Cómo salir de una deuda de automóvil, de estudiante o de tarjeta de crédito

Mindy:
Hola, queridos oyentes, y bienvenidos al podcast de dinero de BiggerPockets, donde hoy entrevistaremos a Seth Godwin y hablaremos sobre cómo salir de la carga de las deudas, junto con los puntajes de crédito, los préstamos estudiantiles y los automóviles.
Hola hola hola. Mi nombre es Mindy Jensen y conmigo, como siempre, está mi brillante coanfitrión, Scott Trench.

De Scott:
Brillante. ¿Qué se supone que debo hacer con Shiny?

Mindy:
Es una broma de Firefly. Un homenaje a Luciérnaga.

De Scott:
Ah, okey. Bueno, esa es una introducción agradable y ligera, Mindy. Luminoso y aireado.

Mindy:
Era un programa de televisión, Scott. Sólo duró un año y creo que ustedes tenían como tres cuando salió. Scott y yo estamos aquí para hacer que la independencia financiera sea menos aterradora, menos solo para otra persona, para presentarle cada historia del dinero, porque realmente creemos que la libertad financiera es alcanzable para todos, sin importar cuándo o dónde comience.

De Scott:
Así es. Ya sea que desee jubilarse anticipadamente y viajar por el mundo, realizar grandes inversiones en activos como bienes raíces, iniciar su propio negocio o salir de sus deudas después de ser despedido de su trabajo en Walmart, lo ayudaremos. alcanza tus metas financieras y quita el dinero del camino, para que puedas lanzarte hacia tus sueños.

Mindy:
Scott, hoy tenemos un verdadero placer para nuestros oyentes. Estoy muy emocionado de compartir la entrevista que le hicimos a Seth Godwin. Pero antes de hacerlo, tenemos un momento de dinero, y el momento de dinero de hoy lo proporciona Innago. Empiece a ahorrar dinero y tiempo con el software gratuito de gestión de propiedades de Innago. Descubra por qué Innago es el software de gestión de propiedades número uno. Como oferta exclusiva para los oyentes de BiggerPockets, obtendrá $25 por usar Innago en innago.com/biggerpockets. Eso es INNAGO.com/biggerpockets.
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De Scott:
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Mindy:
Seth Godwin es un creador de contenido de 29 años que comenzó su andadura en TikTok durante la pandemia. Ahora tiene más de 1.8 millones de seguidores en esa plataforma y se enfoca en producir contenido educativo pero entretenido, sobre finanzas y hablar sobre automóviles. Seth Godwin, bienvenido al podcast de dinero de BiggerPockets. Estoy muy emocionado de hablar contigo hoy.

Set:
Hola, Mindy y Scott. Es un placer estar aquí. Aprecio que me hayas invitado.

Mindy:
Seth, en tu canal hablas de todo, desde comprar automóviles hasta consolidar deudas, tarjetas de crédito, universidades e inversiones. ¿Por qué decidiste convertirte en creador de contenido financiero?

Set:
Para ser honesto, me aburrí durante la pandemia y me cansé de mi trabajo, de que nadie sabía cómo comprar un automóvil. Solía ​​​​trabajar en una de las instituciones financieras más grandes del mundo. No puedo decir quién, debido a un acuerdo de confidencialidad que firmé después de irme. Pero trabajé allí durante algunos años, principalmente procesando préstamos. Y la mayoría de esos préstamos eran préstamos para automóviles, y la cantidad de ofertas que vi que eran simplemente atroces, simplemente me desconcertó.
Entonces, durante la pandemia, cuando no tenía nada más que hacer, pensé: "Simplemente entraré en TikTok porque es fácil y hablaré sobre la forma correcta de comprar un automóvil".

De Scott:
¿Puede darnos algunos ejemplos de estos préstamos atroces y qué fue lo que realmente lo impulsó?

