नवंबर 2015 में, रॉब लॉ और मैंने इसकी स्थापना की दैनिक वेतन मेरे तहखाने में. एक दीवार के सहारे खड़े दूसरे हाथ के व्हाइटबोर्ड पर, रॉब, एंड्रयू यू (डेवलपर 1), मेरा कुत्ता जैक, और मैंने वेतन-दिवस से पहले पैसे स्थानांतरित करने के लिए आवश्यक मुख्य सूत्र प्राप्त किए, और महत्वपूर्ण रूप से, भुगतान कैसे प्राप्त करें इसके लिए कोड पीछे। हमने हल करने के लिए एक सरल समस्या के साथ शुरुआत की - श्रमिकों को वेतन दिवस से पहले अर्जित वेतन तक पहुंच की आवश्यकता है क्योंकि यह उनका पैसा है। हमारे द्वारा लिए गए प्रत्येक व्यावसायिक निर्णय, उत्पाद निर्णय, इंजीनियरिंग निर्णय, विपणन निर्णय और विनियामक निर्णय का उत्तर सितारा इस मूलभूत सिद्धांत में पाया गया है: यह आपका पैसा है और इस पर आपका पूरा नियंत्रण होना चाहिए।
आठ साल बाद, मांग पर वेतन और अर्जित वेतन तक पहुंच का अपना उद्योग है। के अनुसार एफटी पार्टनर्स, संयुक्त राज्य अमेरिका में 35 कंपनियां स्टैंडअलोन पेशकश के रूप में ऑन डिमांड भुगतान की पेशकश कर रही हैं। यह अब वित्तीय प्रौद्योगिकी और मानव पूंजी प्रबंधन के भीतर अपनी श्रेणी बन गई है।
स्रोत: एफटी पार्टनर्स
ऑन-डिमांड वेतन को प्रमुख पेरोल कंपनियों और एचसीएम प्रदाताओं द्वारा अपनाया गया है ADP और सेरिडियन. गिनती के अनुसार, शीर्ष 10 एचसीएम कंपनियों में से 10 के पास समाधान प्रदाताओं में से किसी एक के साथ किसी न किसी प्रकार की पेशकश और/या साझेदारी है। इसका विस्तार जेपी मॉर्गन जैसे प्रमुख वित्तीय संस्थानों तक भी हो गया है। नागरिक बैंक, पीएनसी, अमेरिकी बैंक, और अन्य, जिन्होंने ऑन-डिमांड भुगतान के महत्व को पहचाना है और इसे अपनी पेशकशों में शामिल किया है। कुछ महीने पहले, मैंने ऑन-डिमांड वेतन बाजार की स्थिति पर हार्वर्ड विश्वविद्यालय के प्रोफेसर मार्शल लक्स के साथ सहयोग किया था। हार्वर्ड की टीम ने यह निष्कर्ष निकाला 4 से बाहर 10 कम आय वाले श्रमिकों के पास अब कुछ प्रकार के ऑन-डिमांड वेतन प्रदाता तक पहुंच है। सचमुच आश्चर्यजनक.
