Le taux annuel effectif global (APR) et le taux d'intérêt sont deux paramètres critiques affectant le coût d'emprunt de l'argent. Bien que les deux chiffres soient liés, il est essentiel de connaître la différence entre les taux d'intérêt et l'APR lorsque l'on compare les offres de prêt hypothécaire. Par exemple, apprendre comment l'APR est calculé pourrait vous faire économiser des milliers de dollars sur votre prêt immobilier.
L'APR par rapport au taux d'intérêt devient déroutant parce que certaines personnes utilisent les termes de manière interchangeable. En outre, certains prêteurs hypothécaires affichent bien en évidence leurs taux d'intérêt sur les prêts, généralement parce que les taux d'intérêt sont inférieurs au taux annuel en pourcentage. Donc, généralement, vous devez rechercher l'APR dans les petits caractères des conditions de prêt.
Quel est le problème avec le calcul des taux d'intérêt et des APR ? Comment déchiffrer ces chiffres pour déterminer le coût réel de votre crédit immobilier ? Qu'est-ce qu'un bon TAEG pour les prêts lorsque l'on compare les taux hypothécaires ?
Cet article vous aide à savoir comment comparer les frais des prêteurs pour obtenir la meilleure offre sur votre prêt hypothécaire.
Qu'est-ce qu'un taux d'intérêt ?
Un taux d'intérêt est le montant d'argent qu'un prêteur vous facture pour emprunter de l'argent. Il est exprimé en pourcentage et représente les frais supplémentaires que vous devez rembourser en plus du montant principal du prêt. Selon le type de prêt, le taux d'intérêt peut être fixe pour une période ou un taux variable qui change avec les conditions du marché.
Lorsque vous empruntez de l'argent sous forme de prêt privé, d'hypothèque ou sur une carte de crédit, vous devez rembourser le montant initial (votre principal). Ensuite, des intérêts annuels sont ajoutés, augmentant le montant final que vous devez payer au prêteur.
Il existe deux types de taux d'intérêt de base — ajustables et fixes :
- Taux hypothécaire fixe : Ce type ne change pas pendant une période spécifique, généralement entre un et dix ans. Ce prêt hypothécaire à taux fixe présente un risque moindre et permet aux emprunteurs de calculer plus facilement les versements hypothécaires futurs. Le principal et les taux d'intérêt mensuels restent stables.
- Prêt hypothécaire à taux révisable (ARM) : Une hypothèque à taux variable a généralement un taux d'intérêt de départ inférieur pour une période spécifique. Cependant, les taux d'intérêt des prêts à taux révisable peuvent augmenter ou diminuer en fonction de l'évolution des taux de référence. Habituellement, il faut plus de travail pour prévoir les coûts futurs de financement des remboursements mensuels. Par conséquent, les remboursements hypothécaires changeront avec le temps.
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Comment calculer le taux d'intérêt
Pour calculer le coût annuel d'un emprunt en fonction du taux d'intérêt, ajoutez le pourcentage au montant que vous empruntez. Cependant, plusieurs facteurs affectent le taux d'intérêt offert par un prêteur. Ces facteurs comprennent les taux du marché, l'inflation et les conditions économiques.
Les prêteurs évaluent également votre profil financier lors du calcul du taux d'intérêt pour un prêt immobilier. Par exemple, ils tiennent compte de votre ratio d'endettement, de votre pointage de crédit et du montant de l'acompte. Tout ce que vous pouvez faire pour augmenter votre pointage de crédit vous aidera à obtenir des taux d'intérêt plus bas.
Outre les changements avec le taux du marché - sur lesquels vous n'avez aucun contrôle - vous pouvez affecter le taux d'intérêt en réduisant les soldes sur les cartes de crédit et en améliorant vos antécédents de crédit.
Cependant, le simple fait d'utiliser le taux d'intérêt ne vous permet pas de calculer le coût total des versements hypothécaires. Les prêts hypothécaires entraînent des frais supplémentaires. Ceux-ci peuvent inclure une assurance hypothécaire annuelle, des frais de montage, des points de remise et des frais de clôture. De plus, le montant de l'acompte peut affecter considérablement le taux d'intérêt. Par conséquent, comparer le coût final d'un prêt hypothécaire implique de connaître le taux annuel effectif global.
