¿Qué debes hacer si sospechas? infidelidad financiera de un socio? El dinero es un tema tabú en muchos matrimonios, y no ayuda que algunos cónyuges adopten un enfoque de no intervención Finanzas personales. Como se puede imaginar, esto puede llevar rápidamente a que uno de los socios se aproveche del otro. El invitado de hoy está ayudando a la gente. salvar sus ahorros descubriendo y demostrando la infidelidad financiera.
Bienvenidos de nuevo a otro episodio de la Dinero de bolsillo más grande Podcast! Hoy nos acompaña Tracy Coenen, un veterano contador forense quien investiga fraude, dinero escondidoy otras “travesuras” del dinero en los matrimonios. Muy a menudo, Tracy ayuda a los cónyuges. navegar las finanzas durante un divorcio cuando las emociones ya están a flor de piel y ambas partes se sienten abrumadas.
Si necesitas ayuda desenterrando dinero escondido or ponerse en sintonía con su cónyuge, este episodio está repleto de todo tipo de consejos, trucos y recursos útiles que te ayudarán obtener una Maneja mejor tus finanzas.. Únase a Tracy, Mindy y el anfitrión invitado, amanda lobo, mientras discuten el Las mayores “banderas rojas” financieras en un matrimonio, cosas a incluir en un acuerdo prenupcialy por qué check-in de dinero semanal es muy importante!
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Mindy:
Bienvenido al podcast BiggerPockets Money, donde entrevistamos a Tracy Coenen y hablamos sobre contabilidad forense e infidelidad financiera.
Hola hola hola. Mi nombre es Mindy Jensen y hoy me acompaña Amanda Wolfe, la loba de Wall Street. Amanda, ¿qué pasa?
Amanda:
Ey. ¿Hola, qué tal?
Mindy:
Estoy tan feliz de verte hoy.
Amanda:
Sí, gracias por invitarme. Estoy muy, muy emocionado con este episodio.
Mindy:
Este episodio es muy divertido. Sé que toda la contabilidad forense y la infidelidad financiera parece que tal vez no sea emocionante. Este es un espectáculo súper divertido. Espéralo.
Amanda y yo estamos aquí para hacer que la independencia financiera sea menos aterradora, menos solo para otra persona, para presentarle cada historia sobre el dinero porque realmente creemos que la libertad financiera es alcanzable para todos, sin importar cuándo o dónde comience.
Amanda:
Así es. Ya sea que desee jubilarse anticipadamente y viajar por el mundo, realizar grandes inversiones en activos como bienes raíces o iniciar su propio negocio, lo ayudaremos a alcanzar sus objetivos financieros y a sacar dinero del camino para que pueda lanzar. ti mismo hacia tus sueños.
Mindy:
Amanda, no sé si lo sabes, pero tenemos un nuevo segmento en el programa llamado The Money Moment donde compartimos un consejo o truco para ayudarte en tu viaje financiero. El momento del dinero de hoy es utilizar su aumento para ahorrar más. En lugar de simplemente dejar que su nuevo aumento vaya directamente a su cuenta corriente, piense en aumentar sus contribuciones 401(k) o Roth. También puede automatizar sus ahorros y hacer que esos dólares adicionales vayan a una cuenta separada.
¿Tiene alguna propina de dinero para nosotros? Correo electrónico .
Está bien. Hoy hablamos con Tracy Coenen. Estoy muy emocionado porque este es un espectáculo realmente interesante. Tiene algunos consejos fascinantes sobre cómo descubrir la infidelidad financiera, la posible infidelidad financiera y cómo determinar qué es qué.
Tracy Coenen es una contadora forense que tiene más de dos décadas de experiencia en contabilidad e investigaciones. Su objetivo es ayudar a 1,000 mujeres cada año a tener mejores resultados financieros en sus divorcios. Tracy, bienvenida al podcast de BiggerPockets Money. Estoy muy emocionado de hablar contigo hoy.
Tracy:
Oye, no estoy tan entusiasmado como yo por hablar contigo y con Amanda.
Mindy:
Vamos a tener un concurso de emoción para la otra persona. Te conocí en FinCon el año pasado y quería tenerte en el programa. Creo que la contabilidad forense es apasionante. Creo que lo que haces es "emocionante" no es la palabra correcta porque lamento que sea necesario que tengas un trabajo. Desearía que todos fueran súper honestos todo el tiempo y que todos fueran justos y rectos para siempre, pero desafortunadamente no lo son. Porque no todo el mundo sabe de qué estoy hablando, Tracy, ¿puedes empezar y contarnos un poco de historia sobre qué es un contador forense y cómo ha sido tu carrera?
Tracy:
Como contador forense, encuentro dinero. Hago investigaciones de fraude. Algo de eso ocurre en el aspecto corporativo, donde voy a empresas que tienen ejecutivos que roban dinero, lo esconden y manipulan registros financieros. Estoy tratando de averiguar qué pasó con el dinero y quién estuvo involucrado. Sí, lo sé, cosas emocionantes.
Parte de lo que hago es en el aspecto personal. Eso implica el trabajo de divorcio y otros modales personales en los que alguien se involucra en algunas travesuras monetarias. Comencé como contador forense hace más de 25 años. Como estudiante universitario, me especialicé en criminología. Mi plan era convertirme en director de prisión. En mi segundo año del programa de criminología, tomé una clase llamada Investigación de delitos financieros. Era una materia optativa que sólo se ofrecía de vez en cuando. Pensé que sonaba muy bien. Lo tomé. Me enganché. Me fui a las carreras para asegurarme de poder obtener una licencia de CPA y todo ese tipo de cosas.
Amanda:
Estoy sentado aquí con la boca abierta. Eso es muy interesante y qué manera tan interesante de haber llegado a este punto también. Para pasar de los objetivos de los directores de prisiones a estos, sigue la pista. Es tan interesante. Contabilidad forense, siento que suena como si un hacker se encontrara con Misión Imposible. ¿Puedes contarnos un poco en qué consiste tu trabajo, cómo es tu día a día?
