Commencer une affaire. Si vous venez de commencer votre parcours de finances personnelles, tout cela peut sembler un peu compliqué. Où investissez-vous en premier ? Que devriez-vous faire avec de l'argent supplémentaire? Et comment savez-vous qu'un fiduciaire financier veille véritablement à votre meilleur intérêt ? Ne t'inquiète pas; vous n'avez pas besoin de toutes les réponses. Branchez-vous et écoutez ce que l'expert financier Amanda Wolfe et planificateur financier agréé Kyle Mât devoir dire.
Cela fait quelques mois que nous avons parlé à nos experts financiers incontournables. Mais nous avons reçu une tonne de FAQ sur les finances dans notre groupe Facebook. Donc, nous avons rassemblé quelques-uns des meilleurs et avons reçu la prise de vue d'Amanda et Kyle en direct sur cet épisode. Tout d'abord, nous allons passer quand payer mauvaise dette quand commencer une affaire et ce que signifie vraiment une entreprise "sans mise de fonds". Ensuite, Amanda et Kyle donnent leur position ferme sur si investissement obligataire logique pour la moyenne PORTES RESISTANTES AU FEU-chasseur.
Vous entendrez également la façon OPTIMALE de mettre en place votre placement de retraite, quels comptes valent la peine d'être consultés en premier, et l'ordre financier des opérations à suivre pour optimiser votre planification de la retraite. Et essayez de ne pas envoyer cet épisode à votre conseiller financier car nous discuterons quand un conseiller vaut et ne vaut pas l'argent et pourquoi une structure de frais basée sur des commissions pourrait être un grand drapeau rouge au moment de décider avec qui investir. Tout cela (et bien plus) arrive dans cet épisode !
Cliquez ici pour écouter sur Apple Podcasts.
Écoutez le podcast ici
Lire la transcription ici
Mindy :
Bienvenue sur le podcast BiggerPockets Money où nous faisons venir Kyle Mast et Amanda Wolfe pour répondre à vos questions.
Amandine :
Tout d'abord, ce que vous allez faire est de vous assurer que vous avez un IRA traditionnel ouvert et un Roth IRA ouvert. Ensuite, vous allez contribuer votre argent à l'IRA traditionnel. Vous ne l'investissez pas, ce qui va normalement à l'encontre de tout ce que vous apprendrez jamais sur l'investissement, mais vous le laissez là pendant quelques jours pour que l'argent soit réglé. Parfois, cela peut prendre plus d'une semaine environ si c'est la première fois que vous le faites. Mais une fois qu'il est indiqué que vous avez réglé de l'argent, vous aurez alors la possibilité de le transférer dans le Roth IRA.
Mindy :
Bonjour. Bonjour. Bonjour. Je m'appelle Mindy Jensen et je suis ici pour rendre l'indépendance financière moins effrayante, moins juste pour quelqu'un d'autre, pour vous présenter chaque histoire d'argent parce que je crois vraiment que la liberté financière est accessible à tous, peu importe quand et où vous commencez. Que vous souhaitiez prendre une retraite anticipée et voyager à travers le monde, continuer à investir massivement dans des actifs comme l'immobilier ou démarrer votre propre entreprise, nous vous aiderons à atteindre vos objectifs financiers et à retirer de l'argent afin que vous puissiez vous lancer. vers tes rêves.
Maintenant, si vous êtes un auditeur de longue date, vous saurez que Scott Trench me rejoint habituellement aujourd'hui, mais il est en pause. Je suis donc ici avec Kyle et Amanda et nous allons passer un moment formidable à répondre à vos questions. Mais si vous êtes un auditeur de longue date, vous savez également que j'ai un avocat qui me fait dire que le contenu de ce podcast est de nature informative et ne constitue pas un conseil juridique ou fiscal, et ni Scott, ni Amanda, ni Kyle, ni moi, ni BiggerPockets ne sont engagés dans la fourniture de conseils juridiques, fiscaux ou autres.
Vous devriez demander conseil à des conseillers professionnels, y compris des avocats et des comptables, concernant les implications juridiques, fiscales et financières de toute décision financière que vous envisagez. Nous avons ici un nouveau segment appelé Money Moments où nous partageons un conseil ou une astuce pour vous aider dans votre parcours financier. Le moment de l'argent d'aujourd'hui est que si vous avez toujours de l'argent sur vous, payez toujours avec une facture plutôt qu'avec la monnaie exacte.
Cela peut sembler fou, mais c'est un bon conseil pour économiser. Cassez le billet, puis mettez la monnaie supplémentaire dans un bocal. Chaque mois, prenez votre monnaie et mettez-la sur votre compte d'épargne et vous aurez un joli pécule en un rien de temps. Si vous avez un conseil ou une astuce d'argent à partager avec nous, veuillez envoyer un e-mail
Très bien, avant de commencer, faisons une petite pause. Et nous sommes de retour. Kyle Mast, Amanda Wolfe, bienvenue dans le podcast BiggerPockets Money. Merci pour m'avoir rejoint aujourd'hui.
Amandine :
Heureux d'être de retour. Merci pour l'invitation.
Kyle:
Merci de m'avoir de retour. C'est toujours bon d'être ici. Merci de m'avoir de retour.
Mindy :
Nous avons demandé dans notre groupe Facebook quelles questions aviez-vous pour nos experts en argent et vous n'avez pas été déçus. Alors merci beaucoup de poser ces questions à l'avance. Si vous avez des questions à tout moment, vous pouvez toujours vous rendre sur facebook.com/groups/bpmoney et notre incroyable communauté vous aidera également à répondre à vos questions. Mais nous avons des experts ici aujourd'hui, alors nous allons en profiter.
Tout d'abord, lorsque vous souhaitez posséder votre propre entreprise mais que vous avez des créances irrécouvrables, devriez-vous d'abord rembourser ces dettes avant d'acheter une entreprise à flux de trésorerie sans mise de fonds ? Kyle, je vais commencer par vous. Nous pourrions parler de celui-ci toute la journée. Je vais vous laisser en parler un peu.
Kyle:
Posséder sa propre entreprise est quelque chose que je pense vraiment que beaucoup de gens devraient envisager. Ce n'est pas pour tout le monde, mais c'est une très bonne chose. Dans cette question particulière, le problème des créances irrécouvrables est ce qui me préoccupe. J'aimerais poser quelques questions supplémentaires. Quel est le travail que vous avez actuellement ? Êtes-vous vraiment bien payé ? À quelle vitesse pourriez-vous éliminer cette mauvaise dette ? Est-ce que c'est comme 10,000 80,000 $ que vous pourriez assommer en trois à six mois si vous viviez vraiment simplement ? Parlons-nous de XNUMX XNUMX $ de dette de carte de crédit ?
Ensuite, un suivi à cela serait quel genre d'entreprise envisagez-vous? S'agit-il d'une entreprise qui génère des liquidités sans mise de fonds ? La première chose qui me vient à l'esprit, et cela ne devrait probablement pas être le cas, est un marketing à plusieurs niveaux. C'est la première chose qui me vient à l'esprit. Pas d'argent vers le bas, nous pouvons nous lancer dans ce business, vous pouvez inviter vos amis à ces soirées. Il y a différentes choses que nous devons examiner ici. Mais je suis un grand partisan… si vous pouvez devenir propriétaire de votre propre entreprise, surtout sans mise de fonds, c'est une excellente façon de procéder.
Je vais peut-être partager un peu d'expérience en tant que CFP et ensuite lancer votre propre entreprise à partir de cette avenue, car c'est probablement similaire à beaucoup d'entreprises différentes que vous pourriez faire. Vous avez des frais. Pour moi, je devais obtenir cette certification. Mais je dirais que tous les ins lancent l'entreprise probablement 5,000 XNUMX $, ce qui est très maigre pour ce type d'entreprise. Mais cela peut certainement être fait. La deuxième chose, c'est que vous pouvez aussi... et vous avez dit une entreprise à flux de trésorerie sans mise de fonds, donc je vais supposer que ce n'est pas une entreprise de marketing à plusieurs niveaux.
Je vais supposer que c'est en fait… disons que c'est une entreprise de lavage à pression dans la communauté locale et que le propriétaire actuel ne vous permettra pas de payer des heures supplémentaires sur les revenus que vous faites. C'est une chose très courante et c'est une excellente façon de se lancer en affaires. C'est un très bon moyen car si vous créez un accord dans lequel le propriétaire actuel est payé sur les revenus générés, vous êtes incité à travailler plus dur afin de gagner plus d'argent pour vous et pour votre famille, puis ils sont récompensés pour essentiellement le vendeur qui finance cela en… ils reçoivent peut-être un pourcentage de ce que vous rapportez.
Je veux dire, c'est probablement la façon dont je le structurerais. Dépend de l'entreprise cependant. S'il y a des actifs dans l'entreprise, ils ne voudront pas le faire. S'il s'agit d'une entreprise de clientèle, ils pourraient être plus disposés à le faire. Il y a donc beaucoup de pièces mobiles ici. Mais je dirais qu'il faut absolument l'examiner. Le problème des créances irrécouvrables m'inquiète et l'absence d'argent vers le bas m'inquiète parce que je ne sais pas ce que c'est.
