पता नहीं। करोड़पति कैसे बने? वहाँ एक सुंदर है सात अंकीय संपत्ति का सरल सूत्र जिसके बारे में औसत अमेरिकी नहीं जानता। यह जटिल नहीं है, लेकिन इसे सफल होने में काफी समय लगता है। यदि आप उसी रणनीति का पालन करते हैं, भले ही आप अभी कहां से शुरू कर रहे हों, आप भी दस साल से कम समय में करोड़पति बन सकते हैं। इस धन-निर्माण फार्मूला बिल्कुल वही है जो आज का अतिथि है, रेमी, तलाश में है।
रेमी अपने मध्य-बिसवां दशा को सही तरीके से कर रहा है। उसके पास है बढ़िया आय, निवेश में भारी योगदान देता है, और दो साल पहले अपना घर खरीदने के कारण उनके पास पहले से ही इक्विटी में छह अंक हैं। उन्होंने ऐसे कदम उठाए हैं जिनसे कई युवा निवेशक ईर्ष्या करेंगे, लेकिन वह अगले दस वर्षों में और भी आगे जाना चाहते हैं। रेमी देख रहा है 2023 में "रियल एस्टेट के लिए तैयार" बनें, जिसका अर्थ है कि उसे अपने किराये की संपत्ति पोर्टफोलियो का निर्माण शुरू करने के लिए अनुकूल स्थिति में होना चाहिए ताकि वह ऐसा कर सके जब वह पैंतीस वर्ष का हो जाएगा तब तक उसके पास एक मिलियन डॉलर की अचल संपत्ति होगी.
रेमी के लिए योजना सरल है, लेकिन उसे कुछ गंभीर समझौते करने होंगे। क्या अचल संपत्ति का मूल्य अधिक है? अपने विकास को त्यागना सेवानिवृत्ति के खाते? क्या उसे चाहिए उसे काट दो आपातकालीन निधि आग पर और अधिक ईंधन डालने के लिए? और वह अपने बजट में कहां कटौती कर सकता है ताकि वह जितना संभव हो उतनी नकदी बचा सके, अपने रास्ते में आने वाले अगले बड़े सौदे में निवेश करने के लिए तैयार हो? यदि आप रेमी की तरह रियल एस्टेट तैयार करना चाहते हैं, तो बने रहें!
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मिंडी:
बिगरपॉकेट्स मनी पॉडकास्ट, फाइनेंस फ्राइडे संस्करण में आपका स्वागत है, जहां हम रेमी का साक्षात्कार लेते हैं और रियल एस्टेट के लिए तैयार होने के बारे में बात करते हैं।
रेमी:
मैं रियल एस्टेट में निवेश करना पसंद करूंगा। मैं जिस क्षेत्र में रहता हूं, वहां रहने की लागत ऊंची है, इसलिए संपत्ति अपेक्षाकृत ऊंची होती है। अधिकांश निवेश ऋणों पर 25% की छूट होने के कारण, यह पैसे का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है जिसे मुझे बचाना होगा। अधिकतर इसे आठ और 15 से 20 साल के रिटर्न के आधार पर देखते हैं। मैं यहाँ से वहाँ कैसे जाऊँ? मुझे लगता है कि 35 वर्ष की आयु तक मैं करोड़पति बनने की अपेक्षाकृत अच्छी स्थिति में हूँ।
मैं अपने घर, अपने वर्तमान प्राथमिक निवास को बदलने के लिए उत्सुक नहीं हूं, लेकिन यह देखते हुए कि इसका मेरी स्थिति पर बड़ा वित्तीय प्रभाव पड़ सकता है, क्या मुझे इस पर विचार करना चाहिए?
मिंडी:
हैलो हैलो हैलो। मेरा नाम मिंडी जेन्सेन है और हमेशा की तरह मेरे साथ मेरे बेवकूफ़ सह-मेजबान, स्कॉट ट्रेंच हैं।
स्कॉट:
3.14159, गणितज्ञ इसे हर समय करते हैं। धन्यवाद, मिंडी।
मिंडी:
कृपया मुझे बताएं कि आपके पास वह टी-शर्ट पर था।
स्कॉट:
नहीं, दुर्भाग्य से, अभी नहीं, अभी नहीं।
मिंडी:
अभी तक नहीं। अभी तक सही नहीं है. क्रिसमस आ रहा है, स्कॉट।
स्कॉट:
ट्रेंच टीज़, हाँ। वह मेरे पहले व्यावसायिक उपक्रमों में से एक था जिसमें बड़ी मात्रा में धन का नुकसान हुआ। समय-समय पर, कोई न कोई ट्रेंच टीज़ फ़ेसबुक साइट या ऐसा ही कुछ देखता है। हालाँकि मुझे नहीं लगता कि बिक्री के लिए कुछ भी है।
मिंडी:
ओह, आपको उन्हें बनाना चाहिए। हमें बाद में बात करनी चाहिए, स्कॉट, क्योंकि इन्वेंट्री खरीदने के बजाय, आप इसे किसी के ऑर्डर देने के लिए तैयार रख सकते हैं। हम ऐसा करने जा रहे हैं. मैं तुम्हें करोड़पति बना दूंगा.
स्कॉट:
ठीक है।
मिंडी:
स्कॉट और मैं यहां वित्तीय स्वतंत्रता को कम डरावना बनाने के लिए हैं, किसी और के लिए कम, आपको हर पैसे की कहानी से परिचित कराने के लिए क्योंकि हम वास्तव में मानते हैं कि वित्तीय स्वतंत्रता सभी के लिए प्राप्य है, चाहे आप कब या कहां से शुरू कर रहे हों।
स्कॉट:
यह सही है। चाहे आप जल्दी रिटायर होना चाहते हों और दुनिया की यात्रा करना चाहते हों, रियल एस्टेट जैसी संपत्तियों में बड़ा निवेश करना चाहते हों या अपना खुद का टी-शर्ट व्यवसाय शुरू करना चाहते हों। हम आपके वित्तीय लक्ष्यों तक पहुँचने और धन प्राप्त करने में आपकी सहायता करेंगे ताकि आप स्वयं को उन सपनों की ओर अग्रसर कर सकें।
मिंडी:
अपना खुद का टी-शर्ट व्यवसाय शुरू करें। यह एक अलग दिन की कहानी है। आज हम रेमी से बात कर रहे हैं और रेमी रियल एस्टेट में निवेश शुरू करना चाहेंगे। इसलिए, हम उसे रियल एस्टेट के लिए तैयार करने जा रहे हैं। लेकिन ऐसा करने से पहले, मेरे वकील ने मुझसे कहा कि इस पॉडकास्ट की सामग्री प्रकृति में सूचनात्मक है और कानूनी या कर सलाह नहीं है और न तो स्कॉट और न ही मैं, न ही बिगरपॉकेट्स, कानूनी कर या किसी अन्य सलाह के प्रावधान में लगे हुए हैं। आप जिस भी वित्तीय निर्णय पर विचार कर रहे हैं उसके कानूनी, कर और वित्तीय निहितार्थों के संबंध में आपको वकीलों और एकाउंटेंट सहित पेशेवर सलाहकारों से सलाह लेनी चाहिए।
हम शो में रेमी का स्वागत करना चाहते हैं। रेमी 26 साल के हैं और जनवरी 2023 उनके लिए एक बड़ा महीना होने वाला है। उनका पीएमआई उनके बंधक को हटा देता है और उनकी कार का भुगतान प्रति माह लगभग 700 डॉलर मुक्त हो जाता है, जो अच्छा है क्योंकि अभी उनकी सबसे बड़ी समस्या नकदी प्रवाह है। मूल रूप से, उच्च लागत वाले क्षेत्र में रहने के लिए उसके पास बड़े पैमाने पर कोई देय नहीं है। रेमी, बिगरपॉकेट्स मनी पॉडकास्ट में आपका स्वागत है। मैं आज आपसे बात करने के लिए बहुत उत्साहित हूं।
रेमी:
मैं भी आपसे बात करने के लिए उत्साहित हूं. मुझे रखने के लिए धन्यवाद।
मिंडी:
खैर, चलिए आपके नंबरों पर आते हैं। मैं प्रति माह लगभग $5600 का वेतन देखता हूँ। अतिरिक्त आय, आपकी गर्लफ्रेंड से 650 डॉलर का किराया, फिटनेस कोचिंग से प्रति माह सौ डॉलर और एक बोनस जो आम तौर पर वर्ष के अंत में एकमुश्त भुगतान किए गए आपके वेतन का 20% होता है, जो कि हम अभी यहीं हैं। मासिक खर्च लगभग $5500 प्रति माह है। नकदी की कमी यहीं से आ रही है। संपत्ति कर और पीएमआई में $2076 सहित 192 का बंधक, जिसके बारे में हमने अभी कहा था कि जनवरी में जा रहा है। HOA $269 प्रति माह, उपयोगिताएँ 200, गृहस्वामी बीमा 276 प्रति वर्ष, गैस $180 प्रति माह, रेस्तरां 250, सदस्यताएँ $6। इसे कम रखने पर अच्छा काम। जिम $120, शॉपिंग 150, कार 500 प्रति माह, फिर जनवरी में समाप्त। कार बीमा 1149 प्रति वर्ष, बार्स $120 प्रति माह, फ़ोन 45, प्रश्न चिह्न के साथ विविध 500-ईश, इसलिए मैं उस पर वापस आने जा रहा हूँ। किराने का सामान $400 प्रति माह।
इस वर्ष औसत मासिक खर्च $5500 प्रति माह है और, जैसा कि आपने पहले कहा था, इस वर्ष आपके पास कुछ बड़ी CapEx संख्याएँ हैं, जो अगले वर्ष ख़त्म हो जानी चाहिए। एक भट्टी के लिए $7000. उम्मीद है कि आपको हर साल भट्ठी नहीं मिलेगी। कुछ घर का नवीनीकरण, कुत्ते के पशुचिकित्सक के बिल। कुल मिलाकर, मुझे आपके खर्चों में कुछ भी उल्लेखनीय नहीं दिख रहा है। निवेश, हमारे पास कर पश्चात ब्रोकरेज में 15,000 डॉलर, रोथ आईआरए में 4,400, पारंपरिक और रोथ के बीच 60,000(के) विभाजन में 401 डॉलर हैं। सेवानिवृत्ति स्वास्थ्य योजना में $4,000। नकद स्थिति में $30,000 जिसे आपने एक आपातकालीन निधि कहा था, एचएसए में 55 से 100, क्रिप्टो में 3000, जो मेरा मानना है कि लगभग 3000 बहुत अधिक है, 320,000% ब्याज पर बंधक में 3.125, जो एक अद्भुत ब्याज दर है, ए 1,500 डॉलर का कार ऋण 4% पर, जिसका भुगतान जनवरी में किया जाएगा।
तो रेमी, आपकी पैसे की कहानी कैसी दिखती है और आपकी सबसे बड़ी समस्याएँ क्या हैं और हम कैसे मदद कर सकते हैं?