Tracy:
Mi día a día es súper ocupado. Simplemente paso mucho tiempo revisando literalmente una gran cantidad de datos, extractos bancarios, extractos de tarjetas de crédito, obteniendo esas transacciones de los extractos en una base de datos y luego analizándolas. Hacer números, clasificar, totalizar, subtotalizar, hacer todo tipo de cosas, buscar patrones, buscar cosas que no se ven bien. Parte de esto se basa en la intuición y mi instinto simplemente me dice: "Algo aquí no está del todo bien". Parte de esto está muy, muy basado en hechos donde veo algo que simplemente lo abre todo, pero me meto en muchas madrigueras. Es mucho trabajo de datos, lo que no suena emocionante para las personas que tal vez no sean personas de números, pero para mí, es armar ese rompecabezas y es realmente divertido.
Mindy:
Creo que es fascinante que la gente piense que no los atraparán. Todo deja un rastro de papel.
Tracy:
Bueno, eso es exactamente todo. Mindy, nos conocimos el año pasado, como dijiste, en FinCon donde estaba hablando sobre la Guía de Divorcio de Dinero, que es el programa que preparé para ayudar a las personas a ver sus propios números en sus divorcios porque el 95% de las personas no lo hacen. Tenemos situaciones que requieren contadores forenses. No necesitan gastar miles de dólares en alguien como yo. Por supuesto, la pregunta que siempre recibo es: “Bueno, ¿cómo va alguien a encontrar esto por sí solo? Es complicado." Ahora bien, en el 95% de los divorcios no es complicado. No cubren muy bien sus huellas.
Una de las razones principales por las que el cónyuge que está haciendo cosas raras con el dinero no cubre bien sus huellas es porque sabe que su cónyuge no está mirando. A menudo tenemos un cónyuge que simplemente no interviene en las finanzas. No quiero que la gente se avergüence si son ellos porque dividimos y venceremos. Tú te encargas de esto en el hogar. Yo me encargo de eso. Si saben que su cónyuge no interviene en el tema del dinero, no hacen ningún esfuerzo por ocultar lo que están haciendo.
Mindy:
Lo que hace que sea fácil de encontrar.
Tracy:
Todo lo que necesitas es que alguien te diga dónde buscar los estados de cuenta, ¿verdad?
Mindy:
Sí. Sí. Es como esa educación básica de simplemente tener las contraseñas para iniciar sesión en sus cuentas y luego saber dónde encontrar información realmente básica. Creo que en realidad es solo el ABC de la educación financiera, por así decirlo, es solo esa base realmente básica.
Tracy:
El proceso de divorcio es muy emotivo. Tiene muchas partes móviles y resulta muy abrumador para la gente. Lo que me gusta hacer es explicarles primero cómo se acostumbran a lo que implicará la parte financiera de su divorcio. Se le pedirá que entregue muchos documentos. Es posible que tenga que sentarse y hacer algo llamado una declaración en la que el abogado de su cónyuge le hace preguntas. Es posible que estén intentando avergonzarte con algunas de esas preguntas. Es posible que no estén al día con lo que están tratando de hacer. Puede que no sólo estén intentando encontrar información. Es posible que estén tratando de ser turbios al respecto.
Quiero que la gente entienda todas esas cosas que van a pasar. Luego, al obtener sus extractos bancarios, algunas personas ni siquiera saben literalmente cómo obtenerlos. Hablamos sobre cómo se puede acceder a eso. Hablamos de cosas como que si su cónyuge retiene sus declaraciones de impuestos como rehenes, hay una manera de que usted las obtenga por su cuenta en aproximadamente 10 minutos o menos. Ni siquiera necesitas a tu cónyuge. Mindy se sienta y se da cuenta. Espera un segundo. Espera un segundo.
Mindy:
Impresionante. Quiero decir, no es fantástico que tengas que hacerlo, pero sí es fantástico que haya una manera de hacerlo porque si eres el socio que no interviene en el dinero en la relación y luego, de repente, te separas, esto puede ser enormemente abrumador. Luego, además, el socio práctico del dinero dice: “Ja, ja, no puedes entender esto. Voy a mantener esto alejado de ti”. Ahora aquí hay una manera de evitarlo. Ya no te necesito. Puedo ir a buscarlo yo solo. Me encanta eso.
Tracy:
Es muy enriquecedor, ¿no?
Mindy:
Es. Otra parte de tu trabajo es buscar el dinero que esconde una pareja, lo que a veces se denomina infidelidad financiera. ¿Puedes explicar la infidelidad financiera a nuestra audiencia?
Tracy:
Sí, la infidelidad financiera abarcará cualquier mentira sobre el dinero entre socios. Podría estar escondiendo dinero. Podría ser tener cuentas secretas, cuentas bancarias secretas, tarjetas de crédito secretas. Podría ser realizar gastos secretos, cosas que sabes que tu pareja no aprobaría, gastar más allá de los límites que tú y tu pareja han discutido.
Una cosa común de la que me gusta hablar es que la mayoría de las parejas tienen un acuerdo entre ellos, si vamos a gastar más de X dólares, lo hablamos primero. Si habitualmente gasta por encima de ese límite, lo considero una infidelidad financiera. Ahora, la pregunta que me hacen a menudo es: "Oh, entonces, si alguien va de compras y compra un par de zapatos y los esconde en el fondo del armario, ¿eso es infidelidad financiera?" Bueno, probablemente sea algo menor, pero yo diría que depende de tu situación. Conoces a tu cónyuge. Ya conoces los acuerdos que tenemos. Si usted y su cónyuge han acordado que no haremos ningún gasto secreto de ningún tipo, sí, es posible que esté incurriendo en infidelidad financiera. Si estás en una relación donde las reglas del dinero son un poco más laxas y sabes que a tu cónyuge no le importará un estúpido par de zapatos, simplemente no quieres tener la discusión, es por eso que los empujaste hacia atrás. del armario, eso es un poco diferente.
Mindy:
Lo hice, tenía una pregunta de seguimiento. Mencionaste cuentas bancarias secretas. Ahora soy parte de un grupo financiero de mujeres en Facebook donde veo con frecuencia consejos que dicen: “Ten siempre tu propia cuenta bancaria” o “Mi abuela decía: “Ten siempre una cuenta bancaria secreta que él no conozca”. ”” Puedo entender ambos lados de ese argumento porque hemos visto mujeres de las que se han aprovechado en relaciones en las que son el cónyuge que se queda en casa y el cónyuge que no tiene dinero. Entonces, de repente, se ven asaltados por esto: "Oye, nos vamos a divorciar y tú no tienes nada". Por otro lado, parece que no confías en tu pareja. ¿Es una infidelidad financiera tener una cuenta bancaria secreta por si acaso?
