Avoin pankkitoiminta ei ole uusi käsite. Yli kymmenen vuotta sitten Yodleen kaltaiset yritykset sallivat 30 miljoonan käyttäjänsä muodostaa yhteyden verkkopankkiin. Mutta se on varmasti tullut aikuiseksi viimeisten kahden tai kolmen vuoden aikana, kun kuluttajat vaativat enemmän ja parempaa pääsyä taloudellisiin tietoihinsa.
Seuraava vieraamme Fintech One-on-One-podcastissa on Justin Jackson, tuotehallinnan johtaja osoitteessa Fiserv. Fiserv on rahoituspalveluyritysten teknologiaratkaisujen johtaja ja Justin avoimen pankkitoiminnan asiantuntija. Tässä valaisevassa keskustelussa hän vie meidät läpi avoimen pankkimaiseman ja sen, miten pankit ja luotto -osuuskunnat sekä fintechit käyttävät avointa pankkitoimintaa tänään.
Tässä podcastissa opit:
- Kuinka Justin määrittelee avoimen pankkitoiminnan ja miten he näkevät sen Fiservissä.
- Kuinka avoin pankkitoiminta häiritsee rahoituspalveluja tänään.
- Miksi pankit muuttivat näkemyksiään avoimesta pankkitoiminnasta.
- Kuinka avoimet pankkitoiminnot auttavat henkilöllisyyden todentamisessa.
- Missä avoin pankkitoiminta voi auttaa lainanantajia.
- Mitä Justin näkee pankeilta ja luotto -osuuskunnilta tietojen jakamisen suhteen.
- Kuinka avoimet sovellusliittymät vaikuttavat tulevaisuuteen.
- Milloin pankkien ja luotto -osuuskuntien pitäisi etsiä yhteistyötä fintechien kanssa.
- Miten avoin pankkitoiminta auttaa vastaamaan kuluttajien muuttuviin odotuksiin.
- Avoimen pankkitoiminnan rooli pankkitoiminnan tulevaisuudessa.
Voit tilata Fintech One on One Podcast -palvelun kautta Apple Podcastit or Spotify. Voit kuunnella tämän podcast -jakson suoraan yläpuolella olevasta soittimesta Lataa MP3-tiedosto täältä.
Lataa PDF transkriptiosta tai lue se alta
Tervetuloa Fintech One-on-One Podcastiin, jakso nro 317. Tämä on isäntäsi, Peter Renton, LendIt Fintechin puheenjohtaja ja perustaja.
(Musiikki)
Peter Renton: Tänään näyttelyssä olen iloinen voidessani toivottaa Justin Jacksonin tervetulleeksi, hän on Fiservin tuotehallinnan johtaja. Useimmat teistä tuntevat Fiservin, olen varma, että he ovat yksi rahoituspalvelujen johtavista teknologian tarjoajista. Halusin saada Justinin tänään puhumaan avoimesta pankkitoiminnasta, koska se on jotain, mitä emme todellakaan ole käsitelleet paljon täällä näyttelyssä, ja halusin mennä syvälle jonkun kanssa, joka tuntee tilan hyvin, joten teemme niin.
Puhumme siitä, kuinka avoin pankkitoiminta todella häiritsee rahoituspalveluja juuri nyt, mitä mahdollisuuksia se tarjoaa sekä fintechille että pankeille ja luotto -osuuskunnille, puhumme lainausalueesta, puhumme henkilöllisyyden todentamisesta, puhumme avoimista sovellusliittymistä, fintech-pankkikumppanuudet ja paljon muuta. Se oli mielenkiintoinen haastattelu, toivottavasti pidät esityksestä.
Tervetuloa podcastiin, Justin!
Justin Jackson: Kiitos, Peter, miten voit?
Peter: Voin loistavasti, entä sinä?
Justin: Olen hyvin, kiitos,
Peter: Okei. Aloitetaan vaikka antamalla kuuntelijoille vain vähän taustaa itsestäsi. Tiedän, että olet ollut Fiservissä jonkin aikaa, miksi et kerro meille hieman historiastasi siellä ja siitä, mitä olet tehnyt.
Justin: Kaksi vuosikymmentä eteenpäin olen itse asiassa ollut Fiservissä melko pitkään, ja minulla oli melko monipuolinen ura täällä alkaen operaatioista ja siirtymällä tuotehallintaan. Nykyään johdan Data Aggregation -liiketoimintaamme, joten meillä on tietojen kokoamisalusta, jota kutsumme AllDataksi, ja käytämme tätä alustaa toteuttamaan monia erilaisia käyttötapoja, jotka liittyvät tilin vahvistamiseen, henkilöllisyyden todentamiseen, tapahtuma -analyysiin, taloudelliseen hyvinvointiin. se käyttää tietojen yhdistämistä, me teemme sen. Kaikki tämä todella kääntyy johtamani liiketoiminnan alle. Olen ensisijaisesti vastuussa tuotehallintatiimistämme, mutta myös katkoviivalla joidenkin markkinointikumppaneidemme, myyntikumppaneidemme, toimituksen ja toimintojen kanssa olen todella käsissäni kaikessa tiedonkeruuseen liittyvässä Fiservissä.
Peter: Okei. Joten sitten mennään suoraan asiaan. Puhumme avoimesta pankkitoiminnasta, kuten sanoin johdannossa, ja ehkä voimme aloittaa siitä, miten määrittelet avoimen pankkitoiminnan ja miten Fiserv todella ajattelee siitä.
Justin: Miten määritän avoimen pankkitoiminnan? Mielestäni avoin pankkitoiminta on todellakin kuluttajan kyky saada tietoja tileistään, liiketoimistaan ja taloudellisesta identiteetistään riippumatta siitä, missä tiedot sijaitsevat, se on tavallisesti rahoituslaitos, se on osa niiden ydinpankki- tai verkkopankkijärjestelmää, joka voi käyttää sitä ja käyttää sitä kuluttajan haluamalla tavalla riippumatta siitä, onko kyseinen FI, toinen FI tai jopa fintech -palveluntarjoaja viime kädessä mitä ajattelen avoimena pankkitoimintana.
