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छोटे व्यवसाय को ऋण देने के क्षेत्र में पिछले दशक में बहुत सारे नवाचार देखने को मिले हैं, जिसमें फिनटेक अग्रणी रहा है। लेकिन अभी भी बहुत काम करना बाकी है क्योंकि कई छोटे व्यवसायों के पास अभी भी उस पूंजी तक पहुंच नहीं है जिसके वे हकदार हैं।
फिनटेक वन-ऑन-वन पॉडकास्ट पर मेरे अगले अतिथि स्टीव एलोका के प्रमुख हैं फंडिंग सर्कल यूएसए. उन्होंने छोटे व्यवसायों को पूंजी तक पहुंचने में मदद करने की इस चुनौती पर काम करते हुए फिनटेक (पेपाल, लेंडिंगक्लब, ब्लूवाइन और अब फंडिंग सर्कल) में कुछ सबसे बड़े नामों पर काम किया है। फंडिंग सर्कल इस क्षेत्र में अग्रणी है और हाल ही में उन्हें खबर मिली कि उन्हें एक नए एसबीए 7(ए) ऋण लाइसेंस के लिए मंजूरी दे दी गई है।
इस पॉडकास्ट में आप सीखेंगे:
- फिनटेक क्षेत्र में स्टीव का गहरा और विविध इतिहास।
- कुछ पाठ वह फाइंडिंग सर्कल में लेकर आए हैं।
- किस चीज़ ने उन्हें फ़ंडिंग सर्कल में भूमिका के लिए आकर्षित किया।
- उनके मुख्य सावधि ऋण उत्पाद की विशिष्ट शर्तें।
- छोटे व्यवसायों की अंडरराइटिंग के प्रति उनका दृष्टिकोण।
- ब्याज दरों में बढ़ोतरी का मांग पर असर.
- फंडिंग सर्कल को एसबीए 7(ए) ऋणदाता बनने की मंजूरी मिलने का क्या मतलब है।
- वे एसबीए ऋण देना कब शुरू कर सकेंगे, इसकी समय सारिणी।
- वे किस प्रकार अपने ऋण को सेवा पेशकश के रूप में विकसित कर रहे हैं।
- वे यूके में फंडिंग सर्कल के मुख्य कार्यालय के साथ कैसे बातचीत करते हैं।
- उन्होंने नेतृत्व टीम में कुछ नई नियुक्तियाँ की हैं।
- वे लघु व्यवसाय डेटा की स्पष्ट तस्वीर कैसे प्राप्त कर सकते हैं।
- 2024 के लिए फंडिंग सर्कल के लिए सबसे ऊपर क्या है?
नीचे हमारी बातचीत की प्रतिलेख पढ़ें।
पीटर रेंटन 00:01
फिनटेक वन-ऑन-वन पॉडकास्ट में आपका स्वागत है। यह फिनटेक नेक्सस के अध्यक्ष और सह-संस्थापक पीटर रेंटन हैं। मैं यह शो 2013 से कर रहा हूं, जो इसे पूरे फिनटेक में सबसे लंबे समय तक चलने वाला एक साक्षात्कार शो बनाता है। इस यात्रा में मेरे साथ शामिल होने के लिए धन्यवाद। यदि आपको यह पॉडकास्ट पसंद आया है, तो आपको लेक्स सोकोलिन के साथ हमारे सहयोगी शो द फिनटेक ब्लूप्रिंट और इसाबेल कास्त्रो के साथ फिनटेक कॉफी ब्रेक को देखना चाहिए, या फिनटेक नेक्सस पॉडकास्ट चैनल की सदस्यता लेकर हमारे द्वारा उत्पादित हर चीज को सुनना चाहिए।
पीटर रेंटन 00:39
आरंभ करने से पहले, मैं आपको याद दिलाना चाहता हूं कि फिनटेक नेक्सस अब एक डिजिटल मीडिया कंपनी है। हमने अपना इवेंट व्यवसाय बेच दिया है और फिनटेक के लिए अग्रणी डिजिटल मीडिया कंपनी बनने पर 100% ध्यान केंद्रित किया है। इसका आपके लिए क्या मतलब है? अब आप विभिन्न प्रकार के डिजिटल उत्पादों, वेबिनार, गहन श्वेत पत्र, पॉडकास्ट, ईमेल ब्लास्ट, विज्ञापन और बहुत कुछ के माध्यम से 200,000 से अधिक लोगों के साथ सबसे बड़े फिनटेक समुदायों में से एक के साथ जुड़ सकते हैं। हम केवल आपके लिए डिज़ाइन किया गया एक कस्टम प्रोग्राम बना सकते हैं। यदि आप वरिष्ठ फिनटेक दर्शकों तक पहुंचना चाहते हैं, तो कृपया आज ही fintech nexus.com पर सेल्स से संपर्क करें।
पीटर रेंटन 01:21
आज शो में, हम किसी और के साथ नहीं बल्कि फंडिंग सर्कल यूएसए के प्रमुख स्टीव एलोका के साथ लघु व्यवसाय ऋण देने के बारे में बात कर रहे हैं, जिन्हें आधिकारिक तौर पर यूएस के प्रबंध निदेशक के रूप में जाना जाता है। हम कुछ समय के लिए स्टीव को शो में लाना चाहते थे, वह लगभग एक साल से इस पद पर हैं। और उनके पास फिनटेक में गहरा अनुभव है, जिसे हम स्पष्ट रूप से कुछ गहराई में जाने वाले हैं, हमने इस बारे में बात की कि फंडिंग सर्कल आज क्या करता है, अंडरराइटिंग के लिए इसका दृष्टिकोण, और हम ऋण की मांग के बारे में भी बात करते हैं, और यह कैसे चलन में है। और जिस बड़ी खबर को हम कवर कर रहे हैं वह एसबीए 7 (ए) लाइसेंस है जो कुछ हफ्ते पहले सामने आया था, जिसमें बताया गया है कि फंडिंग सर्कल के लिए इसका क्या मतलब है और छोटे व्यवसायों के लिए इसका क्या मतलब है। हम एक सेवा के रूप में ऋण देने और एम्बेडेड वित्त के बारे में बात करते हैं। जब छोटे व्यवसाय को ऋण देने की बात आती है, तो हम इस आंदोलन में नियामक मोर्चे के बारे में बात करते हैं, और भी बहुत कुछ। यह एक दिलचस्प चर्चा थी. उम्मीद है तुमने कार्यक्रम का आनंद लिया।
पीटर रेंटन 02:24
पॉडकास्ट में आपका स्वागत है, स्टीव।
स्टीव एलोका 02:26
नमस्ते, पीटर, आपसे बात करके बहुत अच्छा लगा। और मुझे अपने पास रखने के लिए धन्यवाद.