रेमी:
मेरी पैसे की कहानी वास्तव में तब शुरू होती है जब मैं काफी छोटा था। मेरे माता-पिता ने हमेशा बहुत अच्छा प्रदर्शन किया, जब तक कि मेरे पिता ने '08 में वित्तीय संकट के कारण अपनी नौकरी नहीं खो दी, हमारे परिवार के साथ एक तरह का तालमेल बैठ गया, जिससे कोई बड़ी वित्तीय दरार नहीं हुई, लेकिन इतनी महत्वपूर्ण हो गई कि इसने हमारे जीवन में कुछ दर्द पैदा कर दिए। जब मैं कॉलेज पहुंचा, तो मैंने वित्त का अध्ययन करना शुरू कर दिया, वित्तीय नियोजन पाठ्यक्रम लिया, मुझे एहसास हुआ कि बहुत सी चीजें जिनसे ज्यादातर लोगों को परेशानी होती है, उन्हें आसानी से टाला जा सकता था। तो मैंने ऐसा करना शुरू कर दिया. मैं अब एक अपेक्षाकृत बड़े वित्तीय संस्थान के लिए काम करता हूं जहां मैं बहुत से लोगों की मदद करने की कोशिश करता हूं या हम उसमें बहुत से लोगों की मदद करने की कोशिश करते हैं। तो, वास्तव में मेरी पैसे की कहानी यहीं तक पहुंचती है।
स्कॉट:
बहुत बढ़िया। आपके वर्तमान करियर के लिए क्या संभावनाएं हैं? आपकी स्थिति मुझे ऐसी लगती है जहां आपके पास बहुत अच्छे पैसे के बुनियादी सिद्धांत हैं। यहां कोई ज्वलंत मुद्दे नहीं हैं, लेकिन आप जो कदम उठा रहे हैं वह मेरी प्रारंभिक प्रतिक्रिया है। आप बड़ी मात्रा में नकदी जमा नहीं कर रहे हैं और ऐसा लगता है कि यह मुझ पर हावी हो रहा है क्योंकि आज जिस प्राथमिक मुद्दे पर हमें चर्चा करने की ज़रूरत है वह यह है कि हम नकदी संचय के उस इंजन को कैसे प्रज्वलित करें ताकि आप निवेश करना शुरू कर सकें?
उसका एक घटक आपका काम है। हो सकता है कि आप इस वित्तीय संस्थान में ऐसी भूमिका निभा रहे हों जिससे अगले तीन से पांच वर्षों में महत्वपूर्ण आय वृद्धि में तब्दील होने की संभावना हो क्योंकि आप वहां रैंकों के माध्यम से आगे बढ़ेंगे या हो सकता है कि आप इस पर स्पष्ट न हों। इसलिए, मुझे लगता है, इसका चर्चा के शेष भाग पर एक बड़ा प्रभाव पड़ता है। इसीलिए मैं यह प्रश्न पूछ रहा हूं।
रेमी:
ज़रूर। मेरे करियर की संभावनाएं, जैसा कि वे अभी देखते हैं, मैं अपने करियर में आगे बढ़ने के लिए एक अच्छी स्थिति में हूं, वर्तमान में मैं अपनी कंपनी के भीतर आगे बढ़ने के लिए पदों की तलाश कर रहा हूं, शायद अगले वेतन में भारी वृद्धि या सामान्य रूप से वेतन में वृद्धि की आवश्यकता नहीं है। वर्ष या दो, लेकिन अगले 25 वर्षों में संभवतः 10% आय वृद्धि की संभावनाएँ अच्छी हैं। तो, अगले कुछ वर्षों में अधिक वेतन आय, अधिक बोनस आय जमा करना शुरू करने के लिए यह वास्तव में अच्छी स्थिति है। विशेष रूप से जैसे-जैसे वेतन ग्रेड ऊंचे होने लगते हैं, मेरी कंपनी अधिक बोनस-आधारित मुआवजा देने लगती है, इसलिए वेतन अपेक्षाकृत तेजी से बढ़ता है, लेकिन बोनस में काफी वृद्धि होती है। वास्तव में यहीं पर मेरी कंपनी के बहुत से लोग आगे बढ़ने के साथ-साथ बहुत अच्छा पैसा कमाना शुरू करते हैं।
स्कॉट:
और आप अगले कुछ वर्षों में कहाँ रहना चाहते हैं? हम आपकी सहायता करने का सबसे अच्छा तरीका क्या है? मुझे लगता है कि वहां कुछ चीजें हैं, इसलिए अगर मैं गलत हूं तो मुझे बताएं।
रेमी:
हाँ, सबसे अच्छा तरीका जो मैं सोच रहा हूँ कि आज आप मेरी मदद कर सकते हैं वह है खुद को उस स्थिति में स्थापित करना जहाँ मैं रियल एस्टेट के लिए तैयार हो सकूँ। मैं रियल एस्टेट में निवेश करना पसंद करूंगा। जिस क्षेत्र में मैं रहता हूं, वहां रहने की लागत काफी अधिक है, इसलिए संपत्ति की कीमत अपेक्षाकृत अधिक होती है और अधिकांश निवेश ऋण 25% कम होते हैं, यह पैसे का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है जिसे मुझे बचाना होगा। अधिकतर इसे 10 से 15 से 20 साल के रिटर्न के आधार पर देखा जाता है। मैं यहाँ से वहाँ कैसे जाऊँ? मुझे लगता है कि 35 साल की उम्र तक मैं करोड़पति बनने की अपेक्षाकृत अच्छी स्थिति में हूं, लेकिन क्या ऐसी कोई स्थिति है जिसे मैं इस तरह की चीज में तेजी लाने के लिए अपना सकता हूं?
मेरे घर में केवल दो वर्षों के लिए उच्च-इक्विटी स्थिति है, इसलिए मैं इस पर विचार कर रहा हूं। क्या यह ऐसी चीज़ है जिस पर मैं आगे बढ़ना चाहता हूँ? मैं अपने घर, अपने वर्तमान प्राथमिक निवास को बदलने के लिए उत्सुक नहीं हूं, लेकिन यह देखते हुए कि इसका मेरी स्थिति पर बड़ा वित्तीय प्रभाव पड़ सकता है, क्या मुझे इस पर विचार करना चाहिए? उसी तरह की चीज़।
स्कॉट:
खैर बहुत अच्छा। मुझे लगता है कि मैं जो करना पसंद करूंगा वह बुनियादी बातों से शुरू करना है और यह देखना है कि आप अपनी वर्तमान आय और अपने वर्तमान खर्चों को देखते हुए वार्षिक आधार पर कितनी नकदी जमा करने जा रहे हैं? और उससे गुज़रें क्योंकि मुझे लगता है कि वह यहाँ महत्वपूर्ण है। मुझे अगले 12 महीनों के भीतर आपकी नौकरी में वृद्धि की संभावनाओं पर भी गौर करना अच्छा लगेगा। और फिर, हाँ, मुझे लगता है कि यह सही है। आइए आवास की स्थिति पर एक नज़र डालें, और वहां कुछ विचार हैं। तो, यह बहुत अच्छा लगता है। क्या आप खर्चों से शुरुआत करना चाहते हैं? और मिंडी, क्या तुम्हारे पास ऐसा कुछ है जो अचानक तुम्हारे सामने आ जाए?
मिंडी:
मेरे पास कुछ चीजें हैं जो मुझ पर हावी हो जाती हैं, और वे बीमा हैं। आपके गृहस्वामी का बीमा प्रति वर्ष 276 पर कम लगता है, इसलिए आम तौर पर बंधक में मूल ब्याज, कर और बीमा शामिल होंगे। मैं यह सुनिश्चित करना चाहता हूं कि आप बीमा का दोगुना भुगतान नहीं कर रहे हैं और यदि आप बीमा का दोगुना भुगतान नहीं कर रहे हैं, तो मुझे लगता है कि मेरा बीमा $600 प्रति वर्ष है और मैं बहुत अधिक कटौती योग्य विकल्प चुनता हूं। तो, मेरा घर आपके घर से थोड़ा अधिक महंगा है, लेकिन मुझे नहीं लगता कि वास्तव में गृहस्वामी के बीमा की लागत किससे उत्पन्न होती है। और मैंने 25,000 डॉलर की कटौती के लिए कहा, और मेरी बीमा कंपनी... या मेरी बंधक कंपनी ने मुझसे इसे घटाकर 10,000 कर दिया, लेकिन मुझे लगता है कि आपका बीमा वास्तव में बहुत कम है, इसलिए मैं बस दोबारा जांच करूंगा कि आपके गृहस्वामी का बीमा वास्तव में 276 ए है महीना।
दूसरी ओर आपकी कार का बीमा अधिक लगता है। आप मुझसे छोटे हैं और पुरुष हैं, लेकिन 26 साल की उम्र में आपकी कार का बीमा काफी कम हो जाना चाहिए। इसके अलावा, यदि आपकी शादी हो जाती है, तो आपकी कार का बीमा फिर से कम हो जाना चाहिए। मैं इसे दोबारा उद्धृत करना चाहूंगा, खासकर यदि आप कुछ समय से उसी कंपनी में हैं। अब, जब आप "बड़े" हो गए हैं, अधिक परिपक्व और जिम्मेदार हैं, तो आपको अपनी वार्षिक लागत में कमी देखनी चाहिए। आपके पास किस तरह की कार है? क्या आपके पास एक फैंसी कार, एक स्पोर्ट्स कार है, या आपके पास एक उबाऊ कार है?
रेमी:
मेरे पास एक जीप ग्रैंड चेरोकी है।
मिंडी:
ठीक है। यह चोरी की सूची में बड़ा हो सकता है, जिससे आपकी कार बीमा में वृद्धि होगी, लेकिन मुझे यह भी लगता है कि आपको इसे फिर से उद्धृत करना चाहिए क्योंकि यह अधिक लगता है। और देश के विभिन्न क्षेत्रों में अलग-अलग लागतें हैं, लेकिन कुल मिलाकर मुझे आश्चर्य होगा कि विविध रूप से वह 500 क्या है। मैं वास्तव में बहुत अधिक पागलपन भरे खर्चे नहीं देखता।
स्कॉट:
क्या आप हमें इस बारे में जानकारी दे सकते हैं कि गृहस्वामी का बीमा क्या है?
रेमी:
ज़रूर, बिल्कुल। मैं अगली बार यहीं जा रहा था, दो बीमा टुकड़े। गृहस्वामी का बीमा $276 प्रति वर्ष पर। मुझे खेद है अगर मैंने कहा कि एक महीना, एक साल वह बोली या भुगतान है जो मैं करता हूं। यह मेरे कोंडो के इंटीरियर के लिए है। मेरा HOA भवन के लिए एक मास्टर बीमा पॉलिसी को कवर करता है। आग, बाढ़ आदि की स्थिति में, यह मेरी संपत्ति के मूल्य, मेरे गृह बीमा या मेरे घर के मूल्य की रक्षा करता है। अंदर की संपत्ति, जो कि सोफे, फर्नीचर, टीवी, खिलौने हैं जो उस तरह की चीजों के अंदर हैं, गृह बीमा पर कवर की जाती हैं। यह प्रति वर्ष $276 है, और मेरा मानना है कि मेरे पास $50,000 का कवरेज है।
मिंडी:
वह, एक कोंडो होने के नाते, बहुत कुछ समझाता है। ठीक है।
स्कॉट:
क्या आपके पास $50,000 मूल्य का सामान है?
मिंडी:
वह न्यूनतम है.
