बाज़ार के फिनटेक अपनाने का विशिष्ट विश्लेषण स्टार्टअप्स या उत्पादों की संख्या पर ध्यान केंद्रित करता है। एक स्थानीय विश्वविद्यालय द्वारा हांगकांग में 2,000 से अधिक उपभोक्ताओं का एक नया सर्वेक्षण इस बात पर प्रकाश डालता है कि लोग वास्तव में डिजिटल वित्त का उपयोग कैसे कर रहे हैं।
अध्ययन हांगकांग पॉलिटेक्निक यूनिवर्सिटी के बिजनेस स्कूल द्वारा किया गया था। (पॉलीयू एएमटीडी फिनटेक सेंटर भी संचालित करता है, और डिगफिन एएमटीडी के स्वामित्व में है।) आभासी धन, एनएफटी और जनसांख्यिकी के संबंध में निष्कर्षों से तीन आश्चर्य सामने आते हैं।
अध्ययन में पाया गया कि 54 प्रतिशत उत्तरदाताओं ने डिजिटल वित्तीय सेवा का उपयोग किया है। यह बुरा नहीं है क्योंकि शहर को कोविड महामारी से पहले फिनटेक का उपयोग करने के लिए नहीं जाना जाता था।
कोविड प्लस सरकार की ओर से आक्रामक धक्का, विशेष रूप से हांगकांग मौद्रिक प्राधिकरण, तेजी से आदतों को बदल रहे हैं। लेकिन 54 फीसदी का मतलब है कि अभी लंबा सफर तय करना है।
आभासी धन
डिजिटल रूप से अपनाई जा रही वित्तीय सेवा की श्रेणियों में प्रश्नावली खोदी गई। यहां इसने निष्कर्षों का सबसे बड़ा आश्चर्य पाया: "आभासी धन का उठाव हमारी अपेक्षा से बड़ा है," पॉलीयू के प्रोफेसर जैक पून ने कहा।
धन सबसे लोकप्रिय श्रेणी नहीं है। यह डिजिटल भुगतान होगा, जिसका उपयोग 91 प्रतिशत उत्तरदाताओं द्वारा किया जाता है। भुगतान न केवल एक स्पष्ट बिल्डिंग ब्लॉक है, बल्कि सरकार की हाल की राजकोषीय प्रोत्साहन नीतियों का भी केंद्र रहा है, जिसमें खपत वाउचर इलेक्ट्रॉनिक वॉलेट के माध्यम से पूरी आबादी को उपलब्ध कराए गए हैं।
सर्वेक्षण में पाया गया कि 57 प्रतिशत लोग आभासी-धन उत्पाद का उपयोग करते हैं, 55 प्रतिशत से अधिक आभासी बैंक खाते के साथ। (एक अन्य 41 प्रतिशत रिपोर्ट में आभासी बीमा पॉलिसी है।)
PolyU ने तब लोगों से उपयोग की आवृत्ति के बारे में पूछा। फिर से, डिजिटल भुगतान प्रधान होते जा रहे हैं: जो लोग उनका उपयोग करके रिपोर्ट करते हैं, उनके लिए 32 प्रतिशत लोग दिन में कम से कम एक बार डिजिटल भुगतान ऐप का उपयोग करते हैं।
केवल 7 प्रतिशत प्रतिदिन वर्चुअल वेल्थ ऐप का उपयोग करते हैं, और 9 प्रतिशत प्रतिदिन वर्चुअल बैंक का उपयोग करते हैं। हालाँकि बैंकों के उपयोग की आवृत्ति थोड़ी अधिक थी, फिर भी यह धन के लिए एक मजबूत प्रदर्शन है, दिए गए बैंक खातों को लोगों के जीवन के लिए अधिक मौलिक माना जाता है।
सर्वेक्षण में लोगों से पूछा गया कि क्या वे एक से अधिक वित्तीय श्रेणी में आभासी जाते हैं, और डिजिटल भुगतान, आभासी बैंकों और आभासी धन का उपयोग करने वाले लोगों के बीच एक उच्च सहसंबंध पाया - फिर से धन या दलाल प्रस्ताव का एक मजबूत समर्थन।
लेकिन सभी "वर्चुअल वेल्थ" उत्पाद एक जैसे नहीं होते हैं। PolyU ने ऑनलाइन ब्रोकरेज खातों और निवेश ऐप्स के बीच अंतर नहीं किया। हांगकांग में हमेशा एक इक्विटी ट्रेडिंग संस्कृति रही है, इसलिए ऐसा लगता है कि यह डिजिटल दुनिया में भी व्याप्त है।
हालांकि, सर्वेक्षण में यह नहीं पूछा गया कि क्या लोग अल्पकालिक अटकलों, लंबी अवधि के निवेश, परिसंपत्ति आवंटन या अन्य बारीकियों के लिए ऐप्स का उपयोग करते हैं।
NFTS
सर्वेक्षण में इसकी श्रेणियों में एनएफटी और "वर्चुअल एसेट्स" भी शामिल हैं। यह पाया गया कि 23 प्रतिशत उत्तरदाताओं ने आभासी संपत्ति का उपयोग किया है - और 26 प्रतिशत ने अपूरणीय टोकन का उपयोग किया है।
