HSBC Experiments With Platforms Versus Products

Julkaissut Platon

seuraajia: 0

Pankit ovat nyt kolmannessa historiallisessa jakeluaalossa, sanoo Aman Narain, HSBC:n maailmanlaajuinen alustojen ja sulautetun pankkitoiminnan johtaja Singaporessa.

Sivukonttoritoiminta on dominoinut sitä, miten pankin tuotteet tavoittavat asiakkaat. Fyysiset haarat ovat paikka, jossa ihmiset menevät hoitamaan rahoitusta.

2000-luvulta lähtien internet- ja mobiilipankkitoiminnasta tuli keskeinen jakelukanava. Sen sijaan, että menisi rahanhoitopaikkaan, rahoitus asetettiin työpöydällesi tai taskuusi.

Olemme nyt integroidun pankkitoiminnan kolmannen aallon alkuvaiheessa, jonka Narain sanoo yhdistävän rahoituksen toimintaasi. Ei paikkaa, vain rahoituspalvelut ovat läsnä jokapäiväisessä toiminnassa.

"Ota ApplePay MTR:ssä", sanoi Narain viitaten Hongkongin maanalaiseen metrojärjestelmään. ”Maksu on integroitu puhelimeesi ja elämääsi. Olemme vasta tämän asian alussa."

Vaikea osa

Tämä koskee sekä kuluttajapankkitoimintaa että Narainin aluetta, yrityspankkitoimintaa – ensisijaisesti maksuja ja kaupan rahoitusta.

Tästä syystä HSBC palkkaa ihmisiä, kuten Narain, joka liittyi liikepankkiin viime vuonna uudessa tehtävässä edistääkseen sulautettua pankkitoimintaa GooglePay-uran ja oman (lyhytaikaisen) startup-yrityksensä jälkeen. Hän on saavuttanut täyden ympyrän, koska hän aloitti toimintansa Standard Chartered Bankissa, mutta nyt hänen tehtävänsä on myydä alustoja tuotteiden sijaan.

Mutta tämä edellyttää suurta muutosta pankkien toiminnassa ja näkemyksissä itsestään.

"Painopiste "digitaaliseen muutokseen" on ollut API:t ja käyttökokemus", Narain kertoi DigFin. "Mutta se on vain pinnallinen taso. Meidän on myös keskityttävä takaosaan.

Hän sanoo, että kaikkien pankkien on otettava huomioon viisi asiaa menestyäkseen integroidussa jakelussa:

Kuinka saada asiakkaat mukaan
Kuinka palvella niitä asiakkaita
Kuinka myöntää lainoja näille asiakkaille
Kuinka rakentaa tehokas infrastruktuuri edellä mainitun suorittamiseksi
Kuinka suunnitella uudelleen tuotteita ja palveluita kyseisessä infrastruktuurissa

Kyllä, pilvi, mutta…

DigFin huomautti, että monien rahoituslaitosten vastaus tai ainakin lähtökohta on omaksua pilvi tietojen tallentamiseen ja laskemiseen. Pankeilta kesti jonkin aikaa kääriä päänsä esimerkiksi tietoturvaan ja vaatimustenmukaisuuteen, mutta sitten ne innostuivat. Joskus keskustelu päättyy siihen.

"Pilvi on välttämättömyys, kuten ilma", Narain sanoi. "Mutta elämässä on muutakin kuin hengittämistä."

Siirron tarkoituksena on käsitellä asiakkaiden palvelemisesta aiheutuvia kustannuksia, mutta se ei ratkaise hallintaan, tiedonhallintaan tai tuotteisiin liittyviä taustalla olevia ongelmia. Se on pikemminkin keino järkeistää vanhoja teknologiapinoja ja valmistella laitosta tietojen jakamiseen ja muihin kumppanuuspankkitoiminnan näkökohtiin.

Kumppanuus tarkoittaa sitä, että luotamme enemmän innovatiivisia ratkaisuja tuoviin fintecheihin. Narain sanoo, että pankki työskentelee erityisen aktiivisesti startup-yritysten kanssa Intiassa.

"Intiassa on tonnia fintech-yrityksiä, jotka rakentavat hallituksen digitaalisen infrastruktuurin päälle", Narain sanoi. "Ne tuovat monia komponentteja, joihin voimme liittää. Mutta pankki tarvitsee nykyaikaisen arkkitehtuurin käyttääkseen niitä."

Keskinäinen vetovoima

Yleensä startupit jahtaavat vakiintunutta operaattoria, jolla on jakeluvoima. Mutta Narain sanoo, että pankit ovat tehneet itsensä houkutteleviksi myös startupeille, koska ne kilpailevat nyt parhaista kumppaneista.

Yksi fintechin haasteista on, että ne eivät skaalaudu paikallisten markkinoidensa ulkopuolelle. Pankki voi löytää loistavan KYC:n tai perustavan fintechin Intiasta, mutta sen on ehkä löydettävä vastaava fintech Indonesiaan tai Isoon-Britanniaan. Tai se voi kopioida tekniikan ja rakentaa jotain sisäisesti, vaikka tämä ei yleensä toimi pitkällä tähtäimellä – pankki voi kopioida ohjelmistomallin, mutta sitten se jää jumiin ilman startup-innovaatiota.

Optimaalinen strategia on siis auttaa paikallista fintech-skaalaa globaalisti, mikä toimii globaalin pankin vahvuuksilla. Instituutiot, jotka voivat tarjota yrittäjälle skaalautumispolun, käyttävät tätä kilpaillakseen parhaista fintech-yrityksistä.