रेमी:
हाँ, मेरा मानना है कि यह न्यूनतम है। हाँ।
मिंडी:
मैंने अपनी कोंडो बीमा कंपनी से भी बहस की। मुझे ऐसा लगता है, "मेरे पास यहां एक हजार डॉलर मूल्य का सामान है।" वे कहते हैं, "ठीक है, इसे वापस लाने में अधिक खर्च आएगा।
रेमी:
तो यहाँ है... और इससे शायद कुछ लोग उत्तेजित हो जाएँगे, लेकिन 26 साल की उम्र में, मेरे पास वहाँ $50,000 मूल्य का सामान नहीं था। उस समय मेरे पास सबसे मूल्यवान चीज़ मेरा सूट और मेरा कंप्यूटर था। इसलिए यदि इसकी आवश्यकता नहीं है, तो शायद आपके पास यह नहीं है, मुझे नहीं लगता कि यह कुछ ऐसा है जो मैंने उस समय किया होता, मुझे नहीं लगता कि मैं... मुझे लगता है कि मेरे पास अब किराएदार का बीमा है, मैं' मैं एक किराएदार हूं, जिसमें कुछ समान चीजें शामिल हैं, लेकिन कुछ पर विचार करना होगा।
मिंडी:
दिलचस्प। ठीक है। स्कॉट, मुझे लगता है कि हमें लगभग 120,000 डॉलर के निवेश के लिए उनकी सराहना करनी चाहिए।
स्कॉट:
अरे हां।
मिंडी:
हालाँकि उसमें से 3000 क्रिप्टो हैं।
स्कॉट:
क्षमा करें, हमें थोड़ा समय लेना चाहिए और कहना चाहिए कि आप बहुत अच्छा कर रहे हैं। यहां बहुत सारे बुनियादी सिद्धांत हैं जो वास्तव में आश्चर्यजनक रूप से चल रहे हैं। मैं भी तुरंत अपने दिमाग से उछल पड़ा। ठीक है, यहां पर्याप्त नकदी प्रवाह नहीं होने की समस्या है, आइए आगे बढ़ें और इससे निपटें। लेकिन हाँ, हमें एक पल रुकना चाहिए और कहना चाहिए, “आप शानदार काम कर रहे हैं। आप स्पष्ट रूप से 35 की उम्र तक करोड़पति बनने की राह से बाहर हैं,'' जैसा कि आपने कहा, यह मानते हुए कि बाजार हमें उचित ऐतिहासिक अनुकूल परिस्थितियां देता है। मुझे लगता है कि बहुत सी चीजें सही हो रही हैं। आशा है कि आप हमें यहां सीधे मुद्दों पर जाने के लिए क्षमा कर सकते हैं।
रेमी:
ज़रूर, हाँ. और अगर मैं नकदी प्रवाह पर थोड़ा सा स्पष्टीकरण दे सकूं। आपने आय 5,600 प्रति माह बताई। इसमें से अधिकांश इस तथ्य से तय होता है कि मैं, लगभग चार या पांच महीने पहले तक, अपनी आय का एक बड़ा हिस्सा सेवानिवृत्ति खातों में जमा कर रहा था। इस प्रकार, अपेक्षाकृत उच्च आय…। या मुझे खेद है, निवेश शेष। एक महीने के लिए मेरी सकल आय लगभग $9,100 प्रति माह है और स्वास्थ्य बीमा, 401(के), रोथ, एचएसए शेष जैसी चीजों का समर्थन करने के बाद, यह लगभग 56 पर वापस आ जाती है।
इसलिए, मैं जानबूझकर इसे एक मजबूर कमी मीट्रिक के रूप में करता हूं। तब से मैंने उसमें से कुछ को फिर से आवंटित कर दिया है ताकि नकदी की स्थिति को और अधिक बढ़ाने की कोशिश की जा सके और विशेष रूप से अब जब कार और पीएमआई जैसे कुछ बड़े भुगतान खत्म हो रहे हैं, तो मैं वास्तव में इस पर विचार कर रहा हूं कि मैं इसमें से कितना निवेश कर रहा हूं। रोथ में, खासकर यदि मैं पारंपरिक 35 के मुकाबले 40 या 60 पर वित्तीय स्वतंत्रता पर विचार कर रहा हूं।
स्कॉट:
इसे प्यार करना। हमें उस बारे में बात करनी चाहिए. यह वहां एक बड़ी स्थिति या चुनौती है। अच्छी आय होने और उसके साथ काफी उचित खर्च होने के इस निराशाजनक स्थान पर, लेकिन ऐसे समझौते करने के लिए मजबूर किया जा रहा है जो गणितीय रूप से उन्मुख व्यक्ति के लिए कठिन है जो एक बड़े वित्तीय संस्थान में काम करता है, जिस पर विचार करना मुश्किल है। आप इसे या तो अपने कर-लाभ वाले खातों में डाल सकते हैं या नकदी में डाल सकते हैं।
भविष्य में रियल एस्टेट के अवसरों, लचीलेपन और इस प्रकार की चीजों को सक्षम करने में नकदी के कम स्पष्ट, अधिक सूक्ष्म, लेकिन बहुत, बहुत शक्तिशाली फायदे हैं। और कर लाभ वाले खातों में बहुत स्पष्ट मात्रात्मक मूल्य होता है जिसे आप अपनी स्प्रेडशीट में बहुत अच्छी तरह से डाल सकते हैं। यह सब इस बात पर निर्भर करता है कि आप उन 15 वर्षों में, 10, 15 वर्षों में कहाँ पहुँचना चाहते हैं, और आप उस पोर्टफोलियो को कैसा दिखाना चाहते हैं।
तो चलिए उस प्रश्न से शुरू करते हैं। आप उस पोर्टफोलियो को कैसा दिखाना चाहते हैं? 37 साल की उम्र में आपके पास डेढ़ मिलियन डॉलर हैं, आइए इसे कहें, ड्रीम पोर्टफोलियो क्या है?
रेमी:
मान लीजिए कि सपनों का पोर्टफोलियो संभवतः दो या तीन निवेश संपत्तियों का है। मुझे लगता है कि मासिक नकदी प्रवाह में कुछ हजार डॉलर के क्रम में कहीं न कहीं सृजन करना काफी उचित है, शायद मासिक नकदी प्रवाह में $3,000 या $4,000।
स्कॉट:
यह उचित है यदि संपत्तियों का बहुत हल्के ढंग से लाभ उठाया गया है, तो उन संपत्तियों में आपकी बहुत उच्च-इक्विटी स्थिति है। अन्यथा, आपको उससे बहुत कम मिलेगा।
रेमी:
ठीक है। और फिर, इसके साथ ही, एक अपेक्षाकृत स्वस्थ ईटीएफ स्टॉक निवेश पोर्टफोलियो, शायद आधा मिलियन, 600,000 के क्रम में, कुछ ऐसा जहां मेरी कुल संपत्ति का एक मिलियन डॉलर मूल्य रियल एस्टेट और नकदी प्रवाह की स्थिति में है और फिर बाकी यह उन निवेशों में है जिनसे मैं या तो लाभ ले सकता हूं या बस उन्हें आगे बढ़ने देता हूं।
स्कॉट:
वह तो कमाल है। अधिकांश लोग उस प्रश्न का उत्तर नहीं दे सकते.
मिंडी:
हाँ, मुझे अच्छा लगा कि आपने इसके बारे में सोचा। जैसा कि आप अपनी कहानी बता रहे थे और विशेष रूप से अपनी आय के संबंध में, आपने कहा कि आय वेतन लगातार बढ़ता है, लेकिन बोनस में वृद्धि के बहुत अधिक अवसर होते हैं। क्या आपने अपने बॉस से इस बारे में बात की है कि खुद को बड़े बोनस के लिए कैसे तैयार किया जाए? कंपनी बोनस मुआवजे का मूल्यांकन कैसे करती है? आप यह सुनिश्चित करने के लिए क्या कर सकते हैं कि आपको संभवतः हर साल मिलने वाला अधिकतम बोनस मिले? क्योंकि वेतन से ऐसा नहीं लगता कि इसमें वृद्धि के बहुत अधिक अवसर हैं।
रेमी:
बोनस प्रश्न का उत्तर अनिवार्य रूप से वेतन ग्रेड में वृद्धि है। इसलिए, जब आप वेतन स्तर में वृद्धि करते हैं, तो वेतन स्तर कैसा दिखता है और उनके साथ जुड़े बोनस के बारे में हमारे पास बहुत स्पष्ट नियम हैं। प्रत्येक स्तर के लिए हमेशा एक वेतन सीमा होती है और उसके साथ एक निश्चित बोनस भी होता है। मैं अपने नियोक्ता के लिए इसे निजी रखने के मामले में उनके प्रतिशत का खुलासा नहीं करूंगा, लेकिन जैसे-जैसे आप उपराष्ट्रपति की भूमिका के अधिक प्रकारों में जाते हैं, वे चीजें काफी हद तक बढ़ जाती हैं, आपको बहुत महत्वपूर्ण मुआवजा मिलता है, जहां संभावित रूप से आपका आधा हिस्सा होता है वार्षिक आय बोनस जैसी किसी चीज़ से आ सकती है।
मिंडी:
ठीक है। तो, यदि आप इस विशिष्ट कंपनी में बने रहने की योजना बना रहे हैं तो क्या इसमें तेजी लाने के लिए आप कुछ कर सकते हैं?
रेमी:
अनिवार्य रूप से, मेरी कंपनी के लिए, कैरियर की अधिकांश प्रगति अनुभव की गहराई के बजाय अनुभव की व्यापकता पर आधारित है। यह सिर्फ मेरा व्यक्तिगत दृष्टिकोण है कि मैं कैसे फर्म के लोगों को देखता हूं जो फर्म के भीतर बहुत घूमते हैं और जिनके पास व्यापक अनुभव है, वे आगे बढ़ते हैं क्योंकि आप एक तरफ से दूसरी तरफ कूद सकते हैं और करियर ट्विस्टर कर सकते हैं, जैसा कि मैं इसे कहता हूं , या आप बस एक स्थान से दूसरे स्थान पर चले जाएँ। जबकि यदि आप कोशिश करते हैं और बहुत गहराई से काम करते हैं, उदाहरण के लिए, सॉफ्टवेयर इंजीनियर, तो करियर का रास्ता बहुत रैखिक है, जो बहुत अच्छा है, लेकिन यह व्यवसाय के क्षेत्र में संभावित रूप से उतना ऊंचा नहीं चढ़ता है जहां आप आगे और पीछे जा सकते हैं। आप क्या कर रहे हैं, निवेश में कुछ करें, जोखिम में कुछ करें, उत्पाद विकास में कुछ करें, इस तरह की चीजें।
मिंडी:
ठीक है, तो ऐसा लगता है जैसे आप जानते हैं कि उन अतिरिक्त बोनस के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आपको क्या करने की आवश्यकता है? आपने अपने घर में दो साल रहने और संभावित रूप से एक अलग राज्य में जाने का उल्लेख किया। आपने घर कब खरीदा?
रेमी:
मैंने अगस्त 2020 में घर खरीदा।
मिंडी:
अगस्त 2020। ओह, तो आप वास्तव में पूरे दो साल से वहां हैं। बस दोहराने के लिए, जब आप बेचने जाते हैं तो पूंजीगत लाभ कर का भुगतान नहीं करने के लिए यह जादुई संख्या है। आपने घर किस लिए खरीदा?
रेमी:
350.
मिंडी:
और आपको क्या लगता है अब इसका क्या मूल्य है?
रेमी:
यह इसके बारे में है, मैं रूढ़िवादी रूप से 460 की तरह कहूंगा। कुछ महीने पहले, मेरे विकास में एक या दो इकाइयाँ थीं जो 500 में बेची गईं, लेकिन ब्याज दरें कम होने के साथ, आखिरी जो मैंने देखी वह मुझे लगता है कि 475 की तरह थी, तो चलिए बस कहते हैं तर्क के लिए 460।
मिंडी:
ठीक है, तो यह अभी भी बदलाव का एक अच्छा हिस्सा है। किसी अन्य राज्य में जाने पर विचार करने वाली एक बात जहां कोई आयकर नहीं है, वह यह है कि वे इसकी वसूली बिक्री कर, संपत्ति कर और कर लगाने के कई अन्य तरीकों से करते हैं। आयकर बचाने के लिए किसी दूसरे राज्य में जाने से पहले कुछ शोध करें। आप पा सकते हैं कि आप समय के साथ कुछ भी नहीं बचा पा रहे हैं, और मैंने लोगों को अभी यह कहते हुए सुना है, "उसे अपने घर पर 3.125% ब्याज दर मिली है। इसे मत बेचो।” इसे बेचना और किसी अन्य स्थान पर जाना उचित हो सकता है क्योंकि आप बहुत अधिक खरीदारी नहीं करते हैं। आपका संपत्ति कर कम होगा या आप घर नहीं खरीदेंगे, आप बस किराए पर रहेंगे और फिर आप संपत्ति कर का भुगतान बिल्कुल नहीं कर रहे होंगे।
जिस क्षेत्र में आप जाने के बारे में सोच रहे हैं वहां किराया क्या होगा? यदि आप अपने कॉन्डो के लिए प्रति माह 2,000 डॉलर का भुगतान कर रहे हैं, और फिर आप ऐसी जगह पर चले जाएंगे जहां आप प्रति माह 2,000 डॉलर का किराया दे रहे हैं, तो शायद वहां जाने का वास्तव में कोई मतलब नहीं है, हो सकता है कि ऐसा हो। ऐसा लगता है जैसे आप किसी स्प्रेडशीट के इर्द-गिर्द घूम रहे हैं। मैं इनमें से कुछ नंबरों को एक स्प्रेडशीट में डालूंगा और वास्तव में उसमें डूब जाऊंगा। चलती। यह कदम कितना दूर होगा? मैं उत्तर से परिचित नहीं हूँ.