Miten näemme sen täällä Fiservissä? Joten ajattelemme avointa pankkitoimintaa, näemme sen todella kaikkien mahdollisuutena voittaa, se on eräänlainen uusi kehitys pankkitoiminnassa noin kymmenen viime vuoden aikana, se on kasvanut ja tulossa yhä enemmän normiksi. Olemme nähneet paljon kehitystä maailmanlaajuisesti avoimen pankkitoiminnan ympärillä, mutta tapa, jolla näemme sen, näemme sen mahdollisuutena. Näemme sen fintech -yrityksille, koska he voivat hyödyntää näitä tietoja ja ominaisuuksia rahoituslaitoksilta, jotta keskinäinen asiakas voi saada parhaan mahdollisen kokemuksen tai päästä käsiksi uuteen, uuteen tuotteeseen, jota he eivät ole ennen nähneet. Näemme sen rahoituslaitoksen mahdollisuutena, koska ne voivat nyt tehdä yhteistyötä fintechien kanssa ja tuoda markkinoille uusia ideoita ilman, että heidän tarvitsee välttämättä rakentaa kaikkea alusta.
Peter: Oikea.
Justin: Ja sitten näemme sen mahdollisuutena ennen kaikkea ja ennen kaikkea kuluttajalle, joka voi saada haluamansa tuotteet ja tarvitsemansa tuotteet riippumatta siitä, minkä rahoituslaitoksen kanssa he olisivat päättäneet tehdä liiketoimintaa tietoja heistä ja heidän tileistään ja tapahtumista näillä tileillä monissa eri tulopaikoissa rahoitusekosysteemiin.
Peter: Aivan, oikein, okei. Joten syvennymme siihen, haluan saada näkemyksesi siitä, kuinka avoin pankkitoiminta todella kiihdyttää tätä näkemäämme häiriötä. Tarkoitan, sinulla on loistava näköalapaikka Fiservissä, haluaisimme nähdä, miten se häiritsee rahoituspalveluja nyt, aloitetaan siitä.
Justin: Se tekee pari asiaa. Luulen, että se antaa fintech -yrityksille, jotka eivät ole rahastoituja rahoituslaitoksia, todella keksiä uusia ideoita ja uusia tapoja tehdä asioita ja testata niitä markkinoilla kuluttajien kanssa. Heidän ei välttämättä tarvitse mennä pankkiin tai luotto -osuuskuntaan, vaan he voivat ostaa sisään sanoakseen, että haluamme tuoda tuotteen asiakkaan tai jäsenesi eteen. Sen sijaan sinulla on nyt mahdollisuus yrittäjien ja insinöörien kanssa keksiä ideoita ja rakentaa ideoita ja todella tuoda ne markkinoille ja osoittaa, että kuluttajasegmentti on olemassa, tietylle tuotteelle on ostajayleisöä ilman melko suuria investointeja sitä on ehkä vaadittu aikaisemmin monissa tapauksissa.
Se luo myös mahdollisuuden rahoituslaitoksille lähes käyttää tätä yrittäjäympäristöä eräänlaisena kolmannen osapuolen T & K -järjestelmänä. Voin melkein ajatella kaikkia siellä olevia fintech -tekniikoita, kaikkia ideoita, joita he keksivät, ja asioita, joita he haluavat tehdä markkinoilla ja jotka tulevat rahoituslaitoksille ja sanovat, että haluaisimme tehdä tämän ja FI voi sanoa, että kyllä, voimme auttaa sinua siinä, voimme tehdä pienen siemeninvestoinnin tai antaa sinulle pääsyn joihinkin henkilöihimme jonkin aikaa tehdäksemme jotain tällaista tai voisimme puhua joillekin asiakkaillemme siitä, että he pilotoivat jotain kanssasi.
Se antaa toimielimille mahdollisuuden jakaa resurssejaan melkein ja tehdä enemmän panoksia kuin aikaisemmin ovat saaneet, käyttää enemmän ominaisuuksia, enemmän toimintoja, uusia uusia ideoita ja nähdä, toimivatko ne ilman lähes yhtä suurta riskiä kuten heillä on ollut aiemmin. Näen sen yhtenä häiritsevimmistä positiivisista muutoksista, joita avoimesta pankkitoiminnasta tulee, kuten näette sen toteutuvan, sekä täällä Yhdysvalloissa että sitten myös ympäri maailmaa.
Peter: Aivan, kyllä. Se on todella mielenkiintoista, koska näen… - ilmeisesti Yhdistynyt kuningaskunta oli yksi ensimmäisistä, joka valtuutti sen lainsäädännöllisesti ja ne velvoittivat kaikki pankit jakamaan tietoja, ja tiedätte, että se alkoi melko hitaasti ja kivisesti, mutta se on Mielenkiintoista, että tässä maassa ei ole lainsäädäntöä, mutta minusta näyttää siltä, että seuraan Yhdistyneen kuningaskunnan ja Euroopan pankkitoiminnan kehitystä melko tarkasti ja minusta tuntuu siltä, että yhdestä asiasta, jonka sanot täällä, näyttää olevan enemmän toimintaa Tämä tapahtuu ilman hallituksen lainsäädäntöä, koska… tarkoitan, oletan, että kuten sitä ajavat kuluttajat. Luuletko, että pankit ovat melko avoimia sille kokonaisuutena täällä?
Justin: Olemme nähneet asenteiden muutoksen, rehellisesti, viime vuosina. Jos kysytte minulta täsmälleen saman kysymyksen kolme, neljä, viisi vuotta sitten, miltä pankit suhtautuvat tähän, miltä luottoliitot tuntevat, ovatko ne avoimia ajatukselle avoimesta pankkitoiminnasta, olisin sanonut melkein yleisesti, ei. (Peter nauraa) He näkevät sen asiakassuhteenaan, tietonaan, he haluavat rakentaa seinän sen ympärille, pitää muut poissa, he näkevät fintechit suurelta osin kilpailijoina.
Nykyään tässä lausunnossa on tapahtunut eräänlainen otsikon muutos, koska monet toimielimet eivät katso maailmaa tällä tavalla tällä hetkellä. Monet laitokset pitävät avointa pankkitoimintaa heille nyt mahdollisuutena. Nyt haastan yhden esittämäsi väitteen, jossa sanoit, ettei ole lainsäädäntöä. Siellä on yksi pieni lainsäädäntö, se ilmenee kummallisesti markkinoilla, ja se on osa Durbania, luulen, että se oli Durban ... se oli Dodd-Frank § 1033, tiedän osion, en muista tarkkaa lakia osiosta 1033 sanotaan, että pankit ja luotto -osuuskunnat ovat velvollisia asettamaan kuluttajaa ja hänen tiliään koskevat tiedot käytettäviksi.