आज, मेरा मानना है कि ऑन-डिमांड वेतन उद्योग एक महत्वपूर्ण मोड़ पर है। एक तरफ, छुट्टियों से पहले, मैं फॉर्च्यून 100 कंपनी के अध्यक्ष के साथ कॉफी पी रहा था, जिसने दो साल पहले ऑन-डिमांड वेतन की पेशकश शुरू की थी। उन्होंने स्पष्ट रूप से कहा, "ऑन-डिमांड वेतन है टेबल पर का दांव इस समय। प्रत्येक नियोक्ता इसकी पेशकश कर रहा है।” साथ ही, नियामकों और कानून निर्माताओं ने यह स्पष्ट करना शुरू कर दिया है कि ऑन-डिमांड वेतन की पेशकश एक प्रकार का है बिना लाइसेंस वाली उधार गतिविधि, जिसे यदि संहिताबद्ध किया गया, तो कम आय वाले श्रमिकों के लिए एक महत्वपूर्ण सेवा के विकास में बाधा उत्पन्न होगी।
हम अभी एक महत्वपूर्ण क्षण में हैं। यह रुकने, जायजा लेने और इस महत्वपूर्ण उद्योग के भविष्य की दिशा तय करने का क्षण है। यहां मैं उद्योग को आगे बढ़ता हुआ देख रहा हूं:
- नियामक यह देखेंगे कि अर्जित वेतन सिर्फ आपका पैसा है
किसी भी उद्योग-परिवर्तनकारी व्यवसाय परिवर्तन के लिए आम तौर पर एक बड़ी तकनीकी सफलता की आवश्यकता होती है। अन्यथा वह नवप्रवर्तन पहले ही हो चुका होता। ऑन-डिमांड वेतन अलग नहीं है।
यह एक गहरी ग़लतफ़हमी है कि इस उद्योग में नवीनता या सफलता उपभोक्ता द्वारा वेतन दिवस से पहले पैसा प्राप्त करने का कार्य है। "ऑन डिमांड पे" या "अर्जित वेतन पहुंच" नाम के बावजूद, यह उद्योग उपभोक्ताओं को पैसा दिलाने के बारे में नहीं है। मैं एक अधिक परिचित सादृश्य के साथ समझाता हूं: जब आप एटीएम मशीन पर जाते हैं और अपने चेकिंग खाते से 100 डॉलर निकालते हैं, तो क्या आप इस तथ्य पर आश्चर्यचकित होते हैं कि अब आपके पास 100 डॉलर नकद हैं? निःसंदेह आप ऐसा नहीं करते। अपने स्वयं के चेकिंग खाते से अपना पैसा निकालना एक तुच्छ, सांसारिक और अपेक्षित अधिकार है। यह चेकिंग खाते में अंतर्निहित है. जो बात अधिक दिलचस्प है वह यह है कि पैसा सबसे पहले आपके चेकिंग खाते में कैसे आया। अब, हमारे संदर्भ में वापस आते हुए, ऑन-डिमांड भुगतान के पीछे वास्तविक "उत्पाद" है नहीं धन प्राप्त करने की क्रिया. बल्कि यह है कि उपभोक्ता को यह कैसे पता चला कि उसकी सुलभ अर्जित मजदूरी कितनी थी। कि उत्पाद है. कि नवीनता है.
डेलीपे में, हमने इस तकनीकी सफलता को कहा भुगतान शेष, हमने एक बिल्कुल नया खाता शेष बनाया। पहली बार, हम किसी कर्मचारी द्वारा अर्जित शुद्ध वेतन की मात्रा को सटीक रूप से दर्शाने के लिए प्रौद्योगिकी और वित्तीय इंजीनियरिंग का उपयोग कर सकते हैं। इससे पहले, वह जानकारी केवल एक नियोक्ता के कई मानव संसाधन प्रणालियों में असंरचित डेटा में मौजूद थी। एक नियोक्ता में विहित प्रौद्योगिकी और सिस्टम समस्या यह है कि एक नियोक्ता समय और उपस्थिति के लिए एक विक्रेता का उपयोग करता है और पेरोल या रिकॉर्ड की प्रणाली के लिए एक अलग विक्रेता का उपयोग करता है। इसके अतिरिक्त, पेरोल प्रसंस्करण अवधि से पहले, वास्तविक वेतन अवधि के दौरान उस डेटा को अनऑडिट और असत्यापित किया गया था, जिस बिंदु पर कंपनी के पेरोल विभाग को अंतिम पेरोल चलाने के लिए कई प्रणालियों के बीच तालमेल बिठाने और अंतर्निहित डेटा को सत्यापित/ऑडिट करने की आवश्यकता होगी। सप्ताह।
एक सटीक और पूरी तरह से प्रावधानित संतुलन बनाने के लिए, जिस पर एक कर्मचारी "बैंक में पैसा" के रूप में भरोसा कर सकता है, किसी को यह पता लगाना होगा कि इस डेटा गैर-अंतरसंचालनीयता समस्या को कैसे दूर किया जाए और फिर उन जोखिमों को रेखांकित किया जाए कि वे गणनाएँ सटीक हैं, जबकि उस वेतन शेष को वापस करने के लिए आकस्मिक धन भी सुरक्षित करना। इसे हल करना बेहद कठिन समस्या थी लेकिन शुक्र है कि मैंने इसे हल करने और एक संपूर्ण उद्योग बनाने के लिए कॉन्स्टेंटिन गेटमैनचुक (उत्पाद प्रमुख) जैसे प्रतिभाशाली लोगों के साथ काम किया। इसीलिए वेतन शेष को इनमें से एक नाम दिया गया था 2021 में टाइम के सर्वश्रेष्ठ आविष्कार.
