L'essor des actifs numériques a transformé la façon dont nous traitons les transactions financières et interagissons avec l'économie mondiale. Depuis monnaies numériques de la banque centrale aux pièces stables et aux passifs bancaires symbolisés, ces représentations numériques de la valeur offrent la promesse de transactions plus rapides, plus inclusives et plus précieuses. Cependant, pour profiter pleinement de leurs avantages, nous devons aller au-delà des capacités des systèmes de paiement électroniques existants.
L'un des principaux avantages de la monnaie numérique est sa programmabilité, qui permet des transactions automatisées, des conditions prédéfinies et des processus financiers rationalisés. Mais il y a un débat en cours sur la façon dont la programmabilité affecte l'argent en tant que moyen d'échange - un sujet qui refait surface avec le récent papier blanc sur « l'argent lié à un objectif » publié par l'Autorité monétaire de Singapour en collaboration avec le Fonds monétaire international, Amazon, DBS Bank, Onyx de JPMorgan, Bank of Korea et autres. Il est crucial de trouver un équilibre pour garantir que la programmabilité ne compromette pas la fongibilité et la liquidité de la monnaie numérique.
Qu'est-ce que "l'argent lié à un but" ?
L'argent lié à un objectif, ou PBM en abrégé, introduit un concept unique qui permet à l'argent d'être dirigé vers des objectifs spécifiques sans programmer directement l'argent lui-même. Il y parvient grâce à un protocole standardisé qui fonctionne avec différentes technologies de grand livre et formes d'argent. Utilisation d'un wrapper implémenté comme contrat intelligent code, il définit les conditions d'utilisation tout en préservant l'intégrité de la monnaie numérique sous-jacente. Cette conception permet le déploiement de monnaie numérique à diverses fins sans compromettre ses propriétés inhérentes.
Il combine paiement programmable et argent programmable, offrant un cadre polyvalent pour différents cas d'utilisation. Le paiement programmable exécute des paiements basés sur des conditions prédéfinies, tandis que la monnaie programmable intègre des règles dans la réserve de valeur elle-même. La PBM établit un équilibre délicat entre les deux, permettant une utilisation dirigée sans fragmenter la liquidité ni compromettre la fongibilité de l'argent. Il favorise l'interopérabilité au sein de l'infrastructure financière grâce à un protocole standardisé d'interaction avec différentes formes de monnaie numérique.
Il y a deux composants principaux : le wrapper mis en œuvre en tant que code de contrat intelligent et la monnaie numérique sous-jacente servant de garantie. Le créateur définit la logique, crée des jetons et les distribue. Les détenteurs peuvent racheter des jetons non expirés, tandis que les rédempteurs reçoivent l'argent numérique sous-jacent lorsque les jetons sont transférés. Le cycle de vie comprend des étapes telles que l'émission, la distribution, le transfert, le rachat et l'expiration. Les jetons sont créés et distribués en fonction de règles programmées, et lorsque les conditions sont remplies, ils peuvent être échangés, en transférant l'argent numérique sous-jacent au destinataire. Les jetons expirés peuvent être détruits ou mis en pause indéfiniment.
L'introduction de nouveaux instruments de paiement entraîne des changements dans les expériences des utilisateurs, nécessitant des ajustements et une familiarisation. Différents utilisateurs peuvent percevoir ces changements différemment, certains les adoptant positivement et d'autres les trouvant perturbateurs. Pour relever ce défi, il est crucial de tenir compte de la préparation numérique des parties prenantes lors de la conception du schéma PBM. L'expérience utilisateur doit être intuitive et accessible, en particulier pour les populations vulnérables. Une expérience utilisateur simplifiée peut initialement faire abstraction des complexités de la gestion des clés pour accéder à la monnaie numérique ou aux PBM. En plus de cela, il peut être conçu pour être compatible avec les systèmes de paiement existants, réduisant ainsi les obstacles au règlement fiduciaire et à l'acceptation des commerçants.
Compte tenu de la dépendance à l'égard du code de contrat intelligent, l'établissement d'un cadre de gouvernance robuste devient crucial pour garantir la sécurité du code pendant le processus de déploiement du logiciel. Des entités de confiance peuvent être engagées pour vérifier la logique, évaluer les vulnérabilités et fournir des données Oracle standardisées. Des audits indépendants sont fortement recommandés pour atténuer de manière proactive les risques de sécurité potentiels, tels que le code malveillant. Dans les réseaux distribués basés sur des registres, les organisations tierces de confiance peuvent fonctionner comme des « oracles », offrant des entrées de données externes fiables.
