Making The Most Of Banking-as-a-Service

Taasavaldanud Platon

järgijaid: 0

Banking-as-a-Service (BaaS), mudel, mille puhul pangad avaldavad API-sid, et võimaldada kolmandatel osapooltel oma teenustele ja andmetele turvaliselt juurde pääseda, on avatud panganduse ja manustatud rahanduse peamine võimaldaja. Kuna enamik panku on huvi üles näidanud, kasvab BaaS-i turg järgmisel kümnendil mitmekordseks.

Pangad, kes tunnevad BaaS-i mudeli vastu suurt huvi, peavad seda kiiresti rakendama ja skaleerima

See kasv näib olevat iseenesestmõistetav, sest peaaegu iga tehingu aluseks oleva teisejärgulise teenusena sobib pangandus loomulikult kinnistamiseks.

BaaS-i kasvu toetab ka see, et sisseehitatud finantseerimine, mille osaks see on, naudib kõigi osapoolte soosingut: kliendid, sest nad saavad pangakogemuse, mis on sujuv nende esmase tehinguga, näiteks telefoni või puhkusepaketi ostmisega; kaupmehed, sest nad saavad hankida uusi kliente ja teenida tulu selliste valikutega nagu osta kohe, maksa hiljem (BNPL); ja pangad, sest nad saavad oma äritegevust kasvatada, kui integreerivad oma pakkumised teiste kaubamärkide tarbimisteekonnale.

Finantsasutuste tehnoloogiapartnerina üle maailma esitatakse meile sageli küsimus, kuidas pangandus kui teenusepakkumist edukalt käivitada, skaleerida ja eristada. Mida me oma klientidele ütleme, on see, et oluline on mõista, et BaaS on evolutsiooniline teekond, mitte "üks ja tehtud" harjutus.

Las ma selgitan:

Algatama

Meie kogemuste põhjal usume, et turgu valitsevad pangad peaksid alustama oma BaaS-i teekonda koostöös valitud fintech-ettevõtete, neopankade või digitaalsete hiiglastega, kes selles valdkonnas juba tegutsevad.

Alguses peaks eesmärgiks olema põhiteenuste, nagu kontode kontrollimine, deebetkaardimaksed ja tagatiseta laenamine, tutvustamine nende partnerite kaudu, et luua sihtasutus API panganduse jaoks, nagu allpool lühidalt kirjeldatud:

Lähtepunktiks on API-de väljatöötamine valitud kasutusjuhtude jaoks. Pangad peaksid võimaluste piires standardiseerima oma API-sid kooskõlas partnerite nõuetega, et tulevikus oleks lihtsam koostööpartneritega töötada ja ka neid lisada.

Hea distsipliin, tänu tugevale dokumentatsioonile ja tootehalduspõhimõtete järgimisele, kiirendab API küpsust.

Tugevalt tuleb keskenduda jõudlusele, sest isegi väike tehniliste rikete määr mõjutab kogemust ebaproportsionaalselt. Näiteks kaaluge digitaalset makset, mis ei lähe kohe läbi. Kuigi seda juhtub väga harva, on nii maksja kui ka saaja ärevil, kuni tehing on lõpetatud.

Vaja on spetsiaalset API-panganduse meeskonda, kes toetab panga partnereid edasiste kasutusjuhtude uuendamisel. Tegelikult on kõige edumeelsematel pankadel äri arendamiseks isegi API müügimeeskonnad.

Lõpuks on kaasaegne põhipangandusplatvorm koos RESTful API-de ja sündmuste arhitektuuriga suur väärtus, kuna see võimaldab pangal oma BaaS-i pakkumise kiiresti, madalate kulude ja vaevaga seadistada. Seevastu, kuigi pärandtehnoloogiat kasutav pank saab luua ka API-sid, peab ta selleks palju rohkem pingutama.

Skaala

Pangad, kellel on piisav API sihtasutus, peaksid seejärel laiendama oma BaaS-i pakkumist nii nõudlus- kui ka pakkumisepoolsetes ökosüsteemides. Nõudluse poolel tähendab see partnerite arvu ja tüüpide laiendamist, et hõlmata – lisaks fintech- ja digihiiglastele – ERP-tarkvara, TMS-i pakkujad, personalijuhtimise lahendused jne.

Sellest tulenevalt laieneb pank, mis oli turule toomisel liidus piiratud arvu suure mõjuga partneritega, tehes koostööd suurte, ja ka nišš, mängijad. Oluline on see, et see on juba standardiseerinud ja avalikustanud asjakohased API-d ja veebihaagid nende kasutusjuhtude jaoks, mida iga partneriga uuritakse.

Põhimõtteliselt kasutab pank, mis kasutas käivitamisetappi, et õppida oma suurimatelt partneritelt, nüüd oma uusi partnerlussuhteid äri laiendamiseks. Seda teeb India ICICI pank, tehes koostööd enam kui 100 partneriga ainult VKEde panganduse kasutusjuhtude loomiseks.

