¿Puedes comprar una casa si no has declarado impuestos?

¿Puedes comprar una casa si no has declarado impuestos?

Sello de tiempo: 22 de enero de 2024 4:55 p.m.
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El primer paso al comprar una casa es asegurarse de calificar para una hipoteca. Los prestamistas revisarán sus finanzas y le proporcionarán una estimación de cuánto están dispuestos a darle.

Además de enviar sus recibos de pago, extractos bancarios y otros formularios, también deberá compartir sus documentos fiscales recientes. Sin estos formularios clave, no podrá demostrarles a los prestamistas que es una persona confiable a quien otorgar un préstamo. 

Desafortunadamente, esto hace que comprar una casa sea más difícil durante la temporada de impuestos. Si desea comprar una casa en la primavera, es posible que tenga que esforzarse para presentar sus impuestos antes de poder comenzar a hacer ofertas de viviendas.

Comprar una casa también es un desafío si nunca ha presentado impuestos, debe impuestos atrasados ​​o simplemente se olvidó de ellos en años anteriores. ¿Puedes comprar una casa si no has declarado impuestos? Es difícil pero posible.

Siga estos pasos para poner sus finanzas en orden y poder agilizar el proceso de compra de una vivienda.

¿Necesita un historial de pago de impuestos para la aprobación de una hipoteca?

Sus impuestos sirven como prueba definitiva de sus ingresos anuales. Mientras que un recibo de sueldo resalta cuánto ganó el mes pasado y proporciona una instantánea de sus ingresos, sus impuestos informan sus ganancias anuales.

Enumeran la cantidad que ganó de cada empleador, lo cual es importante si tiene varios trabajos (lo que significa que recibe varios W2) o si obtuvo un contrato de trabajo 1099 y recibió W9.  

Los prestamistas hipotecarios utilizan las declaraciones de impuestos en sus cálculos para determinar cuánto puede pedir prestado. Utilizan sus ingresos declarados como base para calcular su relación deuda-ingresos.

En la mayoría de los casos, los prestamistas buscan una relación deuda-ingresos del 36%. Esto significa que sus gastos (incluido el pago de su hipoteca) no excederán el 36% de sus ingresos mensuales. 

Los prestamistas también analizan su historial fiscal para determinar qué tan confiable es usted. Un prestatario que presenta sus impuestos cada año tiene más reputación que un prestatario que no realiza los pagos de impuestos o se olvida de presentarlos. Todo el mundo comete errores, por lo que está bien si necesita una extensión en algún momento, pero sepa que sus prestamistas se preocupan por su historial financiero.

Pagar sus impuestos con regularidad y precisión es tan valioso para su prestamista como realizar pagos mensuales a su arrendador. 

Desafíos de comprar una casa con impuestos impagos

Hay dos tipos de impuestos no pagados a considerar: los impuestos que aún no ha declarado y los impuestos que está atrasado.

Si está intentando comprar una casa en la primavera, es probable que aún no haya pagado los impuestos del año anterior. Tendrá que trabajar rápidamente para presentar la solicitud tan pronto como tenga su Declaraciones de salario W2 o W9 de su empleador. Cuanto antes presente sus impuestos, antes podrá enviar las declaraciones a su prestamista para comprar una casa.  

La segunda situación es más complicada. Si debe impuestos al IRS o no los ha presentado a lo largo de los años, deberá trabajar con un contador o profesional de impuestos para limpiar su situación financiera. A continuación se presentan algunas razones por las que es importante pagar los impuestos no pagados.

Tendrá un gravamen fiscal del IRS

Un gravamen fiscal es un reclamo legal del gobierno federal cuando no paga su factura de impuestos. Esta es la deuda tributaria que usted le debe al gobierno. Los aseguradores con los que trabaja su prestamista notarán cualquier gravamen fiscal y tomarán nota de que usted no puede pagar su deuda. 

Puede deshacerse de un gravamen fiscal del IRS pagando su deuda. La agencia eliminará el gravamen fiscal 30 días después de realizar el pago, lo que le permitirá seguir adelante con el proceso de compra.

Si sabe que le debe dinero al IRS, podría ser más fácil pagar la deuda ahora y tener un pago inicial menor de lo que esperaba inicialmente. Es mejor demostrarle a su prestamista que puede saldar su deuda tributaria que solicitar una hipoteca con varias deudas a su nombre. 