Il y a beaucoup de choses là-bas pour lesquelles les gens sont vraiment excités, je vais juste faire ça et ce n'est tout simplement pas 11h00… je devrais dire 1h00 du matin. 11h00 est la dernière heure à laquelle je veille. Comme une infopublicité à 1 h du matin qui arrive où vous pouvez simplement aller le faire et vous n'avez pas à y mettre de travail. Les vrais entrepreneurs ne fonctionnent pas comme ça. C'est du bon travail, mais c'est dur de se lancer dans quelque chose. Ouais. Amanda, des commentaires à ce sujet ?
Amandine :
Ouais, non, je pense que vous soulevez un très bon point, d'abord et avant tout, de quel type d'entreprise il s'agit et pourquoi n'y a-t-il pas d'argent vers le bas ? Est-ce que quelqu'un vous prête de l'argent pour démarrer et il y aura des frais mensuels que vous engagerez ou des frais annuels que vous engagerez? Si je regarde mon propre parcours en tant qu'entrepreneur, mon entreprise a commencé avec 0 $. Et c'était à peu près 0 $, peut-être 20 dollars par mois, pendant peut-être la bonne première année et demie. Ensuite, il a commencé à devenir rentable.
Une fois qu'il a commencé à devenir rentable, j'ai pu mettre en place des outils pour le faire fonctionner un peu plus efficacement. Mais je pense qu'une chose que les entrepreneurs dynamiques, devrais-je dire, devraient savoir, c'est que souvent votre entreprise ne gagne pas d'argent au début, alors y aura-t-il des coûts qui vont avec même s'il n'y a pas d'argent maintenant que vous allez devoir couvrir jusqu'à ce qu'il rapporte de l'argent ?
Êtes-vous sûr que c'est quelque chose que les gens veulent acheter ? Par exemple, le morceau MLM de ceci, le marketing à plusieurs niveaux, allez-vous harceler vos amis et votre famille pour acheter vos produits ? Est-ce quelque chose que les gens veulent vraiment ? Donc, en regardant cela, combien d'argent cela vous coûtera-t-il en cours ? Si c'est vraiment zéro et que c'est juste votre temps, bien sûr, je dis allez-y. Mais être entrepreneur est un travail vraiment très difficile, surtout si vous le faites parallèlement à un travail de 9h00 à 5h00, ce que je peux dire, c'est moi.
C'est beaucoup de travail et ce n'est pas durable pour toujours. Donc, je dirais que si vous ne faites que plonger votre orteil, voyez ce que vous vous engagez à long terme. Et si cela doit vous coûter de l'argent mensuellement, annuellement, alors je me débarrasserais personnellement de cette créance irrécouvrable avant de me lancer et de regarder une entreprise qui n'a vraiment coûté rien.
Mindy :
J'ai beaucoup à déballer avec cette question. Commençons par le tout début. Lorsque vous avez une créance irrécouvrable, que signifie une créance irrécouvrable ? Je pense que nous pouvons tous convenir qu'une hypothèque n'est traditionnellement pas une créance irrécouvrable. C'est une bonne dette parce que c'est un taux inférieur et c'est sur votre maison, vous tirez parti d'un endroit où vivre. La dette de carte de crédit peut être de 15, 18, 27% d'intérêt, ce qui est affreux. C'est déchirant qu'ils puissent même facturer autant. Mais c'est généralement ce qu'est une créance irrécouvrable.
Kyle, à votre point, vous avez dit, qu'en est-il de votre revenu ? Qu'en est-il de votre travail et quel type de dette? Si vous gagnez 20,000 80,000 $ par an et que vous avez 80,000 20,000 $ de dettes de carte de crédit, vous n'avez aucune raison d'acheter une entreprise. Si vous avez XNUMX XNUMX $ de revenu et XNUMX XNUMX $ de dettes médicales, c'est une dette moins irrécouvrable. Alors on peut parler. S'il s'agit d'un taux d'intérêt plus bas, nous pouvons discuter. Les créances irrécouvrables ont des niveaux. Lorsque vous souhaitez posséder votre propre entreprise, mais que vous avez des créances irrécouvrables, devriez-vous d'abord rembourser ces dettes avant d'acheter une entreprise qui génère des liquidités sans mise de fonds ?
Ouais, ça dépend. Je pense que toutes ces questions vont être… la première réponse est, eh bien, cela dépend. Cela dépend de toutes ces différentes choses que nous apportons. Amanda a fait un très bon point au sujet des coûts. Ce n'est pas parce que cela ne vous coûte rien de vous lancer dans cette activité que cela ne vous coûtera pas de l'argent de façon continue. Je ne peux penser à aucune entreprise qui n'a absolument aucun coût permanent. Même s'ils sont faibles, ils… chaque entreprise a un coût. Et quel genre d'entreprises, comme une entreprise qui génère des liquidités sans mise de fonds ?
Quelle entreprise est cash flow sans argent vers le bas? Je pense que même ces MLM coûtent de l'argent. Nous avons fait un épisode sur le marketing à plusieurs niveaux, et LuLaRoe en particulier, l'épisode 369, et je pense qu'à un moment donné, c'était comme 5,000 XNUMX $ pour commencer. Il existe de nombreuses façons de démarrer une entreprise. Je veux dire, Amanda, vous avez commencé avec pratiquement aucun coût initial en dehors de l'hébergement de sites Web et le coût pour faire de bonnes vidéos et faire de belles photos Instagram et des choses comme ça. Faites-vous tous vos graphismes vous-même ou engagez-vous quelqu'un pour le faire ?
Amandine :
Il existe des moyens de contourner le fait de ne pas avoir de site Web complet si vous avez une page de médias sociaux. Je n'en avais pas au début et j'utilisais des ressources gratuites qui permettent de faire des graphismes. J'utilisais juste mon iPhone pour toutes les vidéos. Vous pouvez donc commencer par zéro pour quelque chose comme ça. Puis une fois que j'ai commencé à voir que, oui, il y a un public pour mon sujet, les gens sont intéressés, puis je suis arrivé à un truc où je dépensais 20 $ par mois pour aider mes graphiques à s'assembler un peu plus facilement.
Ensuite, créer quelque chose pour que les gens puissent programmer des appels avec moi. Les coûts étaient donc faibles, mais c'était après que je me sois assuré qu'il y avait une demande pour les services. Et puis continuez, en vous assurant de maintenir ces coûts bas parce que c'est une autre chose, c'est vraiment facile… Il y a tellement d'outils d'efficacité là-bas et c'est vraiment, vraiment facile de laisser cela devenir incontrôlable et puis vous êtes des dizaines de milliers de dollars par mois en frais durs que vous devez payer et qui peuvent devenir incontrôlables.
C'est beaucoup plus loin dans votre parcours de propriétaire d'entreprise. Mais je dirais qu'il faut commencer par le moins possible, surtout si vous avez des dettes. Si cette entreprise dans laquelle vous vous lancez n'est vraiment rien, voyez si vous pouvez la maintenir à zéro aussi longtemps que possible. Assurez-vous qu'il y a une demande, puis partez de là. C'était une réponse longue à cela, mais pour répondre à votre autre question, Mindy, oui. Alors maintenant que je suis dans une position où mon entreprise gagne de l'argent, je travaille toujours de 9h00 à 5h00, j'ai dû arriver à un point où j'externalisais une partie de ce travail. Mais je l'ai fait tout seul au début. Il n'a pas besoin d'être parfait. Maintenant, j'ai une équipe d'aide.
Mindy :
Kyle, tu as dit que ça coûte environ 5,000 XNUMX $ ?
Kyle:
Ouais, c'est à peu près ça. Et c'est probablement sur le bas de gamme. Tout est différent. Amanda et Mindy font de très bons arguments ici à propos de… nous ne le touchons pas directement, mais je tiens à le souligner, à temps partiel. Commencer à temps partiel à côté est une très bonne façon de démarrer votre propre entreprise, d'acheter une entreprise, de posséder une entreprise. C'est un risque très faible. Dans cette question, nous ne savons pas quel est votre emploi actuel. J'espère que vous avez un travail et j'espère que c'est un travail bien rémunéré.
Si c'est le cas, mon objectif serait d'augmenter votre flexibilité afin que vous puissiez essayer cette autre entreprise, ou si vous êtes prêt à démarrer une entreprise, créez de la flexibilité dans votre travail actuel afin que vous puissiez le faire à côté avant de sauter . Amanda parle du fait que son entreprise a grandi et qu'elle a eu un peu plus de revenus, vous pouvez faire plus de choses. Un autre bon point qu'elle a fait là-dedans, les dépenses. Même dès le début, au fur et à mesure que vous ajoutez ces petites dépenses mensuelles, les revenus récurrents sont la pierre angulaire d'une entreprise.