Tracy:
Sí lo es. No recomiendo cuentas secretas, pero sí recomiendo al 100% una cuenta a tu nombre únicamente. La razón por la que siempre quieres tener una cuenta que solo tenga tu nombre es para que nadie más pueda cerrarla. Nadie más puede limpiarlo. Si solo tiene una cuenta bancaria conjunta, he visto demasiados divorcios en los que las cosas van mal, sabemos que se acerca la presentación del divorcio o que el divorcio acaba de presentarse, y el cónyuge limpia esa cuenta bancaria y usted se queda sin un centavo. No tienes nada que ir a buscar un apartamento nuevo, ni siquiera ir a poner comida en la mesa. Es importante tener esa cuenta solo a tu nombre, que solo tú controlas, pero no debe ser secreta, a menos que tengas una situación especial, como una situación en la que haya abuso. Esa no es mi área de especialidad. No me gusta hablar mucho de eso porque no quiero dar consejos equivocados, pero creo que en situaciones de abuso puede haber una buena razón para tener algo de dinero secreto, pero esa no es la norma de lo que hablo. .
Mindy:
Entonces creo que es una buena advertencia. Nos mantendremos alejados de la situación abusiva. En esta cuenta bancaria separada pero no secreta, en términos de gasto mensual, ¿qué le recomendaría a alguien que tenga en su cuenta bancaria separada pero no secreta?
Tracy:
Realmente dependerá de cómo estén configuradas las finanzas de su familia porque, para algunas personas, esa cuenta separada es sólo para, tal vez, algo de dinero divertido de forma regular. Tal vez estén acumulando algo de dinero allí, pero en realidad sólo lo usan para dinero divertido. Entonces no hay una gran necesidad allí. Pero si estás dividiendo las facturas, yo pago esta factura desde mi cuenta separada, tú pagas esa factura desde tu cuenta separada, entonces debes tener eso en cuenta para saber cuánto entrará y saldrá. de esa cuenta mensualmente.
Soy partidario de intentar acumular algo de dinero en esa cuenta separada. Me gusta la idea de sentarme al menos una vez al mes, si no más a menudo, y abrir los libros juntos y repasar lo que está pasando con su dinero. Si cada uno tuviera una cuenta separada, en ese momento estarían compartiendo información entre sí sobre lo que está sucediendo con esa cuenta.
Amanda:
Nadie se casa pensando en divorciarse o planeando que sucedan cosas malas, pero suceden. ¿Cuán frecuente es la infidelidad financiera no sólo en los matrimonios, sino también en las sociedades en general?
Tracy:
Oh Dios mío. Creo que las estadísticas dicen que entre el 30% y el 40% de las personas admiten haber cometido infidelidad financiera. Es bastante frecuente, pero hay que pensar que algunos de estos casos se encuentran en el extremo inferior del espectro. Probablemente sean menos frecuentes en términos de monto en dólares, mientras que algunos son mucho más frecuentes o mayores. Pero sigo pensando que es una estadística un poco reveladora que hay muchas posibilidades de que estés en una relación en la que están sucediendo algunas cosas de dinero que no conoces.
Amanda:
Creo que es un buen punto en el que podría ser pequeño, por ejemplo, el paquete de Amazon o el par de zapatos, pero también podría ser más grande cuando estás sacando dinero de tu 401(k) y tu cónyuge no lo ve. Esa es otra cosa. ¿Qué pasa con los grandes? ¿Qué tan prevalentes dirías que son algunos de esos grandes? No quiero decir que te cambian la vida porque siempre puedes ganar más dinero algún día, pero ¿qué tan prevalentes son esos grandes?
Tracy:
No tengo una idea de eso en términos de una estadística para eso. Muchas de estas cosas son muy difíciles. La gente me dirá en las redes sociales, cuando salgan los trolls, “Pruébalo. Demuestre con qué frecuencia sucede algo o cosas así”, y es como, está bien, estas cosas suceden en la oscuridad de la noche. No tenemos buenas estadísticas sobre la frecuencia con la que ocurre porque gran parte de ello está oculto. Incluso si hay una encuesta, algunas de estas encuestas sobre con qué frecuencia usted se involucra en la fidelidad financiera, contamos con que las personas informen por sí mismas y admitan que lo están haciendo. Bueno, es bastante difícil obtener estadísticas confiables al respecto.
Pero lo que yo diría, en lugar de centrarme en la frecuencia con la que sucede, me gustaría centrarme en ¿cómo nos protegemos por si acaso? ¿Cuáles son algunas cosas de sentido común que podemos hacer para protegernos en caso de que eso suceda?
Amanda:
Creo que ese es absolutamente el camino a seguir. Preparémonos para el éxito desde el principio, pero sólo tengo otra pregunta curiosa. Siento que no puedo ser el único que piensa esto. ¿Ves esto entre ambos géneros o hay un porcentaje de un género que hace esto más? Siento que hay un estereotipo, pero tengo curiosidad por saber qué piensas al respecto.
Tracy:
¿Cuál es el estereotipo que crees que existe?
Amanda:
Bueno, siento que, bueno, supongo que depende de si, esta es solo mi opinión, pero siento que solo en los videos de TikTok, desde una perspectiva de infidelidad financiera, existe toda la versión "pequeña". Estoy usando comillas aéreas en este momento, pero, oh, tengo que ocultarle estos paquetes de Amazon a mi esposo. Oh, tengo que asegurarme de que venga durante el día y tirarlos atrás. Ja, ja, pero tampoco porque no conozcamos tu situación financiera, pero siento que algunos de los más grandes siempre escucho sobre hombres que esconden el dinero. Es mi dinero. Ella está tratando de tomarlo. Siento que esos estereotipos existen. Tengo curiosidad por saber qué piensas. ¿Son ciertas o son sólo estereotipos?
Tracy:
Como anécdota, después de haber hecho este trabajo durante décadas, lo que ves es lo que veo yo. Es lo que pasa. Más a menudo son los pequeños secretos de compras los que les suceden a las mujeres. No quiero decir que no puedan cometer una infidelidad financiera mayor, pero yo diría que el ejemplo es exactamente como lo describiste. Cuando llegamos a la ocultación más amplia del dinero, es más frecuente que los hombres sean más agresivos al respecto. Es más probable que incurran en una infidelidad romántica, que resulta cara. También hay dinero saliendo por la puerta para eso. Desafortunadamente, creo que los estereotipos se manifiestan con mucha más frecuencia de lo que me gustaría.