वेतन शेष (स्रोत: डेलीपे)
वह सारा इतिहास निम्नलिखित सत्यवाद को पृष्ठभूमि प्रदान करने के लिए है: वेतन शेष is उपभोक्ता का पैसा, और इसलिए उस वेतन शेष से कोई भी निकासी उस उपभोक्ता के अपने चेकिंग खाते से पैसे निकालने के समान है। उदाहरण के तौर पर: मान लीजिए कि एक कर्मचारी ने बताया है कि उसने आज आठ घंटे काम किया और उसे प्रति घंटे 21 डॉलर का भुगतान किया गया। वह कर्मचारी ओरेगॉन में रहता है, उसके पास बकाया करों और बच्चे के भरण-पोषण के लिए दो अतिरिक्त सुविधाएं हैं, और उसे अवैतनिक दोपहर के भोजन के लिए समय निकालना भूलने की भी आदत है। यह स्थापित करने के लिए कि उस दिन उसकी "सही" या "शुद्ध" कमाई क्या है, वास्तविक समय के आधार पर उन सभी कारकों को ध्यान में रखना होगा। और फिर उस पैसे को 24/7 उपलब्ध कराने के लिए, किसी को उस गणना को अंडरराइट करना होगा और फंड देना होगा। ऐसा करना सचमुच कठिन है। लेकिन जटिल वित्तीय प्रौद्योगिकी के लाभ के माध्यम से, कोई भी असंरचित डेटा से "संतुलन बना सकता है" जो अन्यथा आज मौजूद नहीं है।
यह समझने के लिए कि किसी को पहले वेतन शेष को एक उत्पाद के रूप में समझना होगा, उस शेष के एक हिस्से तक पहुंच ऋण नहीं है। आप में से कोई भी किसी भी परिस्थिति में अपने चेकिंग खाते से पैसे निकालने को ऋण नहीं मानेगा। मेरा मतलब है, आप ऐसा क्यों करेंगे। यह आपका पैसा है. बौद्धिक रूप से ईमानदार होने के लिए, यह वास्तव में ऋण लेने के विपरीत है। आपके चेकिंग खाते से पैसे निकालना एक है पराजय उस ऋण का इसलिए आप वास्तव में बैंक को बनाया गया है। जब आप अपने चेकिंग खाते में $1,000 जमा करते हैं, तो आप तकनीकी रूप से बैंक को $1,000 का ऋण दे रहे होते हैं। आप तकनीकी रूप से बैंक के ऋणदाता हैं। आप अपने चेकिंग खाते के शेष में जो संख्या प्रदर्शित देखते हैं वह तकनीकी रूप से बैंक का पैसा है बकाया इसलिए आप . और यदि आप अपने चेकिंग खाते से $100 निकालते हैं, तो आपने अपनी बकाया राशि को घटाकर $900 कर दिया है।
अब आइये किसी की अर्जित मज़दूरी की ओर बढ़ते हैं। यह वह पैसा है जो आप पर बकाया है। जाना पहचाना? एक कर्मचारी के रूप में, आप तकनीकी रूप से नियोक्ता के ऋणदाता हैं। आपके पास पहले से ही "वेतन शेष" है। यह नियोक्ता के पास असंरचित डेटा के रूप में बिना वित्तपोषित पड़ा रहता है। तकनीकी सफलता उस संख्या को एक डिजिटल संतुलन में, एक डिजिटल संपत्ति में संहिताबद्ध और समेकित कर रही थी। तभी और केवल तभी, शेष राशि तक पहुंचा जा सकता है। और जैसे आपकी तनख्वाह से पैसा निकालना सांसारिक और तुच्छ है, वैसे ही आपके वेतन शेष से पैसा निकालना भी उतना ही सांसारिक है और किसी भी परिस्थिति में उधार देने वाला लेनदेन नहीं है।
