L'assurance vie entière est-elle une arnaque ou un investissement rentable? Vous nous avez peut-être déjà entendu parler d'assurance vie entière, mais nous parions que nous ne sommes pas les seuls à vous en parler. Votre conseiller financier, associé, des parents ou d'autres investisseurs auraient également pu vous informer les "avantages incroyables" que seule une assurance vie entière peut offrir. Mais dans quelle mesure est-ce un fait, et dans quelle mesure est-il de la fiction ? Et, si l'assurance vie entière est un tel investissement à toute épreuve, pourquoi ne pas souscrire une police dès maintenant au lieu de investir pour la retraite?
Nous avons amené Dr Jim Dahle, mieux connu comme, L'investisseur en blouse blanche, expliquer la vérité derrière tout le système d'assurance-vie et si oui ou non c'est vraiment une arnaque. Jim a commencé son éducation financière pendant sa résidence à l'école de médecine après s'être rendu compte que presque tous les professionnels de la finance essayaient de profite de lui. Qu'il s'agisse d'un agent immobilier, d'un conseiller financier ou d'un comptable, Jim avait l'impression qu'il ne pouvait pas se défendre lors d'une conversation informelle avec eux. Il a donc renforcé ses connaissances en investissement et en finance et a commencé L'investisseur en blouse blanche pour aider les médecins, tout comme lui, à donner un sens à leurs centimes.
Au début de sa carrière d'investisseur, Jim a passé plus de sept ans à payer une vie entière coûteuse police d'assurance, pour se rendre compte qu'il a fait une rendement négatif. Maintenant, il est là pour éduquer TOUS les investisseurs sur ce qu'est vraiment l'assurance vie entière, qui en a vraiment besoin, et les Commissions MASSIVES que les vendeurs font lorsqu'ils vous vendent une police. Si vous avez une assurance vie entière, vous DEVEZ entendre ceci. Et si vous ne le faites pas, vous comprendrez maintenant pourquoi cela est si dur pour les Américains ordinaires.
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Mindy :
Bienvenue dans le podcast BiggerPockets Money, où nous interviewons Jim Dahle de The White Coat Investor et parlons d'assurance-vie. Ça va être amusant.
Jim:
Mais ce qui n'est pas une catastrophe financière pour la plupart des gens, c'est de mourir à 92 ans. Ce n'est tout simplement pas une catastrophe financière. C'est un événement attendu, non ? Nous nous attendons tous à ce que cela se produise. Vraisemblablement, personne ne dépend de votre revenu lorsque vous avez 92 ans. Avez-vous donc besoin d'une assurance lorsque vous avez 92 ans ? Non. Et devriez-vous acheter une assurance dont vous n'avez généralement pas besoin ? Non tu ne devrais pas.
Mindy :
Bonjour bonjour bonjour. Je m'appelle Mindy Jensen, et avec moi, comme toujours, mon co-animateur vivant, Scott Trench.
Scott:
Oh, et avec moi, comme toujours, est ma co-animatrice universellement appréciée, Mindy Jensen.
Mindy :
Oh, c'était un bon. Scott et moi sommes ici pour rendre l'indépendance financière moins effrayante, moins juste pour quelqu'un d'autre, pour vous présenter chaque histoire d'argent parce que nous croyons vraiment que la liberté financière est accessible à tous, peu importe quand et où vous commencez.
Scott:
C'est exact. Que vous souhaitiez prendre une retraite anticipée et parcourir le monde, continuer à investir massivement dans des actifs comme l'immobilier, démarrer votre propre entreprise ou ne pas acheter d'assurance vie entière, nous vous aiderons à atteindre vos objectifs financiers et à retirer de l'argent de la manière à vous lancer vers ces rêves.
Mindy :
Tu viens de donner tout le spectacle, Scott. Aujourd'hui, nous parlons avec Jim Dahle. On parle d'assurance vie entière et Scott vient de tout gâcher. Nous ne sommes pas des fans, bien qu'il y ait certains cas où c'est une bonne idée. Nous allons donc plonger là-dedans dans un instant. Mais avant de faire cela, nous allons entrer dans notre moment d'argent. Il s'agit d'un nouveau segment où nous vous apportons une astuce ou une astuce pour vous aider dans votre cheminement vers l'indépendance financière. Le moment de l'argent d'aujourd'hui est un très bon moment que je dois commencer à faire. Sur votre liste d'épicerie, incluez une section à ne pas acheter. Si vous achetez constamment des choses similaires au magasin, faites une vérification avant de quitter la maison et notez les choses que vous avez déjà afin de ne pas acheter de doublons.
Scott:
Aimer. Ouais. Et pour rappel, nous sommes toujours à la recherche d'invités pour venir dans l'émission et partager leur histoire d'argent ou pour être coachés sur nos épisodes du vendredi des finances. Donc, si vous êtes intéressé, rendez-vous sur bigpockets.com/guest ou bigpockets.com/financereview.
Mindy :
OK, avant de faire entrer Jim, faisons une petite pause. Et nous sommes de retour. Jim Dahle est médecin urgentiste et fondateur de The White Coat Investor. Après plusieurs démêlés avec des professionnels de la finance peu scrupuleux au début de sa carrière, il s'est lancé dans son propre processus d'auto-apprentissage pour acquérir des connaissances financières, puis il s'est rendu compte que personne d'autre ne parlait non plus aux médecins. Il a donc décidé de créer The White Coat Investor afin qu'il puisse aider à éduquer les médecins sur leurs finances. Il est maintenant PDG, chroniqueur et animateur de leur podcast. Jim, bienvenue dans le podcast BiggerPockets Money. Je suis tellement excitée de vous parler aujourd'hui.
Jim:
Merci Mindy. C'est merveilleux d'être ici avec toi et Scott.
Mindy :
Revenons un peu sur votre carrière et votre histoire. Quel est votre parcours et où commence votre voyage avec l'argent ?
Jim:
Mon parcours est vraiment le même que celui de la plupart des médecins. Je suis allé à l'université et j'étais étudiant en biologie moléculaire, rien de spécial. Je suis allé à l'école de médecine, je n'avais toujours aucun intérêt pour quoi que ce soit de financier, puis je suis allé en résidence. Et à peu près au milieu de ma résidence, j'ai réalisé que chaque interaction que j'avais eue avec un professionnel de la finance s'était mal terminée, qu'il s'agisse d'un prêteur, d'un agent immobilier, d'un conseiller financier, d'un vendeur d'assurance ou d'un recruteur ou autre . J'ai toujours été exploitée et je n'aimais pas ça. Et donc j'ai décidé que j'en avais marre. La goutte d'eau qui a fait déborder le vase était un conseiller financier que je croyais payant uniquement, qui a fini par être payant, et j'ai appris la différence entre ces termes. Et j'ai décidé que si je ne commençais pas à apprendre ce genre de choses, cela allait se produire tout au long de ma carrière.
Alors j'ai commencé à lire. En ligne, forums, blogs, aller à la bibliothèque, aller dans les librairies et juste ramasser des livres et les lire. Et j'ai lu beaucoup de livres terribles, mais j'en ai aussi trouvé de bons, et j'ai finalement réalisé que ce n'était pas si compliqué. Vous pouvez l'apprendre, et personne ne l'est. Si vous avez une combinaison de littératie financière et de discipline financière, c'est comme avoir une superpuissance. Et donc c'était plutôt cool d'apprendre ce genre de choses, de commencer à l'appliquer dans ma vie à la sortie de la résidence, de démarrer en quelque sorte, et cela m'a vraiment beaucoup profité.
Au fil des ans, j'ai réalisé que je n'apprenais plus autant en ligne qu'avant. Je faisais beaucoup plus d'enseignements, et personne d'autre ne l'enseignait aux médecins, alors j'ai décidé que j'en avais assez de taper les mêmes choses sur Internet encore et encore et j'ai commencé à bloguer pour pouvoir simplement publier un lien. En gros, voici où j'ai expliqué cela. Et ce fut l'origine de The White Coat Investor. C'était une entreprise depuis le premier jour, mais c'est surtout une sorte de zèle missionnaire qui est derrière depuis 12 ans, en essayant simplement d'aider mes pairs à arrêter de faire des bêtises avec leur argent.
Mindy :
Vous venez de dire quelque chose de très intéressant. Vous avez dit, j'ai découvert que l'argent n'est pas si difficile et que la finance n'est pas si difficile, et une fois que vous apprenez à ce sujet, et cela peut être tellement intimidant parce que si vous partez de zéro et que vous vous dites, "Ooh, c'est très compliqué." C'est compliqué jusqu'à ce que vous l'appreniez et ensuite vous découvrez que ce n'est vraiment pas si compliqué, tout comme apprendre une autre langue, c'est vraiment compliqué jusqu'à ce que vous vous y mettiez et ensuite vous découvrez que ce n'est vraiment pas si compliqué.
Jim:
L'analogie linguistique est parfaite, n'est-ce pas ? Vous dites que c'est comme une autre langue. C'est comme une autre langue. Il y a tous ces termes que vous devez comprendre. Et jusqu'à ce que vous compreniez les définitions des termes, vous ne pouvez pas avoir une conversation raisonnable avec quelqu'un dans le domaine ou sur le sujet. Et j'ai des médecins qui viennent me voir tout le temps et ils utilisent les mauvais mots. Ils disent re-caractérisation quand ils veulent dire conversion, ou ils disent renversement quand ils veulent dire ceci ou quoi que ce soit. Et ils ne connaissent tout simplement pas les mots à utiliser pour avoir cette conversation. Et c'est un peu comme la médecine de cette façon. Je veux dire, vous avez été au cabinet du médecin et vous n'aviez aucune idée de ce dont le médecin parlait parce qu'ils parlaient en jargon médical.
