¿Qué es un corredor de hipotecas? Quiénes son y cuándo contratar uno

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Uno de los pasos más importantes en el proceso de compra de una vivienda es obtener una hipoteca. Los prestamistas requieren inmersiones profundas en sus activos financieros y deudas para determinar las tasas hipotecarias apropiadas. Algunos prestamistas hipotecarios pueden ofrecer tasas de interés exorbitantes que aumentan sus pagos mensuales, mientras que otros ofrecen préstamos que simplemente no se ajustan a sus necesidades. 

Hay una persona que podría simplificar este proceso para usted: el agente hipotecario. Hay una diferencia significativa entre un corredor de hipotecas y un prestamista hipotecario. Obtenga más información sobre este profesional de bienes raíces y cómo puede ayudarlo a obtener un préstamo. 

¿Qué es un corredor de hipotecas?

El primer paso es mirar la definición de corredor de hipotecas para entender quién es esta persona. Un corredor trabaja como intermediario entre un comprador y un oficial de préstamo. El corredor no proporciona el préstamo (no aporta nada de su dinero para financiar su casa) y, en cambio, busca a diferentes prestamistas hasta que encuentra un socio favorable con quien trabajar. Piense en su corredor como un intermediario entre usted y el banco o cooperativa de crédito real que emite su préstamo. 

Los términos "oficial de préstamo" y "agente hipotecario" no se pueden usar indistintamente. Un oficial de préstamos redacta, emite y administra su préstamo. El corredor hipotecario encuentra al mejor oficial para trabajar. 

¿Por qué querría un comprador trabajar con un corredor en lugar de reunirse directamente con un prestamista? ¿Qué hacen los corredores hipotecarios que hace que sus servicios sean valiosos para todas las partes involucradas? Sigue leyendo para aprender mas.

Comprender el flujo de trabajo de los corredores hipotecarios

La mejor manera de entender qué es un corredor de hipotecas es observar las diversas tareas que realizan para ayudarlo a obtener un préstamo. Así es como se ve el proceso. 

• Usted (el comprador) se reúne con un agente hipotecario para hablar sobre los objetivos de su préstamo. Durante esta reunión, revisará sus finanzas, pago inicial, puntaje crediticioy otra información clave relacionada con el préstamo. 
• El corredor evalúa su información financiera y la pasa a los prestamistas. El corredor podría tener varios prestamistas en mente para trabajar. 
• El corredor y el oficial de préstamos analizarán sus opciones de préstamo y llegarán a un acuerdo sobre la mejor opción. Su corredor puede comparar ofertas antes de presentárselas. 
• Si acepta la mejor oferta de préstamo de un banco o cooperativa de crédito, el funcionario hipotecario seguirá adelante con la solicitud. Pasará por el proceso de préstamo hipotecario como cualquier otra solicitud. 
• A su corredor se le paga en la cita de cierre, que es cuando se firma la documentación de la hipoteca y usted toma posesión oficial de su casa. 

El principal beneficio de trabajar con un corredor es que ahorra tiempo. Los compradores a menudo buscan precalificación y estimaciones de préstamo de múltiples prestamistas antes de seguir adelante con uno. En lugar de pasar varias horas hablando con diferentes compañías, el corredor toma su información una vez y hace la investigación por usted. Como comprador, obtiene un préstamo competitivo sin el trabajo duro. 

¿Cómo se les paga a los corredores hipotecarios? 

Los corredores de hipotecas no ayudan a los compradores de vivienda por la bondad de sus corazones. Hacen esto como una carrera y esperan que se les pague por su trabajo. Hay dos formas de que se le pague a un corredor de hipotecas:

• El prestamista le paga al corredor hipotecario en la cita de cierre. 
• El prestatario paga al corredor hipotecario en la cita de cierre. 

En la primera situación, trabajar con un corredor hipotecario es esencialmente gratuito para el comprador. El prestamista está dispuesto a trabajar con el corredor porque significa que emiten más préstamos y obtienen mayores ganancias. El prestamista se compromete a pagar los honorarios asociados con el corredor cuando emiten su préstamo hipotecario. 

En la segunda situación, se espera que pague al corredor. Asegúrese de tener claro quién paga la tarifa del corredor antes de aceptar trabajar con alguien, de lo contrario, sus costos de cierre podrían ser mucho más altos para compensarlos.

>> RESPUESTAS DEL AGENTE: ¿Cuánto tiempo dura la aprobación previa de la hipoteca?

