Conocer cómo crear crédito comercial podría ser la diferencia entre iniciar el negocio de sus sueños o esperar al margen. Y aunque la mayoría de la gente piensa que generar crédito comercial requiere años de ingresos, ingresos millonarios o una conexión personal con su banco local, Jack McColl está aquí para decirle lo contrario. Jack ha podido desbloquear medio millón de dólares en crédito empresarial en un tiempo récord a través de un sistema sencillo. Lo hizo usando medios a los que TODOS tienen acceso y están aquí hoy para enseñarte a hacer lo mismo.
Jack es un experto en crédito y conoce los entresijos de cada puntaje crediticio calificación, tarjeta de crédito de viaje, tarjeta de crédito comercial, línea de crédito y todo lo demás. Él enseña algunas técnicas básicas en el programa de hoy sobre cómo puede obtener su puntaje de crédito personal a más de 700 rápidamente y luego úselo para hacer crecer su perfil crediticio comercial, permitiéndole acceder Tarjetas de crédito con 0% de interés. que puede impulsar su negocio cuando tiene poco efectivo. E incluso si no estás planeando construyendo un negocio En el corto plazo, los consejos de Jack te ayudarán a conseguir una mejor tarjeta de crédito, inferior tasa de interés hipotecarioy un acceso más fácil a líneas de crédito.
Jack también toca el Pasos exactos que debes seguir para alcanzar un 850 puntaje crediticio y por qué la línea de pensamiento “sin crédito, sin deuda” le perjudicará más adelante en la vida. Él comparte el Los mejores bancos para obtener crédito comercial., qué tarjetas ayudarán más a su puntaje y por qué siempre debe abrir una cuenta corriente ANTES de solicitar una línea de crédito comercial. Si quieres aumenta tu puntuación, construir un negocio, or solo viaja gratis Usando puntos, quédate en este episodio.
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Mindy:
Bienvenido al podcast de BiggerPockets Money donde hablamos con Jack McColl y hablamos sobre crédito.
Jack:
Entonces, realmente, lo que recomiendo encarecidamente y creo que es increíble, que es prácticamente un producto más nuevo en el mundo, son las tarjetas de crédito comerciales con 0% de interés, que es del 0% durante el período introductorio de 9 a 18 meses. Después de ese período, aumenta al interés normal de la tarjeta de crédito del 15 al 20%, pero tienes ese interés introductorio en el que no pagas intereses.
Mindy:
Hola. Hola hola. Mi nombre es Mindy Jensen y conmigo, como siempre, está mi coanfitrión superestrella de negocios, Scott Trench.
De Scott:
Siempre emocionado de que FICO sea lo próximo que salga contigo, Mindy.
Mindy:
Definitivamente es para mi Vantage, Scott. Mira eso.
De Scott:
Oh, eso fue mucho mejor.
Mindy:
Scott y yo estamos aquí para hacer que la independencia financiera sea menos aterradora, menos [inaudible 00:00:53] solo para otra persona, para presentarles cada historia sobre el dinero porque realmente creemos que la libertad financiera es alcanzable para todos, sin importar cuándo o dónde están comenzando.
De Scott:
Así es. Ya sea que desee jubilarse anticipadamente y viajar por el mundo, hacer grandes inversiones en activos como bienes raíces o financiar su propio o primer negocio con una tarjeta de crédito, lo ayudaremos a alcanzar sus objetivos financieros y a obtener dinero de el camino para que puedas lanzarte hacia tus sueños.
Mindy:
Scott, hoy vamos a hablar con Jack McCall. Tiene una forma interesante de generar crédito comercial y nos va a enseñar todo sobre eso, pero antes de incorporarlo, vamos a hablar sobre nuestro nuevo segmento, el Momento del Dinero. Aquí es donde compartimos contigo un truco, consejo o truco de dinero para ayudarte en tu viaje financiero. En el momento del dinero de hoy, un truco con tarjetas de crédito que recomendamos es tener una tarjeta de crédito dedicada únicamente a gastos recurrentes. Esta es una buena manera de realizar un seguimiento del gasto recurrente general, así como de tomar decisiones sobre qué recortar. ¿Realmente necesitas Hulu y Disney+? Además, será fácil detectar errores o recargos.
¿Tiene algún consejo para ahorrar dinero para nosotros? Envíanos un email a GME@dhr-rgv.com Bien, antes de traer a Jack, tomemos un breve descanso y volvemos. Jack McColl es el fundador de Credit Stacking y escaló de $0 en crédito comercial a $500,000 en crédito comercial disponible en poco más de un año, que ha utilizado para financiar una variedad de nuevos negocios e inversiones, y ahora enseña a otras personas cómo hacerlo. esto también. Jack, bienvenido al podcast de dinero de BiggerPockets. Estoy muy emocionado de hablar contigo hoy.
Jack:
Impresionante. Mindy y Scott, es increíblemente genial estar aquí. Estoy muy emocionado. Gracias por todos los que escuchan. Mi trabajo en este podcast es brindar a todos los oyentes todo el valor tangible que pueda físicamente en este podcast, así que gracias por estar aquí y gracias a todos.
De Scott:
Impresionante. Bueno, ¿te importaría contarnos un poco sobre ti y el negocio que empezaste?
Jack:
Sí, entonces mi nombre es Jack McColl. Soy el fundador de Credit Stacking. Es un programa de tutoría en el que enseño a empresarios cómo ajustar su crédito personal esencialmente para que puedan acceder al crédito comercial. En cuanto al crédito comercial, hay ofertas introductorias comerciales con un interés del 0%, por lo que puede pedir prestados cientos de miles de dólares a solo un tipo de interés del 0% durante uno o dos años. Específicamente enseño a personas, emprendedores, cómo hacer exactamente eso.
