Az HSBC digitálisan bővíti a biztonságos hitelezési terméket

Az HSBC digitálisan bővíti a biztonságos hitelezési terméket

Időbélyeg: 17. április 2023. 7:48
Forrás csomópont: 2590860

A HSBC a technológia felé fordult, hogy egy olyan speciális hitelterméket, amely eddig a gazdagok kezében volt, olyasvalamivé tegye, amelyet most középosztálybeli ügyfélkörének forgalmaz.

Azok számára, akik nem gazdagok, az egyetlen módja annak, hogy kedvező feltételekkel bankhitelhez jussanak, ha fedezetként egy eszközt, például egy házat tesznek fel. A hitelfelügyelő felméri a biztosíték értékét, amely nem változik. Az alternatíva a legtöbb ember számára az lenne, ha fedezetlen hitelt vesznek fel, drága kamattal.

A gazdagok azonban más lehetőségeket is élveztek, különösen a „lombard hiteleket”, ami azt jelenti, hogy valakinek a teljes vagyonportfóliójára fedezett hiteleket biztosítanak.

Hogyan lesznek gazdagabbak a gazdagok

Ahelyett, hogy egy bank kamatlábat kötne egy adott eszközhöz, felmérhetik egy személy vagyonának egészét. A bankok inkább diverzifikált eszközportfólió ellen nyújtanak hitelt: ha a részvények zuhannak, a kötvények emelkedhetnek, így mindig van valami értékes a fedezett pool között.

Ez az ügyfél számára is előnyös, mert sokkal alacsonyabb hitel-érték arányt (LTV) élvezhet, amely a fizetett kamat mértékét jelzi. Az LTV a kölcsön összege osztva a biztosíték értékével, így a magasabb biztosítékérték azt jelenti, hogy az LTV alacsonyabb.

Ezt teszik a gazdagok, hogy még gazdagabbak legyenek. Nem azért adnak el részvényeket, hogy kastélyt vásároljanak, vagy pénzt fektetnek be egy startupba. A pénzt vagyonuk ellenében kölcsönkérik, és a bevételt költésre vagy befektetésre fordítják.

Egészen a közelmúltig a lombard hitelezés nem csordogált a pusztán jómódúakra. A privát bank részeként manuális folyamat, amelyet a kapcsolatmenedzserek vezetnek, rendszeres párbeszédet folytatva az ügyfelekkel.

Most a középosztályokról

A digitalizálás azonban számos szolgáltatást egykor kizárólag a gazdagok számára tesz elérhetővé a felhasználók szélesebb köre számára.

A HSBC két évet töltött a digitális infrastruktúrába való befektetéssel, hogy egy teljesen automatizált Lombard ajánlatot hozzon létre. A szolgáltatás egyes részei egy ideje élesben működnek, de még mindig szükség volt egy kapcsolati menedzserre, hogy bemutassa az ügyfelet a szolgáltatásba. Márciusban a bank bevezetett egy kezelőfelületet lakossági banki alkalmazásában.

„Most az ügyfelek hitelkeretet kaphatnak jóváhagyott mobilalkalmazásukon anélkül, hogy minden emberhez szólnának” – mondta Ryan Haugarth, a hongkongi HSBC önirányító bróker és lombard hitelezési részlegének vezetője.

Ő vezette a terméket korábbi, digitális vagyonelosztási vezetői pozíciójából.

A végső cél az, hogy a lombard hitelezést integrálják a bank jómódú ügyfelei számára a szélesebb körű vagyonkezelési üzletágba. A lombard hitelezés önmagában hiteltermék. De Haugarth arra számít, hogy egyes hitelfelvevők ezeket az alapokat brókertermékekbe való újrabefektetésre vagy vagyonmegoldásokhoz való hozzáférésre használják fel.

Ideális esetben ez azt jelentené, hogy a bank különböző bevételeket generálhat ugyanattól az ügyféltől: nettó kamatmarzsot, tranzakciós díjakat és a kezelt eszközök díjait. És ideális esetben az ügyfelek a vonzó LTV-k előnyeit élvezik a kölcsöneiken (akár 3.875 százalék, ami meglehetősen vonzó a mai környezetben), valamint a bevételek rugalmas felhasználása befektetésekre vagy egyéb tevékenységekre.

