La plupart des politiques économiques et sociales qui ont dominé l’ère de la pandémie de COVID-19 ont disparu. Les masques, les cartes de vaccination et les tests COVID négatifs ne sont plus nécessaires pour entrer dans les restaurants ou voyager. L’une des dernières politiques à changer ne sera visible que dans les comptes bancaires des consommateurs : la reprise des remboursements fédéraux des prêts étudiants.
Ces prêts ont recommencé à produire des intérêts en septembre et le remboursement a commencé en octobre (les dates d'échéance varient selon les emprunteurs individuels). L’administration Biden a institué un délai de grâce de 12 mois pour aider les emprunteurs à s’adapter à leurs paiements réguliers. Pendant cette période, les paiements manqués n'affecteront pas négativement les antécédents de crédit des emprunteurs.
Le fardeau du remboursement a touché près de 44 millions d’Américains, et nombre d’entre eux auront des difficultés. Cela ouvre une fenêtre d’opportunité pour les institutions financières et les prestataires de services financiers d’intensifier leurs efforts et de fournir des conseils et de la transparence en matière de gestion du passif. Avec les bons outils et données, les prêteurs disposent d’une immense possibilité de gagner la fidélité et la confiance des clients existants, tout en attirant potentiellement une nouvelle vague de clients plus jeunes dans le processus.
Le remboursement sera dur
Cela fait trois ans que la plupart des personnes endettées par les étudiants fédéraux ont dû effectuer des paiements. Certains emprunteurs ont maintenu leurs paiements et bénéficieront de plus de 36 mois de paiements sans intérêt. Tout le monde regarde son salaire et se demande d’où viendra l’argent nécessaire aux paiements supplémentaires.
Cela peut ressembler à un coup de fouet financier pour les emprunteurs qui comptaient sur une remise de 20,000 XNUMX $ de leur dette étudiante fédérale – une initiative que la Cour suprême des États-Unis a annulée en juin.
Bref, de nombreux emprunteurs, 46% selon un enquête récente menée par US News, ne sont pas préparés à la reprise des paiements.
La nécessité d’innover en matière de gestion de la dette
L’une des raisons pour lesquelles les emprunteurs sont si mal informés sur les détails de leur remboursement est le remaniement du secteur du service des prêts étudiants. Plusieurs grands gestionnaires de prêts étudiants ont vendu leurs portefeuilles fédéraux de prêts étudiants au cours des dernières années. De nombreux emprunteurs n’ont pas réalisé que cela s’était produit et ne se sont pas réorientés vers la société qui détient désormais leur prêt.
Les emprunteurs doivent enregistrer leurs informations d'identification auprès du nouveau gestionnaire et se familiariser avec le processus de remboursement. Aujourd'hui, il n'existe pas d'endroit central permettant aux emprunteurs de consulter tous leurs prêts étudiants et de gérer leur remboursement. Les options actuelles permettant de lier plusieurs prêts à un outil de gestion des finances personnelles, ou à un autre service, prennent du temps et peuvent ne pas couvrir tous les gestionnaires de prêts.
Pour les emprunteurs ayant des soldes de dettes importants sur plusieurs comptes, cette situation peut sembler accablante. Tous les emprunteurs bénéficieront d’outils et de services qui les aideront à s’acquitter de leurs dettes de manière proactive.
La bonne nouvelle? Les banques, les coopératives de crédit et les sociétés de technologie financière ont la possibilité d’aider à atténuer la douleur alors que les emprunteurs reviennent aux paiements mensuels. La finance ouverte et les technologies API intégrées offrent la possibilité de tracer une voie claire vers le bien-être financier, aidant ainsi les Américains surchargés à se sortir de leurs dettes. L’adoption de nouvelles technologies offre l’opportunité de fidéliser et de renforcer la bonne volonté des consommateurs, tout en conquérant de nouveaux emprunteurs fatigués des systèmes de prêt obsolètes.
La clarté est la première étape
La première étape pour progresser en matière de dette est une visibilité globale. Lorsque les emprunteurs voient tous leurs prêts – et leurs dettes supplémentaires – au même endroit, ils peuvent commencer à planifier le remboursement ou à évaluer d’autres options comme la consolidation ou le remboursement basé sur le revenu.
D'après la même enquête de US News, 83 % des emprunteurs ont l'intention de refinancer ou de prolonger leur plan de paiement pour réduire leurs mensualités. Cela indique une demande généralisée de recommandations personnalisées sur le chemin de la liberté financière.
Il existe certains éléments clés pour fournir ce niveau de support. Premièrement, les emprunteurs ont besoin d’un moyen d’obtenir une visibilité sur leur dette étudiante. Idéalement, l’emprunteur peut le faire en utilisant uniquement son nom légal et son numéro de téléphone, étant donné la forte population non bancarisée et sous-bancarisée aux États-Unis. Une fois qu’ils sont connectés et ont une visibilité sur tous leurs comptes, ces connexions doivent rester permanentes. En d’autres termes, les emprunteurs ne devraient pas avoir à réauthentifier leurs informations – tous les comptes doivent rester connectés et à jour sans grattage d’écran ni connexions API fragiles.
Grâce à cette approche, les emprunteurs bénéficient non seulement d'une plus grande clarté et d'une plus grande visibilité sur leurs comptes de prêt, mais les prestataires de services financiers peuvent également récupérer des données sur les prêts étudiants en temps réel. Les institutions qui exploitent ce niveau de données peuvent élaborer des offres de produits personnalisées et compétitives pour les emprunteurs de leur clientèle, offrant ainsi des opportunités de taux d'intérêt plus bas et d'options de paiement plus flexibles.
Aider les emprunteurs dès maintenant à gagner la confiance et à développer leurs activités futures
L’endettement étudiant américain de 1.7 30,000 milliards de dollars ne va pas disparaître dans un avenir prévisible. L'étudiant moyen emprunte plus de XNUMX XNUMX $ pour poursuivre des études de baccalauréat et ce montant d'endettement a certainement des implications sur les options de financement futures d'un individu.
Sans les ressources adéquates pour prendre des décisions judicieuses concernant leur dette, ces consommateurs risquent de se retrouver coincés dans une ornière financière, ce qui rendra plus difficile l’admissibilité à des produits financiers à l’avenir, comme des prêts automobiles ou un taux hypothécaire abordable.
La meilleure approche consiste à mieux équiper les consommateurs d’outils de gestion du passif qui les aident à tracer des voies claires et réalisables vers la liberté financière. Comme l'âge moyen des emprunteurs étudiants est de 25 à 34 ans, beaucoup approchent (ou approcheront bientôt) la prochaine phase de la vie, y compris l'accession à la propriété, l'achat d'une voiture et/ou les prêts commerciaux.
S’ils disposent des outils et du soutien adéquats, ils se tourneront vers les institutions en qui ils ont le plus confiance pour prendre ces décisions monumentales. Les organisations qui permettent aux emprunteurs de gérer plus facilement et de prendre des décisions financières éclairées concernant leurs dettes obtiendront un avantage concurrentiel difficile à battre : des relations établies avec une clientèle plus engagée et plus rentable. Investissez du temps et des ressources pour aider vos emprunteurs dès maintenant afin de réaliser ces gains futurs
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