Les dépenses récurrentes tueront une entreprise très rapidement. Eh bien, je ne devrais pas dire très vite. En fait, il vous saignera assez lentement, puis tout d'un coup, il mourra. Mais c'est une bonne façon de voir les choses. Même lorsque j'ai commencé le CFP et que j'ai lancé ma propre entreprise, je pense que j'ai gagné 13,000 XNUMX $ la première année. Mais ma famille élève des arbres de Noël et je suis allé en Arizona pendant deux mois et j'ai vendu des arbres de Noël sur des lots d'arbres de Noël à des gens dans le désert. Je viens de l'Orégon. Mais c'est ce que j'ai dû faire pour joindre les deux bouts et rembourser les prêts étudiants.
Puis environ trois ans plus tard, pour beaucoup d'entreprises où vous touchez le sweet spot, les gens commencent à… surtout dans une entreprise de services, les gens commencent à savoir qui vous êtes, ce que vous faites, le référencement commence à se produire. Mais si vous pouvez faire la chose à temps partiel en attendant pour vraiment amortir cela. Et les créances irrécouvrables… si je devais répondre directement à cette question, alors nous faisons cela dépend de tout… nous dansons autour de votre situation.
Si vous m'épingliez et disiez : « Dois-je rembourser les créances irrécouvrables avant d'acheter l'entreprise ? Je dirais oui. Ce serait ma réponse par défaut car cela rend tout le reste plus facile sur la route. Faites tout ce que vous pouvez pour les éliminer et vous pourrez en faire beaucoup plus. Mais encore une fois, cela dépend.
Mindy :
Ouais, je suis content que tu dises ça Kyle. Je suis absolument d'accord. Si vous voulez posséder votre propre entreprise, vous voulez commencer comme l'immobilier. Vous voulez commencer à investir à partir d'une position de force, une position de solidité financière. Cela signifie que vous êtes financièrement en sécurité, que vous êtes dans une bonne situation financière. Vous n'avez pas beaucoup de créances irrécouvrables, vous avez un bon revenu, vous pouvez facilement couvrir les dépenses que ce nouvel investissement va générer, le cas échéant.
Donc, si c'est une petite entreprise, cela va générer des dépenses. Vous devez personnellement être en mesure de couvrir ces dépenses. Supposons que l'entreprise gagne zéro. Ce n'est pas parce qu'il dit que c'est de l'argent qui coule que c'est réellement le cas. D'accord, je pense que nous avons couvert cela. Je pense que ce sont de très bonnes réponses et quelques bons conseils d'Amanda et Kyle. Passons aux obligations. Je ne suis pas un grand fan d'obligations, donc je compte beaucoup sur Amanda et Kyle pour celui-ci.
Doit-on prendre les anciennes obligations, les obligations I, les obligations d'Etat, les obligations de guerre de 2000 à 2010 et les encaisser et les mettre en bourse ? Je dirais oui parce que je n'aime pas les obligations. Mais cela vient juste d'une position de non-éducation. Je suis inculte sur les obligations. Kyle, que penses-tu des obligations ?
Kyle:
Eh bien, voici où je vais mettre ma petite clause de non-responsabilité. Je suis un planificateur financier certifié, mais je ne donne pas de conseils spécifiques à cette personne ou à quiconque sur ce podcast pour sa situation spécifique. Je vais juste vous donner quelques idées de ce que j'ai vu et mes opinions personnelles aussi. De ce point de vue, il y a quelques autres choses que j'aurais besoin de savoir, comme combien allez-vous être touché d'un point de vue fiscal sur ces obligations ? Tu l'as acheté à quel prix ? Tu les vends à quoi ?
Il y a plusieurs types d'obligations dont vous parlez ici et nous n'entrerons pas dans les détails à leur sujet. Mais en général, je suis avec Mindy, je n'aime pas les obligations à long terme. Si vous êtes quelqu'un qui a une richesse substantielle ou si vous en avez assez, peut-être que j'en dirai juste assez, et que vous aimez bien dormir la nuit et que vous n'aimez pas que la bourse monte et descende, ça n'a pas d'importance. ne vous aident pas à bien dormir la nuit, alors les obligations peuvent être une bonne chose. Vous devez juste vous rappeler que vous n'allez pas battre l'inflation avec des obligations.
Vous pourriez le battre un an ou deux ici ou là, mais à long terme, ça va être… Fondamentalement, lorsque vous avez des dettes, la plupart du temps, vous ne faites que suivre l'inflation. Si vous détenez une bonne dette, si vous prenez des risques et détenez une dette un peu plus risquée, alors vous pouvez peut-être battre l'inflation, mais vous prenez également plus de risques pour le faire.
Mon opinion personnelle est, eh bien, en ce moment, le marché boursier… Je pense que c'est probablement un moment décent pour le long terme… Si vous en avez et que vous avez l'appétit pour le risque et que vous n'avez pas besoin des fonds à long terme … ou à court terme, cinq à 10 ans, je dirais que si vous en avez besoin dans moins de cinq ans, vous devez vraiment réfléchir à leur placement dans un portefeuille complet d'actions.
J'aime l'immobilier et les actions sur le long terme. Ils sont simplement plus performants sur le long terme. Et si vous disposez d'un coussin de liquidités pour faire face aux problèmes à court terme, c'est là que les investissements devraient être si vous voulez vraiment créer de la richesse à long terme. Rien de mal avec les obligations cependant. J'ai travaillé avec des clients dans le passé qui vivent bien selon leurs moyens, qu'ils soient riches ou même peut-être simplement votre ménage américain moyen, mais ils vivent bien selon leurs moyens et ils ont de bonnes habitudes financières et ils ne le font pas comme le risque du marché boursier.
Ils n'ont pas besoin de tirer pour les clôtures, ils ne veulent pas. Ils préfèrent simplement voir les dividendes provenant de leurs obligations, puis lorsque l'obligation arrive à échéance, ils la réencaissent et en obtiennent une autre. Et c'est bien. Ce n'est pas ce que je ferais, mais je ne suis pas eux et cela les aide à bien dormir la nuit. J'ai déjà reçu ces appels de clients qui ne sont pas à l'aise d'être en bourse et ça baisse et ils sont dans une hystérie.
Vous ne voulez pas être là. Vous ne voulez pas prendre une mauvaise décision. Donc, en général, si vous recherchez le meilleur rendement et le meilleur générateur de richesse à long terme, les obligations ne sont pas la voie à suivre. Mais c'est une question de préférence personnelle.
Amandine :
Je pense que j'ajouterai également le même avertissement, pas un CFP et tout ce que je partage ici sur le podcast n'est que mon opinion. Mais je pense qu'en ce qui concerne les obligations, je ne pense pas qu'il y ait quoi que ce soit de mal à avoir des obligations. Pour cette personne, je ne sais pas quel âge elle a ni à quoi elle l'utiliserait, mais je dirais, êtes-vous dans la phase de préservation de la richesse de votre vie ou dans la phase d'accumulation de la richesse ? As-tu 25 ans ou as-tu 65 ans ?
Je pense donc que cela dépend vraiment de l'endroit où vous vous trouvez dans votre vie et du nombre d'obligations que vous pourriez déjà avoir dans votre portefeuille. Commencez-vous à les surexploiter un peu? Si c'est le cas, alors je les encaisserais probablement et j'achèterais des actions à cause de tous les arguments de Kyle qu'il vient de faire sur le marché boursier. Nous savons qu'en théorie, ils augmentent avec le temps, donc tant que vous prévoyez de les mettre là-dedans et de les laisser tranquilles pendant un certain temps, alors théoriquement, ils devraient augmenter avec le temps.
Si vous avez besoin de ces fonds à court terme, vous voudrez probablement les placer quelque part comme un compte d'épargne à haut rendement ou quelque part où les fonds seront plus accessibles et vous pourrez y accéder sans pénalité. Les obligations ne sont pas non plus mes préférées, mais encore une fois, à mon âge, je pense qu'il est préférable d'avoir une plus petite allocation d'obligations. Mais encore une fois, tous les points de Kyle dépendent vraiment de votre tolérance au risque et de l'étape de la vie dans laquelle vous vous trouvez.
Kyle:
Je veux peut-être souligner aussi que les obligations ne sont pas toujours… elles sont censées être moins risquées, comme le veut la façon dont notre industrie les annoncera. Mais comme vous pouvez le voir, dans un environnement de taux d'intérêt croissants, que nous avons connu récemment, auquel il était difficile pour nous de penser à 40 ans parce que nous étions dans un environnement de taux d'intérêt décroissants depuis si longtemps, mais dans un environnement croissant, les obligations les valeurs vont dans le sens opposé des taux d'intérêt à mesure qu'ils augmentent.
Beaucoup de gens font l'erreur de penser : "Je veux être très conservateur, alors je vais tout déplacer vers les obligations." C'est en fait moins conservateur si vous optez pour 50 % d'obligations, 50 % d'actions. Vous n'avez qu'à envelopper votre tête autour de cela. Mais ce serait comme mettre tous ses œufs dans un panier obligataire. Assurez-vous donc de ne rien faire. Si vous voulez bien dormir la nuit, ne les mettez pas tous dans des liens car cela fera mal à un moment donné. Vous pouvez en placer une grande partie sous forme d'obligations, mais n'y mettez pas la totalité. Il n'y a pas de refuge complet.