Et si vous ne traduisez pas cela de n'importe quel domaine technique en termes que les gens comprennent ou si vous ne leur apprenez pas les termes que vous utilisez, vous ne pouvez même pas avoir une conversation à ce sujet. Vous devez donc apprendre la langue avant de pouvoir commencer à apprendre le matériel, mais une fois que vous avez fait cela, vous réalisez que ce n'est pas aussi difficile que beaucoup de domaines techniques. Quoi que vous soyez, si vous êtes un professionnel à revenu élevé, droit, ingénierie, médecine, dentisterie ou quoi que ce soit d'autre, il était probablement beaucoup plus difficile d'apprendre votre domaine que d'apprendre à gérer votre argent.
Mindy :
Absolument.
Scott:
Je pense que le meilleur exemple du docteur du monde de la finance va venir dans la catégorie de l'assurance vie entière, et c'est l'une des raisons pour lesquelles nous voulions vous parler aujourd'hui en particulier parce que je pense que vous maîtrisez . Vous êtes si familier avec cela et vous avez battu le dossier de l'assurance-vie, de l'assurance-vie entière si minutieusement et si méticuleusement que nous voulions vous faire venir et déballer cela pour nous parce que je sais que beaucoup de médecins, pas seulement , mais beaucoup de gens en général sont inquiets à propos de ce sujet. C'est quelque chose qui donne l'impression que les enjeux sont très élevés, c'est vendu très fort. Pourriez-vous nous donner votre aperçu, l'avis que vous avez sur ce produit ? Dites-nous ce que c'est, comment ça marche et qui devrait l'utiliser, quand l'utiliser ou quand vous devriez vous enfuir le plus vite possible ?
Jim:
Eh bien, permettez-moi, à partir de la vue à 30,000 XNUMX pieds, de commencer par le tout début. Je ne suis pas contre l'assurance. Je suis très fan des assurances. Je pense que si vous faites face à une catastrophe financière, vous devriez très bien vous assurer contre elle. Et il y a des catastrophes financières là-bas. Devenir invalide au cours de votre carrière, en particulier pour un professionnel à revenu élevé comme un médecin, c'est une énorme catastrophe financière. Vous mourez alors que quelqu'un d'autre dépend de vos revenus. C'est une énorme catastrophe financière. Votre maison brûle jusqu'au sol. Pour la plupart d'entre nous, c'est une catastrophe financière. Tomber malade ou blessé et se retrouver à l'hôpital, accumuler des centaines de milliers de dollars de factures peut être une catastrophe financière. Être poursuivi, que ce soit dans votre vie professionnelle ou dans votre vie personnelle. Encore une catastrophe financière. Je pense que vous devriez vous assurer et bien vous assurer contre toutes ces choses. En ce qui concerne l'assurance-vie, la plupart des gens ont besoin d'une assurance-vie, s'ils sont mariés ou ont des enfants ou autre, cela dure quelques décennies et ils devraient très bien s'assurer pendant ces quelques décennies.
Je parle de sept chiffres d'assurance. La plupart des gens devraient avoir sept chiffres d'assurance-vie. Et ce n'est pas si cher si vous l'achetez quand vous êtes jeune et en bonne santé, six ou 700 $ par an, c'est tout ce qu'il en coûte pour avoir 1 million de dollars en assurance-vie temporaire. Mais ce qui n'est pas une catastrophe financière pour la plupart des gens, c'est de mourir à 92 ans. Ce n'est tout simplement pas une catastrophe financière. C'est un événement attendu. Nous nous attendons tous à ce que cela se produise. Vraisemblablement, personne ne dépend de votre revenu lorsque vous avez 92 ans. Avez-vous donc besoin d'une assurance lorsque vous avez 92 ans ? Non. Et devriez-vous acheter une assurance dont vous n'avez pas besoin ? Généralement, non. Tu ne devrais pas. Vous devez bien vous assurer contre les catastrophes financières, mais vous n'avez pas besoin d'assurer votre iPhone qui tombe dans les toilettes, n'est-ce pas ? Vous pouvez vous permettre de le remplacer. Et ce qu'est une assurance vie entière est une police d'assurance à vie. Ainsi, chaque fois que vous décédez, que vous décédiez à 25 ou 45 ou 70 ou 92 ans, il va vous payer, ou vous payez vos héritiers, vraiment, payer votre succession, mais il va payer une prestation de décès.
Et bien sûr, si vous voulez quelque chose qui paiera peu importe quand vous mourrez, cela coûtera beaucoup plus cher que quelque chose qui ne paiera que si vous mourez entre 30 ans et 55 ou 60 ans ou chaque fois que vous devenez financièrement indépendant. Et donc, naturellement, vous vous attendriez à ce que l'assurance-vie entière coûte beaucoup plus cher que l'assurance-vie temporaire. Et c'est effectivement le cas. Selon votre âge, votre état de santé et ce genre de choses, il est courant de payer 10, 20 ou 55 fois plus pour la même prestation de décès. Si vous décédez à 1 ans et que vous avez souscrit 1 million de dollars en assurance temporaire, vous recevez 55 million de dollars. Si vous décédez à 1 ans et que vous avez souscrit 1 million de dollars en assurance vie entière, vous recevez XNUMX million de dollars. C'est ça. C'est la même prestation de décès.
Et c'est donc la vue d'ensemble de l'assurance-vie entière. Et les gens y pensent de cette façon et c'est ainsi que la plupart d'entre eux devraient y penser. Vous dites : « Oh, bien sûr, je n'ai plus besoin d'assurance après 65 ans. Bien sûr, cela coûterait cher. Toutes sortes de gens s'effondrent après 65 ans, je ne vais pas croire ça. Le problème vient du fait qu'il y a beaucoup de choses que vous pouvez faire avec une assurance vie entière en plus d'obtenir simplement une prestation de décès. Parce que la plupart de ces polices d'assurance-vie à valeur de rachat fonctionnent, elles accumulent une valeur de rachat au fur et à mesure, et c'est utile. De toute évidence, tout le monde aime l'argent liquide, et il est donc bon d'avoir une valeur monétaire. Ce n'est pas une mauvaise chose. Mais si vous cotisez sur une police, une police d'assurance vie entière sur 10 ou 20 ans, vous avez peut-être une valeur en espèces, peut-être 50,000 100,000 $ ou XNUMX XNUMX $ ou quoi que ce soit, et vous êtes en fait autorisé à emprunter sur cette somme. Vous pouvez obtenir un prêt auprès de la compagnie d'assurance avec cette valeur en espèces comme garantie.
Et donc cela introduit toutes sortes d'opportunités. Vous pouvez emprunter contre elle. Vous n'avez pas besoin d'aller à la banque pour emprunter, et cela permet toutes ces autres utilisations de l'assurance vie entière. Quelqu'un pourrait vouloir l'utiliser comme une sorte d'épargne-retraite ou comme une épargne universitaire ou pour financer l'achat d'un bien immobilier ou comme une sorte de fonds d'urgence. Il y a toutes ces autres utilisations pour lesquelles vous pouvez maintenant utiliser la politique. Et c'est ainsi qu'il est vendu. Il est vendu à des personnes qui n'ont pas besoin d'une prestation de décès lorsqu'ils ont 92 ans. Il leur est vendu comme un autre compte de retraite. Il leur est vendu comme un plan d'épargne-études. Il leur est vendu comme fonds d'urgence. Est vendu à eux car vous n'avez pas besoin d'aller à la banque maintenant et d'emprunter de l'argent, vous pouvez simplement le retirer de votre police d'assurance vie entière.
Et la vérité est que pour presque chacune de ces utilisations, il existe une meilleure méthode que d'utiliser une police d'assurance vie entière. Et c'est la vérité honnête de Dieu sur l'assurance-vie entière. Je ne le vends pas, je ne profite pas si vous ne l'achetez pas. Je n'en profite pas si vous l'achetez, mais c'est la vérité sur l'assurance vie entière. Et vous pouvez plonger dans les détails de toutes ces différentes utilisations et pourquoi toute la vie n'est peut-être pas la meilleure façon de répondre à ce besoin. Mais c'est en quelque sorte l'aperçu général.
Scott:
Alors Jim, pourquoi l'assurance-vie entière est-elle vendue si durement ? Pourquoi y a-t-il tant de partisans qui sont si inconditionnels à propos de ce produit ?
Jim:
Eh bien, vous constaterez que 95 % ou plus des promoteurs, peut-être 99 % des promoteurs le vendent pour gagner leur vie. D'accord? Il y a donc un énorme conflit d'intérêts.
Scott:
Est-ce un moyen lucratif de gagner sa vie ?
Jim:
Les gens ne réalisent peut-être pas à quel point c'est lucratif. La commission typique sur la vente d'une police d'assurance vie entière varie d'environ 50 % à 110 % de la prime de la première année. Donc, si votre prime pour cette police est de 20 ou 30,000 10 $ par an, ce qui n'est pas inhabituel du tout dans mon auditoire de médecins, cette personne est payée 20, 30,000, XNUMX XNUMX $ pour vous vendre cette police. Oui, ils vont vraiment essayer. Combien d'entre eux pensez-vous qu'ils doivent vendre par mois pour avoir un revenu fantastique ? Pas très nombreux. Il y a donc un énorme conflit d'intérêts. Il y a des gens, y compris beaucoup de ceux qui le vendent, qui ne comprennent pas vraiment comment cela fonctionne, et ils réfléchissent à toutes ces différentes utilisations et pensent que c'est un couteau suisse des produits financiers, alors bien sûr il doit être génial parce que regardez toutes les choses différentes pour lesquelles vous pouvez l'utiliser. Mais lorsque vous plongez dans les détails, c'est là que vous trouvez le diable. Le diable est dans les détails et ce n'est pas très joli quand vous le faites.
Mindy :
Quelle est cette citation ? Il est difficile de faire comprendre quelque chose à un homme quand son salaire dépend du fait qu'il ne le comprenne pas.
Jim:
Exactement. Je pense que cela vient d'un roman sur l'industrie de l'emballage de la viande, mais cela peut s'appliquer à à peu près n'importe quoi.