रेमी:
मैं न्यू हैम्पशायर के जितना करीब जा सकता था, मुझसे 20 मील दूर या मैं फ्लोरिडा या टेक्सास जैसी किसी जगह तक जा सकता था। मुझे लगता है कि कोई बिक्री कर नहीं है और वे स्थान जहां मेरी कंपनी के उपग्रह कार्यालय हैं। ये तीनों संभावित स्थान हैं।
स्कॉट:
आप अपने वर्तमान घर के साथ क्या करना चाहेंगे? क्या आपकी प्रवृत्ति इसे रखने या आगे बढ़ने पर इसे बेचने की है?
रेमी:
जब मैंने यह जगह खरीदी थी तो मेरी प्रवृत्ति यह थी कि जैसे-जैसे मैं आगे बढ़ूंगा, मैं इसे रखूंगा और इसे किराए पर दूंगा। लेकिन मौजूदा भुगतान और एचओए के साथ, मुझे यकीन नहीं है कि नकदी प्रवाह के साथ उस तरह की चीज करीब होगी। मुझे वास्तव में चीजों पर गौर करना होगा जैसे कि मेरी उपयोगिताएँ कैसे काम करती हैं, किराये की संपत्ति पर कौन सा बीमा जैसे छाता बीमा और इस तरह की चीजें भी काम करेंगी ताकि यह पता लगाया जा सके कि क्या यह नकदी प्रवाह होगा। मैं कहूंगा कि यह बहुत करीब है, लेकिन मेरी प्रवृत्ति इसे बनाए रखने की थी जब तक कि मुझे कोई ऐसा अवसर न मिल जाए जहां मेरी प्रेमिका, जो उम्मीद करती है कि एक दिन मेरी पत्नी बनेगी, को हमारे सपनों का घर मिल जाए, और इसे पूरा करने का एकमात्र तरीका यही है ऐसा करने के लिए हमें घर से इक्विटी की आवश्यकता है।
अब, बेशक, कैश-आउट रेफरी है, लेकिन मैं इस तथ्य के आधार पर निकट अवधि में उस पर भरोसा नहीं कर रहा हूं कि ब्याज दरें ऊंची हैं, और इसे देखते हुए यह सबसे अच्छा वित्तीय निर्णय नहीं लगता है। मेरे पास जो ब्याज दर है.
स्कॉट:
कैश-आउट पुनर्वित्त को कई वर्षों तक रखा जाता है, कम से कम कोई सार्थक प्रभाव। यह समझ आता है। आप आगे बढ़ने के बारे में सोच रहे हैं. मुझे इसके बारे में आज, सुबह इस विषय के एक विशेषज्ञ से पता चला। अनुमानित बंधक की यह अवधारणा. यदि आपके पास एफएचए बंधक या वीए या यूएसडीए ऋण है, तो ये धारणा के लिए पात्र हैं। इसलिए, यदि कोई व्यक्ति आपकी संपत्ति खरीद रहा है क्योंकि आपने इसे एफएचए ऋण के साथ खरीदा है तो वह आसानी से आपके बंधक को मान सकता है। यदि आप इसे किसी को बेचना चाहते हैं, तो उन्हें वहां नकद अंतर के साथ आना होगा, लेकिन यह मानते हुए कि वे योग्य हैं और ऋण की योग्यताओं को पूरा करते हैं, वे बस आपके लिए भुगतान ले सकते हैं और उसे सौंप सकते हैं, और यह आपके लिए भी एक विकल्प उपलब्ध होगा। जब आप यह कदम उठाते हैं तो नेतृत्व करने या इसके बारे में जानने के लिए यह एक शक्तिशाली उपकरण हो सकता है।
आपकी ओर से भी मुद्दा यह होगा कि यदि आप $400,000 की संपत्ति और एफएचए ऋण खरीदना चाहते हैं, तो आइए इसे बनाते हैं, उस संपत्ति पर 300 ग्रैंड है, अंतर का भुगतान करने के लिए आपको एक लाख डॉलर की आवश्यकता होगी . आप इसे अपनी नकदी के साथ कर सकते हैं, आप इसे ऋण के साथ कर सकते हैं, लेकिन आप उस अंतर को पाटने के लिए फैनी-मॅई की तरह एक और बंधक नहीं प्राप्त कर सकते हैं। इस वजह से और क्योंकि आप इस संपत्ति को अपने पास नहीं रखना चाहते हैं, इससे मुझे इस संपत्ति को जल्द ही बेचने की ओर झुकाव होता है जब भी आप जाते हैं, उस नकदी को ले लेते हैं और फिर संभावित रूप से ऐसा कुछ तलाशते हैं।
मुझे लगता है कि अभी यह घर को हैक करने का वास्तव में एक शक्तिशाली तरीका है, और अगर मैं एक नए राज्य में अपने पोर्टफोलियो को नए सिरे से शुरू करने के लिए निर्माण करना चाहता हूं तो मैं यहीं पर नजर रखूंगा। मैं शायद देख रहा हूँ, “ठीक है। क्या विशेष रूप से डुप्लेक्स हैं? क्या एकल परिवार हैं? क्या ऐसी बहुपरिवारीय संपत्तियां हैं जिनके पास एफएचए या वीए ऋण है, जहां मैं शायद मान सकता हूं कि बंधक पर कम ब्याज दर है?" यह उस संपत्ति पर क्रय शक्ति या नकदी प्रवाह में एक नाटकीय बदलाव है, जब तक आप प्रसार को कवर करने के लिए नकदी के साथ आ सकते हैं। उस पर आपकी क्या प्रतिक्रिया है?
रेमी:
मुझे वास्तव में यह पसंद है। यह कुछ ऐसा है जिसे मैंने यह भी सुना है कि आप एक अनुमानित बंधक के माध्यम से ऐसा कर सकते हैं, मान लें कि उनके पास 50% इक्विटी है और आप 250,000 के साथ नहीं आ सकते हैं। ऐसे संभावित विकल्प हैं जहां आपको अंतर बंधक को कवर करने के लिए दूसरा समय मिल सकता है, जहां आपके पास अभी भी 25% इक्विटी है। तो मैं एक लाख नीचे रखूंगा। लेकिन अनुमानित बंधक राशि और कमी के बीच अंतर को पाटने के एक तरीके के रूप में आप अनिवार्य रूप से बैलून भुगतान के बिना ब्रिज लोन कर सकते हैं। परंपरागत रूप से, यह ब्रिज लोन के साथ आता है।
स्कॉट:
यह बहुत ऊंची ब्याज दर के साथ आएगा, आसानी से 10 प्लस प्रतिशत ब्याज, जो आपके निर्णयों को बहुत आसान बना देगा, है ना? तो, आप संपत्ति खरीदते हैं, और फिर आपको ब्रिज ऋण का भुगतान करते समय एक या दो साल तक निवेश के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।
रेमी:
बिल्कुल, बिलकुल सही। मैंने कुछ ऐसा ही विचार किया है. दुर्भाग्य से, मुझे वास्तव में उस तरह के क्षेत्र में पर्याप्त ज्ञान नहीं है, जो कि अगले छह महीनों में मेरे होमवर्क असाइनमेंट में से एक है। स्कॉट, मुझे वास्तव में उन चीजों में से एक पसंद है जिसके बारे में आपने हाल ही में पॉडकास्ट में साल में चार बार बात की है, तीन महीने का समय लें और कुछ ऐसा पता लगाएं जहां आप वास्तव में गहराई से जाना चाहते हैं। और यह उन चीजों में से एक है जो मैं करना चाहता हूं, अनुमानित बंधक, डुप्लेक्स, बहु-परिवारों में गोता लगाना और यह पता लगाना कि नकदी प्रवाह कहां है? उनका नकदी प्रवाह किस इक्विटी दर पर है? और फिर, इसे नकदी की स्थिति के रूप में लक्षित करना शुरू करें, जिसे मैं अनिवार्य रूप से कोशिश कर सकता हूं और उस स्थिति में पहुंच सकता हूं, जब समय आने पर ट्रिगर खींचने के लिए तैयार रहने के लिए खुद को तैयार कर सकूं।
स्कॉट:
मैंने आज जो सीखा उसके आधार पर अनुमानित बंधकों के बारे में एक त्वरित बात यह है कि मेरी समझ यह है कि, फिर से, वे केवल वीए, एफएचए और यूएसडीए ऋणों पर लागू होते हैं, और ऐसा करने के लिए आपको संपत्ति पर कब्जा करना होगा। तो मैं कल्पना करता हूं, फिर भी मैं इसमें अभी भी नया हूं, लेकिन मैं कल्पना करता हूं कि जब आप ऐसा करते हैं तो संपत्ति में रहने की एक वर्ष की आवश्यकता होती है। इसलिए, यह निवेशकों के लिए उपलब्ध उपकरण नहीं है। ऐसे अन्य उपकरण भी हैं जिनका उपयोग एक निवेशक जो संपत्ति पर कब्जा नहीं करने वाला है, कर सकता है, लेकिन यह इसे शक्तिशाली बनाता है।
अब, वीए ऋण के साथ, यदि आप अनुभवी नहीं हैं और आप वीए ऋण ग्रहण करते हैं, तो वह अनुभवी किसी अन्य वीए ऋण का उपयोग करने के लिए कम से कम कुछ पात्रता खो देता है, है ना? शायद इसमें कुछ बारीकियां हैं जिन्हें मैं सही ढंग से नहीं बता रहा हूं लेकिन जानता हूं कि यह एक गैर-अनुभवी व्यक्ति के लिए नुकसानदेह होगा। तो, वहाँ कुछ सोचने लायक है। ठीक है, तो हमने इस बारे में बात की है, आप कब यह कदम उठाना चाहेंगे?
