Si vous essayez d’acheter une maison mais que vous ne disposez pas d’une mise de fonds importante, vous pourriez envisager de conclure un contrat de location avec option d’achat. Avec cette option, vous louerez une propriété pendant un an et une partie de votre chèque de loyer servira à verser un acompte. Une fois la période de location terminée, vous achèterez la maison.
Au premier abord, le concept de propriété en location avec option d’achat peut sembler séduisant. Vous pouvez enfin emménager dans la maison de vos rêves et devenir propriétaire, même si vous ne pouvez pas encore acheter. Cependant, ces contrats ne sont pas toujours avantageux pour le locataire. Vous pourriez perdre encore plus d’argent en optant pour une location avec option d’achat au lieu de simplement louer pour un an ou d’acheter maintenant.
Voici pourquoi la location avec option d’achat est mauvaise pour certains acheteurs, ainsi que d’autres options à considérer.
Pourquoi la location avec option d'achat peut être une mauvaise option pour certains acheteurs
Avant d’accepter un contrat de location avec option d’achat, assurez-vous qu’il s’agit de la meilleure décision financière possible. Comparez vos options de location avec option d'achat avec la location et l'achat standard dès maintenant.
Voici quelques façons dont les contrats de location avec option d’achat font perdre de l’argent aux acheteurs et limitent leurs options.
1. Ils ont un coût global élevé
La première raison de repenser la location avec option d’achat est que vous paierez plus chaque mois pour votre logement. Le loyer médian aux États-Unis est de 1,845 2,100 $. Si vous concluez un contrat de location avec option d'achat, vous pourriez accepter de payer XNUMX XNUMX $ par mois dans le cadre de votre mise de fonds pour la maison.
Grâce à l'accord, 250 $ de votre loyer mensuel serviraient à votre mise de fonds. Bien qu’il s’agisse d’une augmentation raisonnable, vous n’économisez pas beaucoup. À la fin de l’année, vous n’aurez économisé que 3,000 XNUMX $ pour votre mise de fonds.
Il existe d’autres moyens de mettre cet argent de côté. Par exemple, vous pourriez décider d’ouvrir un compte d’épargne à haut rendement. À partir de là, vous pourriez déposer 250 $ chaque mois et le conserver vous-même. Cela permet à l’argent de croître à mesure que vous accumulez des intérêts. Cela offre également plus de flexibilité au cas où vous auriez besoin d’utiliser votre argent en cas d’urgence. Il est plus facile de retirer de l’argent de son pécule que de sortir d’un contrat de location avec option d’achat.
La valeur médiane de la maison aux États-Unis, il s'élève à 412,000 2023 $ à l'automne 3.5. L'acompte minimum pour un prêt FHA est de 14,420 %, soit XNUMX XNUMX $. Calculez combien de temps il vous faudra pour atteindre vos objectifs de mise de fonds et si un contrat de location avec option d’achat vous aidera réellement à les atteindre.
2. Il y a des frais d’option non remboursables
Un aspect courant du contrat de location avec option d’achat est les frais d’option. Il s'agit de frais non remboursables que l'acheteur verse au vendeur une fois qu'il a conclu le contrat de location-achat. Les frais d'option sont négociables mais se situent généralement entre un pour cent et cinq pour cent du prix d'achat.
Ces frais constituent à eux seuls l’une des principales raisons de reconsidérer les accords de location avec option d’achat. Si vous essayez d’épargner pour un acompte, vous pourriez perdre une somme d’argent importante sur ce dépôt non remboursable. Vous feriez peut-être mieux de louer un autre appartement ou une autre maison et d’appliquer ces frais à un acompte plus important.
3. Il est possible que vous perdiez votre investissement
Les contrats de location avec option d'achat sont souvent recommandés aux personnes qui ont besoin d'améliorer leur cote de crédit et d'augmenter le montant de leur mise de fonds avant de pouvoir acheter. Ils sont considérés comme des outils destinés aux personnes désireuses de devenir propriétaires mais qui ne sont pas encore en mesure de le faire financièrement. Cependant, rien ne garantit que vous serez prêt à acheter la maison une fois le contrat de location conclu.
Sur une année, vous n’épargnerez peut-être pas autant que vous le souhaiteriez ou la banque voudra peut-être que vous amélioriez encore davantage votre cote de crédit. Des situations d'urgence surviennent et vous devrez peut-être utiliser vos économies pour remplacer votre véhicule après un accident ou payer des frais médicaux.
Si vous ne parvenez pas à acheter la maison à la fin de votre contrat de location-achat, vous pourriez perdre l’argent que vous avez donné au propriétaire pour l’acompte et devrez recommencer votre recherche de maison à neuf.