पीटर रेंटन 02:28
मुझे खुशी हुई। आपसे बात करके बहुत अच्छा लगा. मुझे पता है कि हम कई साल पहले मिले थे, आपके पास कुछ थे, आपके करियर में फिनटेक के कुछ सबसे बड़े नामों में से कुछ की पृष्ठभूमि वास्तव में दिलचस्प रही है। तो क्यों न हम श्रोताओं को आपके करियर में अब तक के कुछ पड़ावों के बारे में थोड़ी सी पृष्ठभूमि बताकर शुरुआत करें।
स्टीव एलोका 02:47
ज़रूर। हाँ, मैंने अपना करियर पारंपरिक बैंकिंग से शुरू किया। मैंने वास्तव में फेडरल रिजर्व में इंटर्नशिप की, जिससे मुझे पैसे और बैंकिंग प्रणाली में वास्तव में रुचि हो गई। कुछ अलग-अलग बड़े बैंकों के साथ पारंपरिक बैंकिंग में शुरुआत की, और उपभोक्ताओं और छोटे व्यवसायों के लिए बेहतर समाधान प्रदान करने के लिए डेटा और प्रौद्योगिकी का उपयोग करने के विचार से मैं तेजी से आकर्षित हुआ, जिन्हें अपने पैसे के बारे में बेहतर निर्णय लेने में मदद की सख्त जरूरत है, और अंततः अधिक आत्मविश्वास महसूस हुआ। उनका धन। तो निश्चित रूप से, इसने मुझे फिनटेक की ओर प्रेरित किया और इसने मुझे एक ऐसी कंपनी तक पहुंचाया जो निजी छात्र ऋण वितरित करने वाली मूल फिनटेक कंपनियों में से एक थी, बड़े पैमाने पर डिजिटल रूप से। और वह 2008 की मंदी से पहले था। और वह उस कंपनी के पुनर्गठन की कोशिश करने के लिए एक संक्षिप्त पड़ाव था, और वह मेरी खुद की कंपनी शुरू करना बन गया जो बड़े पैमाने पर शिक्षा वित्त क्षेत्र के आसपास डेटा और बेहतर पोर्टफोलियो प्रबंधन सेवाओं पर केंद्रित है। उस कंपनी को चार साल तक चलाया और मुझे उस कंपनी का नेतृत्व बदलने में सक्षम होने का अवसर मिला जो आज भी अस्तित्व में है और फल-फूल रही है, लेकिन उस नेतृत्व को मेरे सह-संस्थापकों में से किसी एक को हस्तांतरित कर दिया, और PayPal में शामिल हो गया। PayPal के क्रेडिट व्यवसाय को विकसित करने और उपभोक्ता और छोटे व्यवसाय दोनों पक्षों पर PayPal के बढ़ते भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र का हिस्सा बनने का एक अनूठा अवसर मिला। और इसमें PayPal वर्किंग कैपिटल, PayPal का लघु व्यवसाय ऋण व्यवसाय शुरू करना भी शामिल है। और फिर पेपैल में लगभग पांच वर्षों के बाद, मुझे लेंडिंग क्लब में जाने और लेंडिंग क्लब के अध्यक्ष के रूप में शामिल होने का एक अविश्वसनीय अवसर मिला और आखिरकार लेंडिंग क्लब एक बैंक खरीदने वाला बन गया, जो पहले फिनटेक में से एक था जिसे हम मार्केटप्लेस बैंक कहते हैं। लगभग तीन वर्षों तक ऐसा किया और वास्तव में छोटे व्यवसाय के प्रति एक विशेष जुनून पैदा किया, छोटे व्यवसाय की आवश्यकता, जिसे मैंने बाजार में विशेष रूप से पूरा नहीं पाया और छोटे व्यवसाय पर ध्यान केंद्रित करने के कारण मुझे एक और पड़ाव पर जाना पड़ा। ब्लूवाइन नामक स्थान। वास्तव में लघु व्यवसाय ऋण देने के लिए जाना जाता है, लेकिन लघु व्यवसाय बैंकिंग भी शुरू की, एक लघु व्यवसाय बैंकिंग उत्पाद की पेशकश की जिसने आज छोटे व्यवसाय जमा में एक अरब डॉलर से अधिक उत्पन्न किया है। मुझे छोटे व्यवसाय के लिए ऋण और बैंकिंग के बीच का यह अवसर वास्तव में दिलचस्प लगा। और फिर, ब्लूवाइन के साथ लगभग डेढ़ साल के बाद, सभी रास्ते मुझे उस स्थान पर वापस ले गए, जहां मैंने पहली बार पेपैल पर मुलाकात की थी, फिर से लेंडिंग क्लब में कुछ अलग-अलग क्षमताओं में साझेदारी की, और उसके बाद फिर से साझेदारी की। ब्लूवाइन। और वह निश्चित रूप से फंडिंग सर्कल है। मैं इस साल की शुरुआत में फंडिंग सर्किल में शामिल हुआ था, ताकि, आप जानते हैं, छोटे व्यवसायों को जीतने के लिए आवश्यक पूंजी प्रदान करने पर केंद्रित एक जबरदस्त व्यवसाय को अपनाना, और इसे एक मंच के रूप में उपयोग करके और भी बहुत कुछ करने में सक्षम होना, छोटे व्यवसायों की मदद करना। यहाँ संयुक्त राज्य अमेरिका में सफल हो।
पीटर रेंटन 05:52
फ़ंडिंग सर्कल में अपने साथ लाने के दौरान आपने कौन से कुछ सबक सीखे हैं?
