L'origination de prêt est le processus de demande et d'obtention d'un prêt, y compris toutes les étapes et activités impliquées dans l'évaluation, l'approbation et le décaissement du prêt.
Ce processus comprend des activités telles que l'évaluation de la solvabilité, des revenus et d'autres informations financières d'un emprunteur ; déterminer le montant du prêt, le taux d'intérêt et les autres conditions du prêt ; et préparer et soumettre la demande de prêt. Il comprend également diverses autres étapes telles que la souscription, la documentation et le financement. Le prêteur facture généralement des frais de montage de prêt, qui s'élèvent généralement à environ 1 % du montant du prêt, pour couvrir le coût des travaux impliqués dans le processus de montage.
Le processus de création de prêt
Le montage de prêt est le processus en plusieurs étapes que chaque individu doit suivre pour obtenir un prêt hypothécaire ou immobilier. Le terme s'applique également à d'autres types de prêts personnels amortis.
L'origination est souvent un long processus et elle est supervisée par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pour se conformer au titre XIV de la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs. Le processus d'octroi de prêt comprend généralement les étapes suivantes :
Pré-qualification : L'emprunteur fournit au prêteur des informations sur ses revenus, ses actifs et ses antécédents de crédit. L'emprunteur fournit généralement au prêteur les informations suivantes lors de la pré-qualification :
- Revenu : Le salaire, les salaires, les primes et les autres formes de revenu de l'emprunteur.
- Actifs : Soldes des comptes bancaires, investissements et autres actifs.
- Passifs : soldes de cartes de crédit, prêts automobiles et autres dettes.
- Antécédents de crédit : pointage de crédit et dossier de crédit
Sur la base de ces informations, le prêteur utilisera ses directives de souscription internes et les exigences du programme de prêt pour déterminer si l'emprunteur est susceptible d'être admissible à un prêt et quelles conditions de prêt, y compris le taux d'intérêt, il peut offrir à l'emprunteur. Il est important de noter que la pré-qualification ne garantit pas l'approbation du prêt et le prêteur devra vérifier toutes les informations fournies par l'emprunteur avant d'approuver le prêt. Le prêteur utilise ces informations pour déterminer si l'emprunteur est susceptible d'être admissible à un prêt et pour estimer le montant du prêt et le taux d'intérêt.
Application: L'emprunteur soumet une demande de prêt au prêteur. Le processus de demande comprend généralement les étapes suivantes :
- Formulaire de demande : l'emprunteur remplit un formulaire de demande de prêt, qui comprend généralement des informations telles que le nom, l'adresse, le revenu, les antécédents professionnels, les actifs, les passifs et les antécédents de crédit de l'emprunteur.
- Pièces justificatives : L'emprunteur fournit au prêteur des pièces justificatives telles que des talons de paie, des formulaires W-2, des déclarations de revenus, des relevés bancaires et une preuve d'assurance. Le prêteur peut également exiger des documents supplémentaires selon le type de prêt et les antécédents de crédit de l'emprunteur.
- Dossier de crédit : le prêteur commande un rapport de crédit pour vérifier la cote de crédit et les antécédents de crédit de l'emprunteur.
En cours: Le traitement fait référence aux tâches administratives impliquées dans la préparation d'une demande de prêt pour examen par un souscripteur. Cela comprend la collecte et la vérification des informations sur l'emprunteur, telles que ses antécédents de crédit, ses revenus, ses actifs et ses passifs. Cela comprend également la préparation de tous les documents nécessaires, tels que les talons de paie, les déclarations de revenus et les preuves d'assurance. Le processeur est chargé de s'assurer que toutes les informations et tous les documents requis sont complets et exacts avant que la demande ne soit envoyée au souscripteur pour examen.
Souscription: Cette étape comprend un examen de la solvabilité, des revenus, des actifs et des passifs de l'emprunteur, ainsi qu'une évaluation de la garantie qui sera utilisée pour garantir le prêt. Le souscripteur vérifiera également les informations fournies dans la demande de prêt et pourra demander des documents ou des informations supplémentaires au besoin. L'objectif de la souscription est de déterminer la probabilité que l'emprunteur soit en mesure de rembourser le prêt et de fixer les conditions du prêt qui atténueront le risque de défaut.
Garantie: L'approbation fait référence à la décision prise par le prêteur ou l'institution financière d'accorder le prêt à l'emprunteur. Si le prêt est approuvé, le prêteur fournira à l'emprunteur une estimation du prêt, qui décrira les termes et conditions du prêt, y compris le taux d'intérêt, les paiements mensuels et tous les frais ou charges qui seront associés au prêt.
Fermeture: Il s'agit de la dernière étape du processus d'octroi de prêt. C'est le moment où l'emprunteur accepte formellement les conditions du prêt et le prêteur débourse les fonds. Au cours du processus de clôture, l'emprunteur examinera et signera tous les documents de prêt, y compris le billet à ordre, l'hypothèque ou l'acte de fiducie et toute autre divulgation requise. L'agent de clôture percevra également tous les frais de clôture ou les frais dus à l'heure de clôture. Une fois que tous les documents ont été signés et que les fonds ont été décaissés, le prêt est considéré comme clôturé et l'emprunteur peut commencer à effectuer les remboursements du prêt.