Set:
Con seguridad. Si absolutamente. La mayoría de las veces se trataba de préstamo a valor, lo que significa que si vamos a prestar dinero para un automóvil, tenemos que asegurarnos de que valga la pena por nuestra parte si algo le sucede a ese automóvil o si algo sucede. a la persona que compra el automóvil, que para nosotros tiene que valer la pena recuperar los costos de ese automóvil. Subiríamos hasta aproximadamente el 110% de lo que vale un coche. Entonces, si un automóvil vale $10,000, prestaríamos hasta el 110% de esa cantidad. Y veíamos préstamos todos los días, entre 150 y 170% por encima del valor del préstamo, y la gente simplemente estaba poniendo el efectivo para cubrir esa diferencia en lugar de tratar de negociar el trato.

De Scott:
Explíquenos por qué cree que la gente obtenía préstamos tan horribles y cuál es el proceso por el que pasa el consumidor para llegar a esa situación increíblemente desequilibrada.

Set:
Entonces, a veces, tiene que ver con un automóvil que están intercambiando, sobre el cual tienen un capital negativo, por lo que deben más por el automóvil de lo que realmente vale. Eso fue, diría yo, aproximadamente la mitad de las ofertas. Y realmente no hay mucho que puedas hacer al respecto aparte de depositar dinero. Pero muchas veces, los distribuidores se ven incentivados a agregar todos estos ridículos programas, garantías o cosas que la gente sabe que no van a usar, y la gente simplemente no se da cuenta de que en realidad no los necesitan. . Entonces son muchos servicios de limpieza.
He visto concesionarios agregar $1,000 por esas pequeñas pegatinas a rayas. Es algo ridículo como ese. Y la gente simplemente no se da cuenta, y muchas veces está enterrado en la letra pequeña, y la gente nunca lee el contrato, por lo que ni siquiera saben que los están jodiendo.

De Scott:
Una última pregunta aquí sobre este tema aquí. ¿Cuál sería su consejo general para evitar esa situación como consumidor?

Set:
Si absolutamente. Así que todo se reduce a saber cuánto vale realmente el automóvil, y existen múltiples recursos en línea que te lo dirán. Está JD Power, está Kelley Blue Book y le dirán cuánto vale realmente el automóvil. Y si paga más de eso, generalmente obtendrá un mal trato.

De Scott:
Seth, entonces, como regla general, ¿podrías decir simplemente si el saldo del préstamo va a ser mayor que el auto, y suponiendo que no estés en una situación bajo el agua al entrar, una de esas cosas raras que podrían convertirla en una decisión razonable? Aunque sea desafortunado, ¿diría que simplemente evite todas esas ventas adicionales si eso lo colocará en una posición de capital negativo en la compra de un automóvil?

Set:
Estrictamente en una posición patrimonial negativa, sí, absolutamente.

Mindy:
¿Por qué vende su automóvil para comprar otro cuando se encuentra en una posición de capital negativo? ¿Cuándo tiene eso sentido?

Set:
Sólo tiene sentido si hay algún problema catastrófico con el coche. La mayoría de las personas sufren un golpe en su automóvil, o aparece una nueva tecnología en un modelo más nuevo y dicen: "Tengo que tener eso", y simplemente se endeudan más para tener esas nuevas características que necesitan. Nos vamos a aburrir en una semana y media o dos semanas. Es algo muy cargado de emociones y la gente necesita dar un paso atrás y darse cuenta de que esto les está robando su futuro.

