Todellinen vuosikorko (APR) ja korko ovat kaksi kriittistä mittaria, jotka vaikuttavat rahan lainaamisen kustannuksiin. Vaikka molemmat luvut liittyvät toisiinsa, korkojen ja todellisen vuosikoron välisen eron tunteminen on välttämätöntä asuntolainatarjouksia verrattaessa. Esimerkiksi todellisen vuosikoron laskemisen oppiminen voi säästää tuhansia dollareita asuntolainastasi.
Todellinen vuosikorko vs. korko tulee hämmentäväksi, koska jotkut ihmiset käyttävät termejä vaihtokelpoisesti. Jotkut asuntolainanantajat näyttävät myös näkyvästi lainakorkonsa - yleensä siksi, että korot ovat alhaisemmat kuin vuosikorko. Joten tyypillisesti sinun on metsästettävä todellinen vuosikorko lainaehtojen pienellä kirjaimella.
Mitä korkojen ja vuosikorkojen laskemisessa on? Kuinka voit tulkita nämä luvut määrittääksesi asuntolainasi todelliset kustannukset? Mikä on hyvä vuosikorko lainoille, kun verrataan asuntolainojen korkoja?
Tämä artikkeli auttaa sinua vertaamaan lainanantajan palkkioita saadaksesi parhaan tarjouksen asuntolainastasi.
Mikä on korkoprosentti?
Korko on rahasumma, jonka lainanantaja veloittaa sinulta lainasta rahaa. Se ilmaistaan prosentteina ja edustaa lisäkuluja, jotka sinun on maksettava takaisin lainan pääoman lisäksi. Lainatyypistä riippuen korko voi olla joko kiinteä tai vaihtuvakorkoinen, joka muuttuu markkinatilanteen mukaan.
Kun lainaat rahaa yksityisenä lainana, asuntolainana tai luottokortilla, sinun on maksettava takaisin alkuperäinen summa (pääoma). Sitten lisätään vuosikorko, joka kasvattaa lopullista summaa, joka sinun on maksettava lainanantajalle.
Peruskorkoja on kahdenlaisia – säädettäviä ja kiinteitä:
- Kiinteä asuntolainan korko: Tämä tyyppi ei muutu tietyksi ajanjaksoksi, yleensä yhdestä kymmeneen vuoteen. Tämä kiinteäkorkoinen asuntolaina on pienempi riski ja lainanottajien on helpompi laskea tulevat asuntolainamaksut. Kuukausittainen pääoma ja korot pysyvät vakaina.
- Säädettäväkorkoinen asuntolaina (ARM): Vaihtuvakorkoisella asuntolainalla on yleensä alhaisempi aloituskorko tietylle ajanjaksolle. Säädettäväkorkoisten lainojen korot voivat kuitenkin nousta tai laskea viitekoron muutoksista riippuen. Yleensä kuukausittaisten lyhennysten rahoituksen tulevien kustannusten ennustaminen vaatii enemmän työtä. Tämän seurauksena asuntolainan lyhennykset muuttuvat ajan myötä.
liittyvä: Opas korkotasoon.
Kuinka laskea korko
Laskeaksesi vuosittaiset lainanottokustannukset koron perusteella lisäämällä lainaamasi summan prosenttiosuus. Useat tekijät vaikuttavat kuitenkin lainanantajan tarjoamaan korkoon. Näitä tekijöitä ovat markkinakorot, inflaatio ja taloudelliset olosuhteet.
Lainanantajat arvioivat myös taloudellisen profiilisi asuntolainalle korkoa laskeessaan. He ottavat esimerkiksi huomioon velka-tulosuhteesi, luottopisteesi ja käsirahasumman. Kaikki mitä voit tehdä luottopisteesi parantamiseksi auttaa turvaamaan alhaisemmat korot.