Mindy:
Hay estereotipos por una razón. Hay algo de base ahí, aunque odio decir eso. Cuando Amanda me explicó eso, dije: "Sí, eso es lo que yo también estaba pensando". ¿Ves alguna razón común para la infidelidad financiera?
Tracy:
No necesariamente encuentro tantas razones, pero lo que sí veo que sucede si buscamos algunos puntos en común es que veo que la infidelidad financiera comienza poco a poco. Se trata de empezar con las compras más pequeñas, con los pequeños ocultamientos de las cosas que están sucediendo. Me gusta llamarlo la bola de nieve del fraude. Crece poco a poco porque se vuelve más fácil justificarse ante uno mismo lo que ha estado haciendo. Cuanto más te mientes a ti mismo, más te dices que no importa, más fácil se vuelve, más grandes se vuelven las transacciones. Eso es algo que sí veo.
Mindy:
Guau. Sí, justo iba a decir eso. Vaya, puedo ver a alguien haciéndolo una vez y diciendo: "Oh, no me pillaron".
Tracy:
Mm-hmm.
Mindy:
Lo vuelves a hacer. Es como mentir. No se empieza con una mentira. Empiezas con una pequeña mentira. Luego le cuentas a otro y a otro. Quiero decir, eso es lo que realmente es. Tu infidelidad financiera es mentirle a tu pareja sobre el dinero, ya sea dinero que sí gastaste o dinero que no gastaste.
Tracy:
Bueno, esta es una de las razones por las que es tan importante tener ese control regular sobre el dinero, revisar los libros juntos porque si hubiera algunos de estos pequeños casos, podrían detectarlos temprano, responsabilizar a su socio y simplemente diga: “Oye, ¿qué está pasando aquí? Noté que hiciste algunas compras que se salieron de nuestro presupuesto. ¿Había algunas cosas que necesitabas? ¿Fue solo una cosa momentánea en la que realmente querías algo y simplemente seguiste adelante y lo hiciste? Tener esas conversaciones honestas realmente puede cambiar el resultado a largo plazo.
Mindy:
Si no ve razones comunes, ¿ve cosas comunes en las que la gente gasta en secreto?
Tracy:
Quiero decir, las cosas más comunes que veo son las aventuras amorosas y la cuenta bancaria secreta donde están ahorrando dinero porque piensan que podría llegar el divorcio y se están preparando para ello. Hay algo a lo que me refiero como planificación financiera del divorcio. Esa es una de esas cosas, ya sea esa cuenta bancaria, o incluso a veces quiero decir que es tan simple como una caja de zapatos con dinero escondido en algún lugar, literalmente.
Mindy:
¿Cómo encuentras eso? Eso no es un rastro documental.
Amanda:
Se cuela en su casa por la noche.
Tracy:
Lo encuentras por accidente. Hace apenas un par de semanas, alguien se puso en contacto conmigo mediante un mensaje directo en Instagram. Ella dijo: “Quiero agradecerles mucho. Había estado siguiendo su cuenta durante algunos meses y mi hija se estaba divorciando y yo también la había incluido en su cuenta. No le compramos nada, solo vigilamos su cuenta. Ella estaba siguiendo los consejos que tú estabas usando y encontró dos cosas. Encontró una caja de zapatos con dinero escondida en su casa y encontró una cuenta bancaria que nunca conoció. La caja de zapatos tenía 10,000 dentro. La cuenta bancaria que ella no conocía tenía 50,000”.
Mindy:
Oh Dios mío.
Tracy:
Sí, y ésta es gente corriente, gente corriente.
Mindy:
Eso es mucho dinero para una persona común y corriente.
Tracy:
Sí.
Mindy:
De donde vino eso? ¿Cómo lo sacó sin... Oh, Dios mío. Si ella no es la persona del dinero...
Tracy:
Bien, es muy fácil. Enseño a la gente cómo buscar cheques de pago faltantes en sus extractos bancarios. Yo digo, tome los extractos bancarios de 12 meses, tome un resaltador verde y resalte cada cheque de pago que se deposite. Cuéntelos y asegúrese de que esté el número correcto. A la mayoría de la gente le pagan 24 o 26 veces al año. Si los cuenta y ve solo 20 cheques, hay un problema.
Estás diciendo: “Bueno, espera un segundo. La mayoría de la gente tiene depósito directo, ¿no? Claro que sí, pero es fácil desviar un cheque. Es fácil ingresar a su sistema en el trabajo o ingresar a Recursos Humanos y decir: "Oye, tengo una nueva cuenta bancaria", desviar un par de cheques y luego devolverlos a la cuenta normal. O es fácil comenzar a hacer que su empleador desvíe parte de su cheque de pago. ¿Sabe que cuando completa el depósito directo puede decir: "Envíe mil dólares a esta cuenta y el resto a esa cuenta"? Eso es muy fácil de hacer. Por eso quiero que la gente cuente el número de cheques de pago y observe cuánto se deposita cada vez. ¿Tiene sentido esa cantidad?
Amanda:
Esos son como consejos profesionales. Lo lamento. Todavía estoy aquí sentado en shock por estos 60,000 dólares de dinero oculto de una pareja común y corriente porque me pregunto: ¿cuánto tiempo lleva haciendo eso?
Tracy:
Esa es una gran pregunta.
Amanda:
Eso es mucho tiempo. Permítanme hacer otra pregunta que gira en torno a esto porque sé que muchas parejas ahora están comenzando a mantener sus cuentas completamente separadas. El tuyo es tuyo. Lo mío es mío. Estamos dividiendo las cuentas, pero creo que la infidelidad financiera, y justo estaba teniendo esta conversación con alguien, así que estoy muy interesado en escuchar tu respuesta, pero creo que la infidelidad financiera aún puede ocurrir en situaciones en las que tienes la tuya propia. cuentas bancarias también. Me preguntaba si podrían hablar de eso para aquellos que no tienen cuentas conjuntas.
Tracy:
Oh, por supuesto. Estoy perfectamente de acuerdo con que las personas tengan cuentas separadas en sus matrimonios. Para algunas personas, es simplemente lo que les funciona. Sin embargo, la clave es, si vas a hacer eso, tener esa visibilidad de lo que la otra persona está haciendo. Es ese registro en el que nos sentaremos y repasaremos los libros juntos. Siempre pienso que debe ser una rutina hacerlo.