Se on kirjoitettu hyvin epämääräisesti, se ei kerro mitä saavutettavuus todella tarkoittaa. Onko sen oltava sähköisesti saatavilla vai voisimmeko tarjota sen paperilla, se ei tarkoita, että se on annettava kyseisen kuluttajan edustajan saataville, kuten fintech on tulossa aktivoimaan palvelu verrattuna kuluttajiin itse. Joten laki ei ole kovin selkeä, CFPB pyysi kommenttia aiemmin tänä vuonna, jolloin he pyysivät kommentteja pankeilta, luotto -osuuskunnilta, Fiservin kaltaisilta palveluntarjoajilta, fintechiltä, kaikilta, jotka ovat mukana tässä ekosysteemissä, kuinka voimme aloittaa ajatella tämän säännön täytäntöönpanoa.
Ja siellä oli paljon kommentteja, mutta luulen, että tämä sääntö, se, että siellä on lainsäädäntö, joka sanoo, hei, jos olet pankki, jos olet luotto -osuuskunta, sinulla on vastuu varmistaa, että tiedot ovat kuluttajien saatavilla, jotta he voivat käyttää niitä haluamallaan tavalla, on tavallaan työntänyt tähän suuntaan, mutta olet myös nähnyt näiden laitosten yritysten omistajien alkavan pitää tätä enemmän tilaisuus mielestäni joistakin syistä, joista puhuimme aiemmin.
Peter: Aivan, oikein, okei. Kiitos tuosta selvennyksestä. Haluan puhua henkilöllisyyden todentamisesta, koska tämä on todella iso pala. Tuntuu siltä, että se on avainasemassa koko pankkitoiminnassa etenkin kuluttajan näkökulmasta, koska sinun on kyettävä tunnistamaan, kuka sitä käyttää. Kaikki tietävät tiedot, jotka ovat myynnissä pimeässä verkossa, mutta… Tiedän, että tiedät paljon tästä aiheesta, joten puhu avoimen pankkitoiminnan mahdollisuuksista… ominaisuudet todella auttavat henkilöllisyyden todentamisessa tänään.
Justin: Tarkoitan, se on loistava kysymys, etenkin COVIDin aikana. Kyky tehdä digitaalinen henkilöllisyyden todentaminen on kriittisen tärkeää tänään, eikä sitä pyydetä ketään tulemaan sivukonttoriin, jolla on sosiaaliturvakortti ja ajokortti tilin avaamiseksi, jotta hän voi saavuttaa asiakkaansa vaatimukset rahoituslaitoksena. Vaikka et ole säännelty FI, pystyt todistamaan, että joku on se, mitä he sanovat olevansa, että ainoat tilit, jotka he sanovat omistavansa, ovat kriittisen tärkeitä tänään.
Miten avoin pankki auttaa tässä? Pari tapaa. Tiedämme siis, että rahoituslaitoksilla on lakisääteinen vaatimus henkilöllisyyden todentamisesta, jotta he tosiasiallisesti takaavat puolestasi. Jos olet avannut tilin tietyssä laitoksessa, olet todistanut olevasi sellainen kuin sanot olevasi. Ja nyt saman asiakkaan ulkopuolisena palveluntarjoajana voin tietyssä määrin luottaa kyseisen pankin tai luotto -osuuskunnan prosesseihin, joita he ovat käyttäneet henkilöllisyytensä tarkistamiseen. Minulla on pääsy avoimen pankkitoiminnan kautta tilin omistajan nimeen, hänen osoitteeseensa, syntymäaikaansa tai jos voin ainakin antaa nämä tiedot ja kysyä laitokselta, sopivatko ne yhteen, onko tämä sopusoinnussa sen kanssa, mitä sinulla on tässä asiakassuhteessa.
Kun voin tehdä sen avoimen pankkimekanismin avulla, voin kolmannen osapuolen palveluntarjoajana sanoa: okei, tämä asiakas, tiedän, että he ovat sitä, mitä he sanovat olevansa. Ja kun keräät näissä laitoksissa olemassa olevia turvavalvontatoimenpiteitä, kuten laitteen validointia ja IP-maantieteellistä sijaintia ja maantieteellistä suojaamista sekä petosten seurantaa, joita he tekevät varmistaakseen, että asiakkaalla on pääsy vain tilille, jos Jos vastaat itse asiassa malleja, joita odotamme kyseiseltä suhteelta, alat huomata, että voit luottaa tiettyyn toimielimeen, joka auttaa sinua vahvistamaan henkilöllisyytesi uutena palveluntarjoajana yksinkertaisen fyysisen vuorovaikutuksen lisäksi.
Siinä on myös kolmiomittausnäkökulma. Jos voin kolmikantaa rahoituslaitoksen tietoja, mutta voin myös lisätä tietoja luottotiedoista tai voin lisätä tietoja asiakkaan omasta käyttäytymisestä aiemmin havaitsemieni järjestelmien tai muiden palveluntarjoajien kanssa, Voin alkaa kerätä yhteen useita erillisiä tietoelementtejä ja yhdistää kuvan ja sanoa, että minulla on johdonmukaisuus useiden tietojoukkojen välillä, yhdenmukaisuus useiden käyttöliittymien välillä. Pettäjän on paljon vaikeampaa vaarantaa koko joukko ympäröiviä palveluja ja palveluntarjoajia jonkun elämässä.
He saattavat saada pääsyn pimeään verkkoon ja tietää syntymäaikasi ja sosiaaliturvatunnuksesi, mutta jos heillä ei ole sinusta tietoja, jotka eivät ole sidottuja niihin, heillä ei ole tietoja kiinteistörekisteristä. esimerkiksi tietoja aiemmista osoitteista tai vastaavasta, näiden tietolähteiden kolmiomittaaminen antaa lopulta paljon tehokkaamman tavan sanoa, että olen varma tämän henkilön henkilöllisyydestä. Avoin pankkitoiminta lisää vielä yhden tietolähteen, jota voimme käyttää näissä kolmiomittauksissa.
Peter: Joten entä itse lainaaminen, puhutaanpa hetki lainaamisesta. Miten avoin pankkitoiminta auttaa lainanantajia?
