FHA 203(k) Laina: Rehab Loans Explained

Tässä artikkelissa

Kiinnityspäälliset voidaan muuttaa upeiksi asuinpaikoiksi. Ne voivat myös tulla kalliiksi. Asuntolainasi lisäksi sinun on usein maksettava korjaukset omasta pussistasi tai hankittava lyhytaikainen korkeakorkoinen laina. Mitä jos voisit yhdistää asunnon oston ja peruskorjauskulut yhdeksi lainaksi? FHA 203(k) -kuntoutuslainalla voit! 

FHA 203(k) -lainoilla (tunnetaan myös nimellä peruskorjauslainat) voit ostaa tai jälleenrahoittaa asunnon yhdistämällä asuntolainan ja korjaukset yhdeksi lainaksi yhdellä kuukausittaisella asuntolainamaksulla. 

Tämä viesti selittää, kuinka FHA 203(k) -kuntoutuslainat toimivat, niiden vaatimukset ja sellaisen hankkimisen edut ja haitat. 

Mikä on FHA 203(k) -kuntoutuslaina?

Perinteisen lainan saaminen voi olla vaikeaa, jos ostat vakavaa korjausta vaativan kodin. Asuntolainanantajat epäröivät usein hyväksyä lainaa tämäntyyppisiin asuntoihin, jolloin asunnon ostajat voivat etsiä vaihtoehtoisia tulonlähteitä, kuten kovarahalainoja tai yksityisiä lainoja. 

Rehab-lainat ratkaisevat tämän ongelman, koska korjauskustannukset on sisällytetty lainaan. Voit lainata jopa 110 % asuntosi tulevasta arvosta tai ostohinnasta korjauskuluineen – sen mukaan, kumpi on pienempi, kunhan se on alueesi FHA-lainarajojen sisällä. Jos kotisi ostohinta on esimerkiksi 300,000 25,000 dollaria ja se vaatii 203 325,000 dollaria kunnostustöitä, voit saada FHA XNUMXk -kuntoutuslainan XNUMX XNUMX dollarilla. 

Voit myös jälleenrahoittaa kotisi kuntoutuslainalla, jos suunnittelet vähintään 5,000 XNUMX dollaria kodin parannuksia. Et tarvitse edes nykyistä FHA-lainaa tehdäksesi niin!

Kuinka FHA 203(k) -laina toimii?

FHA 203(k) -kuntoutuslainan saaminen on samanlaista kuin minkä tahansa muun asuntolaina, mutta siinä on muutama lisävaihe. 

1. Tee ostoksia

Kaikki lainanantajat eivät ole hyväksyttyjä tarjoamaan FHA 203(k) -lainoja. Pyydä tarjouksia muutamalta lainanantajalta, jotka pystyvät, ja selvitä, kuka voi tarjota sinulle parhaan tarjouksen. Hae sitten lainaa ja hanki heidän kauttaan ennakkohyväksyntäkirje.

2. Etsi omaisuus

Etsi koti, jonka haluat korjata, ja ilmoita myyjälle tarjouskirjeessäsi, että saat FHA 203(k) -kuntoutuslainaa. 

3. Työskentele konsultin kanssa

Harkitse yhteistyötä FHA 203(k) -konsultin kanssa, varsinkin jos kunnostuskustannusten odotetaan olevan 30,000 XNUMX dollarin pohjoispuolella. Konsultti voi saada ammattiurakoitsijilta yksityiskohtaisia ​​ehdotuksia, mukaan lukien kustannusarviot ja tarvittavien töiden laajuus. 

4. Työskentele urakoitsijan kanssa

Et voi remontoida kiinteistöä itse saadaksesi hyväksynnän FHA 203(k) -lainalle. Sinun on palkattava ammattimainen urakoitsija. Jos et työskentele konsultin kanssa, urakoitsijasi on laadittava yksityiskohtainen ehdotus, jossa esitetään työn laajuus ja likimääräiset kustannukset.

5. Hanki kodin arviointi

Lainanantajasi antaa asunnon arvon määrittämiseksi asunnon arvioinnin. Toisin kuin tavallisessa kodin arvioinnissa, saat raportin arvioidusta arvosta ennen ja jälkeen remontin.