Me gusta la idea de hacer un check-in de 10 o 15 minutos una vez a la semana porque cuanto más a menudo lo haces, menos aterrador parece y menos abrumador. Una vez al mes, como mínimo. Si eso es lo máximo que pueden hacer como pareja, entonces háganlo una vez al mes. Pero es abrir los libros y ver la actividad que ocurre en la cuenta de cada uno.
El mejor ejemplo que tengo para ilustrar por qué esto es tan importante es que tenemos nuestras cuentas separadas. Cada uno de nosotros cubrimos las facturas que se supone que debemos cubrir, por lo que todo parece estar bien, pero hemos acordado que estamos ahorrando para el pago inicial de una casa. Sabemos cuánto vamos a contribuir cada uno de nosotros a eso. ¿Qué pasa si estoy guardando mi parte y mi pareja no? No lo sabría a menos que tenga visibilidad de su cuenta. Si se trata de sentarse juntos frente a la computadora e iniciar sesión en la banca en línea, él abre su cuenta bancaria y su 401(k) y sus tarjetas de crédito, simplemente las revisamos y luego yo hago lo mismo, genial. . Si desea imprimir declaraciones, genial. No me importa cómo lo logren, siempre y cuando tengan ese nivel de responsabilidad entre ustedes.
Amanda:
Creo que es un buen punto porque os casasteis para ser socios. Incluso si mantienes todo separado, eso te resultará más cómodo; es probable que tengas objetivos compartidos más importantes a los que ambos tendrán que contribuir. Sigo pensando, según tu punto, que tener esa exposición es realmente importante. De hecho, me encanta la idea de hacerlo más a menudo, como dijiste, semanalmente durante solo unos minutos para que no sea una tarea desalentadora. Especialmente porque si suceden pequeñas cosas aquí y allá, puedes sentarte con tu pareja y hablar sobre ello en lugar de que se intensifique o que te olvides de ello y luego se convierta en una bola de nieve, que era el término perfecto. Me encanta esa idea.
Tracy:
O tenemos una reparación inesperada del auto, ¿de dónde sacamos el dinero para pagar eso? O hay una reparación de la casa que es cara, oye, no tenemos efectivo en este momento. ¿Estás de acuerdo con que lo pongamos en esta tarjeta de crédito o algo así? Tener esos controles semanales, esas conversaciones son más fáciles y más oportunas. Puedes estar mejor al tanto de las cosas.
Amanda:
Déjame preguntarte entonces, digamos, supongo que o se reúnen o no se reúnen, pero ¿hay alguna señal temprana o señal de alerta de infidelidad financiera que los oyentes puedan buscar?
Tracy:
Hay tantos. Tengo una larga lista de ellos.
Amanda:
Escuchémoslos. Muy bien, abróchate el cinturón.
Tracy:
Bueno, hablo de las cosas más comunes. Lo más común que verás es un cambio de comportamiento. Hay dos tipos de cosas de las que hablo en ese sentido. Uno es un cambio en el comportamiento financiero, un cambio en cómo gastan el dinero, un cambio en la información que te permiten tener.
Una de las cosas que a veces sucede si alguien comete infidelidad financiera es que le impide acceder a información. Tal vez de repente no pueda iniciar sesión en la banca en línea, o solía haber extractos bancarios que en realidad llegaban por correo postal a su casa y ahora ya no lo hacen, o simplemente no están siendo abiertos sobre las finanzas, esos tipos de cambios en el comportamiento.
Pero luego hay otros cambios de comportamiento en los que te ocultan su teléfono. No mantienen la misma rutina que solían tener, tal vez no regresan a casa inmediatamente después del trabajo. Tal vez tienen tiempo sin contabilizar, están manteniendo en secreto su paradero. Ese tipo de cosas tienden a significar aventuras. La infidelidad financiera está altamente correlacionada con las aventuras amorosas. Nuevamente, debido a que las aventuras amorosas son costosas, ese dinero tiene que venir de algún lugar, de algún lugar que su cónyuge no conozca. La señal de alerta más importante y más frecuente es definitivamente algún tipo de cambio de comportamiento.
Mindy:
¿Recomienda a las personas que se acerquen a su cónyuge si notan este cambio de comportamiento, si sospechan que algo está pasando?
Tracy:
No. Lo que recomiendo es que si vieras una señal de alerta y eso fuera todo lo que vieras, probablemente diría: “No te preocupes demasiado. Espere y vea si ve algo más”. Si ve un montón de señales de alerta que son realmente preocupantes, lo primero que recomiendo a la gente es comenzar a recopilar información antes de decir algo. Si aún tiene acceso a las cuentas bancarias y a las cuentas de tarjetas de crédito, comience a descargar extractos y guárdelos en un lugar seguro donde no puedan desaparecer. La información es tu amiga.
Antes de que digas nada, y sé que para algunas personas esto suena turbio. Piensan: “Oh, Dios mío. Estoy siendo un poco astuto”. No, si tu nombre está en esa cuenta, no hay nada engañoso en ello. Tienes todo el derecho a recibir esas declaraciones. Te estás protegiendo. Estás siendo cauteloso. Obtenga la información, déjela a un lado antes de tener la conversación porque he visto demasiados casos en los que la conversación ocurre, se dan cuenta de que los ha descubierto y de repente los documentos desaparecen, el acceso desaparece, etcétera.
Mindy:
He descubierto que hay algunas travesuras en marcha. Descargué estos documentos y ahora tomé la decisión de que quiero contratar a un contador forense. ¿Cuáles son mis siguientes pasos?
Tracy:
Sólo contratarás a su contador forense si tienes una situación más complicada. Mucha gente habla de que podría faltar dinero. Quizás necesiten un contador forense. Diré que probablemente en el 95% de los divorcios no se necesita un contador forense. Necesitaría uno si tiene una situación más complicada, ganancias muy altas, muchos activos, tal vez varias inversiones en bienes raíces, un negocio que usted o su cónyuge poseen, algo de riqueza generacional, algo de confianza, cosas así. Esas son las situaciones más complicadas en las que pensará en contratar a un contador forense.
Lo que le digo a la gente que haga, si ese es el camino en el que están, me gusta sentarme y hablar con ellos y su abogado, los tres hablando sobre cuáles son nuestras preocupaciones, qué información tenemos, qué quieres lograr? Si alguien se encuentra simplemente en la etapa sospechosa, realmente no tiene ninguna evidencia contundente de que haya sucedido algo, es posible que realmente no necesite un contador forense.
