futottam itt, az Operationstől kezdve a termékmenedzsmentig. Ma én vezetem az Adat-összesítési üzletágunkat, így van egy adatösszesítő platformunk, amit AllData-nak hívunk, és ezt a platformot használjuk a számlaellenőrzés, a személyazonosság-ellenőrzés, a tranzakcióelemzés, a pénzügyi jólét, ha nevezzük, sok különböző felhasználási eset megvalósítására. adatösszesítést használ, mi csináljuk. Mindez valóban az általam vezetett üzlet alá gyűrődik. Elsősorban termékmenedzser csapatunkért vagyok felelős, de néhány marketing partnerünkkel, értékesítési partnereinkkel, a szállítással, az üzemeltetéssel is szaggatott vagyok, tényleg mindenben, ami az adatgyűjtéssel kapcsolatos itt a Fiservnél.
Peter: Oké. Szóval akkor menjünk bele. A nyitott banki tevékenységről fogunk beszélni, ahogy a bevezetőben is mondtam, és talán kezdhetjük azzal, hogyan definiáljuk a nyílt bankolást, és hogyan vélekedik erről a Fiserv.
Justin: Hogyan definiáljam a nyílt bankolást? Úgy gondolom, hogy a nyílt banki szolgáltatás valójában egy olyan képesség a fogyasztó számára, amely hozzáférést biztosít a számláiról, a tranzakcióiról, a pénzügyi személyazonosságáról szóló információkhoz, függetlenül attól, hogy ezek az adatok hol találhatók, általában egy bankon belül találhatók. pénzintézet, ez az alapvető banki vagy online banki rendszerük része, amelyhez hozzá lehet férni, és a fogyasztó által kívánt módon használhatja, legyen szó ezzel a FI-vel, egy másik FI-vel vagy akár egy fintech szolgáltatóval. mint nyílt banki tevékenység.
Hogyan látjuk ezt itt a Fiservben? Szóval, gondolunk a nyílt banki tevékenységre, valóban úgy látjuk, hogy mindenki nyerhet, ez egyfajta új fejlemény a bankszektorban az elmúlt tíz év során, egyre növekszik és egyre inkább megszokottá válik. Globálisan sok fejlődést tapasztaltunk a nyitott banki tevékenységgel kapcsolatban, de ahogy mi ezt látjuk, lehetőségként tekintünk rá. Úgy látjuk, hogy ez a fintechek számára készült, mert ezeket az adatokat és képességeket ki tudják használni a pénzintézetekből, hogy a közös ügyfelek a lehető legjobb élményben legyenek, vagy hozzáférhessenek egy újszerű, új termékhez, amelyet még nem láttak. Lehetőséget látunk benne a pénzintézet számára, mert immár partnerre léphetnek a fintechekkel, és új ötleteket hozhatnak piacra anélkül, hogy feltétlenül maguknak kellene mindent a nulláról felépíteniük.
Peter: Jobbra.
Justin: És akkor úgy tekintünk rá, mint egy lehetőségre, elsősorban és a legfontosabbra, a fogyasztó számára, aki hozzájuthat a kívánt termékekhez és a szükséges termékekhez, függetlenül attól, hogy melyik pénzintézettel választott volna üzletet információkat, amelyek róluk és a számláikról, valamint a számlákon történő tranzakciókról szólnak a pénzügyi ökoszisztéma számos különböző belépési pontján.
Peter: Helyes, helyes, oké. Szóval, ássunk egy kicsit ebbe bele, szeretném megtudni a perspektíváját arról, hogy a nyitott banki tevékenység valójában hogyan gyorsítja fel ezt a zavart, amit látunk. Úgy értem, remek kilátópontja van a Fiservnél. Szeretnénk látni, hogyan zavarja most a pénzügyi szolgáltatásokat. Kezdjük is ezzel.
Justin: Pár dolgot csinál. Úgy gondolom, hogy ez lehetővé teszi a fintech-ek számára, amelyek nem okleveles pénzintézetek, hogy valóban új ötletekkel és új módszerekkel álljanak elő, és teszteljék a piacon lévőket a fogyasztókkal, olyan széles fogyasztói körrel, akik bárhol bankkal foglalkoznak. Nem feltétlenül kell bankhoz vagy hitelszövetkezethez menniük, beszállhatnak, hogy azt mondják, az ügyfele vagy a tagja elé szeretnénk állítani egy terméket. Ehelyett most lehetőség nyílik a vállalkozókkal és mérnökökkel arra, hogy ötleteket alkossanak, megépítsék azokat, és ténylegesen piacra vigyék őket, és megmutassák, hogy van fogyasztói szegmens, van vásárlói közönség egy adott termékre, meglehetősen magas befektetés nélkül. amire a múltban sok esetben szükség lehetett.
Lehetőséget teremt arra is, hogy a pénzintézetek szinte harmadik fél K+F rendszereként használják fel ezt a vállalkozói környezetet. Szinte arra tudok gondolni, hogy az összes fintech, aki ott van, az összes ötlet, amit kitalálnak, és a dolgok, amiket a piacon szeretnének megvalósítani, a pénzintézetekhez eljutnak, és azt mondják, szívesen megtennénk ezt és Ha FI azt mondhatjuk, igen, ebben tudunk segíteni, esetleg egy kis magbefektetést eszközölünk, vagy hozzáférést biztosítunk néhány emberünkhöz egy kis időre, hogy valami ilyesmit csináljunk, vagy beszélhetünk néhány ügyfelünknek, hogy Önnel együtt próbáljunk ki valamit.