स्टीव एलोका 05:57
मेरा मतलब है, मेरे लिए मुख्य चीजों में से एक जो फिनटेक को पारंपरिक वित्तीय सेवाओं से अलग करती है, वह सिर्फ स्पष्ट नहीं है, डेटा और प्रौद्योगिकी पर ध्यान केंद्रित करना है। लेकिन यह ग्राहक केंद्रितता है जो एक फिनटेक कंपनी के सोचने के तरीके से आती है। यह ऐसे उत्पाद समाधानों पर ध्यान केंद्रित करता है जो ग्राहकों की वास्तविक समस्याओं का समाधान करते हैं। कई बार डेटा और प्रौद्योगिकी का लाभ उठाना। लेकिन यह, खोज प्रक्रिया को वास्तव में एक सच्चे ग्राहक दर्द बिंदु या एक सच्ची ग्राहक आवश्यकता से शुरू करता है। और फिर उस आवश्यकता के लिए विशेष रूप से समाधान तैयार करना, मेरे लिए फिनटेक के रास्ते में आने वाले हर पड़ाव पर सबसे आम धागों में से एक है। लेकिन जैसा कि कहा गया है, मुझे लगता है कि हम अभी यात्रा की शुरुआत में हैं, पीटर, सच कहूँ तो, मुझे लगता है कि हमने अभी तक उपभोक्ताओं की मदद करने में सक्षम होने के लिए कहीं भी अनुकूलन, या डेटा और प्रौद्योगिकी का सर्वोत्तम लाभ उठाने का वादा पूरा नहीं किया है। छोटे व्यवसाय बेहतर निर्णय लेते हैं और उन्हें अपने पैसे पर अधिक भरोसा होता है। इसलिए मुझे लगता है कि सर्वश्रेष्ठ अभी भी हमारे सामने है।'
पीटर रेंटन 07:03
सही। सही। मेरी उससे सहमति होगी। तो फिर, आप फंडिंग सर्किल पर पहुंचे, शायद हम इस बारे में बात कर सकते हैं कि उस निर्णय के लिए प्रेरक शक्ति क्या थी? वास्तव में क्या था, किस चीज़ ने आपको फ़ंडिंग सर्कल की ओर आकर्षित किया?
स्टीव एलोका 07:16
हाँ, यह सरल है। मेरा मतलब है, जब मैं पेपैल में था, तब हर पड़ाव में, फिर से लेंडिंग क्लब में, और फिर ब्लूवाइन में, मैंने फंडिंग सर्कल में जो देखा वह एक स्थापित के क्रेडिट जोखिम का कुशलतापूर्वक और प्रभावी ढंग से आकलन करने में सक्षम होने की एक अनूठी क्षमता थी। छोटा व्यवसाय। इसलिए फंडिंग सर्कल छोटे व्यवसाय ऋण देने के भीतर कुछ हद तक अद्वितीय स्थान पर काम करता है, वास्तव में कम दर पर, बैंक की गुणवत्ता की तरह, स्थापित छोटे व्यवसायों को लघु व्यवसाय ऋण देता है, जहां कई अन्य फिनटेक खिलाड़ी जोखिम भरे अंत में जोखिम भरे खेल में खेल रहे हैं। क्रेडिट स्पेक्ट्रम का. और वह बैंक गुणवत्ता, एक अधिक स्थापित व्यवसाय की क्रेडिट योग्यता का अधिक आकलन करती है, जो उधार लेना चाहता है, आप जानते हैं, फंडिंग सर्कल के मामले में ऋण के रूप में आधा मिलियन डॉलर तक। यह अब मेरे पारंपरिक बैंकिंग दिनों में वापस आ गया है, यह एक बड़ी पहेली है। वास्तव में जब मैं वेल्स फ़ार्गो में था, तो मैंने वास्तव में इसे अदृश्य मध्य कहा था। हमने कहा कि बैंक वास्तव में पारंपरिक वित्तीय सेवाएँ हैं। और बैंक वास्तव में ऋण को समझने और उपभोक्ताओं की जरूरतों के लिए समाधान प्रदान करने में मदद करने में अच्छे हैं। और आप जानते हैं, बड़े उद्यमों के लिए भी ऐसा करने में मैं बहुत अच्छा हूँ। लेकिन छोटे व्यवसाय वास्तव में बीच से ही बाहर हो जाते हैं। और इसका कारण यह है कि छोटे व्यवसाय के जोखिम को समझने और कुशलता से लिखने का प्रयास करना अविश्वसनीय रूप से जटिल है। मेरी यात्राओं के दौरान, आप जानते हैं, फ़ंडिंग सर्कल किसी ऐसे व्यक्ति के रूप में सामने आता रहा है, जिसने न केवल स्वचालन और अच्छे क्रेडिट मॉडलिंग को संयोजित करने में सक्षम होने पर कोड को विशिष्ट रूप से क्रैक किया है, बल्कि चयनित, लक्षित, मैन्युअल हस्तक्षेप के साथ इसे संतुलित भी किया है जिसकी आपको वास्तव में आवश्यकता है ऐसा करने के लिए, आपको सर्वोत्तम स्वचालन के साथ संयोजन में मानवीय स्पर्श की आवश्यकता है ताकि आप जान सकें, जैसा कि मैंने कहा, कुशलतापूर्वक और प्रभावी ढंग से, उधार लेने की तलाश कर रहे एक अधिक स्थापित छोटे व्यवसाय के जोखिम को प्रबंधित, समझें, अंडरराइट करें और प्रबंधित करें अधिक पैसे। तो यह फंडिंग सर्कल की वह विशेष ताकत है, जिसे मैं अब भी सोचता हूं कि यह व्यापक वित्तीय सेवाओं में सबसे जरूरी अधूरी जरूरतों में से एक है, जो छोटे व्यवसायों की वित्तीय जरूरतों को पूरा कर रही है। मुझे लगता है कि यह अवसर उन दो चीजों के प्रतिच्छेदन पर मौजूद है, जिन्हें आप जानते हैं, जो फंडिंग सर्कल को विशिष्ट रूप से विशिष्ट बनाता है।
पीटर रेंटन 09:36
ठीक है, तो चलिए बात करते हैं कि फंडिंग सर्कल वास्तव में क्या प्रदान कर रहा है। क्या आप शायद उन विभिन्न प्रकार के ऋण उत्पादों के बारे में बात कर सकते हैं जो आप पेश करते हैं?