वर्चुअल एसेट्स की तुलना में NFTs का प्रचलन उल्लेखनीय था। सर्वेक्षण में लोगों से पूछा गया कि क्या वे एनएफटी को इकट्ठा करने या व्यापार करने के लिए खरीदते हैं, और लगभग समान विभाजन पाया: 52 प्रतिशत उन्हें संग्रहणता के रूप में खरीदते हैं।
यह एनएफटी क्षेत्र में लोगों का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। सर्वेक्षण नौ महीने की अवधि में आयोजित किया गया था, इसलिए यह स्पष्ट नहीं है कि नवंबर के एफटीएक्स पतन के बाद डेटा कैसे खराब हो सकता है। बहरहाल, पून का कहना है कि मजबूत प्रदर्शन से पता चलता है कि अंतरिक्ष को और अधिक ध्यान देने की आवश्यकता होगी।
"अमेरिका में केवाईसी और एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग के आसपास एनएफटी के लिए नियम हैं, लेकिन हांगकांग में कोई नहीं है," उन्होंने कहा। यह हांगकांग के वर्चुअल-एसेट सर्विस प्रोवाइडर्स के लाइसेंसिंग और स्टैब्लॉक्स के लिए आने वाले नियमों के बीच एक अंतर भी पैदा कर रहा है।
आभासी संपत्ति और एनएफटी की लोकप्रियता उन लोगों से भी मेल खाती है जो ऑनलाइन दलालों का उपयोग करते हैं: आभासी संपत्ति रखने वाले 93 प्रतिशत लोग भी आभासी धन सेवा का उपयोग करते हैं।
यह देखते हुए कि ये ज्यादातर ऑनलाइन ब्रोकरेज खाते हैं, समग्र तस्वीर यह है कि हांगकांग के लोगों ने ऑनलाइन ट्रेडिंग और सट्टा लगाना शुरू कर दिया है, चाहे वह इक्विटी या क्रिप्टो उत्पादों का हो। जबकि भुगतान सबसे बड़ा उपयोग मामला है, बैंकिंग - आभासी या पारंपरिक बैंकों के डिजिटल ऐप के माध्यम से - आमतौर पर अगली सबसे लोकप्रिय सेवा है।
हांगकांगवासियों ने पारंपरिक रूप से अपने स्थिर, दीर्घकालिक धन के लिए अचल संपत्ति पर भरोसा करते हुए, सट्टा लगाने के लिए निवेश साधनों का उपयोग किया है। ऐसा लगता है कि वे उस आदत को डिजिटल क्षेत्र में स्थानांतरित कर चुके हैं।
जनसांख्यिकी
तीसरा उल्लेखनीय परिणाम यह है कि हांगकांग में डिजिटल वित्त के लिए उपयोगकर्ता आधार अन्य बाजारों की तुलना में पुराना है।
जबकि 50 वर्ष से अधिक आयु के कुछ लोगों ने सर्वेक्षण का जवाब देने की जहमत उठाई, यह पाया गया कि डिजिटल वित्त के सबसे बड़े उपयोगकर्ता 30 से 49 वर्ष के हैं।
पून ने कहा, "अमेरिका और यूरोप में, फिनटेक जेन जेड को लक्षित करते हैं।" "यहाँ नहीं।" वास्तव में, सर्वेक्षण के परिणामों से पता चला कि युवा लोग डिजिटल वित्त के प्रति बहुत उत्सुक नहीं थे।
सुराग अन्य कारकों में रह सकता है। उपयोगकर्ता के व्यवहार की व्याख्या करने वाले सहसंबंधों की तलाश में सर्वेक्षण ने कई प्रकार के जनसांख्यिकीय और वित्त संबंधी प्रश्न पूछे। इनमें से अधिकांश ने रुचि का कुछ भी पता नहीं लगाया: लिंग, शिक्षा और अन्य कारक महत्वपूर्ण विभेदक नहीं हैं।
एकमात्र मजबूत संबंध यह सामने आया कि जिन लोगों के पास अचल संपत्ति है, उनके डिजिटल वित्त का उपयोग करने की अधिक संभावना है।
संपत्ति की कीमतों को देखते हुए पिछले दो दशकों में ज्यादातर लोगों के लिए एक फ्लैट का सपना बना दिया है, यह समझा सकता है कि हांगकांग के फिनटेक उपयोगकर्ता कहीं और से पुराने क्यों हैं। बहुत से युवाओं के पास वित्तीय सेवाओं के साथ सट्टा लगाने या अन्यथा संलग्न होने का साधन नहीं है। डिजिटल वित्त आरामदायक के लिए एक उपकरण या खिलौना है।