Lehetővé teszi az intézmények számára, hogy szinte szétosztják erőforrásaikat, és több tétet kössenek, mint a múltban, több funkcióhoz, több funkcióhoz, több újszerű ötlethez juthatnak hozzá, és megnézhetik, működnek-e közel akkora kockázat nélkül. mint a múltban. Úgy látom, hogy ez az egyik legrombolóbb pozitív változás, amely a nyitott banki tevékenységből fakad, ahogy látja, hogy ez megvalósul, mind itt, az Egyesült Államokban, mind az egész világon.
Peter: Igen, igen. Ez nagyon érdekes, mert látom… nyilvánvalóan az Egyesült Királyság volt az elsők között, amely törvényileg felhatalmazta, és minden bankot felhatalmaztak az adatok megosztására, és tudod, ez elég lassan és nehezen indult, de ez érdekes, hogy ebben az országban nem volt törvény, de nekem úgy tűnik, és elég közelről követem az Egyesült Királyság és az európai banki fejleményeket, és úgy érzem, az egyik dologból, amit itt mondasz, úgy tűnik, hogy nagyobb a tevékenység. Ez azért történik itt kormánytörvény nélkül, mert… úgy értem, feltételezem, hogy hasonlóan a fogyasztókhoz, akik ezt vezetik. Ön szerint a bankok elég nyitottak errefelé?
Justin: Őszintén szólva egyfajta szemléletváltást láttunk az elmúlt években. Ha három, négy, öt éve pontosan ugyanezt a kérdést teszi fel nekem, hogyan vélekednek erről a bankok, hogyan vélekednek a hitelszövetkezetek, nyitottak-e a nyitott banki tevékenységre, akkor szinte általánosan azt mondtam volna, hogy nem. (Péter nevet) Ők az ügyfélkapcsolatuknak, az adataiknak tekintik, falat akarnak építeni köré, másokat távol tartani, a fintecheket sok esetben nagyrészt versenytársnak tekintik.
Ma egyfajta címváltás történt ebben a véleményben, mivel ma sok intézmény nem így tekint a világra. Sok intézmény most lehetőséget lát a nyitott banki tevékenységben. Most megtámadnék egy állítást, amelyben azt mondta, hogy nincs törvény. Van egy kis jogszabály, ez furcsán jelenik meg a piacon, igaz, és ez Durban része, azt hiszem, Durban volt... Dodd-Frank 1033. szakasz volt, ismerem a szakaszt, nem emlékszem a pontos törvényre. Ez az 1033. szakasz, amely kimondja, hogy a bankok és hitelszövetkezetek felelőssége, hogy a fogyasztókra és a számlájukra vonatkozó adatokat hozzáférhetővé tegyék használatukra.
Nos, nagyon homályosan van megírva, nem mondja meg, hogy mit jelent valójában az elérhető, igaz. Elektronikusan elérhetőnek kell lennie, vagy papíron is biztosíthatjuk, nem azt írja, hogy elérhetővé kell tenni az adott fogyasztó ügynöke számára, mint ahogy egy fintech jön be, hogy aktiváljon egy szolgáltatást, szemben magukkal a fogyasztókkal. Tehát a törvény nem túl világos, az év elején a CFPB kommentárt kért, ahol kommentárt kértek bankoktól, hitelszövetkezetektől, szolgáltatóktól, mint a Fiserv, fintechek, mindenkitől, aki részt vesz ebben az ökoszisztémában, hogyan kezdjük. ennek a bizonyos szabálynak a végrehajtására gondolva.
És sok megjegyzés is elhangzott, de úgy gondolom, hogy ez a szabály, az a tény, hogy létezik olyan jogszabály, amely azt mondja, hé, ha Ön bank, ha hitelszövetkezet, akkor felelősséggel tartozik. annak biztosítása, hogy az adatok hozzáférhetőek legyenek a fogyasztók számára, hogy azokat úgy használhassák, ahogyan akarják, egyfajta ebbe az irányba tolódott, de azt is láthatta, hogy ezeknek az intézményeknek a tulajdonosai ezt inkább egy lehetőséget, azt hiszem, néhány ok, amelyekről korábban beszéltünk.
Peter: Helyes, helyes, oké. Köszönöm a felvilágosítást. A személyazonosság-ellenőrzésről szeretnék beszélni, mert ez egy nagyon nagy darab. Úgy tűnik, ez központi szerepet játszik az egészben, tudod, a nyitott banki tevékenységben, különösen a fogyasztói szemszögből, mert tudnia kell azonosítani, hogy ki használja. Mindenki ismeri azokat az adatokat, amelyek a sötét weben eladók, de… tudom, hogy sokat tudsz erről a témáról, szóval beszélj arról, hogy a nyílt banki szolgáltatások hogyan segítenek manapság a személyazonosság-ellenőrzésben.
Justin: Úgy értem, ez egy nagyszerű kérdés, különösen a COVID idején, igaz. A digitális személyazonosság-ellenőrzés lehetősége manapság kritikus fontosságú, nem pedig arra kell kérni valakit, hogy TAJ-kártyával és jogosítvánnyal jöjjön be a fiókba a számlanyitáshoz, hogy pénzügyi intézményként teljesíteni tudja az Ismerje meg ügyfelét követelményeit. Még akkor is, ha nem vagy szabályozott FI, és képes bizonyítani, hogy valaki az, akinek mondják, hogy ma az egyetlen fiók, amelyről azt állítja, hogy a tulajdonosa, rendkívül fontos.