6. Sulkeminen ja rakentaminen

Voit suorittaa kaupan niin kauan kuin asunnon arvio on linjassa ehdotetun lainan kanssa. Kun olet tehnyt sen, urakoitsijat voivat aloittaa uuden kotisi kunnostamisen. Lainanantajasi opastaa sinua tämän prosessin läpi, koska se sisältää myös tarjousten vastaanottamisen lisensoiduilta urakoitsijoilta ja lisäpaperitöitä. 203 XNUMX:n hyväksymä lainanantajasi on kuitenkin sitä varten – auttamaan sinua muuttamaan kiinnityspäällisestä kotisi.  

FHA 203(k) -lainatyypit

FHA 203(k) -lainoja on kahta tyyppiä: rajoitettu ja vakio. Tässä on erot niiden välillä:

Rajoitettu 203(k) laina	Standardi 203(k) Lainat
Kodin kunnostusraja on 35,000 XNUMX dollaria	Vaatii vähintään 5,000 XNUMX dollaria kodin kunnostukseen
Enimmäkseen ei-rakenteisiin, ei-ylellisiin korjauksiin, kuten katon vaihtoon, keittiön ja kylpyhuoneen uusimiseen, LVI-päivitykseen jne.	Se voi sisältää joitain rakenteellisia muutoksia, kuten kodin muuttaminen kaksikerroksiseksi, vammaisten esteettömyyden parantaminen, suurempia maisemointiprojekteja jne.
Helpompi saada ja vähemmän papereita	Vähemmän yleistä ja enemmän paperityötä

Mitä et voi tehdä 203k lainalla

Riippumatta 203(k) lainatyyppi Saat rajoitettuja ja vakiolainoja joitain rajoituksia. Ensinnäkin rakennusprojektit eivät saa kestää yli kuusi kuukautta. Voit olla varma, että työskentelet urakoitsijoiden kanssa, jotka ymmärtävät aikajanasi ja voivat työskennellä niiden mukaisesti. Et myöskään voi lisätä ylellisiä mukavuuksia, kuten uima-altaita tai tenniskenttiä. Ainoa päärajoitus koskee pieniä maisemointihankkeita. Suuret maisemointiprojektit ovat kunnossa.

FHA 203k() Rehab Loanin vaatimukset

Kuten olet voinut olettaa, FHA 203(k) -lainat ovat FHA-asuntolainojen alaluokka, ja siksi niillä on samanlaiset vaatimukset, kuten:

• Sinun täytyy asua kotona. FHA 203(k) -lainoja ei ole tarkoitettu talo käännetään.
• Sinun on oltava Yhdysvaltain kansalainen tai laillinen pysyvä asukas. 
• Vähimmäismaksu 3.5 % kauppahinnan ja korjauskustannusten yhteissummasta.
• Vähimmäisluottopistemäärä 580. Joissain tapauksissa saatat saada lainaa, jos luottopisteesi on 500-579, jos lasket 10 %, mutta se on vähemmän todennäköistä. 
• Velkasuhde tuloihin on alle 43 prosenttia. Toisin sanoen, jos tulosi ennen veroja on 4,000 1,720 dollaria kuukaudessa, laskusi eivät saa ylittää XNUMX XNUMX dollaria. 
• Et voi ylittää FHA 203(k) -lainarajoja alueellasi. 

FHA 203(k) -lainan edut ja haitat

Jokaisella lainalla on hyvät ja huonot puolensa, ja FHA 203(k) -kuntoutuslainat eivät eroa toisistaan. 

FHA 203(k) Rehab Loan Pros

• Voit yhdistää ostohinnan kodin remonttiin ja nauttia juuri remontoidusta kodista.
• Pienemmät käsiraha- ja luottoluokitusvaatimukset kuin perinteisellä lainalla.
• Alhaisemmat korot kuin muut kodin kunnostuslainat.
• Nopea tapa rakentaa pääomaa. Ahdingossa olevien asuntojen hinta on usein paljon halvempi kuin niiden ei-ahdistavien kollegoiden hinta. 
• Yleensä vähemmän kilpailua kiinteistöstä.

FHA 203(k) Rehab Loan Pros

• Et voi saada lainahakemusta, jos etsit sijoitusasuntoa.
• Sinun on maksettava yksityinen asuntolainavakuutus (PMI).
• Se vaatii enemmän paperityötä kuin tavallinen laina, ja sen sulkeminen vie enemmän aikaa.
• Yleensä kuntoutuslainat ovat 0.75–1 % korkeammat kuin tavallinen FHA-asuntolainasi.  
• Sinun on määritettävä, mitä korjauksia on tehtävä, ja selvitettävä, onko sinulla budjettia niihin, mikä vaatii enemmän työtä. Myös lisensoitujen urakoitsijoiden on tehtävä työ. Et voi tehdä itse ja säästää kustannuksissa. 