Las tarifas de originación generalmente se encuentran entre el uno y el dos por ciento del monto del préstamo. La ley federal limita los honorarios de los corredores al tres por ciento del monto del préstamo. Si necesita un préstamo de $ 300,000, usted o su oficial de préstamos deberán pagar entre $ 3,000 y $ 9,000 al corredor.

Ventajas de trabajar con un corredor hipotecario

Los corredores hipotecarios trabajan para facilitar el proceso de compra a los compradores. Le permiten pasar menos tiempo preocupándose por las comparaciones de préstamos hipotecarios y más tiempo planificando el gran movimiento. Las ventajas de trabajar con estos profesionales son varias:

• Usted sabe que está trabajando con prestamistas de confianza con los que el corredor ha trabajado antes. 
• El corredor podría obtener tasas favorables porque trabaja con ciertos bancos con frecuencia. 
• Un corredor puede ofrecer asesoramiento sobre diferentes opciones de préstamo, lo que le permite elegir las mejores opciones de préstamo para sus necesidades personales. 
• Un corredor puede ayudar en situaciones difíciles en las que obtener un préstamo puede ser difícil. Pueden hablar con los prestamistas que, de otro modo, no considerarían su solicitud de préstamo. 

Con la oportunidad de ahorrar tiempo y dinero, trabajar con un corredor suele ser una buena idea para los compradores. Esto es particularmente cierto para los compradores de vivienda por primera vez que pueden no tener grandes pagos iniciales o conocimiento del proceso de préstamo hipotecario.

Desventajas de trabajar con un corredor hipotecario 

En todo lo relacionado con bienes raíces, hay ventajas y desventajas en cada decisión. Contratar a un corredor de hipotecas no es adecuado para todos. Aquí hay algunas razones por las que es posible que no desee contratar a este profesional. 

• Es posible que no tenga acceso a tantos oficiales de crédito como cree. Algunos bancos y cooperativas de crédito se niegan a trabajar con corredores. 
• Debe confiar en que el corredor presentará su información con precisión a los oficiales de préstamo. Cualquier error podría retrasar el proceso de compra y frustrar al vendedor de la casa al que desea comprar. 
• Cuantos más préstamos cierre un corredor, más dinero ganará. Es posible que se sienta presionado para tomar decisiones o aceptar términos de préstamo de los que no está seguro. 
• El corredor puede estar ansioso por trabajar con algunos bancos sobre otros, ya sea por sus tasas de comisión o por la velocidad con la que se emite el préstamo. Esto significa que sus sugerencias de préstamos pueden estar sesgadas. 
• A menos que tenga clara la estructura de tarifas de antemano, es posible que deba pagarle al corredor usted mismo. 

Trabajar con un corredor puede no ser la mejor idea si desea trabajar con un banco específico o desea participar activamente durante el proceso de solicitud. Debe confiar en que estas personas están trabajando en su mejor interés.

7 preguntas para hacerle a un agente hipotecario antes de contratarlo

Al igual que contratar a un agente de bienes raíces, debe examinar cuidadosamente a su agente hipotecario antes de aceptar trabajar con ellos. Si no siente que un corredor es honesto con usted (o incluso una buena personalidad), puede entrevistar a otro o representarse a sí mismo ante los bancos. Aquí hay algunas preguntas que debe hacer cuando se reúna con un corredor.

1. ¿Cómo te pagan? 

Esta debería ser la primera pregunta que hagas. Sepa por adelantado si se espera que pague por sus servicios y cuáles serán las tarifas. Pregunte acerca de cualquier tarifa o gasto adicional y cuándo se espera que los pague.

2. ¿Con qué oficiales de crédito trabaja? 

Su corredor no quiere revelar todos sus secretos profesionales, por lo que es posible que no enumere una docena de bancos con los que trabaja. Sin embargo, deben poder responder preguntas relacionadas con la cantidad de prestamistas, los tipos (bancos, cooperativas de crédito, etc.), el tamaño de los prestamistas y los tipos de préstamos que pueden negociar. 

Ahora también es una oportunidad para preguntar sobre hipotecas específicas para las que podría calificar. ¿Ha trabajado su corredor para obtener Préstamos VA, Préstamos FHA, Préstamos del USDA, y otras hipotecas de nicho?

3. ¿Dónde tiene su licencia para trabajar?  