Cas d'utilisation potentiels
PBM a un certain nombre d'utilisations dans différents domaines, fournissant des solutions innovantes aux problèmes et améliorant l'efficacité des transactions numériques.
Dans le domaine des forfaits prépayés, PBM peut permettre aux entreprises de percevoir des frais initiaux avant de fournir des biens ou des services. En intégrant des conditions de paiement, les entreprises peuvent s'assurer qu'un vendeur a rempli ses obligations avant d'accéder aux fonds pré-engagés. Pour le commerce en ligne, il offre une alternative fiable pour les achats en ligne sécurisés. Il rassure à la fois les commerçants et les consommateurs sur le fait que les fonds ne seront transférés qu'une fois les obligations de service remplies. Cela atténue les risques associés à la non-livraison ou au non-paiement, favorise la confiance et facilite les transactions.
Dans les accords contractuels, il peut également être utilisé pour établir des structures de paiement basées sur les conditions décrites dans les accords de vente de propriété. Les fonds peuvent être débloqués à différentes étapes du développement immobilier ou des processus de vente après avoir atteint des jalons spécifiques. Cela garantit des paiements maîtrisés liés à la réalisation d'étapes significatives.
PBM est très prometteur dans des domaines tels que le financement du commerce et les baux commerciaux. Au lieu des dépôts de garantie traditionnels, PBM peut être utilisé pour assurer le recouvrement complet du dépôt à la fin d'un bail. En cas de litige, il peut être mis en attente jusqu'à sa résolution, offrant un mécanisme juste et transparent de résolution des conflits. Dans le financement du commerce, la PBM peut servir d'outil puissant pour automatiser les paiements lors de l'exécution des obligations de service, fonctionnant comme des instruments négociables transférables, rationalisant les processus commerciaux, réduisant la paperasserie et améliorant l'efficacité globale.
L'argent lié à un objectif peut également contribuer aux dons en apportant une plus grande transparence et une plus grande responsabilité au processus. En veillant à ce que les fonds parviennent aux bénéficiaires visés et soient utilisés comme prévu, les PBM inspirent confiance aux donateurs et encouragent les activités philanthropiques. De plus, en intégrant les exigences politiques, les contrôles de conformité automatisés pour les paiements transfrontaliers deviennent possibles. Cela réduit les coûts, augmente l'efficacité et favorise l'interopérabilité réglementaire et politique, facilitant en fin de compte des transactions transfrontalières plus fluides et plus rationalisées.
PBM introduit une approche programmable des transactions numériques, fournissant des solutions polyvalentes dans divers secteurs. Ses applications englobent toutes sortes de forfaits prépayés, le commerce en ligne, les accords contractuels, les dons et les paiements transfrontaliers. Grâce à ces applications, PBM améliore l'efficacité, la transparence et la confiance au sein de l'écosystème des actifs numériques.
Alors que l'espace monétaire numérique continue de croître et d'évoluer, le domaine est mûr pour la recherche et le développement futurs. L'abstraction de compte et l'utilisation de portefeuilles de contrats intelligents ou de mécanismes similaires peuvent améliorer considérablement l'expérience utilisateur et la sécurité. La mise en œuvre de fonctionnalités telles que la récupération de compte, les limites de transaction et le gel de compte peut également simplifier les interactions des utilisateurs sans nécessiter une compréhension de la technologie sous-jacente.
De plus, la recherche peut explorer l'utilisation des PBM avec des options de paiement hors ligne, sans avoir besoin d'un smartphone, garantissant l'inclusion financière et la participation sans avoir besoin de connectivité réseau. La mise en œuvre d'un service d'adressage de nom peut également améliorer l'expérience utilisateur en fournissant un mappage d'identifiant significatif à une adresse de portefeuille, garantissant que les transferts parviennent aux destinataires prévus sans compter uniquement sur les numéros de compte bancaire.