Si tienen alguna sospecha, lo primero que voy a preguntar es que me cuenten más sobre esas sospechas. ¿Qué has visto de naturaleza concreta que te lleve a creer que falta algo de dinero? Si la respuesta es: "Bueno, mi marido es sólo un imbécil y nos vamos a divorciar, así que por supuesto está escondiendo dinero", bueno, probablemente no serás un buen administrador de tu propio dinero al gastarlo en un negocio. cuenta forense para eso.
Pero si puedes decirme: “Solía tener acceso a estas cuentas y ahora no lo tengo. Eso realmente me preocupa. El año pasado había reasignado algunos documentos y no me dejó leerlos antes de firmarlos. Realmente me presionó para que los firmara. Los últimos años, las declaraciones de impuestos se presentaron sin que yo las viera. Cuando pedí verlos, me dijeron: “No te preocupes por eso. No te preocupes por eso”. “Todas estas cosas realmente me preocupan”. Yo diría que probablemente tenga razón y necesita un contador forense.
Amanda:
Obviamente, hay algunos pasos que seguiremos antes de contratar a un contador forense. Haciendo nuestra investigación, asegurándonos de que no estemos, no quiero decir exagerando, pero asegurándonos de que estamos haciendo nuestra debida diligencia. ¿Qué tipos de honorarios están asociados con un contador forense? ¿Para cuánto deberíamos prepararnos en esta planificación financiera de divorcio, como usted dice?
Tracy:
Siempre digo que planifique entre $ 10,000 15,000 y $ 10,000 15,000 para comenzar con un contador forense. Es posible que encuentre uno que comience un poco más barato que eso, pero en última instancia, cuando haya terminado con su proyecto, estará al menos en el rango de $ 25,000 a $ 50,000. Los divorcios en los que trabajo suelen costar entre $XNUMX y $XNUMX. Si se vuelve realmente complicado, por supuesto, puede ser más que eso, pero no es una tarea barata.
Amanda:
Entonces ¿cómo se paga por eso? Porque entonces, en el momento en que te contrate, si no tengo otra cuenta, verán que sale dinero de nuestras cuentas. ¿Cómo soluciona la gente eso?
Tracy:
No lo hacen. Si me contratas, ya estás en el proceso de divorcio y realmente no importa si ellos lo saben. Probablemente no me contratarás antes de estar en ese proceso de divorcio. La mayoría de la gente no tiene eso como un problema.
Amanda:
No es como un trato de tipo investigador privado por adelantado.
Entonces tengo otra pregunta en lo que se refiere a los divorcios: ¿cómo influye un acuerdo prenupcial en esto? ¿Se puede añadir una cláusula de infidelidad financiera? Porque siento que he oído hablar de locuras en acuerdos prenupciales con celebridades, como que tienes que perder mucho peso después de tener un bebé o que no puedes estar fuera de este rango de peso, cosas realmente locas en los de celebridades. En general, tengo curiosidad por saber cómo influyen los acuerdos prenupciales en esto y si ha visto cláusulas de infidelidad financiera.
Tracy:
Los acuerdos prenupciales son tus amigos y los acuerdos prenupciales son para todos. Soy un gran admirador, no importa cuánto o poco dinero creas que tienes al hacer un acuerdo prenupcial, porque te da la capacidad de controlar lo que sucedería si te divorcias. No nos gusta pensar en la posibilidad de divorciarnos cuando nos casamos, pero es una realidad que le sucede a un buen número de personas.
Puede incluir casi cualquier cosa que desee en su acuerdo prenupcial. He visto cláusulas no tanto relacionadas con la infidelidad financiera como con la infidelidad romántica. Veo cláusulas sobre aventuras amorosas que dicen: "Si te pillan a ti teniendo una aventura, no recibirás nada", o cosas así. He visto cláusulas que dicen algo así como si se descubre que uno de los cónyuges tiene dinero escondido, cuando se descubre esa cuenta, va 100% al otro cónyuge o 75% al otro cónyuge para tratar de poner un incentivo allí para que el dinero no estar oculto.
Desafortunadamente, lo que sucede mucho en los tribunales de divorcio es que sí, mi esposo esconde dinero en una cuenta y yo descubro esa cuenta. El juez del tribunal de divorcios dice: “Oh, tenemos una cuenta aquí. Tiene que dividirse 50/50. Aquí tienes." Es como, bueno, espera un segundo. ¿Por qué no lo penalizaron por ocultar ese dinero y tratar de salirse con la suya? A veces son sancionados, pero la mayoría de las veces veo que no se trata de ninguna sanción.
Mindy:
Oh, eso no es justo.
Tracy:
No, en absoluto, ¿verdad? Es como si hubiera un incentivo total para ocultar dinero porque es posible que no te atrapen en absoluto. Incluso si te atrapan, en la mayoría de los casos, lo peor que te puede pasar es que tendrás que dividirlo con tu cónyuge.
Mindy:
Lo cual habrías tenido que hacer antes si no lo hubieras ocultado en absoluto.
Tracy:
Sí.
Mindy:
Para ser claros, no estamos sugiriendo que le ocultes dinero a tu cónyuge.
Tracy:
Eso es cierto. No estamos sugiriendo eso.
Mindy:
Esa es realmente una política apestosa. Oigan, jueces de la corte de divorcios, cambien sus políticas.
Amanda:
¿Tienes alguna historia loca o particularmente interesante que puedas compartir sobre cosas que hayas encontrado? Quiero decir, acabamos de enterarnos de la caja de zapatos con un montón de dinero en efectivo, pero ¿tienes alguna otra interesante para compartir? Estoy seguro de que lo has visto todo.
Tracy:
Sí, una divertida es la investigación de Instagram en la que mi cliente, la esposa, estaba preocupada por lo que su marido gastaba en su novia. Ahora, para que quede claro, consiguió novia después de que se separaron. No fue una situación de trampa. Sin embargo, él y su esposa tenían mucho dinero. Tenían algo así como 40 millones de dólares que estaban tratando de dividir.
Amanda:
Oh Dios mío.
