Naviguer dans la Fintech en 2024 : entretien avec le PDG de Toqio, Eduardo Martinez Garcia | Startups européennes

Naviguer dans la Fintech en 2024 : entretien avec le PDG de Toqio, Eduardo Martinez Garcia | Startups européennes

Horodatage: 26 janvier 2024 6:32 AM
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Alors que nous entamons cette nouvelle année, le secteur des technologies financières se trouve au bord d’un changement sans précédent. Le paysage fintech, ayant rapidement évolué du secteur bancaire traditionnel vers des solutions numériques innovantes, est désormais confronté à une année charnière. Qu’apportera 2024 à cette industrie dynamique ? Pour explorer cette question, nous nous plongeons dans une conversation perspicace avec Eduardo Martínez García, cofondateur et PDG de Toqio. Figure clé de la révolution fintech, Eduardo partage ses connaissances d'expert sur les tendances émergentes telles que la finance intégrée, l'IA et l'apprentissage automatique, et leur impact significatif sur l'avenir des services financiers.

Dans cette interview, Eduardo discute de l'état actuel du secteur des technologies financières, de l'intégration des technologies avancées dans la finance et de l'évolution du rôle des banques traditionnelles au milieu de ces avancées technologiques. Il met également en lumière l’importance cruciale de la conformité réglementaire dans un paysage en évolution rapide. Ses perspectives donnent non seulement un aperçu de l’état actuel de la fintech, mais offrent également des prévisions et des conseils précieux aux futurs entrepreneurs et entreprises qui naviguent dans ce secteur dynamique.

Rejoignez-nous pour explorer la vision d'Eduardo Martinez Garcia pour la fintech en 2024, découvrant les défis et les opportunités qui nous attendent au cours de cette année de transformation.

Pourriez-vous nous raconter votre parcours et votre expérience dans le secteur de la fintech et comment cela vous a amené à co-fonder Toqio?

J'ai fondé Toqio avec Michael Galvin en 2019. Nous travaillions déjà depuis un certain temps dans les secteurs de la finance et de la technologie alors que nous construisions ensemble Geniac. Cette plate-forme SaaS a aidé les petites entreprises du Royaume-Uni à gérer leurs activités administratives quotidiennes, telles que la comptabilité, les services juridiques et les ressources humaines.

Après avoir quitté l’entreprise, nous nous sommes retrouvés attirés vers la fintech. Nous avons réalisé que le marché émergent des technologies financières annonçait un changement massif dans les paradigmes des services bancaires et financiers, nous amenant à devenir les champions de la démocratisation de la finance numérique. En particulier, nous voulions combler le fossé entre les PME et les institutions financières que nous avions repéré pour la première fois lors de la création de Geniac.

Il est difficile pour les PME d'accéder aux bons produits financiers au bon moment, et les institutions financières ont du mal à proposer du financement aux PME en raison du manque de données pouvant aider à analyser les profils de risque. Corriger cette déconnexion est un facteur clé pour la construction Toqio.

Ensemble, nous nous sommes entourés d'une équipe de professionnels experts et avons commencé à développer le Toqio comme une alternative SaaS simple et rentable aux projets de développement fintech internes complexes et coûteux. Le modèle SaaS s'était déjà révélé incroyablement efficace sur le marché en termes de CRM, de CMS et de systèmes de communication. La fintech était donc le prochain espace logique à explorer pour nous.

Pour ceux qui ne connaissent peut-être pas les perspectives ou stratégies uniques que Toqio propose dans le domaine de la finance intégrée ?

Toqio est une plateforme financière intégrée qui simplifie la création et l'intégration de services financiers. Au lieu de perdre du temps et de l’argent à créer quelque chose en interne, Toqio offre un moyen plus rapide et plus rentable d’intégrer des produits financiers. Avec Toqio, vous pouvez commercialiser votre concept en quelques semaines seulement, en économisant considérablement sur les coûts de développement, de maintenance et de personnel.