Lukuun ottamatta markkinakoron muutoksia, joihin sinulla ei ole vaikutusta, voit vaikuttaa korkoon alentamalla luottokorttien saldoja ja parantamalla luottohistoriaasi.
Pelkästään koron käyttäminen ei kuitenkaan mahdollista asuntolainan maksujen kokonaiskustannusten laskemista. Asuntolainoista tulee lisäkuluja. Näitä voivat olla vuosittaiset asuntolainavakuutukset, aloituspalkkiot, alennuspisteet ja sulkemismaksut. Lisäksi käsirahan määrä voi vaikuttaa merkittävästi korkoon. Siksi asuntolainan lopullisten kustannusten vertailu edellyttää vuosikoron tuntemista.
liittyvä: Lopullinen opas asuntolainaan.
Mikä on vuosiprosentti (APR)
Todellinen vuosikorko tarkoittaa vuosikorkoa. Todellinen vuosikorko on tarkempi asuntolainan, henkilökohtaisen lainan tai luottokortin lainakustannus. Sitä kutsutaan lainan "tehokkaaksi koroksi". Tämä prosenttiluku sisältää lainasummaan lisätyt lisäkulut.
Tässä on erittely siitä, mitä todellinen vuosikorko sisältää:
- Peruskorko: Tämä on korko, jonka lainanantaja veloittaa rahan lainaamisesta.
- Asiakirjojen valmistelumaksut: Lainanantajat veloittavat rahaa laina-arviosi laatimisesta. Nämä lainakulut maksavat yleensä 50–100 dollaria.
- Vakuutusmaksut: Asuntolainanantajasi analysoi taloudellista tilannettasi. Tämä sisältää luottotietosi, veroilmoituksesi, tulot ja tiliotteet. Joillakin lainanantajilla on kiinteä maksu, kun taas toiset käyttävät prosenttiosuutta asuntolainan määrästä.
- Lainan aloituskulut: Nämä maksut kattavat lainahakemuksesi käsittelyn. Tyypillinen aloituspalkkio on 0.5 % ja 1 % lainan kokonaismäärästä. Jotkut rahoituslaitokset sisällyttävät nämä palkkiot vakuutusmaksuihin.
- Sulkemiskulut: Todellinen vuosikorko sisältää sulkemiskulut, kuten sulkumaksun, ennakkoon maksetun koron, alennuspisteet ja muut maksut, kun asuntolaina hyväksytään.
On hyvä huomata, että luottokorttien todellinen vuosikorko on yleensä vaihtuvakorkoinen – ne voivat vaihdella kuukausittain. Asuntolainojen todellinen vuosikorko on kuitenkin yleensä kiinteä.
Koska lainojen todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainakulut, todellinen vuosikorko on aina korkoa korkeampi.
Kuinka lasketaan todellinen vuosikorko
Todellinen vuosikoron laskeminen on paras tapa vertailla lainatarjouksia. Tämä johtuu siitä, että lainanantajien väliset korot ovat samanlaiset. Todellinen vuosikorkoon sisältyvät asuntolainapalkkiot voivat kuitenkin vaikuttaa merkittävästi lainan kokonaiskustannuksiin. Jokaisella lainanantajalla on hintansa; siksi todellisen vuosikoron laskeminen on ratkaisevan tärkeää asuntolainoja verrattaessa. Jopa yhden prosentin ero todellinen vuosikorko voi vaikuttaa asuntolainan kustannuksiin tuhansilla dollareilla.
Asuntolainan todellisen vuosikoron laskeminen on suhteellisen yksinkertaista. Tässä on mitä teet:
- Lisää lainan kokonaiskorko ja palkkiot
- Jaa summa lainan pääomalla
- Jaa tulos laina-ajan päivien lukumäärällä
- Kerrotaan luvulla 365
- Saadaksesi vuosikoron prosenttiosuuden, kerro kokonaissumma 100:lla
Tässä on todellinen vuosikoron kaava:
Todellinen vuosikorko = ((korot yhteensä + palkkiot ÷ lainan määrä) ÷ päivää laina-ajalla) x 365 x 100
Käyttäen kiinnityslaskuri on helpoin tapa vertailla asuntolainoja ja tietää, kuinka paljon sinulla on varaa lainata.
