Banque ouverte : révolutionner le partage de données financières

Republié par Platon

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Finance ouverte | 17 janvier 2024

Open Banking - Open Banking : révolutionner le partage de données financières

Open Banking 101 : une explication sur l'avenir des services financiers

Aujourd'hui, nous partageons un article 101 Open Banking très mesuré et informatif, basé sur une récente interview de questions-réponses entre Marc McQueen, fondateur de Wellington Growth Partners (intervieweur) et Fintech VC Christian Lassonde, fondateur et associé directeur d'Impression Ventures (interviewé) appelé 'Qu’est-ce que l’Open Banking et pourquoi devrais-je m’en soucier ?'. Bien que les lecteurs devraient absolument se plonger dans l’intégralité de l’interview, vous trouverez ci-dessous un résumé ainsi qu’une mise à jour sur quelques tendances mondiales de l’open banking.

Qu'est-ce que l'Open Banking?

À la base, Open Banking est un outil numérique qui permet aux particuliers d’accéder et de partager leurs relevés bancaires en toute sécurité. Cela représente un passage de la pratique non sécurisée consistant à partager des informations d’identification bancaires en ligne à une méthode plus sécurisée de partage de données. Cette innovation ne consiste pas seulement à « améliorer la plomberie » des services financiers, mais à révolutionner la manière dont les consommateurs et les entreprises interagissent avec les données financières.

Voir: Le parcours du système bancaire ouvert au Canada : Entrevue avec Abe Karar, chef de produit, Fintech Galaxy

L’Open Banking trouve son utilité dans divers domaines. Pour ne donner que quelques exemples :

vérification d'identité: Des services comme Wealthsimple utilisent Open Banking pour confirmer l’identité des utilisateurs.
Surveillance du crédit: Des plateformes telles que Borrowell et Credit Karma l'utilisent pour analyser les relevés bancaires.
Décisions de prêt: Les prêteurs utilisent l’historique des transactions pour les modèles de souscription.
Small Business Accounting: Des outils comme Freshbooks et Quickbooks accèdent aux données bancaires pour un rapprochement quotidien.

Des pays comme le Royaume-Uni, qui ont adopté l’Open Banking, font état d’avantages significatifs.

Si les gouvernements nord-américains l’adoptaient, les consommateurs pourraient bénéficier d’avantages similaires à ceux du Royaume-Uni, notamment une meilleure gestion financière et un accès à des produits financiers compétitifs. Les petites entreprises, en particulier, pourraient bénéficier de gains substantiels grâce à des outils financiers adaptés.

Adoption accrue des services: De plus en plus de consommateurs utilisent les services Open Banking.
Gestion financière améliorée: Les utilisateurs signalent une meilleure gestion budgétaire et une réduction des dépenses.
Économies et dépenses: L'Open Banking a aidé les utilisateurs à épargner davantage et à se constituer des coussins financiers.
Confiance dans les services: Des niveaux élevés de satisfaction et de confiance ont été constatés parmi les utilisateurs.

Principaux commentaires positifs et négatifs de l'entretien

+ L'Open Banking constitue une étape importante vers l'autonomisation des consommateurs en leur permettant de contrôler leurs données financières.

+ Il promet d'apporter innovation et concurrence au secteur des services financiers, bénéficiant ainsi aux consommateurs et aux petites entreprises.

+ Des mesures de sécurité renforcées dans l'Open Banking pourraient réduire les risques associés aux méthodes bancaires traditionnelles.

Voir: Résultats du sondage de l'ACFC : Comprendre le point de vue des consommateurs canadiens sur le système bancaire ouvert

- La nécessité de protections et de normes de sécurité robustes contre les violations de données et la fraude est primordiale.

- Il est crucial d’établir des lignes directrices claires en matière de gouvernance et de responsabilité.

- Le passage à l’Open Banking pourrait perturber les institutions financières établies (impact sur TradFi)

Étapes de mise en œuvre au Canada

Les le cadre pour un système bancaire ouvert au Canada est presque prêt, mais le choix d’un organisme de contrôle reste une question clé.

Dans l’Énoncé économique de l’automne 2023 de novembre, le Le gouvernement canadien s'est engagé à introduire une législation sur le système bancaire ouvert dans le budget 2024. Cette législation permettra aux consommateurs de partager en toute sécurité leurs données financières avec des fournisseurs tiers de confiance. Il vise à accroître le contrôle des consommateurs sur les données financières, à stimuler la concurrence et à encourager le développement de solutions financières innovantes, signalant une évolution vers un environnement financier davantage axé sur le consommateur au Canada.