स्टीव एलोका 09:48
इसलिए फंडिंग सर्कल वास्तव में $500,000 तक के असुरक्षित सावधि ऋण उत्पाद पर ध्यान केंद्रित करता है। फंडिंग सर्कल ने अपनी स्थापना के बाद से उस उत्पाद के माध्यम से साढ़े चार अरब डॉलर से अधिक का ऋण उपलब्ध कराया है। और वह सिर्फ अमेरिका में है। वैश्विक स्तर पर फ़ंडिंग सर्कल निश्चित रूप से यूनाइटेड किंगडम में भी संचालित होता है, और कुल वैश्विक संख्या $21 बिलियन से अधिक है जिसे आज तक उधार दिया गया है। लेकिन यहां अमेरिका में, अब तक साढ़े चार अरब डॉलर उस असुरक्षित सावधि ऋण उत्पाद के माध्यम से उत्पन्न हुए हैं, प्रभावी रूप से असुरक्षित सावधि ऋण उत्पाद, मुझे कहना चाहिए, इस आकार के कई ऋणों की तरह, ऋण के साथ एक यूसीसी ग्रहणाधिकार जुड़ा हुआ है, लेकिन यह प्रभावी रूप से एक असुरक्षित उत्पाद के रूप में कार्य करता है। तो यह वास्तव में छोटे व्यवसायों को क्रेडिट तक पहुंच प्राप्त करने में मदद करने के लिए फंडिंग सर्कल का मुख्य फोकस है, उन्हें आधे मिलियन डॉलर तक उधार लेने की तलाश में अधिक स्थापित छोटे व्यवसायों पर लक्षित श्रेणी में सर्वोत्तम किस्त ऋण उत्पाद के माध्यम से जीतने की ज़रूरत है।
पीटर रेंटन 10:47
सही सही। ठीक है। तो फिर चलिए अंडरराइटिंग के बारे में बात करते हैं। आपने बताया कि, आप जानते हैं, छोटे व्यवसाय जटिल होते हैं, और प्रत्येक छोटा व्यवसाय अलग होता है। जाहिर तौर पर आपके पास अलग-अलग बाजार, अलग-अलग उप-खंड, कंपनियों के मालिकों के अलग-अलग गुण हैं, लेकिन मुझे यहां आपके दृष्टिकोण को समझने में खुशी होगी। और हमने बहुत प्रगति की है, मुझे ऐसा लगता है कि पिछले दशक में डेटा उपलब्धता में नाटकीय रूप से सुधार हुआ है। लेकिन मुझे यह जानना अच्छा लगेगा कि आप उस डेटा को किस प्रकार संसाधित कर रहे हैं। और शायद आप यह बता सकें कि आप अपने व्यवसाय के इस हिस्से में एआई का उपयोग कैसे कर रहे हैं? हामीदारी के प्रति आपका दृष्टिकोण क्या है?
स्टीव एलोका 11:27
यह सब बेहतर समझ और व्यवसाय की भुगतान करने की क्षमता को मापने के इर्द-गिर्द घूमता है। तो उपभोक्ता पक्ष के विपरीत जहां क्रेडिट ब्यूरो डेटा आपको छोटे व्यवसाय पक्ष पर भुगतान करने की क्षमता को वास्तव में मापने के बिना, क्रेडिट जोखिम की बहुत सटीक भविष्यवाणी करने में सक्षम बनाता है, दोनों आवश्यकता के कारण, क्योंकि ब्यूरो उतने नहीं हैं उपभोक्ता पक्ष पर अच्छी तरह से परीक्षण किया गया। लेकिन इसलिए भी कि ऐसा करना समझ में आता है यदि आप उस तकनीक का लाभ उठा सकते हैं जिसका आपने उल्लेख किया है, या आपने संदर्भित किया है, जो हमें कैश बैंक, बैंक डेटा देखने में सक्षम बनाता है। स्वचालित रूप से बैंक खाते से लिंक करने और वास्तविक समय बैंक डेटा, नकद लेनदेन डेटा, जमा पर नकदी, रुझान, उन चीजों के चालकों को देखने के लिए एक लिंक, जो हमें वास्तविक वित्तीय स्थिति को और अधिक सटीक रूप से मापने में सक्षम बनाने की अनुमति देगा। भुगतान करने की क्षमता, फिर, आप जानते हैं, बस वह जानकारी जो क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट की जाती है, जो कि अभी भी काफी हद तक है, आप जानते हैं, इस आकार तक के ऋण के लिए, उपभोक्ता क्रेडिट स्थान जिस पर बहुत अधिक निर्भर होने वाला है उससे कहीं अधिक हम आज फंडिंग सर्कल में छोटे व्यवसायों के लिए काम कर रहे हैं।
पीटर रेंटन 12:43
आप जानते हैं, हम इसे दिसंबर के मध्य में रिकॉर्ड कर रहे हैं। और हम भी, साल लगभग ख़त्म हो चुका है। लेकिन अभी भी हमारे पास थोड़ा सा समय बचा हुआ है. लेकिन मैं यह जानना चाहूंगा कि जब आप 2023 में पीछे मुड़कर देखेंगे तो ऋण की मांग कैसी रही होगी? मेरा मतलब है, मुझे ऐसा लगता है कि छोटे व्यवसाय क्षेत्र में पिछले चार वर्षों में इतनी तेजी से वृद्धि हुई है। क्या यह वर्ष एक सामान्य वर्ष रहा है?