Scott:
Donc, je veux juste dire ici que j'héberge un podcast ici avec Mindy sur la responsabilité financière, et j'ai été référé à un conseiller financier par l'intermédiaire d'un avocat, peu importe, pour parler de certaines choses. Et bien sûr, la conversation tourne et je me dis, tout cela est raisonnable, jusqu'à ce que, "Oh, vous devriez vous assurer, vous devriez obtenir une police d'assurance vie entière." Les sonnettes d'alarme commencent à sonner. Vous devriez obtenir une police non seulement pour vous mettre à l'indépendance financière, mais aussi pour vous assurer contre tout le potentiel de revenus futurs que vous avez dans votre carrière. Avez-vous déjà entendu celui-là?
Jim:
Eh bien, je veux dire, cette ligne peut être utilisée pour justifier la vente de nombreux types d'assurance, qu'il s'agisse d'une assurance invalidité, d'une assurance vie temporaire ou d'une assurance vie entière. Ils ont une incitation à vous inciter à acheter une politique aussi importante que vous achèterez. Mais lorsque vous achetez une assurance, l'assurance n'est pas une bonne affaire. Les gens doivent comprendre que l'assurance est une mauvaise affaire. C'est toujours une mauvaise affaire parce que ça doit être une mauvaise affaire. Pensez à ce qui se passe. Vous payez une prime, vous et 1,000 XNUMX autres personnes payez une prime. Et la compagnie d'assurance prend cette prime, elle paie toutes ses dépenses, y compris les commissions à ses agents, ses frais généraux et tout ce genre de choses. Il veut probablement faire des profits s'il s'agit d'une compagnie d'assurance à but lucratif. Donc ça va prendre un peu de profit. Et puis, bien sûr, il doit payer toutes les réclamations qui sortent, le tout à même cette prime.
Donc, en moyenne, l'assurance est une proposition perdante. En moyenne, vous serez toujours en retard sur l'achat d'une assurance. Maintenant, je ne dis pas de ne pas acheter d'assurance quand vous en avez besoin, mais reconnaissez que c'est une mauvaise affaire pour vous. Et donc vous ne devriez pas acheter plus que ce dont vous avez besoin. Et en effet, je pense que si le plan, disons que vous êtes marié et que le plan est que votre conjoint n'ait pas à travailler si vous mourez, si vous êtes renversé par un bus demain. Si tel est le plan, alors oui, cette police d'assurance-vie temporaire doit être suffisamment importante pour qu'ils deviennent instantanément financièrement indépendants à votre décès, et ils peuvent vivre de la combinaison de ce que vous avez déjà économisé plus le produit de l'assurance-vie pour le reste de leur vie, si tel est votre objectif. Mais devez-vous absolument remplacer chaque dollar que vous gagnez à partir de maintenant ? Non, tu n'as pas à faire ça. Il vous suffit d'examiner quels sont vos besoins et de souscrire une assurance suffisante pour les couvrir.
Mindy :
Alors que nous préparions cette émission, mon producteur Kailyn a dit : « Je ne comprends pas le but de ce produit. » A qui s'adresse l'assurance vie entière et qui n'en bénéficie pas ?
Jim:
D'accord, eh bien, c'est ce qui rend les choses difficiles parce qu'il y a quelques personnes et quelques situations où cela a du sens. Mais si vous prenez comme règle générale que vous ne voulez pas cela, que c'est un produit conçu pour être vendu et non acheté, que la personne qui vous parle a un énorme conflit d'intérêts en vous le vendant. Si vous avez cela comme état d'esprit général lorsque vous interagissez avec n'importe quoi et n'importe qui au sujet de l'assurance vie entière, vous aurez raison 99% du temps. Mais il y a des situations où cela peut être utile. Laisse moi te donner un exemple. D'accord, disons qu'il y a deux partenaires commerciaux plus âgés et qu'ils possèdent une entreprise. Et c'est un excellent partenariat, c'est une excellente entreprise, ils adorent ça, mais leur plan est que si l'un d'eux meurt, ils veulent que l'autre personne reprenne l'entreprise.
Ils ne veulent pas être en affaires avec l'un des héritiers, l'un des conjoints fous, peu importe. Et ils sont un peu plus âgés. Et donc l'assurance-vie temporaire, qui rapporterait et produirait de l'argent pour racheter la succession de l'autre partenaire, est assez chère à cet âge. Alors ils décident, eh bien, faisons cela avec une assurance vie entière. Ainsi, l'entreprise achète une police d'assurance-vie entière sur chacun d'eux avec l'idée que, si l'un d'eux décède, le produit de la police d'assurance-vie entière est utilisé pour racheter les héritiers de ce partenaire. Et ainsi la personne qui reste peut garder l'entreprise. C'est une excellente utilisation de l'assurance vie entière. Voici un autre exemple. Certaines personnes dans le domaine de la planification successorale veulent retirer certains actifs de leur succession. Ils se maintiennent en dessous du montant de l'exonération des tactiques successorales et le placent donc dans une fiducie irrévocable.
Une fois qu'il est dans la fiducie irrévocable, toute la croissance de ce compte dans cette fiducie n'est pas assujettie aux droits de succession. Et donc si vous avez quelque chose qui va beaucoup apprécier une entreprise, vous essayez de l'intégrer dans une fiducie comme celle-là avant qu'elle ne explose vraiment. Les investissements peuvent aller dans une fiducie, mais beaucoup de gens n'aiment pas le fait que les fiducies soient imposées assez lourdement. Vous atteignez le taux d'imposition le plus élevé dans une fiducie avec des revenus assez faibles. Je pense que c'est moins de 15,000 XNUMX $ par année et tout d'un coup, vous vous retrouvez dans la tranche d'imposition supérieure de cette fiducie. Et donc parfois, ce que les gens font, c'est qu'ils placent une police d'assurance-vie entière dans cette fiducie irrévocable parce qu'elle se développe de manière fiscalement protégée, il n'y a aucun revenu qui en découle et sur lequel vous devez payer des impôts. Les dividendes qui en découlent sont traités essentiellement comme un remboursement de capital, comme si vous aviez payé la prime en trop.
Et donc, il pousse essentiellement, à cet égard, en franchise d'impôt. Et puis, chaque fois que vous décédez, la prestation de décès entre dans la fiducie et va aux bénéficiaires de la fiducie. Et c'est donc une utilisation que certaines personnes lui trouvent. De temps en temps, vous trouverez quelqu'un qui aime faire, et ce sont des termes de marque, misez sur vous-même ou faites des opérations bancaires infinies ou sautez. Et ce sont essentiellement des systèmes où vous pouvez emprunter sur votre police d'assurance vie entière plutôt que d'aller à une banque pour emprunter de l'argent. Et à court terme, ce n'est pas une très bonne affaire. À long terme, vous pourriez gagner un peu plus sur votre argent en faisant l'une de ces sortes de politiques. Et donc, quand je rencontre des investisseurs immobiliers qui s'intéressent à l'assurance vie entière, c'est généralement l'utilisation à laquelle ils pensent. Et donc cela peut aussi être une utilisation raisonnable.
Ce sont probablement les trois plus courants que je vois les gens là-bas. Et parfois, quelqu'un veut juste une prestation de décès permanente. Ils ont un enfant handicapé et ils ne sont pas encore tout à fait indépendants financièrement. Ils ont 68 ans et ils travaillent toujours, et ils veulent qu'on s'occupe de ce gamin quand ils décèdent et ils se disent, le terme n'a vraiment pas de sens pour moi à cet âge. Je suis donc vraiment content d'avoir souscrit cette police d'assurance vie entière à 45 ans, car les primes sont toujours au même niveau. Vous verrez parfois des gens comme ça. Je pense que la plupart du temps, même les personnes ayant des enfants handicapés n'ont pas besoin d'une police d'assurance vie entière, mais ce n'est pas une très mauvaise idée de l'utiliser. Mais le simple fait d'être médecin, de gagner beaucoup d'argent, d'être simplement un investisseur immobilier, ce ne sont pas des raisons d'acheter une police d'assurance vie entière.
Scott:
Pouvons-nous plonger un peu plus dans ce troisième cas d'utilisation pour l'investisseur immobilier avec une banque infinie ? Que devez-vous croire et que devez-vous faire pour en faire un investissement raisonnable ?
Jim:
Bon, alors voici le problème avec ces systèmes. Ils sont vendus comme ce produit financier qui change la vie que tout va mieux une fois que vous achetez cette chose. Et bien sûr, ce ne sont que des gens qui essaient de gagner une commission. Mais si vous vous résumez à cela, si vous plongez vraiment dans tous les détails, ce que vous négociez est quelque chose qui vous donne un mauvais rendement pendant cinq à 10 ans, en échange de gagner un peu plus sur votre argent à long terme. . C'est essentiellement ce que vous obtenez. C'est l'échange. Oubliez tout ce qu'ils vous disent à ce sujet, c'est ce que vous échangez. Et si vous êtes prêt à faire face aux tracas de l'assurance-vie, de l'achat de la police, du financement de la police, de la gestion des rendements négatifs pour les cinq premières années et plus, vous obtenez 4 ou 5 % sur votre argent à la place de 2 ou 3 %.
Eh bien, en ce moment, vous pouvez gagner 4.5 % dans le fonds du marché monétaire n'importe où. Mais il y a un an ou deux, vous pouvez voir pourquoi ce serait une proposition intéressante de pouvoir gagner 4 % sur votre trésorerie à long terme au lieu des 1 % que vous gagniez sur votre compte d'épargne à haut rendement il y a un an. Mais vous devez vous assurer que, si vous faites cela, chaque fois que vous achetez une police d'assurance vie entière, c'est comme si vous vous mariiez. C'est jusqu'à ce que la mort vous sépare ou il vous en coûtera beaucoup d'argent pour vous en sortir. Vous voulez donc faire preuve de diligence raisonnable. Si vous n'avez examiné qu'une seule politique, qu'est-ce que vous faites pour l'acheter ? C'est comme acheter un immeuble de placement en ne regardant qu'un seul bien. C'est fou. Et donc, si vous n'avez pas obtenu l'avis de plus d'une personne, y compris une personne qui ne tire pas profit de la vente d'une police, et que vous n'avez pas examiné plusieurs polices, vous n'achèterez probablement pas la bonne.