Toqio se concentre sur les PME, que ce soit en travaillant avec les entreprises qui souhaitent les atteindre ou avec les entreprises qui travaillent en étroite collaboration avec les PME, en tant que clients, canaux d'accès au marché ou fournisseurs. Nous comblons une lacune importante en travaillant avec des entreprises, des institutions financières et des PME. Les entreprises sont habilitées à agir en tant que distributeurs financiers de produits financiers, tels que les paiements et les prêts, auprès de leur écosystème de PME. Il peut s'agir de franchises ou d'entreprises vendant à ou par l'intermédiaire de détaillants (tels que des entreprises de produits alimentaires et de boissons, des supermarchés ou des pharmacies), à des entreprises vendant ou distribuant leurs produits directement à des PME (telles que TelCo).

L'approche modulaire de la plateforme permet aux entreprises de personnaliser leurs solutions sans avoir à approfondir les détails techniques. En fait, la plupart des fonctionnalités peuvent être activées ou désactivées en appuyant simplement sur un interrupteur. Les entreprises peuvent commencer avec une version sans code pour plus de rapidité et améliorer les fonctionnalités à mesure qu'elles se développent dans un environnement low-code. Toqio offre de nombreux avantages, notamment une plate-forme administrative facile à utiliser, l'élimination des risques de livraison, des options étendues de personnalisation de l'interface utilisateur et des flux de travail, une sécurité et une conformité de niveau bancaire, et la possibilité d'intégrer des systèmes d'entreprise disparates afin de les orchestrer tous à partir d'un seul. lieu.

Comment envisagez-vous l’évolution de la finance intégrée dans le secteur des entreprises en 2024 ?

Dans le monde en constante évolution des services financiers, la finance intégrée aux entreprises occupe une place centrale à l’approche de 2024. Ce concept dynamique est sur le point de subir des transformations constantes et significatives au cours des prochaines années.

Puisque la finance intégrée fait référence au processus numérique d’intégration des services financiers dans des produits et services non financiers, tout ce qui est numérique évolue à une vitesse vertigineuse ; elle s’intensifiera en 2024. Les plateformes financières intégrées aux entreprises joueront un rôle clé dans cette croissance, permettant aux entreprises d’intégrer rapidement et facilement des services financiers dans leurs propres offres. Tous les rapports publiés jusqu’à présent sur le sujet disent la même chose : le succès de la finance intégrée dans l’espace grand public se répercutera sur le domaine B2B et représentera des milliards de dollars.

La finance intégrée d’entreprise sera sur le point de devenir une norme du secteur – en fait, 2024 sera l’année de la technologie financière intégrée. C'est l'année où nous verrons de nouvelles technologies et réglementations changer ce que nous savons sur le fonctionnement du secteur. C’est l’année où les entreprises deviendront véritablement des banques, ou du moins des banques. C'est l'année où les petites entreprises se tourneront vers des partenaires de confiance plus importants pour obtenir des conseils et un soutien financiers. L'année se terminera avec les entreprises ayant à l'épreuve de la récession leurs sources de revenus grâce à la diversification. C'est l'année où nous verrons corporates capter de nouveaux revenus en proposant des solutions financières tout au long de leurs opérations.

Quels changements réglementaires anticipez-vous dans le secteur des technologies financières et quel impact pourraient-ils avoir sur la finance intégrée ?

À mesure que le secteur des technologies financières se développe, les régulateurs s’y intéressent de plus près. Cela a conduit à une réglementation accrue du secteur ces dernières années, et cette tendance devrait se poursuivre. Cela concerne en grande partie les faux pas de plusieurs prestataires de services financiers au cours des deux dernières années. Les plateformes de finance intégrée devront se conformer à ces nouvelles réglementations pour garantir que personne ne puisse profiter des excellents outils produits.

Comment nous voyons corporates la fourniture de financements intégrés diffère de ce que nous avons vu jusqu’à présent. Ils se soucient des services qu’ils fournissent, de leur réseau et de leur réputation. Ils ne veulent pas devenir des banques ou des entités réglementées, ils travailleront donc uniquement avec des institutions réglementées capables d'offrir leurs services de manière très efficace tout en respectant leurs obligations réglementaires et, en effet, en jouant du bon côté en raison de l'impuissance des institutions réglementées. réputation.