रेमी:
कि बात है। मेरे और मेरी प्रेमिका के पास वास्तव में कोई समयरेखा नहीं है। वह एक नर्स है। इस एपिसोड के प्रयोजनों के लिए उसे बहुत अच्छा वेतन मिलता है, बस उसके वेतन और उसके लाभों जैसी चीज़ों को एक तरफ रख दें। उसके लिए ट्रैवल नर्सिंग करने की संभावना है। वह इस तरह के विचार पर बहुत बड़ी नहीं है। विचार यह है कि यदि आप जहां काम कर रहे हैं, वहां से 50 मील दूर रहते हैं, तो आपको ट्रैवल नर्स का वेतन मिल सकता है, जिससे आपको मिलने वाले वेतन की मात्रा काफी बढ़ जाती है। हमारे लिए, न्यू हैम्पशायर जाने पर, 30 मील दूर जाने पर, वह यात्रा नर्स का वेतन प्राप्त करने में सक्षम होगी, लेकिन फिर उसे 50 मील यात्रा करनी होगी, इसलिए वहाँ उस तरह की बात है।
लेकिन हमारे लिए समय-सीमा संभवतः एक से दो साल की बजाय दो से पांच साल की होगी। जैसे कि एक नकदी प्रवाह, दो कैरियर स्थापना, और तीन संभावित पारिवारिक चीजें जैसे शादी करना, बच्चे पैदा करना, इस तरह की बात।
स्कॉट:
ठीक है, मैं संपत्ति के मामले में उस रुख पर पुनर्विचार करूंगा। यहां तक कि अगर आप दूर नहीं जाते हैं, अगर आप बस ब्लॉक से नीचे जाते हैं और एक बेहतर किराये की संपत्ति प्राप्त करते हैं, तो यह अगले छह महीनों में सबसे बड़ा, सबसे कार्रवाई योग्य कदम है जिसे मैं आपको उस पोर्टफोलियो की ओर ले जाने के लिए देख सकता हूं जिसका आपने अभी वर्णन किया है भविष्य की स्थिति में, यदि आप इस संपत्ति को बेच सकते हैं और इक्विटी को किसी अन्य संपत्ति में स्थानांतरित कर सकते हैं जो किसी प्रकार के निवेश, किसी प्रकार के घर हैक के लिए बेहतर किराये थी। इसलिए मैं आपको बस इस पर विचार करने के लिए प्रोत्साहित करूंगा। यदि यह वास्तव में कोई विकल्प नहीं है, तो हम इसके साथ आपके पोर्टफोलियो के अन्य हिस्सों पर जाएंगे।
इसलिए, मुझे लगता है कि अगला क्षेत्र जिसे मैं तलाशूंगा वह आपका नकद आवंटन निर्णय है। हम लक्ष्य को समझते हैं. हम रियल एस्टेट इक्विटी में दस लाख और कर लाभ और कर पश्चात ब्रोकरेज खातों में फैले शेयरों में 500,000 के साथ डेढ़ मिलियन डॉलर वापस करना चाहते हैं। क्या मैं यह सही कह रहा हूँ? ठीक है। तो, यह एक भारी, भारी रियल एस्टेट पोर्टफोलियो है। मुझे यह भी लगता है, हम रूढ़िवादी नहीं होंगे, हम इस बारे में यथार्थवादी होंगे, मुझे ऐसा लगता है जैसे आप अपनी कंपनी में आगे बढ़ने जा रहे हैं और आपको बड़ा और बड़ा बोनस मिलने वाला है भविष्य के वर्षों में संभावना. तो इसमें आपकी आय अनुपातहीन होगी।
मेरे लिए, इसका सुझाव है कि अभी इन सेवानिवृत्ति खातों से नकदी निकालें, इसे अभी अपनी नकदी स्थिति में बनाएं और अचल संपत्ति के मामले में अभी आक्रामक बने रहें। आप चाहते हैं कि आपका पोर्टफोलियो दो-तिहाई रियल एस्टेट और एक-तिहाई स्टॉक हो। मुझे लगता है कि आपके पास स्टॉक को वापस लोड करने का अवसर होगा, लेकिन इसे जमा करना वास्तव में कठिन होगा, अब उन सेवानिवृत्ति खातों को अधिकतम करना और खरीदने के लिए पर्याप्त मात्रा में नकदी होना वास्तव में कठिन होगा। अचल संपत्ति का हाल ही में बाद में लाभ उठाया गया। आप उस अचल संपत्ति को अभी खरीदना चाहते हैं, उसे ठीक करना चाहते हैं, इक्विटी वेतन जोड़ना चाहते हैं, और यदि आप उस भविष्य के पोर्टफोलियो में वापस जाना चाहते हैं तो आज ही उन ऋणों का परिशोधन शुरू करना चाहते हैं। मिंडी यहाँ मुँह बना रही है। तो तुम क्या सोचती हो, मिंडी?
मिंडी:
मुझे पसंद नहीं है... मुझे पता है कि मैं इसे बहुत अच्छे से छिपा सकता हूं। मुझे पहले से मौजूद किसी भी पैसे को बाहर निकालने का विचार पसंद नहीं है-
स्कॉट:
अरे नहीं
मिंडी:
… वहाँ पर।
स्कॉट:
अभी कोई पैसा बाहर न निकालें.
मिंडी:
ओह ठीक है।
रेमी:
ओह, मैंने सोचा कि आप जो सुझाव दे रहे थे, वह है जुर्माना लेना।
स्कॉट:
क्षमा मांगना। हाँ, मुझे बहुत खेद है। हाँ, मैं यह सुझाव नहीं दे रहा हूँ कि मैं 401(k) मैच जैसी किसी भी स्पष्ट जीत से परे सेवानिवृत्ति खातों में प्रवाह को रोकने और इसके बजाय उद्देश्य-संचालित रियल एस्टेट निवेश में लगाने का सुझाव दे रहा हूँ।
मिंडी:
ठीक है। तो, मैं अपनी मुस्कुराहट को थोड़ा पीछे खींच लूँगा और एक तरह से सहमत और एक तरह से सहमत नहीं होऊँगा। मुझे लगता है कि हम सभी एक ही पृष्ठ पर हैं। यदि आपकी कंपनी किसी भी प्रकार का मैच पेश करती है, तो उस मैच का 100% प्राप्त करने के लिए अपना हर संभव योगदान दें। जब तक आप कर सकते हैं मुझे एचएसए में योगदान देना पसंद है क्योंकि आपकी योजनाओं में जल्दी सेवानिवृत्ति शामिल है और आप अच्छा वेतन कमाते हैं। क्योंकि आपने यह नहीं कहा कि आपके पास बड़े मेडिकल बिल हैं, मैं मान रहा हूं कि आप अपेक्षाकृत अच्छे स्वास्थ्य में हैं। आप एक नर्स को डेट कर रहे हैं. मैं मान रहा हूं कि आपका चिकित्सा खर्च बहुत कम है।
आप जितना संभव हो उतना नकदी प्रवाह करते हैं और आप योगदान करते हैं, आप अपने एचएसए को अधिकतम करते हैं, यादृच्छिक बैंड-एड्स और संपर्क समाधान और नुस्खे के लिए रसीदें बचाते हुए जितना संभव हो सके। और कभी-कभार जब आप किसी भी चीज के लिए डॉक्टर के पास जाते हैं, तो एचएसए होने तक उन रसीदों को सहेज कर रखें और फिर जैसे ही आपके पास एचएसए तक पहुंच नहीं रह जाती है, आप उन रसीदों को भुना सकते हैं। आपको उन्हें उसी वर्ष भुनाने की ज़रूरत नहीं है जिस वर्ष आप उनका उपयोग करते हैं। आप इसे बढ़ने भी दे सकते हैं और फिर मैं कहना चाहता हूं कि यह 55 या 59 है, आप उस पैसे को निकालना शुरू कर सकते हैं क्योंकि यह एक अतिरिक्त कर-मुक्त सेवानिवृत्ति खाते की तरह है।
मैड फ़िएंटिस्ट के पास एचएसए के ग्रह पर सबसे अच्छा सेवानिवृत्ति खाता होने या उसके जैसा कुछ होने के बारे में एक अद्भुत लेख है। मैं रोथ आईआरए में योगदान देना जारी रखूंगा। मुझे रोथ आईआरए पसंद है, विशेष रूप से आपकी उम्र में, यह कर-मुक्त हो जाएगा और आपके सेवानिवृत्ति के बाद के खातों को निधि देने में मदद करेगा। साथ ही इस वर्ष योगदान की सीमा $6,000 है, मुझे लगता है कि अगले वर्ष यह बढ़कर 6,500 हो जाएगी, लेकिन मुझे उद्धृत न करें। मुझे अभी भी सेवानिवृत्ति खाते में योगदान करना पसंद है, लेकिन यदि आप रियल एस्टेट में इतना भारी होना चाहते हैं, अपनी नकदी की स्थिति का निर्माण करना चाहते हैं, फीलर्स को बाहर रखना चाहते हैं, तो आपने टेक्सास और फ्लोरिडा का उल्लेख किया है, वे पूर्वोत्तर की तुलना में कम महंगे होंगे और आप ऐसा कर सकते हैं वहाँ वास्तव में कुछ बेहतरीन नकदी प्रवाह वाली संपत्तियाँ प्राप्त करें।
उन क्षेत्रों को देखना शुरू करें और बाज़ार पर नज़र रखें और देखें कि क्या हो रहा है। मेरा मतलब है, अभी आपके पास 30,000 डॉलर नकद हैं। हो सकता है कि कोई अद्भुत संपत्ति सामने आए जो खरीदने लायक हो। आप अपनी नकदी की स्थिति को ख़त्म कर देते हैं क्योंकि आप जानते हैं कि आप अपने सेवानिवृत्ति खातों में अपने योगदान को रोककर इसे फिर से भर सकते हैं और आप एक बहुत ही आकर्षक सौदे में कूद पड़ते हैं। मैं एक औसत दर्जे के सौदे पर नहीं कूदूंगा, लेकिन मैं निश्चित रूप से एक आकर्षक सौदे पर कूदूंगा।
स्कॉट:
रेमी, यदि आपने अपने सेवानिवृत्ति खातों के साथ कुछ नहीं किया तो आप कितनी नकदी जमा कर सकते हैं? पाठ के बाद आप कितनी वृद्धिशील नकदी उत्पन्न कर पाएंगे?
रेमी:
संभवतः 20,000 प्रति वर्ष या उसके जैसा कुछ।
स्कॉट:
ठीक है, 20.
रेमी:
वैसे यह तो बस अतिरिक्त है। इसलिए, जिस तरह से मैं अब योगदान कर रहा हूं उससे आय के माध्यम से मैं जो भी नकदी स्थिति बना सकता हूं, उसके शीर्ष पर, मैं अतिरिक्त 20,000 की बात कर रहा हूं।
स्कॉट:
और यदि आप दोनों को मिला दें तो कुल कितनी नकदी होगी?