Mindy:
Me gusta esa frase. Quiero decir, odio esa frase, pero me gusta mucho. Literalmente te estás robando tu futuro cuando tomas este auto en perfecto estado, asumiendo que no tiene estos problemas catastróficos, tomando un auto en perfecto estado que te aburre, lo cambias y te endeudas más porque tiene un valor neto negativo en su automóvil, porque ¿qué dice eso? Tan pronto como lo sacas del concesionario, vale un 40% menos o algo así.
Entonces sí, es solo un medio de transporte. Es sólo una forma de llevarte del punto A al punto B. ¿Alguien recuerda qué tipo de coche conducía alguien más? Quiero decir, sí, todos recordamos a ese chico genial en la escuela secundaria que tenía un auto atractivo. Pero nadie realmente acaricia. Es simplemente una mala decisión financiera. Seth, hablemos de los mejores autos para comprar. En su opinión, ¿qué debería hacer alguien que necesita un coche allí?... Estados Unidos es enorme. La mayoría de la gente no vive cerca de donde trabaja. Suponiendo que esa no sea una opción para mudarme, necesito un auto nuevo. ¿Qué debería comprar ahora mismo?

Set:
Incluso en la locura de los últimos años, y la locura que probablemente estemos a punto de ver, aunque son un poco más caros, duran en promedio tres veces más. Y es por eso que digo que la riqueza generacional se basa en Toyotas y Hondas. Duran para siempre. Y sí, tendrás un costo inicial un poco mayor. Pero mientras tengas un conocimiento decente, y me refiero al menor conocimiento mecánico posible, si sabes cómo hacer un cambio de aceite, probablemente estarás bien, porque estas cosas simplemente no se estropean tanto como otros autos. hacer.

De Scott:
Sí, tengo un Corolla desde hace 10 años y literalmente tuve un problema en el que se metió un clavo en una de las llantas, y eso fue todo. No he tenido ningún otro problema. Nunca, nunca pienso en si empezará. Y esto es algo que creo que a algunas personas les preocupa con otros autos que tienen 9, 10, 12 años o lo que sea. Así que estoy completamente de acuerdo con eso y obviamente amo mi Corolla. ¿Cómo se financia esa compra? ¿Cuál es su enfoque óptimo allí?

Set:
Siempre he dicho que incluso cuando las tasas eran más bajas, si puedes obtener una tasa de interés inferior al 6% en un automóvil, probablemente te vaya bien. Si no puede bajar del 6%, entonces probablemente necesite comenzar a ahorrar algo de efectivo, porque necesita trabajar con su crédito y simplemente comprar el automóvil directamente.

De Scott:
Impresionante. ¿Qué le dirías a alguien que esté escuchando y argumentando: “No, no, no? Los vehículos propulsados ​​por gasolina quedarán obsoletos en los próximos 10 a 15 años y experimentarán una depreciación mucho más rápida”, algo que he escuchado de algunas personas que realmente piensan mucho en el mercado del automóvil. ¿Está de acuerdo con ese argumento o diría: “No, no es un factor. El gas estará aquí para quedarse durante las próximas dos décadas”.

Set:
No quiero volverme demasiado político ni nada por el estilo, pero por la forma en que opera nuestro gobierno y la forma en que el lobby está en su forma actual, no veo que las grandes petroleras vayan a ninguna parte durante las próximas dos décadas. Sé que estamos en transición y la mayoría de los fabricantes de automóviles se han comprometido a dejar de fabricar vehículos propulsados ​​por gasolina para 2035, pero ahí es cuando comenzarán a eliminarse gradualmente.
Creo que todavía vamos a tener gasolineras en cada esquina. Seguiremos teniendo vehículos propulsados ​​por gasolina. Hay literalmente millones, millones, millones de automóviles propulsados ​​por gasolina. No van a desaparecer de la noche a la mañana. Y cuando empiecen a eliminarse progresivamente, creo que todavía pasarán 30 o 40 años antes de que realmente desaparezcan.

Mindy:
Desearía poder estar en desacuerdo contigo, Seth, pero no puedo porque tienes razón.

Set:
No me gusta tener razón en ese punto. Solo para que conste, creo que los vehículos eléctricos son geniales. Son muy divertidos de conducir. Lo de cero a 60 en 2.7 segundos es asombroso, pero es una triste realidad la que tenemos.