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Qu'est-ce qu'un taux annuel effectif global (APR)
APR est synonyme de taux de pourcentage annuel. L'APR représente un prêt hypothécaire, un prêt personnel ou un coût d'emprunt par carte de crédit plus précis. C'est ce qu'on appelle le « taux d'intérêt effectif » du prêt. Ce pourcentage comprend les frais supplémentaires ajoutés au montant du prêt.
Voici une ventilation de ce que l'APR comprend:
- Taux d'intérêt de base : Il s'agit du taux d'intérêt que le prêteur vous facture pour emprunter de l'argent.
- Frais de préparation de documents: Les prêteurs facturent de l'argent pour préparer votre estimation de prêt. Ces frais de prêt coûtent généralement entre 50 $ et 100 $.
- Frais de souscription : Votre prêteur hypothécaire analyse votre situation financière. Cela inclut votre pointage de crédit, vos déclarations de revenus, vos revenus et vos relevés bancaires. Certains prêteurs ont des frais fixes, tandis que d'autres utilisent un pourcentage du montant de l'hypothèque.
- Frais de montage de prêt : Ces frais couvrent le traitement de votre demande de prêt. Des frais de montage typiques seraient de 0.5% et 1% du montant total du prêt. Certaines institutions financières incluent ces frais dans les frais de souscription.
- Frais de clôture: L'APR comprend les frais de clôture tels que les frais d'entiercement, les intérêts prépayés, les points de remise et d'autres frais lorsque l'hypothèque est approuvée.
Il est bon de noter que les APR des cartes de crédit ont généralement un taux variable - ils peuvent changer d'un mois à l'autre. Cependant, les APR sur les prêts hypothécaires sont généralement des taux APR fixes.
Étant donné que les TAEG pour les prêts incluent tous les coûts de prêt associés, le taux TAEG est toujours supérieur au taux d'intérêt.
Comment calculer APR
Le calcul du TAEG est le meilleur moyen de comparer les offres de prêt. C'est parce que les taux d'intérêt entre les prêteurs sont similaires. Cependant, les frais hypothécaires inclus dans le TAEG peuvent affecter de manière significative le coût total d'emprunt. Chaque prêteur a ses prix; par conséquent, le calcul de l'APR est essentiel lors de la comparaison des prêts hypothécaires. Même une différence d'un pour cent dans l'APR peut affecter les coûts hypothécaires de milliers de dollars.
Le calcul de l'APR pour une hypothèque est relativement simple. Voici ce que vous faites:
- Ajouter le total des intérêts du prêt et les frais
- Diviser la somme par le principal du prêt
- Diviser le résultat par le nombre de jours de la durée du prêt
- Multiple par 365
- Pour obtenir le pourcentage APR, multipliez le total par 100
Voici la formule APR :
APR = ((Intérêts totaux + frais ÷ montant du prêt) ÷ jours de la durée du prêt) x 365 x 100
L'utilisation d'un calculateur d'hypothèque est le moyen le plus simple de comparer les prêts hypothécaires et de savoir combien vous pouvez vous permettre d'emprunter.
N'oubliez pas que lorsque vous comparez des prêts hypothécaires à l'aide des données APR, comparez toujours à l'identique. Par exemple, vous aurez besoin d'une meilleure comparaison en comparant l'APR sur une hypothèque à taux fixe de 30 ans à un prêteur offrant une hypothèque à taux ajustable.
APR vs taux d'intérêt
Le taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire n'est pas le seul coût que vous payez au prêteur hypothécaire. Les institutions financières facturent des frais supplémentaires lors de l'émission de prêts hypothécaires. Ces frais s'ajoutent au coût total de l'emprunt. Par conséquent, vous pourriez payer plus pour votre prêt hypothécaire si l'APR est plus élevé, malgré le taux d'intérêt plus bas.