Samamoodi peavad pangad arendama pakkumisepoolset ökosüsteemi, eriti seetõttu, et nende kliendid võivad soovida muid teenuseid kui see, mida nad (pank) pakuvad. Mõnikord võivad need teenused olla midagi, mida pangad kasutavad sisemiselt, näiteks maksuandmebaas või VKE-register tegevusriigis, millele nad saavad API-de kaudu klientidele tasu eest juurdepääsu pakkuda. Selliste külgnevate võimaluste lisamine muudab pankade API-kanalid klientide jaoks atraktiivsemaks. Mõned progressiivsed pangad lähevad kaugemale, et pakkuda oma kanalite kaudu isegi konkureerivaid teenuseid.

Eristada

Nagu öeldud, on valdav enamus panku BaaS-i pakkumise käivitamise algusjärgus. Sellegipoolest peaksid nad hakkama mõtlema skaleerimise tegevuskavale ja seda järgides oma ettepanekut eristama.

Kuigi BaaS on praegu hüppetsüklis, hakkab see tõenäoliselt peagi küpsema. Siiski ei varjuta see niipea teisi kanaleid. Sel juhul sõltub BaaS-i pakkumise eristus selle (panga) API-de ja veebihaakide laiusest ja sügavusest ning partnerite kaasamise lihtsusest.

Tänapäeval kulub isegi kõige arenenumatel pankadel partneriga liitumiseks kuus kuni kaheksa kuud ideaalse kahe nädala asemel. Samuti on vaja standardida ja ühtlustada infoturbe nõudeid, et partnerid ei kulutaks nende ootuste täitmisele liigselt aega ja vaeva. Kuigi neid veel ei ole, eeldatakse, et edumeelsed pangad saavutavad need eesmärgid lähitulevikus.

Pikemas perspektiivis eristamiseks peavad nad kahe asja, nimelt võrguefekti ja õppimisefekti, ärakasutamiseks rohkem pingutama. Esimene on laiema pakkumise ja nõudluse poole ökosüsteemide tulemus; mida rohkem on turul pakkumise poolel osalejaid, seda väärtuslikum on see nõudluspoolses ökosüsteemis klientidele, kes suudavad ühe partnerluse (ja tööviisi) kaudu rahuldada mitmeid vajadusi. Põhimõtteliselt eristab pank oma BaaS-i pakkumist, laiendades oma teenuseid, et hõlmata mitmesuguseid kõrvalolevaid pangandusväliseid teenuseid, nagu varahaldus ja kindlustus.

Õppimisefekt avaldub siis, kui pangad laiendavad oma pakkumispoolseid võrgustikke ja kasutavad teenuste tõhusamaks kureerimiseks partnerite vajaduste sügavamat mõistmist. Näiteks võib mitme personalijuhtimissüsteemiga töötav pank avastada, et palgaarvestuse töötlemise API-sid tuleks kureerida erinevalt üldistest maksete töötlemise API-dest. Kuna õppeefekt sõltub panga ainulaadsest oskusest kasutada teadmisi, võib see panga konkurentidest selgelt eristada.

Kuid see kõik on veel tulevikus. Pangad, kes tunnevad BaaS-i mudeli vastu suurt huvi, peavad seda kiiresti rakendama ja skaleerima. Kliendid tahavad seda, kaupmehed küsivad seda ja kui turgu valitsevad pangad ei reageeri, on palju järgmise põlvkonna mängijaid, kes pakuvad seda meeleldi.

BaaS-i skaleerimise raamistiku kohta lisateabe saamiseks laadige alla meie aruanne, Uuenduslike digitaalpanganduse ärimudelite väljatöötamine

Puneet Chhahira, Infosys Finacle'i turundus- ja platvormistrateegia juht

Andmeid autor

Puneet on ülemaailmne turundus- ja platvormistrateegia juht Finacle’is – Infosysi digitaalsete pangatoodete üksuses, mis teenindab finantsasutusi enam kui 100 riigis. Viimase 16 aasta jooksul on ta Infosys Finacle'is juhtinud mitut rolli konsultatsiooni, tootehalduse, turunduse, idufirmade kaasamise ja platvormistrateegia vallas.

Oma tiheda koostööga ülemaailmsete pankade, idufirmade ja tööstuse mõtteliidritega annab ta sügava arusaama arenevast finantssektori maastikust ja sellest, kuidas kaasaegsed tehnoloogiad võivad aidata avada uusi võimalusi.

Enne Infosysega liitumist oli Puneet India ühe suurima elukindlustusandja Bajaj Allianz Life Insurance'i ärijuht.

Tal on insenerikraad arvutiteaduses ning ta on pärast lõpetamist spetsialiseerunud turundusele ja rahandusele.