Les fintechs latino-américaines se préparent pour 2024 avec un élan accru, rebondissant après une année marquée par une augmentation des impayés et une approche plus prudente en raison des contraintes de capitaux. Les dirigeants s’attendent à une plus grande intégration du marché financier, en particulier à mesure que l’Open Finance progresse dans plusieurs de ses principales économies, et à un environnement macroéconomique plus favorable résultant de la baisse des taux et de l’inflation.
Les néobanques du Brésil et d’Amérique latine se préparent à une année plus favorable par rapport à 2023, signalée par des taux d’intérêt élevés et des emprunteurs qui peinent à rembourser leurs prêts dans un environnement de forte inflation. La plupart des prêteurs numériques ont freiné leurs prêts au cours de l’année, car ils ont évalué les impacts sur le portefeuille de l’augmentation des taux de délinquance.
Néanmoins, certains des pires scénarios ne se sont pas produits pour les plus grandes fintechs de la région, et beaucoup s’attendent à un environnement économique un peu plus favorable pour 2024.
"L'année prochaine, nous aurons probablement de meilleurs taux d'intérêt, une meilleure inflation, une moindre délinquance et une dilution des coûts plus pratique en raison de la taille croissante", a déclaré João Vitor Menin, PDG de la néobanque brésilienne Inter, cotée au Nasdaq, dans une interview à Fintech Nexus. « Nous devrions avoir des vents favorables plus forts que des vents contraires au cours des deux ou trois prochaines années. »
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Les prêteurs numériques ont réussi à générer des résultats positifs résultats cette année, des sociétés telles que Nubank, Mercado Pago, PicPay et Inter elle-même ont toutes corrigé leurs pertes et augmenté leurs bénéfices grâce à un contrôle strict des coûts. Tout cela tout en continuant, dans la plupart des cas, à recruter des millions de clients.
"Tout le monde a réalisé que les néobanques sont là pour rester", a déclaré Menin de l'Inter. L'entreprise a récemment rapporté plus de 30 millions de clients au Brésil et 30 millions de dollars de bénéfice net au troisième trimestre. « Au début, les néobanques étaient douées pour lancer des produits et intégrer des clients », a-t-il déclaré. « Mais la question était : peuvent-ils être rentables ? Ont-ils un modèle économique durable ? Cette année, nous l’avons prouvé.
En 2024, les fintechs se concentrent désormais sur la vente incitative et la vente croisée, dans le but de maximiser les revenus de chaque client actif. « 2024 consiste davantage à récolter les fruits plutôt qu’à planter les graines », a déclaré Menin.
Les prêteurs numériques, comme Nubank, la plus grande banque numérique d'Amérique latine avec 90 millions de clients, améliorent lentement leur revenu moyen par client (ARPAC). "Nous nous rapprochons de ce que nous pensons être notre pleine capacité, et nous restons convaincus qu'il existe encore un potentiel de croissance inexploité ici", a déclaré Guilherme Lago, directeur financier de Nubank.
Crédit fintech Amérique Latine
Experts Fintech anticiper que les entreprises latino-américaines s’aventureront de plus en plus dans le segment des prêts à mesure que les capitaux deviennent progressivement plus disponibles. Le marché des prêts de la région a jusqu’à présent vu les fintech rester à la périphérie.
Dans le cadre d’une évolution plus large vers la monétisation, de nombreuses entreprises ont récemment fait leurs premiers pas dans ce segment, longtemps dominé par une poignée de grandes banques financières.
"Il existe de nombreuses opportunités de croissance réprimées sur le marché", a déclaré dans une interview Sandro Reiss, qui dirige l'Association brésilienne pour le crédit numérique. "À mesure que les capitaux deviennent plus disponibles, il y aura une opportunité dans le segment des prêts garantis tout en prenant le relais sur les prêts non garantis."
Les Fintechs qui se sont lancées dans le crédit l’ont fait par le biais de prêts par carte de crédit et de prêts personnels. Les deux comportent des risques importants, d’autant plus que les fintechs ont tendance à prêter à des particuliers sans antécédents de crédit ou de revenus solides.
En 2024, les experts du secteur anticipent une évolution vers une plus grande diversification des prêts, à mesure que les fintechs s’aventurent dans le domaine des « prêts garantis à taux réduit ». Ces prêts impliquent des garanties telles que des salaires, des créances, des investissements financiers ou des actifs numériques. Selon Reiss, ce segment présente une opportunité intéressante pour les fintechs d'étendre le crédit tout en minimisant les risques par rapport aux prêts non garantis.
"Cela apporterait un équilibre entre croissance et risque, ce que les banques font depuis longtemps, et que les fintechs ne pouvaient pas faire parce qu'elles étaient jusqu'à présent monoliner", a-t-il déclaré.
Finance ouverte et Pix
Des opportunités pour les sociétés de technologie financière d’accroître leur part sur le marché des prêts se présentent à mesure que la région progresse dans la réglementation de l’Open Finance.
Du Chili FinTech La loi est entrée en vigueur en 2023, établissant un cadre formel pour le partage d’informations financières entre les fintechs et les banques. L’objectif est de réduire les coûts et d’améliorer les offres de crédit. La Colombie progresserait vers un cadre similaire, tandis que le secteur fintech mexicain est en train de progresser. anticipant des cycles secondaires de régulation pour mettre le système en mouvement.
Le Brésil est de loin l’écosystème le plus avancé en matière de réglementation, où l’Open Finance est déjà pleinement mis en œuvre. Les experts voient un énorme potentiel pour les prêts fintech. "Si les clients le permettent, il existe une mine géante de données disponibles pour la souscription", a déclaré Reiss.
Son succès n’a cependant pas égalé celui de Pix, le système de paiement instantané introduit par la banque centrale il y a quelques années et désormais adopté par la quasi-totalité de la population adulte du pays. Plusieurs fonctionnalités sont attendues pour 2024, dont le prélèvement automatique, crucial pour les charges récurrentes et ouvrant de nouvelles possibilités pour Pix.
Clovis Miiller Jr, PDG de Nordmoney, s'attend à une tendance à la rationalisation des opérations sur les marchés de change et transfrontaliers. Dans le passé, la banque centrale a lancé l’idée d’internationaliser Pix, même si les progrès n’ont pas encore été aussi importants.
Pour Bruno Diniz, conseiller en technologie financière au Brésil, l'importance des services basés sur la blockchain va croître au Brésil, d'autant plus que la banque centrale lancera sa propre monnaie numérique de banque centrale en 2024, ou CDBC, connue sous le nom de « Drex ».
"Les grandes banques et les fintechs s'efforceront de migrer les produits financiers traditionnels vers cette nouvelle infrastructure tokenisée", a-t-il déclaré à Fintech Nexus. "Pix continuera également à croître et à devenir davantage connecté à l'Open Finance."
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