Los impuestos morosos conllevan multas y sanciones

El IRS brinda tiempo suficiente para que los estadounidenses presenten sus impuestos. La mayoría de las personas reciben sus declaraciones W2 y W9 antes del 31 de enero y tienen hasta el 15 de abril para presentar sus impuestos. Si olvida presentar sus impuestos o realizar pagos de impuestos, está en mora ante los ojos del IRS.

Dependiendo de cuánto deba, el IRS podría imponerle multas severas junto con los embargos fiscales que emitan. 

Es mejor presentar sus impuestos y desarrollar un plan de pago si debe dinero en lugar de no presentar la declaración, lo que crea un gravamen fiscal. Pagos regulares, ser transparente sobre su deuda y tomar medidas activas para liquidarla.

Puede vender su casa si existe un gravamen fiscal en su contra

Si el IRS impone un gravamen fiscal sobre sus activos, como su casa, aún puede venderlos. Puede utilizar el valor líquido de la venta de la vivienda para pagar su deuda tributaria y borre estas líneas en la cita de cierre. Si actualmente es propietario de una vivienda y desea mudarse, vender su casa es una forma de salir de sus deudas.

Sin embargo, sepa que tendrá un pago inicial menor para su próxima casa una vez que el IRS tome su parte de los embargos fiscales y otros prestamistas reclamen el dinero que pidió prestado.

Si no está seguro de si la venta de su casa generará suficiente dinero para cubrir sus deudas, hable con un profesional financiero o un abogado fiscal. Pueden guiarlo hacia los mejores pasos para consolidar o pagar su deuda para que pueda comenzar el siguiente capítulo de su vida.  

Considere desarrollar un plan de pago con el IRS  

Aún podrías calificar para una hipoteca si tienes deuda tributaria. Una opción es configurar un plan de pago con el IRS. Puede realizar pagos mensuales de los impuestos que debe para demostrar que está trabajando activamente para saldar la deuda. Estos planes de pago también pueden construir su historial de pagos y demostrar que es una persona confiable a quien prestarle. 

Cuando se reúna con diferentes prestamistas hipotecarios, pregúnteles sobre su deuda tributaria e infórmeles sobre su plan de pago. Ellos pueden decirle si es mejor pagar sus impuestos por completo (lo que significa que esperará para comprar una casa) o si aún califica para un préstamo.

Siempre que los pagos no sean lo suficientemente grandes como para afectar significativamente su relación deuda-ingresos, la mayoría de los prestamistas deberían aceptar el acuerdo de pago que tiene con el IRS.

Opciones de financiamiento alternativas

Si tiene una deuda tributaria impaga o no puede presentar sus declaraciones de impuestos, todavía hay opciones para obtener una hipoteca. Aquí hay algunas maneras en que puede obtener el financiamiento que necesita para convertirse en propietario de una vivienda. 

  • Hipotecas no calificadas: también se denominan préstamos no QM y están diseñados para personas que de otro modo no calificarían para hipotecas tradicionales. Si no puede presentar ciertos documentos financieros, el prestamista podría utilizar otros formularios en su solicitud de hipoteca. Estos préstamos suelen tener criterios más estrictos y conllevan tasas de interés más altas porque son más riesgosos. Sin embargo, un préstamo que no sea de QM podría ser su mejor opción en algunos casos.
  • Prestamistas privados: también podría trabajar con prestamistas privados en lugar de grandes bancos y cooperativas de crédito para asegurar una hipoteca con impuestos no declarados. Estos préstamos hipotecarios pueden tener tarifas adicionales y tasas más altas porque provienen de una fuente privada. Sin embargo, si su fuente privada es un padre o un amigo, la hipoteca podría ser más favorable que un préstamo convencional. 
  • Financiación del vendedor: en este caso, el vendedor acepta financiar su hipoteca o usted firmar un contrato de alquiler con opción a compra. Si bien esta podría ser una buena opción para alguien que necesita pagar una deuda o mejorar su puntaje crediticio, los acuerdos de alquiler con opción a compra también son riesgosos. Vienen con más tarifas y tienen un mayor potencial de abuso por parte del propietario. Asegúrese de que un agente inmobiliario revise cualquier acuerdo de alquiler con opción a compra que considere para confirmar que es ético.   

Es posible obtener una hipoteca si adeuda impuestos. Busque opciones de financiación alternativas más allá de los préstamos convencionales que sean justas y seguras. 

Otras consideraciones para compradores morosos en impuestos

Sus declaraciones de impuestos son sólo una parte de su solicitud de préstamo. Si bien a su prestamista le importa si usted debe impuestos, también revisará otras partes de su salud financiera. Mientras trabaja para pagar sus deudas tributarias, puede hacerse más atractivo para los prestamistas de otras maneras. Aquí hay algunas cosas que revisarán si desea obtener una hipoteca. 