De Scott:
Impresionante. Así que explíquenos algunos ejemplos de ese crédito y por qué necesita desarrollar su crédito personal para comenzar a acceder a ellos.
Jack:
100%. Por lo tanto, el perfil crediticio personal es la base de muchas, muchas cosas en la vida, no sólo para un no emprendedor normal, sino también para un emprendedor. Si piensa, incluso si no está en el negocio, necesita un buen crédito para obtener una buena tasa en un préstamo para automóvil, una buena tasa en una hipoteca, para obtener la aprobación para muchos buenos apartamentos. Cuando estás pensando en iniciar un negocio, tal vez ya seas propietario de un negocio. El perfil de crédito personal es lo más importante para poder obtener límites altos en estas tarjetas de crédito comerciales u obtener cualquier tipo de financiamiento comercial a través de productos crediticios.
El perfil es muy fuerte y es mucho más importante que sólo una puntuación. Algunas personas pueden tener una puntuación de 750, pero sólo una o dos cuentas de crédito. Estamos ante mucho más que una puntuación. Estamos viendo el perfil completo. Queremos optimizar cada una de las secciones del informe FICO para que sea lo más atractivo posible para los prestamistas. Usted, como emprendedor o aspirante a emprendedor, puede acceder al dinero muy, muy fácilmente cuando lo necesite.
Mindy:
¿Puede compartirnos la diferencia entre un perfil crediticio y un puntaje crediticio para que sepamos que todos estamos en la misma página?
Jack:
Sí, entonces un puntaje crediticio es el puntaje que verá cuando verifique su crédito. Quizás sean 600. Eso es muy bajo. Quizás sea un 850, lo cual es perfecto. Si estás en algún lugar del club 700 u 800, estás en un lugar muy, muy bueno. Idealmente, 750 y más, pero en realidad, cuando solicita diferentes cuentas de crédito, como tarjetas de crédito comerciales, tarjetas de crédito personales, diferentes tipos de productos crediticios, revisarán su informe crediticio o su perfil crediticio. Están mirando su puntaje, están mirando su edad promedio, están mirando su crédito comparable, lo que significa los límites de sus cuentas de crédito actuales, lo que significa que sus límites renovables son solo mil. ¿Son 10,000? ¿Son 70,000 de límites de crédito personales colectivos? Definitivamente hay un rango allí. Además, si tienen en cuenta la cantidad de consultas exhaustivas que tiene en su perfil y, esencialmente, cuando solicita una nueva cuenta de crédito, recibe una consulta exhaustiva.
Si hay demasiadas consultas difíciles, parecerá más riesgoso para los prestamistas, y otro factor que mencionaré es que el tipo de cuentas es muy importante. Si tiene una tarjeta de crédito personal de Chase, esa cuenta tiene mejor peso en su perfil que si tuviera una tarjeta de crédito en una cooperativa de crédito local porque la cuenta de Chase es una cuenta de nivel uno. Están observando los límites de esas cuentas y están observando los bancos que le otorgan esas cuentas, y luego también están observando la diversidad en su combinación de crédito. ¿Solo tienes cuentas revolventes? ¿Solo tienes tarjetas de crédito personales? ¿Tiene algún préstamo a plazos? ¿Se liquidan esos préstamos a plazos? ¿Tiene algún préstamo para automóvil? ¿Tiene alguna hipoteca? Si puede crear diversidad en su combinación de crédito, aumentará su puntaje que si solo tuviera tarjetas de crédito personales.
De Scott:
Impresionante. Eso es realmente interesante. No tenía idea de los distintos niveles de crédito, de los tipos de deuda y de cómo se contarían en la puntuación. Tengo 32 años, pero ahora me siento como un perro viejo porque solía serlo, al menos en mi opinión, donde solo había un puntaje, su puntaje FICO, pero hoy en día, estoy evaluando inquilinos y hay un puntaje de inquilino, está un VantageScore, está el FICO. Está FICO 1, 2, 3, 4, 5, 8, 10. ¿Qué puntuación estamos viendo cuando hablamos de esto? ¿Cuál es el número real que debería preocuparme como consumidor al crear mi perfil?
Jack:
Es una gran pregunta. Entonces, FICO 8 es el puntaje que la mayoría de los prestamistas miran cuando solicitan productos crediticios. Cuando tienes tarjetas de crédito personales, tarjetas de crédito comerciales y préstamos a plazos, miran ese FICO 8. Si estás solicitando un préstamo para automóvil, mirarán un modelo diferente, pero sigue siendo muy similar. al FICO 8.
De Scott:
Los propietarios, por supuesto, ahora utilizan esta puntuación de inquilino con muchas aplicaciones, que es completamente diferente.
Jack:
Lo primero, entraré allí, Scott, mi lugar favorito para verificar su puntaje crediticio es una plataforma llamada myscoreiq.com. Mostrará su puntaje FICO y existe una diferencia entre su puntaje FICO y algo llamado VantageScore. Si observa muchas de las aplicaciones gratuitas como Credit Karma o CreditWise o cualquier servicio de monitoreo de crédito que esté en la aplicación de su banco y que le muestre de forma gratuita, el 99% de las veces le mostrará su VantageScore. Esta es una forma decente de ver qué cuentas tiene, su utilización, la antigüedad, cosas así, pero cuando se trata de su puntaje específicamente, el VantageScore, puede ser un puntaje mucho más inflado.