De Scott:
Para mí, de cero a 60 en 13.1.

Set:
Tengo un híbrido, y ese tonto, me sorprende lo rápido que llega a 60. Son sólo como siete segundos. Es bastante salvaje.

Mindy:
Tengo un auto con caja de cambios. Se necesita mucho tiempo para llegar a 60. Está bien. Pasemos al crédito. Recientemente publicó un TikTok sobre cómo arregló su crédito después de casi quebrar, y me interesaría saber un poco más sobre su viaje financiero personal y cómo arregló realmente su crédito.

Set:
Claro, absolutamente. Entonces trabajé en la gerencia de Walmart y luego, lamentablemente, me despidieron en 2017. Y eso me llevó por el camino de descubrir que no estaba tan seguro financieramente como pensaba. Estaba tomando deudas de tarjetas de crédito a diestra y siniestra, sin liquidarlas, pagando sólo el saldo mínimo, como usted sabe. Yo era el mejor amigo del banco, era su cliente ideal.
Desafortunadamente, cada vez que me despedían, no tenía una segunda fuente de ingresos. Yo era como la mayoría de las personas y simplemente pensé: "Bueno, estaré aquí para siempre y eso es todo". Entonces comencé a retrasarme en mis pagos. Lo único que realmente mantuve fue el pago de mi auto, porque mi abuela había firmado conjuntamente el préstamo por mí y no había manera de que la llevara conmigo. Así que trabajé en trabajos ocasionales hasta que conseguí algo más seguro.
Pero pasó aproximadamente un año antes de que encontrara algo que realmente fuera para mí, y simplemente había incumplido con todas mis tarjetas. Todos mis saldos eran mucho más altos. Muchos de ellos valían el doble de lo que habían empezado, debido a todas las tarifas e intereses que se habían añadido durante ese período.
Fue entonces cuando comencé a buscar YouTubers como Graham Stephan y, por supuesto, también encontré a Dave Ramsey. Seguí sus programas Baby Steps. Pagué muchas de esas cobranzas y muchos de esos saldos negativos. Desafortunadamente, eso realmente no ayudó a mi crédito, como creo que la mayoría de la gente sabe, pagar cobros en realidad no ayuda a su puntaje crediticio, pero le permite recuperar una mejor posición ante los bancos, que es lo que finalmente buscaba.

De Scott:
Enmarquemos la historia aquí. ¿En qué año tuviste este momento ajá? “Dispara, me despiden. No todo va bien para mi situación financiera”. ¿Cuándo fue esto?

Set:
Sí, me despidieron en mayo de 2017.

De Scott:
Mayo de 2017. Y luego tenemos este viaje que creo que comienza. Hay contenido, está Dave Ramsey, está Graham Stephan, están todas estas otras cosas. ¿Cuánto tiempo y cuáles fueron algunos de los grandes hitos que atravesó para salir de esta situación y volver a una posición financiera sólida?

Set:
Yo diría que pasaron unos tres años hasta que las cosas empezaron a sentirse cómodas nuevamente, y fue entonces cuando me aprobaron mi primera tarjeta de crédito que no estaba asegurada. Eso fue con una institución llamada Navy Federal Credit Union. Fui con ellos porque eran conocidos como el hogar de los límites altos y lo ayudarán a restaurar su crédito.
Y eso era cierto. Eso era cierto. Recibí una tarjeta sin garantía de ellos y recuperé mi crédito con ellos, y luego me metí en cosas más importantes con American Express y cosas así. Y aquí estamos en 2023, y ahora tengo como 27 tarjetas de crédito.

Mindy:
Algunas personas dirían que tal vez ese no sea el mejor camino a seguir, 27 tarjetas de crédito, pero nosotros en este podcast...

De Scott:
Así que Dave Ramsey ya no...