Muista, että kun vertaat asuntolainoja vuosikoron tietojen avulla, vertaa aina vertailukelpoisia. Tarvitset esimerkiksi paremman vertailun vertaamalla 30 vuoden kiinteäkorkoisen asuntolainaa lainanantajaan, joka tarjoaa säädettäväkorkoista asuntolainaa.
Todellinen vuosikorko vs. korko
Asuntolainan korko ei ole ainoa kulu, jonka maksat asuntolainanantajalle. Rahoituslaitokset veloittavat lisäkuluja myöntäessään asuntolainoja. Nämä maksut lisätään lainan kokonaiskustannuksiin. Siksi voit maksaa asuntolainastasi enemmän, jos todellinen vuosikorko on korkeampi alhaisemmasta korosta huolimatta.
Lainanantajat mainostavat parasta korkoaan vs. asuntolainakorko. Truth in Lending Actin (TILA) ansiosta asuntolainanantajien on oltava ennakkoon todellinen vuosikorko-maksuistaan. Lainanantajat voivat kuitenkin jättää tietyt palkkiot vuosikoroista pois, jotta ne näyttävät houkuttelevammilta. On siis tärkeää oppia, mitä todellinen vuosikorko sisältää.
On hyvä huomata, että korkojen vertaaminen todelliseen vuosikorkoon on hyödyllistä, jos aiot pitää asuntolainan koko laina-ajan. Jos esimerkiksi aiot myydä asuntosi viiden vuoden kuluttua, korkotaso voi olla parempi mittari kuukausimaksujen pitämiseksi pienempänä.
Todellinen vuosikoron ja koron vertailun edut
Useimmat asunnon ostajat tarkastelevat korkoa etsiessään sopivaa asuntolainaa. Tämä voi kuitenkin olla harhaanjohtavaa, koska joissakin asuntolainoissa on houkuttelevan alhaiset alkukorot. Lisäosat, kuten vuotuinen asuntolainavakuutus, voivat kuitenkin nostaa todellinen vuosikorko, mikä tekee siitä vähemmän houkuttelevan.
Siksi todellinen vuosikoron vertailu voi auttaa vertailemaan useita lainatuotteita. Lopulta voit päättää, säästääkö asuntolaina rahojasi vai tuleeko laina-ajalta kalliimpi.
Huono vuosikoron vertailun haitat
Vaikka todellisen vuosikoron vertaaminen korkoon on hyödyllistä, joitain asioita voitaisiin parantaa todellisen vuosikoron laskennassa. Oletetaan esimerkiksi, että päätät jälleenrahoittaa, myydä asuntosi tai maksaa lainan pois ennen sen erääntymistä. Siinä tapauksessa et ehkä löydä parasta tarjousta vain vertaamalla todellinen vuosikorko. Haluat ehkä pienempiä kuukausimaksuja maksamalla alennuspisteitä. Tässä tapauksessa korko voi olla parempi mittari kuin todellinen vuosikorko.
Miksi todellinen vuosikorko on korkeampi kuin korko?
Todellinen vuosikorko on aina korkeampi kuin pelkkä korko, koska se on luoton kokonaiskustannus. Lainaa haettaessa korko on vain yksi muuttuja. Muita todellisen vuosikoron prosenttiosuuteen vaikuttavia kuluja ovat alennuspisteet, lainan aloituspalkkiot, asuntolainavakuutukset ja sulkemiskulut.
Mikä on asuntolainalle hyvä todellinen vuosikorko?