Si realmente está tratando de verificar su crédito antes de solicitar tarjetas de crédito o cualquier producto crediticio, debe asegurarse de verificar su puntaje FICO, lo cual puede hacer en myfico.com, experian.com o mi favorito. es myscoreiq.com. Para esos servicios, tiene que pagar una tarifa mensual, pero si desea ver el informe que sabe que los bancos verán una vez que haga clic en enviar, ahí es donde debe buscar. Cada vez que estoy a punto de enviar mis solicitudes para algo, por supuesto miro ese informe porque sé que cuando hago clic en enviar, los bancos lo verán y quiero verlo primero.
Mindy:
Bien, ese iba a ser mi seguimiento. ¿Es esta una partitura gratuita o es de pago? ¿Cuánto cuesta?
Jack:
Unos 30 dólares al mes.
Mindy:
Bien, eso es interesante. Toma la decisión basándose en si eso es algo que vale la pena para ti. No lo recomendaría si recién está comenzando, si solo está pensando en esto, pero una vez que realmente esté tratando de desarrollar su crédito, creo que $500,000 de crédito comercial en un año valdrían $30 por año. mes.
Jack:
Sí. Una cosa que diré, Mindy, para empezar, si alguien está iniciando un crédito y aún no ha verificado su perfil crediticio, comenzaría con Credit Karma y Experian porque Credit Karma es una aplicación gratuita, lo mismo con Experian, solo que una oficina. Credit Karma le mostrará Equifax y TransUnion, que son dos de las tres oficinas de forma gratuita. Experian, la membresía gratuita, le mostrará Experian, que es la tercera oficina de forma gratuita. Puede pagar más en Experian para ver las tres, pero si desea una opción gratuita ahora mismo, obtenga Credit Karma y Experian y luego podrá consultar sus informes en las tres oficinas. Es importante verificar las tres oficinas porque cada banco obtendrá fondos de una oficina diferente.
Por ejemplo, si estoy en California y solicito una tarjeta de crédito de Chase, sé que Chase va a retirar dinero de Experian, pero si estoy, digamos, por ejemplo, tal vez en Texas, Chase podría retirar dinero de TransUnion en Texas. , por lo que quiero saber cómo es cada oficina según el lugar donde vivo porque podrían provenir de una oficina diferente y, por lo tanto, las consultas exhaustivas podrían ser diferentes de una oficina a otra. Los informes de cuentas pueden ser diferentes de una oficina a otra, por lo que conviene verificar las tres, no solo una.
De Scott:
Solo para recalcar este punto, ¿cuál es la diferencia entre el número que veo en Credit Karma y luego el puntaje crediticio que aparece cuando solicito una hipoteca, que es diferente la mayor parte del tiempo? ¿Cuál es el motivo de esto y cómo veo ese número?
Jack:
Entonces, si ingresa a MyScoreIQ, podrá ver todos sus puntajes diferentes. FICO 8 es lo que debe considerar si va a solicitar tarjetas de crédito personales. Hay una tarjeta de préstamo para automóvil, una tarjeta hipotecaria, solo diferentes perfiles según los productos que vaya a solicitar, pero nuevamente, volviendo a Credit Karma, mostrará su VantageScore, que probablemente sea un puntaje inflado. Es muy útil ver cuántas cuentas tiene, cuál es su utilización, cuántas consultas difíciles tiene, cuál es su edad promedio, cosas así, lo cual es definitivamente valioso y se actualiza diariamente, lo cual también es muy útil, pero cuando Si estás mirando tu puntaje, podría decir 780 en Credit Karma, pero si verificas tu puntaje FICO en MyScoreIQ, tal vez podría ser solo 720, por lo que tal vez quieras trabajar en ello un poco más.
Mindy:
Pero no habrá una gran diferencia, ¿verdad? No revisas Credit Karma y dice que tienes un 800 y luego los bancos están tirando y dice que tienes un 410. No habrá una gran diferencia, ¿verdad?
Jack:
La diferencia no será tan grande, pero lo que es muy importante es que si Credit Karma dice 720, pero su puntaje FICO es 690, para estar en 690, obtendrá resultados mucho peores que si pensara que tenía 720.
Mindy:
Bien, ese es un buen punto.
Jack:
Sí, porque analizan el puntaje FICO, no el Vantage, por lo que siempre es conveniente verificar FICO antes de presentar las solicitudes en general.
Mindy:
Bien, hablemos de crédito comercial versus crédito personal. ¿Puede obtener crédito comercial si no tiene crédito personal? Hay algunas personas en el espacio financiero. El más importante es Dave Ramsey, quien recomienda no tener puntaje crediticio. Quiero aclarar que el FICO Score va de… ¿Es 300 a 850? Si tiene un puntaje de crédito de cero, eso es mucho mejor que 300. Eso significa que no tiene nada en comparación con un mal crédito activo, pero si tiene un puntaje de cero, ¿podrá obtener crédito comercial?
Jack:
Absolutamente no. Creo que para alguien no construir un crédito sólido es probablemente el consejo más irresponsable que he escuchado en mi vida. No sólo para los propietarios de empresas, sino también para los que no son propietarios de empresas. Como dijimos al comienzo de este podcast, se necesita un buen puntaje crediticio para comprar una casa, obtener un préstamo para automóvil o comprar algunos apartamentos. Uno de mis buenos amigos de la universidad, en realidad su padre estaba en el gran tren de Dave Ramsey sobre el presupuesto, la falta de crédito, etc., así que, amigo mío, no generó crédito. Intentó ir a comprar una casa a los 25 años y se rieron de él porque no tenía mucho en su perfil crediticio. No pudo comprar una casa para él y su nuevo prometido, lo cual es bastante vergonzoso. Incluso si no tiene un negocio, es muy importante desarrollar su crédito porque puede hacer mucho más cuando tiene un buen puntaje crediticio.