PoC:iden lisäksi

Tämä edellyttää kuitenkin, että pankit voivat toimia tehokkaasti startup-yritysten kanssa. DigFin nosti esiin kysymyksen fintecheja tukahduttavista konseptien todisteista (PoC:t): pankit ovat niukka maksujen kanssa, PoC kestää liian kauan, sisäisillä tiimeillä kestää ikuisuuden hyväksyminen, ja sitten startupin pääomarahoitus loppuu. Tämän päivän ympäristössä startup-yritysten on vaikeampi täydentää omaa pääomaa.

"Olen ollut osa startup-yritystä, joten tiedän millaista se on", Narain sanoi. Hän sanoo, että PoC:t ovat matkalla ulos. Ne eivät ole enää niin muodikkaita. "Joku täällä sanoi: "Emme halua enempää lentäjiä HSBC:lle kuin British Airwaysille.""

Narain sanoo, että PoC:t ovat merkkejä siitä, että pankin tiimi ei ole vakuuttunut. Niitä käytetään yleensä osoittamaan toimitusjohtajalle tai hallitukselle, että fintech-sidos voi toimia. PoC:t voivat lopulta toimia monimutkaisena esityksenä eikä käyttöönotettavana strategiana. "Tämä on ajan ja resurssien hukkaa."

Hänen mukaansa sen sijaan sisäiset tutkimus- ja käyttäjäkokemustiimit voivat luoda malleja, ja jos he uskovat sidokseen, he voivat puuttua sisäisiin prosesseihin ajoissa.

Mutta miten Narain kiertää sisäiset byrokratiat? Mukautuvat ihmiset? Hankinta?

"Hankintaryhmät joutuvat roistoksi", Narain sanoi. Johtajien mielestä on kätevää liittää omat epäonnistumisensa tällaisiin ryhmiin. ”Lakiasioiden, hankintojen ja brändin osalta meidän on otettava heidät mukaan ajoissa ja selitettävä strategia. Se vaatii vaivaa, mutta se tuottaa tulosta."

Kumppanuudet

Tärkeintä on valita kumppanit huolellisesti, ja kun tiimi uskoo suhteeseen, mene all-in. Varhainen due diligence on kriittinen tehtävä.

"Haluan tietää startupin perustajan, insinöörit ja tuotetiimit", Narain sanoi. ”Haluan viettää aikaa heidän toimistossaan, saada heidät käymään toimistollamme. Kyse ei ole vain siitä, että heille kerrotaan pankin politiikoista ja määräyksistä. Kyse on empatiasta."

Liittymisen jälkeen Narainin tiimi on sinetöinyt vain neljä kumppanuutta, joista kaksi on julkista. Ne on suunniteltu palvelemaan joko suoraan pk-yrityksiä tai suuren monikansallisen yrityksen alku- tai loppupäässä olevia pk-yrityksiä.

Yhdysvalloissa se on äskettäin tehnyt kumppanuuden Oracle NetSuiten kanssa, pilvipohjaisen toiminnanohjausohjelman (ERP) kanssa. Palvelun avulla pk-yritykset voivat hallita maksuja ja automatisoida täsmäytyksiä, kuten laskujen käsittelyä, ilman näyttöjen vaihtoa tai useampaa kirjautumista.

Toiseksi HSBC on tehnyt yhteistyötä pankkiteknologiatoimittajan Finastran kanssa liittääkseen valuuttakurssinsa Finastran pankkipalvelualustaan, joka palvelee keskitasoisia pankkeja. Nämä pienemmät laitokset voivat nyt tarjota HSBC FX -palveluita yritys- ja vähittäisasiakkailleen ilman ylimääräistä teknistä integraatiota.

HSBC työskentelee myös muita sulautettuja ratkaisuja yhdysvaltalaisen monikansallisen valmistajan Kiinan-osaston ja sen paikallisten pk-yrityssuhteiden kanssa sekä kehittää Intiassa jotain myyntisaatavien ja käyttöpääoman ympärille.

Kaikki projektit perustuvat sovellusliittymiin integroituakseen asiakkaan kanssa, kun taas Narainin työ on takana, ja se käsittelee viittä hänen luettelemaansa osaamista.

Lessons

”Alusta on tapa, jolla ulkoistamme palvelumme, mikä poistaa pankkitoiminnan monimutkaisuuden kumppaneidemme ja heidän asiakkaidensa kannalta. Otamme olemassa olevat tuotteet ja teemme niistä yksinkertaisia ja helppokäyttöisiä. Mutta sisäisesti se on monimutkaista."

Joten nyt, kun hänellä on muutama projekti käynnissä ja putkilinja käynnissä, mitä hän on oppinut? Voiko pankeista tulla alustoja?

Narain mainitsee kolme takeawaya.

Ensinnäkin ennakkovalmistelutyö on avainasemassa. Fintechin tapaan toimiminen insinöörien ja tuotekehittäjien kanssa ei ole vain API. Kyse on paljon yhteistyöstä, mukaan lukien rahoituksen toimivuuden selittäminen startupeille. Tämä dialogi rakentaa ihanteellisesti virstanpylväiden naulaamista.

Toiseksi testitesti.

Kolmanneksi uudelleenkäytettävyys on merkki menestyksestä. Ratkaisut tulee suunnitella toimimaan useiden kumppanien kesken. "Rakennamme alustoja, emme kertakäyttötuotteita", Narain sanoi.