Mindy:
Sí, Dave Ramsey [inaudible 00:15:22] este no es el programa de Dave Ramsey. No está aquí para decirnos que es una mala idea.

De Scott:
Son recompensas de viaje.

Mindy:
Exactamente. Por eso lo tienes. Supongo que es por eso que lo tienes, Seth. Probablemente debería hacerte esa pregunta.

Set:
Sí.

Mindy:
¿Tiene tantas tarjetas de crédito debido a las recompensas?

Set:
Eso es exactamente. Todo se redujo a los bonos de registro, porque una vez que aprendí el juego de las tarjetas de crédito gracias a personas como Graham Stephan, dejé de lado el lado de Dave Ramsey sin crédito y aprendí a jugar el juego de la manera correcta. Y eso es algo muy arriesgado. Entiendo por qué Dave dice que no sigamos ese camino, porque requiere mucha disciplina que la mayoría de la gente no tiene.

De Scott:
¿Qué tan bajo era su puntaje crediticio en el punto más bajo?

Set:
Lo más bajo que recuerdo haberlo visto, porque simplemente dejé de mirarlo después de un tiempo, lo más bajo que recuerdo haberlo visto fue 480 y pico.

De Scott:
Entonces, 480. ¿Y qué tan rápido puedes volver al rango de seis, 700? ¿Eso te tomó los tres años completos, o pudiste hacer algún progreso a un buen ritmo?

Set:
Fue un juego muy, muy, muy lento para mí, porque fue de prueba y error. Desearía haber hablado con la gente, haber recibido sus consejos, pero me daba vergüenza hablar de ello. Entonces, diría que me tomó un poco más de dos años llegar a los 600, y luego, después de ese tercer año, volví a subir a los 700.

Mindy:
Por eso creo que algunas personas no se dan cuenta de la variedad de puntajes crediticios. Porque en esta área, en esta comunidad, hablamos de que me encantaría tener un puntaje de crédito de 850. Aún no he llegado allí. Estoy atrapado en los 817. Y después de 740, realmente no importa. Pero va de 350 a 850. Este es su puntaje FICO. Y hay muchos diferentes, pero ese es el que realmente cuenta. Y no entra en buen territorio hasta que te acercas a 700.
No creo que la gente se dé cuenta de lo sesgado que está hacia la cima. En el medio, eso sigue siendo crédito basura según todos los que dan dinero y dan crédito. Y si tuviera una tarjeta de crédito asegurada, ¿puede explicar qué es una tarjeta de crédito asegurada a nuestros oyentes que no saben qué es?

Set:
Con seguridad. Aquí es donde le das al banco un depósito en efectivo, digamos $200, y luego te dan una tarjeta de crédito con la misma cantidad del depósito en efectivo. Entonces les das $200, te dan una tarjeta de crédito que tiene un límite de $200. Y siempre y cuando lo use correctamente, y lo que significa que paga su saldo correctamente, no excederá el 10%... 30% es lo que se sugiere, pero en realidad el 10% es el nivel donde desea estar para la utilización del crédito reportado, si desea tener el mayor impacto en el aumento de su puntaje crediticio. Siempre que lo haga durante varios meses, generalmente de seis a 12 meses, recuperará su depósito en efectivo y tendrá una tarjeta de crédito normal sin garantía.

Mindy:
¿Alguna vez consideró convertirse en usuario autorizado de la tarjeta de otra persona? ¿Alguna vez has seguido ese camino o has hablado alguna vez sobre ese camino?

Set:
No sabía qué eran los usuarios autorizados hasta que reconstruí mi crédito. Pero si lo hubiera sabido, probablemente le habría pedido a algunas personas como mi abuela, que fue cofirmante del préstamo de mi automóvil, y tal vez incluso a algunos amigos, que me agregaran como usuario autorizado y recuperaran mi puntaje crediticio. tenía que serlo, y nunca uses las tarjetas.