Luego, si desea iniciar un negocio o si ya está en el negocio, al tener una puntuación y un perfil sólidos, esto ahora le brinda la posibilidad de obtener acceso de 50 a $200,000 0 al 9 % de interés durante el período introductorio, que Tiene entre 18 y 6 meses. Ahora, algunas personas dirán: "Bueno, está bien porque no necesito tanto dinero en este momento". Bueno. Tal vez en 12 o 0 meses, cuando esta recesión golpee con fuerza y esté tratando de aprovechar activos con descuento, como comprar más bienes raíces o necesite capital para mantener su negocio a flote, querrá un buen crédito porque si tiene buen crédito, Básicamente, puedes chasquear el dedo y obtener acceso a este tipo de capital con XNUMX% de interés, pero si no tienes un buen crédito y no comienzas a construir ahora, puede llevar muchos, muchos meses. Cuando necesite ese capital, es posible que no pueda hacerlo.
De Scott:
Sí. Calificaré esto un poco diciendo que no siempre es cierto que necesita crédito personal para generar crédito comercial, pero puede encontrar excepciones si es quisquilloso, pero esta afirmación es abrumadoramente cierta. BiggerPockets o una gran empresa podrían salir y obtener un préstamo del banco, o si usted tiene una gran cartera de bienes raíces, podría encontrar un prestamista privado de dinero fuerte sin recurso para hacerlo, pero en general, va a Le resultará muy difícil conseguir cualquier tipo de préstamo para su negocio si no tiene un buen crédito personal. ¿Es ese un buen calificativo, Jack? ¿Estarías de acuerdo con eso?
Jack:
Sí, lo haría con Scott, pero lo que yo diría es que si busca financiamiento para productos que obtengan su puntaje crediticio personal, necesitará tener un buen crédito personal. Específicamente, las tarjetas de crédito comerciales con 0% de interés a las que me refería no requerían verificación de ingresos ni declaraciones de impuestos. Para una empresa con declaraciones de impuestos, extractos bancarios, etc., sólidos y muy sólidos, sería más fácil para esas empresas salir y obtener préstamos comerciales, pero hay que mostrar las finanzas y, en un préstamo comercial, se pagan intereses. Para tarjetas de crédito comerciales con 0% de interés, todo lo que necesita es un perfil de crédito personal optimizado, y me encantaría profundizar en eso también para brindarles más contexto y estrategias tangibles, pero tener ese perfil y no proporcionar verificación de ingresos y sin declaraciones de impuestos, así es como puede obtener acceso a más de cien mil dólares del 0% durante 12 a 18 meses.
Mindy:
Bueno, simplemente terminando con el comentario de Scott, tal vez puedas obtener este crédito o tal vez puedas obtener una hipoteca sin historial crediticio como Dave Ramsey, ellos tienen... ¿Qué es? Suscripción manual. Lo estás haciendo mucho más difícil. Simplemente estás haciendo que el proceso sea mucho más difícil. En este mercado inmobiliario en el que nos encontramos ahora, las cosas están empezando a calentarse en Denver. Estoy empezando a escuchar de todo tipo de agentes en todo el país que el mercado se está calentando. Quizás no tanto como la primavera pasada, pero definitivamente más que los últimos seis meses del año pasado.
Para ponértelo más difícil, lo vas a hacer infinitamente más difícil porque si... acabo de poner una casa en venta el viernes. Ya es martes. Tengo siete ofertas en la mano y ahora tengo que decidir cuál quiero. Alguien que tiene suscripción manual y será una pesadilla conseguirlo, automáticamente queda fuera de la mesa. Ya perdiste la oportunidad de comprar esta casa porque eres raro, eres diferente, eres difícil y puedes elegir vivir tu vida como quieras. No soy tu jefe, pero te lo voy a decir, lo vas a poner mucho más difícil. Desearía ser tu jefe porque así podría decirte: “Deja de hacer estas cosas. Te lo estás poniendo más difícil a ti mismo”.
Jack:
Estoy de acuerdo, Mindy, y creo que tener un buen crédito es algo muy alfa que cualquier individuo puede tener. Te hace más fuerte como persona en la sociedad, te hace más fuerte como empresario y te hace la vida mucho, mucho más fácil. Sin mencionar las tarjetas de viaje personales que puedes obtener, donde puedes obtener todos estos cientos de miles en puntos donde puedes viajar gratis. Podemos profundizar en eso en un momento, pero Scott, una cosa que quiero mencionar es que mencionaste algo sobre la creación de crédito comercial. Una cosa que diré al respecto es que se puede construir un puntaje de crédito comercial, pero para obtener acceso a tarjetas de crédito comerciales, ni siquiera es necesario que las personas creen un puntaje de crédito comercial. Lo único que necesita es tener un perfil crediticio personal optimizado, una entidad comercial idealmente en una industria de bajo riesgo, en la que también profundizaremos, y luego algún tipo de relación bancaria y luego comprender qué tarjetas solicitar y cuándo. cómo solicitar esas tarjetas y cómo solicitarlas exactamente.
De Scott:
Impresionante. Entremos en eso. Explíquenos algunos de estos increíbles productos de deuda que anunció aquí anteriormente en el programa y ¿cómo puedo acceder a ellos? ¿Cómo me preparo para utilizarlos como herramienta?