Justin: Luulen, että on monia paikkoja, joissa avoin pankkitoiminta voi auttaa lainanantajia. Puhuimme siis henkilöllisyyden todentamisesta, ja tiesimme, että henkilö, jolle maksat lainaa, on itse asiassa se, jonka he sanovat olevansa. Tämä ajatus riskien vähentämisestä on hyvä ajateltaessa varhaista hakijaprosessia ja varhaista käyttöönottoprosessia, mutta palvelemalla sitten käyttäjää, kun olet päättänyt antaa lainan, kun olet tuonut heidät tavallaan yrityksesi, jotkut asiat, joita avoin pankkitoiminta voi antaa sinun tehdä paremman lainanottokokemuksen aikaansaamiseksi.
Esimerkiksi takaisinmaksukokemuksen automatisointi. Voit käyttää avoimen pankkitoiminnan työkaluja esimerkiksi sanoakseni, okei, annan sinulle lainan, se on määräaikainen laina, minulla on tietty takaisinmaksuaika, tietty maksumäärä, olisitko sinä lainanottaja , kuten automaattisen takaisinmaksusuunnitelman luominen juuri nyt kertomalla minulle pankkisi ja antamalla minulle pääsyn tilillesi, jos näin on, otan kyseisen takaisinmaksusuunnitelman käyttöön. Avoin pankkitoiminta voi todellakin antaa sinun lainanantajana mennä sisään ja noutaa tilin tunnistetiedot, nostaa maksutiedot, määrittää automaattisen tapahtuman kysymättä käyttäjältä, mikä on tilisi numero, mikä on reititysnumerosi, jotta voin käsitellä nämä liiketoimia.
Käyttäjäkokemuksen näkökulmasta, jos haen lainaa lainaajana, voin asettaa kaiken tämän kerralla heti alussa ja tietää, että kaikki on olemassa ja se toimii vain ilman, että tarkistuskirja, jota en tiedä missä se on, monet tilit eivät anna sitä enää juuri nyt, koska voin jäljittää ne tiedot, joita minulla ei yleensä tarvitse olla, ja parantaa käyttökokemusta avoimen käytön avulla pankkityökalut ovat mitä he haluavat.
Yksi asia, jonka olemme nähneet erään kumppanimme tekevän äskettäin, on itse asiassa käyttänyt avoimia pankkityökaluja, jotta kuluttajat, kuluttajat, joilla ei ole koskaan ollut lainaa aiemmin, mutta ehkä heillä on pankkitili, sinulla oli pankkitili viisi, kuusi, seitsemän vuotta, katsot heidän tapahtumahistoriaansa. Voit tarkastella talletusten malleja, mistä nämä talletukset tulevat, milloin ne tulevat, mikä on näiden talletusten vaihtelun taso. Voit käyttää sitä syöttääksesi riskipäätöksiä ja vakuutuspäätöksiä, ja itse asiassa sen avulla voit lainanantajana tarjota rahoitusvälineitä, kuten lainoja, jotka olisivat nyt muuten voineet olla kuluttajien käytettävissä, joten avaat taloudelliset mahdollisuudet mikä on toinen asia, jonka näemme monien kumppaneidemme pyrkivän tekemään.
Miten voin saada laajemman pääsyn aikaisemmin saatavilla oleviin rahoitusvälineisiin ja tiedän, että voin käsitellä alipankkia tai huonosti palveltua väestöä joidenkin näiden ominaisuuksien avulla. Luulen, että kaiken kaikkiaan se on sarja positiivisia asioita, se on oikeastaan vain ajatteleminen siitä, miten voimme käyttää tietoja ja miten voimme parantaa lainanottajien kokemusta nykymaailmassa.
Peter: Aivan, kyllä. Fintech -lainanantajat ovat varmasti olleet eturintamassa. Tiedän, että juuri tänään on useita fintech -lainanantajia, jotka käyttävät sitä, mitä he kutsuvat kassavirran vakuutukseksi, joka sukeltaa pankkitilille, kuten juuri mainitsitte. Haluaisin saada käsityksen siitä, miten pankit ja luotto -osuuskunnat, joiden kanssa työskentelette, miten he reagoivat en sanoisi määräävään asemaan, mutta varmasti fintech -lainanantajat ovat tehneet itselleen nimen digitaalisessa tilaa ihmisille, jotka voivat nyt saada lainan puhelimeltaan, varmasti verkossa, he ovat voineet tehdä sen yli kymmenen vuoden ajan, mitä näet ympärilläsi, kuten tietojen jakaminen, pääsy tietoihin, kun kyse on pankeista ja luotto -osuuskunnista ?
Justin: Joten yhä useammat pankit ja luotto -osuuskunnat kysyvät meiltä, miten voimme ottaa tämän käyttöön, enkä halua rajoittaa sitä vain fintech -lainanantajiin. Mutta yhä useammat pankit ja luotto -osuuskunnat kysyvät meiltä, miten voin ottaa käyttöön tietojen jakamisen, pääsyn tietoihin, jotta asiakkaani ja jäseneni voivat käyttää näitä kolmannen osapuolen työkaluja. Meillä oli äskettäin yksi tärkeä Fiservin kumppani, joka sanoi meille: Minulla on asiakkaita, jotka puhuvat minulle yrittäessään luoda tilejä online -välitystoimistoissa tai luoda tilejä eri P2P -verkkopalveluissa, mutta he eivät pysty linkittää tilini tässä prosessissa. He päätyvät tähän todella perinteiseen kokeilutalletusprosessiin, jossa ACH: n kautta suoritetaan mikrotalletuksia ja heidän on vahvistettava määrät ennen kuin he voivat tehdä mitään, ja se kestää kolme työpäivää. nyt ei tunnu oikealta.
Meillä kaikilla on ollut kokemus siitä, että olemme voineet valita pankkimme luettelosta ja näppäillä käyttäjätunnukseni ja salasanani, ja olen käynnissä, valmis aloittamaan istunnon muutamassa sekunnissa. Tietäminen jonkun kanssa, että sinun on odotettava päiviä, kun he työskentelevät melko suuren laitoksen kanssa, ei todellakaan toimi hyvin. Joten olemme nähneet, että useammat kumppanimme tulevat meille sanomaan, kuinka voin tehdä tämän, miten voin ottaa käyttöön tietojen jakamisen ja tarjota pääsyn tietoihini. Niinpä me Fiservissä teemme investointeja juuri tällä rintamalla, lanseeraamme fintech -markkinapaikkamme, joka tarjoaa mekanismin fintech -yrityksille ja pankeille ja luotto -osuuskunnille kumppaniksi tuodakseen tuotteita markkinoille.