Risques et inconvénients
La nature de cet argent offre un système qui favorise la responsabilité et protège contre l'utilisation abusive des fonds. Cependant, il est important de reconnaître que cette approche a également des implications sur la flexibilité des fonds. Bien qu'il garantisse que les fonds sont alloués aux fins prévues, il peut limiter la capacité des particuliers et des entreprises à réaffecter ou rediriger les fonds lorsque les circonstances changent ou que des besoins imprévus surviennent. La structure stricte peut poser des défis pour la gestion des flux de fonds et affecter potentiellement la flexibilité financière.
La mise en œuvre de tels systèmes est une entreprise complexe qui nécessite une infrastructure et une intégration technologiques importantes. Les organisations doivent mettre en place des systèmes robustes pour suivre et gérer efficacement les fonds en fonction de leurs objectifs. Ce processus de mise en œuvre exige une expertise en gestion financière, en intégration technologique et en conformité, ce qui le rend gourmand en ressources. Les petites entreprises ou les organisations à but non lucratif aux ressources limitées peuvent rencontrer des difficultés pour l'adopter et la gérer en raison de ces complexités techniques.
Une gestion et une surveillance appropriées sont essentielles pour maintenir la confiance et la transparence. Ne pas exécuter avec soin pourrait entraîner une mauvaise gestion, ce qui compromet l'intégrité du système et érode la confiance des parties prenantes. Pour éviter de tels problèmes, les organisations chargées de la mise en œuvre doivent établir des mécanismes de gouvernance solides, mettre en œuvre des systèmes de suivi et de rapport rigoureux et assurer une allocation responsable des fonds.
PMB s'appuie fortement sur l'infrastructure technologique, y compris les plateformes numériques et les systèmes de paiement, pour faciliter les transactions et suivre les fonds. Bien que les progrès technologiques aient rendu les transactions numériques plus accessibles, ils introduisent également un niveau de dépendance et de risques. Les organisations qui en dépendent doivent garantir la disponibilité, la fiabilité et la sécurité de la technologie sous-jacente. Des perturbations, des problèmes techniques ou des cyberattaques peuvent entraver l'accès aux fonds PBM, entraînant des retards ou des difficultés dans l'utilisation efficace des fonds alloués.
Opérant dans les cadres juridiques et réglementaires existants régissant les transactions financières, PBM doit se conformer à des réglementations telles que la lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et les exigences de connaissance du client (KYC). Naviguer dans ces paysages réglementaires, en particulier dans les transactions transfrontalières, peut être complexe. Les organisations qui mettent en œuvre cela doivent garantir le respect des directives et remplir les obligations de déclaration. Se tenir au courant de l'évolution des réglementations et maintenir la conformité peut nécessiter des ressources et des efforts importants.
Pour évaluer la pertinence de l'adoption, les organisations et les individus doivent soigneusement évaluer leurs besoins spécifiques, leur situation et leur tolérance au risque. Une planification, une mise en œuvre et une surveillance continue adéquates sont essentielles pour relever ces défis et maximiser les avantages que l'argent à but spécifique peut offrir.
Pensées de clôture
Ce « nouvel argent » introduit un nouveau paradigme de programmabilité au sein de l'écosystème des actifs numériques. En tirant parti d'un wrapper qui définit les conditions d'utilisation et la monnaie numérique existante, il permet une utilisation dirigée sans compromettre la fongibilité ou la fonction de moyen d'échange. Ce cadre fournit un protocole standardisé pour interagir avec différentes formes de monnaie numérique, favorisant l'interopérabilité au sein de l'infrastructure financière.
Les décideurs politiques doivent examiner attentivement la mise en œuvre de solutions basées sur la PBM, en tenant compte de facteurs tels que l'autorité responsable de l'émission et de la distribution des monnaies numériques et l'établissement de conditions d'utilisation claires. Donner la priorité à la préparation des utilisateurs, en particulier parmi les populations vulnérables, est crucial pour fournir une expérience utilisateur simplifiée et intuitive. Assurer la compatibilité avec les systèmes de paiement existants, répondre aux préoccupations et gérer les perturbations sont essentiels pour une transition en douceur vers PBM.
Le déploiement nécessite des mécanismes de gouvernance et des mesures de sécurité robustes. Les audits indépendants, l'engagement avec des entités de confiance et les données oracle standardisées jouent un rôle crucial pour garantir la sécurité du code et atténuer les risques de sécurité. Une recherche et un développement continus sont nécessaires pour affiner l'expérience utilisateur, explorer de nouveaux cas d'utilisation et libérer tout le potentiel de promotion de la valeur économique et de l'inclusion financière.
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