Jack:
100%. Entonces, realmente, lo que recomiendo encarecidamente y creo que es increíble, que es prácticamente un producto más nuevo en el mundo, son las tarjetas de crédito comerciales con 0% de interés, que es del 0% durante el período introductorio de 9 a 18 meses. Después de ese período, aumenta al interés normal de la tarjeta de crédito del 15 al 20%, pero tienes ese período introductorio en el que no pagas intereses. Para ello, como sigo mencionando, un crédito personal sólido. ¿Quiere profundizar en cómo optimizar su perfil crediticio personal para poder hacerlo?
De Scott:
Sí. Hablemos de estos productos y de lo que debe hacer para llegar allí. Eso es perfecto.
Jack:
Perfecto. Bueno. Entonces, tarjetas de crédito comerciales con 0% de interés, hablemos de eso, porque sin duda es mi favorita. Para prepararse, para hacerse atractivo para estos prestamistas, desea desarrollar su perfil y, por lo tanto, desea tener una cantidad específica de límites colectivos renovables. Idealmente, quiero ver al menos un límite colectivo de $15,000 en límites de crédito personal. Digamos que tienes una tarjeta de $5,000, una de 2000 y una de 10,000. Genial, estás en 17,000 de crédito personal colectivo. Eso es lo que me gusta ver. Si usted es alguien que tiene tal vez solo $5,000 de límites de crédito personales colectivos, le recomendaría salir y solicitar, como me gusta llamarlas, tarjetas de crédito personales de límite alto, y las enumeraré. Una tarjeta que veo que ofrece límites muy, muy buenos es la Apple Card. Otra tarjeta es Chase Freedom Unlimited y, en tercer lugar, la American Express Delta Gold.
He visto que esas tres tarjetas dan los límites más altos. Si usted es alguien que escucha y tiene límites más bajos, querrá acumular ese crédito comparable porque cuanto más altos sean los límites que tenga en sus tarjetas personales, mayores serán los límites que obtendrá en las tarjetas de negocios. Eso habla de crédito comparable, pero antes de comenzar a solicitar cualquier tipo de cuenta, debe asegurarse de que su utilización en cada cuenta de crédito renovable de su crédito personal sea inferior al 30%. Puede utilizar el saldo total de sus tarjetas de crédito personales, pero sólo tiene que pagarlo hasta el 30% al menos cuatro días antes de la fecha de cierre del estado de cuenta, y cada tarjeta de crédito tendrá una fecha de cierre diferente, por lo que puede iniciar sesión. en la aplicación y podrá verificar y asegurarse de reducir su saldo a menos del 30% cuatro días antes de la fecha de cierre del estado de cuenta.
Una vez que pueda confirmar que todas las cuentas renovables se pagan por debajo del 30%, podrá considerar solicitar estas tarjetas de crédito personales para desarrollar su crédito comparable. Otra cosa que querrás tener en cuenta es la cantidad de consultas difíciles que tienes sobre tu perfil crediticio personal. Si tiene más de dos en los últimos seis meses en cualquiera de las tres oficinas, se está volviendo alto. Existen diferentes empresas de reparación de crédito que puede contratar para que puedan disputar y eliminar esas consultas difíciles y permitirle obtener mejores resultados en el futuro. Estamos viendo la cantidad de consultas difíciles. Estamos analizando el porcentaje de utilización de cada cuenta renovable, no solo el promedio, sino cada cuenta. Entonces estamos analizando su crédito comparable.
Una vez que no tenga más de dos consultas difíciles en los últimos seis meses, una vez que todas sus cuentas renovables estén por debajo del 30%, entonces estará bien... También debo decir que no hay pagos atrasados en los últimos dos años ni cobros en los últimos dos años o algo así. En ese momento, puede solicitar tarjetas personales para desarrollar su crédito comparable. Luego, avanzando rápidamente, esas cuentas tardarán 30 días en informarse. Digamos que cumple con todos esos criterios y ahora tiene más de $15,000 de límites de crédito personal colectivo. En ese momento, probablemente esté en una buena posición para comenzar a solicitar estas tarjetas de crédito comerciales con 0% de interés.
De Scott:
Jack, ¿cómo podría usar mi excelente puntaje de crédito personal y esta lista de verificación que usted nos identificó de 15,000 en límites de crédito personal para mantener mi utilización por debajo del 30%, asegurándome de no tener consultas difíciles ni ningún otro comentario despectivo? ¿marcas? ¿Cómo puedo aprovechar eso para acceder a financiación para determinadas iniciativas empresariales?
Jack:
Sí, una vez que cumpla con todos esos requisitos en su perfil de crédito personal, una vez que esté optimizado, me sigue gustando llamarlo, entonces querrá averiguar qué bancos tiene disponibles en su estado específico. Si su empresa está registrada en California, obtendrá una lista específica de bancos. Si estás en Florida, esa lista será diferente. Si estás en Nueva York, esa lista será diferente. Desea investigar un poco para saber qué opciones de préstamos tiene disponibles en su estado, y una manera fácil de hacerlo es escribir en los bancos de California que ofrecen tarjetas de presentación con 0% de interés. Empiece a armar una lista.
En algunos de los bancos querrás tener una cuenta corriente comercial abierta. Esto es para comenzar a construir esa relación con el banco para que puedan obtener más información personal y comercial de usted, por lo que idealmente puede poner un poco de dinero en esa cuenta para que comiencen a confiar más en usted, pero no todos los bancos necesitan Abra cuentas corrientes comerciales, pero los dos bancos más importantes para hacerlo antes de solicitar cuentas de crédito comerciales serán Chase y Bank of America.