Amandine :
Risque faible, pas aucun risque.
Kyle:
Oui, exactement. Ouais.
Mindy :
Que pensez-vous de l'indexation directe ? Kyle, pouvez-vous nous donner une définition de l'indexation directe ?
Kyle:
Ouais. Cela peut parfois signifier plusieurs choses différentes, mais essentiellement, la réponse simple est généralement que vous choisissez les actions qui seraient dans un fonds indiciel. Donc, s'il s'agit d'un fonds indiciel S&P 500, vous ne faites que refléter ces 500 actions. Mais au lieu d'acheter un fonds commun de placement qui les possède ou un FNB qui les possède, vous les achetez vous-même individuellement. Vous n'achèterez peut-être pas tous les 500, mais vous pourriez acheter un écart proche de cela. Vous savez que vous pourriez en acheter 50 qui représentent environ les 500. Mais c'est l'idée générale derrière.
Mindy :
Donc, mon opinion sur l'indexation directe est que cela ressemble à beaucoup de travail pour économiser des sous ou pour gagner des sous supplémentaires. Pas un fan.
Amandine :
Non, je suis avec toi, Mindy. Vos premières réflexions, je suis sur la même longueur d'onde. Je pense qu'ils prennent beaucoup de temps à mettre en place, ils peuvent être coûteux à mettre en place aussi. Je veux dire, selon ce que vous faites, vous pouvez parfois mettre en œuvre des stratégies d'économie d'impôt supplémentaires pour vous-même. Mais je ne sais pas, j'ai l'impression que personne n'a le temps de s'asseoir et de choisir ce qui va se trouver dans ce panier. Choisissons simplement ce qui a fait ses preuves et passons à autre chose. C'est mon opinion là-dessus.
Kyle:
Totalement. C'est là que j'atterris. Pour les personnes vraiment riches, cela a parfois du sens, car vous pouvez obtenir certains de ces énormes allégements fiscaux si vous souhaitez récolter des stocks spécifiques. Cependant, Amanda a soulevé un bon point, qui a le temps pour ça ? Si quelqu'un est vraiment riche, il veut passer son temps à faire autre chose, et parfois il demandera peut-être à des gestionnaires de fonds de le faire pour lui. Mais les frais que vous payez au gestionnaire de fonds peuvent vous faire perdre cette économie d'impôt, alors restez simple. Je veux dire, n'essayez pas de faire quelque chose qui est vraiment bien fait par une bonne société d'indexation.
Mindy :
Aimer. Très bien, c'est une question que nous recevons souvent. Pour les personnes ayant plusieurs opportunités de compte d'investissement mais pas assez d'argent pour remplir tous les seaux, comment donneraient-elles la priorité à Roth IRA, 403 (b), 401 (k), ce genre de chose, 457 ? À cette fin, j'assimilerais 403 (b) et 401 (k) à la même chose. Ils sont identiques mais différents selon l'endroit où vous travaillez. Alors, comment prioriseriez-vous Roth IRA, 401(k)/403(b), 457 et le courtage imposable ? Il y a évidemment des différences pour chacun, mais j'aimerais entendre leurs conseils sur la hiérarchisation et l'utilisation de Roth par rapport aux non-Roth pour l'investisseur moyen de la classe moyenne qui ne peut probablement pas tout maximiser ?
Amandine :
Ouais. Personnellement, je regrouperais les 401 (k), 403 (b), 457. Ce sont tous des régimes parrainés par l'employeur. Mon ordre d'opérations préféré est d'abord de m'assurer que vous obtenez ce match d'employeur si on vous en propose un. Nous aimons dire que c'est de l'argent gratuit, mais cela fait aussi partie de votre rémunération. Lorsqu'ils ont configuré votre composition, ils s'attendaient à ce que vous profitiez de cette correspondance. Alors d'abord et avant tout, obtenez ce match. Si c'est 3 %, mettez 3 %. Mon deuxième favori après cela est de maximiser le HSA si vous êtes éligible pour un.
Je sais que l'un n'était pas répertorié, mais beaucoup de gens ne réalisent pas que le HSA est également un compte d'investissement, et c'est ce compte licorne à triple avantage fiscal qui… Aucun autre compte ne bénéficie d'un triple avantage fiscal. C'est donc mon deuxième préféré. La limite pour un individu en 2023 est, je crois, de 3,850 6,500. Ce serait donc mon deuxième compte. Ensuite, je toucherais le Roth IRA, qui est de XNUMX XNUMX par an. Ensuite, je regarderais combien d'argent il me reste.
Alors on a fait les 6,500 3,850, on a fait les 401 403, et puis le match, combien d'argent nous reste-t-il ? Pouvons-nous en mettre un peu plus dans nos 457(k), 10(b), 15 mais avoir encore un peu de surplus pour une maison de courtage ? C'est, je pense, peut-être là où mon opinion pourrait différer parce que je ne veux pas mettre chaque dollar supplémentaire dans un compte de retraite. J'aime avoir au moins une petite somme à mettre dans un compte de courtage. Je pense que le compte de courtage peut être utilisé pour certains de ces objectifs de cinq à sept à XNUMX à XNUMX ans, comme un compte d'épargne surdimensionné si vous voulez.
Mais vous l'investissez pour ces objectifs à long terme, des objectifs que vous ne savez peut-être même pas que vous avez aujourd'hui. Donc j'aime bien laisser un peu d'argent pour le courtage, mais en résumé, c'est ma commande. Donc, le match de l'employeur, le HSA si vous êtes éligible pour un, le Roth IRA, retournez au 401(k)/courtage.
Kyle:
Yeah j'aime ça. C'est une super commande. La seule chose que j'ajouterais peut-être est le compte 457. Lorsque vous arrivez à ce point, si vous avez cette possibilité, vous voudrez peut-être examiner cela et votre employeur actuel en décidera, car il s'agit en fait d'un compte que vous pouvez souvent retirer plus tôt à un âge plus précoce. Donc, si vous planifiez votre retraite parfois et parfois, vous pouvez y consacrer beaucoup plus que le maximum normal. Quelques nuances autour de ces codes fiscaux, mais faites juste attention à cela. Mais c'est plus tard sur la ligne là-bas. Mais oui, j'aime la commande d'Amanda. Je ne changerais rien.
Mindy :
Marquage de cette conversation HSA, voici une nouvelle question. J'ai des enfants pour lesquels nous avons également conservé nos reçus pour les déposer auprès de la HSA. Puis-je toujours demander le remboursement de leur procédure qui s'est déroulée cette année dans 20 ans alors qu'ils ne sont plus à ma charge, car ils auront alors bien dépassé la trentaine ?
Kyle:
C'en est une bonne. Voici où j'atterrirais sur celui-là. Je dirais probablement oui. Mais ne me poursuis pas. Je pense que la façon dont la règle est écrite est que si l'enfant doit être à votre charge et sur le plan de soins de santé à franchise élevée pour pouvoir utiliser l'argent HSA, je pense qu'il serait facile de faire valoir que l'enfant a 12 ans , ils se cassent la jambe, vous remboursez cela 20 ans plus tard.
Il n'y a pas de limite sur les remboursements pour les comptes HSA. Ils dépendaient de votre déclaration de revenus pour 2023 lorsqu'ils avaient 12 ans lorsqu'ils se sont cassé la jambe. Je pense que oui. Je ne sais pas si je repousserais cette limite. Si vous voulez être en sécurité, je vous rembourserais pendant qu'ils sont encore à votre charge, tous les remboursements dont vous avez besoin pour vos enfants. Ce serait un moyen sûr de jouer. Mais vous pourriez jouer le moyen le moins sûr de rembourser plus tard. Tu iras probablement bien. Vous devrez peut-être le défendre, qui sait ?
Et il pourrait y avoir à ce moment-là une affaire au tribunal de l'impôt qui vous dira d'une manière ou non, d'une manière ou d'une autre ce que vous pouvez faire. Mais vous pouvez toujours économiser les frais médicaux pour vous et votre conjoint et les rembourser. C'est facile. Mais oui, c'est une bonne question. Je ne sais pas si cela me donne envie de faire des recherches et de savoir s'ils ont indiqué cela quelque part. Je ne sais pas. Tu sais, Amandine ?
Amandine :
Mon instinct me dit oui, parce que selon vous, tant qu'ils étaient des personnes à charge qualifiées au cours de l'année où l'incident s'est produit et que le reçu que vous recherchez pour un remboursement a eu lieu, je suis presque sûr que oui. C'est une question piège. Ceci est une question difficile. Mais oui, je pense que oui. Et je pense que c'est l'une des choses les plus puissantes à propos de la HSA, mais à mon avis, c'est que si vous avez les fonds pour couvrir ces frais médicaux maintenant, vous pouvez investir cet argent, le laisser croître toutes ces années, puis payer toi-même et tu dois gagner de l'argent sur ton argent toutes ces années.