Tracy:
Sí, tenían un montón, pero él estaba gastando montones y montones de dinero en su novia. La esposa dice: “Oye, todavía estamos casados en el papel. Está gastando nuestro dinero. Tengo derecho a algo de esto. ¿Qué vamos a hacer al respecto? Bueno, tenemos que demostrar lo que gasta en ella. Teníamos extractos de tarjetas de crédito y dije: "Realmente parece que su novia va a comprar con su cuenta de tarjeta de crédito". Por supuesto, le preguntaron: “¿Tiene ella una tarjeta en su cuenta?” Él dijo no." Le preguntamos a la compañía de la tarjeta de crédito. ¿Hay una tarjeta a su nombre? ¿Es un usuario autorizado? Dijeron: "No, no lo es". Eso no tenía sentido para nosotros.
Entonces un día encontramos su cuenta de Instagram. En su cuenta de Instagram, le gustaba publicar fotos de ella misma en sus pequeños viajes de compras. Lo que ella haría es ir a tiendas realmente exclusivas. “Aquí estoy en Hermes y esto es lo que compré. Mira mi paquetito”, y selfie, etiqueta la tienda Hermes. Luego iría a un pequeño almuerzo elegante y se tomaría una selfie en el restaurante y etiquetaría al restaurante. Ella disfrutaba haciendo eso. Dije: "Bueno, ¿por qué no comparo sus publicaciones de Instagram con las facturas de las tarjetas de crédito?".
Amanda:
Oh Dios mío.
Tracy:
Simplemente me senté allí y uno por uno los revisé todos, los sumé todos y $400,000 después...
Amanda:
No, guau. Coge tus palomitas de maíz y tu cóctel y siéntate. Eso es, oh Dios mío. Guau. Bueno, es decir, como si ni siquiera supiera qué hacer con esa información. Tampoco puedo imaginarme dividir 40 millones de dólares, pero...
Mindy:
Paso número uno: no hagas alarde de ello en Internet, donde nunca desaparece.
Tracy:
Bien. Bueno, lo que es tan gracioso es que el marido no tenía cuentas en las redes sociales. Pensó que estaba realmente aislado de algo así. No estaba monitoreando lo que hacía su novia en las redes sociales, no prestaba atención a eso porque él mismo no estaba en las redes sociales. Eso fue fantastico. No encuentras ese tipo de cosas todos los días, pero cuando lo haces, resulta una historia realmente divertida de contar.
Amanda:
Bueno, vaya, eso es muy interesante. Muchas gracias por compartir. Eso fue increible. Ni siquiera puedo haber pensado en eso. En ese sentido, ¿hay algún consejo general, advertencias o cualquier cosa que no le hayamos preguntado porque no sabe lo que no sabe? Estoy seguro de que probablemente tengas una gran cantidad de cosas, pero ¿algún otro consejo general para la gente?
Tracy:
Bueno, depende de qué tipo de consejos estés buscando. Podríamos seguir el camino de más señales de alerta de fraude. Podríamos seguir el camino de algunos de los lugares comunes en los que a la gente le gusta esconder dinero, algunas de las formas comunes en que lo descubrimos. Quiero decir, esto es elige tu propia aventura, Amanda.
Amanda:
Sí, vayamos por el camino donde la gente lo esconde.
Tracy:
Dónde lo esconden. ¿Ya hablamos de una tarjeta de crédito secreta? No creo que lo hiciéramos.
Mindy:
No, no creo que lo hiciéramos.
Tracy:
La tarjeta de crédito secreta es muy común, especialmente cuando se trata de una aventura romántica. Nuevamente, como dije, tienen que pagar por este asunto de alguna manera. No necesariamente pueden pagarlo con la cuenta bancaria conjunta porque si su cónyuge no lo hace... Bueno, a veces lo hacen porque saben que su cónyuge no está mirando, pero no veo eso con tanta frecuencia. Lo que veo es que tienen otra tarjeta de crédito de la que nunca supiste. ¿Cómo vamos a descubrir que esta tarjeta de crédito existe?
Bueno, vamos a mirar los extractos bancarios. Vamos a buscar un pago a una compañía de tarjetas de crédito que no conocíamos antes y que no sabíamos que ninguno de los dos tenía en nuestra billetera. Porque normalmente, en una familia promedio, cada uno de nosotros tiene una o dos tarjetas de crédito. Hay una cuenta en Citibank. Cada uno de nosotros tiene una tarjeta para ello. Entonces podría haber una tarjeta de crédito de Chase y cada uno de nosotros tiene una tarjeta en esa cuenta. Generalmente ese es el alcance. Si ve un pago a Wells Fargo, tal vez haya una tarjeta de crédito de Wells Fargo. Ésa es una manera de descubrirlo.
La otra forma, la más común, es que tengan una cuenta de tarjeta de crédito de Citibank. Hay una cuenta que usted conoce, pero mira los extractos bancarios y ve que a Citibank le pagan dos veces al mes.
Mindy:
Hmm.
Tracy:
Mmmm, algunas personas descartan eso y piensan: "Bueno, tal vez dividió el pago y en lugar de hacer un pago grande durante el mes, hizo dos pagos más pequeños". No, lo más probable es que haya una segunda cuenta de Citibank, una tarjeta de crédito que no conocías.
Amanda:
Furtivo.
Tracy:
Astuto, pero no tan difícil de descubrir. Si te digo qué buscar, no será tan difícil encontrarlo.
Mindy:
Sí, no pensaría en esto. Mientras dices esto, yo digo, bueno, por supuesto.
Tracy:
Claro que tiene sentido.
Mindy:
Hace 25 minutos pensé, ni idea. Ahora voy a revisar mi extracto bancario. No es que sospeche nada. Solo tengo curiosidad por saber qué hay allí porque...
Amanda:
Recibirás un DM de Mindy más tarde.
Mindy:
… No los miro.
Tracy:
Mi respuesta será: "Mindy, tienes que comprar la Guía de dinero para el divorcio si quieres saber más".
Mindy:
Bueno, y eso me lleva a mi siguiente pregunta. ¿Tiene algún recurso al que nuestra audiencia pueda acceder si sospecha o si sospecha con creces que está experimentando esto?
Tracy:
Por supuesto que sí. Por supuesto, estoy ahí fuera en las redes sociales. Estoy en Instagram, TikTok, Facebook. Tengo ahí pequeños reels, pequeños vídeos donde doy tips. Por supuesto, esto es sólo un punto de partida para la gente, pero al menos es para hacerles pensar.