Hogyan segít ebben a nyílt banki szolgáltatás? Pár módon. Tehát egyrészt tudjuk, hogy a pénzintézeteknek törvényi előírása van a személyazonosság igazolására, így hatékonyan kezeskednek Önért, igaz. Ha számlát nyitott egy adott intézményben, akkor bebizonyította, hogy az, akinek mondja magát. És most, mint ugyanazon ügyfél külső szolgáltatója, bizonyos mértékig támaszkodhatok az adott bank vagy hitelszövetkezet eljárásaira, amelyeket a személyazonosság igazolására használtak. Nyílt bankon keresztül hozzáférek egy számlatulajdonos nevéhez, címéhez, születési dátumához, vagy ha legalább tudom megadni ezeket az adatokat, és megkérdezni az intézményt, hogy ez egyezik-e összhangban van ezzel az ügyfélkapcsolattal.
Az, hogy ezt egy nyílt banki mechanizmuson keresztül megtehetem, lehetővé teszi számomra, hogy harmadik fél szolgáltatóként azt mondjam: oké, ez az ügyfél, tudom, hogy azok, akiknek mondják magukat. És amikor beépíti az ezeknél az intézményeknél meglévő biztonsági ellenőrzéseket, például az eszközellenőrzést, az IP földrajzi helymeghatározást és a földrajzi elkerítést, valamint a csalásfigyelést, amelyet azért végeznek, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy az ügyfél csak akkor férhet hozzá egy fiókhoz, ha Valójában megfelelnek az adott kapcsolattól elvárt mintáknak, akkor kezdi látni, hogy van egy bizonyos támaszkodás az intézményre, amely segít Önnek az egyszerű fizikai interakciókon túlmenően új szolgáltatóként igazolni a személyazonosságát.
Ott van a háromszögelési szempont is, igaz. Ha tudok háromszögelni egy pénzintézettől származó adatokat, de hozzáadhatok egy hiteljelentésből származó információkat, vagy hozzáadhatok információkat az ügyfél saját rendszeremmel való viselkedéséből, amelyeket korábban láttam vagy más szolgáltatóknál, Elkezdhetek több különálló adatelemet összevonni, és kombinálni ezt a képet, hogy azt mondhassam, konzisztenciám van több adathalmazban, konzisztenciát több kezelőfelületen. A csalónak sokkal nehezebb kompromittálnia a környező szolgáltatások és szolgáltatók teljes csomagját valaki életében.
Előfordulhat, hogy hozzáférnek a sötét weben, és tudják a születési dátumát és a társadalombiztosítási számát, de ha nem rendelkeznek olyan információval Önről, amely nem lenne ezekhez kötve, akkor nincs információjuk a vagyonnyilvántartásról. Például, múltbeli címekre vonatkozó információk vagy hasonlók, ezeknek az adatforrásoknak a háromszögelése végül sokkal hatékonyabb módot ad arra, hogy kijelentse: „Biztos vagyok ennek a személynek a kilétében. A nyílt banki szolgáltatások egy további adatforrást adnak hozzá, amelyet felhasználhatunk ezekben a háromszögelésekben.
Peter: Szóval, mi a helyzet a pénzkölcsönzéssel, beszéljünk egy pillanatra a kölcsönadásról. Hogyan segíti a nyílt bank a hitelezőket?
Justin: Úgy gondolom, hogy a nyílt banki szolgáltatások sok helyen segíthetnek a hitelezőknek. Tehát a személyazonosság-ellenőrzésről beszéltünk, igaz, és annak tudatában, hogy az a személy, akinek kölcsönt folyósít, valójában az, akinek mondja magát. Ez a kockázatcsökkentési ötlet jó, ha a korai kérelmezési folyamatra és a korai bejelentkezési folyamatra gondolunk, de azután kiszolgáljuk a felhasználót, miután úgy döntöttünk, hogy megadják a kölcsönt, ha már behoztad őket a sorsba. vállalkozása szempontjából vannak olyan dolgok, amelyeket a nyílt banki szolgáltatások lehetővé tesznek a jobb hitelfelvevői élmény érdekében.
Például a visszafizetési élmény automatizálása. A nyílt banki szolgáltatásokon keresztül olyan eszközöket használhat, hogy például azt mondja: oké, kölcsönt adok neked, ez egy lejáratú kölcsön, van egy bizonyos törlesztési időszakom, egy bizonyos fizetési összeg, ha hitelfelvevőként , szeretne most beállítani egy automatikus törlesztési tervet úgy, hogy megadja, hol bankol, és engedélyezi a hozzáférést a számlájához. Ha igen, akkor beállítom azt a törlesztési tervet. A nyílt banki szolgáltatások valójában lehetővé teszik Önnek, hogy hitelezőként bemenjen, és kivegye a számla hitelesítő adatait, kihúzza a fizetési hitelesítő adatokat, beállítsa ezt az automatizált tranzakciót anélkül, hogy megkérdezné a felhasználótól, hogy mi a számlaszáma, mi az útválasztási száma, hogy ezeket feldolgozhassam. tranzakciók.
A felhasználói élmény szempontjából, ha hitelfelvevőként kérek kölcsönt, akkor már a legelején be tudom állítani mindezt egy időben, és tudva, hogy minden megvan, és egyszerűen működni fog anélkül, hogy meg kellene találnom a csekkfüzet, amely nem tudom, hol van, sok fiók most már nem adja ki ezt, mivel képes vagyok nyomon követni azokat az információkat, amelyekre általában nem kell rendelkeznem, és javítani a felhasználói élményt az open használatával. banki eszközöket akarnak.