Donc, pour moi, c'est pourquoi le HSA est si génial. Donc mon intestin me dit oui. On dirait que vous êtes déjà en train de planifier l'avenir, ce que j'adore. Mais mon instinct me dit que oui, mais au point de Kyle, ne poursuis pas.
Mindy :
Tout ce que j'ai lu dit que si votre enfant est éligible et couvert aujourd'hui, vous pouvez payer la facture en espèces aujourd'hui et vous faire rembourser plus tard. Mais je n'ai jamais vu de date de fin pour ce remboursement. Vous pouvez donc lui permettre de grandir et de s'accumuler plus tard, mais il n'y a pas de directives spécifiques à ce sujet. Maintenant, je vais contacter tous mes amis connaisseurs de la finance et leur poser la même question. J'aurai une réponse pour vous dans les groupes Facebook lorsque j'aurai des réponses définitives.
Très bien, continuons. Je suis à la retraite avec environ 1 million de dollars investis. Payer mon conseiller 1% me coûterait 10,000 XNUMX $ par an. Non merci. Je préfère payer quelqu'un à l'heure pour de l'aide quelques fois par an. Est-ce raisonnable ? Oui, c'est raisonnable. C'est ce qu'on appelle un CFP, un conseiller financier payant. Hey, Kyle, as-tu déjà entendu parler de ça ? Savez-vous où nous pourrions trouver un conseiller financier payant ?
Kyle:
Oui, je suis content que vous ayez demandé. Mindy est sur place, c'est à qui tu veux parler. Trouvez quelqu'un qui facture à l'heure ou… Beaucoup de conseillers financiers payants, de planificateurs financiers certifiés, de CFP, feront de l'acompte. Si vous êtes quelqu'un que vous voulez rencontrer quelqu'un deux ou trois fois par an, et si c'est une chose en cours, vous voulez probablement quelqu'un qui va... vous allez probablement le payer sur un acompte quelconque .
Je vais repousser un peu cette question parce que dans la communauté de l'indépendance financière, il y a une vraie pression contre ce pourcentage facturé contre… que les conseillers financiers facturent. C'est très compréhensible et la plupart du temps, c'est facturé sur les comptes d'investissement pour essayer d'obtenir plus de performance et c'est terrible… c'est un gaspillage d'argent.
Cependant, à cette personne qui pose cette question, si vous souhaitez parler à un très bon CFP payant de votre portefeuille d'un million de dollars dans le contexte de votre plan financier global, un très bon avec 10 à 15 ans d'expérience, cela ne vous prendra probablement pas toutes les heures. Il ou elle ne vous rencontrera probablement pas une ou deux fois par an. Cela ne vaut pas leur temps. Je déteste dire ça, mais ils veulent travailler avec quelqu'un qui apprécie tellement ce temps qu'ils vous offriront probablement un acompte.
Et devinez ce que leur acompte coûterait un an. Probablement de cinq à 10,000 XNUMX $ pour quelqu'un qui a peut-être une vie de planification financière modérément à un peu plus compliquée. Si vous avez une famille, si vous avez un emploi, votre conjoint a un emploi, vous possédez une maison, vous avez peut-être un bien locatif, vous avez un portefeuille d'un million de dollars, et si vous voulez des conseils sur tout cela de quelqu'un avec un bonne quantité d'expérience, le prix ne sera pas vraiment bon marché, mais ça en vaudra la peine.
Je peux vous garantir que si vous parlez avec un CFP vraiment qualifié, en environ 15 minutes de consultation des documents, si vous n'en avez pas parlé depuis un certain temps, il vous fera probablement économiser 10,000 50,000 $. Cela n'arrivera peut-être pas tous les ans. C'est peut-être 1 XNUMX qu'ils vous font économiser quelques années à cause d'une transition de vie ou quelque chose comme ça. Mais il y a une réelle valeur à bien payer pour de bons conseils. Je connais la personne qui pose cette question, ces frais de XNUMX% sont un gros problème.
Je n'aime vraiment pas ça dans notre industrie où il y a beaucoup de ce 1% que nous facturons et nous construisons ce portefeuille et il est censé faire mieux et c'est un tas de foutaises et nous ne fournissons aucune autre valeur. Il devrait y avoir une planification de la sécurité sociale, il devrait y avoir une planification de l'assurance, une planification de l'assurance-invalidité. Il devrait y avoir la planification de la retraite, l'immobilier. Ils devraient tout regarder. Mais si c'est ce que vous voulez, cela va coûter de l'argent pour le faire. Mais oui, c'est mon opinion semi-forte, je suppose.
Mindy :
Et vous pouvez entendre plus de conseils de Kyle dans l'épisode 41 du podcast BiggerPockets Money. Celui-ci s'appelle Comment trouver le meilleur CFP possible pour vos besoins avec Kyle Mast. Il explique en détail ce qu'un CFP pourrait faire pour vous. Je pense que vous avez partagé plusieurs choses dont je n'étais même pas conscient que si je vous avais embauché pour faire ma planification financière, j'aurais été comme, « Oh ! Ça aurait été bien mieux. Ça aurait été bien mieux. Cela aurait été bien mieux.
Je n'ai pas de plan 529 pour mes enfants. La raison pour laquelle je ne le fais pas est qu'il y a 100 ans, soit ils ont changé le plan, soit je me suis trompé et j'ai mal compris, je pensais que si vous mettez de l'argent dans un plan 529 et qu'il ne vient pas, vous ne l'utilisez pas pour l'école, vous n'avez que ce que vous avez mis. Disons que j'ai mis 10,000 100,000 mais qu'il est passé à 90,000 529, je perdrais les XNUMX XNUMX. Je ne sais pas pourquoi j'ai pensé cela, peut-être qu'il y avait une sorte de chose dans l'état dans lequel je me trouvais où leur plan spécifique d'université d'État était comme ça, mais si j'avais parlé avec un CFP, alors l'université de mes enfants serait payé pour l'impôt différé ou quel que soit le plan XNUMX.
Kyle:
Ouais, il y a de très bons CFP qui le feront à l'heure et ils vous factureront… Ça va aller de 150 à probablement jusqu'à 350 $ de l'heure, mais ça en vaudra la peine. Ils vous demanderont probablement tous vos documents à l'avance pour faire un peu de préparation. Si je le faisais… J'ai fini, j'ai vendu mon entreprise, FI. Mais si je le faisais, je vous enverrais une liste de documents à m'envoyer ; relevés d'assurance, déclaration d'impôts. Examinez tout et ensuite j'aurais une réunion d'une heure… une heure et demie avec vous et je passerais en revue les choses. Et puis probablement un peu de suivi.
Il y a des conseillers qui font quelque chose comme ça. J'avais l'habitude de facturer environ 1000 XNUMX $ pour quelque chose comme ça à cause des heures précédentes, de l'heure et demie pour le faire, puis du suivi. Le problème est que si quelqu'un est bon, même cela commence à ne plus avoir autant de sens pour lui. Parce que l'inconvénient est qu'en tant que planificateurs financiers, nous aimons vraiment voir les gens réussir et je n'ai aucun suivi avec vous à l'avenir pour m'assurer que vous avez pris des mesures sur les éléments, vous n'avez pas fait quelque chose d'un peu différent par erreur . Alors que si quelqu'un vous rencontre régulièrement tous les six mois ou tous les ans, vous pouvez voir où nous devons faire un ajustement en cours de route.
Mindy :
Absolument. Non, je pense que c'est super. Et je pense que vous n'avez pas besoin d'être un loup solitaire total ou un fonds totalement super géré. Le CFP, le CFP payant, pourrait être une excellente alternative. Mais vous devez reconnaître qu'ils ont une valeur et que cette valeur coûte de l'argent et que vous les payez pour leur expertise et leur expertise ne représente pas seulement une heure de travail de 100 $. Un bon CFP va, comme vous l'avez dit, revoir votre situation actuelle et vos objectifs. S'ils ne le font pas, à quoi ça sert d'avoir une conversation avec eux ?
Amandine :
Puis-je également simplement ajouter que, quelle que soit la voie que vous décidez d'emprunter, avoir une certaine littératie financière à votre actif sera vraiment utile pour vous assurer que, premièrement, si vous rencontrez la personne à l'heure, que vous obtenez leur donner la bonne information, que vous leur posez les bons types de questions, que vous pouvez leur répondre de la bonne manière.
Si vous rencontrez quelqu'un qui facture un pour cent, assurez-vous de ne pas être exploité parce qu'il y a des gens là-bas… J'ai l'impression que nous entendons parler des gens effrayants qui profitent des gens, surtout quand ils prennent pourcentage de notre portefeuille. Mais juste au moins avoir un niveau de littératie financière de base afin que vous puissiez avoir un siège à la table avec qui vous décidez de vous asseoir et de rencontrer.
Mindy :
Et est-ce que quelqu'un sait où nous pouvons trouver un conseiller financier payant ?
Amandine :
Où, Mindy ?