Julkaisemme kehittäjästudion, jonka avulla kehittäjät voivat todella rakentaa fintech -sovelluksia sovellusliittymien päälle Fiserv -järjestelmiin. Meillä on AllData-alustamme, joka mahdollistaa pääsyn tietoihin 18,000 XNUMX eri tietolähteestä eri puolilla maata, sekä Fiserv-pankeista että luotto-osuuskunnista ja muista kuin Fiserv-pankeista ja luotto-osuuskunnista, jopa laskuttajista, vakuutusyhtiöistä, välittäjistä. minulla on pääsy siihen.
Joten todella yritämme vastata markkinoiden kysyntään, jonka olemme kuulleet kumppaneiltamme ja oikeastaan vain koko toimialalta, jotta voimme avata pääsyn näihin tietoihin ja tarjota pääsyn näihin tietoihin. Uskomme, että viime kädessä se mahdollistaa innovoinnin, se tarjoaa paremman kokemuksen kuluttajalle, ja kuten sanoin aikaisemmin, se on "win win win" -tilanne fintechille, pankille ja kuluttajalle päivän päätteeksi.
Peter: Joten voisimmeko vain kaivaa tuolle mainitsemallesi markkinapaikalle. Onko se melko laaja, kun puhutaan siitä, millaisia tarjouksia sinulla on siellä, onko se lähinnä lainauskeskeistä, tarkoitan mitä tällä markkinoilla tapahtuu?
Justin: Olemme todella alkuvaiheessa sen käynnistämisessä. Täällä Fiservissä on herrasmies, Sunil Sachdev, meillä on jonkin verran keskustelua siitä, että luulen, että YouTubessa on video, tallenne Sunilista, joka puhuu siitä, mutta viime kädessä fintech -markkinoiden tavoitteena on sanoa, jos olet Fiserv -kumppani, olitpa sitten fintech -puolella tai pankki- ja luottoliitto -puolella, ja haluat pääsyn pöydän toiselle puolelle, tehkää se mahdolliseksi.
Katsotaanpa fintech -tekniikoita ja mietitään, miten saisimme tuotteesi Fiserv -pankkien ja luotto -osuuskuntien eteen, jotta ne voidaan ottaa käyttöön heidän asiakaskunnassaan. Joten ehkä olet rakentanut taloudellisen hyvinvointisovelluksen fintechiksi ja uskot, että sovelluksella on arvoa eri pankkien ja luotto -osuuskuntien asiakkaille, kuinka voimme auttaa sinua pääsemään kyseiseen pankkiin ja luotto -osuuskuntaan. Se on viime kädessä markkinoiden tavoite. Näin pankki voi hyödyntää ja saada pääsyn tuotteisiin, joita Fiserv haluaisi rakentaa, mutta emme ole vielä pystyneet siihen, ja siellä on muita palveluntarjoajia, jotka tekevät niin, ja voimme auttaa fintech -yrityksiä antamalla heille jakelukanavan pankki -infrastruktuuriin, jota käytämme niin paljon Yhdysvalloissa.
Peter: Aivan, oikein, okei. Haluan siis puhua avoimista sovellusliittymistä, koska katselin juuri esitystä juuri tällä viikolla, joka todella puhui siitä, miten tämä on tulevaisuuden tapa, avoimen lähdekoodin kaikki, tiedätkö, mitä mieltä olet siitä ja miltä sinusta tuntuu avoimet sovellusliittymät ovat tulevaisuuden tie täällä?
Justin: Ovatko avoimet sovellusliittymät tulevaisuuden tie? Kyllä, mutta tulevaisuus on todella pitkä horisontti. (Peter nauraa) Maan suurimmat pankit työntyvät todella nopeasti avaruuteen ja on hienoa nähdä. Näemme todella suuria logoja, jotka ovat julkaisseet avoimia sovellusliittymiä ja jotka antavat pääsyn asiakkaan tiliä ja kyseistä asiakasta koskeviin tietoihin, ja näet heidän tapahtumansa, näet omistustiedot ja näet kuluttajan yhteystiedot, jotka kaikki antavat kuluttajan suostumuksen . Se on todella tärkeä osa tätä, eikö, et voi käyttää tietoja, ellei kuluttaja ole nimenomaisesti sanonut, haluan tämän fintechin, haluan, että tämä kolmannen osapuolen palveluntarjoaja voi saada pääsyn näihin tietoihin.
Suuret pankit ovat tehneet maksun kyseiselle alueelle ja se on hienoa nähdä. Fiservin kaltaiset palveluntarjoajat veloittavat tilaa, olemme rakentaneet tuotteen nimeltä AllData Connect, joka mahdollistaa näkyvyyden paikkoihin, joissa tietoja on jaettu, ja hallitsee suostumusta ja vastaavia asioita pienille laitoksille. Markkinoiden todellisuus on nykyään se, että monet pienemmät laitokset eivät ole vielä ottaneet käyttöön avoimia sovellusliittymiä, joten tietoihin on päästävä käsiksi.
Et koskaan halua kertoa kuluttajalle, kun et ole pankkitoiminnassa yhdessä maan kymmenen suurimman vähittäiskaupan laitoksen kanssa, joten tiliäsi ei voida käyttää palvelussamme. Tämä ajaa tarvetta jatkaa pääsyä tietoihin muiden mekanismien, vanhojen mekanismien kautta, olipa kyse näytön kaapimisesta, joka on monissa tapauksissa lähes nelikirjaiminen sana tällä alalla, mutta tarjoaa pääsyn tuhansiin FI-laitteisiin, jotka muuten eivät t ei näytetä juuri nyt tai vanhoja tietoja, kuten OFX -määritystä, jota käytetään jonkinlaiseen toimintaan monissa tiedoissa tai sisäisissä mukautetuissa verkkopalveluissa.
