Aastane intressimäär (APR) ja intressimäär on kaks kriitilist mõõdikut, mis mõjutavad raha laenamise maksumust. Kuigi mõlemad arvud on omavahel seotud, on eluasemelaenu pakkumiste võrdlemisel oluline teada intressimäärade ja krediidi kulukuse määra erinevust. Näiteks võib krediidi kulukuse määra arvutamise õppimine säästa teie kodulaenu pealt tuhandeid dollareid.
APR versus intressimäär muutub segaseks, kuna mõned inimesed kasutavad termineid vaheldumisi. Samuti näitavad mõned hüpoteeklaenuandjad silmapaistvalt oma laenuintressimäärasid – tavaliselt seetõttu, et intressimäärad on aastasest intressimäärast madalamad. Nii et tavaliselt peate laenutingimuste väikeses kirjas krediidi kulukuse määra otsima.
Kuidas on tegemist intressimäärade ja krediidi kulukuse määra arvutamisega? Kuidas saate neid arve dešifreerida, et määrata kindlaks oma hüpoteegi tegelik maksumus? Milline on hea krediidi kulukuse määr, kui võrrelda hüpoteegi intressimäärasid?
See artikkel aitab teil teada, kuidas võrrelda laenuandja tasusid, et saada oma hüpoteeklaenule parim pakkumine.
Mis on intressimäär?
Intress on rahasumma, mille laenuandja teilt raha laenamise eest küsib. Seda väljendatakse protsentides ja see tähistab lisatasusid, mille peate lisaks laenu põhisummale tagasi maksma. Sõltuvalt laenutüübist võib intressimäär olla fikseeritud perioodiks või muutuva intressimääraga, mis muutub vastavalt turutingimustele.
Kui laenate raha eralaenuna, hüpoteeklaenuna või krediitkaardiga, peate tagasi maksma algsumma (põhiosa). Seejärel lisandub aastaintress, mis suurendab lõppsummat, mille peate laenuandjale maksma.
Põhiintressimäärasid on kahte tüüpi – reguleeritavad ja fikseeritud:
- Fikseeritud hüpoteegi intressimäär: See tüüp ei muutu kindla perioodi jooksul, tavaliselt üks kuni kümme aastat. See fikseeritud intressimääraga hüpoteek on väiksema riskiga ja laenuvõtjatel on lihtsam tulevasi hüpoteegimakseid arvutada. Kuu põhiosa ja intressimäärad jäävad stabiilseks.
- Reguleeritava intressimääraga hüpoteek (ARM): Muutuva intressimääraga hüpoteek on tavaliselt madalama intressimääraga teatud perioodiks. Reguleeritava intressimääraga laenuintressid võivad siiski tõusta või langeda olenevalt intressimäära muutustest. Tavaliselt nõuab igakuiste tagasimaksete rahastamise tulevaste kulude prognoosimine rohkem tööd. Selle tulemusena muutuvad hüpoteegi tagasimaksed aja jooksul.
seotud: Juhend intressimäärade kohta.
Kuidas arvutada intressimäära
Intressimäära alusel raha laenamise aastakulu arvutamiseks lisage laenusummale protsendimäär. Laenuandja pakutavat intressimäära mõjutavad aga mitmed tegurid. Need tegurid hõlmavad turumäärasid, inflatsiooni ja majandustingimusi.
Laenuandjad hindavad ka teie finantsprofiili kodulaenu intressimäära arvutamisel. Näiteks võtavad nad arvesse teie võlgade ja sissetulekute suhet, krediidiskoori ja sissemakse suurust. Kõik, mida saate oma krediidiskoori tõstmiseks teha, aitab tagada madalamad intressimäärad.
Lisaks turuintressi muutustele – mille üle sul ei ole mingit kontrolli – saad intressimäära mõjutada krediitkaartide jääkide vähendamise ja oma krediidiajaloo parandamisega.
Kuid pelgalt intressimäära kasutamine ei võimalda arvutada hüpoteegimaksete kogumaksumust. Hüpoteeklaenuga kaasnevad lisakulud. Need võivad hõlmata iga-aastast hüpoteegikindlustust, algatamistasusid, allahindluspunkte ja sulgemistasusid. Lisaks võib sissemakse suurus oluliselt mõjutada intressimäära. Seetõttu eeldab hüpoteegi lõpliku maksumuse võrdlemine aasta intressimäära tundmist.
seotud: Parim eluasemelaenu juhend.
Mis on aastaprotsent (APR)
APR tähistab aasta protsenti. APR esindab täpsemat hüpoteegi, isikliku laenu või krediitkaardi laenukulu. Seda nimetatakse laenu "efektiivseks intressimääraks". See protsentuaalne arv sisaldab laenusummale lisanduvaid lisatasusid.