No importa en qué estado viva. Le recomiendo priorizar la construcción de relaciones a través de Bank of America y Chase. Chase es el número uno con seguridad. Chase tiene muchas sucursales, la mejor plataforma en línea y ofrecen los límites más altos, hasta cien mil dólares de capital al 0% de interés entre una o dos tarjetas de crédito. Para hacer eso, vaya a una sucursal de Chase, programe una cita, abra una cuenta corriente comercial para su empresa y dígales a qué se dedica su empresa. Luego le abrirán esa cuenta.
En ese momento, dejaría un poco de dinero en esa cuenta durante algunas semanas y luego, si su perfil de crédito personal es bueno, estará listo para solicitar las tarjetas, luego realizará una solicitud en línea o puede solicitarlas. También en sucursal. Esas son las dos primeras formas en que puede solicitar estas cuentas de crédito comercial, pero la mejor manera y la más efectiva de obtener límites excepcionalmente altos es a través de administradores de relaciones comerciales. Estas son las personas que trabajan directamente con los equipos de suscripción. Si le pueden asignar un gerente de relaciones comerciales, ahí es donde obtendrá los mejores límites.
De Scott:
Impresionante. ¿Para qué empresas son más accesibles este tipo de tarjetas de crédito? Creo que hubo algunas industrias en las que es más fácil conseguir unas y otras en las que es más difícil. ¿Está bien?
Jack:
Sí, todo se reduce al riesgo de la industria. Los bancos observarán el código NAICS y eso clasificará el riesgo para su tipo de negocio, por lo que si tiene un negocio de construcción, eso es un poco más riesgoso que, por ejemplo, un negocio de consultoría, porque están analizando los gastos generales que las empresas de esa industria van a tener. Un negocio de consultoría, no hay demasiados gastos generales. Un negocio de marketing, no hay demasiados gastos generales allí. Si se dedica al comercio mayorista, si piensa en lo que hace ese negocio, es mucho marketing.
Es mucha generación de leads. Cuesta mucho encontrar compradores. Una empresa mayorista, ¿cuánto marketing hace? ¿Podría ser eso un negocio de marketing? Si nos fijamos en un gimnasio físico, el riesgo para los prestamistas será mucho mayor. Algo a considerar, cuanto menor sea el riesgo de su negocio, mayores serán las posibilidades de obtener estos límites altos, pero nuevamente, lo más importante es optimizar el perfil crediticio personal, también la relación bancaria. Entonces todo se reduce a ¿qué tipo de negocio tienes realmente?
Mindy:
Acabas de decir algo sobre un gerente de relaciones comerciales. Eso suena muy elegante y parece que mi empresa tiene que ser grande y tener mucho dinero. ¿Existe un umbral mínimo de ingresos o tamaño de empresa o algo así antes de que pueda solicitar esto o antes de poder esperar obtener algo como esto?
Jack:
Por lo general, si no se prevé que su empresa gane entre 1 y 2 millones o más, es entonces cuando podrá contratar un gerente de relaciones comerciales de Chase. Cada banco tiene umbrales diferentes, pero Chase se encuentra en el umbral de ingresos de uno a dos millones. De los ingresos proyectados, debería decir.
Mindy:
Bueno. Entonces, eso es más bien una cuestión que tal vez esté en el futuro, pero definitivamente es algo para mencionar y hablar con ellos cuando comiences con esto. Realmente creo que la mayor cantidad de información que tengas te ayudará a procesar todo. Oh, no sabía que esta era una oportunidad. Tal vez si pregunta sobre el administrador de relaciones comerciales, le dirán: "Oye, su empresa no califica ahora, pero hay otro programa" o "Estamos implementando este proyecto piloto" o lo que sea. Creo que hacer preguntas es siempre la mejor oportunidad. Siempre la mejor opción.
Jack:
Estoy de acuerdo. Haga esas preguntas, construya esa relación con seguridad. ¿Sí, Scott?
De Scott:
Jack, ¿qué tal algunas opciones más avanzadas aquí? Esto suena como una excelente manera de obtener una tarjeta de crédito para impulsar algunos de sus próximos proyectos empresariales, pero ¿qué sucede si quiero usar un préstamo de la SBA, por ejemplo, para realizar la compra de una pequeña empresa o combinar algún tipo de deuda para financiar una adquisición? ¿Con una línea de crédito con financiación del vendedor o ese tipo de cosas? ¿Puede explicarnos más ejemplos del siguiente nivel sobre cómo utilizar su crédito personal para financiar oportunidades de inversión interesantes?
Jack:
Si, seguro. Otro buen producto crediticio del que hablar; realmente hay dos que quiero abordar. Una es una línea de crédito comercial. Hay algunos bancos que no necesitan información financiera comercial, como declaraciones de impuestos o extractos bancarios, como Truist, PNC, KeyBank, son algunos de ellos, pero la mayoría de los bancos requerirán dos años de declaraciones de impuestos y extractos bancarios anteriores, y cuanto más atractivos sean, mayor cantidad de línea de crédito comercial puede obtener y, esencialmente, lo que es una línea de crédito comercial es una cantidad de dinero a la que tiene acceso y solo paga intereses sobre el dinero cuando lo usa. Por ejemplo, puede obtener una línea de crédito de 50K en KeyBank.
No requieren verificación de ingresos ni declaraciones de impuestos. De los 50K, puedes retirar 30K, y cuando tengas esos 30K, pagarás intereses sobre esos 30K, pero una vez que devuelvas los 30K, ya no pagarás intereses sobre ese producto. Si es propietario de un negocio que tiene finanzas muy sólidas, declaraciones de impuestos, estados de pérdidas y ganancias y extractos bancarios atractivos durante los últimos tres meses, le otorgarán una cantidad específica de préstamo en función de sus ingresos y ganancias. cifra. Generalmente, prestarán entre el 10 y el 20% de sus ingresos principales.