Mindy :
Le xyplanningnetwork.com, sponsorisé par notre… ou créé par notre ami Michael Kitces ?
Kyle:
Oui, le réseau de planification XY est un endroit phénoménal où aller pour trouver un CFP payant. C'est un réseau dont j'étais membre pendant que je pratiquais. Pour vous donner une idée de ce que l'on ressent… Certains auditeurs ont assisté au podcast Bigger Pockets ou à la conférence Bigger Pockets. J'ai assisté à différentes conférences de l'industrie et la plupart d'entre elles se concentrent sur la façon d'améliorer les revenus de votre entreprise ou d'augmenter votre activité, d'obtenir plus de clients, de rapporter plus d'argent, c'est essentiellement la façon dont l'industrie du conseil, l'industrie de l'investissement se concentre.
La conférence du réseau de planification XY est complètement différente et tellement centrée sur le client. Ces personnes sont des membres de la famille, ce sont de vraies personnes qui sont super intelligentes, et elles sont tellement concentrées sur la connaissance personnelle d'une personne, ses objectifs et la création d'un plan financier sans aucun... Quel est le mot que je cherche ?
Mindy :
Influence extérieure par le biais de commissions qui vous rapportent beaucoup trop d'argent pour recommander des investissements stupides.
Kyle:
C'est exactement le mot que je cherchais. Oui. Oui. Ils n'ont pas de chien dans la chasse autre que les frais que vous leur payez. Ils ne sont pas payés autrement. C'est un très bon groupe lancé par des gens très, très intelligents et très bons que je recommande aux gens tout le temps.
Mindy :
Très bien, notre dernière question. Terminons avec le bon, le gros. Kyle et Amanda peuvent-ils nous expliquer, étape par étape, comment contribuer à un Roth IRA via le processus de porte dérobée ? Amanda, je vais commencer avec vous sur celui-ci.
Amandine :
Bien sûr. Alors peut-être juste pour ajouter du contexte au cas où les gens ne le sauraient pas, pour contribuer à un Roth IRA, vous devez gagner moins d'un certain revenu. En 2023, je crois que c'est moins de 153,000 228,000 si vous êtes célibataire et XNUMX XNUMX si vous êtes marié. Mais si vous transformez cela en revenu brut ajusté modifié, vous pouvez toujours contourner cela grâce à quelque chose appelé une porte dérobée Roth IRA, qui est un nom sommaire, mais un moyen parfaitement légal de pouvoir continuer à contribuer au Roth IRA.
Tout d'abord, ce que vous allez faire est de vous assurer que vous avez un IRA traditionnel ouvert et un Roth IRA ouvert. Ensuite, vous allez contribuer votre argent à l'IRA traditionnel. Vous ne l'investissez pas, ce qui va normalement à l'encontre de tout ce que vous apprendrez jamais sur l'investissement, mais vous le laissez là pendant quelques jours pour que l'argent soit réglé. Parfois, cela peut prendre plus d'une semaine environ si c'est la première fois que vous le faites. Mais une fois qu'il est indiqué que vous avez réglé de l'argent, vous aurez alors la possibilité de le transférer dans le Roth IRA.
Donc, selon l'entreprise dans laquelle vous travaillez, il est parfois indiqué de se convertir à Roth ou de transférer à Roth. À ce moment-là, vous allez transférer cet argent. Et vous voulez vous assurer que vous n'attendez pas trop longtemps, vous ne voulez pas qu'il commence à générer des intérêts, vous rencontrerez d'autres problèmes. Mais vous transférerez cet argent au Roth IRA et vous pourrez maintenant l'investir. J'ai l'impression que beaucoup de gens quand je les guide, ils se disent : « Cela semble inutile. Pourquoi est-ce que je le mets sur un seul compte pour le transférer ? »
Je n'ai pas inventé la règle. Aucun de nous n'a inventé la règle. Mais c'est ainsi que vous devez le faire pour pouvoir contourner la limite de revenu du Roth IRA si vous voulez toujours une partie de cette bonté de croissance en franchise d'impôt. Mais vous devez d'abord contribuer au traditionnel, vous ne l'investissez pas, vous le roulez. J'ajouterai également que vous pouvez le faire plusieurs fois par an. En 2023, la limite Roth IRA pour un particulier est de 6,500 6,500 $. Vous n'êtes pas obligé d'en faire XNUMX XNUMX à la fois. Vous pouvez en faire tous les mois comme vous le feriez pour n'importe lequel de vos autres investissements normaux.
Je veux juste l'appeler. Ensuite, je veux également appeler une très grande attention. Il y a beaucoup de mises en garde. C'est une chose vraiment facile à exécuter, mais il y a quelques précautions à prendre. Comme je l'ai dit, retournez-le rapidement, puis investissez-le. L'autre chose est que si vous avez d'autres IRA traditionnels, comme si vous faisiez un roulement 401 (k) à un moment donné de votre vie et qu'il se trouve maintenant dans un IRA traditionnel, alors il y a quelque chose appelé une règle au prorata, qui signifierait en résumé que vous n'obtiendrez pas la même bonté en franchise d'impôt parce que le gouvernement regroupe vos IRA à ce moment-là.
Mais c'était probablement une réponse de longue haleine. C'est ainsi que vous l'exécutez réellement. Mais je veux juste m'assurer que personne n'aura d'ennuis en faisant la porte dérobée Roth IRA et en se faisant… Puis-je dire foutu? Puis-je dire cela? Se faire avoir plus tard avec cette règle du prorata. Je voulais juste l'appeler.
Kyle:
Oui, c'est un très bon aperçu. C'est un outil vraiment cool pour les personnes qui dépassent cette limite de revenu. Comme l'a dit Amanda, il y a certaines règles auxquelles vous devez faire attention. Cette règle du prorata est vraiment importante. Les gens ne se rendent pas compte. Fondamentalement, l'IRS regarde… en termes de ce type de conversion, ils regardent tous vos comptes IRA comme une seule pièce.
Si vous avez des cotisations non déductibles, dont nous parlons ici, que vous placez dans un IRA et que vous les convertissez ensuite en Roth IRA, mais que vous avez également des cotisations déductibles que vous avez déduites puis que vous convertissez, certaines qui est imposé, une partie n'est pas imposable, et vous devez faire ce calcul. Ça devient désordonné. Le moyen le plus simple est de ne pas avoir d'autres IRA et de ne faire que ces portes dérobées.
Mais oui, l'autre chose que je dirais… C'est une règle intéressante. Kitces, Michael Kitces, bien sûr, il a un article à ce sujet. J'encourage tous ceux qui s'y plongent à lire cet article, ou du moins le résumé de celui-ci. Donne un très bon aperçu de ce qu'il faut surveiller et comment le faire. Il y a des zones grises en ce qui concerne le moment auquel vous devez le faire.
Il y a ce... J'ai oublié comment ça s'appelle. Fondamentalement, la règle de transaction par étapes d'une transaction. Le faites-vous si rapidement que deux transactions deviennent une seule transaction ou le faites-vous d'une manière où il y a quelques transactions distinctes. Du point de vue de l'IRS, il y a quelques affaires judiciaires de l'IRS qui ne sont pas très claires. Mais fondamentalement, il y a deux formes de pensée différentes à ce sujet. Certains d'entre eux, c'est comme, "Faites-le tout de suite, faites-le." Eh bien, je devrais dire trois.
Et il y a beaucoup de gens qui disent : « Attendez un cycle d'instructions pour faire la conversion. Ensuite, il y a des gens qui disent que vous devriez attendre un an. Personne n'a raison ou tort à ce stade. Il n'y a pas de réponse définitive. Amanda parle de le faire de manière agréable, propre et simple, facile de ne pas l'investir afin que vous le convertissiez et que vous n'ayez pas à vous soucier d'un peu de croissance là-dedans, sur lequel vous devez ensuite déclarer des impôts et payer l'impôt comme une conversion. Il n'y a pas de pénalité, mais vous paieriez une taxe dessus.
Mais c'est quelque chose si vous le laissez là-dedans pendant un an, vous voudrez probablement l'investir au cours de cette année et peut-être que vos 6,000 6,200 passeront à 200 XNUMX ou quelque chose comme ça, puis il y en aura XNUMX là-dedans sur lesquels vous devrez payer des impôts en tant que croissance lorsque vous convertirez c'est fini aussi. Il y a donc quelques points à surveiller. Nous sommes un peu longs sur celui-ci, mais c'est vraiment bien.
Je veux juste m'assurer que les gens n'auront pas d'ennuis avec ça aussi, parce que si vous le faites mal, avec le recul, il y a une pénalité assez décente pour l'avoir mal pendant quelques années que vous devez payer pour l'annuler. Mais oui, c'est un outil vraiment cool pour les personnes à n'importe quel revenu pour pouvoir entrer dans le Roth, ce qui est vraiment sympa.