रेमी:
ओह, शायद एक साल में 35 की तरह, कुछ इस तरह, 30, 35।
स्कॉट:
ठीक है, 35 प्रति वर्ष। यह आपको अपने क्षेत्र में हर दो साल में एक संपत्ति खरीदने की अनुमति देता है यदि आपको वास्तव में अच्छा सौदा मिलता है, शायद 25% छूट के साथ ढाई साल में।
रेमी:
हाँ, शायद तीन साल से भी अधिक, क्योंकि हम देख रहे हैं, 25% नीचे, क्षेत्र में कहीं भी, आप न्यूनतम 400,000 की तरह देख रहे हैं जब तक कि आपने सिर्फ एक वास्तविक बीट-अप संपत्ति पर क्लिक नहीं किया है, और आप सब कुछ कर सकते हैं . मेरे पास थोड़ी सी सुविधा है जहां मैं कुछ चीजें खुद कर सकता हूं, लेकिन बड़ी संरचनात्मक चीजें जहां आपको वह धुआंधार सौदा मिलेगा क्योंकि कोई ऐसा व्यक्ति जो यह समझ सके कि उस चीज को कैसे करना है, वह मैं नहीं हूं।
स्कॉट:
महान। तो यह हमें 10 वर्षों में तीन, चार, शायद चार संपत्तियों पर रखता है। मैं आपको थोड़ा सा श्रेय देने जा रहा हूं जो आप देने जा रहे हैं... उस समय अवधि में आय का विस्तार होने जा रहा है। इससे यह स्थिर नहीं रहेगा। तो, यह हमें आपके लक्ष्य के काफी करीब ले जाता है, लेकिन शायद 500,000 के करीब, शायद इक्विटी में 700,000, असमानता में दस लाख नहीं। यदि आप उनकी मरम्मत करते हैं या कुछ रचनात्मक करते हैं या घर को हैक करते हैं, तो आप वहां तेजी से पहुंचेंगे।
इसलिए, हमें उचित अर्थों में उस पर वापस लौटने के लिए उपकरण मिल गए हैं। मुझे लगता है कि इसके आधार पर मैं मिंडी से सहमत हूं। हम इसे थोड़ा धीमा कर सकते हैं, विशेष रूप से, फिर से, यदि आप अपने प्राथमिक निवास के साथ कुछ करने के इच्छुक हैं और मैच लेना चाहते हैं, तो एचएसए लें, अधिकतम एचएसए लें, और अधिकतम रोथ लें। यह रोथ के बीच आठ ग्रैंड, रोथ और एचएसए के बीच नौ ग्रैंड और फिर 401(k) योगदान के साथ कुछ और हजार प्री-टैक्स निकालने जा रहा है। मुझे यह पसंद है कि यह आपको थोड़ा धीमा कर देगा, लेकिन फिर भी यह आपको कर के बाद होने वाले संचय का 70/30 हिस्सा देता है, जो आपके रियल एस्टेट पोर्टफोलियो में मदद कर सकता है।
इसके अलावा, मैं आपके बारे में जो कुछ जानता हूं, उसे जानकर मुझे आश्चर्य होता है कि क्या कर के बाद नकदी रखने से आपको कुछ हद तक असुविधा महसूस होगी और आपको उस नकदी को तैनात करने की थोड़ी सी तात्कालिकता का एहसास होगा क्योंकि आप सक्षम होने की अवसर लागत से चूक रहे हैं। इसे इन सेवानिवृत्ति खातों में डालने के लिए।
रेमी:
यह निश्चित रूप से यही है. मेरे लिए अवसर लागत बहुत बड़ी है और मैं दो साल से नकदी पर बैठा हूं। जितना मैं सोचना पसंद करता हूं, मेरे पास उस तरह का काम करने में सक्षम होने की व्यवहारिक मानसिकता है, मैं अवसर लागत देखता हूं, "अरे, मैं इसे बस बाजार में डाल सकता हूं, और यह उन चीजों में से एक है जो मैंने विचार किया है, ठीक है, क्या मैं इस पैसे को कर-पश्चात ब्रोकरेज खाते में जमा कर दूं? इसे 60/40 मिश्रण या 50/50 मिश्रण में डालें और इसे चलने दें। और अगर ऐसा होता है और यह एक बोतल में बिजली पकड़ लेता है और अगले तीन वर्षों में 20% जमा हो जाता है, तो मैं उल्टा सामने आऊंगा तो बहुत अच्छा होगा। और यदि यह नकारात्मक पक्ष में आता है, तो मुझे अगले तीन वर्षों में 20% का नुकसान होगा। और इसका नकारात्मक पक्ष सामने आता है, फिर मुझे उस रियल एस्टेट निवेश मार्ग की ओर जाने में एक अतिरिक्त वर्ष लगता है, क्या यह कुछ ऐसा है जिससे मैं भी सहमत हूं? मुझे लगता है कि इसी तरह मैं इसके साथ ट्रेंड कर रहा हूं। तुम क्या कहते हो?
स्कॉट:
मुझे वह प्रश्न पसंद है, और मेरा ईमानदार उत्तर यह है कि 26 साल की उम्र में, यदि आपकी जगह होती, तो मैं इसे ब्रोकरेज खाते में डाल देता। अधिकांश लोग भयभीत होकर हांफने लगेंगे और कहेंगे, "आप उसके साथ ऐसा नहीं कर सकते।" लेकिन मैंने कहा होगा, “मैं यहां एक गणितीय खेल खेलने आया हूं जो मुझे यथासंभव तेजी से वित्तीय स्वतंत्रता की ओर ले जाएगा। इससे मैं दिवालिया नहीं हो जाऊंगा. यह उस लक्ष्य की ओर मेरी प्रगति को या तो तेज़ करेगा या धीमा कर देगा।
इसलिए, मैं बाधाओं को उस तरीके से खेलने जा रहा हूं जो मुझे लगता है कि मुझे वहां तक पहुंचाने के लिए सबसे अच्छा है और स्वीकार करता हूं कि 10 में से दो साल मुझे उस पर एक बड़ा झटका लगने वाला है और बुरी किस्मत और खराब समय, और अन्य आठ वर्षों में मुझे संभवतः उस पर कुछ अच्छा रिटर्न मिलने वाला है। यह मेरा ईमानदार उत्तर है. बहुत से लोग असहमत होंगे, और मैं निश्चित रूप से हर किसी को ऐसा करने के लिए प्रोत्साहित नहीं करूंगा लेकिन-
मिंडी:
मैं स्कॉट की खिंचाई करने जा रहा हूं और वही बात कहने जा रहा हूं। मेरे पास खींचने के लिए कई बाल्टियाँ हैं। यदि मुझे त्वरित सहायता की आवश्यकता है, तो क्रेडिट कार्ड की एक श्रृंखला भी शामिल है जिसे मैं स्वाइप कर सकता हूं और इसे समझने के लिए एक महीने का समय खरीद सकता हूं। इसलिए, भले ही मैं इस मनी पॉडकास्ट की मेजबानी करता हूं और हर किसी को बताता हूं कि उन्हें एक आपातकालीन निधि की आवश्यकता है, मेरे पास वर्तमान में मेरे आपातकालीन निधि में उतना ही है जितना स्कॉट के पास मेरे आपातकालीन निधि में है, जो शून्य है। मेरे पास बिल्कुल भी आपातकालीन निधि नहीं है, और ऐसा इसलिए है क्योंकि मेरे पास कई अलग-अलग तरीकों से धन तक पहुंच है।
यदि आपके पास भी धन तक पहुंच है, तो मेरा मतलब है, आपातकालीन निधि किसके लिए है? यह आपात्कालीन स्थिति के लिए है. यदि मेरी कार के सभी चार टायर हैं और मैंने इस सप्ताह के अंत में अपने टायरों को नियमित टायरों से बदलकर अपने स्नो टायरों में बदल लिया है और उनमें से दो के टायरों में धातु चिपकी हुई है, तो वे इस तरह से गंजे हैं कि जब मैंने उन्हें निकाला तो मैं भयभीत हो गया, मैं मुझे ऐसा लग रहा है, "ओह, वाह, यह एक समस्या है। मुझे इसे बदलने की जरूरत है।” मैं जा सकता हूं और नए टायर खरीद सकता हूं, मैं उसका खर्च उठा सकता हूं। मेरे पास एक नौकरी है जिसमें मुझे अपने क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान करना है, और मैं इसे स्वाइप करने जा रहा हूं, और इसे चुकाने में मुझे 30 दिन लगेंगे। इसलिए मेरे पास कोई आपात स्थिति नहीं है क्योंकि मेरे पास खींचने के लिए बहुत सारी बाल्टियाँ हैं।
स्कॉट:
मेरे पास एक आपातकालीन रिज़र्व है, लेकिन यह कोई आपातकालीन रिज़र्व नहीं है जो मुझे मेरे अगले निवेश के लिए तैयार कर रहा है। यह मेरा आपातकालीन रिज़र्व है।
मिंडी:
क्या आपके पास नकदी है और आप इसे खर्च करने के इंतजार में कुछ नहीं कर रहे हैं?
स्कॉट:
सही।
मिंडी:
ओह ठीक है।
स्कॉट:
मैं ऐसा करता हूं, और मुझे आपका दृष्टिकोण पसंद है। लेकिन व्यक्तिगत रूप से, मेरे पास नकदी का एक बड़ा ढेर है, डेढ़ साल, दो साल तक खर्च करने के बाद भी मैं उसके लिए कुछ नहीं कर रहा हूं। रेमी के पास ऐसा करते हुए छह महीने, आठ महीने, नौ महीने हैं। यह बहुत अच्छा है।
मिंडी:
और मेरे पास शून्य है.
स्कॉट:
आप उसके लिए वह संख्या चुनें जिसमें आप सहज हों और उसके अलावा वह सब कुछ, जो अगले रियल एस्टेट निवेश की ओर जाने वाला हो। मुझे कोई समस्या नहीं होगी, यह सिर्फ आपकी जोखिम सहनशीलता का मामला है और आप इसे कैसे खेलना चाहते हैं। मुझे वह सब आपके कर-पश्चात ब्रोकरेज खाते में जमा करने में कोई समस्या नहीं होगी और मैं उससे हटने के लिए तैयार रहूँगा। यदि चीजें बढ़ती हैं तो आप सुनिश्चित करते हैं कि आप लाभ पर भरोसा करें। आपको उन लाभों पर कर का भुगतान करना होगा। लेकिन हाँ, मुझे लगता है कि यह ठीक रहेगा। और जिस तरह से मैं वायर्ड हूं, मैं एक बुरा दांव बर्दाश्त नहीं कर सकता ताकि मैं पैसे खो सकूं। मैं ऐसा नहीं करके रह नहीं सकता जो मुझे लगता है कि एक उचित रूप से अनुकूलित दृष्टिकोण है।
मेरे पास जो नकदी है, वह मेरे लिए कुछ नहीं कर रही है, वह अनुकूलित है क्योंकि वह मेरा रिजर्व है, वह मेरा सहारा है। मुझे किसी भी समय अपने पूरे निवेश पोर्टफोलियो के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है क्योंकि मैं बस अपनी नकदी की स्थिति को कम कर सकता हूं।
मिंडी:
अब, क्या यह आपका व्यक्तिगत है या यह आपका व्यवसाय आपातकालीन आरक्षित है?
स्कॉट:
यह मेरा निजी मामला है, और जब मैं पूरे वर्ष कर भुगतान की योजना बनाता हूं तो यह थोड़ा-थोड़ा बढ़ता-घटता रहता है।
मिंडी:
ठीक है। तो यहाँ, तीन अलग-अलग दृष्टिकोण हैं। और मुझे लगता है कि यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि मेरे पास अन्य फंडों तक पहुंच है। इसीलिए मेरे पास आपातकालीन निधि नहीं है। यदि आपके पास किसी अन्य फंड तक पहुंच नहीं है, यदि आपके पास नहीं है... मेरा मतलब है, मैं 50 साल का हूं, मेरे पास बहुत सारा क्रेडिट है, और मेरे पास बहुत सारे हैं... मेरा मतलब है कि अगर वास्तव में, वास्तव में बदतर स्थिति आ गई है सबसे बुरा, मैं अपनी माँ को फोन करके कह सकता हूँ, "माँ, क्या मैं अगले महीने तक कुछ पैसे उधार ले सकता हूँ?" मैंने खुद को इस तरह से स्थापित किया है कि... मुझे यह कहना चाहिए क्योंकि यह मेरे पति भी हैं, लेकिन हमने खुद को इस तरह से स्थापित किया है कि हम विभिन्न स्थानों से निकलने में सक्षम हैं। इसलिए, हम अपना सारा पैसा शेयर बाज़ार या रियल एस्टेट में लगाते हैं। लेकिन अगर वह आप नहीं हैं, तो मुझे लगता है कि आपातकालीन निधि एक बेहतरीन स्थिति है। इसके अलावा, यदि आपके पास कोई आपातकालीन निधि नहीं है तो क्या आप सो सकते हैं?