De Scott:
Impresionante. He hablado con algunas personas que dirigen negocios y me dicen: "Oh, mantengo 50 o 100 mil en el negocio" y están tratando de invertir. Bueno, ¿por qué no abres una línea de crédito y puedes reducir ese número a 25 o algo así y probablemente puedas operar tu negocio de manera conservadora, sin preocuparte por eso? Creo que es una herramienta fantástica para agregar allí. ¿Qué tipos de préstamos de crédito comercial, cualesquiera que sean, dependen de su puntaje crediticio personal?
Jack:
Todo lo que atraiga su crédito se basará en su perfil crediticio personal. Las tarjetas de presentación al 0%, las líneas de crédito comerciales y los préstamos a plazo se basarán en su perfil crediticio personal. Si gana dinero duro, probablemente no. No te quitarán el crédito. Si otorga algún préstamo privado, no le retirarán el crédito, pero sí lo hacen para la mayoría de los productos crediticios.
De Scott:
Bueno, Jack, ¿hay algo más que debamos saber en lo que respecta al crédito y al uso de su crédito personal para acceder a deudas realmente importantes y aprovecharlas para obtener increíbles oportunidades de inversión?
Jack:
Sí, creo que para los dueños de negocios que escuchan o tal vez quieran comenzar un negocio pronto, el primer paso para ingresar a los préstamos comerciales, creo que el más fácil y efectivo es estas tarjetas de presentación con 0% de interés porque no es una verificación de ingresos. Si está un poco más avanzado, entonces es cuando entran en juego las líneas de crédito comerciales o los préstamos a plazo, porque no solo necesita ese buen crédito personal, sino que también debe mostrar las finanzas comerciales. Ese es el siguiente paso para graduarse y, además, también puede comenzar a desarrollar sus puntajes crediticios comerciales. Es interesante y, de hecho, una cosa que no he mencionado en este podcast son las cuentas de crédito comerciales, no se incluyen en su perfil de crédito personal. Si maximiza una tarjeta de crédito personal, afectará muy negativamente su puntaje.
Pero si le aprueban una tarjeta de crédito comercial de 50K y la maximiza, porque esa cuenta no se incluye en su perfil de crédito personal, su puntaje no se ve afectado. Así es exactamente como pude obtener la aprobación de medio millón de dólares en crédito comercial en poco más de un año mientras usaba el crédito comercial porque esas cuentas no se incluyen en su perfil crediticio personal. Esa es una clave. Es mucho menos riesgoso aprovechar el crédito comercial que el crédito personal para su negocio porque si tiene un saldo alto en una tarjeta personal y no puede pagarlo, su puntaje de crédito personal se arruina, pero si tiene un saldo alto en una tarjeta de crédito comercial y no puede pagarla durante los próximos meses, su puntaje aún no se ve afectado. Siempre puede obtener la aprobación para otra tarjeta de crédito comercial y transferir el saldo de la primera tarjeta a la segunda si necesita más tiempo para obtener el 0%.
De Scott:
Jack, tengo una pregunta aquí. Supongamos que tengo un negocio de volteo. Así que soy un aficionado a las casas y tengo $500,000 en una línea de crédito comercial o una tarjeta de crédito comercial con un APY del 0 % durante el primer año y soy responsable, por lo que también tengo mi casa pagada. , contra el cual podría pedir prestado para poder pagarlo. ¿Le recomendaría a alguien en esa situación que considere usar esos 500,000 para impulsar mi próximo cambio en lugar de solicitar un préstamo de dinero fuerte o solicitar un HELOC en mi principal, suponiendo que pueda completar el cambio en el primer año? ¿Sería ese un caso de uso para esto?
Jack:
Trabajo con muchísimas personas que hacen exactamente eso. Si puede obtener acceso a entre 50 y cien mil dólares, imagine cuántos negocios más puede hacer, y luego, incluso cuando llega al punto en el que paga ese interés del 15 al 20%, muchas veces, la gente puede hacer cambios en un período de tres a cuatro meses, tal vez seis meses, y ni siquiera tendrás que pagar tanto interés, pero si lo pides prestado gratis durante el primer año, conozco a muchas personas que pueden hacerlo. dos lanzamientos justo durante ese período introductorio antes de pagar intereses sobre la tarjeta.
De Scott:
Bueno, creo que es una herramienta realmente intrigante e interesante y, como cualquier herramienta, puede usarse para impulsarte hacia adelante y puedes lastimarte si no eres inteligente. Suena como una opción realmente interesante para algunas personas que quieren tener la oportunidad de obtener mejores tarifas. ¿Tenías algún truco final con tarjetas de crédito para nuestra audiencia antes de irnos?
Jack:
Hackeos de tarjetas de crédito. Una cosa que mencionaré es que si usted es alguien a quien le encanta viajar o tal vez su negocio requiere viajar para visitar posibles ofertas, visitar socios comerciales, etc., otra importancia importante de tener un buen crédito personal es obtener el primer nivel. Tarjetas que generan puntos y recompensas. Tengo tarjetas que obtienen cuatro puntos X por cada dólar gastado. Si tienes una buena puntuación, podrás acceder a las mejores tarjetas de crédito, que te generarán la mayor cantidad de puntos y millas, para que puedas utilizar esos puntos para viajar gratis. Ese es otro valor agregado importante de tener un buen crédito si es alguien a quien le gusta viajar o su negocio requiere viajar.