चूँकि वेतन शेष पहले से ही उपभोक्ता का पैसा है, यह चेकिंग खाते के शेष के समान है। इस प्रकार, वेतन शेष से भुगतान एक उपभोक्ता द्वारा अपने स्वयं के चेकिंग खाते से पैसे निकालने जैसा है, ऋण नहीं। हर जगह उपभोक्ताओं को इस अत्यंत आवश्यक लाभ का विस्तार जारी रखने के लिए इस तथ्य की नियामक स्वीकृति महत्वपूर्ण है।
- अंततः 7.8 बिलियन लोगों को ऑन डिमांड वेतन की पेशकश की जाएगी
जबकि अंतर्राष्ट्रीय बाजारों में स्पष्ट रूप से अलग-अलग पेरोल व्यवस्थाएं हैं, दुनिया भर में भुगतान के लिए वास्तविक समय की पहुंच तेजी से टेबल स्टेक बन जाएगी। वैश्विक पेशकश में ऑन डिमांड भुगतान का विस्तार आश्चर्यजनक रूप से उन वैश्विक कंपनियों के साथ शुरू हुआ, जिन्होंने इसे अपने अमेरिकी कर्मचारियों को पेश किया, जो इसे अपने संपूर्ण वैश्विक कार्यबल में चाहते हैं। लेकिन अब इसका विस्तार दुनिया भर में 100 से अधिक ऑन-डिमांड भुगतान प्रदाताओं तक हो गया है जो अपने संबंधित क्षेत्रों में ऑन-डिमांड भुगतान की पेशकश करते हैं।
दुनिया भर के तीन प्रमुख क्षेत्रों में सबसे बड़ी ऑन-डिमांड वेतन कंपनियों में से प्रत्येक के सलाहकार के रूप में अपनी भूमिका के माध्यम से दुनिया भर में ऑन-डिमांड वेतन के विस्तार में मैं अग्रिम पंक्ति की सीट पर हूं। एशिया में जहां बैंक रहित/अंडरबैंक सुविधा की दर ऊंची है, पेवॉच मलेशिया, फिलीपींस, कोरिया आदि सहित पूरे क्षेत्र में सैकड़ों नियोक्ताओं (और गिनती के) ने हस्ताक्षर किए हैं। यूरोप में जहां मासिक वेतन अक्सर आदर्श होता है, रोज़ली का डिजिटल पेशकश से मदद मिल रही है 6 में से 10 कर्मचारी जो तनख्वाह से तनख्वाह तक जीते हैं। और लैटिन अमेरिका में, भुगतान करें टेलीफ़ोनिका और मैंगो जैसे क्षेत्र के सबसे बड़े नियोक्ताओं के साथ जुड़ने के कारण यह तेजी से बढ़ रहा है। संयुक्त राज्य अमेरिका में ऑन-डिमांड वेतन जितना महत्वपूर्ण है, अंतरराष्ट्रीय स्तर पर यह और भी अधिक आवश्यक है जहां पेरोल चक्र, गरीबी दर, हिंसक ऋण दरें और बैंकिंग पहुंच बदतर होती जा रही है। इनमें से प्रत्येक महाद्वीप पर अपनी प्रारंभिक अवस्था से ही ऑन-डिमांड भुगतान को बढ़ावा देना और इन अद्भुत कंपनियों को अपने क्षेत्रों में सबसे कमजोर लोगों की सेवा करने के अपने दृष्टिकोण को पूरा करते देखना रोमांचक है।
- उद्योग किसी के वेतन तक पहुंच से परे दीर्घकालिक धन सृजन में विस्तार करेगा - और करना ही चाहिए
डेलीपे में, हमने श्रमिकों के लिए जीवन बदलने वाली संपत्ति बनाने के लिए पे बैलेंस बनाया। वेतन शेष की सबसे मूल्यवान संपत्ति इसकी तरलता है। एक परिसंपत्ति के रूप में, जो चीज़ पे बैलेंस को इसकी ताकत देती है वह यह है कि आप इसे तुरंत एक्सेस कर सकते हैं और खर्च कर सकते हैं जैसे कि आप अपने चेकिंग खाते से पैसा निकालते हैं। यही कारण है कि लाखों लोग अब रोजमर्रा के बिलों का भुगतान करने के लिए ओवरड्राफ्ट और पे-डे ऋण पर निर्भर रहना बंद कर सकते हैं, और अधिक बचत कर सकते हैं $600 प्रति वर्ष औसतन. यह नई संपत्ति बनाने और वितरित करने के लिए वित्तीय प्रौद्योगिकी का लाभ उठाने की शक्ति है।