4. Vous devrez peut-être acheter une maison que vous ne pouvez pas vous permettre
Lorsque vous signez un contrat de location avec option d’achat, vous concluez soit un contrat d’option de location, soit un contrat de location-achat. Une clause d'option de location vous donne le droit d'acheter le bien au prix d'achat négocié à la fin de la période de location et est totalement facultative. Vous pouvez vous éloigner de la propriété si vous en avez besoin ou si vous ne voulez plus de la maison.
Cependant, une clause de location-achat vous oblige à acheter le bien. À la fin de la période, le propriétaire s’attendra à ce que vous poursuiviez le contrat d’achat. Il y a moins de marge de manœuvre pour résilier ce contrat, ce qui signifie que vous pourriez vous retrouver propriétaire d’une maison que vous ne pouvez pas vous permettre.
Par exemple, si vous vivez dans un foyer à deux revenus avec votre partenaire mais que l’un de vous est licencié, vous perdrez une grande partie de votre pouvoir d’achat. Vous pourriez ne pas être admissible à un prêt hypothécaire avec un seul revenu et devrez quitter la maison. Il serait plus facile de mettre fin au contrat par une option de location plutôt que par un contrat de location-achat.
5. Vous avez un contrôle limité sur la propriété
Pendant la durée de la location, vous bénéficiez des mêmes droits et privilèges que les locataires. Cela signifie que le propriétaire est toujours responsable des réparations et de l’entretien de base. Cependant, cela signifie également que vous avez moins de contrôle sur la propriété.
Vous ne pourrez pas apporter d’améliorations ou de modifications à la maison tant que vous n’en serez pas propriétaire. Selon le contrat de location, vous ne pourrez peut-être même pas repeindre les murs tant que la maison ne vous appartiendra pas.
En tant que locataire, vous dépendez entièrement du propriétaire pour effectuer les réparations. Si le propriétaire ne réagit pas rapidement ou ne répare pas complètement quelque chose qui est cassé, vous pourriez vous retrouver dans une situation de logement inconfortable.
6. Il existe un fort potentiel d’escroquerie et de conditions défavorables
Tous les contrats de location avec option d’achat ne sont pas éthiques et certains sont carrément illégaux. Tout d’abord, lisez attentivement tout contrat qui vous est remis pour vous assurer que vous ne payez pas de frais excessifs ni de tarifs trop élevés. Des frais d’option élevés et des attentes de loyer mensuel élevées pourraient être un signe d’avertissement majeur indiquant que le propriétaire n’est pas intéressé à vous aider à préparer l’achat de la propriété. Le propriétaire peut dire qu’il va vous vendre la maison à la fin du contrat de location, puis décider de ne pas le faire.
D'autres options de location avec option d'achat sont escroqueries immobilières. Cela se produit lorsqu’une personne qui n’est pas propriétaire de la maison essaie de la louer à d’autres. Ils prendront les frais d'option, puis disparaîtront une fois que vous tenterez d'emménager. Confirmez toujours que la personne avec laquelle vous travaillez est réellement propriétaire de la maison – vous pouvez consulter les registres de propriété locaux pour vous en assurer.
Vous pouvez également éviter les escroqueries et les escrocs en matière de location avec option d'achat en travaillant avec un agent immobilier ou un avocat immobilier de confiance. Ils peuvent identifier des clauses qui sortent de l’ordinaire ou détecter des arnaques que vous ne connaissez peut-être pas.
7. Vous pourriez tomber amoureux de la maison
Emménager dans une maison est nouveau et passionnant, mais plus vous y vivrez longtemps, plus vous découvrirez ses défauts. Certains problèmes peuvent être résolus (comme les vieux appareils électroménagers et un mauvais aménagement paysager), mais d’autres problèmes sont plus graves. Vous pourriez trouver que la salle de bain est trop petite ou que le bruit de l'autoroute est trop fort.
C’est une autre raison pour laquelle vous devriez opter pour un contrat de location avec option de location plutôt qu’un contrat de location-achat. Si vous n’aimez plus la maison, vous pouvez simplement vous en aller.
Même si un contrat de location avec option d'achat peut vous aider à tester une maison avant d'emménager, les risques financiers sont trop élevés. Au lieu de cela, planifiez plusieurs visites pour examiner une maison en détail avant de faire une offre d'achat.
8. Des paiements manqués pourraient ruiner la transaction
Si vous rencontrez des difficultés financières au cours de l’année, vous pourriez risquer de perdre la maison et de mettre fin au contrat de location avec option d’achat. Le propriétaire doit être prêt à accepter des retards de paiement et à vous permettre de continuer à y vivre. Même s’il existe toujours des risques liés au manque de paiement pour le logement, les enjeux sont également plus élevés lorsque vous essayez d’acheter une maison.
Il serait peut-être préférable de placer les frais d’option sur un compte d’épargne ou dans un autre endroit sécurisé et d’y ajouter de l’argent chaque mois pour augmenter votre mise de fonds. Si quelque chose ne va pas, vous disposerez d’un fonds d’urgence sur lequel vous pourrez puiser.