Nunca trabaje con un corredor que no sea transparente acerca de sus licencias. Deben tener claro su número de licencia (algunos lo tienen en sus sitios web y en sus firmas de correo electrónico) y en qué estados pueden trabajar. También puede verifique la licencia usted mismo para asegurarse de que está activo y válido.

4. Cuéntame sobre tu experiencia y antecedentes.

Esta es una pregunta abierta para conocer mejor a su corredor. Deberían poder decirle cuánto tiempo han estado haciendo esto, cómo llegaron a la intermediación hipotecaria y si esto es un trabajo de tiempo completo para ellos. Siéntase libre de hacer preguntas de seguimiento sobre cualquier cosa que diga su corredor.

5. ¿Ve alguna señal de alerta en mis finanzas?  

Un corredor hipotecario de calidad será honesto acerca de su situación financiera. Resaltarán ciertos factores que podrían afectar su préstamo, como su pago inicial o puntaje de crédito. También pueden ofrecer consejos sobre cómo mejorar estos elementos. 

Tenga cuidado con un corredor de hipotecas que de inmediato se entusiasme con su estado financiero. Es posible que se esfuercen demasiado para ganar su negocio y que no le consigan las tarifas que desea. 

6. ¿Qué préstamo hipotecario debo solicitar?

Esta es en parte una pregunta capciosa y en parte una oportunidad para que aprendas. Evite los corredores hipotecarios que recomiendan préstamos específicos de inmediato y tratan de presionarlo para que los acepte. Estos corredores pueden tener motivos ocultos (como tasas de comisión más altas) vinculados a los préstamos. Un corredor de calidad revisará sus opciones y escuchará sus inquietudes. Entienden que depende de usted elegir el tipo de préstamo. 

Hacer esta pregunta a diferentes corredores puede ayudarlo a comprender los pros y los contras de las diferentes opciones de préstamo, lo que le permitirá tomar decisiones estratégicas una vez que esté listo para seguir adelante.

7. ¿Cómo trabajan con mi agente de bienes raíces y oficial de préstamos?

Pídale a su corredor de hipotecas que entre en detalles sobre la relación entre el corredor, el prestamista hipotecario, el comprador y el agente inmobiliario. Esto lo ayudará a comprender cuánto trabajo tiene que asumir como comprador. Si el corredor no está dispuesto a ayudarlo con el proceso del préstamo, en realidad solo le está pagando para que le recomiende prestamistas. 

Es por eso que las recomendaciones de Realtor son tan importantes. Es útil elegir un corredor con el que su agente ya tenga una buena relación.

Cómo elegir un corredor hipotecario

La entrevista es solo el primer paso para contratar a un corredor hipotecario. No permita que un corredor lo obligue a trabajar con ellos durante su primera llamada o reunión. Pida referencias y oportunidades para leer reseñas de clientes anteriores. Un corredor de calidad no necesita presionar a los compradores para que se conviertan en clientes. Aquí hay algunos pasos a seguir.

1. Investigue a los corredores en su estado y pídale recomendaciones a su agente de bienes raíces.
2. Entreviste al menos a tres corredores hipotecarios. Use las preguntas anteriores como puntos de partida para aprender más sobre ellos. 
3. Solicite referencias y revisiones de los corredores. No tiene que llamar a todas las referencias, pero debe llamar al menos a una referencia por corredor. También puede hacer su propia investigación sobre los corredores. 
4. Elija el mejor corredor para el trabajo. También puede limitar sus corredores a los dos primeros si tiene preguntas de seguimiento que le gustaría que respondieran. 

Hágale saber a su corredor hipotecario deseado que planea trabajar con ellos y comuníquese con los otros corredores que no seleccionó. Es de buena educación informar a estos corredores que no fueron elegidos y agradecerles por su tiempo. Además, hacerles saber que eligió a otra persona significa que no seguirán haciendo un seguimiento con usted para ganar su negocio.   

>> RESPUESTAS DEL AGENTE: ¿Cómo obtengo una preaprobación para una hipoteca?

Pregúntele a su agente de bienes raíces por un corredor recomendado

Si aún no está seguro de si contratar a un corredor de hipotecas es adecuado para usted, hable con su agente de bienes raíces acerca de trabajar con uno de estos profesionales. Es posible que tengan sus propias opiniones sobre la contratación de corredores y pueden recomendar compañeros de calidad con quienes tienen experiencias positivas. 

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