Az egyik dolog, amit az egyik partnerünknél láttunk a közelmúltban, az, hogy nyílt banki eszközöket használ, hogy lehetővé tegye a vékony hitelállományok jegyzését olyan fogyasztók számára, akiknek korábban soha nem volt hitelük, de lehet, hogy van bankszámlájuk. öt, hat, hét évig volt ez a bankszámlája, nézd meg a tranzakciós előzményeiket. Megnézheti a betétek mintáit, honnan származnak ezek a betétek, mikor érkeznek be, mekkora a variabilitás mértéke ezekben a betétekben. Ezt felhasználhatja a kockázati döntések meghozatalához és a kockázatvállalási döntésekhez, és valójában lehetővé teszi Önnek, mint hitelezőnek, hogy hozzáférést biztosítson olyan pénzügyi eszközökhöz, mint például a kölcsönök, amelyek egyébként elérhetőek lettek volna a fogyasztó számára, így megnyitja a pénzügyi hozzáférést. ami egy másik dolog, amit látunk, hogy sok partnerünk megpróbálja megtenni.
Hogyan érhetek el szélesebb körű hozzáférést a múltban rendelkezésre álló pénzügyi eszközökhöz, és hogyan tudnám megszólítani az alulbanki vagy kiszolgált lakosságot e képességek némelyikén keresztül. Összességében úgy gondolom, hogy ez egy sor pozitívum, valójában csak azon kell gondolkodni, hogyan használhatjuk fel az adatokat, és hogyan javíthatjuk a hitelfelvevők élményét a mai világban.
Peter: Igen, igen. A fintech hitelezők minden bizonnyal az élen jártak. Tudom, hogy ma már több fintech hitelező is az úgynevezett Cash flow Underwriting-et használja, amely a bankszámlára merül, ahogyan az imént említette. Szeretném megérteni, hogy a bankok és hitelszövetkezetek, akikkel dolgozik, hogyan reagálnak a nem mondanám, hogy az erőfölényre, de minden bizonnyal a fintech hitelezők nagy hírnevet szereztek maguknak a digitális világban. hely azok számára, akik most hitelt kaphatnak a telefonjukon, minden bizonnyal az interneten, ezt már több mint egy évtizede megtehetik, mit lát az ember, mint adatmegosztás, adathozzáférés, ha a bankokról és a hitelszövetkezetekről van szó ?
Justin: Tehát egyre több bank és hitelszövetkezet kérdezi, hogyan tudjuk ezt lehetővé tenni, és nem szeretném ezt csak a fintech hitelezőkre korlátozni. De egyre több bank és hitelszövetkezet kérdezi, hogyan tudnám az adatok megosztását, az adatokhoz való hozzáférést engedélyezni, hogy ügyfeleim, tagjaim használni tudják ezeket a harmadik féltől származó eszközöket. Nemrég eljött hozzánk a Fiserv egyik fontos partnere, és azt mondta: Vannak olyan ügyfeleim, akik arról beszélnek, hogy online brókercégeknél vagy különféle online P2P-szolgáltatásoknál próbálnak számlákat létrehozni, és nem tudnak kapcsolja össze fiókjaimat ebben a folyamatban. Végül egy ilyen, valóban örökölt próbabefizetési folyamatba kerülnek, ahol az ACH-n keresztüli mikrobetéteket hajtják végre, és meg kell erősíteniük az összegeket, mielőtt bármit is tehetnének, és ez három munkanapot vesz igénybe. most ez nem jó érzés.
Tudja, mindannyiunknak volt már olyan tapasztalata, hogy ki tudtuk választani a bankunkat a listából, beírtuk a felhasználónevemet és a jelszavamat, és már indulok is, és pillanatok alatt készen állok a munkamenetre. Nem igazán megy valakiről tudni, hogy napokat kell várni, amikor egy elég nagy intézményben dolgozik. Tehát azt láttuk, hogy egyre több partnerünk keres meg minket azzal, hogy hogyan tudom ezt megtenni, hogyan tudom engedélyezni az adatok megosztását és hozzáférést biztosítani az adataimhoz. Tehát mi, a Fiserv, pontosan ezen a területen fektetünk be, elindítjuk a fintech piacterünket, amely mechanizmust biztosít a fintech, a bankok és a hitelszövetkezetek számára, hogy együttműködjenek a termékek piacra vitelében.
Elindítjuk fejlesztői stúdiónkat, amely lehetővé teszi a fejlesztők számára, hogy ténylegesen fintech alkalmazásokat építsenek az API-k fölé a Fiserv rendszerekbe. Megvan az AllData platformunk, amely országszerte 18,000 XNUMX különböző adatforrásból teszi lehetővé az adatokhoz való hozzáférést, mind a Fiserv bankoktól és hitelszövetkezetektől, mind a nem Fiserv bankoktól és hitelszövetkezetektől, még számlázóktól, biztosítótársaságoktól, brókercégektől is. hozzáfértek hozzá.
Valójában tehát arra a piaci igényre próbálunk választ adni, amelyet partnereinktől, és valójában csak az iparág egészétől hallottunk, hogy nyissunk hozzáférést ezekhez az adatokhoz, és biztosítsuk az adatokhoz való hozzáférést. Hiszünk abban, hogy végső soron ez lehetővé teszi az innovációt, jobb élményt tesz lehetővé a fogyasztó számára, és ahogy korábban mondtam, igaz, ez egy „win win win” helyzet a fintech, a bank és a fogyasztó számára a nap végén.
Peter: Szóval, beleáshatunk abba a piactérbe, amit az imént említettél. Elég tág, ami az Ön által kínált ajánlattípusokat illeti, elsősorban a hitelezésre összpontosít, úgy értem, mi folyik azon a piacon?