Asuntolainojen hyvä vuosikorko riippuu markkinakorosta ja muista taloudellisista tekijöistä. Lisäksi luottopisteesi kaltaiset tekijät voivat vaikuttaa vuosikorkoon. Esimerkiksi hyvän luottokelpoisen henkilön hyvä vuosikorko eroaa hyvästä luottokelpoisuudesta ja FICO-luottopistemäärästä yli 750.
On tärkeää huomata, että asuntolainan hyvä todellinen vuosikorko riippuu laina-ajasta. Esimerkiksi vuoden 2023 alussa 6 % voi olla sopiva 15 vuoden kiinteäkorkoiseen asuntolainaan. Mutta 7 % todellinen vuosikorko voi olla realistisempi 30 vuoden määräaikaiselle asuntolainalle. Siksi on tärkeää seurata markkinatrendejä.
Tässä on muutamia vinkkejä asuntolainalle parhaan todellinen vuosikoron lukitsemiseen:
- Luo hyvä luottohistoria ja vältä lainan ottamista ennen kuin haet asuntolainaa
- Tarkista, oletko oikeutettu hakemaan tiettyjä lainoja – FHA-, VA- tai USDA-lainat ovat suosittuja vaihtoehtoja
- Käytä aikaa vertaillaksesi eri lainanantajien korkoja ja vuosikorkoja
Yhteenveto
Korkojen ja todellinen vuosikoron eron ymmärtäminen asuntolainatarjouksia verrattaessa on ratkaisevan tärkeää. Todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki lainaasi liittyvät kulut. Sen sijaan korko on vain lainan kustannukset. Siksi vuosikoron vertailu voi auttaa sinua tekemään tietoisemman päätöksen siitä, mikä asuntolainatarjous on sinulle paras. Tarpeistasi ja tavoitteistasi riippuen korot voivat kuitenkin olla parempi mittari vertailua varten.
Löydä lainanantaja muutamassa minuutissa
Suuri osa ei istu. Löydä nopeasti lainanantaja, joka on erikoistunut sijoittajaystävällisiin lainoihin, jotka sopivat sinulle ja sijoitusstrategiallesi.
BiggerPocketsin huomautus: Nämä ovat kirjoittajan kirjoittamia mielipiteitä, eivätkä ne välttämättä edusta BiggerPocketsin mielipiteitä.
- SEO-pohjainen sisällön ja PR-jakelu. Vahvista jo tänään.
- Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Tietoa laajennettu. Pääsy tästä.
- Lähde: https://www.biggerpockets.com/blog/apr-and-interest-rate
- :On
- 2023
- a
- Meistä
- Tili
- tarkka
- Toimia
- lisä-
- Lisäksi
- lisä-
- Lisäksi
- säädettävä
- Mainostaa
- vaikuttaa
- vaikuttavat
- Jälkeen
- Kaikki
- yksin
- Vaikka
- aina
- määrä
- analyysit
- ja
- vuotuinen
- näyttää
- Hakemus
- käyttää
- Hakeminen
- hyväksytty
- OVAT
- ARM
- noin
- artikkeli
- AS
- liittyvä
- At
- houkutteleva
- kirjoittaja
- saldot
- Pankki
- perustua
- perustiedot
- BE
- koska
- ennen
- benchmark
- Vertailukorko
- Hyödyt
- PARAS
- Paremmin
- välillä
- Tukkia
- edistää
- reunus
- lainata
- lainanottajat
- luotonotto
- Erittely
- by
- laskea
- laskettu
- laskettaessa
- nimeltään
- CAN
- kortti
- Kortit
- tapaus
- muuttaa
- Muutokset
- lataus
- maksut
- tarkastaa
- sulkeminen
- Tulla
- verrata
- vertaamalla
- vertailu