Le gouvernement a également annoncé le extension de l’admissibilité à Paiements Canada (adhésion). Cette expansion permettra à un plus grand nombre d'institutions financières, y compris des fournisseurs de services de paiement, de participer à Paiements Canada. Cette organisation dirige le développement d'un nouveau système de paiement Real-Time Rail. Ce changement devrait réduire les coûts de transaction et accélérer la transition vers des systèmes de paiement plus rapides et plus sécurisés, améliorant ainsi l'efficacité et l'inclusivité de l'infrastructure financière du Canada.

Perspectives mondiales sur le système bancaire ouvert

Royaume Uni

Le Royaume-Uni est un pionnier de l’Open Banking, ayant rendu obligatoire le partage de données entre les banques. Cela a conduit à une adoption accrue des services, à une gestion financière améliorée et à une satisfaction élevée des utilisateurs, franchissant une nouvelle étape 11.4 millions de paiements en juillet 2023. L'approche britannique, axée sur la réglementation, contraste avec la dynamique axée sur le consommateur aux États-Unis et au Canada. Toutefois, des questions demeurent quant à l’impact à long terme sur les institutions bancaires traditionnelles et à l’équilibre entre innovation et réglementation. Le gouvernement britannique a publié recommandations pour la prochaine phase du système bancaire ouvert ici.

États-Unis

Aux États-Unis, la dynamique en faveur d’un système bancaire ouvert est largement motivée par demande des consommateurs (pas des régulateurs), en particulier de la part de clients plus jeunes et natifs du numérique. Cela contraste avec l’approche adoptée au Royaume-Uni et en Europe, où le système bancaire ouvert a été davantage axé sur la réglementation. Aux États-Unis, le système bancaire ouvert est considéré comme un moyen de fournir des informations précieuses aux institutions financières, débouchant sur de nouveaux produits et des innovations marketing. L'agrégation de données est particulièrement utile pour proposer des services personnalisés. Certaines des plus grandes banques américaines ont toujours résisté à l’ouverture du système bancaire, en particulier lorsque la réglementation l’exige. Les préoccupations incluent la protection des relations avec les données des clients ainsi que les complexités et les risques de sécurité associés au partage des données des clients via des API ouvertes.

Voir: Enquête sur les visas : aperçu des préférences des consommateurs pour l'open banking

Sans un cadre réglementaire clair, les banques américaines sont incertaines quant à leurs éventuelles responsabilités. Cependant, l'écosystème bancaire ouvert aux États-Unis a évolué avec des acteurs financiers qui s'associent souvent à des sociétés de technologie financière comme Plaid, Akoya, et Fiserv.

À l'automne 2023, le Le CFPB a proposé une règle en se concentrant sur le contrôle des consommateurs sur les données financières personnelles. Cette règle vise à stimuler la concurrence en empêchant les institutions financières d'accumuler des données et en les obligeant à les partager selon les instructions du consommateur. La réponse du secteur, notamment de l’American Bankers Association et des banques numériques comme Chime, a été mitigée. Même si l’idée d’établir des règles claires bénéficie d’un soutien, des préoccupations subsistent concernant les dépenses opérationnelles, la responsabilité et la portée de la règle.

L'industrie réclame que la proposition du CFPB aille au-delà du système bancaire ouvert et être plus inclusif, couvrant différents types de produits financiers tels que les données de paie, les services Acheter maintenant, Payer plus tard et les portefeuilles numériques, qui sont cruciaux pour de nombreux consommateurs.

Australie

Le parcours de l'Australie en matière d'Open Banking est remarquable pour son Législation sur le droit des données des consommateurs (CDR), qui permet aux consommateurs de contrôler leurs données. Cette approche a stimulé l'innovation et la concurrence dans le secteur financier. Toutefois, les défis liés à la sécurité des données, à la sensibilisation des consommateurs et à la participation des petites institutions financières restent des sujets de préoccupation. En savoir plus sur La vision de NatWest Group pour aller de l'avant avec l'Open Banking.

Vous pouvez regarder un épisode du podcast Fintech Fridays du NCFA pour en savoir plus sur le CDR ici : L'aventure du système bancaire ouvert au Canada : s'inspirer du droit australien aux données sur les consommateurs avec Kate O'Rourke, première secrétaire adjointe du Trésor pour le CDR

Outlook

L’Open Banking est à la pointe de l’innovation financière, offrant une multitude d’avantages aux consommateurs et aux entreprises. Cependant, sa mise en œuvre réussie dépend de la résolution des problèmes de sécurité, de gouvernance et de réglementation. Restez à l’écoute de NCFA Canada pour plus de mises à jour et d’informations sur l’Open Banking et d’autres innovations fintech.

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