De Scott:
Estuviste en ese lugar financiero durante un año y medio y luego empezaste a hacer TikTok. ¿TikTok es una forma legítima de ganar dinero? ¿Pudiste entonces generar ingresos con este trabajo para dejar el trabajo en la institución financiera? ¿Cómo funciona?

Set:
No me di cuenta de que podía tener éxito ganando dinero en TikTok hasta aproximadamente seis meses después, cuando me di cuenta de que simplemente tener un enlace en tu biografía con un afiliado podría generar ingresos bastante altos, si te promocionas de la manera correcta. forma.
Y una vez que hice… Dios, fue muy rápido. Pasé de ganar unos cientos de dólares al mes con ingresos de afiliados a ganar cinco cifras al mes en ingresos de afiliados. Y fue simplemente por hacer mis videos habituales y hablar sobre algunos productos que realmente usé y que realmente me gustaron.
Creo que si eres una persona genuina y hablas de cosas que realmente te interesan, la gente se da cuenta de que no estás simplemente tratando de venderles algo. Y creo que esa es la mejor manera de construir una marca en línea. La gente puede oler las tonterías, especialmente en TikTok, a una milla de distancia.

De Scott:
Entonces publicas sobre esto regularmente. Publicas una actualización de ingresos mensual. ¿Puedes compartir un ejemplo de un mes reciente sobre cuánto ganaste y de qué fuentes?

Set:
Claro, absolutamente. Así que tomemos septiembre, por ejemplo. Gané alrededor de cinco mil dólares estrictamente en ingresos de afiliados. Mis patrocinios generaron alrededor de siete mil dólares, y luego el TikTok Creator Fund generó alrededor de 10 mil dólares. Eran poco menos de 10 dólares.

Mindy:
Eso son como $22,000.

De Scott:
Esa es toda tu deuda.

Set:
Es una locura pensar en ello. Sí, tenía una deuda de 30 dólares y ahora gano cerca de eso al mes. Y creo que es un testimonio perfecto de perseverar y esforzarse en lo que amas.

Mindy:
Bien, tienes un sombrero que dice invertir. ¿Dónde estás poniendo ese dinero?

Set:
Honestamente, la mayor parte se destina a ETF realmente aburridos, ETF de bajo costo. No me importa el comercio. Veo todas estas cosas sobre seguros de vida, IUL y todas estas otras cosas sobre... No para mí, no para mí. Sólo dame los ETF de bajo costo.

Mindy:
Me encanta esa respuesta.

De Scott:
Bien, entonces tienes una gran audiencia y te pagan porque estás hablando con muchos miembros de la Generación Z y muchos millennials, y ellos están resonando con eso. Y estás hablando de productos que te encantan y usas. ¿Cuáles son las preguntas o los problemas que ves que tiene tu audiencia? ¿Con qué vienen a usted y con qué se involucran más?

Set:
La mayoría de las personas simplemente están aterrorizadas de no llegar nunca a un punto en el que realmente puedan jubilarse. Y todo se reduce a la gente... Solía ​​hacer estas auditorías financieras al estilo Caleb Hammer, pero nunca las había filmado. Era simplemente una reunión uno a uno, en la que repasaba en qué gastaban realmente la gente su dinero.
Y no bromeo, el 95% de las veces, la mayoría de las personas simplemente gastaban demasiado dinero en comida y no querían salir a comer. Y odio decirlo, porque legítimamente hay personas que no pueden permitirse mucho más, y obviamente no me refiero a esas personas. Pero la gente se ha acostumbrado a un estilo de vida tranquilo y confortable al que no quiere renunciar. Y creo que ese es uno de los mayores problemas que enfrenta la mayoría de la gente cuando se trata de sus finanzas.

De Scott:
¿Estás viendo problemas que se pueden solucionar o estás viendo a muchas personas que están realmente estancadas?