Olemme havainneet kokoamisliiketoiminnassamme ja AllDatassa, että todella tärkeää on tarjota mahdollisimman laaja käyttöoikeus ja varmistaa, että voimme tehdä sen joustavasti. Mitä pankin on tuettava, olipa kyse sitten avoimesta sovellusliittymästä, joka sanoo, että Bank of America on markkinoilla ja saatavilla ja saatavilla, tai se on OFX -yhteys tai näytön kaapiminen on se, mitä meidän on tuettava tietyille laitoksille. Olipa mekanismi mikä tahansa, varmista, että meillä on pääsy, ja tarjoa sitten normalisoitu päätepiste fintechille pääsemään tietoihin siten, että he voivat päästä käsiksi siihen ja käyttää sitä riippumatta siitä, missä heidän asiakaspankkinsa ovat.
Luulen, että kaksi, on luultavasti tärkeää huomauttaa, että sovellusliittymät, vaikka ne ovatkin 100 -prosenttisesti saatavilla pankkialalla, ovat muita pankkitoiminnan ulkopuolella olevia tietoja, joita nämä sovellusliittymät eivät välttämättä tarjoa. Joten tämä menee jotenkin lainaamisen ulkopuolelle, mutta ajattele esimerkiksi taloudellisia hyvinvointisovelluksia, me kaikki haluamme ymmärtää taloutemme, mihin käytämme rahamme, miltä eläkkeemme näyttää ja suunnittelemme yliopistosäästöjä ja sellaisia asioita. Voisit kuvitella maailman, jossa taloudellinen hyvinvointisovellus muuttuu tulevaisuudessa kokonaisvaltaiseksi hyvinvointisovellukseksi ja ehkä se elämän hyvinvointisovellus alkaa tuoda mukanaan esimerkiksi miltä hiilijalanjälkesi näyttää, mikä on vaikutuksesi ympäristöön ja se alkaa haluta saadaksesi tietoja, kuten kuinka monta gallonaa vettä kotitaloutesi käytti viime kuussa tai kuinka monta kilowattituntia sähköä tai mikä on termostaattisi päivittäinen asetus, jotta voimme ymmärtää, mitä teet ja millainen ilmasto on kotona.
Jotkut näistä datapisteistä ovat saatavilla API: n kautta tänään, että termostaattitiedot, voit mennä ecobeeen ja voit vetää sen alas avoimen sovellusliittymän kautta ja vetää sen mihin tahansa haluamaasi sovellukseen, se on hienoa. Vesiyhtiö luultavasti ei julkaise samaa syvyyttä, sähköyhtiösi, he saattavat tai eivät. Työkalut, kuten näytön kaavinta, ovat välttämättömiä pitkään, jotta voimme jatkaa työntämistä kirjekuoreen siitä, mitä tietoja on saatavilla ja saatavilla ja käytettävissä, joten jos palaamme tähän fintechiin, se luo uusia kokemuksia ja keksii Nämä mahtavat ideat, joita tarjoamme heille tiedoilla, joita he tarvitsevat näiden ideoiden toteuttamiseksi, ja nähdä, resonoivatko ne kuluttajien kanssa, ovat sitä, mitä nykypäivän kuluttajat haluavat.
Peter: Aivan, oikein. Tiedät, teet yhteistyötä useiden erilaisten pankkien ja luottamusliikkeiden kanssa. Puhun fintech -kumppanuuksista. paras tapa edetä kaikenkokoisille pankeille tai onko tiettyjä parametreja, joissa tämän tyyppisten pankkien pitäisi etsiä fintech -kumppanuuksia? Mitä olet nähnyt, kun katsot markkinoita?
Justin: Joo, se on hieno kysymys. Joten, se on itse asiassa kysymys, jonka esittelimme teollisuusryhmälle, jonka kokosimme pari kertaa vuodessa, jossa johtajat eri pankeista ja luotto -osuuskunnat ovat osa lähes kohderyhmää. Puhuimme juuri tästä kysymyksestä, milloin haluatte tehdä yhteistyötä fintechien kanssa ja mitä havaitsimme, että laitoksen koosta ei ole mitään kerrostumista, joka sanoo, että pienempien laitosten pitäisi tai ei pitäisi, isompien laitosten pitäisi tai ei pitäisi, se ei oikein tullut esille.
Keskustelussa kävi ilmi, kuinka keskeistä fintech tekee toimielimen liiketoiminnalle. Joten esimerkiksi meillä oli joitakin johtajia, jotka olivat osa tätä keskustelua ja sanoivat, että tiedät, että pienyritys on asia, joka on tärkeä monille pankeille, se ei ole meille valtavan tärkeää, emme investoi siihen tonnia, mutta meillä on pieniä yritysasiakkaita. Tällaisessa tilanteessa kyseinen laitos etsii ja sanoo, kuka rakentaa pienille yrityksille tuotteita, mitkä fintechit keskittyvät siihen tilaan, jonka kanssa voisin ehkä tehdä yhteistyötä ja palvella pienyritysasiakkaitani.
Tiedän, että he eivät ole strateginen North Starini, mutta haluan silti toimittaa tuotteita ja palveluita ja ominaisuuksia, jotka tekevät heidät tyytyväisiksi asiakkaiksi ja tyydyttävät heidän tarpeensa. Näissä tapauksissa, kun teemme yhteistyötä tämän fintechin kanssa ja sanomme, tuodaan tuotteemme tilaan niin, että meillä on pääsy asiakkaan tarvitsemiin asioihin, mikä on erittäin järkevää. Tapauksessa, jossa pankki keskittyy kokonaan pienyrityksiin ja se on koko heidän strategiansa, ajatus ottaa kolmas osapuoli ja ulkoistaa tämä strategia kyseiselle kolmannelle osapuolelle ei todellakaan resonoi.
Joten havaitsimme, että kyse ei ole koosta, vaan siitä, missä tarve on toimielimen yleisessä strategisessa kehyksessä. Onko se jotain, joka on osa heidän ydintään, jos niin, he haluavat tehdä sen itse. Jos näin ei ole, he haluavat kumppanuutta ja etsivät palveluntarjoajia, kuten Fiserv ja muut, auttamaan heitä ymmärtämään, keitä nämä kohdekumppanit ovat.
Peter: Aivan, oikein, siinä on järkeä. Puhutaan siis kuluttajasta, olet maininnut tämän jo useita kertoja tässä keskustelussa. Kuluttajien odotukset ovat varmasti muuttumassa, etenkin nuoremman sukupolven kanssa, ja he haluavat, että heidän rahoituslaitoksensa tietävät ymmärtävän heidät ennakoida mitä he haluavat. Tarkoitan, miten avoin pankkitoiminta auttaa siellä?