Mindy :
Si vous avez les revenus pour vous permettre de faire cela, alors vous avez les revenus pour obtenir des conseils de quelqu'un qui sait ce qu'il fait, qui peut vous aider, même s'il ne s'agit que de vous apprendre à le faire en premier temps pour que vous puissiez le faire à l'avenir. N'ayez pas peur de payer des personnes qualifiées pour leur expertise et leur service pour vous aider à apprendre comment faire quelque chose afin que vous ne soyez pas coincé avec ces factures fiscales bizarres. L'IRS ne se soucie pas que vous ne saviez pas comment le faire. Ils vont vous taxer et vous infliger des amendes et tout ça parce que c'est comme ça qu'ils roulent.
Très bien, Amanda et Kyle, merci beaucoup d'être avec moi aujourd'hui. J'apprécie vraiment votre temps et, plus important encore, votre expertise. Amanda, où les gens peuvent-ils en savoir plus sur vous ?
Amandine :
Vous pouvez me trouver sur mes réseaux sociaux, She Wolfe de Wall Street. Elle Wolfe, WOLFE de Wall Street. Et mon site Web, shewolfeofwallstreet.com. Ayez beaucoup de cadeaux amusants gratuits pour vous permettre de continuer votre cheminement vers la littératie financière.
Mindy :
Génial. Nous inclurons des liens vers cela dans nos notes de spectacle. Kyle, où les gens peuvent-ils en savoir plus sur vous ?
Kyle:
Ouais. J'ai un site Web, kylemast.com, où j'écris un peu différents écrits financiers. J'écris des lettres à mon fils qui ont des penchants financiers envers lui. Ensuite, je suis aussi sur Twitter, @financialkyle. Je n'en fais pas une tonne. Je suis actuellement en road trip avec ma famille. Je passe beaucoup de temps avec ma jeune famille en ce moment, alors ne vous attendez pas à recevoir toutes sortes de cadeaux de ma part comme vous le feriez avec Amanda sur le site Web.
Amandine :
Je suis une maman chien. J'ai plus de temps. C'est ça.
Mindy :
Ouais. Kyle a… deux quoi ? Petits jumeaux. Cela prendra donc beaucoup de temps. Très bien, cela conclut cet épisode du podcast BiggerPockets Money. Elle est la She Wolfe de Wall Street, Amanda Wolfe, et il est Kyle Mast. Je suis Mindy Jensen qui vous dit de vous attraper par le revers de la médaille.
Président 4:
Si vous avez apprécié l'épisode d'aujourd'hui, veuillez nous donner une critique cinq étoiles sur Spotify ou Apple. Et si vous recherchez encore plus de contenu financier, n'hésitez pas à visiter notre chaîne YouTube sur youtube.com/biggerpocketsmoney.
Mindy :
BiggerPockets Money a été créé par Mindy Jensen et Scott Trench, produit par Caitlin Bennett, édité par Exodus Media, rédaction par Nate Weintraub. Enfin, un grand merci à l'équipe de BiggerPockets pour avoir rendu ce spectacle possible.
Regardez le podcast ici
[Contenu intégré]
Aidez-nous à atteindre de nouveaux auditeurs sur iTunes en nous laissant une note et un avis ! Cela ne prend que 30 secondes. Merci! Nous apprécions vraiment cela!
Dans cet épisode, nous couvrons
- La manière exacte d'investir pour la retraite et quels comptes méritent le plus votre argent
- La porte dérobée Roth IRA expliqué et comment investir un montant MASSIF dans l'un des plus comptes de retraite fiscalement avantageux
- Que vous deviez rembourser une créance irrécouvrable AVANT de démarrer votre propre petite entreprise
- Investir dans des obligations et pourquoi cet investissement "sûr" pourrait ne pas valoir le profit perdu
- HSA (comptes d'épargne santé) et quand se faire rembourser les achats médicaux passés
- Payant uniquement contre commission conseillers financiers et pourquoi les deux sont radicalement différents
- Et So Beaucoup plus!
Liens de l'émission
Connectez-vous avec Amanda et Kyle :
Vous souhaitez en savoir plus sur les sponsors d'aujourd'hui ou devenir vous-même un partenaire BiggerPockets ? Faites nous savoir!
Remarque par BiggerPockets : Ce sont des opinions écrites par l'auteur et ne représentent pas nécessairement les opinions de BiggerPockets.
- Contenu propulsé par le référencement et distribution de relations publiques. Soyez amplifié aujourd'hui.
- Platoblockchain. Intelligence métaverse Web3. Connaissance Amplifiée. Accéder ici.
- La source: https://www.biggerpockets.com/blog/money-394
- :est
- ][p
- 1 millions de dollars
- $1000
- $UP
- 000
- 1
- 10
- 100
- 11
- 15 ans
- 20 ans
- 2023
- 9
- a
- Capable
- A Propos
- absolument
- accès
- accessible
- Compte
- hybrides
- accumulation
- Action
- actually
- Supplémentaire
- Ajusté
- Le réglage
- avancer
- Avantage
- avantages
- La publicité
- conseils
- du conseil
- conseiller
- conseillers
- Après
- à opposer à
- contrat
- devant
- Tous
- allocation
- seul
- aux côtés de
- déjà
- alternative
- toujours
- incroyable
- communauté incroyable
- Américaine
- montant
- ainsi que
- annuel
- Annuellement
- Une autre
- répondre
- réponses
- chacun.e
- de n'importe où
- appétit
- Apple
- apprécier
- SONT
- domaines
- Arizona
- autour
- article
- AS
- Outils
- At
- Réalisable
- précaution
- mandataire
- public
- auteur
- avenue
- moyen
- RETOUR
- détourné
- Mal
- Baseline
- En gros
- base
- panier
- BE
- car
- devenez
- devenir
- before
- Début
- derrière
- va
- CROYONS
- LES MEILLEURS
- Améliorée
- Big
- plus gros
- Projet de loi
- Billets
- Bit
- lien
- Obligations
- frontière
- acheté
- Pause
- pauses
- apporter
- Apporter
- Cassé
- courtage
- construire
- constructeur
- Développement
- Bouquet
- la performance des entreprises
- entreprises
- acheter
- Achat
- by
- Appelez-nous
- appelé
- Appels
- CAN
- Peut obtenir
- carte
- les soins
- porter
- maisons
- cas
- Argent liquide
- Attraper
- certaines
- Certifications
- Support et maintenance de Salesforce
- Change
- Développement
- charge
- accusé
- des charges
- pas cher
- enfant
- Enfants
- Selectionnez
- Noël
- classe
- clair
- clientèle
- CLIENTS
- Fermer
- recueillir
- Université
- COM
- comment
- confortable
- Venir
- commentaires
- commissions
- Commun
- Communautés
- COMP
- Société
- complet
- complètement
- compliqué
- Préoccupations
- Congrès
- conférences
- conservateur
- Considérer
- contenu
- contenu
- contexte
- contribuer
- contributions
- des bactéries
- Conversation
- Conversion
- convertir
- converti
- Freddi
- écriture de copie
- Prix
- Costs
- pourriez
- Couples
- cours
- Court Intérieur
- affaires judiciaires
- couverture
- couvert
- engendrent
- créée
- La création
- crédit
- carte de crédit
- Courant
- cycle
- Danse
- Date
- journée
- jours
- affaire
- Dette
- décider
- Décider
- décision
- déductible
- Réglage par défaut
- certainement, vraiment, définitivement
- définitive
- Demande
- dépendant
- Selon
- dépend
- DÉSERT
- mériter
- détail
- détails
- DID
- J'ai noté la
- différer
- différences
- différent
- différentes formes
- Indexation directe
- direction
- directement
- Invalidité
- discuter
- dividendes
- INSTITUTIONNELS
- Ne fait pas
- Chien
- faire
- Dollar
- dollars
- Ne pas
- portes
- down
- inconvénient
- Dramatiquement
- rêves
- déverser
- pendant
- chacun
- Plus tôt
- "Early Bird"
- gagner
- Revenus
- Mes Revenus
- plus facilement
- plus facile
- même
- édition
- efficace
- efficacement
- œufs
- non plus
- admissibles
- intégré
- encourager
- se termine
- engagé
- assez
- assez d'argent
- Entrepreneur
- les entrepreneurs
- Environment
- équité
- notamment
- essentiellement
- biens
- ETF
- Pourtant, la
- JAMAIS
- Chaque
- tout le monde
- peut
- exactement
- exemple
- excité
- exécuter
- Exode
- attendre
- attend
- dépenses
- cher
- d'experience
- expert
- nous a permis de concevoir
- de santé
- supplémentaire
- famille
- ventilateur
- RAPIDE
- Favori
- frais
- Frais
- few
- Figure
- Déposez votre dernière attestation
- déposer les taxes
- remplir
- finance
- la traduction de documents financiers
- Indépendance financière
- Littératie financière
- planification financière
- financièrement
- financement
- Trouvez
- fin
- Incendie
- Ferme
- Prénom
- première fois
- Flexibilité
- Retournement
- Écoulement
- Focus
- concentré
- se concentre
- Pour
- avant toute chose
- toujours
- document
- Gratuit
- spirituelle
- Ami
- amis
- De
- plein
- amusement
- fund
- fonds
- plus
- avenir
- Geek
- Général
- générer
- obtenez
- obtention
- Donner
- donne
- Don
- Go
- objectif
- Objectifs
- Goes
- aller
- Bien
- Bon argent
- Gouvernement
- graphique
- gris
- l'
- brut
- Réservation de groupe
- Groupes
- Croître
- Pousse
- Croissance
- guarantir
- l'orientation
- entaille
- Half
- arriver
- arrivé
- Dur
- travail acharné
- récolte
- Vous avez
- ayant
- front
- Santé
- la médecine
- entendre
- entendu
- fortement
- vous aider
- utile
- aide
- ici
- caché
- Haute
- Haut rendement
- louer
- Frappé
- frappe
- Avec optimisme
- hébergement
- HEURES
- Villa
- ou
- Comment
- How To
- Cependant
- HTTPS
- majeur
- Blesser
- i
- MAUVAIS
- idée
- et idées cadeaux
- Mettre en oeuvre
- implications
- améliorer
- in
- incité
- incident
- comprendre
- Y compris
- passif
- Améliore
- croissant
- ACTIVITÉS DE PLEIN AIR
- indice
- individuel
- Individuellement
- individus
- industrie
- inflation
- influencer
- d'information
- D'information
- initiale
- plutôt ;
- Assurance
- intérêt
- TAUX D'INTÉRÊT
- Taux d'intérêt
- intéressé
- intéressant
- introduire
- Investir
- investi
- sueñortiendo
- un investissement
- Investissements
- investor
- nous invitons les riders XCO et DH à rouler sur nos pistes haute performance, et leurs supporters à profiter du spectacle. Pour le XNUMXe anniversaire, nous visons GRAND ! Vous allez vouloir être là ! Nous accueillerons la légendaire traversée de l'étant avec de la musique en direct ! Nous aurons également des divertissements pour les jeunes et les jeunes de cœur pendant l'après-midi. Vous ne voudrez pas manquer ça !