Set:
Las personas que están realmente estancadas y simplemente no tienen muchas otras opciones son mínimas, porque la mayoría de las personas que acudieron a mí ganaban más de seis cifras y aún vivían de sueldo en sueldo. Y para mí, sólo necesitan una bofetada como: “No estás haciendo algo bien. Vayamos por el buen camino para que no sólo se pueda jubilar anticipadamente”. Pero si realmente fueras disciplinado, podrías jubilarte antes.

Mindy:
Sí. Creo que existe esta idea errónea, especialmente entre las personas que tienen trabajos de seis cifras y viven de sueldo en sueldo. “No puedo vivir de sueldo en sueldo. Soy rica. Gano seis cifras”. Mira, si estás gastando cada centavo que llega, estás de cheque en cheque. Si no puede ahorrar nada, si tiene que cargarlo y esperar que le paguen antes de que venza el pago de su tarjeta de crédito, está viviendo de cheque en cheque. Y si gana seis cifras, no importa en qué ciudad viva, en Estados Unidos, si gana seis cifras, podría estar ahorrando dinero.

Set:
Totalmente, 100%. Acabo de discutir con alguien que decía que no se podía vivir con 100,000 dólares en Manhattan. Yo estaba como, “Podrías. Absolutamente podrías”. Nuevamente, tienes que sacrificar algunas cosas si quieres vivir allí.

Mindy:
Hablemos de préstamos para estudiantes. Estamos grabando esto el 3 de octubre y es muy popular hablar de préstamos estudiantiles, ya que acaban de vencer nuevamente. Y recientemente ha publicado bastante sobre préstamos universitarios y estudiantiles. ¿Qué consejo le darías a alguien que esté pensando en ir a la universidad o no ir a la universidad?

Set:
Quiero comenzar diciendo que tener una educación universitaria es algo grandioso. Creo que la universidad puede ser una maravillosa herramienta para generar riqueza si se usa adecuadamente. El aspecto de networking es increíble. La gente y el conocimiento que adquieres mientras asistes a la universidad son fantásticos. Desafortunadamente, hoy en día hay que considerar la universidad más como una decisión comercial que como un disfrute o una decisión educativa, porque nuestro sistema ya no funciona así.

De Scott:
¿Cómo cree que alguien debería pensar en la decisión de obtener un título universitario en la economía actual?

Set:
En la economía actual, Dr. Brad, mi amigo el Dr. Brad Klontz también ha realizado algunos estudios sobre el impacto que tiene un título universitario en sus ingresos. Y en promedio, los graduados universitarios ganan alrededor de un millón de dólares más a lo largo de su vida, según las conclusiones de sus estudios. Desafortunadamente, no todos los títulos universitarios te llevan allí.
Por eso, hoy en día hay que considerar la universidad como una decisión empresarial más que hace mucho tiempo, incluso creo que hace 20 o 30 años. Y desafortunadamente, es sólo que los títulos universitarios no pagan lo que solían pagar. El retorno de la inversión en estas titulaciones no se acerca en absoluto a lo que la gente necesita para vivir hoy en día.

De Scott:
Si absolutamente. Y entrevistamos a Preston Cooper de FREOPP, atrás, ¿qué episodio fue ese Mindy? Episodios 251 y 293 del podcast de dinero de BiggerPockets. Y Preston y FREOPP han realizado un análisis muy completo de 30,000 títulos universitarios y de innumerables títulos de maestría y posgrado para calcular el retorno de la inversión. Y la respuesta es: ¿vale la pena la universidad? Bueno, depende del grado, ¿no? Algunos títulos tienen un retorno de la inversión (ROI) muy bajo o profundamente negativo, y otros tienen un retorno de la inversión (ROI) muy, muy alto.
Y lo bueno de 2023 es que ahora contamos con la investigación y los datos para ayudarlo a tomar una decisión informada sobre si es probable que un título que está cursando tenga un retorno de la inversión (ROI) positivo, y algunos de ellos tienen un retorno de la inversión (ROI) tremendamente positivo. Así que haz tu tarea antes de seleccionar ese título.
Y la buena noticia para los estudiantes universitarios que están en universidades y todavía tienen algo de tiempo para pensar en esto es que el título importa más que la escuela. Un título en ingeniería o en economía suele tener un retorno de la inversión positivo, mientras que los títulos en humanidades y artes liberales a menudo pueden tener un retorno de la inversión profundamente negativo o un retorno de la inversión bajo.