Justin: Mielestäni se auttaa eniten siinä, että se antaa kokemusten kehittämisen tehdä juuri sen. Sen avulla fintechit voivat tuoda markkinoille ominaisuuksia, jotka todella perustuvat tietoihin ja ymmärtävät, mitä kuluttajalle tapahtuu, antaa suosituksia tuotteista, suosituksia siitä, miten säästää tehokkaammin, tai laskuja, joissa he voisivat säästää rahaa siirtymällä tiettyyn nykyisen palveluntarjoajan palveluntarjoaja, se mahdollistaa nykyisten kuluttajien tarpeita vastaavien kokemusten kehittämisen.
Nykypäivän kuluttaja ei halua kirjautua pankkiin ja nähdä tapahtumaluetteloa, he haluavat tietää, mitä todennäköisesti tapahtuu, onko minulla saldoa, joka tukee näitä tulevia tapahtumia, onko minulla ylimääräistä rahaa, mitä minun pitäisi olla siirtymässä säästöihin tai sijoitustilille tai pitäisikö minun vetää rahaa ulos, jotta en nosta tiliäni liikaa. Odotamme, että me rahoituslaitoksina todella ymmärrämme miltä heidän rahoitusnäkymänsä näyttää ja avoin pankkitoiminta mahdollistaa sellaisten kokemusten kehittämisen pankkikokemuksen lisäksi, jotka antavat täsmälleen tämän näkemyksen.
Mielenkiintoista on, että me Fiservissä osallistumme alan yhteistyöhön Stone Mantle -nimisen ryhmän kanssa. Tutkimme, miten kuluttajat reagoivat ajatukseen jakaa tietoja pankkitileistään, tämä tarkka kysymys siitä, mitä tänään odotetaan, ja noin 51% kuluttajista tuli takaisin ja sanoi, tiedätkö, jos voisit auttaa minua ymmärtämään paremmin kokonaistaloudellista kuvaani ja säästää aikaa, säästää stressiä siitä, miten hallitsen sitä, jaaisin pääsyn kaikkiin tileihini. Tämä oli vain erittäin kattava lausunto, se on hyvin epämääräinen ja avoin, mutta se kertoo, mitä nykypäivän kuluttajat vaativat, miksi fintech-tilassa on niin paljon menestystä tällaisten taloudellisten hyvinvointi- ja suunnittelusovellusten rakentamisessa nämä odotukset.
Peter: Aivan, oikein. Joten aika on loppumassa, ehkä voisimme lopettaa tämän viimeisen kysymyksen. Kuunnellessasi, mistä puhut, minusta tuntuu todella jännittävältä ajalta, muutosten ja mahdollisuuksien ajalta, joten kun katsot tulevaisuuteen, mikä rooli mielestäsi on avoimella pankkitoiminnalla pankkitoiminnan tulevaisuudessa?
Justin: Pakota jossain määrin joitain oppilaitoksia tehostamaan peliään joidenkin niiden tarjoamien ominaisuuksien suhteen. Se avaa myös näiden instituutioiden maisemaa tarjoamaan enemmän uusia, uusia, mielenkiintoisia ominaisuuksia kuin aiemmin. Se antaa kuluttajille enemmän valvontaa siitä, missä heidän tietonsa sijaitsevat, miten heidän tietojaan käytetään ja ketä he käyttävät talouteensa liittyvinä palveluntarjoajina.
Lopulta uskon, että avoimen pankkitoiminnan rooli tulee olemaan, kun menemme eteenpäin, se on vähän klisee, koska se on oikeassa nimessä, mutta se avaa ekosysteemin. Se aikoo purkaa muurit, jotka olivat aiemmin olemassa sen ympärillä, ketkä kuluttajat voivat käyttää, miten he voivat käyttää näitä palveluntarjoajia, mitä he voivat tehdä rahoillaan ja tiedoillaan ja mahdollistaa monia asioita, joita emme ole pystyneet tekemään menneisyydessä, olimme sitten fintech, pankki tai kuluttaja. Uskon, että siitä tulee hyvä asia, kaiken kaikkiaan, luulen, että näemme sen seinällä, ja uskon, että toimielimemme ovat yleensä samaa mieltä siitä asennemuutoksesta, jonka näemme tapahtuvan. Olen todella innoissani siitä, mitä tapahtuu seuraavan parin vuoden aikana,
Peter: Minä myös minä myös. Meidän on jätettävä se sinne, Justin, todella kiitollinen siitä, että tulit esitykseen tänään.
Justin: Ehdottomasti. Kiitos ajasta, Peter, hienoa.
Peter: Nähdään.
Tiedätkö, minulle suuri vieroitus tässä on se, että kuten Justin sanoi, tekniikka on monin tavoin täällä tänään, jotta voin todellakin mielestäni parantaa radikaalisti, muuttaa radikaalisti käyttökokemusta kuluttajien ja pienyritysten suhteen. , miten he ovat vuorovaikutuksessa pankkiensa ja rahoituslaitosten kanssa yleensä. Väitän kuitenkin, että näemme täällä kohtuullista edistystä, mutta en usko, että peli on vielä muuttunut, mutta mielestäni kaiken Justinin sanomisen perusteella minusta tuntuu todella siltä, että me tulemme näkemään. innovaatiokambria räjähdysmäisesti, kun kyse on siitä, mitä kuluttajat voivat tehdä tiedoillaan ja miten se ehkä parantaa heidän elämäänsä, ja olen innoissani nähdessäni, mitä kaikista näistä avoimista pankki -aloitteista tulee.
Joka tapauksessa siitä muistiinpanosta, kirjaudun pois. Arvostan sinua kuuntelemasta ja tartun sinut seuraavan kerran. Hei hei.
(Musiikki)
Peter Renton on maailman ensimmäisen ja suurimman fintechiin keskittyvän digitaalisen media- ja tapahtumayrityksen LendIt Fintechin puheenjohtaja ja perustaja.
LendIt Fintech järjestää kolme konferenssia vuodessa Yhdysvaltojen, Euroopan ja Latinalaisen Amerikan johtaville fintech -markkinoille. LendIt tarjoaa myös huippuluokan sisältöä ympäri vuoden audio-, video- ja kirjallisten kanavien kautta.