Siin on jaotus selle kohta, mida APR sisaldab:
- Baasintressimäär: See on intressimäär, mille laenuandja teilt raha laenamise eest küsib.
- Dokumentide koostamise tasud: laenuandjad võtavad teie laenuprognoosi koostamise eest raha. Need laenutasud maksavad tavaliselt 50–100 dollarit.
- Kinnitamise tasud: Teie hüpoteeklaenuandja analüüsib teie finantsolukorda. See hõlmab teie krediidiskoori, maksudeklaratsioone, sissetulekuid ja pangaväljavõtteid. Mõnel laenuandjal on kindel tasu, samas kui teised kasutavad teatud protsenti hüpoteegi summast.
- Laenu algatamise tasud: Need tasud hõlmavad teie laenutaotluse menetlemist. Tüüpiline algatamistasu oleks 0.5% ja 1% kogu laenusummast. Mõned finantsasutused sisaldavad need tasud koos kindlustuskuludega.
- Sulgemiskulud: APR sisaldab sulgemiskulusid, nagu tingdeponeerimismakse, ettemakstud intressid, allahindluspunktid ja muud tasud, kui hüpoteek on heaks kiidetud.
Hea on märkida, et krediitkaardi krediidi kulukuse määr on tavaliselt muutuva intressimääraga – need võivad kuude lõikes muutuda. Siiski on hüpoteeklaenude krediidi kulukuse määrad tavaliselt fikseeritud.
Kuna laenude krediidi kulukuse määr sisaldab kõiki kaasnevaid laenukulusid, on krediidi kulukuse määr alati kõrgem kui intressimäär.
Kuidas arvutada krediidi kulukuse määra
APR arvutamine on parim viis laenupakkumiste võrdlemiseks. Seda seetõttu, et laenuandjate intressimäärad on sarnased. APR-is sisalduvad hüpoteegi tasud võivad aga oluliselt mõjutada laenamise kogumaksumust. Igal laenuandjal on oma hinnad; seetõttu on krediidi kulukuse määra arvutamine hüpoteeklaenude võrdlemisel kriitilise tähtsusega. Isegi üheprotsendine erinevus krediidi kulukuse määras võib mõjutada hüpoteeklaenu kulusid tuhandete dollarite võrra.
Hüpoteeklaenu krediidi kulukuse määra arvutamine on suhteliselt lihtne. Teete järgmist.
- Lisage laenu koguintress ja tasud
- Jagage summa laenu põhiosaga
- Jagage tulemus laenutähtaja päevade arvuga
- Korruta 365-ga
- APR protsendi saamiseks korrutage kogusumma 100-ga
Siin on APR valem:
APR = ((intress kokku + tasud ÷ laenusumma) ÷ päeva laenutähtajal) x 365 x 100
Kasutades hüpoteegi kalkulaator on lihtsaim viis hüpoteeklaene võrrelda ja teada saada, kui palju saate laenu võtta.
Pidage meeles, et kui võrrelda hüpoteeke krediidi kulukuse määra andmetega, võrrelge alati sarnaseid. Näiteks vajate paremat võrdlust, võrreldes 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteegi krediidi kulukuse määra ja reguleeritava intressimääraga hüpoteeki pakkuva laenuandjaga.
APR vs intressimäär
Hüpoteeklaenu intressimäär ei ole ainus kulu, mida maksate hüpoteeklaenuandjale. Finantsasutused nõuavad hüpoteeklaenude väljastamisel lisatasusid. Need tasud lisatakse laenu kogumaksumusele. Seetõttu võiksite hüpoteeklaenu eest rohkem maksta, kui krediidi kulukuse aastamäär on kõrgem, hoolimata madalamast intressimäärast.
Laenuandjad reklaamivad oma parimat intressimäära vs. APR hüpoteegi intressimäära. Tänu tõele laenuseadusele (TILA) peavad hüpoteeklaenuandjad oma krediidi kulukuse perioodi tasude osas ette teadma. Laenuandjad võivad aga krediidi kulukuse määrast teatud tasud välja jätta, et need tunduksid atraktiivsemad. Seega on oluline õppida, mida APR sisaldab.
Hea on märkida, et intressimäärade ja krediidi kulukuse määra võrdlemine on kasulik, kui kavatsete hoida hüpoteegi kogu selle tähtajaks. Näiteks kui plaanite oma kodu viie aasta pärast müüa, võib intressimäär olla parem mõõdik kuumaksete madalamaks hoidmiseks.