- olosuhteet
- hämmentävä
- Harkita
- kontrasti
- ohjaus
- Hinta
- kustannukset
- voisi
- kattaa
- pisteitä
- luottokortti
- Luottokortit
- kriittinen
- ratkaiseva
- tiedot
- päivää
- sopimus
- päättää
- Tulkita
- päätös
- vähentää
- Riippuen
- riippuu
- Huolimatta
- Määrittää
- ero
- Alennus
- näyttö
- ei
- dollaria
- alas
- kukin
- helpompaa
- Helpoin
- Taloudellinen
- Taloudelliset olosuhteet
- oikeutettu
- Koko
- escrow
- arvio
- Jopa
- esimerkki
- erinomainen
- kallis
- ilmaistuna
- tekijät
- maksu
- Maksut
- FICO
- Kuva
- luvut
- lopullinen
- taloudellinen
- Rahoituslaitokset
- rahoitus
- Löytää
- Etunimi
- kiinteä
- tasainen
- varten
- kaava
- alkaen
- tulevaisuutta
- saada
- Tavoitteet
- hyvä
- suuri
- ohjaavat
- Olla
- auttaa
- hyödyllinen
- auttaa
- tätä
- kätketty
- korkeampi
- historia
- Koti
- Miten
- Miten
- Kuitenkin
- HTTPS
- tärkeä
- parani
- parantaminen
- in
- sisältää
- mukana
- sisältää
- Tulo
- Kasvaa
- lisää
- inflaatio
- tietoa
- ensimmäinen
- laitokset
- vakuutus
- aikovat
- korko
- KORKO
- korot
- alustava
- investointi
- Sijoitusstrategia
- antaneen
- IT
- SEN
- vain yksi
- Pitää
- Tietää
- tietäen
- oppiminen
- lainanantajat
- lainanantajat
- luotonanto
- LG
- pitää
- lainata
- Lainat
- katso
- näköinen
- Matala
- alentamalla
- tehdä
- Tekeminen
- markkinat
- markkinaolosuhteet
- Markkinoiden trendit
- ottelu
- metrinen
- Metrics
- raha
- Kuukausi
- kuukausittain
- lisää
- Kiinnitys
- kiinnitykset
- moninkertainen
- välttämättä
- Tarve
- tarpeet
- numero
- of
- kampanja
- tarjoamalla
- Tarjoukset
- on
- ONE
- Lausunnot
- alku
- Muut
- Muuta
- erityinen
- Maksaa
- maksaa
- maksu
- maksut
- Ihmiset
- prosentti
- osuus
- aika
- henkilöstö
- suunnitelma
- Platon
- Platonin tietotieto
- PlatonData
- pistettä
- Suosittu
- ennustaa
- Prepaid
- Valmistella
- Hinnat
- Pääasiallinen
- Painaa
- yksityinen
- käsittely
- Tuotteemme
- Profiili
- nopeasti
- hinta
- Hinnat
- suhde
- realistinen
- liittyvä
- suhteellisesti
- jäädä
- maksaa takaisin
- takaisinmaksut
- edustaa
- edustaa
- johtua
- Tuotto
- Riski
- kierros
- s
- Säästä
- pisteet
- turvallinen
- Myydään
- useat
- merkittävästi
- samankaltainen
- tilanne
- pieni
- So
- jonkin verran
- Joku
- erikoistunut
- erityinen
- vakaa
- seisoo
- Alkaa
- Aloita
- lausuntoja
- suora
- Strategia
- sopiva
- vie
- ottaen
- vero
- kymmenen
- ehdot
- että
- -
- Tulevaisuus
- heidän
- Niitä
- siksi
- Nämä
- asiat
- tuhansia
- aika
- vinkit
- että
- Yhteensä
- Trendit
- Totuus
- tyypit
- tyypillinen
- tyypillisesti
- lopullinen
- Lopulta
- merkintäsitoumukset
- USDA
- käyttää
- yleensä
- eri
- Vastaan
- elintärkeä
- vs
- Tapa..
- WebP
- Mitä
- Mikä on
- joka
- KUKA
- tulee
- with
- Referenssit
- olisi
- kirjallinen
- X
- vuotta
- Sinun
- zephyrnet