Pouvez-vous discuter du rôle potentiel de l’IA et de l’apprentissage automatique dans l’avenir de la finance intégrée d’entreprise ?

Plusieurs technologies émergentes, notamment l’intelligence artificielle (IA) et l’apprentissage automatique (ML), entreront lentement dans le domaine de la finance intégrée tout au long de 2024. Nous pouvons nous attendre à voir une adoption accrue de ces technologies par les plateformes de finance intégrée d’entreprise et d’autres sociétés de technologie financière.

Des mesures provisoires ont déjà été prises, mais les graves conséquences des problèmes découlant de la mise en œuvre de ce type de technologies ont rendu ceux qui les intègrent pour le moins inquiets. L’IA et le ML ne sont pas encore visibles dans la finance intégrée aux entreprises. Cela est principalement dû au fait que l'intégration, notamment en ce qui concerne les prêts, concernera uniquement la collecte de données et la manière d'analyser les informations extraites. Associées à la science des données, ces deux technologies constitueront donc des différenciateurs clés à l’avenir.

De quelle manière pensez-vous que l’inclusion financière sera abordée grâce aux innovations fintech en 2024 ?

L’inclusion financière vise à rendre les services financiers accessibles et abordables pour tous. Au cours de l’année à venir, nous nous attendons à voir les plateformes de financement intégré aux entreprises se concentrer davantage sur ce sujet. Cela impliquera de développer de nouveaux produits et services spécialement conçus pour atteindre les personnes qui en ont le plus besoin.

Plus spécifique au monde des affaires, « l’abordabilité » deviendra une priorité majeure pour les marques afin de fidéliser leurs clients dans les espaces B2B et B2C. Les marques chercheront à offrir à leurs clients et partenaires davantage d’options de produits financiers lorsque les banques ne veulent pas ou ne peuvent pas s’y engager, comme par exemple refuser un prêt sur la base de méthodologies de notation traditionnelles ou ouvrir des lignes de crédit à la lumière de flux de trésorerie restreints.

Les PME constituent le segment le plus difficile à financer et pourtant elles représentent environ 90 % des entreprises et plus de 50 % des emplois dans le monde. Toqio aide à financer de nombreux entrepreneurs individuels et petites entreprises – une part importante de l’inclusion financière. Dans de nombreux cas, ces entreprises sont créées par des groupes minoritaires, ce qui rend encore plus difficile leur accès au financement – ​​ou elles se trouvent dans des pays où l’accès aux données et à l’analyse des risques rend la tâche plus difficile.

Comment les banques traditionnelles pourraient-elles s’adapter à l’importance croissante de la finance intégrée dans le monde de l’entreprise ?

Les banques historiques ont démontré à maintes reprises leur résistance et leur adaptabilité, principalement grâce à leur capacité à tirer parti de leur taille et de leur relative fiabilité. Les banques reconnaissent enfin la nécessité de s’adapter à l’évolution des attentes des clients et à la transformation numérique, d’autant plus que la finance intégrée gagne en maturité et que les grandes entreprises adoptent le concept.

Les grandes entreprises deviennent les nouveaux disrupteurs. Les banques ont commencé à réduire leurs innovations en raison de la spéculation sur les marchés et du spectre d’un éventuel effondrement. La concurrence deviendra encore plus importante à mesure que la nature d’un perturbateur passera d’une fintech à une entreprise habilitée. L’avenir du core banking est susceptible de trouver un équilibre entre les entreprises axées sur la fintech et les opérateurs historiques. Même si les grandes institutions financières perdurent, leur rôle évolue. Leurs atouts sont l’évaluation, la gestion et les services spécialisés. Nous les voyons déjà se tourner vers l’analyse de données provenant d’une multitude de sources, plongeant dans les lacs de données pour fournir des évaluations des risques véritablement utiles.