रेमी:
मुझे नींद आ सकी। मैं उतना सहज महसूस नहीं करूंगा. सबसे बड़ी चीजों में से एक जिसके लिए मैं आपातकालीन निधि रखता हूं, वह यह है कि मेरे पास 1986 में बना एक घर है, और एक चीज जो मुझे अभी करनी थी वह भट्टी को बदलना है। $7,000 वास्तव में कोई सस्ती चीज़ नहीं है। तो, हो सकता है कि 30,000 डॉलर इधर-उधर रखने का औचित्य न हो, लेकिन इस तरह की चीज़ से मुझे थोड़ी मदद मिलती है। बस सोच रहा हूँ. आराम के नजरिए से, थोड़ा अतिरिक्त पैसा आसपास रखना मेरे लिए मायने रखता है।
यह सुनिश्चित करना कि मैं अपने नियमित चेकिंग खातों में आने वाली किसी भी चीज़ को कवर कर सकूं, मेरे लिए महत्वपूर्ण है, इसीलिए मैं भारी नकदी आरक्षित रखता हूं। लेकिन यह कहना एक सभ्य विचार अभ्यास है कि मैं इसे और अधिक कैसे अनुकूलित कर सकता हूं? क्योंकि मैंने भी इस बारे में सोचा है, "अरे, $30,000।" पहला, मेरी नौकरी अपेक्षाकृत सुरक्षित है। मेरी आय अन्य तरीकों से हो रही है, जिसे अगर मैं चाहूं तो साइड गिग के रूप में बढ़ा सकता हूं। मैं इसे बढ़ाना शुरू कर सकता हूं। इसलिए, मेरे लिए कमियों को पूरा करने में सक्षम होने के अवसर हैं। अगर उस तरह की बात होती.
यह तुरंत नहीं होगा, लेकिन 15,000 डॉलर की नकद स्थिति के बजाय 30,000 डॉलर की नकद स्थिति होगी, इससे मेरे वित्त के बारे में मेरे सोचने के तरीके में मौलिक बदलाव नहीं आएगा, लेकिन यह मुझे अपने तरीके को अनुकूलित करने के लिए बेहतर स्थिति में ला सकता है। उस नकदी को तैनात करें.
मिंडी:
हाँ। मुझे लगता है कि यह सारा पैसा लेकर शेयर बाजार में फेंक देना और फिर हर मिनट चिंता में डूबे रहना, जब तक कि आप इसे वापस जमा न कर लें, बेहद मूर्खतापूर्ण है। लेकिन अगर आप यह विचार अभ्यास करते हैं और वास्तव में इसके बारे में सोचते हैं, तो अपनी प्रेमिका से इस बारे में बात करें, अगर चीजें गंभीर हो रही हैं और आप शादी के बारे में बात कर रहे हैं, तो उसके साथ पैसे के बारे में भी बात करें। आपको इस बारे में कैसा महसूस होता है? “ओह, मुझे लगता है कि यह सचमुच मूर्खतापूर्ण है। हमारे पास 15 होना चाहिए। आप जानते हैं, मैंने गणित कर लिया है, 15 अच्छा लगता है। आइए 15 लें और इसे कहीं और रख दें” या, “अरे, यह वास्तव में मुझे चिंता देता है। अगर हमारे पास छह महीने से कम समय है। "ठीक है फिर, हम 30 रखेंगे।"
ऐसा नहीं है कि हम इस बारे में बात कर रहे हैं कि आपके पास 500,000 डॉलर की नकदी है जिससे आप और भी बहुत कुछ कर सकते हैं, बल्कि यह सोचने वाली बात है कि आप कितने के साथ सहज हैं और केवल अपने वित्त पर विचार कर रहे हैं, इसका उपभोग नहीं करना है आपके दिन का हर मिनट, हममें से कुछ बेवकूफ, लेकिन-
स्कॉट:
आपकी स्थिति में, आपकी योजना अगले 10 वर्षों तक अपना काम करने की है। यदि आपने हमें बताया है कि मैं तीन में नौकरी छोड़ना चाहता हूं या अन्य विकल्पों पर विचार करना शुरू करना चाहता हूं और अपना व्यवसाय आगे बढ़ाना चाहता हूं, उद्यमशीलता की गतिविधियों की खोज करना चाहता हूं, तो आपको एक बड़ी नकदी स्थिति या 30 या उससे अधिक का निर्माण करना चाहिए, लेकिन मैं इसमें पूरी तरह से सहज महसूस करूंगा। यदि आप यहाँ अपनी पाँच, 10-वर्षीय योजना में वास्तव में आश्वस्त हैं और आप कहते हैं, "बहुत बढ़िया।" मुझे यह स्थिर नौकरी मिलेगी। मेरे पास अच्छा नकदी प्रवाह होने वाला है।"
फिर, मेरे लिए, मेरे विचार यह सोच रहे होंगे कि मैं इसे और अधिक कैसे तैनात करूं? और यह कोई बड़ी बात नहीं है, यह आपकी चीज़ का एक प्रतिशत है। बड़े कदम यह होंगे कि आप अपने प्राथमिक निवासियों के साथ क्या करते हैं और आप इसे कितनी जल्दी करते हैं और आप अपनी नकदी कहां लगाते हैं और आप कितनी तेजी से दूसरा बड़ा रियल एस्टेट निर्णय ले सकते हैं, पहला आपका प्राथमिक निर्णय है। मुझे लगता है कि ये बड़ी चालें हैं, बड़ी संभावनाएं हैं। और फिर हाँ, मुझे लगता है कि आप अपने खर्चों पर नियंत्रण रख सकते हैं और अपने करियर में आगे बढ़ सकते हैं, लेकिन यह एक अच्छी योजना है। आप अच्छी स्थिति में हैं, और मुझे लगता है कि जब तक आप बड़े परिसंपत्ति आवंटन निर्णय लेते हैं, और फिर उन संपत्तियों के साथ तीन, चार बार पासा पलटते हैं, तब तक आप वह हासिल कर सकते हैं जो आप करना चाहते हैं।
रेमी:
और मिंडी, मैं विविध विस्तार रेखा पर आपके विचारों पर वापस आना चाहता था। तो, यही कारण है कि मैंने 500-ईश पर प्रश्नचिह्न लगाया है। यह एक घूमने वाला दरवाज़ा नहीं है, बल्कि इस महीने जैसा होने वाला है, वैसा ही एक संगीतमय कुर्सियाँ है। उदाहरण के तौर पर, अक्टूबर में मैंने दो शादियाँ कीं। तो अक्टूबर में शादी के उपहारों की कीमत $700 है। आइए देखें, जुलाई में गृह बीमा बिल, मुझे क्षमा करें, और कार बीमा बिल था। तो यह उस बजटीय लाइन आइटम को कवर करता है। जहां तक मासिक खर्चों की बात है, तो मैं उस मासिक खर्च को 500-ईश प्रति माह के हिस्से के रूप में बजट करता हूं ताकि पूरे वर्ष की सवारी के रूप में इसे बराबर किया जा सके।
मिंडी:
यह मुझे बताता है कि आपने इसके बारे में सोचा है, जो मुझे इससे कहीं अधिक पसंद है, "ओह, मैं वास्तव में इस खर्च को नहीं देखना चाहता, इसलिए मैं इसे विविध में रखूंगा।" मुझे लगता है कि कुछ लोग जो अपने खर्चों के बारे में इतने विचारशील नहीं हैं, वे चीजों को इधर-उधर भटका रहे हैं। मैंने विविध में एक हजार डॉलर देखे हैं, मुझे लगता है, “विविध में यह बहुत अधिक पैसा है। एक हजार डॉलर को वर्गीकृत किया जा सकता है।" $10, $50 बिल्कुल यादृच्छिक की तरह है। "ओह, मुझे पता है कि मेरे पास 50 रुपये थे, लेकिन मुझे नहीं पता कि मैंने इसे किस पर खर्च किया।" वह विविध है. यह शायद आपके बजट को ख़त्म नहीं करेगा, लेकिन 500 थोड़ा सा हो जाता है। लेकिन आप इसके बारे में सोच रहे हैं और जब तक आपके पास एक अच्छा उत्तर है, मुझे बस इतना ही चाहिए।
स्कॉट:
मुझे लगता है कि यदि आपके पास अपने बजट में अज्ञात के लिए यह धारणा नहीं है कि यह आपके बजट को पटरी से उतार देगा, तो मुझे यह पसंद है। खैर, रेमी, उम्मीद है कि क्या यह आपके लिए उपयोगी था?
रेमी:
हां, इसने मुझे सोचने के लिए कुछ चीजें दीं, खासकर इस बारे में कि मैं अपनी नकदी कैसे आवंटित करूं, अगले साल या उसके आसपास क्या सोचना चाहिए। मुझे अगले वर्ष कैसे स्थापित होना है इसके बारे में सोचने के लिए कुछ चीजें दीं, और फिर 2024 के बारे में भी सोचना चाहिए। क्योंकि ऐसा लगता है कि 2023 काफी हद तक नकदी की स्थिति या किसी प्रकार की धन की स्थिति को जमा करने में व्यतीत होने वाला है जो मुझे कुछ रियल एस्टेट निवेश करने की अनुमति देता है। और फिर, 2024 संभवत: वह वर्ष है जहां इसकी तैनाती शुरू होगी।
स्कॉट:
बहुत बढ़िया। ख़ैर, मुझे ख़ुशी है कि यह मददगार था। अपने नंबर और अपनी कहानी हमारे साथ साझा करने के लिए धन्यवाद। मुझे लगता है कि यह वास्तव में बहुत ही उदाहरणात्मक रहा है। आपके पास चुनौतियों का एक क्लासिक सेट है जो मुझे लगता है कि बहुत से लोगों के पास है। वास्तव में मजबूत वित्तीय आधार के संदर्भ में, आप बस इस बिंदु पर हैं जहां आपको भविष्य के पोर्टफोलियो को आकार देने के लिए बड़े पैमाने पर उच्चतम स्तर पर व्यापार-बंद निर्णय लेने होंगे। और यह तथ्य कि आपने इसके बारे में सोचा है और इस समय आपकी जो मजबूत स्थिति है, वह शानदार है, आप बहुत अच्छी स्थिति में हैं।
मिंडी:
हाँ, बिल्कुल। मैं स्कॉट से 100% सहमत हूं, और मैं अगले साल का इंतजार कर रहा हूं जब आप मुझे अपडेट देने के लिए वापस आएंगे, ताकि हम देख सकें कि आप कहां हैं।
रेमी:
हां निश्चित रूप से। मैं जो निर्णय ले रहा हूं या जिन चीज़ों में मेरी रुचि है, उनके बारे में संपर्क करना और उनके बारे में कलम मित्र बनना पसंद करूंगा। मैं यह सुनिश्चित करना पसंद करूंगा कि, एक, मैं कुछ भी बेवकूफी नहीं कर रहा हूं। और फिर, दूसरी बात, मैं बस आप लोगों को सफलता के बारे में जानकारी दे रहा हूं।
स्कॉट:
मुझे नहीं लगता कि आप कोई बेवकूफी कर रहे हैं.
रेमी:
हाँ.
स्कॉट:
यह असंभावित है.