APR vs intressimäära võrdlemise eelised
Enamik koduostjaid vaatab sobivat hüpoteeklaenu otsides intressimäära. See võib aga olla petlik, sest mõnel hüpoteeklaenul on ahvatlevalt madalad sissejuhatavad intressimäärad. Kuid lisandmoodulid, nagu iga-aastane hüpoteeklaenukindlustus, võivad APR-i suurendada, muutes selle vähem atraktiivseks.
Seetõttu võib krediidi kulukuse määra võrdlemine aidata võrrelda mitut laenutoodet. Lõppkokkuvõttes saate otsustada, kas hüpoteegitehing säästab teie raha või on laenuperioodi jooksul kallim.
APR võrdlemise miinused
Kuigi krediidi kulukuse määra ja intressimäära võrdlemine on kasulik, võiks krediidi kulukuse määra arvutamisel mõningaid asju parandada. Oletame näiteks, et otsustate refinantseerida, müüa oma kodu või maksta laenu enne tähtaega. Sel juhul ei pruugi te parimat pakkumist leida, kui võrrelda ainult krediidi kulukuse määra. Sooduspunkte makstes võite soovida väiksemaid kuumakse. Sel juhul võib intressimäär olla parem näitaja kui APR.
Miks on APR kõrgem kui intressimäär?
APR on alati kõrgem kui ainult intressimäär, sest see on krediidi kogukulu. Laenu taotlemisel on intressimäär vaid üks muutuja. Muud kulud, mis mõjutavad krediidi kulukuse määra protsenti, hõlmavad allahindluspunkte, laenu algatamise tasusid, hüpoteegikindlustust ja sulgemiskulusid.
Milline on hea krediidi kulukuse määr hüpoteegi jaoks?
Hüpoteeklaenude head krediidi kulukuse määrad sõltuvad turu intressimäärast ja muudest majanduslikest teguritest. Lisaks võivad aastamäära mõjutada sellised tegurid nagu teie krediidiskoor. Näiteks hea krediidi kulukuse määr erineb hea krediidivõimega inimeste omast, kellel on suurepärane krediidiskoor ja FICO krediidiskoor on üle 750.
Oluline on märkida, et hüpoteegi hea krediidi kulukuse aastamäär sõltub tähtajast. Näiteks 2023. aasta alguses võib 6-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteegi jaoks sobida 15%. Kuid 7-aastase tähtajalise hüpoteegi puhul võib 30% krediidi kulukuse määra olla realistlikum. Seetõttu on oluline turusuundumusi kontrollida.
Siin on mõned näpunäited hüpoteeklaenu parima krediidi kulukuse määra lukustamiseks:
- Looge hea krediidiajalugu ja vältige laenu võtmist enne hüpoteeklaenu taotlemist
- Kontrollige, kas teil on õigus taotleda teatud laene – FHA, VA või USDA laenud on mõned populaarsed võimalused
- Võtke aega erinevate laenuandjate intressimäärade ja krediidi kulukuse määrade võrdlemiseks
Järeldus
Hüpoteeklaenupakkumiste võrdlemisel on oluline mõista intressimäärade ja krediidi kulukuse määra erinevust. APR võtab arvesse kõiki teie laenuga seotud tasusid. Seevastu intressimäär on ainult laenu võtmise kulu. Seetõttu võib krediidi kulukuse määra võrdlemine aidata teil teha teadlikuma otsuse selle kohta, milline hüpoteeklaenu pakkumine on teie jaoks parim. Kuid olenevalt teie vajadustest ja eesmärkidest võivad intressimäärad olla võrdluseks parem mõõdik.
Leidke laenuandja minutitega
Väga palju ei istu. Leidke kiiresti laenuandja, kes on spetsialiseerunud just teile ja teie investeerimisstrateegiale sobivatele investorisõbralikele laenudele.
BiggerPocketsi märkus: Need on autori kirjutatud arvamused ja need ei pruugi esindada BiggerPocketsi arvamust.
- SEO-põhise sisu ja PR-levi. Võimenduge juba täna.
- Platoblockchain. Web3 metaversiooni intelligentsus. Täiustatud teadmised. Juurdepääs siia.