Mais il y a des politiques qui sont conçues pour faire cela, pour faire cette banque sur vous-même, une banque infinie, peu importe comment vous voulez l'appeler. Et ils ont essentiellement trois caractéristiques. Le premier est que la plupart de l'argent qui y est versé, ou du moins une grande partie de l'argent qui y est versé, n'est pas une prime régulière pour l'achat d'une assurance-vie entière régulière. C'est ce qu'on appelle les ajouts payés. Et donc, ce que vous essayez de faire, c'est d'obtenir plus d'argent plus rapidement, et les suppléments libérés paient une commission inférieure à celle de la police d'assurance ordinaire. C'est donc un moyen un peu plus rentable d'acheter la police. C'est donc le numéro un. Deuxièmement, vous voulez que la politique soit une reconnaissance non directe. Maintenant, une police d'assurance vie entière typique est la reconnaissance directe. Et ce que cela signifie, c'est que lorsque vous empruntez de l'argent, cet argent que vous avez emprunté sur ou contre la police, vous ne recevez plus de dividendes sur cet argent que vous avez emprunté.
Une politique de reconnaissance non directe vous rapporte toujours les dividendes. Donc, vous empruntez cet argent et il vous paie toujours comme si l'argent était toujours là. Et donc ce ne sont pas toutes les politiques. Et si vous allez faire cela où vous empruntez à plusieurs reprises contre votre valeur de rachat et que vous la remboursez, vous voulez vous assurer que vous avez une politique qui reconnaît réellement l'emprunt contre elle comme une reconnaissance non directe. Et puis la dernière chose est que vous voulez des prêts fictifs, ce qui signifie que le taux de dividende qu'il paie correspond à peu près à ce qu'il vous en coûte pour emprunter de l'argent. Parce que lorsque vous empruntez sur votre assurance vie entière, chaque fois que vous empruntez de l'argent, c'est libre d'impôt. Et ils nous font, "Oh, c'est hors taxe, sortez votre argent hors taxe." Eh bien, chaque fois que vous empruntez de l'argent, c'est libre d'impôt. Vous empruntez sur votre maison, c'est libre d'impôt. Vous empruntez sur votre voiture, c'est exonéré d'impôt. Vous empruntez de l'argent sur votre carte de crédit, c'est libre d'impôt, n'est-ce pas ?
Ce n'est pas quelque chose de nouveau dans l'assurance-vie entière, mais vous voulez qu'elle soit sans intérêt, et ce n'est pas sans intérêt. Lorsque vous empruntez votre propre argent sur cette police, vous payez des intérêts. Mais au moins s'il s'agit d'un prêt fictif, si le taux d'intérêt correspond au taux de dividende de cette police, alors au moins cela ne vous coûte rien de l'emprunter pour sortir votre argent. Donc, à cet égard, c'est un peu comme retirer d'un compte d'épargne bancaire. Vous le retirez de votre compte d'épargne, vous gagnez 5 % dessus, cela vous coûte 5 %. C'est comme si vous retiriez de l'argent d'un compte d'épargne. Et donc qu'est-ce que c'est que ça fonctionne comme un compte d'épargne. Et pendant les premières années, il faut un certain temps pour atteindre le seuil de rentabilité de l'assurance vie entière, car vous devez payer cette énorme commission.
Et donc même les politiques les mieux conçues, elles n'atteignent pas le seuil de rentabilité avant quatre ou cinq ans. Vous avez peut-être payé 100,000 92,000 $ de primes au cours des cinq dernières années et votre valeur de rachat si vous vous éloigniez à ce stade pourrait encore n'être que de 10 15. Vous êtes en fait derrière. Et donc pendant les cinq, 100,000 ou XNUMX premières années, vous êtes en retard par rapport à ce que vous seriez si vous mettiez simplement cet argent en épargne. Mais après cela, vous êtes probablement en avance dans la plupart des situations en supposant que vous avez acheté une police qui est réellement conçue pour cela. Et puis, au lieu de retirer de l'argent de votre compte d'épargne ou d'essayer d'obtenir un prêt auprès d'une banque, vous empruntez simplement sur votre police d'assurance vie entière. Donc, vous pourriez emprunter XNUMX XNUMX contre la politique, acheter une propriété. Au fur et à mesure que cette propriété rapporte de l'argent, vous remboursez ce prêt, puis vous la retirez et achetez une autre propriété. C'est ainsi qu'il pourrait être utilisé par un investisseur immobilier.
Mindy :
Ces polices sont-elles disponibles maintenant avec les prêts fictifs et, je ne me souviens pas de ce que vous avez dit, les dividendes qui rapportent toujours même si vous empruntez en contrepartie ?
Jim:
Ouais, la reconnaissance non directe. Oui, vous pouvez les acheter.
Mindy :
Vous pouvez toujours les acheter. D'accord.
Jim:
Oui, vous pouvez les acheter. Ils ne sont pas partis ou quoi que ce soit. Ce n'est pas toutes les politiques cependant. Vous devez reconnaître que Joe Blow arrive de Northwestern Mutual ou de New York ou autre, entre et essaie de vous vendre cette police afin qu'il puisse gagner ses 30,000 XNUMX $ ce mois-ci, que ce n'est peut-être pas la police que vous recherchez. Et donc ça aide d'avoir quelqu'un qui fait ça depuis un moment et qui sait exactement ce que vous voulez, mais cela dépend aussi de vous. Vous devez vous assurer que la politique a ces fonctionnalités, car elles n'ont pas toutes ces fonctionnalités. Maintenant, ce n'est pas comme si ces fonctionnalités étaient gratuites non plus, n'est-ce pas ? Je veux dire, si vous allez obtenir des prêts de reconnaissance non directs, vous renoncez probablement à quelque chose, et c'est probablement le taux de dividende. Vous avez probablement un taux de participation un peu plus bas sur cette politique particulière. Donc, pour pouvoir emprunter de l'argent régulièrement, vous pouvez avoir un rendement à long terme légèrement inférieur si vous n'avez pas emprunté l'argent de la police.
Scott:
Pour avoir si complètement démystifié les 99 % des cas d'utilisation des produits d'assurance vie entière, vous connaissez très bien les différents cas d'utilisation dans ce minuscule 1 %, ce que je trouve vraiment intéressant ici.
Jim:
Le problème, c'est que ces agents, ces vendeurs, ce qu'ils font, c'est qu'ils rebondissent d'une utilisation à l'autre jusqu'à ce qu'ils en trouvent une qui vous convienne. Et puis vous vous dites "Oh ouais", puis ils vendent la police. Ils sont très bons à ça. La seule façon de gagner cet argument avec le vendeur d'assurance-vie entière est de se lever et de sortir de la pièce. Vous ne pouvez pas gagner l'argument si vous restez là dans cette chaise dans leur bureau. Vous n'allez pas les convaincre que ce n'est pas une bonne idée.
Scott:
L'agent d'assurance-vie entière n'est pas répertorié. Ils ne se présentent pas comme des vendeurs d'assurance vie entière. Ils se présentent comme votre conseiller financier, n'est-ce pas ? Votre CFP. Et il est sous-entendu dans la conversation avec ces gens à plusieurs reprises qu'ils vont avoir votre meilleur intérêt. Ils sont votre planificateur financier, vous leur confiez vos finances, mais ce n'est pas un rôle fiduciaire dans la plupart des cas pour la plupart des gens qui vendent ces polices, n'est-ce pas ? Et si oui, à qui dois-je m'adresser si je suis dans l'un des très rares cas d'utilisation auxquels s'applique l'assurance vie entière qui ne l'est pas… Puis-je demander à quelqu'un de m'aider à acheter ceci qui ne soit pas chez un vendeur commissionné ? Comment ferais-je pour faire ça ?
Jim:
Pas très facilement. Vous ne pouvez pas. Ils essaient d'aller dans une direction où les ventes d'assurance peuvent être sans commission, mais il n'y en a pas beaucoup et il n'y a pas beaucoup de gens qui conseillent principalement sur l'assurance. Donc, si vous voulez cela, vous devrez l'acheter auprès d'un agent commissionné. Et ce n'est pas grave. Vous achetez votre voiture auprès d'un agent commissionné. Vous allez chez le concessionnaire Ford et vous achetez un F-250. Vous savez que ce type sait tout sur les F-250. Il va vous parler de toutes les fonctionnalités et il va vous dire ceci : "C'est mieux que la Chevy à cause de ceci et de cela, la Chevy est un peu meilleure ici, mais dans l'ensemble, la Ford est une meilleure affaire." Et ce n'est pas grave et vous lui achetez le camion. C'est bien, non ? Ce n'est pas une mauvaise chose dans la vie. Beaucoup de gens gagnent de l'argent avec la commission. Il y a beaucoup de gens qui sont des agents immobiliers, ils sont payés à la commission. Ce n'est pas une mauvaise chose d'être payé sur les commissions.
Vous devez juste reconnaître que si votre question est, dois-je remplacer ma voiture ? Et vous posez cette question à un vendeur de voitures, la réponse est oui, et vous devriez la remplacer à nouveau l'année prochaine. Vous ne pouvez pas leur poser cette question. Dois-je acheter une police? Vous pouvez leur demander de me parler des caractéristiques de cette politique particulière. Ou si c'est un agent indépendant, vous pouvez leur dire, c'est ce que je veux faire avec la politique. Quelle politique sera la meilleure pour moi ? Mais si vous lui demandez, ai-je besoin d'une police de 20,000 30,000 $ par an ou d'une police de 30,000 XNUMX $ par an ? La réponse est XNUMX XNUMX. Et vous devez simplement reconnaître cet énorme conflit d'intérêts, lorsque vous traitez avec un agent mandaté et non avec un conseiller financier fiduciaire, que vous payez des frais pour vous donner des conseils non conflictuels. Ce n'est pas ce que vous obtenez lorsque vous parlez à quelqu'un qui vend ces polices.