Justin: Valójában az elindításának kezdeti szakaszában vagyunk. Van itt egy úriember a Fiservnél, Sunil Sachdev, beszélgettünk erről azt hiszem, van egy videó a YouTube-on, egy felvétel Sunilról, amely erről beszél, de a fintech piactér végső soron az a célja, hogy ha Ön a Fiserv partnere, akár a fintech, akár a banki és hitelszövetkezeti oldalon, és szeretne hozzáférni az asztal másik oldalára, tegyük ezt lehetővé.
Tekintsük a fintecheket, és gondoljuk át, hogyan juttathatnánk el termékét a Fiserv bankok és hitelszövetkezetek elé, hogy bevezessék az ügyfélkörükbe. Tehát lehet, hogy fintechként épített fel egy pénzügyi wellness-alkalmazást, és úgy gondolja, hogy ez az alkalmazás értéket képvisel a különböző bankok és hitelszövetkezetek ügyfelei számára. Hogyan segíthetünk abban, hogy bekerüljön a bankok és hitelszövetkezetek digitális halmazába. Ez végső soron a piac célja. Így a bank kihasználhatja az előnyöket, és hozzájuthat olyan termékekhez, amelyeket a Fiserv szívesen megépítene, de mi még nem tudtuk, és vannak más szolgáltatók is, akik ezt teszik, és mi segíthetünk a fintech-eknek azzal, hogy elosztási csatornát biztosítunk nekik. ebbe a banki infrastruktúrába, amelyet oly sokat működtetünk az Egyesült Államokon belül.
Peter: Helyes, helyes, oké. Szóval, szeretnék beszélni a nyílt API-król, mert a hét elején néztem egy prezentációt, amely arról szólt, hogy ez a jövő útja, nyílt forráskódú minden, tudod, mi a véleményed erről, és mit gondolsz a nyitott API-k a jövő útja?
Justin: A nyílt API-k a jövő útjai? Igen, de a jövő nagyon hosszú horizont, igaz. (Péter nevet) Az ország legnagyobb bankjai nagyon gyorsan benyomulnak a térbe, és jó látni. Nagyon nagy logókat látunk, amelyek nyílt API-kat tettek közzé, amelyek hozzáférést biztosítanak az ügyfél fiókjával és az ügyféllel kapcsolatos adatokhoz, és láthatja a tranzakcióit, láthatja a tulajdonosi információkat és láthatja a fogyasztó elérhetőségeit, mindezt a fogyasztó hozzájárulásával. . Ez nagyon fontos része ennek, igaz, csak akkor férhet hozzá az adatokhoz, ha a fogyasztó kifejezetten azt mondta, hogy én ezt a fintechet akarom, azt akarom, hogy ez a harmadik fél szolgáltató hozzáférhessen ezekhez az adatokhoz.
A nagy bankok terhelést tettek ezen a téren, és ezt nagyszerű látni. Az olyan szolgáltatók, mint a Fiserv, megterhelik a teret, mi pedig kifejlesztettünk egy AllData Connect nevű terméket, amely lehetővé teszi az adatok megosztásának láthatóságát, és kezeli a hozzájárulásokat és hasonlókat néhány kisebb intézmény számára. A mai piac valósága az, hogy sok kisebb intézmény még nem telepített nyílt API-kat, ezért szükség van az adatokhoz való hozzáférésre.
Soha nem akarja elmondani a fogyasztónak, miközben nem az ország tíz legjobb lakossági intézményének egyikében banki ügyintézés, így számlája nem használható fel szolgáltatásunkra. Ez arra készteti az adatokhoz való folyamatos hozzáférés szükségességét más mechanizmusokon, a régi mechanizmusokon keresztül, legyen szó képernyőkaparásról, ami ebben az iparágban sok esetben majdnem négybetűs szó, de hozzáférést biztosít több ezer FI-hez, amelyek egyébként t jelen pillanatban kiszolgálni, vagy örökölt specifikációkat, például az OFX specifikációt, amelyet sok adathoz vagy belső egyéni webszolgáltatáshoz használnak.
Az összesítési üzletágunkkal és az AllData-val kapcsolatban azt tapasztaltuk, hogy az igazán fontos a lehető legszélesebb körű hozzáférés biztosítása, és annak biztosítása, hogy ezt rugalmasan tehetjük. Bármit is kell támogatnia a banknak, legyen az a nyílt API, amely azt mondja, hogy a Bank of America a piacon elérhető és elérhető, vagy OFX-kapcsolat, vagy képernyőkaparás az, amit támogatnunk kell bizonyos intézményeknél. Bármi is legyen ez a mechanizmus, győződjön meg arról, hogy rendelkezünk hozzáféréssel, majd biztosítson egy normalizált végpontot a fintech számára az adatokhoz úgy, hogy függetlenül attól, hogy hol található az ügyfélbankja, valóban el tudja érni és használni tudja.
Azt hiszem, kettő, valószínűleg fontos kiemelni, hogy az API-k még akkor is, ha 100%-ban elérhetőek a bankszektoron belül, vannak más adatok is a banki szolgáltatásokon kívül, amelyeket nem feltétlenül fognak kiszolgálni ezek az API-k. Szóval ez a helyzet messze kívül esik a hitelezésen, de gondoljunk például a pénzügyi wellness alkalmazásokra, mindannyian szeretnénk megérteni a pénzügyeinket, hová költjük a pénzünket, hogyan fog kinézni a nyugdíjunk, és tervezni az egyetemi megtakarításokat és ilyesmik. Elképzelhetsz egy olyan világot, ahol a pénzügyi wellness-alkalmazások a jövőben általános élet-wellness-alkalmazásokká válnak, és talán ez az élet-wellness-alkalmazás olyan dolgokat kezd behozni, mint például, hogy néz ki a szénlábnyomod, milyen hatással van a környezetre, és hogy ez kívánni kezd. hogy hozzáférhessenek olyan adatokhoz, mint például, hogy hány gallon vizet használt el a háztartása az elmúlt hónapban, hány kilowattóra elektromos áramot, vagy mi a termosztát beállítva naponta, hogy megérthessük, mit csinál, és milyen az éghajlat az otthonában.