Peter on kirjoittanut fintechistä vuodesta 2010 lähtien ja hän on Fintech One-on-One Podcastin, ensimmäisen ja pisimpään toimivan fintech-haastattelusarjan, kirjoittaja ja luoja.
Pietaria ovat haastatelleet Wall Street Journal, Bloomberg, The New York Times, CNBC, CNN, Fortune, NPR, Fox Business News, Financial Times ja kymmenet muut julkaisut.
- "
- 000
- pääsy
- Tili
- ACH
- Etu
- Kaikki
- Salliminen
- Amerikka
- analyysi
- api
- API
- sovelluksen
- omena
- sovellukset
- sovellukset
- noin
- yleisö
- audio-
- Authorship
- Automatisoitu
- Pankki
- pankkitili
- Bank of America
- Pankkitoiminta
- Pankit
- PARAS
- Suurimmat
- Setelit
- Bitti
- Bloomberg
- pankkiiriliikkeet
- rakentaa
- Rakentaminen
- liiketoiminta
- yritykset
- Ostetaan
- soittaa
- hiili
- hiilijalanjälki
- Ura
- tapauksissa
- kassa
- kassavirta
- paini
- CFPB
- puheenjohtaja
- haaste
- muuttaa
- kanavat
- lataus
- CNBC
- CNN
- Perustaja
- yhteistyöhön
- College
- tuleva
- selostus
- kommentit
- Yritykset
- yritys
- kilpailijat
- konferenssit
- liitäntä
- suostumus
- kuluttaja
- Kuluttajat
- pitoisuus
- jatkaa
- Keskustelu
- Pari
- Covidien
- Luominen
- luoja
- Valtakirja
- pisteitä
- Luotto-osuuskunnat
- Nykyinen
- Asiakkaat
- tumma Web
- tiedot
- tietojen käyttö
- tietojen jakaminen
- päivä
- toimitus
- Kysyntä
- kehittäjille
- Kehitys
- DID
- digitaalinen
- digitaalinen identiteetti
- Digitaalinen media
- Häiriö
- ajo
- Varhainen
- ekosysteemi
- Tehokas
- sähköinen
- sähkö
- päättyy
- Engineers
- Yrittäjä
- yrittäjät
- ympäristö
- Eurooppa
- Eurooppalainen
- Tapahtumat
- teloitus
- johtajat
- experience
- Elämykset
- Ominaisuudet
- Talous
- taloudellinen
- taloudelliset tiedot
- Rahoituslaitokset
- rahoituspalvelut
- Financial Times
- fintech
- Etunimi
- FIS
- virtaus
- Keskittää
- seurata
- muoto
- Eteenpäin
- Puitteet
- petos
- tulevaisuutta
- peli
- general
- Antaminen
- hyvä
- Hallitus
- suuri
- Ryhmä
- Kasvava
- vieras
- pää
- tätä
- Korkea
- historia
- Koti
- talous
- Miten
- Miten
- HTTPS
- ajatus
- tunnistaa
- Identiteetti
- Identiteettitarkastus
- kuva
- Vaikutus
- teollisuus
- tiedot
- Infrastruktuuri
- Innovaatio
- Laitos
- laitokset
- vakuutus
- Haastatella
- investointi
- Investoinnit
- osallistuva
- IP
- IT
- Tunne asiakkaasi
- suuri
- Latinalainen Amerikka
- Laki
- johtaa
- johtava
- OPPIA
- lainsäädäntö
- luotonanto
- Taso
- Vaikutusvalta
- Lisenssi
- linja
- LINK
- Lista
- Kuunteleminen
- lainata
- Lainat
- Pitkät
- rakkaus
- Tekeminen
- johto
- markkinat
- Marketing
- markkinat
- markkinat
- ottelu
- Media
- Jäsenet
- miljoona
- raha
- seuranta
- Musiikki
- uusi tuote
- New York
- New York Times
- uutiset
- Pohjoiseen
- tarjoukset
- Okei
- verkossa
- avata
- avoin pankkitoiminta
- avoimen lähdekoodin
- Operations
- Lausunto
- Mahdollisuudet
- Tilaisuus
- tilata
- Muut
- Muuta
- Ulkoistaminen
- omistaja
- omistajat
- p2p
- Paperi
- kumppani
- kumppani
- Kumppanuus
- kumppanuudet
- Salasana
- maksu
- Ihmiset
- näkökulma
- puhelimet
- fyysinen
- kuva
- suunnittelu
- foorumi
- soitin
- kytkeä
- podcast
- väestö
- kohti
- Tuotteet
- tuotehallinta
- Tuotteemme
- omaisuus
- julkaisut
- julkaista
- vetämällä
- T & K-
- radio
- suhtautua
- Todellisuus
- syistä
- asiakirjat
- sääntelyn
- riippuvuus
- raportti
- vaatimukset
- Esittelymateriaalit
- vähittäiskauppa
- Riski
- rullina
- ajaa
- juoksu
- myynti
- myynti
- kaavinta
- Näytön
- turvallisuus
- siemenet
- tunne
- Sarjat
- Palvelut
- palvelevat
- setti
- Jaa:
- yhteinen
- siirtää
- Yksinkertainen
- SIX
- Koko
- pieni
- pienyritys
- pienyritykset
- So
- sosiaalinen
- Ratkaisumme
- Tila
- viettää
- Spotify
- Alkaa
- Lausunto
- Strateginen
- Strategia
- katu
- stressi
- menestys
- tuki
- järjestelmä
- järjestelmät
- puhuminen
- Kohde
- Elektroniikka
- kertoo
- Testaus
- Tulevaisuus
- Maisema
- New York Times
- Wall Street Journal
- maailma
- termostaatti
- Ajattelu
- aika
- tonni
- ylin
- raita
- kauppa
- transaktioanalyysi
- Liiketoimet
- oikeudenkäynti
- Uk
- merkintäsitoumukset
- liitto
- Ammattiliitot
- us
- USA
- Käyttäjät
- arvo
- näköalapaikka
- Vahvistus
- Vastaan
- Video
- Näytä
- näkyvyys
- odottaa
- Wall Street
- Wall Street Journal
- vesi
- verkko
- verkkopalvelut
- viikko
- wellness
- Mikä on
- KUKA
- voittaa
- sisällä
- Referenssit
- treenata
- maailman-
- kirjoittaminen
- vuosi
- vuotta
- youtube