Et il y a de fortes chances que, malgré le fait que vous ayez mentionné votre exemple et que j'ai vécu une expérience similaire où votre avocat vous a envoyé chez un conseiller financier, ce n'était vraiment pas vraiment un fiduciaire vers lequel vous avez été envoyé. C'était un vendeur déguisé en conseiller financier. Donc, si vous voulez savoir ce qu'est vraiment quelqu'un, vous devez regarder comment il est payé. Sont-ils rémunérés sur commissions ? Si oui, c'est un vendeur. Reçoivent-ils des honoraires rémunérés pour leur temps comme un avocat ou un comptable ou un conseiller financier à honoraires seulement ? Ensuite, ils seront beaucoup plus fiduciaires pour vous. Il faut donc comprendre comment les gens sont payés et ne pas être naïf.
Et c'est le problème avec les médecins. Nous supposons, parce que lorsque nous appelons un médecin gastro-intestinal pour avoir son avis sur ce que nous devons faire avec ce patient qui vomit du sang, qu'il pense toujours à ce qui est le mieux pour le patient, nous supposons que lorsque nous appelons un agent d'assurance qui ils opèrent selon la même norme et ils ne le sont tout simplement pas. Ce n'est pas ainsi que fonctionne le monde des affaires, et c'est une énorme révélation pour les médecins lorsqu'ils apprennent cela.
Scott:
Alors Jim, j'ai l'impression que je pourrais poser ces questions, mais j'ai l'impression que ce serait plus amusant de te laisser déchirer tout ça. Quels sont certains des plus grands mythes, certains des principaux arguments de vente qui vous agacent le plus dans le discours de vente de ces personnes, et quelle est votre réfutation ?
Jim:
D'accord, eh bien, parlons de certaines des utilisations que les gens utilisent pour essayer de vous faire acheter ce genre de choses. Voici l'un des plus courants qu'ils jettent là-bas. Vous en avez besoin à des fins de planification successorale. D'accord, eh bien, il existe certaines utilisations de l'assurance vie entière pour la planification successorale. J'en ai mentionné un plus tôt avec la fiducie irrévocable, mais la plupart des gens n'ont pas de succession compliquée. Ils n'ont même pas à payer de droits de succession. Vous pouvez mourir aujourd'hui, si vous êtes marié, vous pouvez mourir aujourd'hui avec près de 26 millions de dollars dans votre succession et ne rien payer en taxes fédérales sur les successions. Ne rien payer, n'est-ce pas ? Alors disons que vous êtes millionnaire maintenant, vous avez un million de dollars et vous pourriez mourir avec 8 millions. Vous n'aurez pas de problème d'impôt foncier. Donc ce type essaie de vous vendre une solution à un problème que vous n'avez même pas. Et même si vous aviez un problème d'impôt sur les successions, ce n'est pas comme si l'assurance était le seul moyen de le payer.
La personne qui a besoin d'une assurance-vie entière pour un problème d'impôt sur les successions est quelqu'un qui a une valeur de 40 millions de dollars, dont 35 dans la ferme familiale. Comment ce type va-t-il payer ses droits de succession ? Il n'aura aucune liquidité à sa mort et il veut partager cette ferme entre deux personnes. Eh bien, maintenant, il pourrait avoir besoin d'une assurance vie entière. Mais Joe Blow médecin ou avocat ou ingénieur qui va mourir et vaudra 8 millions de dollars et la plupart en liquidités, ce n'est pas un problème. Vous ne possédez aucun impôt sur les successions, et même si c'était le cas, vous pourriez les payer à partir de vos liquidités. Donc pas grand chose là-bas.
Scott:
Eh bien, j'ai une question à ce sujet. Et j'ai dit que j'allais déchirer, mais j'ai une question là-bas. Dans l'article que j'ai lu et qui nous a inspiré à vous demander de venir dans l'émission ici, vous dites que si vous essayez d'obtenir une prestation de décès permanente, par exemple, dans ce cas d'utilisation, il existe encore de meilleurs produits que l'assurance vie entière , comme l'assurance vie universelle garantie sans déchéance. Pouvez-vous expliquer ce que c'est et si c'est toujours votre position en ce moment ?
Jim:
Bien sûr. La différence entre les deux, d'accord. La vie universelle est cette police d'assurance-vie permanente incroyablement flexible, une police d'assurance-vie à valeur de rachat. Vous pouvez faire toutes sortes de choses différentes avec. Donc, vous voyez la vie universelle variable et vous voyez la vie universelle indexée et vous voyez la vie universelle simple et vous voyez la vie universelle garantie. Et ce qu'est une police d'assurance vie universelle garantie, c'est simplement une police à vie qui n'accumule pas de valeur de rachat. Et vous payez la prime chaque année, à partir de n'importe quel moment, 25 ou 35 ans ou peu importe jusqu'au jour de votre décès, puis vous obtenez la prestation quelle qu'elle soit. Il pourrait s'agir d'un avantage de 1 million de dollars. Et par rapport à l'achat d'une police d'assurance vie entière qui accumule une valeur de rachat, cela pourrait coûter environ la moitié du prix. Et donc si c'est ce dont vous avez besoin, c'est un montant précis qui sera le même, peu importe quand vous mourrez, que vous mouriez maintenant, que vous mouriez dans 50 ans, si c'est ce dont vous avez besoin, la vie universelle garantie est un moyen moins cher d'obtenir que toute la vie.
Maintenant, cette prestation de décès d'une police d'assurance vie entière, en supposant que vous réinvestissiez toujours les dividendes qu'elle verse, sa prestation de décès augmentera avec le temps. Et donc vous achetez peut-être une prestation de décès de 1 million de dollars, et au moment où vous mourrez 50 ans plus tard, elle pourrait être de 2 millions de dollars, alors que cette police d'assurance vie universelle garantie sera toujours de 1 million de dollars. C'est donc la différence entre les deux, mais ça coûte moitié moins cher. Et donc vous devriez regarder toutes vos options. Si vous allez vous marier avec une police d'assurance-vie permanente, vous devez vraiment comprendre toutes les options et ce que vous pouvez obtenir.
D'accord, un autre cas d'utilisation que les gens vont vous vendre, qui je pense est l'un des plus stupides, est de payer pour l'université. Je veux dire, la plupart des gens, la plupart de ces politiques là-bas n'atteignent pas le seuil de rentabilité avant 15 ans. C'est juste revenir au total de vos primes payées. Et donc ils se disent : "Oh ouais, achète ça et tu pourras emprunter pour l'université, et c'est super." Eh bien, ce n'est pas génial. Vous atteignez le seuil de rentabilité après 15 ans, c'est là que vous avez besoin d'argent. Il n'a pas grandi. En gros, vous deviez tout économiser pour l'université. Votre argent n'a pas fait le gros du travail. Vous feriez bien mieux d'acheter un bien locatif et d'utiliser le revenu qui en découle pour payer vos études universitaires, ou de vendre en utilisant le produit pour payer vos études universitaires, ou d'utiliser un compte 529 pour payer vos études universitaires où vous vous attendez réellement à ce que l'investissement augmente comme vous accompagnez. Ensuite, vous achetez une police d'assurance-vie entière pour payer vos études collégiales. C'est donc une de mes bêtes noires. Je pense que c'est une utilisation terrible d'une police d'assurance vie entière.
Le plus courant est cependant la retraite. C'est un autre compte de retraite, c'est ce qu'ils vous disent. C'est comme un Roth IRA car il se développe de manière fiscalement protégée. Vous ne payez pas d'impôts à mesure qu'il grandit, mais c'est loin d'être aussi bon qu'un compte de retraite. Maintenant, donc si vous avez déjà financé tout cela, vous avez maximisé votre Roth IRA et le Roth IRA de votre conjoint et vos 403 (b) et 401 (a) et 457 (b) au travail, et vous avez fait tout. Et puis vous dites, eh bien, comment puis-je épargner pour la retraite ? Laissez-moi vous présenter quelque chose. Vous pouvez simplement investir. Vous appelez un compte imposable ou un compte de courtage ou vous pouvez aller acheter des propriétés locatives. Il n'y a aucune limite au montant que vous pouvez épargner et investir pour l'avenir. Il n'y a qu'une limite au montant que vous pouvez mettre dans les comptes de retraite. Donc, une fois que vous avez atteint le maximum de ces choses, vous n'avez pas à partir, oh, je suppose que je vais devoir acheter une assurance vie entière maintenant.
Vous pouvez aller acheter des propriétés locatives, vous pouvez acheter une syndication immobilière, vous pouvez acheter un fonds indiciel boursier total dans votre compte de courtage Vanguard. Il n'y a aucune limite au montant que vous pouvez investir dans un compte imposable. Et la vérité est que parce que les rendements de l'assurance vie entière sont si minables, vous êtes presque toujours, surtout au début, vous serez presque toujours mieux loti, si vous investissez, obtenez un investissement plus traditionnel, que ce soit des actions, obligations, immobilier, peu importe. La plupart des gens ne réalisent pas les rendements de l'assurance vie entière. Vous achetez cette police, n'est-ce pas ? Vous l'achetez en tant qu'investissement parce que vous allez le conserver le reste de votre vie, et cela vous garantira des rendements.
Si vous le détenez pendant les 50 prochaines années, les rendements qu'il garantit sont d'environ 2 % par an. C'est ce qu'il vous garantit. 2% par an. Ce n'est même pas de l'inflation, n'est-ce pas ? C'est un retour terrible pour quelque chose qui immobilise votre argent pendant 50 ans. Les rendements projetés se situent autour de 5 %. Et d'après mon expérience, la plupart des gens se retrouvent avec quelque chose entre ces deux. Donc 3 ou 4 %. C'est génial ? Non. Est-ce acceptable ? Je suppose que si vous êtes d'accord avec ça, vous accrocher à quelque chose pendant 50 ans. Mais si je vais faire un investissement pendant 50 ans, je veux gagner beaucoup plus que 3 ou 4 % dessus.