9. Vous pourriez bloquer de mauvais tarifs
Lorsque vous acceptez un plan de location avec option d’achat, vous bloquerez le prix d’achat de la maison. L’argent supplémentaire que le propriétaire perçoit dans le cadre de vos paiements de loyer est destiné au prix d’achat. Cependant, les marchés immobiliers fluctuent. Un prix favorable actuellement pourrait être défavorable dans un an. La valeur de la maison pourrait diminuer, ce qui signifie que vous paierez trop cher pour la propriété.
Lorsque vous achetez une maison, vous devrez obtenir une évaluation pour comprendre sa valeur. Vos prêteurs hypothécaires examineront l’évaluation pour s’assurer que vous ne payez pas trop cher. Avec un contrat de location avec option d'achat, vous risquez de payer trop cher en fonction de votre contrat et du marché. Cela pourrait compliquer l’approbation de votre prêt.
Beaucoup de choses peuvent arriver en un an. Un contrat de location avec option d’achat vous oblige à supposer que vous serez financièrement stable au cours des 12 prochains mois et que les marchés immobiliers resteront en votre faveur. C’est beaucoup espérer.
À qui s’adressent les contrats de location avec option d’achat ?
Les transactions de location avec option d'achat comportent plusieurs risques, mais ces options restent avantageuses pour certains acheteurs. Si vous trouvez un propriétaire disposé à conclure l’un de ces accords et qui agit de manière éthique, il peut vous aider à économiser de l’argent et à améliorer votre situation financière au cours de l’année. Voici quelques cas où vous pourriez bénéficier de la signature d’un contrat de location avec option d’achat.
- Vous avez des problèmes de crédit à court terme: Vous pouvez améliorer votre cote de crédit sur un an en remboursant vos créances irrécouvrables et en établissant un historique de paiement positif. Cela pourrait vous aider à être admissible à un prêt hypothécaire ou à obtenir un meilleur taux d’intérêt.
- Vous avez besoin de temps pour épargner pour un acompte: un contrat de location avec option d'achat est conçu pour aider les acheteurs à épargner. À la fin de l’année, vous devriez disposer d’une mise de fonds décente pour acheter la maison.
- Vous souhaitez garantir un bon prix d'achat: Les marchés immobiliers peuvent évoluer rapidement. En fixant un prix d’achat, vous n’avez pas à craindre que les maisons deviennent inabordables d’ici un an.
- Vous trouvez la maison de vos rêves: cela vaut peut-être la peine de prendre les risques et les frais d'un contrat de location avec option d'achat si vous savez que la maison est parfaite pour vos besoins.
Le concept des logements en location avec option d’achat est judicieux. Cependant, trop de gens tentent de profiter des acheteurs sur le marché actuel, ce qui rend cette option risquée. Si vous choisissez cette voie, assurez-vous d’avoir une compréhension claire de votre contrat et de votre situation financière.
Alternatives à un contrat de location avec option d'achat
Si les risques liés à la recherche d’un logement en location avec option d’achat semblent élevés, envisagez d’autres options. Il existe de multiples façons de réaliser votre rêve de devenir propriétaire sans prendre de risque. Voici quelques options.
- Vérifiez si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire: certains prêteurs se spécialisent dans l'aide aux acheteurs qui ont petits acomptes. Un prêteur peut vous guider tout au long du processus de demande ou vous fixer des objectifs pour vous préparer à acheter à l’avenir.
- Trouver quelqu'un pour cosigner: voir si un membre de la famille le fera cosigner votre prêt hypothécaire, réduisant ainsi le risque pour la banque. Cela pourrait encourager davantage de prêteurs à travailler avec vous.
- Continuer à louer pendant un an: fixez un calendrier pour le moment où vous souhaitez acheter une maison. Continuez à mettre de l’argent de côté pour un acompte et à améliorer votre cote de crédit jusqu’à ce que le moment soit venu.
Il existe toujours plusieurs options en matière d’accession à la propriété. Sachez lequel vous convient le mieux avant d’accepter un accord de location avec option d’achat.
Connaissez vos options avant de signer un contrat de location avec option d'achat
Même si vous parvenez peut-être à trouver une offre de location avec option d’achat éthique qui vous aide à augmenter votre mise de fonds, vous retardez toujours l’accession à la propriété. Vous devrez quand même payer un loyer et espérer que le propriétaire se comporte équitablement envers vous. Pour de nombreux acheteurs, cela représente un risque trop élevé pour être envisagé.
Faites les premiers pas vers l’achat d’une maison et parlez à un agent immobilier dès aujourd’hui. Un agent immobilier de confiance peut examiner vos finances et vous fournir des conseils honnêtes pour savoir si vous pouvez vous permettre d'acheter. L’accession à la propriété est peut-être plus proche que vous ne le pensez.
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