Entretien: Le prêteur assurera le service du prêt, ce qui comprend la collecte des paiements, la gestion des comptes séquestres et l'application des conditions du prêt.
Automatisation de l'octroi de prêts
Les processus de souscription manuels et sur papier se caractérisent souvent par un manque de cohérence, de responsabilité et de précision. Ils sont également connus pour être chronophages.
L'automatisation peut aider à résoudre ces problèmes en rationalisant des systèmes disparates, en fournissant des données fiables et cohérentes tout au long du processus d'octroi de prêt et en accélérant le processus global. L'automatisation peut être utilisée à différentes étapes du processus d'octroi de prêt, telles que la collecte et la vérification des informations sur l'emprunteur, la souscription, l'approbation et la clôture du prêt. L'automatisation peut être mise en œuvre sous diverses formes, telles que des programmes logiciels, des plates-formes ou des API pouvant être intégrées aux systèmes existants.
L'une des formes les plus courantes d'automatisation de l'octroi de prêts est l'utilisation d'applications et de portails en ligne, où les emprunteurs peuvent demander des prêts et soumettre des documents par voie numérique. Un autre exemple est l'utilisation de systèmes de souscription automatisés, qui peuvent analyser les informations sur les emprunteurs et prendre des décisions de prêt en fonction de critères prédéfinis. Certains prêteurs utilisent également l'intelligence artificielle et l'apprentissage automatique pour améliorer la précision et l'efficacité de la souscription. L'une des études de cas sur l'automatisation de la création de prêts est l'utilisation d'une plate-forme hypothécaire numérique par Quicken Loans ; ils ont mis en place un processus hypothécaire numérique de bout en bout, qui permet aux emprunteurs de faire une demande, de télécharger des documents et de recevoir une approbation de prêt en ligne. Cela a permis d'améliorer l'expérience client et de réduire le temps nécessaire pour conclure un prêt.
L'automatisation du montage des prêts présente plusieurs avantages, notamment :
- Efficacité accrue : les systèmes automatisés peuvent collecter et vérifier rapidement et avec précision les informations sur les emprunteurs, réduisant ainsi le besoin de saisie manuelle des données et minimisant le risque d'erreurs. Ils peuvent également aider à automatiser le processus de souscription, permettant aux prêteurs d'évaluer rapidement les demandes de prêt et de prendre des décisions en fonction de divers facteurs, tels que la solvabilité, les revenus et les garanties.
- Précision améliorée : les systèmes automatisés peuvent aider à réduire le risque d'erreurs en fournissant des données plus cohérentes et plus précises. De plus, l'utilisation de l'intelligence artificielle et de l'apprentissage automatique peut aider à améliorer la précision des processus de souscription et d'autres processus d'octroi de prêts.
- Coûts réduits : l'automatisation peut aider à réduire les coûts en éliminant le besoin de main-d'œuvre manuelle et en réduisant le besoin de documentation sur papier. Cela peut aider à augmenter la rentabilité globale du prêteur.
- Amélioration de l'expérience client : l'automatisation peut contribuer à améliorer l'expérience client en rendant le processus d'octroi de prêt plus efficace, rationalisé et pratique. Par exemple, l'utilisation d'une plate-forme hypothécaire numérique permet aux emprunteurs de faire une demande, de télécharger des documents et de recevoir une approbation de prêt en ligne.
- Meilleure conformité : les systèmes automatisés peuvent aider à garantir la conformité aux réglementations en fournissant des données cohérentes et précises et en automatisant les contrôles de conformité.
- Évolutivité : l'automatisation permet aux prêteurs de gérer un plus grand volume de demandes de prêt, ce qui peut être utile pour les prêteurs ayant un volume élevé de prêts ou une croissance rapide.
Le choix de la technologie appropriée pour automatiser le processus d'octroi de prêt nécessite une compréhension très claire des domaines du processus qui peuvent être automatisés. Bien que l'ensemble du processus puisse et doive être automatisé, la mise en œuvre d'une solution de bout en bout prend du temps. Des technologies telles que RPA, OCR et AI peuvent jouer un rôle dans l'automatisation des processus métier, mais déterminer quelle technologie est la mieux adaptée à un cas d'utilisation particulier est crucial pour un déploiement réussi.
Lors du choix d'un outil d'automatisation pour l'octroi de prêts, plusieurs facteurs clés doivent être pris en compte :
- Fonctionnalité : L'outil doit avoir la capacité d'automatiser les tâches et les processus spécifiques qui font partie de votre processus d'octroi de prêt. Cela inclut des éléments tels que la collecte des demandes et des documents, la souscription, l'approbation et la clôture.
- Intégration : l'outil doit pouvoir s'intégrer à vos systèmes et flux de travail existants afin de s'intégrer parfaitement à votre processus actuel.