Ezen adatpontok némelyike ma API-n keresztül érhető el, ezek a termosztátadatok, kiléphet az ecobee-be, és egy nyitott API-n keresztül lehúzhatja, és bármelyik alkalmazásba behúzhatja, ez nagyszerű. Valószínűleg a vízszolgáltató nem tesz közzé ugyanabban a mélységű adatokat, az Ön elektromos társasága, lehet, hogy nem. Az olyan eszközökre, mint a képernyőkaparás, még sokáig szükségünk lesz ahhoz, hogy továbbra is feszegethessük, milyen adatok érhetők el, milyen adatok állnak rendelkezésre és használhatók, így ha visszatérünk a fintechhez, akkor az újszerű tapasztalatokat hoz létre, és Ezek a nagyszerű ötletek, amelyeket lehetővé teszünk számukra azokkal az adatokkal, amelyekre szükségük van ahhoz, hogy megvalósítsák ezeket az ötleteket, és lássák, rezonálnak-e a fogyasztókban, ez az, amihez a mai fogyasztók hozzá akarnak férni.
Peter: Jó jó. Tudod, Ön számos különböző méretű bankkal és hitelszövetkezettel dolgozik együtt… a fintech partnerségekről beszélek, úgy értem, ez……a fintech partnerségek, a bankok egy fintech partnerrel, ez tényleg A legjobb út minden méretű bank számára, vagy vannak bizonyos paraméterek, ahol az ilyen típusú bankok keresnek fintech partnerséget? Mit láttál, amikor a piacon nézel?
Justin: Igen, ez egy nagyszerű kérdés. Tehát valójában ez egy olyan kérdés, amelyet feltettünk egy iparági csoportnak, amelyet évente néhányszor összehívtunk, és ahol a vezetők különböző bankokat alapítanak, és a hitelszövetkezetek szinte egy fókuszcsoport részei. Pontosan arról a kérdésről beszéltünk, hogy mikor szeretnétek partnerséget kötni a fintechekkel, és azt tapasztaltuk, hogy az intézmények méretét illetően nincs semmiféle rétegződés, amely szerint kisebb intézményeknek kell vagy nem, nagyobb intézményeknek kell vagy nem. ez nem igazán jött be.
A beszélgetés során az volt igazán szó, hogy mennyire alapvető az, amit a fintech tesz az intézmény üzletével. Így például volt néhány alkalmazottunk, akik részt vettek a beszélgetésben, és azt mondták, tudod, a kisvállalkozás nagyon sok bank számára fontos, nekünk nem túlságosan fontos, nem fektetünk bele egy csomót sem. de vannak kisvállalkozási ügyfeleink. Ilyen helyzetben az az intézmény azt keresi és azt mondja, hogy kik építenek kisvállalkozások számára termékeket, milyen fintech-ek koncentrálnak arra a területre, amivel esetleg partnere lehetnék, és ki tudnám szolgálni kisvállalkozási ügyfeleimet.
Tudom, hogy nem ők az én stratégiai North Star-om, de továbbra is szeretnék olyan termékeket, szolgáltatásokat és képességeket szállítani, amelyek boldoggá teszik őket vásárlóként, és kielégítik az igényeiket. Ilyen esetekben a fintech-szel együttműködve hozzuk be a termékét a terünkbe, hogy hozzáférhessünk azokhoz a dolgokhoz, amelyekre ügyfeleinknek szüksége van, aminek nagyon is van értelme. Abban az esetben, ha egy bank teljes egészében a kisvállalkozásokra összpontosít, és ez az egész stratégiájuk, akkor az az ötlet, hogy harmadik felet vegyenek igénybe, és ennek a stratégiának a végrehajtását ennek a harmadik félnek adják ki, nem igazán visszhangzik.
Tehát azt találtuk, hogy nem a méretről van szó, hanem arról, hogy az intézmény általános stratégiai keretein belül hol van az igény. Ez olyan dolog, ami a magjukhoz tartozik, ha igen, akkor maguk akarják megtenni. Ha nem, akkor ez valami olyan dolog, ahol partnerséget akarnak, és olyan szolgáltatókat keresnek, mint a Fiserv és mások, hogy segítsenek nekik megérteni, kik ezek a célpartnerek.
Peter: Helyes, igaz, ennek van értelme. Szóval, beszéljünk a fogyasztóról, ezt már többször említette ebben a beszélgetésben, a fogyasztói elvárások minden bizonnyal változnak, különösen a fiatalabb generációnál, és azt akarják, hogy a pénzintézetük megértse őket, előre mit akarnak. Úgy értem, miben segít a nyílt bankolás?
Justin: Szerintem az segít a legtöbbet, ha lehetővé teszi a tapasztalatok fejlesztését, hogy pontosan ezt tegye. Lehetővé teszi a fintech-ek számára, hogy olyan képességeket hozzanak piacra, amelyek valóban az adatokra építenek, és megértik, mi történik a fogyasztóval, javaslatokat tesznek a termékekre, javaslatokat tesznek a hatékonyabb megtakarításokra vagy számlákra, amelyeken pénzt takaríthatnának meg, ha átváltanak egy adott termékre. szolgáltatótól a jelenlegi szolgáltatótól, lehetővé teszi a mai fogyasztói igényeknek megfelelő élmények kialakítását.