Tout au long de 2024, nous assisterons à une recréation consciente et guidée du secteur financier, à une terraformation complète du terrain pour créer quelque chose qui prospère, avec des opérateurs historiques, des fintechs et des entreprises cherchant tous à trouver leur niche dans l'écosystème. La finance intégrée aux entreprises jouera un rôle majeur dans le changement à venir.

Que pensez-vous de l’équilibre futur entre les entreprises axées sur la fintech et les institutions financières traditionnelles ?

Nous verrons davantage de collaboration, pas seulement entre des plateformes comme Toqio, qui permettent corporates créer et orchestrer des produits financiers de les leurs et ceux des autres, mais aussi entre entités réglementées qui mettent leur avantage concurrentiel dans une proposition complexe.

Les institutions traditionnelles devront modifier leur approche standard consistant à livrer leurs produits directement aux clients pour commencer à travailler avec d'autres partenaires et entreprises pour distribuer leurs produits via différents canaux et marques.

Comment les technologies émergentes influenceront-elles l’évaluation et la gestion des risques en finance ?

Nous verrons l’intelligence artificielle (IA) être utilisée pour détecter la fraude aux paiements, analyser les modèles de paiement et suivre les paiements entre entités réglementées et les transferts internationaux en utilisant la version traditionnelle de l’IA avec des algorithmes d’apprentissage automatique.

En outre, les sociétés de paiement mettant en œuvre des technologies de réseau distribué élargiront considérablement la capacité d’accéder aux données et aux informations provenant de divers fournisseurs, permettant ainsi d’améliorer les capacités de l’IA. Cela améliorera les capacités de détection et d’orchestration des fraudes afin que les entreprises puissent mieux se protéger contre les cybermenaces et prendre des décisions plus éclairées. Cette avancée technologique ouvre la voie à un paysage numérique plus sûr et plus efficace.

Enfin, en tirant parti de la technologie d’IA générative, nous l’avons trouvée très bénéfique dans divers domaines tels que le support client, les communications avec les clients et l’analyse initiale de la racine du problème. De plus, il est possible de remplacer des fonctions de développement de base spécifiques par des résultats d’IA générative, améliorant et renforçant ainsi nos capacités globales de développement.

Comment voyez-vous les petites entreprises tirer parti des technologies financières intégrées pour améliorer leurs services financiers ?

Grâce à la distribution en entreprise. Nous verrons corporates créer et désintermédiaire de nouveaux produits plus spécifiques au secteur qui les aideraient à améliorer et à exploiter leurs données (données d'entreprise) pour minimiser les risques et comprendre les besoins.

Selon vous, quelles sont les stratégies clés qui aideront les entreprises à protéger leurs sources de revenus contre la récession grâce aux innovations fintech ?

Les entreprises ont réalisé qu'elles devaient ajouter davantage de produits et de services pour rester compétitives.

En créant de nouvelles propositions financières intégrées, ils peuvent non seulement créer de nouvelles sources de revenus, mais ils amélioreront également les ventes actuelles en augmentant la rétention. Avec une meilleure compréhension de leurs canaux de distribution, ils peuvent les aider à s’améliorer, ce qui entraînera davantage de ventes.

Pour terminer cette conversation, quels conseils donneriez-vous aux futurs entrepreneurs, en particulier à ceux qui cherchent à se lancer dans le secteur Fintech en 2024 et au-delà ?

Nous sommes à un point d’inflexion. Dans le passé, les projets Fintech réussis étaient principalement des propositions de banques Challenger et B2C, et quelques premiers projets B2B se sont avérés extrêmement réussis. De nouvelles contraintes réglementaires ont ralenti ce marché, permettant également une certaine consolidation du marché.

Cependant, l’évolution de la Fintech B2B ne s’est pas arrêtée pour autant. Au contraire, de nouveaux modèles, plus sécurisés et évolutifs, ont vu le jour, et des opportunités plus claires et plus tangibles ont été identifiées, appuyées par quelques cas de réussite. Nous verrons le marché B2B croître rapidement au cours des deux prochaines années, avec des projets à grande échelle entre grandes entreprises et PME qui changeront la manière dont les services financiers ont été fournis jusqu'à présent.

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