- iPhone
- IRA
- IRS
- aide
- vous aider à faire face aux problèmes qui vous perturbent
- IT
- articles
- Emploi
- joindre
- Joint
- chemin
- jpg
- saut
- juste un
- XNUMX éléments à
- en gardant
- Enfant
- enfants
- Tuer
- Genre
- Savoir
- Transport routier
- Nom de famille
- Nouveautés
- lancer
- lancement
- Les avocats.
- APPRENTISSAGE
- apprentissage
- Laisser
- départ
- Laissé pour compte
- Légal
- prêt
- Niveau
- niveaux
- en tirant parti
- LG
- VIE
- comme
- LIMIT
- Gamme
- Gauche
- Liste
- Listé
- alphabétisation
- peu
- le travail
- Prêts
- locales
- Location
- Longtemps
- long-term
- plus long
- Style
- recherchez-
- LOOKS
- perdre
- Lot
- love
- Faible
- LES PLANTES
- a prendre une
- gagnez de l'argent
- FAIT DU
- Fabrication
- gérés
- manager
- Gestionnaires
- manière
- de nombreuses
- Marché
- Stratégie
- massif
- Match
- Matière
- max
- maximales
- veux dire
- entre-temps
- Médias
- médical
- Découvrez
- réunion
- membre
- Michael
- Milieu
- pourrait
- million
- Million de dollars
- l'esprit
- minutes
- miroir
- erreur
- modifié
- maman
- moment
- Des moments
- de l'argent
- Mois
- mensuel
- mois
- PLUS
- Hypothéquer
- (en fait, presque toutes)
- Bougez
- en mouvement
- plusieurs
- mutuel
- fonds communs de placement
- prénom
- Nature
- nécessairement
- Besoin
- Besoins
- Ni
- Nest
- réseau et
- Nouveauté
- nouvel investissement
- nuit
- Ordinaire
- normalement
- Notes
- a eu lieu
- of
- code
- présenté
- souvent
- Bien
- Vieux
- on
- ONE
- en cours
- ouvert
- Opérations
- Opinion
- Avis
- Opportunités
- opposé
- optimaux
- Optimiser
- Option
- de commander
- Oregon
- Autre
- au contrôle
- Extériorisation
- global
- vue d'ensemble
- propre
- propriétaire
- Possède
- page
- payé
- partie
- particulier
- les parties
- les partenaires
- les pièces
- passé
- Payer
- payant
- Personnes
- pour cent
- pourcentage
- parfaite
- effectuer
- performant
- personne
- personnel
- Personal Finance
- Personnellement
- phénoménal
- en particulier pendant la préparation
- PHOTOS
- pièce
- Place
- plan
- et la planification de votre patrimoine
- plans
- Platon
- Intelligence des données Platon
- PlatonDonnées
- Jouez
- joueur
- veuillez cliquer
- les poches
- Podcast
- Point
- des notes bonus
- portefeuille
- position
- possibilité
- possible
- solide
- la parfaite pression
- assez
- prix
- contextualisée
- Prioriser
- pro rata
- Probablement
- Problème
- d'ouvrabilité
- processus
- Produit
- Produits
- professionels
- rentable
- propriété
- protégé
- fournir
- disposition
- but
- Push
- repousser
- mettre
- Putting
- qualifié
- question
- fréquemment posées
- Rapide
- vite.
- soulève
- Tarif
- Tarifs
- plutôt
- clients
- nous joindre
- Lire
- solutions
- réal
- biens immobiliers
- valeur réelle
- réaliser
- raison
- raisonnable
- recettes
- recevoir
- récemment
- reconnaître
- recommander
- récurrent
- Rouge
- en ce qui concerne
- régulièrement
- rappeler
- représentent
- un article
- Resources
- retraite
- planification de la retraite
- retourner
- de revenus
- Avis
- récompensé
- Débarrasser
- Analyse
- appétit pour le risque
- routières
- Roulent
- Roth IRA
- grossièrement
- Round
- Itinéraire
- Règle
- Courir
- S & P
- S & P 500
- des
- Paradis
- Saïd
- même
- Épargnez
- économie
- Épargnes
- compte d'épargne
- dit
- calendrier
- L'école
- Deuxièmement
- secondes
- sécurisé
- sécurité
- voir
- Chercher
- semble
- clignotant
- Disponible
- sens
- séparé
- grave
- service
- Services
- set
- régler
- Établi
- sept
- plusieurs
- Partager
- commun
- partage
- Tirer
- assistance technique à court terme
- devrait
- montrer
- signature
- similaires
- étapes
- simplement
- depuis
- unique
- Séance
- situation
- SIX
- Six mois
- sleep
- Lentement
- petit
- les petites entreprises
- faibles
- smart
- So
- Réseaux sociaux
- réseaux sociaux
- sociaux
- vendu
- quelques
- Quelqu'un
- quelque chose
- quelque part
- sont
- Son
- parler
- groupe de neurones
- spécifiquement
- Dépenses
- Sponsorisé
- Commanditaires
- Spot
- Spotify
- propagation
- Étape
- Commencer
- j'ai commencé
- Commencez
- départs
- Région
- Déclaration
- déclarations
- rester
- étapes
- bâton
- Encore
- stock
- marché boursier
- Actions
- Histoire
- les stratégies
- rue
- force
- STRONG
- structure
- Étudiant
- Ces
- réussir
- soudain
- poursuivre en justice
- RÉSUMÉ
- Super
- supposé
- durable
- sucré
- table
- TAG
- Prenez
- prend
- prise
- discutons-en
- parlant
- impôt
- déclaration d'impôt
- Taxes
- équipe
- raconte
- conditions
- qui
- La
- El futuro
- L'État
- le monde
- leur
- Les
- Là.
- Ces
- chose
- des choses
- En pensant
- cette année
- pensée
- milliers
- trois
- Avec
- fiable
- fois
- timing
- pointe
- conseils
- à
- aujourd'hui
- aujourd'hui
- ensemble
- tolérance
- Ton
- trop
- outil
- les outils
- sujet
- Total
- vers
- traditionnel
- traditionnellement
- Formation
- transaction
- Transactions
- Transcription
- transférer
- transition
- Voyage
- Arbres
- voyage
- Tripler
- difficulté
- Twice
- Jumeaux
- types
- typiquement
- sous
- compréhensible
- inculte
- licorne
- vers le haut
- us
- utilisé
- d'habitude
- Plus-value
- Valeurs
- Versus
- via
- Vidéo
- Vidéos
- Visiter
- vs
- attendez
- Wall
- Wall Street
- voulu
- guerre
- Déchets
- Montres
- Façon..
- façons
- Richesse
- Météo
- Site Web
- semaine
- bienvenu
- WELL
- Quoi
- Qu’est ce qu'
- que
- qui
- tout en
- WHO
- quiconque
- sera
- prêt
- comprenant
- dans les
- sans
- Loup
- Word
- activités principales
- travaillé
- de travail
- world
- vaut
- pourra
- envelopper
- écrire
- code écrit
- faux
- an
- années
- Rendement
- jeune
- Votre
- vous-même
- Youtube
- zéphyrnet
- zéro