A mai fogyasztó nem akar bejelentkezni a banki szolgáltatásokba, és látni a tranzakciók listáját, hanem tudni akarja, hogy mi várható, lesz-e olyan egyenlegem, amely képes támogatni a közelgő tranzakciókat, lesz-e többletpénzem, amit kellene. megtakarításra vagy befektetési számlára költözzek, vagy vegyek ki pénzt, hogy ne húzzam túl a számlámat. Számítsunk rá, hogy mi, mint pénzintézetek valóban megértjük, hogyan néz ki a pénzügyi képük, és a nyitott banki tevékenység a banki tapasztalaton felül olyan tapasztalatok fejlesztését teszi lehetővé, amelyek pontosan ezt a betekintést nyújtják.
Érdekes módon mi a Fiservnél részt veszünk egy ipari együttműködésben a Stone Mantle nevű csoporttal. Megvizsgáltuk, hogyan reagálnak a fogyasztók a bankszámlájukkal kapcsolatos információk megosztására, pontosan ez a kérdés, hogy mi a mai elvárás, és a fogyasztók körülbelül 51%-a visszajött, és azt mondta, ha segítene abban, hogy jobban megértsem az általános pénzügyi képemet. és időt takaríthatok meg, megkímélhetnék az ezzel kapcsolatos stressztől, megosztanám a hozzáférést az összes fiókomhoz. Ez csak egy nagyon általános kijelentés volt, nagyon homályos és nyílt végű, de elmondja, hogy mit kérnek a mai fogyasztók, miért van olyan nagy siker a fintech téren az ilyen pénzügyi wellness kialakításában és a hozzáillő alkalmazások tervezésében. ezeket az elvárásokat.
Peter: Jó jó. Szóval kifutunk az időből, talán ezzel az utolsó kérdéssel zárhatnánk. Hallgatva, hogy miről beszél, úgy érzem, ez egy igazán izgalmas időszak, a változások és a lehetőségek ideje, így ha a jövőbe tekint, milyen szerepet fog játszani a nyitott banki tevékenység a banki tevékenységben?
Justin: Bizonyos mértékig kényszerítsen egyes intézményeket, hogy növeljék játékukat az általuk kínált képességek egy részénél. Ez egyben megnyitja ezen intézmények környezetét is, hogy több új, újszerű, érdekes képességet biztosítsanak, mint a múltban. Ezáltal a fogyasztók jobban szabályozhatják, hol tárolják adataikat, hogyan használják fel adataikat, és kit használnak pénzügyeikkel kapcsolatos szolgáltatóként.
Végső soron úgy gondolom, hogy az a szerep, amit a nyitott banki tevékenység fog játszani, ahogy haladunk előre, ez egy kicsit közhely, mert a nevében is benne van, de meg fogja nyitni az ökoszisztémát, ugye. Le fogja rombolni azokat a falakat, amelyek korábban léteztek akörül, hogy a fogyasztók kit használhatnak, hogyan használhatják ezeket a szolgáltatókat, mit tehetnek a pénzükkel és adataikkal, és sok olyan dolgot tesznek lehetővé, amit mi nem tudtunk megtenni. a múltban, akár fintech, bank vagy fogyasztó voltunk. Úgy gondolom, hogy ez egy jó dolog lesz, összességében azt hiszem, ezt látjuk a falon, és úgy gondolom, hogy intézményeink hajlamosak egyetérteni azzal a szemléletváltással, amelyet látunk. Nagyon izgatottan várom, hogy mi fog fejlődni az elkövetkező néhány évben,
Peter: Én is én is. Ott kell hagynunk, Justin, nagyon hálás vagyok, hogy ma eljöttél a műsorba.
Justin: Teljesen. Köszönöm a mai időt, Peter, jó szórakozást.
Peter: Találkozunk.
Tudod, számomra az a legfontosabb dolog, hogy – ahogy Justin mondta – a technológia sok szempontból azért van ma itt, hogy szerintem radikálisan javítsa, gyökeresen megváltoztassa a felhasználói élményt, ami a fogyasztók és a kisvállalkozások helyzetét illeti. , hogyan érintkeznek bankjaikkal és általában a pénzintézetekkel. De vitatkoznék amellett, hogy itt valami tisztességes előrelépést látunk, de nem hiszem, hogy a játék még változott volna, de azt hiszem, Justin által elmondottak alapján tényleg úgy érzem, hamarosan látni fogjuk. az innováció kambriumi robbanása, amikor arról van szó, hogy a fogyasztók mit tehetnek adataikkal, és hogyan javíthatja az életüket, és izgatottan várom, hogy mi sül ki ezekből a nyílt banki kezdeményezésekből.
Mindenesetre ennek jegyében aláírom. Nagyon hálás vagyok, hogy meghallgattad, és legközelebb elkaplak. Viszlát.
(Zene)
Peter Renton a LendIt Fintech elnöke és társalapítója, a világ első és legnagyobb, a fintechre összpontosító digitális médiával és rendezvényekkel foglalkozó vállalata.
A LendIt Fintech évente három konferenciát tart az Egyesült Államok, Európa és Latin-Amerika vezető fintech piacai számára. A LendIt emellett élvonalbeli tartalmat kínál egész évben audio-, videó- és írásos csatornákon keresztül.
Peter 2010 óta ír a fintechről, és ő a szerzője és létrehozója a Fintech One-on-One Podcastnak, az első és leghosszabb ideig futó fintech interjúsorozatnak.
Peterrel interjút készített a Wall Street Journal, a Bloomberg, a The New York Times, a CNBC, a CNN, a Fortune, az NPR, a Fox Business News, a Financial Times és több tucat más kiadvány.