Mindy :
Vous n'arrêtez pas de dire acheter une politique. La façon dont vous le formulez est qu'il s'agit d'un achat unique, mais ce n'est pas vrai. Il s'agit d'un multiple, vous payez chaque mois pour toujours cette politique.
Jim:
Il existe de nombreuses façons de souscrire une police, et je suis fan de celles qui vous permettent de la financer plus rapidement plutôt que plus lentement. Vous pouvez payer pour le reste de votre vie. C'est une façon très courante de vendre ces polices. Mais la règle générale, si vous souhaitez obtenir le meilleur rendement de la police d'assurance-vie entière, est de la financer le plus rapidement possible.
Scott:
Peut-on dire le moins mauvais retour ?
Jim:
Le moins mauvais pourrait être la meilleure façon de le dire. Mais vous voulez utiliser des ajouts payés comme je l'ai mentionné plus tôt, et vous pouvez en fait obtenir ce qu'on appelle une politique de sept ou de dix salaires où vous avez terminé après sept ans, vous payez de grosses primes pendant sept ans, puis vous êtes fait. Et vous n'avez plus à payer de primes. Mais ce n'est pas ce que sont la plupart des polices vendues. La plupart d'entre eux, vous avez raison, vous payez chaque année. Donc, tout ce que vous faites lorsque vous souscrivez la police, oui, vous effectuez ce premier paiement, mais vous vous engagez également à effectuer des paiements futurs.
Et c'est ce qui rend fou beaucoup de gens. Ils ont ce truc depuis cinq, six ou sept ans, ils le regardent et ils se disent : « Mec, je n'ai même pas atteint le seuil de rentabilité et je n'ai pas l'argent dont j'ai besoin. Je veux partir en vacances avec mes enfants. Je dois économiser pour leur université. Je ne maximise même pas mes comptes de retraite parce que tout mon argent va vers cette stupide police d'assurance vie entière. Et c'est là qu'ils se fâchent, qu'ils calculent leur rendement, qu'ils se rendent compte qu'il est toujours négatif, puis ils viennent me dire : « Dois-je laisser tomber cette police ?
Scott:
Voici donc la question suivante, que faites-vous si vous êtes dans cette situation ?
Jim:
C'est difficile car la vérité est que les pires rendements sont fortement chargés en amont. Il vous faut cinq ans, 10 ans, 15 ans pour atteindre le seuil de rentabilité, selon la conception de la police. Et ce sont les pires années de retour. Si vous achetez une police et que vous vous retournez, que vous voulez vous en débarrasser un an plus tard, votre rendement pourrait être de moins 40 %, moins 33 %, quelque chose comme ça. C'est ce que vous obtenez en retour si vous jetez cette chose après un an. Où est parti cet argent? Il est allé à la commission. L'agent qui vous l'a vendu, c'est là que l'argent est allé, et il doit être payé, que vous le jetiez dans un an ou que vous le gardiez pendant 50 ans. Et donc les premiers retours sont absolument terribles, et vous devez vous en rendre compte. Mais si les rendements à long terme sont de 2 à 5 %, eh bien, il doit y avoir de meilleurs rendements quelque part.
Si les mauvais retours sont au début et les bons retours viennent plus tard, et quand je dis bons, moins mauvais est probablement la bonne façon de le décrire. Mais ce que vous devez faire lorsque vous décidez de vous débarrasser d'une police, même si vous n'auriez jamais dû l'acheter, c'est que vous devez décider si le rendement futur est acceptable ? Et la façon dont vous faites cela est que vous obtenez ce qu'on appelle une illustration en service ou une illustration en vigueur. Et ce que cela fait, c'est qu'il projette les rendements à l'avenir et vous montre quels sont les rendements garantis à partir de ce moment-là. Et certaines personnes qui souhaitent n'avoir jamais acheté leur police d'assurance qui le font après l'avoir eue pendant 10 ou 15 ans décident : « Hein, aller de l'avant n'est pas si mal. Je m'attends à faire 4.5, 5% de réduction sur cette chose. Et ils décident simplement de le garder.
Et ce n'est pas rare du tout, qu'ils gardent quelque chose qu'ils souhaiteraient n'avoir jamais acheté en premier lieu. Mais beaucoup de gens qui ont quatre ou cinq, six ou huit ans, disent : « J'ai encore une meilleure utilisation de mon argent. J'ai encore des prêts étudiants à 8% et j'ai cette stupide police d'assurance-vie entière. Ils le jettent, ils prennent leur valeur en espèces et ils s'en vont. De toute évidence, vous devriez d'abord souscrire une assurance-vie temporaire si vous avez réellement un besoin légitime d'assurance-vie. Mais j'ai abandonné ma police d'assurance-vie entière après sept ans et je n'ai aucun regret à ce sujet.
Scott:
D'accord. J'allais demander, vous êtes incroyablement bien informé à ce sujet. Il y a une volonté claire de connaître tous les tenants et les aboutissants de cela afin que vous puissiez vaincre tous les arguments qu'un vendeur viendrait et avoir cela. On dirait que vous aviez une politique, je peux deviner si vous avez une politique maintenant ou non, mais pouvez-vous nous expliquer votre expérience avec cela ?
Jim:
La vérité est que je ne serais pas opposé à l'achat d'une police si j'avais besoin d'une police, j'achèterais une police. Je ne suis pas contre. Je ne suis pas particulièrement facile à assurer. J'ai quelques mauvaises habitudes. J'aime faire de la plongée sous-marine, j'aime voler, j'aime faire de l'escalade et de l'alpinisme et ce genre de choses. Donc, une police n'est pas très rentable pour moi parce que je devrais payer plus pour l'assurance. Mais si j'en avais besoin, j'en achèterais un. Si j'avais un besoin de planification successorale ou un besoin commercial ou autre, je n'aurais aucun problème à acheter une police. Le problème avec celui que j'ai acheté était qu'il était complètement inapproprié pour moi. Il a été vendu de manière totalement inappropriée. Et c'est ainsi que la plupart des polices sont vendues. Ils sont vendus à quelqu'un qui n'en a pas vraiment besoin. La mauvaise politique est vendue, elle est conçue pour maximiser la commission de l'agent. Il n'est pas conçu pour m'aider ou me donner le meilleur rendement possible ou quelque chose comme ça.
Alors me voilà, je suis étudiant en médecine, je n'ai aucun revenu. Pas de revenu, je n'ai pas de biens. Et je me suis fait vendre cette toute petite police d'assurance-vie entière par mon ami en qui j'avais confiance et qui était stagiaire d'été chez Northwestern Mutual. Et c'est un scénario très courant pour les gens. Et il m'a dit toutes les bonnes choses à ce sujet et j'ai dit: "Eh bien, je veux certainement être financièrement responsable et je suis marié maintenant, je devrais avoir une assurance." Et donc je l'ai acheté. Et j'ai calculé mon retour après sept ans sur cette politique. Et une partie de la raison pour laquelle le retour est si terrible est qu'il s'agissait d'une politique relativement petite. Une partie de cela était que je n'avais pas acheté une police conçue pour donner un bon rendement. Ce n'était pas une bonne politique pour commencer. Mais de toute façon, mon rendement après sept ans était un cumulatif de moins 33 %. J'étais toujours, après sept ans, je n'avais pas atteint le seuil de rentabilité. Et j'étais loin d'atteindre le seuil de rentabilité.
Scott:
Donc, pour quelqu'un qui ne comprend pas ce que signifie moins 33 % dans ce contexte, lorsque vous avez cessé de payer la police, avez-vous tout perdu ? Est-ce que tout ce que vous avez mis dans la police est tombé à zéro ? Y avait-il un avantage? Avez-vous pu tirer une certaine valeur de la police en la fermant?
Jim:
Je ne me souviens pas du montant exact parce que c'était une petite politique, mais disons simplement pour simplifier que c'était 1,000 7,000 $ par année, c'est ce que je payais. Alors disons que j'ai cotisé, ça fait maintenant sept ans, et j'ai payé 4,500 5,000 $ de primes. Et ce que je repartirai probablement à ce moment-là aurait été quelque chose comme XNUMX XNUMX, XNUMX XNUMX $. Il y a donc quelque chose. Vous ne partez pas sans rien, mais vous avez quand même perdu de l'argent. Ce n'est pas comme si c'était un bon investissement. Sept ans, vous avez immobilisé votre argent et vous avez un rendement négatif. Il est difficile de s'en réjouir en tant qu'investissement.
Scott:
Et est-ce encaissé à ce moment-là? Lorsque vous fermez la police, y a-t-il un événement imposable ?
Jim:
Ouais. Vous rachetez la police et c'est un événement imposable. Dans mon cas, j'ai eu une perte, donc il n'y a pas d'impôt à payer. La base de cette valeur de rachat est le montant total des primes payées. Et donc j'ai eu une perte, donc je ne connaissais aucun impôt. Si vous l'avez depuis longtemps, vous pouvez avoir un petit gain sur lequel vous devez payer l'impôt sur le revenu ordinaire. Mais la vérité est que si vous l'avez eu assez longtemps pour avoir un gain, vous voudrez peut-être le garder, non pas pour éviter de payer des impôts sur le gain, mais simplement parce que vous avez dépassé les années de rendement merdiques. Maintenant, cela prend du temps. Certaines politiques, vous pourriez avoir 15 ans avant d'avoir atteint le seuil de rentabilité.
Scott:
Avez-vous remarqué que, dans le concept d'essayer de rompre avec votre police d'assurance-vie entière, j'imagine que cela s'accompagne également dans de nombreux cas d'une rupture avec le planificateur financier qui vous l'a vendu et qui peut gérer une grande partie de vos actifs. Avez-vous rencontré ce scénario?
