Kuinka monta asuntolainaa sinulla voi olla?

Tässä artikkelissa

Oletko koskaan miettinyt, kuinka monta asuntolainaa sinulla voi olla kerralla? Vuonna 2009, Fannie Mae päivitti saman lainanottajapolitiikkansa ja muutti tavanomaisten asuntolainojen enimmäismäärää yhdellä henkilöllä neljästä kymmeneen. Kuitenkin pätevyys ja sellaisen lainalaitoksen löytäminen, joka antaa sinulle enemmän kuin neljä, voi olla vaikeaa. 

Tässä viestissä keskustelemme siitä, mitä vaaditaan sinulla on useita asuntolainoja (mukaan lukien esimerkki), useiden asuntolainojen edut ja haitat sekä niiden hallinta.

Kiinteistösijoittaminen useilla asuntolainoilla

Vaikka voit ottaa jopa kymmenen asuntolainaa, vaatimukset tiukenevat neljännen lainasi jälkeen. Tässä vertaus vierekkäin:

	Asuntolainat 1-4	Asuntolainat 5-10
Luottopisteet	Vähimmäisluottopisteet 670 (620+ ensimmäiselle asuntolainalle).	Luottopistemäärä vähintään 720+.
Laina-arvo (LTV) -suhde	80 % tai vähemmän.	Yleensä 80% tai vähemmän.
Ennakkomaksu	Yleensä 20%.	Sijoituskiinteistöt 25 %, omakotitalot 30 %.
Vaaditut veroilmoitukset	W-2 tai todiste veroilmoituksista, jotka osoittavat kaikki vuokratulot kaikista kiinteistöistä yhden vuoden ajalta.	Todiste veroilmoituksista, jotka osoittavat kaikkien kiinteistöjen vuokratulot kahden vuoden ajalta.
Maksuviivästyksiä koskevat rajoitukset	Asuntolainan maksuviivästyksiä ei suositella.	Asuntolainan maksuviivästykset eivät ole sallittuja missään kiinteistössä viimeisen vuoden aikana.
Vaaditaan muita asiakirjoja	Olemassa olevien sijoituskiinteistöjen omaisuus- ja velkalaskelma ja tilinpäätös.	Tase- ja velkalaskelma ja tilinpäätös kaikista olemassa olevista sijoituskiinteistöistä.
Muut taloudelliset vaatimukset	N /.	Todiste kuuden kuukauden kassavarasta pääomaa, korkoja, veroja ja vakuutusta (PITI) varten jokaiselle kiinteistölle.

Kun teet ostoksia, kysy asuntolainanantajilta heidän mahdollisista lisälainavaatimuksistaan. 

Useiden asuntolainojen edut

Useita asuntolainoja sisältää useita etuja, mukaan lukien:

• Lisää vuokratuloja: Mitä enemmän kiinteistöjä vuokraat, sitä korkeammat vuokratulot ovat. Yksi triplex voi tuoda sinulle 3,000 15,000 dollaria kuukaudessa ja viisi XNUMX XNUMX dollaria kuukaudessa. 
• Helpompi saavuttaa FIRE: Lisää kiinteistöjä ja suurempi tuotto tarkoittaa myös sitä, että voit saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden ja jäädä eläkkeelle varhain (FIRE). 
• Suurempi, monipuolisempi portfolio: Useiden kiinteistöjen omistaminen mahdollistaa laajentumisen eri kaupunginosille ja markkinoille. Saatat huomata, että jotkin salkkusi osa-alueet tuottavat paremmin kuin toiset, ja voit etsiä vertailukelpoisia kiinteistöjä. 
• Lisää veroetuja: Kiinteistösijoittajat voivat nauttia lisäverokannustimista vuokra-asuntojen omistamisesta, mukaan lukien poistot ja kustannusten erottelu. Nämä voivat auttaa vähentämään verotaakkaasi. 
• Mahdollisuus yhdistää: Jos sinulla on useita asuntolainoja saman lainanantajan tai vakuutusyhtiön kautta, voit joskus yhdistää kaikki maksusi yhdeksi maksuksi, mikä helpottaa seurantaa. 

Useiden asuntolainojen komplikaatiot

Useiden asuntolainojen hallinnassa voi olla myös haittapuolensa:

• Suurempi tappiopotentiaali: Mitä enemmän kiinteistöjä omistat, sitä enemmän kuluja sinulla on. Voit hyötyä vuokratuloista, mutta vain niin kauan kuin sinulla on vuokralaisia, jotka ovat valmiita maksamaan haluamasi vuokran, ja vapaat työpaikat, päivitykset ja uudistukset syövät kaikki voittosi. 
• Vaikeampi hallita: Kymmenen kiinteistön hallinta vie yleensä enemmän aikaa kuin kaksi. Sinun on varattava lisäaikaa tai palkattava vuokra-asuntojen johtaja tekemään se puolestasi.
• Vaatii Asiantuntemusta: Huoneen tai paritalosi alaosan vuokraaminen ei edellytä asiantuntijasijoittajaa. Mitä enemmän kiinteistöjä otat, sitä enemmän sinun on tiedettävä varmistaaksesi, että ne ovat kaikki hyvässä kunnossa ja hyvin hoidettuja. 
• Tiukemmat ohjeet: Monet lainanantajat eivät tarjoa sinulle toista perinteistä lainaa, jos sinulla on jo neljä, ja niillä, jotka tarjoavat, on tiukemmat vaatimukset. 
• Lisää paperityötä: Enemmän asuntolainaa tarkoittaa yleensä enemmän kaikkea muuta – enemmän laskuja, vakuutusvaatimuksia, vastuuta, ylläpitoa, täytettäviä lakiasiakirjoja jne. 