- "
- 000
- hozzáférés
- Fiók
- inden
- Előny
- Minden termék
- lehetővé téve
- Amerika
- elemzés
- api
- API-k
- app
- Apple
- alkalmazások
- alkalmazások
- körül
- közönség
- hang-
- Szerzőség
- Automatizált
- Bank
- bankszámla
- Bank of America
- Banking
- Banks
- BEST
- Legnagyobb
- Bankjegyek
- Bit
- Bloomberg
- brókercég
- épít
- Épület
- üzleti
- vállalkozások
- megvesz
- hívás
- szén
- ökológiai lábnyom
- Karrier
- esetek
- Készpénz
- pénzforgalom
- Fogás
- CFPB
- elnök
- kihívás
- változik
- csatornák
- díj
- CNBC
- CNN
- Társalapító
- kollaboratív
- Főiskola
- érkező
- Kommentár
- Hozzászólások
- Companies
- vállalat
- versenytársak
- konferenciák
- kapcsolat
- beleegyezés
- fogyasztó
- Fogyasztók
- tartalom
- folytatódik
- Beszélgetés
- Pár
- Covidien
- létrehozása
- Teremtő
- Hitelesítő adatok
- hitel
- Hitelszövetkezetek
- Jelenlegi
- Ügyfelek
- Sötét web
- dátum
- adat hozzáférés
- adatmegosztás
- nap
- kézbesítés
- Kereslet
- fejlesztők
- Fejlesztés
- DID
- digitális
- digitális identitás
- Digitális média
- Zavar
- vezetés
- Korai
- ökoszisztéma
- Hatékony
- elektromos
- villamos energia
- vége
- Mérnökök
- Vállalkozó
- vállalkozók
- Környezet
- Európa
- európai
- események
- végrehajtás
- vezetők
- tapasztalat
- Tapasztalatok
- Jellemzők
- Pénzügyek
- pénzügyi
- pénzügyi adat
- Pénzintézetek
- pénzügyi szolgáltatások
- Financial Times
- FINTECH
- vezetéknév
- FIS
- áramlási
- Összpontosít
- következik
- forma
- Előre
- Keretrendszer
- csalás
- jövő
- játék
- általános
- Giving
- jó
- Kormány
- nagy
- Csoport
- Növekvő
- Vendég
- fej
- itt
- Magas
- történelem
- Kezdőlap
- háztartás
- Hogyan
- How To
- HTTPS
- ötlet
- azonosítani
- Identitás
- Azonosító igazolás
- kép
- Hatás
- ipar
- információ
- Infrastruktúra
- Innováció
- Intézmény
- intézmények
- biztosítás
- Interjú
- beruházás
- Beruházások
- részt
- IP
- IT
- Tudd hogy kik az ügyfeleid
- nagy
- latin Amerika
- Törvény
- vezet
- vezető
- TANUL
- Jogalkotás
- hitelezési
- szint
- Tőkeáttétel
- Engedély
- vonal
- LINK
- Lista
- Kihallgatás
- hitel
- Hitelek
- Hosszú
- szerelem
- Gyártás
- vezetés
- piacára
- Marketing
- piactér
- piacok
- Mérkőzés
- Média
- Partnerek
- millió
- pénz
- ellenőrzés
- zene
- új termék
- New York
- New York Times
- hír
- Északi
- Ajánlat
- Rendben
- online
- nyitva
- nyitott banki szolgáltatások
- nyílt forráskódú
- Művelet
- Vélemény
- Lehetőségek
- Alkalom
- érdekében
- Más
- Egyéb
- outsourcing
- tulajdonos
- tulajdonosok
- p2p
- Papír
- partner
- partnerek
- Létrehozása
- partnerségek
- Jelszó
- fizetés
- Emberek (People)
- perspektíva
- telefonok
- fizikai
- kép
- tervezés
- emelvény
- játékos
- csatlakoztat
- podcast
- népesség
- per
- Termékek
- termékmenedzsment
- Termékek
- ingatlan
- kiadványok
- közzétesz
- vontatás
- K + F
- rádió
- Reagál
- Valóság
- miatt
- nyilvántartások
- szabályozók
- bizalom
- jelentést
- követelmények
- Tudástár
- kiskereskedelem
- Kockázat
- tekercs
- futás
- futás
- eladás
- értékesítés
- kaparás
- Képernyő
- biztonság
- mag
- értelemben
- Series of
- Szolgáltatások
- szolgáló
- készlet
- Megosztás
- megosztott
- váltás
- Egyszerű
- SIX
- Méret
- kicsi
- kisvállalkozás
- kisvállalkozások
- So
- Közösség
- Megoldások
- Hely
- költ
- Spotify
- kezdet
- nyilatkozat
- Stratégiai
- Stratégia
- utca
- feszültség
- siker
- támogatás
- rendszer
- Systems
- beszéd
- cél
- Technológia
- megmondja
- Tesztelés
- A jövő
- A táj
- A New York Times
- The Wall Street Journal
- a világ
- termosztát
- Gondolkodás
- idő
- tonna
- felső
- vágány
- tranzakció
- tranzakcióelemzés
- Tranzakciók
- próba
- Uk
- jegyzési
- unió
- Szakszervezetek
- us
- USA
- Felhasználók
- érték
- helyzeti előny
- Igazolás
- Ellen
- videó
- Megnézem
- láthatóság
- várjon
- Wall Street
- Wall Street Journal
- Víz
- háló
- webes szolgáltatások
- hét
- Wellness
- Mi
- WHO
- nyer
- belül
- Munka
- dolgozzanak ki
- világ
- írás
- év
- év
- youtube