स्टीव एलोका 13:04
नहीं, यह वर्ष एक सामान्य वर्ष के अलावा कुछ भी नहीं है। मुझे लगता है कि कभी-कभी हम, ब्याज दरें इतने लंबे समय से बहुत कम हैं।
पीटर रेंटन 13:12
अरे हाँ, बिल्कुल।
स्टीव एलोका 13:13
0% ब्याज दरें. आप जानते हैं कि पिछली तुलना में हमारी ब्याज दरों में प्रभावी रूप से 550 आधार अंक की वृद्धि हुई है, आप जानते हैं, दो साल से भी कम समय में ब्याज दरों में हमने जितनी वृद्धि देखी है, उससे अधिक है, आप जानते हैं, 40 से अधिक वर्षों में समय की उस अवधि में, समय की उस छोटी सी अवधि में। तो आप जानते हैं, जब आप जो उत्पाद बेच रहे हैं उसकी मुख्य लागत इतने कम समय में इतनी नाटकीय रूप से बढ़ जाती है, तो निश्चित रूप से इसका व्यवसाय, मांग और क्षमता पर व्यापक प्रभाव पड़ने वाला है। गुणवत्तापूर्ण आवेदकों के साथ सर्वोत्तम श्रेणी के उत्पाद का भी मिलान करने में सक्षम हो, जिन्हें फंडिंग तक पहुंच की आवश्यकता है। तो हाँ, इस वर्ष सब कुछ थोड़ा बदल गया है, जिसकी शुरुआत अंतर्निहित ब्याज दरों में बदलाव से हुई है। लेकिन सिर्फ इसलिए कि, आप जानते हैं, मुझे लगता है कि महामारी के बाद से अर्थव्यवस्था बहुत कम निश्चित हो गई है और हमें वास्तव में कुछ भी नहीं मिला है, हम उस स्थिति में वापस नहीं आए हैं जिसे मैं एक सामान्य, स्थिर स्थिति मानूंगा, अगर ऐसा है कभी ऐसा हुआ था, बड़े पैमाने पर व्यवधान के बाद से, वह महामारी थी। इसलिए चीजें बहुत बदल गई हैं. लेकिन उस बदलाव के सामने, आप जानते हैं, एक चीज स्थिर बनी हुई है, वह यह है कि अभी भी छोटे व्यवसायों की बहुत अधिक मांग है जिन्हें असमान नकदी प्रवाह को सुचारू करने की आवश्यकता है। और उन्हें अपने व्यवसाय को चलाने और बढ़ाने में सक्षम होने के लिए कम कीमत वाली पूंजी तक पहुंच की आवश्यकता होती है, अवसरों का लाभ उठाने में सक्षम होने के लिए, आप जानते हैं, एक नए स्थान पर निवेश करने, या इन्वेंट्री का विस्तार करने, या किराए पर लेने में सक्षम होने के लिए। इसलिए वे इस सारी अनिश्चितता और अंतर्निहित ब्याज दरों में इतने कम समय में नाटकीय रूप से बदलाव का सामना कर रहे हैं। आप जानते हैं, हमने अभी भी देखा है, आप जानते हैं, पूरे किए गए आवेदन साल दर साल 54% बढ़ते हैं।
पीटर रेंटन 14:59
वाह.
स्टीव एलोका 14:59
इसलिए अभी भी काफी मांग है। मेरा मतलब है, इसका एक हिस्सा यह भी है कि आप जानते हैं कि हम विकास को गति देने के लिए क्या कर रहे हैं, हम अभी भी अमेरिका में फंडिंग सर्कल के लिए विकास मोड में हैं। लेकिन मुझे लगता है कि जब आप साल-दर-साल उस तरह के सुधार को देखते हैं, तो यह एक बहुत अच्छा संकेत है कि अभी भी स्वस्थ मांग है।
पीटर रेंटन 15:16
ब्याज दरों के बावजूद, लोग अभी भी अपनी फंडिंग जरूरतों को पूरा करने के लिए ऊंची दर से भुगतान करने को तैयार हैं। जाहिर है, मुझे नहीं लगता कि किसी को उम्मीद है कि हम वही दरें अदा करेंगे जो हम 2021 में दे रहे थे। जब आपने साल शुरू किया था, तो जाहिर है, वास्तव में कोई नहीं जानता था कि जनवरी में हम साल का अंत कहां करेंगे। हम जानते थे कि ब्याज दरों में जल्द ही कटौती नहीं होने वाली है। आप कहते हैं कि आप विकास मोड में हैं, तो क्या आपने ब्याज दर के माहौल की परवाह किए बिना, इस वर्ष बढ़ने की योजना बनाई थी?
स्टीव एलोका 15:45
हमने इस वर्ष और भी अधिक वृद्धि की योजना बनाई है। हालाँकि, आप जानते हैं, हमारे पास आवेदनों में साल-दर-साल 50% से अधिक की वृद्धि हुई है, हमने क्रेडिट के लिए हमारे द्वारा किए गए वास्तविक प्रस्तावों में भी एक स्वस्थ वृद्धि देखी है, लेकिन क्रेडिट के लिए प्रस्तावों में वृद्धि हुई है कम दर. इसलिए जहां हमारे पास पूर्ण आवेदनों में साल-दर-साल 54% की वृद्धि हुई है, वहीं हमारे प्रस्तावों में साल-दर-साल 35% की वृद्धि हुई है। और यह दो चीजों का कार्य है, यह उन लोगों की क्रेडिट गुणवत्ता का कार्य है जो आवेदन कर रहे हैं। और विशेष रूप से जब ऋण अधिक महंगा हो जाता है, तो जो कोई भी संभावित दरों के वापस आने का इंतजार कर सकता है, वह इंतजार करने के लिए अधिक इच्छुक हो सकता है। तो यह निश्चित रूप से उन चीजों में से एक है जिसे आप जानते हैं, उस एप्लिकेशन मिश्रण की गुणवत्ता में बदलाव। लेकिन फिर दूसरी बात यह है कि, आप जानते हैं, किसी भी विवेकपूर्ण ऋणदाता की तरह, जब आपके पास एक ऐसा समय होता है जब अर्थव्यवस्था में बहुत अधिक अनिश्चितता होती है, तो आप भी जानते हैं, आपको अधिक विवेकशील होना होगा और अपने ऋण देने को कड़ा करना होगा। मानक, ताकि आप ऐसे ऋण नहीं लेंगे जो प्रदर्शन नहीं करेंगे।
पीटर रेंटन 16:45
मैं एसबीए की बड़ी खबर के बारे में बात करना चाहता हूं। मुझे नहीं लगता कि पिछले चार दशकों में पहली बार नए एसबीए 7(ए) लाइसेंस जारी किए गए हैं, हो सकता है कि आप यह बता सकें कि एसबीए 7(ए) लाइसेंस क्या है, और वास्तव में, आपको किसके लिए मंजूरी मिली है?