- Allikas: https://www.biggerpockets.com/blog/apr-and-interest-rate
- :on
- 2023
- a
- MEIST
- konto
- täpne
- tegu
- lisatud
- lisamine
- Täiendavad lisad
- Lisaks
- reguleeritav
- reklaamima
- mõjutada
- mõjutades
- pärast
- Materjal: BPA ja flataatide vaba plastik
- üksi
- Kuigi
- alati
- summa
- analüüse
- ja
- aastane
- ilmuma
- taotlus
- kehtima
- Rakendades
- heaks
- OLEME
- ARM
- ümber
- artikkel
- AS
- seotud
- At
- ahvatlev
- autor
- saldod
- Pank
- põhineb
- põhiline
- BE
- sest
- enne
- võrrelda
- Võrdlusmäär
- Kasu
- BEST
- Parem
- vahel
- Blokeerima
- suurendada
- piir
- laenama
- laenuvõtjad
- Laenamine
- Lagunema
- by
- arvutama
- arvutatud
- arvutamisel
- kutsutud
- CAN
- kaart
- Kaardid
- juhul
- muutma
- Vaidluste lahendamine
- tasu
- koormuste
- kontrollima
- Sulgemine
- Tulema
- võrdlema
- võrrelda
- võrdlus
- Tingimused
- segane
- Arvestama
- kontrast
- kontrollida
- Maksma
- kulud
- võiks
- cover
- krediit
- krediitkaart
- Krediitkaardid
- kriitiline
- otsustav
- andmed
- Päeva
- tegelema
- otsustama
- Dešifreerige
- otsus
- vähenema
- Olenevalt
- sõltub
- Vaatamata
- Määrama
- erinevus
- Allahindlus
- Ekraan
- Ei tee
- dollarit
- alla
- iga
- lihtsam
- lihtsaim
- Majanduslik
- Majanduslikud tingimused
- abikõlblik
- Kogu
- deponeerimine
- hinnata
- Isegi
- näide
- suurepärane
- kallis
- väljendatud
- tegurid
- tasu
- Tasud
- FICO
- Joonis
- arvandmed
- lõplik
- finants-
- Finants institutsioonid
- finantseerimine
- leidma
- esimene
- fikseeritud
- flat
- eest
- valem
- Alates
- tulevik
- saama
- Eesmärgid
- hea
- suur
- suunata
- Olema
- aitama
- kasulik
- aitab
- siin
- varjatud
- rohkem
- ajalugu
- Avaleht
- Kuidas
- Kuidas
- aga
- HTTPS
- oluline
- paranenud
- Paranemist
- in
- sisaldama
- lisatud
- hõlmab
- tulu
- Suurendama
- kasvav
- inflatsioon
- teavitatakse
- esialgne
- institutsioonid
- kindlustus
- kavatsevad
- huvi
- INTRESS
- Intressimäärad
- sissejuhatav
- investeering
- Investeerimisstrateegia
- väljaandmine
- IT
- ITS
- ainult üks
- hoidma
- Teadma
- Teades
- õppimine
- laenuandja
- laenuandjad
- laenud
- LG
- nagu
- laen
- Laenud
- Vaata
- otsin
- Madal
- alandamine
- tegema
- Tegemine
- Turg
- turutingimuste
- Turutrendid
- Vastama
- meetriline
- Meetrika
- raha
- kuu
- igakuine
- rohkem
- Hüpoteek
- hüpoteegid
- mitmekordne
- tingimata
- Vajadus
- vajadustele
- number
- of
- pakkuma
- pakkumine
- Pakkumised
- on
- ONE
- Arvamused
- teke
- Muu
- teised
- eriline
- Maksma
- pöörates
- makse
- maksed
- Inimesed
- protsent
- protsent
- periood
- isiklik
- kava
- Platon
- Platoni andmete intelligentsus
- PlatoData
- võrra
- populaarne
- ennustada
- Ettemakstud
- Valmistama
- Hinnad
- Peamine
- trükk
- era-
- töötlemine
- Toodet
- profiil
- kiiresti
- määr
- Rates
- suhe
- realistlik
- seotud
- suhteliselt
- jääma
- tagasi maksta
- tagasimaksed
- esindama
- esindab
- kaasa
- Tulu
- Oht
- ümber
- s
- Säästa
- skoor
- kindlustama
- müüma
- mitu
- märgatavalt
- sarnane
- olukord
- väike
- So
- mõned
- Keegi
- spetsialiseerunud
- konkreetse
- stabiilne
- seisab
- algus
- Käivitus
- avaldused
- lihtne
- Strateegia
- sobiv
- võtab
- võtmine
- maks
- kümme
- tingimused
- et
- .
- Tulevik
- oma
- Neile
- seetõttu
- Need
- asjad
- tuhandeid
- aeg
- nõuanded
- et
- Summa
- Trends
- Tõde
- liigid
- tüüpiline
- tüüpiliselt
- lõplik
- lõpuks
- allakirjutamine
- usda
- kasutama
- tavaliselt
- eri
- Versus
- tähtis
- vs
- Tee..
- webp
- M
- Mis on
- mis
- WHO
- will
- koos
- Töö
- oleks
- kirjalik
- X
- aastat
- Sinu
- sephyrnet