Kuinka hallita useita ominaisuuksia

Pidä itsellesi sopivat prosessit valmiina ennen portfoliosi laajentamista. Ainakin tarvitset vuokrakirjan, jotta voit seurata vuokralaisten kuluja, saldoja ja kuukausittaisia ​​vuokramaksuja. Reskontrasi tulee sisältää myös tiedot, kuten kunkin kiinteistösi pääomasaldo, maksuaikataulut, asuntolainamaksun eräpäivät ja huomautukset mahdollisista ylläpitopäivitysvaatimuksista. 

Auttaisi, jos loisit myös malleja kaikkeen, mitä voit ajatella prosessien virtaviivaistamiseksi. Mitä enemmän voit automatisoida, sitä enemmän käytät aikaa muihin tehtäviin.

Älä myöskään ole riippuvainen siitä, että lainanantajat kertovat sinulle, milloin asuntolainamaksut, vakuutus ja kiinteistövero on maksettava. Sinun vastuullasi on maksaa ajoissa, ei heidän. Maksujen päällekkäisyyden pitäminen voi kuitenkin olla hyödyllistä, jos jokaisella kiinteistölläsi on useita lainanantajia. Tämä auttaa sinua tunnistamaan, milloin ja minne rahasi menevät.

Vaihtoehtoja useille rahoituslainoille

Edullisuus on usein yleisin este useiden asuntolainojen ottamiselle. Yhden lainan saaminen on joskus tarpeeksi vaikeaa!

Jos et pysty takaamaan perinteistä lainaa seuraavaan sijoituskiinteistösi, tässä on muutamia muita harkitsemisen arvoisia vaihtoehtoja:

Kovan rahan lainat

Kovan rahan lainat ovat vakuudellisia, lyhytaikaisia ​​lainoja yksityisiltä lainanantajilta tai yksityishenkilöiltä. Sen sijaan, että kovan rahan lainanantajat tarvitsisivat erinomaista luottoa ja alhaista LTV-suhdetta, ne hyväksyvät vakuudeksi aineellisia hyödykkeitä – usein omaisuutta. Jos laiminlyöt tämän lainan, saatat menettää vakuuden. 

Kovan rahan lainojen takaisinmaksuajat ovat tyypillisesti kolmesta kuukaudesta vuoteen, mutta ne ovat pidempiä. Voit myös odottaa maksavasi niistä korkeamman koron, yleensä 10-12 %. 

Nostorahoitus

Nostorahoitus, jolla voit muuntaa kotipääomasi käteiseksi, jota voit käyttää seuraavaan sijoitukseen. Se on toiminnan kulmakivi BRRRR menetelmä ja loistava tapa ansaita ylimääräistä rahaa ottamatta lainaa tai maksamatta korkoa. 

Näin se toimii:

Oletetaan, että sinulla on asuntolaina 500,000 200,000 dollarin omaisuutta varten, joka on maksettu 200,000 300,000 dollariin. Tämä tarkoittaa, että sinulla on 300,000 250,000 dollaria jäljellä lainaa ja 250,000 250,000 dollaria omaa pääomaa. Jos haluat muuntaa osan tuosta XNUMX XNUMX dollarista käteiseksi, voit ottaa uuden asuntolainan – oletetaan XNUMX XNUMX dollarilla. Uusi asuntolainasi on XNUMX XNUMX dollaria, kun taas loput XNUMX XNUMX dollaria on käteistä taskussasi. 

Portfoliolainat

Tämä laina on eräänlainen asuntolaina, jota portfoliolainanantaja voi tarjota. Sen sijaan, että myisit sijoitussalkkusi toiselle yritykselle, lainanantajasi säilyttää sen portfoliolaina talon sisällä. Näin he voivat määrittää joustavampia asuntolainaehtoja, usein sinun eduksesi. 

Kuitenkin myös portfoliolainanantajat avautuvat riskeille. Portfoliolainojen ei tarvitse täyttää tavanomaisia ​​vaatimuksia, mutta jos eivät, nämä lainanantajat eivät voi myydä niitä toissijaisella asuntolainalla. 

Huovat asuntolainat

Huovat asuntolainat voit rahoittaa useita sijoituskiinteistöjä samalla kiinnityssopimuksella. Nämä asuntolainat helpottavat kiinteistösijoittajien elämää paljon, koska heillä on paljon vähemmän paperityötä seuratakseen. 

Oletetaan myös, että päätät jälleenrahoittaa tai myydä yhden kiinteistösi yleislainasi puitteissa. Siinä tapauksessa lauseke "vapauttaa" kiinteistön alkuperäisestä asuntolainastasi häiritsemättä muita "peitteen" alla olevia kiinteistöjä. Tämä tarkoittaa, että sinun ei tarvitse maksaa koko lainaa takaisin. 

Onko useiden asuntolainojen ottaminen sopiva sinulle?

Enemmän kiinteistöjen omistaminen merkitsee myös enemmän työtä ja lisäkustannuksia. Jos sinulla ei ole tätä kapasiteettia, useiden kiinteistöjen omistaminen voi olla stressaavaa kuin se kannattaa, jos sinulla ei ole sitä kapasiteettia. 

Useiden asuntolainojen ottaminen voi kuitenkin johtaa huomattavasti korkeampaan tuottoon, jos sinulla on sijoituskokemusta ja vakaa liiketoimintastrategia. Oletko valmis laajentamaan kiinteistösalkkuasi? Katso lisää meidän asiantuntijavinkkejä ja strategioita kiinteistösijoittamiseen liittyen.

BiggerPocketsin huomautus: Nämä ovat kirjoittajan kirjoittamia mielipiteitä, eivätkä ne välttämättä edusta BiggerPocketsin mielipiteitä.