मिंडी:
ठीक है, ठीक है, यह है और
रेमी:
बहुत बढ़िया।
मिंडी:
ठीक है। धन्यवाद, रेमी, और हम जल्द ही आपसे बात करेंगे।
रेमी:
ठीक है। आपका बहुत-बहुत धन्यवाद।
मिंडी:
ठीक है। वह रेमी और स्कॉट थे। मुझे लगता है कि रेमी की वित्तीय स्थिति बहुत अच्छी है। मुझे उनके द्वारा अपनी कहानी सुनाने में जो बात पसंद है वह यह है कि उन्होंने अपनी वित्तीय स्थिति के कई पहलुओं के बारे में सोचा है। वह पैसे को सिर्फ विविध श्रेणी में नहीं डालता क्योंकि वह इसके बारे में सोचना नहीं चाहता। यह एक सचेत निर्णय है. वह अपनी सेवानिवृत्ति के लिए पैसा बचा रहा है, वह रियल एस्टेट के बारे में सोच रहा है, वह अन्य चीजों के बारे में सोच रहा है। वह सचेत रूप से काम कर रहा है, और यह सबसे अच्छी तरह की वित्तीय कहानी है जिसके बारे में हम बात कर सकते हैं।
स्कॉट:
हाँ, मेरा मतलब है, मुझे लगता है कि रेमी बहुत सारी अच्छी चीजें कर रहा है। मुझे लगता है कि उनकी स्थिति एक जाल, इस देश में मध्यम वर्ग के जाल को उजागर करती है, और वह इसमें फंसने वाले नहीं हैं। लेकिन वह जिस स्थिति में है, अनिवार्य रूप से, वह कुछ नकदी प्रवाह उत्पन्न करता है, उसके पास एक अच्छा आपातकालीन रिजर्व है, लेकिन उसकी अधिकांश संपत्ति अभी उसकी घरेलू इक्विटी और उसके सेवानिवृत्ति खातों में जमा हो रही है। और यह बहुत अच्छा है. यह एक जिम्मेदार पद है. अमेरिका में बहुत से लोगों के लिए यही सामान्य बात है।
लेकिन समस्या यह है कि अगर ऐसा किया गया तो 10 साल में वह करोड़पति बन जाएगा। लेकिन सेवानिवृत्ति खातों में सारी संपत्ति, बची हुई कुछ नकदी और फिर घरेलू इक्विटी का एक बड़ा हिस्सा होने के बावजूद, वह वास्तव में अपने जीवन में स्वतंत्रता पाने के लिए किसी भी सार्थक डिग्री का उपयोग नहीं कर सकता है।
और इसलिए, फिर से, इसे तोड़ने के लिए, हम बिगरपॉकेट्स मनी पॉडकास्ट में और कई अलग-अलग वित्तीय स्थितियों के साथ इसे लगातार सुनते हैं। और आप, सुन रहे हैं, शायद इसे दोस्तों, परिवार के साथ, शायद अपने जीवन में देख रहे हैं, यह स्थिति इसलिए घटित हो रही है क्योंकि यह बहुत स्वचालित है और इसमें बहुत सारा पैसा खर्च होता है। आपके 19,000(के) में $401 प्रति वर्ष, आपके रोथ में 6,000 डॉलर, आपके एचएसए में $3600। अमेरिका के विशाल बहुमत के लिए कुछ भी नहीं छोड़ना बहुत आसान है, यदि आप उन वस्तुओं को अधिकतम करने में सक्षम होने के लिए पर्याप्त विशेषाधिकार प्राप्त हैं।
और फिर, जो बचा हुआ थोड़ा सा हिस्सा जमा हो रहा है वह एक छोटे आपातकालीन रिजर्व और फिर प्राथमिक निवास बंधक की ओर जाएगा, और बस इतना ही। और मुझे लगता है कि हम यहां बीपी मनी को तोड़ने की कोशिश कर रहे हैं, क्या हम वह परिणाम नहीं चाहते हैं। वास्तव में उन निर्णयों के लाभों को समझने और अंत में कुछ लचीलापन लाने में आपको 30, 40 साल लगेंगे। आइए जीवन में बहुत पहले से ही लचीलापन रखें और उन चीजों को करने में सक्षम हों जो हम करना चाहते हैं और उन पर नियंत्रण रखते हैं, व्यवसाय शुरू करने, कई वर्षों की छुट्टी लेने, कुछ उद्यमशीलता शुरू करने या रियल एस्टेट में निवेश करने जैसे निर्णय लेने में सक्षम हैं।
मिंडी:
मैं इससे सहमत हूं, शीर्ष पर एक तारांकन चिह्न के साथ। उन अवसरों का लाभ उठाएं जिनका लाभ आप केवल नौकरी के दौरान ही उठा सकते हैं, जैसे रोथ आईआरए। आप रोथ आईआरए में केवल तभी योगदान कर सकते हैं जब आपने आय अर्जित की हो। मुझे रोथ आईआरए योजना वास्तव में पसंद है। मैं इसे हर किसी के लिए पसंद करता हूं, लेकिन मैं वास्तव में इसे युवा लोगों के लिए पसंद करता हूं क्योंकि यह कर मुक्त होता है और क्योंकि आपके पास बड़ी मात्रा में धन रखने का ऐसा अद्भुत अवसर होता है। और आप इस वर्ष केवल $6,000 का योगदान कर सकते हैं, यानी $500 प्रति माह। यदि आप उसे वापस करते हैं, तो वह प्रति सप्ताह $125, प्रति दिन $25 है। आप रोथ में योगदान करके अपने भविष्य के धन में बहुत योगदान दे सकते हैं, और यह एक निश्चित आय के बाद बंद हो जाता है। जब आप युवा हों तो रोथ में योगदान देना बहुत मायने रखता है।
एचएसए योजना मुझे कई कारणों से पसंद है। यदि आपका स्वास्थ्य अच्छा है, भले ही आपका स्वास्थ्य अच्छा न हो, एचएसए योजना, उच्च कटौती योग्य योजना एक बेहतरीन योजना हो सकती है। यदि आप वित्तीय रूप से स्थिर हैं और कर सकते हैं... यदि वित्तीय रूप से सुरक्षित हैं, तो मुझे लगता है कि स्थिर सही शब्द नहीं है, और जो खर्च आप अभी कर रहे हैं उसमें योगदान दे सकते हैं और नकदी प्रवाह कर सकते हैं, तो आप बस कर सकते हैं... यह एक अतिरिक्त सेवानिवृत्ति खाते की तरह है। लेकिन जैसा कि आपने कहा, स्कॉट, हम जिन लोगों से बात करते हैं उनमें से बहुत से लोगों के पास ये बड़ी 401(k) योजनाएँ होती हैं और फिर कर पश्चात ब्रोकरेज खातों या रियल एस्टेट या सेवानिवृत्ति की आयु से पहले आसानी से उपलब्ध होने वाले किसी भी खाते में कुछ भी नहीं होता है, जिसे वे चुनते हैं। तो हाँ, मुझे लगता है कि मुझे इसके बारे में पहले से सोचने के लिए रेमी पसंद है।
स्कॉट:
मिंडी, मैं सुन सकता हूँ कि तुम क्या कह रही हो, और मैं समझता हूँ। ऐसे लोग जो अपना करियर शुरू कर रहे हैं, रेमी औसत अमेरिकी के लिए करियर के लगभग मध्य बिंदु पर है, जैसे कि 9,000 प्रति माह वास्तव में एक अच्छी आय है। लेकिन वह अभी भी उस स्थिति में है जहां वह आठ ग्रैंड, नौ ग्रैंड जो एचएसए और फिर रोथ और अन्य शायद चार को जाता है, मैं इसे बना रहा हूं, मुझे नहीं पता कि यह उसके 401 (के) के लिए कितना होगा मैच, जो दर्द देता है. यह वर्ष के लिए उनके नकद संचय का एक तिहाई है। सही? एक साल के लिए। वहीं खा लिया. इससे अगले रियल एस्टेट निवेश में निवेश करने या उस प्रकार की चीजों के लिए आपातकालीन रिजर्व बनाने की उनकी क्षमता पर एक नाटकीय प्रभाव पड़ता है, और यह और भी अधिक दुखदायी होता है यदि आपका कुल नकद संचय 10, $15,000 होने वाला है और अब आप हैं उसमें से 65% चूस रहे हैं।
और इसलिए, यहीं पर मुझे लगता है कि इतने सारे लोगों के लिए वह आंतरिक जांच या वह वास्तव में कठिन निर्णय मौजूद है, जिसमें यह सचेत विकल्प होता है कि मैं कहां, क्या चाहता हूं कि कुछ वर्षों में वह पोर्टफोलियो कैसा दिखे और मैं कैसे जा रहा हूं आपके द्वारा अभी बताए गए इन महान खातों का लाभ उठाने, या वास्तव में उन अवसरों के लिए अभी लचीलेपन का निर्माण करने के लिए बहुत दर्दनाक व्यापार-बंद करें जिन्हें मैं अभी तक देख भी नहीं सकता हूं। मैं बस लोगों को उस कठिन विकल्प के बारे में जागरूक करना चाहता हूं क्योंकि यह कहना बहुत आसान है, "हां, चलो एचएसए करते हैं, चलो 401(के) मैच लेते हैं, चलो रोथ आईआरए डालते हैं।" मैं उन बातों से सहमत हूं.
यदि आपकी स्थिति ऐसी है कि आप उन सभी चीजों को अधिकतम करने के लिए पर्याप्त नकदी जमा कर सकते हैं और अभी भी बहुत कुछ बचा हुआ है, और आपको आय के उस स्तर और कम खर्च के साथ ऐसा करने में सक्षम होने का विशेषाधिकार प्राप्त है, तो हाँ, आप नीचे जाते हैं वह सूची. अधिकांश लोगों के लिए जो आपको दोबारा करने पड़ते हैं, वे वास्तव में दर्दनाक होते हैं, और ऐसे निर्णय लेने होते हैं जिनके बारे में मैं लोगों को जागरूक करना चाहता हूं, और उन निर्णयों को न लेने और सारा पैसा लगाने के परिणाम होते हैं वे स्थान.
मिंडी:
हाँ। और मुझे लगता है कि उन्हें सामने लाना बहुत अच्छा है और लोगों को सचेत रूप से योगदान देना चाहिए, न कि केवल, "ओह, ठीक है, मुझे यही करना चाहिए, यही वह है जो मुझे करना चाहिए।" मुझे वास्तव में ये कर-मुक्त खाते पसंद हैं। 401(k) और पारंपरिक खाते जहां आप अपनी कर योग्य आय कम कर रहे हैं, बहुत अच्छे हैं, लेकिन मुझे वास्तव में वह कर-मुक्त वृद्धि पसंद है जो इनमें से कुछ अन्य खाते युवाओं के लिए प्रदान करते हैं। और आपको उन्हें हमेशा के लिए अधिकतम करने की ज़रूरत नहीं है, बल्कि अपने कामकाजी करियर की शुरुआत में कुछ साल बिताने और उसे बढ़ते हुए देखने की ज़रूरत है। मेरा मतलब है, कर-मुक्त विकास, क्योंकि पांच साल तक इसके रहने के बाद, आप मूलधन वापस ले सकते हैं। आप आवास, चिकित्सा बिल, आवास और मुझे लगता है कि कॉलेज सहित कई खरीदों के लिए किसी भी समय मूलधन वापस ले सकते हैं।
लेकिन आप केवल जीवन-यापन के खर्च के लिए पांच साल के बाद मूलधन निकाल सकते हैं। तो, यह आपकी सेवानिवृत्ति की पारंपरिक सेवानिवृत्ति की आयु से पहले उपलब्ध है। यह सिर्फ कर-मुक्त वृद्धि है जो आपको बार-बार नहीं मिलती है।
स्कॉट:
मैं सहमत हूं। खैर, मुझे इस पर लोगों के विचार सुनना अच्छा लगेगा। आइए इसे हमारे बीपी मनी फेसबुक ग्रुप में चर्चा का विषय बनाएं, जो कि facebook.com/groups/bpmoney है।
मिंडी:
बहुत बढ़िया। जिस दिन यह एपिसोड आएगा उस दिन रात आठ बजे मैं उसे फेसबुक ग्रुप में पोस्ट करूंगा। ठीक है। स्कॉट, क्या हमें यहाँ से निकल जाना चाहिए?
स्कॉट:
हो जाए।
मिंडी:
इसके साथ ही बिगरपॉकेट्स मनी पॉडकास्ट का यह एपिसोड समाप्त होता है। वह स्कॉट ट्रेंच है, और मैं मिंडी जेन्सेन हूं जो आपको रिबाउंड पर पकड़ने के लिए कह रही है।
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- गणितीय
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- सार्थक
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- बंधक
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- जरूरत
- की जरूरत है
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