Tengo un podcast propio llamado Find Me the Money. Ese es el otro recurso gratuito que existe para la gente. Ese podcast es el complemento de mi libro que salió en mayo llamado Find Me the Money. Ese libro tiene como objetivo brindar a las personas un punto de partida sobre cómo encontrar dinero que su cónyuge puede haber escondido. Hablamos de muchas de las cosas de las que hablamos hoy, la tarjeta de crédito secreta y cosas así, y cómo se pueden descubrir algunas de las formas en que se oculta el dinero.
Luego está la Guía de dinero para el divorcio. Ese es mi producto en línea donde guío a las personas a través de los pasos para mostrarles realmente cómo es el proceso de divorcio relacionado con el dinero, cómo obtener sus estados de cuenta, cómo obtener esas declaraciones de impuestos del IRS, tal como hablé. sobre antes, y luego qué buscas en ellos una vez que los tienes. Si no es contador, si nunca antes se ha ocupado de declaraciones de impuestos, ¿qué buscaría allí? ¿Qué podría encontrar?
Mindy:
Increíble gracias. Esto será muy útil para cualquiera que esté pasando por esto, solo para darles una idea de dónde buscar. ¿Cuál es ese identificador de Instagram, ese identificador de Twitter, ese identificador de Facebook que acabas de mencionar?
Tracy:
Instagram y TikTok, su guía de dinero para divorcios.
Mindy:
Nos vincularemos a esto en las notas de nuestro programa para que la gente no tenga que escribirlo furiosamente mientras conduce. Si es así, tenga cuidado y ponga las manos en el volante. Tracy, esto fue tan asombroso. Me lo pasé muy bien hablando contigo. ¿Dónde puede la gente encontrar tu sitio web?
Tracy:
Mi sitio web es Fraudcoach.com porque soy su asesor en materia de fraude durante su divorcio. He creado una página allí para sus oyentes, especialmente para ellos. Es Fraudcoach.com/Pockets. Lo que encontrarán allí es el libro, la Guía de dinero para el divorcio, y encontrarán una evaluación de alerta. Hablamos mucho sobre las señales de alerta de fraude. La gente realmente no sabe si debería preocuparme o no. ¿Esto es grave o no? ¿Estoy minimizando lo que veo o lo estoy exagerando? Es un cuestionario de tres o cuatro minutos que realizan. Al final, les diré qué probabilidades hay de que tengan fraude financiero.
Mindy:
Me encanta eso.
Tracy:
Pocos recursos para ellos. Sé que el divorcio es un momento muy emotivo. Es realmente difícil. Hay tantas piezas en movimiento. Es caro. Lo he pasado con cientos de clientes. Sólo espero ayudar a que el proceso sea más fácil, ayudar a las personas a tomar control de su dinero, a sentirse más cómodas con él y a obtener el tipo de acuerdo que merecen porque en su divorcio usted tiene una oportunidad de encontrar ese dinero, conseguirlo. tu parte. Quiero estar ahí para ayudar.
Mindy:
Tracy, eso fue increíble. Gracias. Eso es Fraudcoach.com/Pockets. Le agradezco que haga eso por nosotros y por nuestros oyentes.
Tracy:
De nada.
Mindy:
Bueno, Tracy, la pasé muy bien hablando contigo. Muchas gracias por tu tiempo hoy. Pronto volveremos a hablar contigo.
Está bien. Ese fue posiblemente mi programa favorito, Amanda. Guau. Los consejos al final sobre simplemente buscar una segunda tarjeta Citibank, buscar sus cheques, ¿cuántos cheques se depositan en su cuenta bancaria? Como dije en el programa, esto es muy fácil una vez que me das estas sugerencias, pero no se me ocurriría mirar si mi cuenta bancaria está siendo impactada con mi cheque de pago porque, por supuesto, está siendo impactada con mi cheque de pago, pero tal vez no.
Amanda:
No, estoy de acuerdo. Creo que esos pequeños consejos simplemente muestran que no es necesario ser un experto en tecnología o un científico espacial para buscar estas cosas. Son cosas muy fáciles y tangibles que puedes hacer con sólo un poco de educación básica. Lo más importante para mí fue educarme porque saber esto desde el principio antes de que, con suerte, nunca lo hagas es realmente útil porque tener esa capa base, esa capa fundamental antes de que las emociones estén involucradas, creo que puede ser realmente útil. Creo que este tema es relevante literalmente para cualquier persona que esté en una relación.
Mindy:
Absolutamente. Quiero decir, imagina que piensas que tu cónyuge está ocultando algo. Luego dejas que se encone en tu mente y se encone en tu mente. Luego descubres las ideas de Tracy y empiezas y dices: "Oh, no hay nada ahí". Realmente podrías romper esa confianza. Una vez que rompes la confianza, es muy difícil recuperarla.
Por otro lado, podrías decir: “Oh, él nunca me haría eso”, y dejarlo a un lado y dejarlo a un lado, y luego descubrirlo más adelante. Quiero decir, si crees que algo está pasando, es probable que algo esté pasando. Aquí hay algunos puntos de partida sólidos. Si encuentra una señal de alerta, está bien, tal vez sea explicable. Si encuentra 50 señales de alerta, es mucho más difícil de explicar. Me encantó este episodio. Estoy muy agradecido con Tracy por venir al programa.
Amanda, ¿deberíamos salir de aquí?
Amanda:
Vamos a hacerlo.
Mindy:
Con esto concluye este episodio del podcast de dinero de BiggerPockets. Ella es Amanda Wolfe, la loba de Wall Street. Soy Mindy Jensen y digo: cuídate, Oso Negro.
Altavoz 4:
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Mindy:
BiggerPockets Money fue creado por Mindy Jensen y Scott Trench, producido por Kaylin Bennett, editado por Exodus Media y redactado por Nate Weintraub. Por último, muchas gracias al equipo de BiggerPockets por hacer posible este espectáculo.
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En este episodio cubrimos
- Qué hacer si sospecha infidelidad financiera en tu matrimonio
- La "bola de nieve del fraude”y cómo detenerlo en seco
- como descubrir dinero oculto, cuentas secretas, y gasto secreto
- ¿Por qué NECESITAS formar el hábito de hablar de finanzas con su cónyuge
- La importancia de acuerdos prenupciales (¡y lo que deberías incluir!)
- Consejos y recursos para ayudarte vigile más de cerca sus finanzas
- Y So ¡Mucho más!
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