De Scott:
Impresionante. ¿Existe un buen recurso para la gente? Entiendo que piratear tarjetas de crédito puede ser esencialmente un pasatiempo de tiempo completo. Realmente puedes sumergirte profundamente en ese mundo. ¿Hay algún lugar al que la gente pueda ir para empezar y aprender un poco más, empezar a sumergirse y encontrar algunos que puedan tener sentido para ellos?
Jack:
Sí, 100%. De hecho, tengo un enlace en mi biografía de Instagram donde tengo mis ofertas de crédito personales favoritas, cuyo Instagram es @kingofdebt. @kingofdebt en Instagram. Si hace clic en el enlace de mi biografía, podrá ver un enlace a mis tarjetas de crédito personales favoritas y están ahí por un motivo específico. Mucha gente no entiende qué opciones tienen disponibles, qué beneficios ofrecen estas tarjetas y he elaborado mi lista de mis favoritas.
De Scott:
Impresionante. Bueno, realmente apreciamos que hayas venido, Jack. Muchas gracias. Parece que la gente puede saber más sobre usted @kingofdebt en Instagram.
Jack:
Eso es correcto. Gracias, Scott. Gracias Mindy. Instagram @kingofdebt. Con suerte, los veré allí y muchas gracias por aguantar.
Mindy:
Gracias, Jack. Hablaremos contigo pronto. Muy bien, Scott, ese era Jack McColl y fue muy divertido. Aprendí mucho sobre crédito, específicamente el perfil crediticio. Creo que es un término muy interesante y espero que nuestros oyentes hayan podido aprender algo sobre crédito y puntajes crediticios y cómo generar crédito comercial para que usted también pueda financiar su negocio.
De Scott:
Sí, como mencioné, creo que esta es una herramienta y puede ser una herramienta muy peligrosa o puede ser algo que estimule a la gente y ¿quiénes somos nosotros para decir que no levantes la palanca cuando estás empezando a ir y aplastar? tus metas. Cuando estaba comenzando mi viaje financiero, compré un dúplex ganando $48,000 al año por 240 mil dólares, cinco o seis veces mis ingresos anuales endeudados para comprarlo. Por supuesto, ese es un movimiento peligroso y creo que algunas personas sentirán que tienen que tomarlo hasta cierto punto para hacer esto, pero reconozcan que si está financiando una gran inversión con una tarjeta de crédito, incluso al 0% y no tienes un plan de respaldo, eso realmente puede causarte problemas si las cosas no salen según lo planeado, por lo que realmente animo a la gente a considerar esto como una herramienta, pero ten cuidado con ella. y no volverte adicto a él, por ejemplo, si decides usarlo una vez y funciona.
Mindy:
Al igual que con cualquier inversión en bienes raíces que esté haciendo, con cualquier negocio inicial que esté haciendo, tenga planes de respaldo, tenga respaldos para sus respaldos. "Estoy abriendo un HELOC". Genial. ¿Qué más tienes en caso de que esto no funcione? O está abriendo una línea de crédito comercial que tiene una tasa de interés del 0% durante un año. Excelente. ¿Qué pasa el mes 13? Debería pensar en estas cosas antes de retirar un dólar de la cuenta. Antes de pedir dinero prestado, debe tener un plan para pagarlo porque si no lo hace, es simplemente irresponsable.
De Scott:
Como siempre, repito, insisto en esto todo el tiempo: asigne su deuda al caso de uso. Utilice deuda a corto plazo para inversiones o necesidades a corto plazo. No utilice deuda a corto plazo para necesidades a largo plazo. Así es como te metes en problemas cuando las cosas no salen según lo planeado. Mapee esos casos de uso y sea inteligente al respecto, pero es una herramienta realmente genial y es realmente impresionante cómo Jack ha descrito claramente cada uno de los pasos necesarios para construir su crédito y obtener acceso a la primera ronda seria de financiamiento o acceso serio a una línea de crédito para mucha gente.
Mindy:
Sí. Muchas gracias a Jack por su información de hoy. Muy bien, Scott, ¿deberíamos salir de aquí?
De Scott:
Vamos a hacerlo.
Mindy:
Con esto concluye este episodio del podcast BiggerPockets Money. Él es Scott Trench y yo soy Mindy Jensen diciendo "toodle-oo, canguro".
De Scott:
Si disfrutaste el episodio de hoy, danos una reseña de cinco estrellas en Spotify o Apple. Si está buscando aún más contenido de dinero, no dude en visitar nuestro canal de YouTube en youtube.com/biggerpocketsmoney.
Mindy:
BiggerPockets Money fue creado por Mindy Jensen y Scott Trench, producido por Kaylin Bennett, editado por Exodus Media y redactado por Nate Weintraub. Por último, muchas gracias al equipo de BiggerPockets por hacer posible este espectáculo.
Mira el podcast aquí
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En este episodio cubrimos
- Cómo Jack escaló de $0 a $500 mil en crédito comercial (y cómo tú también puedes)
- FICO frente a VantageScore y qué puntaje crediticio es el más importante
- Crédito personal versus crédito comercial y cómo los dos se impactan mutuamente
- Tarjetas de crédito con 0% de interés. y cómo desbloquearlos construyendo su crédito comercial
- Aumentar sus límites de crédito y las tres tarjetas a solicitar para potenciar tu perfil crediticio
- Líneas de crédito, préstamos de la SBAy otras opciones que los dueños de negocios tienen para retirar fondos
- Hackeo de tarjetas de crédito ¡Y cómo usar tarjetas de puntos de viaje para viajar por el mundo gratis!
- Y So ¡Mucho más!
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