- Évolutivité : l'outil doit être capable de gérer le volume de demandes de prêt que votre organisation reçoit et d'évoluer avec votre entreprise.
- Sécurité : l'outil doit disposer de fonctionnalités de sécurité robustes pour protéger les informations sensibles de l'emprunteur et se conformer aux réglementations et aux lois sur la confidentialité des données.
- Rapports et analyses : L'outil doit fournir des capacités de rapports et d'analyses détaillées pour suivre les performances, identifier les domaines à améliorer et mesurer les résultats.
- Coût : L'outil doit être rentable et fournir un bon retour sur investissement.
- Assistance : l'outil doit disposer d'une équipe d'assistance fiable et réactive qui peut aider à la configuration, à la mise en œuvre et à la maintenance continue.
- Conformité : L'outil doit être en mesure de se conformer aux réglementations et aux normes de l'industrie.
Nanonets dans le flux de travail de montage de prêt
Les nanonets peuvent être un outil précieux dans le processus de souscription de prêts. Le logiciel utilise la technologie OCR pour extraire automatiquement les informations des documents de l'emprunteur, tels que les cartes d'identité, les déclarations de revenus et les relevés bancaires. Cela peut aider à accélérer le processus de vérification et à réduire le risque d'erreurs. En automatisant le processus de saisie des données, le logiciel Nanonets peut également contribuer à réduire le risque d'erreur humaine et à améliorer la cohérence et l'exactitude des données. Avec la capacité de traiter de gros volumes de données rapidement et avec précision, les Nanonets peuvent aider à rendre le processus de souscription de prêt plus efficace et efficient.
Nanonets est un excellent choix pour l'extraction automatique des données des dossiers de demande de prêt en raison de ses diverses fonctionnalités telles que :
- Gamme de données pouvant être extraites : Nanonets utilise une technologie OCR avancée qui lui permet d'extraire automatiquement des informations à partir d'une variété de types de documents, y compris les cartes d'identité, les déclarations de revenus et les relevés bancaires.
- Modèles personnalisables : Nanonets permet la création de modèles personnalisables qui peuvent être adaptés aux champs de données spécifiques requis pour les demandes de prêt. Cela garantit que le logiciel peut extraire les informations pertinentes rapidement et avec précision.
- Validation flexible des données : les nanonets permettent une validation flexible des données, qui peut être configurée pour garantir que les informations extraites répondent à des critères spécifiques. Cela peut inclure des contrôles de conformité aux réglementations et aux normes de l'industrie.
- Extraction de données basée sur l'apprentissage automatique : Nanonets utilise des algorithmes d'apprentissage automatique pour extraire des données, ce qui garantit que le logiciel peut apprendre et s'adapter à de nouveaux types de documents et champs de données au fil du temps, ce qui améliore sa précision et ses performances.
- Intégration : les nanonets peuvent être intégrés aux systèmes et flux de travail existants, ce qui permet une intégration transparente dans le processus d'octroi de prêts.
- Rapports et analyses : Nanonets fournit des capacités de rapports et d'analyses détaillées qui peuvent être utilisées pour suivre les performances, identifier les domaines à améliorer et mesurer les résultats.
- Évolutivité : les nanonets peuvent gérer un grand volume de demandes de prêt et être en mesure d'évoluer avec votre entreprise.
- Sécurité : Nanonets fournit des fonctionnalités de sécurité robustes pour protéger les informations sensibles des emprunteurs et se conformer aux réglementations et aux lois sur la confidentialité des données.
- Assistance : Nanonets dispose d'une équipe d'assistance fiable et réactive qui peut vous aider dans la mise en œuvre, la personnalisation et la maintenance continue, ainsi que dans le dépannage et la résolution des problèmes. Cela garantit que les prêteurs peuvent compter sur le logiciel pour fonctionner de manière cohérente et efficace et que tout problème peut être résolu rapidement.
À emporter
L'utilisation de la technologie d'automatisation a considérablement amélioré l'efficacité de nombreuses industries dans le monde. Cependant, le processus d'octroi de prêts aux petites entreprises et aux entreprises est resté largement inchangé depuis des décennies. Cela commence maintenant à changer à mesure que les prêteurs traditionnels adoptent des méthodes d'automatisation dans leurs processus d'octroi de prêts. Les raisons de ce changement incluent la concurrence des concurrents utilisant la technologie, le désir d'accroître l'efficacité et la productivité, le besoin d'améliorer le service client, les économies de coûts et la conformité à des normes réglementaires plus strictes. De nombreux prêteurs sont motivés à mettre en œuvre des solutions technologiques pour mieux contrôler leurs données et obtenir des informations commerciales plus précises.
Le passage à l'automatisation dans le paysage des prêts commerciaux n'est pas destiné à remplacer l'intelligence humaine. L'objectif est de retenir les talents et de permettre aux banquiers de se concentrer sur des tâches cruciales telles que l'analyse des risques et la gestion de la relation client, par opposition aux tâches administratives.
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