  • Puntaje de crédito: no existe un puntaje de crédito oficial que necesite para obtener una hipoteca, pero los prestamistas consideran un puntuación superior a 670 como buen crédito. Una puntuación superior a 740 se considera crédito excelente. 
  • Utilización de crédito: los prestamistas considerarán el porcentaje de su crédito que utiliza cada mes. Si utiliza demasiado de su crédito, se considera riesgoso. 
  • Historial de pagos: los prestamistas quieren asegurarse de que usted realizará los pagos mensuales de su hipoteca. Examinarán el historial de pagos de sus préstamos estudiantiles, financiación de automóviles, alquileres, tarjetas de crédito y otras deudas recurrentes. 
  • Empleo: algunos prestamistas pueden consultar su historial laboral para ver cuánto tiempo permaneció en diferentes empresas. Las brechas en el empleo se consideran riesgosas porque lo dejan sin una fuente de ingresos, lo que aumenta sus posibilidades de no realizar pagos. 
  • Dinero en efectivo disponible: su pago inicial afecta significativamente su préstamo porque determina la probabilidad de que el banco recupere sus fondos si enfrenta una ejecución hipotecaria. Cuanto mayor sea el pago inicial, menor será el riesgo para el banco.   

Si tiene un gravamen por impuestos federales pero una situación financiera excelente, su prestamista podría estar dispuesto a ayudarlo a obtener una hipoteca. También puede trabajar con un abogado fiscal para eliminar ese gravamen antes de continuar con el proceso de compra.

Pasos a seguir para ser propietario de una vivienda

Ser propietario de una vivienda es un proceso que a la mayoría de las personas les lleva varios meses. Trate de no sentirse abrumado por todos los pasos que debe seguir. En lugar de eso, puedes establecer pequeñas metas para mejorar tus finanzas y prepararte a ti y a tu familia para esta compra importante. Aquí hay algunos pasos a seguir.

  • Aborde sus problemas fiscales: trabaje con el IRS para identificar su gravamen fiscal y tomar medidas para pagarlo. Compile sus declaraciones de impuestos de años anteriores para demostrar que está al día. 
  • Reúna todos sus documentos financieros: guarde sus talones de pago, recibos de pagos de alquiler, declaraciones 401 (k) y cualquier otra información financiera que tenga. 
  • Explora tus opciones de financiación: hable con un prestamista para ver si califica para un préstamo convencional, un préstamo de la FHA o un préstamo que no sea QM. Una vez que conozca sus opciones, podrá hacer planes para implementarlas. 
  • Establecer un presupuesto razonable: su prestamista debe decirle para qué tamaño de préstamo califica. Esto le ayudará a establecer un presupuesto cuando empiece a buscar una casa. 
  • Identifique su vecindario y servicios ideales: hazte una idea de dónde quieres vivir y qué características de una casa consideras esenciales. De esta manera no terminarás en una casa con la que no estés contento. 
  • Reunirse con agentes inmobiliarios: entrevistar a varios agentes inmobiliarios e infórmeles sobre sus objetivos de compra. El socio adecuado puede ayudarle a encontrar una casa dentro de su presupuesto.

Una planificación cuidadosa puede ayudarle a encontrar la mejor casa posible con pagos hipotecarios que pueda afrontar.

Hable con agentes inmobiliarios y prestamistas hipotecarios para comprar una casa

Una vez que esté listo para comprar una casa, asegúrese de que sus finanzas estén en orden. Encuentre sus declaraciones de impuestos de este año y de años anteriores para poder enviárselas a su prestamista. Asegúrese de no adeudar impuestos ni de haber abordado su deuda tributaria con el IRS. Si toma estos pasos de manera proactiva, puede agilizar el proceso hipotecario y concentrarse en buscar una casa. No querrás perder la casa de tus sueños por culpa de impuestos no presentados. 

Si sus finanzas están en orden, busque un agente de bienes raíces en su área. Aquí es donde los profesionales de rápidoexperto poder ayudar. Mire los diferentes perfiles de varios agentes inmobiliarios y encuentre las mejores personas para satisfacer sus necesidades. Con el agente, prestamista y asesor financiero adecuado, puede crear un equipo de expertos listos para ayudarlo a comprar una casa. Pruebe FastExert y dé los primeros pasos para comprar una casa hoy.

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