Termékárak

A bank hitelkockázati csoportja kódolta az LTV értékelőt futtató algoritmust. „Az algoritmus túl bonyolult ahhoz, hogy elmagyarázzuk, de az ügyfelek nem kérdeznek rá” – mondta Haugarth. Csapata nem tud tanácsot adni, de az alkalmazás hüvelykujjszabályokat ad az ügyfeleknek arra vonatkozóan, hogyan javíthatják LTV-jüket.

„Az ügyfelek látni fogják, hogy nem a legjobb LTV-t kapják, ha a tulajdonuk túl koncentrált. Van magasabb hajvágás." (A haircut a fedezetként használt eszköz aktuális piaci értéke és a hitelfelügyelő által adott érték közötti különbség.)

Hozzáteszi, hogy az ügyfelek általában jobban járnak, ha portfóliójuk diverzifikálásával reagálnak, ami egyfajta kockázatcsökkentés. „Minél egészségesebb egy portfólió, annál kisebb a kockázata a letéti felhívásnak a jövőben” – mondta Haugarth.

Bárki használhatja a szolgáltatást, akinek banki egyenlege 1 millió hongkongi dollár (130,000 XNUMX dollár). A bank lombard hiteleket indít Hongkongban, de valószínűleg más piacokra is kiterjeszti, ha a termék működik. Haugarth szerint a banknak "néhány százezer" ügyfelet kell vonzania ahhoz, hogy a szolgáltatás életképes legyen, ami szerinte akár öt évig is eltarthat.

Az HSBC nem az első fogyasztói bank, amely digitalizált lombard hitelprogramot kínál, de Haugarth azt állítja, hogy nagy lakossági bázisának köszönhetően képes uralni ezt a piaci rést a városban. Most, hogy a digitális infrastruktúra kiépült, a banknak fel kell hívnia az ügyfelek figyelmét, elsősorban fogyasztói alkalmazásán keresztül.

A kockázatok kezelése

Az ilyen termékeket újonnan ismerő ügyfelek számára a bank tartalékban tarthat bizonyos eszközöket vagy készpénzt, hogy megvédje a fedezetfelhívást. Ez azonban feszültséget szül, mivel ez hatással lesz az LTV-arányra, így az ügyfelek szívesen lemondanak a védelemről.

De van határa annak, hogy a bank mekkora védelmet tud nyújtani még a középosztálybeli konzervatív hitelfelvevőknek is. A gazdag emberek sokféle vagyonnal rendelkeznek. A pusztán tehetős embereknek kevesebb van, így érzékenyebbek az általános piaci visszaesésre: ha néhány népszerű részvény megdől, az káros hatással lehet a biztosítékuk értékére.

A piaci zavarok fedezetfelhívásokhoz vezethetnek. Ez az egész iparágban megtörtént 2020 őrült tavaszán, amikor a Covid felpörgette a piacokat, majd 2022-ben, amikor a kamatláb rendszer megváltozott, és mind a részvény-, mind a kötvénypiacokat felborította.

Az ilyen pillanatok tönkretehetik a családi vagyont. Veszélyesek azokra a bankokra is, amelyek hirtelen túlságosan ki vannak téve a nagy jegyű ügyfeleknek. Az ügyfél fontosságától függően a bankok valószínűbb, hogy csendesen tárgyalnak olyan ügyletről, amely megrázza az embereket.

Egy eszközhöz (például ingatlanhoz) kötött hagyományos kölcsön nem kerül piaci értékre, így ha a Hang Seng Index csökken, a hitelfelvevőt ez nem érinti; a kamatlábak változhatnak, de a hitelfelvevő fizetőképes. A lombard kölcsönöknél azonban az illető nettó vagyona a piaci értékre van jelölve. A hétköznapi ügyfelek nem tudnak különleges ajánlatokat megtárgyalni.

Normális, hogy a bank birtokba veszi az ügyfelek eszközeit, ha nem hajtanak végre fedezetfelhívást, de újszerű, hogy ilyen hiteltermékeket adnak el a jómódúak tömegének. Szintén újszerű a középosztály számára, hogy meglévő vagyonukat fedezetként kölcsönzött pénzből fektethetnek be.

Ha a „befektetők oktatása” kellően körültekintő, és a beépített párnák vastagok, ez jó példa lesz arra, hogy a digitális eszközök hogyan bővíthetik ki a lehetőségeket új ügyfélszegmensekre.

Időbélyeg:

Még több DigFin