Jim:
Ouais, je veux dire, c'est une situation beaucoup plus difficile, non ? Parce que non seulement vous devez licencier le conseiller et vous débarrasser de la politique, mais vous devez aussi accepter le fait que vous avez fait confiance à quelqu'un et qu'il vous a ensuite vendu quelque chose qui n'était peut-être pas très bon pour vous. Et c'est douloureux, numéro un. Deuxièmement, c'est difficile parce que vous ne vous sentez peut-être pas encore compétent pour le faire par vous-même. Donc, chaque fois que vous licenciez un conseiller financier, vous devez d'abord mettre en place le plan de ce que vous allez faire après l'avoir licencié. Et si cela utilise un autre conseiller, allez d'abord chercher ce conseiller. Demandez-leur de vous aider dans le processus, et ils le peuvent. Ils retirent simplement de l'argent à l'autre conseiller. Ce n'est pas grand chose. Ils leur envoient un formulaire, ils leur envoient l'argent, ils signent un papier disant : « J'ai fini de vous payer », si vous leur payez des frais réguliers.
Et puis vous pouvez traiter directement avec la compagnie d'assurance en ce qui concerne l'abandon de cette police ou l'encaissement de cette police ou tout ce que vous choisissez d'en faire. Si vous comptez le faire vous-même, vous devez mettre en place un plan financier écrit. Si vous êtes un investisseur autonome, vous devriez pouvoir rédiger vous-même ce plan. Si vous n'allez pas être un investisseur autonome, eh bien, engagez de bons conseils à un prix équitable, puis laissez cette personne vous aider. Mais oui, c'est définitivement plus compliqué si vous pensiez que cette personne était un vrai conseiller financier.
Scott:
Ouais, je pense que ça a été le cas. J'ai récemment eu une conversation avec quelqu'un qui se trouvait malheureusement dans cette situation où je pense que ses yeux étaient ouverts sur la police d'assurance-vie incroyablement chère qui lui avait été vendue par son conseiller financier, plus des millions de dollars, quelques millions d'actifs sous gestion avec ce conseiller financier. Et la conversation était, je pense que vous devriez aller embaucher un conseiller financier payant, peut-être en utilisant une plate-forme comme XY Planning Network. Nous n'avons aucune affiliation, mais comme ces gars-là. Payez-leur des frais, qui pourraient représenter des milliers de dollars pour élaborer ce plan, puis élaborez le plan de transition. Et c'est là un exercice très douloureux, effrayant et anxiogène.
Jim:
Absolument, mais extrêmement stimulant une fois que vous êtes de l'autre côté. Et ce que vous devez réaliser, si l'auditeur est là-bas en train de penser : « Ah, c'est la situation dans laquelle je suis, merde. Je dois le faire maintenant », laissez-moi vous promettre, il y a de la lumière au bout du tunnel. Presque tout le monde passe par ce processus à un moment donné. Et ne vous sentez donc pas seul. Nous l'avons tous fait. Je l'ai fait. Je l'ai fait au moins deux fois avant d'avoir vraiment acquis des connaissances financières. Presque tous les investisseurs en blouse blanche l'ont fait. Ils ont fait confiance à quelqu'un qu'ils n'auraient peut-être pas dû faire confiance, ils ont acheté quelque chose qu'ils n'auraient peut-être pas dû acheter. Et vous devez vous en sortir. Sinon, si vous ne le faites pas, je veux dire, pensez aux conséquences si vous ne le faites pas. Ça va être terrible si tu es encore là dans 10 ans.
Scott:
Ouais. Je veux dire, c'est vraiment malheureux ici. Comment pensez-vous que ces gens se sentent, Jim, lorsqu'ils prennent conscience du terrible investissement qu'est l'assurance vie entière et peut-être des autres problèmes avec leur conseiller financier qui contribuent à ces grosses dépenses ou à ces grosses pertes ?
Jim:
Je veux dire, tu vas ressentir ce que j'ai ressenti. Vous allez vous sentir comme un connard, non ? Et il n'y a pas moyen de contourner cela. Et cela arrive tout le temps avec mon public. Neurochirurgiens, radiologues interventionnels. Ce ne sont pas des gens stupides. Ce sont des gens très intelligents, mais ils n'avaient peut-être pas la meilleure compréhension du fonctionnement des produits financiers. Et ils ont interagi avec une industrie qui est conçue pour profiter d'eux, qui les considère comme des baleines à harponner. Alors n'ayez pas l'impression que c'est à 100% de votre faute. Ce n'est absolument pas le cas. Personne n'apprend ce genre de choses au lycée et au collège. Vous devez l'apprendre par vous-même. Et même les gens très intelligents font ces erreurs. Alors ne vous sentez pas comme un cas désespéré ou ne vous culpabilisez pas trop. Battez-vous juste assez pour résoudre le problème.
Mindy :
Ouais, je tiens à souligner que vous travaillez, je ne sais même pas ce qu'est un radiologue interventionnel. Je suis plusieurs médecins sur Twitter et je me dis, je ne connais pas ce terme. Je ne connais pas ce terme. Je ne connais pas ce terme. Mais les médecins sont intelligents. Vous spécifiquement, vous êtes en médecine d'urgence. Vous ne vous spécialisez pas seulement dans une chose. Vous devez en savoir beaucoup sur tout et ensuite faire appel à des experts. Et c'est aussi ce que vous faites avec vos finances. Peut-être n'avez-vous pas le temps de gérer vous-même vos finances. Donc, vous appelez un expert et ils parlent d'un très bon jeu. Ce sont des vendeurs pour une raison. Ils gagnent 30,000 XNUMX $ sur une police d'assurance-vie pour une raison parce que c'est une chose lucrative pour la compagnie d'assurance.
Donc, quand vous, je ne veux pas dire que vous êtes aspiré, mais c'est une très bonne phrase. Alors je vais le dire. Lorsque vous êtes aspiré par leur argumentaire de vente, ne vous en faites pas. Mais ne restez pas assis là et ne dites pas non plus : « Eh bien, je suppose que je suis coincé avec ça maintenant. Vous n'êtes pas coincé avec ça. Vous n'êtes pas coincé avec le conseiller financier, vous n'êtes pas coincé avec la politique merdique. Vous devez faire un changement. Alors responsabilisez-vous. Comprenez que même les gens intelligents comme les médecins et les avocats et même les gens intelligents sont aspirés par un très bon argumentaire de vente. J'ai été aspiré par d'excellents arguments de vente. Vous réduisez vos pertes et passez à autre chose, et quelle est cette erreur de coût irrécupérable ? Vous avez déjà perdu cet argent. Ne continuez pas à perdre plus. Vous avez déjà payé ces primes. Ne continuez pas à payer plus. Si votre conseiller financier n'est pas performant, vous avez déjà perdu des gains que vous ne pouvez pas récupérer, ne continuez pas à perdre à l'avenir. Le réseau de planification XY est un excellent endroit pour trouver un conseiller financier payant.
Qu'est-ce qu'un conseiller financier rémunéré ? Vous l'avez mentionné au tout début de l'émission. Je ne savais même pas qu'il y avait une tarification. Je pensais que c'était soit à la commission, soit payant. C'est une autre chose amusante, alors assurez-vous d'avoir un conseiller financier payant, mais ils ne sont pas si chers. Scott a parlé de milliers de dollars. Je pense que Kyle Mast, lorsque nous l'avons interviewé pour la première fois, c'était il y a environ cinq ans, mais lorsque nous l'avons interviewé pour la première fois, il pesait quelque chose comme 6, 800 $, 1,000 XNUMX $ pour examiner votre situation financière et vos objectifs et vous donner une idée de ce que vous devrait faire. En termes d'indépendance financière, c'est comme une goutte d'eau dans l'océan.
Scott:
Mindy, je parle plutôt du fait que dans le contexte d'une transition de ce type pourrait impliquer beaucoup plus de travail pour rompre avec un conseiller financier existant, déplacer de grandes quantités d'actifs qui sont dans ou hors des comptes de retraite vers un nouveau plan, assurez-vous qu'il n'y a pas d'événement fiscal lorsque cela se produit, assurez-vous que cela est fait correctement. Cela peut représenter quelques milliers de dollars, mais si vous avez 2 millions de dollars d'actifs sous gestion auprès de votre planificateur financier et une police de 50,000 40 $ par an, cette personne vous a déjà fait gagner 2 50 $ en vous vendant la police pour démarrer, et ils gagnent un autre probablement 2%, soit XNUMX XNUMX dollars par an sur XNUMX millions d'actifs chaque année pour la gestion. Ce serait un exemple. Tout varie, donc c'est beaucoup moins cher d'embaucher, même si cela vous coûte…
Mindy :
Toujours beaucoup moins cher.
Scott:
… cinq ou 10 XNUMX $ la première année pour obtenir de très bons conseils pour mettre cela en place.
Jim:
Et bien sûr, c'est le taux en vigueur sur les conseils financiers. Si vous voulez des conseils financiers de haute qualité, vous devez vous attendre à payer un montant à quatre chiffres par an. Quelque chose entre 1,000 10,000 $ et 1 3 $. C'est le taux en vigueur. Maintenant, si vous payez des frais AUM, vous payez 30,000% des actifs sous gestion et vous avez XNUMX millions de dollars, soit XNUMX XNUMX dollars par an chaque année. C'est bien plus que le tarif en vigueur. Ainsi, à mesure que vos actifs augmentent, vous devez négocier ces frais AUM à la baisse ou vous adresser à quelqu'un qui facture des frais horaires ou forfaitaires.
Scott:
Super. Eh bien, Jim, avez-vous autre chose à ajouter aujourd'hui sur la discussion autour de l'assurance-vie ici avant que nous partions d'ici ?
Jim:
Oh, je voudrais juste avertir les gens de se renseigner sur ce genre de choses, d'avoir un préjugé naturel contre l'assurance vie entière. Sachez que la plupart du temps, ce n'est pas bon pour vous, mais qu'il y a des situations où cela peut avoir du sens et qu'il est normal de regarder si vous êtes dans l'une de ces situations et de le comprendre, mais reconnaissez simplement que vous n'en avez pas besoin simplement parce que vous gagnez beaucoup d'argent ou simplement parce que vous êtes marié ou quelque chose comme ça. Ce n'est pas une raison pour laquelle tout le monde devrait avoir une police d'assurance vie entière.