FHA 203(k) kuntoutuslainat vs. perinteiset lainat

FHA 203(k) -lainoissa ja perinteisissä lainoissa on jonkin verran päällekkäisyyttä. Molempia käytetään ensisijaisiin asuntoihin, ne edellyttävät samanlaisia ​​velka-tulosuhteita, ja voit saada laina-aikaisia ​​​​lainoja (15, 20 ja 30 vuotta) molemmilla. Näiden lainatyyppien välillä on kuitenkin muutamia keskeisiä eroja:

	FHA 203(k) Lainat	Perinteiset lainat
Ennakkomaksu	Vähintään 3.5 %	Vähintään 5 % (yleensä)
PMI	edellytetään	Ei vaadita, jos lasket 20 %
Luottopisteiden minimit(Yleensä)	580	620
Myyjän enimmäisosuudet sulkemiskustannuksiin	6%	9 %, jos lasket 20 %
Mihin voit käyttää lainaa	Ensisijainen asuinpaikka	Ensisijainen tai sivuasunto ja sijoituskiinteistöt

203 XNUMX lainan käyttäminen nykyisen lainasi uudelleenrahoittamiseen

Jälleenrahoitus 203 203 lainaksi kodin parannusten maksamiseen on loistava tapa saada haluamasi remontit tehtyä. Et tarvitse edes olemassa olevaa FHA-lainaa tehdäksesi sen! Kuten tavallisten XNUMX XNUMX kuntoutuslainojen kohdalla, voit valita rajoitetun tai vakiolainan välillä, ja sen on täytettävä niiden vaatimukset. 

Voit jälleenrahoittaa jopa 96.5 % asuntolainastasi, jos luottopisteesi on 580 tai korkeampi. Asuntolainanantajalla voi kuitenkin olla tiukempia vaatimuksia, joita sinun on noudatettava. Tee tutkimusta ennen jälleenrahoitusta 203 XNUMX lainalla nähdäksesi, sopiiko se sinulle. 

FHA 203(k) Lainavaihtoehdot

Onneksi asuntolainasta ei ole pulaa, jos haluat ostaa kiinnityspäällisen. Tässä on joitain muita vaihtoehtojasi:

• Fannie Mae HomeStyle Laina – Toimii samalla tavalla kuin FHA 203(k) -laina, mutta sillä on tiukemmat vaatimukset, mukaan lukien vähimmäisluottopistemäärä 680 ja velka-tulosuhde enintään 36%.
• Cash Out -rahoitus – Jos kotonasi on jo pääomaa, voit ehkä nostaa prosenttiosuuden remontin maksamiseen. 
• Asuntolaina – Voit ottaa toisen asuntolainan ja saada kertakorvauksen asuntosi arvon mukaan.
• Kotin pääoman luottolinja (HELOC) – Samanlainen kuin asuntolaina, mutta toimii kuin luottoraja. 

Ovatko FHA 203(k) -kuntoutuslainat sen arvoisia?

Rehellisesti sanottuna kaikki riippuu tilanteestasi. FHA 203(k) -kuntoutuslainat ovat loistava tapa rakentaa omaa pääomaa, koska kotisi arvo nousee nopeasti. Ne ovat myös käteviä, koska sinun ei tarvitse ottaa ylimääräistä lainaa, jonka korko on todennäköisesti korkeampi ja vaatii sen nopeampaa takaisinmaksua. 

Kiinteistösijoittajat eivät kuitenkaan voi käyttää näitä lainoja, ja päivittämiseen liittyy joitain rajoituksia. Myös korkeampi korko (vaikka se on vain 75–1 %) kasvaa todella, jos et uudelleenrahoita. 

FHA 203(k) -lainat tarjoavat kuitenkin loistavan tavan kasvattaa pääomaa ja voivat auttaa aloittelevia asunnonostajia muuttamaan kiinnityspäälliset kodiksi. Usein sillä on lopulta merkitystä. 

BiggerPocketsin huomautus: Nämä ovat kirjoittajan kirjoittamia mielipiteitä, eivätkä ne välttämättä edusta BiggerPocketsin mielipiteitä.