निम्न स्तर की शिक्षा और कम आय वाले लोग, साथ ही बुजुर्ग, डिजिटल वित्त की कोशिश करने के लिए सबसे अधिक प्रतिरोधी हैं। भरोसा सबसे बड़ी बाधा है।
Takeaways
पून का कहना है कि डेटा डिजिटल अपनाने में सुधार के कुछ तरीके सुझाता है।
एक यह याद रखना है कि उपभोक्ता वास्तव में "बैंक" या "धन" के संदर्भ में नहीं सोचते हैं। उनके पास अपनी इच्छाओं और जरूरतों की समग्र धारणा है। दूसरी ओर, नियमन बहुत उत्पाद-उन्मुख है, यही वजह है कि सेवा प्रदाता भी हैं।
पून कहते हैं, अगर अधिकारी अधिक डिजिटल गोद लेना चाहते हैं, तो उन्हें यह सोचने की आवश्यकता हो सकती है कि विभिन्न प्रकार के उत्पादों के विनियमन को और अधिक लचीला कैसे बनाया जाए।
दूसरा - और संबंधित - एनएफटी को नियामक दायरे में लाने की जरूरत है। अभी ये अनियमित हैं, लेकिन उपभोक्ताओं के लिए वे सट्टेबाजों या निवेशकों के रूप में कैसे व्यवहार करते हैं, इसका हिस्सा बन रहे हैं।
तीसरा गोद लेने के लिए शेष बाधाओं से निपटना है। कई छोटे व्यापारी डिजिटल भुगतान स्वीकार करने से इनकार करते हैं। वे आमतौर पर पॉइंट-ऑफ-सेल सिस्टम के लिए ओवरहेड का भुगतान नहीं करना चाहते हैं। क्रेडिट कार्ड का उदाहरण, जो आमतौर पर व्यापारियों को कार्ड प्रोसेसिंग नेटवर्क तक पहुंच के लिए बिक्री का 3 प्रतिशत चार्ज करता है, ने डिजिटल भुगतान की धारणा से माँ-और-पॉप की दुकानों को भी बंद कर दिया हो सकता है। (हांगकांग में एक विशेष रूप से निराशाजनक विचित्रता यह है कि अधिकांश टैक्सी चालक नकद-मात्र हैं।)
पून का कहना है कि होल्डआउट्स पर जीत हासिल करने के लिए सरकार को डिजिटल होने की लागत को कम करने के लिए प्रोत्साहन या तरीकों के साथ कदम उठाने की आवश्यकता हो सकती है।
वह स्वीकार करते हैं कि सर्वेक्षण जितने उत्तर देता है उतने ही प्रश्न उठाता है। यह पारंपरिक खातों के साथ डिजिटल उत्पादों के उपयोग को क्रॉस-रेफरेंस नहीं करता था। न ही इसने छोटे व्यवसाय के मालिकों से पूछताछ की, या सीमा पार भुगतान या अन्य अंतरराष्ट्रीय उपयोग के मामलों के बारे में पूछा (मुख्य भूमि चीन के खिलाफ बसे छोटे हांगकांग के लिए एक बड़ा सौदा)।
एक अन्य लापता विषय खुला बैंकिंग और डेटा साझाकरण है। एक भविष्य के सर्वेक्षण में लोगों से जीवनशैली के उपयोग के मामलों के बारे में पूछने के तरीके मिल सकते हैं जो इस पर कुछ प्रकाश डाल सकते हैं, क्योंकि हांगकांग में ओपन बैंकिंग अब तक फ्लॉप रही है। इसी तरह, HKMA का कमर्शियल डेटा इंटरचेंज, एक डेटाबेस जो व्यापारियों और बैंकों के बीच डेटा साझा करने वाला है, ने निराश किया है। ये ऐसे क्षेत्र हैं जिन पर नौकरशाहों के बीच पुनर्विचार की आवश्यकता होगी, और एक सर्वेक्षण से उन्हें इन पहलों को फिर से डिजाइन करने में मदद मिल सकती है।
बहरहाल, पॉलीयू का काम दिखाता है कि शहर के उपभोक्ता डिजिटल वित्त के लिए काफी तेजी से संक्रमण में भाग ले रहे हैं, आभासी धन अधिक स्पष्ट भुगतान कार्यों से आगे बढ़ रहा है।
कोविड एक ड्राइवर था। इसलिए भी क्रिप्टो प्रचार के साथ-साथ हांगकांग के बैंकों को और अधिक डिजिटल बनाने के लिए एचकेएमए का धक्का भी रहा है। ये ड्राइवर अपनी सीमा तक पहुँच चुके हैं। हांगकांग के उपभोक्ताओं के बीच डिजिटल वित्त को अगले स्तर तक ले जाना उद्योग के नवप्रवर्तकों और नीति निर्माताओं दोनों पर निर्भर करेगा।
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