मेरी अगली कंपनी में नमक प्रयोगशालाएँ, हमने श्रमिकों को अपने बिलों के भुगतान से आगे बढ़ने में सक्षम बनाने के लिए एक संपत्ति बनाई है। यदि वेतन शेष प्रति घंटा कर्मचारी का चेकिंग खाता है, तो उसका नमक शेष उसका बचत खाता है। साल्ट लैब्स में, हमारी तकनीक एक ऐसी संपत्ति का उत्पादन करती है जिसकी सबसे बड़ी संपत्ति यह है नहीं-फंगिबिलिटी, या उसके नहीं-हस्तांतरणीयता. उत्पादों के नामों में अंतर - वेतन शेष बनाम नमक शेष - उस अंतर को पूरी तरह से दर्शाता है। आपका वेतन is कुछ ऐसा जिसे आपको तुरंत एक्सेस करने में सक्षम होना चाहिए। आपका नमक नहीं है. आपका नमक बचत को सक्षम बनाता है क्योंकि इसकी प्रकृति ही ऐसी है नहीं पहले दिन खर्च करने योग्य, बल्कि भविष्य के लिए आपके काम को सुरक्षित रखता है।
नमक संतुलन
निम्न और मध्यम आय वाले श्रमिकों के लिए बचत का संकट बढ़ रहा है, जिसका प्रभाव परिवारों, समुदायों और कार्यस्थलों पर पड़ रहा है। इसे बचत स्पेक्ट्रम के हर स्तर पर देखा जा सकता है। श्रमिक अल्पावधि के लिए बचत नहीं कर सकते: श्रमिकों का औसत वेतन $60k से कम है बचत दर नकारात्मक 2%, अप्रत्याशित खर्चों या किसी रिश्तेदार के जन्मदिन के लिए उपहार जैसी विवेकाधीन खरीदारी के लिए कुछ भी (या नकारात्मक राशि) नहीं छोड़ना। मध्यम अवधि में, एक चौंका देने वाला 81% तक अमेरिकी परिवारों की स्थिति 12 महीने पहले से भी बदतर होने की रिपोर्ट है। लंबी अवधि में, 65+ आयु वर्ग का औसत सेवानिवृत्ति खाता मूल्य है शून्य (शीर्ष चतुर्थक के लिए धन्यवाद, औसत $176k है; अन्यथा यह नकारात्मक होगा)। 401(k) पहुंच के विस्तार के चार दशकों के बावजूद, निम्न और मध्यम आय वाले दो-तिहाई कर्मचारी भविष्य के लिए आज अपनी तनख्वाह कम करने में असमर्थता के कारण अग्रिम योगदान नहीं दे सकते हैं।
ऑन-डिमांड वेतन का भविष्य इसकी सर्वोत्तम पेशकश - पहुंच, तत्काल, पारदर्शिता और सरलता - का लाभ उठाने और उन उत्पाद गुणों को कर्मचारी की यात्रा के अगले पड़ाव - बचत और धन सृजन में लागू करने में है। एक कर्मचारी के वित्तीय लक्ष्य - और विस्तार से, उन्हें उपलब्ध कराई गई तकनीक - को कर्मचारी को बिलों के भुगतान से परे ले जाना चाहिए। गंभीर रूप से महत्वपूर्ण होते हुए भी, कर्मचारी की यात्रा का अगला भाग बचत, वित्तीय स्वास्थ्य और मध्यम से दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा करना है।
एक वित्तीय प्रौद्योगिकी उद्योग के रूप में, हमारे पास श्रमिकों की एक पूरी पीढ़ी के दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य पर मौलिक प्रभाव डालने का अवसर - यहाँ तक कि एक ज़िम्मेदारी भी है। मैं उस कॉलिंग को बेहद गंभीरता से लेता हूं।
मेरे साथ कोण है।
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