स्टीव एलोका 17:04
हाँ, यह वास्तव में एक बड़ी बात है, पीटर, यही वह चीज़ है जिसके बारे में मैं अधिक उत्साहित नहीं हो सकता, हमारी आगे बढ़ने की क्षमता, उद्यमियों और छोटे व्यवसायों के लिए वास्तव में आकर्षक मूल्य लाने में सक्षम होने के लिए जो पहले से ही सर्वोत्तम है, उस तक बेहतर पहुंच है। एसबीए में वर्ग उत्पाद में। तो, आप जानते हैं, एसबीए, अधिकांश लोग जानते हैं, संयुक्त राज्य अमेरिका में अधिकांश छोटे व्यवसायों के लिए पूंजी का सबसे कम लागत वाला स्रोत है। एसबीए के साथ समस्या यह है कि क्योंकि यह केवल बैंकों के माध्यम से पेश किया जाता है, और उन एसबीए ऋणों को बनाने के लिए एसबीए द्वारा लाइसेंस प्राप्त बहुत ही चुनिंदा, बहुत ही सीमित संख्या में छोटे व्यवसाय ऋण देने वाले निगम हैं, पिछले 41 वर्षों से केवल 14 ही हैं एसबीएलसी लाइसेंस। और उसके कारण, और इस तथ्य के कारण कि प्रक्रिया लंबी है, और विशेष रूप से डिजिटल प्रथम दृष्टिकोण के साथ डिज़ाइन नहीं की गई है, दूसरी बात जो लोग एसबीए के बारे में जानते हैं, इसके अलावा कम लागत वाली पूंजी तक इसकी विश्वसनीय पहुंच है, यह धीमी है, इसमें लंबा समय लगता है, आमतौर पर ऋण तक पहुंच प्राप्त करने में सक्षम होने के लिए 50 दस्तावेजों और हफ्तों की आवश्यकता होती है, और वह एक बार होता है जब आप आवेदन कर देते हैं, और केवल आवेदन करने के कार्य में आमतौर पर बड़े पैमाने पर कागज आधारित, बहुत शामिल होता है , बहुत मैन्युअल रूप से गहन प्रक्रिया। हम जो करना चाह रहे हैं वह अब एक अवसर का लाभ उठाना है, ताकि फंडिंग सर्किल विशिष्ट रूप से बहुत कुछ लाने में सक्षम हो सके, जो कि एक ऐसा उत्पाद ला रहा है जो डिजिटल रूप से देशी है और जिसे तेजी से और आसानी से डिजाइन किया गया है। डिजिटल वातावरण, उसे एसबीए में लाएँ। हम उस गति, सहजता और डिजिटल अनुभव को जोड़ सकते हैं जिसके लिए फंडिंग सर्कल जाना जाता है, साथ ही विश्वसनीय पूंजी तक कम लागत वाली पहुंच जिसके लिए एसबीए जाना जाता है। मुझे लगता है कि उन दोनों का संयोजन ही नया एसबीएलसी लाइसेंस हमें करने की क्षमता देता है। और हमारा मानना है कि इसकी संभावना छोटे व्यवसायों के लिए परिवर्तनकारी होने वाली है, और शायद पूरे अमेरिका में छोटे व्यवसायों को ऋण देने के लिए भी।
पीटर रेंटन 19:20
तो उसकी स्थिति क्या है? जैसे आप अपना लघु व्यवसाय या एसबीए ऋण कब शुरू कर सकते हैं? ऐसा लगता है कि आप कुछ समय से 7(ए) ऋण ले रहे हैं, जाहिर तौर पर यह आपके अपने लाइसेंस के तहत नहीं है। आपकी खुद की करने की स्थिति क्या है?
स्टीव एलोका 19:35
सही। फंडिंग सर्कल ने आज तक जो किया है वह केवल उन ग्राहकों को संदर्भित करना है जो एसबीए के बारे में जानते हैं और जो फंडिंग सर्कल द्वारा सीधे पेश किए जाने वाले उत्पादों के विकल्प के रूप में एसबीए चाहते हैं, वे उस ग्राहक को मौजूदा एसबीएलसी या बैंक में संदर्भित करेंगे, वे आज लघु व्यवसाय ऋण दे सकते हैं . आगे बढ़ते हुए, एक बार जब हमारे पास वास्तव में लाइसेंस होगा, और एसबीए ने पिछले महीने जो घोषणा की थी, वह उस लाइसेंस को देने का इरादा था। एसबीए को कई नीति दस्तावेजों और कुछ अन्य चरणों की अंतिम विस्तृत समीक्षा करनी होगी जो लाइसेंस प्रदान करने के इरादे को मान्य करते हैं। और फिर वे वास्तव में लाइसेंस प्रदान करेंगे। उन्होंने इसे करने में सक्षम होने के लिए कोई विशिष्ट समय-सीमा प्रदान नहीं की है, लेकिन हमारी आशा है कि यह आसन्न है, 2024 में, हमें वह लाइसेंस मिल जाना चाहिए, और फिर हमारे पास वास्तव में सीधे एसबीए ऋण देना शुरू करने की क्षमता होगी। और हमारा दृष्टिकोण, जैसा कि मैंने पहले उल्लेख किया है, सर्वोत्तम फंडिंग सर्कल लाने जा रहा है, डिजिटल अनुभव के माध्यम से उन ऋणों को लाने में सक्षम होने की हमारी क्षमता जो कि किसी भी आवेदक ने पहले जो अनुभव किया है उससे कहीं अधिक तेज और आसान होगा। एसबीए फंडिंग तक पहुंच प्राप्त करना चाहता हूं।
पीटर रेंटन 20:45
ठीक है, चलो आशा करते हैं। इसलिए, मैं एक सेवा के रूप में ऋण देने के बारे में बात करना चाहता हूं, क्योंकि मैंने आप लोगों के बारे में लेख देखा है, आप जानते हैं, ग्राहक बैंक, पिटनी बोवेस जैसी कंपनियों के साथ काम करना, जो स्पष्ट रूप से एक गैर-बैंक है, ड्रीमस्प्रिंग अन्य है जो मैंने देखा है . आप वहां क्या करने का प्रयास कर रहे हैं, इसके बारे में हमें थोड़ा बताएं। रणनीति क्या है?