Il y a beaucoup trop d'informations sur Internet qui semblent la traiter de la même manière que l'assurance-vie temporaire. Ce n'est pas égal. Plus de 99 % des polices qui devraient être vendues sont des polices d'assurance-vie temporaires. La vérité est qu'environ 80% des polices d'assurance vie entière sont rachetées avant le décès, et c'est quelque chose qui est conçu pour être détenu toute votre vie. Donc 80% des gens le regrettent. Lorsque j'ai interrogé mon propre public de personnes qui ont acheté ces polices, 75 % regrettent de l'avoir achetée. Alors gardez à l'esprit que si vous l'achetez, il y a de fortes chances que vous le regrettiez.
Mindy :
Ouah. 80 % des personnes qui achètent cette police sont mécontentes et ne continuent pas jusqu'au bout. C'est là une statistique assez accablante.
Jim:
Ouais, je veux dire, ce n'est pas ma statistique. Il vient de la Society of Actuaries.
Scott:
Une dernière chose avant de partir, je sais que je l'ai déjà dit. Pourriez-vous expliquer ce que signifie payant par opposition à payant uniquement dans ce contexte?
Jim:
Le terme tarifé est utilisé par l'industrie pour vous embrouiller. Sérieusement. C'est pour ça. Auparavant, tout le monde était payé à la commission, puis il y a eu cette tendance à payer pour des conseils comme on le fait pour un avocat ou un comptable, à payer des honoraires au lieu de payer des commissions. Et donc ces gens ont commencé à se dire payants. Eh bien, alors les gens se disent, eh bien, pourquoi ne puis-je pas facturer des frais et facturer des commissions ? Peut-être que je peux vendre des fonds communs de placement chargés, vendre une assurance-vie entière et leur facturer des frais annuels, et ils ont dû trouver un nom pour cela, et le nom est basé sur des frais. Et cela se confond tout le temps avec les frais uniquement. Cela signifie simplement des commissions et des frais.
Scott:
Être un conseiller financier payant semble être un excellent moyen d'atteindre la liberté financière à un âge précoce.
Mindy :
Pour le conseiller financier.
Jim:
Vous pouvez donner de bons conseils et faire un tabac en tant que conseiller financier. Vous n'avez pas à vous tromper. C'est un métier très lucratif. Vous pouvez le faire correctement, facturer des frais équitables et toujours très, très bien faire.
Scott:
C'était plus une blague. Oui. Mais oui, je suis sûr que nous allons nous faire battre par de merveilleux planificateurs financiers payants qui font un excellent travail, mais nous l'apprécions, Jim. Cela a été fantastique. Vous êtes clairement… Je ne peux pas imaginer parler à quelqu'un de plus compétent que vous sur ce sujet, donc j'apprécie vraiment. Nous ferons un lien vers l'article pourquoi l'assurance vie entière est un mauvais investissement qui a inspiré ce podcast particulier, mais où les gens peuvent-ils en savoir plus sur vous ?
Jim:
Eh bien, la marque est The White Coat Investor, et donc si vous voulez écouter mon podcast, c'est The White Coat Investor. Vous voulez lire mes livres ? Ils ont tous White Coat Investor en leur nom. Le site Web, tout est centré sur thewhitecoatinvestor.com.
Scott:
Génial. Merci beaucoup. Nous apprécions vraiment cela. C'était absolument fantastique.
Mindy :
Merci Jim, et nous vous parlerons bientôt.
Scott:
C'était merveilleux d'être avec vous aujourd'hui.
Mindy :
D'accord, c'était Jim Dahle de The White Coat Investor. C'était très amusant, Scott. J'apprends toujours de nouvelles choses chaque fois que nous parlons aux gens de cette émission. Nous avons eu Joe Saul-Sehy dans l'épisode 139 qui n'a parlé que de l'assurance-vie en général. Je pensais que c'était un très bon épisode où il parlait des faits de l'assurance-vie, mais cet épisode a vraiment expliqué pourquoi la vie entière n'est probablement pas une bonne idée pour vous.
Scott:
Oh, je veux dire, ce gars était fantastique. White Coat Investor est une plate-forme et une ressource phénoménales non seulement pour les médecins, mais aussi pour de nombreuses autres personnes qui peuvent être aidées ici. Et vous pouvez dire que Jim a un peu de vendetta contre l'industrie de l'assurance-vie, et à la suite de cela, il est peut-être l'une des personnes les mieux informées au monde sur le sujet qui n'est pas incitée à le vendre de quelque manière que ce soit, Forme ou forme. Alors quel privilège de parler avec lui.
Je veux dire, c'est juste une ventilation détaillée incroyable de tous les arguments en faveur de l'assurance-vie qu'il est capable de dissuader, tout en disant, oui, il y a quelques cas d'utilisation limités, et l'un de ces quelques cas d'utilisation pourrait être pour un assez investisseur immobilier fortuné qui souhaite se constituer un solde de plusieurs millions dans sa trésorerie, dans son contrat d'assurance-vie, contre lequel il pourra emprunter très facilement pour certains projets. Alors réfléchissez-y très, très attentivement si c'est vraiment vous. Mais ce sera l'un des rares cas d'utilisation qui seront pertinents en dehors de quelques autres qu'il a évoqués et qui pourraient survenir à un tout petit pourcentage d'auditeurs de BP Money.
Mindy :
Ouais, absolument. Donc l'assurance-vie en général. Si vous êtes financièrement indépendant, vous n'en avez probablement pas besoin, vous pourriez en avoir besoin, mais vous n'en avez probablement pas besoin. Je n'ai pas d'assurance-vie. Scott, avez-vous une assurance vie ?
Scott:
Je n'ai pas d'assurance vie entière. Je n'ai pas non plus actuellement de police d'assurance-vie temporaire, bien que je puisse y revenir à l'avenir et obtenir une sorte d'équilibre là-bas.
Mindy :
J'ai une police parapluie. J'ai plusieurs assurances différentes. Je n'ai pas d'assurance vie entière. Je n'ai pas d'assurance-vie temporaire, simplement parce que nous sommes financièrement indépendants, donc nous sommes auto-assurés.
Scott:
Exactement.
Mindy :
S'il nous arrive quelque chose, nos enfants seront quand même pris en charge.
Scott:
La philosophie ici à laquelle je souscris spécifiquement pour l'assurance-vie est de dire qu'il s'agit de protéger le mode de vie de ma dépendance ou de mes héritiers lors de mon décès. Et donc si la liberté financière pour moi et ma famille signifie 1.5 million de dollars de valeur nette et que j'ai 500,000 10 de valeur nette, je vais m'assurer pour l'écart d'un million de dollars entre ces deux chiffres, probablement avec une police d'assurance temporaire décroissante. Alors que dans cinq, 500,000 ans, ma valeur nette est d'un million et que mon objectif est d'un million et demi, maintenant je n'ai besoin que de XNUMX XNUMX d'assurance et ainsi de suite. C'est tout un art. Il y a une supposition, mais une police à durée décroissante est quelque chose qui m'intéresserait vraiment si je cherchais une assurance-vie, si je recommençais à zéro et que j'avais une dépendance, bien sûr. Je n'ai jamais eu ça parce que je n'ai jamais eu de dépendance jusqu'à ces deux dernières années.
Mindy :
Oui, je pense que l'assurance-vie a sa place, mais ce n'est pas toujours nécessaire. Alors regardez votre situation, regardez votre situation, regardez vos finances et décidez, en ai-je besoin ? De combien ai-je besoin ? Ne laissez personne vous parler de quelque chose. Faites vos recherches et obtenez la bonne politique pour vous, si cela signifie même avoir une politique du tout.
Scott:
Alors écoutez, si vous avez un ami ou un membre de la famille qui envisage une assurance vie entière, faites-lui d'abord écouter cet épisode ou consultez à nouveau l'article de The White Coat Investor, auquel nous ferons un lien dans les notes de l'émission ici, pourquoi l'assurance-vie entière est un mauvais investissement, démystifiant les mythes sur thewhitecoatinvestor.com. Allez lire cet article ou faites-leur écouter cet épisode avant qu'ils ne souscrivent une assurance vie entière à quelqu'un qui touchera une commission de 80 à 100 % sur les primes de la première année.
Mindy :
Très bien, Scott, devrions-nous sortir d'ici ?
Scott:
Faisons le.
Mindy :
Cela conclut cet épisode du podcast BiggerPockets Money. Il est Scott Trench et je suis Mindy Jensen disant si longtemps pour le moment.
Scott:
Si vous avez apprécié l'épisode d'aujourd'hui, veuillez nous donner une critique cinq étoiles sur Spotify ou Apple. Et si vous recherchez encore plus de contenu financier, n'hésitez pas à visiter notre chaîne YouTube sur youtube.com/biggerpocketsmoney.
Mindy :
BiggerPockets Money a été créé par Mindy Jensen et Scott Trench, produit par Kailyn Bennett, édité par Exodus Media, rédaction par Nate Weintraub. Enfin, un grand merci à l'équipe de BiggerPockets pour avoir rendu ce spectacle possible.
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Dans cet épisode, nous couvrons
- L'assurance vie entière expliquée, et le véritable avantage d'avoir une politique
- Long assurance-vie vs assurance vie entière et quel est le meilleur rapport qualité-prix
- Programmes de commission sur les ventes et pourquoi les polices d'assurance vie entière sont si chères
- Les situations où une police d'assurance vie entière a du sens (et quand ça NE FAIT PAS)
- L'illusion de la "banque infinie" et pourquoi cela levée de fonds la tactique n'est pas aussi intelligente qu'il y paraît
- Réfutations à faire la prochaine fois que votre conseiller financier vous imposera une politique
- Payant ou payant uniquement conseillers financiers et qui ont votre meilleur intérêt à cœur
- Et So Beaucoup plus!
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- :est
- 1 millions de dollars
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- 000
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