Les prêteurs annoncent leur meilleur taux d'intérêt par rapport au taux hypothécaire APR. Grâce à la Truth in Lending Act (TILA), les prêteurs hypothécaires doivent être francs quant à leurs frais APR. Cependant, les prêteurs peuvent exclure des frais spécifiques des taux APR pour les rendre plus attractifs. Il est donc important d'apprendre ce qui est inclus dans l'APR.
Il est bon de noter que la comparaison des taux d'intérêt avec l'APR est utile si vous avez l'intention de conserver l'hypothèque pendant toute sa durée. Par exemple, si vous envisagez de vendre votre maison après cinq ans, le taux d'intérêt peut être une meilleure mesure pour réduire les paiements mensuels.
Les avantages de comparer l'APR par rapport au taux d'intérêt
La plupart des acheteurs de maison regardent le taux d'intérêt lorsqu'ils recherchent un prêt hypothécaire convenable. Cependant, cela peut être trompeur car certaines hypothèques ont des taux d'introduction extrêmement bas. Cependant, des ajouts comme l'assurance hypothécaire annuelle peuvent augmenter l'APR, ce qui en fait une offre moins attrayante.
Par conséquent, la comparaison de l'APR peut aider à comparer plusieurs produits de prêt. En fin de compte, vous pouvez décider si l'accord hypothécaire vous fera économiser de l'argent ou sera plus cher pendant la durée du prêt.
Les inconvénients de comparer APR
Bien qu'il soit utile de comparer l'APR par rapport au taux d'intérêt, certaines choses pourraient être améliorées dans le calcul de l'APR. Par exemple, supposons que vous décidiez de refinancer, de vendre votre maison ou de rembourser le prêt avant son terme. Dans ce cas, vous ne trouverez peut-être pas la meilleure offre en comparant uniquement l'APR. Vous voudrez peut-être réduire vos mensualités en payant des points de remise. Dans ce cas, le taux d'intérêt peut être une meilleure mesure que l'APR.
Pourquoi l'APR est-il supérieur au taux d'intérêt ?
Le TAEG est toujours plus élevé que le taux d'intérêt seul car c'est le coût total du crédit. Le taux d'intérêt n'est qu'une variable lors d'une demande de prêt. Les autres coûts ayant une incidence sur le pourcentage de l'APR comprennent les points de remise, les frais de montage de prêt, l'assurance hypothécaire et les frais de clôture.
Qu'est-ce qu'un bon APR pour un prêt hypothécaire ?
Les bons APR pour les prêts hypothécaires dépendent du taux du marché et d'autres facteurs économiques. De plus, des facteurs tels que votre pointage de crédit peuvent affecter le taux annuel en pourcentage. Par exemple, un bon APR pour quelqu'un avec un bon crédit diffère de quelqu'un avec un excellent crédit et un pointage de crédit FICO supérieur à 750.
Il est important de noter qu'un bon APR pour une hypothèque dépend du terme. Par exemple, début 2023, 6 % peut convenir à un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans. Mais 7% APR peut être plus réaliste pour une hypothèque à terme fixe de 30 ans. Par conséquent, il est essentiel de vérifier les tendances du marché.
Voici quelques conseils pour obtenir le meilleur TAP pour un prêt hypothécaire :
- Établissez de bons antécédents de crédit et évitez de contracter un prêt avant de demander un prêt hypothécaire
- Vérifiez si vous êtes éligible pour demander des prêts particuliers - les prêts FHA, VA ou USDA sont des options populaires
- Prenez le temps de comparer les taux d'intérêt et les APR des différents prêteurs
Conclusion
Comprendre la différence entre les taux d'intérêt et l'APR lors de la comparaison des offres de prêt hypothécaire est crucial. APR prend en compte tous les frais associés à votre prêt. En revanche, le taux d'intérêt n'est que le coût d'emprunt. Par conséquent, comparer l'APR peut vous aider à prendre une décision plus éclairée sur l'offre de prêt hypothécaire qui vous convient le mieux. Cependant, selon vos besoins et vos objectifs, les taux d'intérêt peuvent être une meilleure mesure de comparaison.
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