स्टीव एलोका 21:05
महान। हाँ, मेरा मतलब है, एक सेवा के रूप में उधार देना और एक सेवा के रूप में धन की निकटता, एम्बेडेड वित्त का विचार कुछ ऐसा है, आप जानते हैं कि दोनों ऐसे क्षेत्र हैं जिनके बारे में हम वास्तव में उत्साहित हैं। और दोनों के साथ यह विचार सर्वोत्तम फंडिंग सर्कल, आवेदन करने और उस तक पहुंच प्राप्त करने के लिए एक डिजिटल अनुभव लाने में सक्षम होने की क्षमता, आपके कंप्यूटर या मोबाइल डिवाइस पर तेज़ और आसान तरीके से श्रेणी में सर्वश्रेष्ठ क्रेडिट उत्पाद ला रहा है। . हम इसे और अधिक बैंकों, वित्तीय सेवा संस्थानों और स्पष्ट रूप से अन्य कंपनियों तक लाने में सक्षम होने जा रहे हैं जिनके पास छोटे व्यवसाय ग्राहकों का बड़ा आधार है जो उस पहुंच को प्राप्त करने से मूल्यवान हो सकते हैं, जिसे विकसित करने में फंडिंग सर्कल ने एक दशक से अधिक समय बिताया है। हमने पाया है कि, आप जानते हैं, बैंक अपने छोटे व्यवसाय ग्राहकों की जरूरतों को पूरा करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, और अन्य कंपनियां अपने छोटे व्यवसाय ग्राहकों के लिए वित्तपोषण समाधान प्रदान करना चाह रही हैं जो अधिक आत्मविश्वास महसूस करने में सक्षम होने के तरीके खोजने के लिए भूखे हैं। उनका धन। हमारा विचार है कि हम उस एप्लिकेशन और ऋण देने के अनुभव को ला सकते हैं जिसे फंडिंग सर्कल ने पिछले 10 वर्षों में विकसित, डिज़ाइन और विकसित और परिष्कृत किया है, उन बैंकों और अन्य कंपनियों के लिए जिनके पास छोटे व्यवसाय ग्राहकों का मजबूत आधार है जो उस तक पहुंच से लाभ उठा सकते हैं। सेवा। और हमारा मानना है कि यह दुनिया में और भी बेहतर हुआ है, जहां, आप जानते हैं, हम न केवल छोटे व्यवसाय ऋण उत्पाद की पेशकश करेंगे, बल्कि एसबीए उत्पाद के लिए भी पेशकश करेंगे।
पीटर रेंटन 22:36
ठीक है, तो फंडिंग सर्कल यूके में शुरू किया गया था, आप इन दिनों यूके कार्यालय के साथ कितना बातचीत करते हैं? मेरा मतलब है, क्या आप काफी हद तक स्वतंत्र रूप से कार्य करते हैं? या फिर आप वहां के लोगों से नियमित संपर्क में हैं?
स्टीव एलोका 22:53
यह वास्तव में दोनों पीटर का एक छोटा सा हिस्सा है, मुझे लगता है कि अब हमारे पास दोनों दुनिया के सर्वश्रेष्ठ हैं। मेरा मतलब है, हमें एक वैश्विक कंपनी के बहुत सारे संसाधनों तक पहुंच का लाभ मिलता है। और कई मायनों में, हमें यूके बाजार से सर्वोत्तम प्रथाओं का मसौदा तैयार करने और अपनाने का अवसर मिला है, आप जानते हैं, यूके बाजार में फंडिंग सर्कल आज अमेरिका की तुलना में बड़ा है। लेकिन साथ ही, यह भी मान्यता है कि, आप जानते हैं, अमेरिका और यूके दो बहुत अलग बाज़ार हैं। इसलिए हमारे पास यह सुनिश्चित करने में सक्षम होने के लिए काफी स्वायत्तता और स्वतंत्रता है कि हम जो समाधान बनाते हैं, और जो निर्णय हम लेते हैं वह हमारे ग्राहकों को ध्यान में रखते हुए हैं, आप जानते हैं, यूएस, उद्यमी, यूएस लघु व्यवसाय मालिक, विशेष रूप से ध्यान में रखते हुए।
पीटर रेंटन 23:42
तो हमें कुछ नई नियुक्तियों के बारे में बताएं जो आपको मिली हैं, मैंने गोल्डमैन सैक्स के एक पूर्व व्यक्ति पर ध्यान दिया है, जिसे हम काफी अच्छी तरह से जानते हैं और उसने हमें फंडिंग सर्कल में कार्यकारी टीम की स्थिति के बारे में थोड़ा बताया है।
स्टीव एलोका 23:56
हाँ, पिछले 10 महीनों में हमने फंडिंग सर्कल लीडरशिप टीम में कुछ बेहतरीन बदलाव किए हैं, जिनमें कांथी मुथैया भी शामिल हैं, जिन्होंने पेपैल में मेरे साथ काम किया है। और कांथी यहां अमेरिका में हमारे लिए उत्पाद चलाता है और उसने कुछ ही महीनों में अद्भुत काम किया है और अब फंडिंग सर्कल के लिए एक पूरी तरह से नया उत्पाद रोडमैप अनुशासन तैयार कर रहा है। और फिर हाल ही में, आपने बताया कि कोस जोशी गोल्डमैन सैक्स से आकर्षित होने में सक्षम थे और कोस ने छोटे व्यवसायों के लिए गोल्डमैन सैक्स में एम्बेडेड वित्त व्यवसाय चलाया, जिसमें अमेज़ॅन के साथ एक बहुत बड़ा संबंध भी शामिल था। इसलिए हम बहुत भाग्यशाली हैं कि हमारे पास अमेरिका में न केवल कोस और कांथी हैं, बल्कि अमेरिका में फंडिंग सर्कल के कई नेता और यहां तक कि यूके से भी कुछ नेता हैं जो पूरी तरह से अमेरिकी व्यवसाय के लिए समर्पित हैं और हमें चार्ट बनाने में मदद करते हैं। आगे बढ़ने के लिए विकास का एक कोर्स।
पीटर रेंटन 24:58
सही। ठीक है, तो मैं एसबीए से परे विनियमन के बारे में बात करना चाहता हूं। और जाहिर है, हम भी, हम बहुत सारे राज्य नियामक ढांचे के साथ काम करते हैं। मुझे ऐसा लगता है कि लघु व्यवसाय ऋण देने में अधिक पारदर्शिता के लिए आंदोलन हुआ है, आप जानते हैं, हमारे पास उपभोक्ता ऋण के लिए ऋण अधिनियम में सच्चाई है। उसके समकक्ष कोई राष्ट्रीय नहीं है, कम से कम अभी तक तो नहीं। लेकिन कुछ राज्य हैं, मुझे लगता है कि कैलिफ़ोर्निया में आपका राज्य एक तरह से अग्रणी है, जब अधिक पारदर्शिता की बात आती है तो आप क्या देखना चाहेंगे? और क्या कोई नियामक समाधान है जिस पर हमें जोर देना चाहिए?
स्टीव एलोका 25:39
एक चीज जो मुझे लगता है कि हमारे लिए सबसे बड़ा अवसर दर्शाती है, वह है कि हम जिस प्रकार की चल रही शुरुआत का लाभ उठाना जारी रखते हैं, विशेष रूप से छोटे व्यवसाय ऋण देने के साथ, डेटा का बेहतर उपयोग करना, और अंतर्दृष्टि और जानकारी जो हमारे पास तेजी से बढ़ रही है, जैसे-जैसे दुनिया डिजिटल होती जा रही है। आप जानते हैं, हमारे पास कार्रवाई योग्य, कुशल, कार्रवाई योग्य रूप में डेटा है, जो वास्तव में एक छोटे व्यवसाय की वित्तीय स्थिति, वित्तीय स्थिरता और वित्तीय स्वास्थ्य को मापने में सक्षम है। और अगर हमारे पास उन डेटा तक पहुंच पाने और उन्हें बेहतर ढंग से अंतर्दृष्टि में बदलने की क्षमता है, तो यह हम पर निर्भर है कि हम इसे एक छोटे व्यवसाय में वापस अनुवाद करने में सक्षम हों ताकि वे बेहतर ढंग से समझ सकें कि उनका व्यवसाय क्या बनाता है टिक करें और बेहतर निर्णय लें, जिससे अंततः अधिक वित्तीय स्थिरता आएगी, और उम्मीद है, आप जानते हैं, आगे चलकर उस व्यवसाय से अधिक विकास, अधिक सकारात्मक नकदी प्रवाह उत्पन्न होगा। और यदि हम यह सही कर रहे हैं, तो क्या वह तस्वीर व्यवसाय की क्रेडिट तक पहुंच और उस क्रेडिट के लिए भुगतान की शर्तों से पूरी तरह से जुड़ी नहीं होनी चाहिए? यही वह दुनिया है जिसके बारे में मैं सबसे ज्यादा उत्साहित होता हूं, जब इसे कोई बड़ा रहस्य होने की जरूरत नहीं है, क्रेडिट को ब्लैक बॉक्स होने की जरूरत नहीं है। एक छोटा व्यवसाय आत्मविश्वास, निश्चित पहुंच, सर्वोत्तम शर्तों पर ऋण प्राप्त करने की अपनी क्षमता को प्रभावित करने में सक्षम होने के लिए क्या कर सकता है, यह एक बड़ा रहस्य होने की आवश्यकता नहीं है। इसके लिए बस एक बेहतर समझ होनी चाहिए, और फिर उन लीवरों को प्रबंधित करने में सक्षम होने की बेहतर क्षमता होनी चाहिए जो उनके व्यवसाय को वित्तीय रूप से अधिक स्थिर बनाते हैं, और अंततः उनके व्यवसाय में मदद करेंगे, आप जानते हैं, बाज़ार में जीतेंगे और इसलिए, बढ़ेंगे। लाभप्रद रूप से बढ़ें और भविष्य में मुक्त नकदी प्रवाह बढ़ाएं, ऐसा करने में सक्षम होने की क्षमता वह है जहां आप जानते हैं, नियामकों के पास हमारी मदद करने में सक्षम होने के लिए बहुत जगह है जो अंततः यह सुनिश्चित करती है कि हमें उस डेटा तक पहुंच मिल रही है जो कर सकता है हमें छोटे व्यवसायों के दिमाग में वह स्पष्ट तस्वीर लाने में सक्षम होने दें, और फिर सुनिश्चित करें कि हम जानते हैं, हम छोटे व्यवसायों के लाभ के लिए उस जोखिम का जिम्मेदारी से उपयोग करते हैं।
पीटर रेंटन 27:47
ठीक है, तो नए साल में फंडिंग सर्किल के लिए सबसे ऊपर क्या है?
स्टीव एलोका 27:51
2024 में फंडिंग सर्कल के लिए, सब कुछ इस बारे में होगा कि हम एसबीए 7(ए) उत्पाद को प्रभावी ढंग से कैसे लॉन्च और स्केल कर सकते हैं जिसे हम सीधे नए एसबीए लाइसेंस के साथ बनाएंगे। मुझे लगता है कि हमारे पास सर्वश्रेष्ठ फंडिंग सर्कल लाने का वास्तव में परिवर्तनकारी अवसर है, एक छोटे व्यवसाय को अधिक तेज़ी से, अधिक आसानी से और अधिक डिजिटल प्रारूपों में जीतने के लिए आवश्यक क्रेडिट तक पहुंच प्राप्त करने की क्षमता। , और समग्र रूप से एक बेहतर डिजिटल अनुभव प्रदान करने के लिए, और इसे आप जानते हैं, पूंजी तक कम लागत वाली पहुंच के साथ संयोजित करना, जिसके लिए एसबीए है, और यह लंबे समय से है, इसके लिए विश्वसनीय रूप से जाना जाता रहेगा। मुझे लगता है कि उन दो चीजों को एक साथ लाना हमारे लिए वास्तव में एक अनूठा अवसर है। और यही हमारा प्रमुख फोकस होगा।
पीटर रेंटन 28:44
ठीक है, हमें इसे वहीं छोड़ना होगा, स्टीव। आपके साथ चैट करना हमेशा अच्छा रहता है। शो में आने के लिए आपका बहुत-बहुत धन्यवाद और नए एसबीए लाइसेंस के लिए शुभकामनाएं।
स्टीव एलोका 28:53
बहुत बहुत धन्यवाद, पीटर। आनंद आया.
पीटर रेंटन 28:57
खैर, मुझे आशा है कि आपने शो का आनंद लिया होगा। सुनने के लिए आपका बहुत बहुत धन्यवाद. कृपया आगे बढ़ें और अपनी पसंद के पॉडकास्ट प्लेटफॉर्म पर शो की समीक्षा करें और अपने दोस्तों और सहकर्मियों को इसके बारे में बताएं। वैसे भी, उस नोट पर, मैं हस्ताक्षर करूंगा। मैं आपकी बात सुनने की बहुत सराहना करता हूं, और अगली बार मैं आपसे मिलूंगा। अलविदा।
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