Set:
Ese es el mundo en el que vivimos.

Mindy:
Sí. Y de hecho, acabo de conversar con mi hija de 16 años sobre este episodio de podcast, sobre este estudio que hizo Preston, porque estoy tratando de que ella piense en la universidad y no en términos de: "Mira todas estas cosas que ofrecen en el campus”, sino después del hecho: “Mira esos $350,000 en deuda de préstamos estudiantiles que tienes y los $60,000 al año en el trabajo que puedes conseguir con ese título”. Eso te obligará a pagar préstamos estudiantiles por el resto de tu vida. Y por supuesto, voy a ayudarla a pagar eso, pero no quiero decírselo ahora y que no solicite literalmente todas las becas que pueda solicitar, porque no quiero que lo haga. cargar con una enorme deuda de préstamos estudiantiles. Pero tampoco quiero pagar 350,000 dólares por su educación. Y una parte de mí dice: “Esto es algo grandioso. Debería hacerla escuchar este episodio”. Ahora estoy como, ooh.

De Scott:
Este es el lugar más seguro para confesar eso a Mindy, porque ella no está escuchando esto.

Mindy:
Exactamente. Entonces, Seth, cuando yo era niño, fuiste a la universidad, te graduaste de la escuela secundaria y luego fuiste a la universidad. Eso fue lo que se impulsó, y la escuela de oficios era un pequeño y sucio secreto. Nadie habló de eso. Nadie fue empujado a ello. Eso fue para ese chico de la escuela secundaria que nunca iba a ir a la universidad.
Y creo que es una muy mala idea. Tuvimos a Tinian Crawford en el programa y dijo: "Obtuve mi título de asociado, que es un título de dos años, en sólo seis cortos años, porque la universidad no era para mí". Y luego obtuvo su título de electricista y ahora es electricista y ama su trabajo.
Al mismo tiempo, asistimos a una enorme escasez en el comercio en general. Hay muchos factores. En primer lugar, creo que se debe a que a mi generación no se le animó a dedicarse a los oficios cuando la universidad no era la opción correcta para ellos. Entonces, ¿qué piensa sobre los oficios y las escuelas de oficios, y qué recomendaría a nuestra audiencia?

Set:
No podría estar más de acuerdo con lo que dijiste, porque fue lo mismo para mí y para muchos de mis amigos. Nuestros padres nos empujaron a ir a la universidad. Y sabía que no quería ir a la universidad, pero también quería hacer felices a mis padres. Así que lo hice. Hice dos años de universidad. Ni siquiera obtuve mi título de asociado. Dejé los estudios porque pensé: “Ya no puedo manejar esto mentalmente. He terminado. Estoy fuera. Me voy a incorporar al mundo laboral. Y así es como es”. Ojalá hubiera sabido siquiera qué era una escuela de oficios. Era un concepto tan extraño para mí y para muchos de mis amigos. Ni siquiera sabíamos que teníamos una escuela de oficios justo al lado de donde vivíamos. Nunca se nos pasó por la cabeza.
Pero creo que tenemos que empezar a impulsar las escuelas de oficios, al menos informar a la gente sobre ellas. Porque ahora tenemos escasez, al menos en nuestra zona, y he leído algunos artículos sobre ello en todo el país. Electricistas, los trabajos superan en número a las personas que realmente están calificadas para ellos. Los fontaneros son lo mismo. Necesitamos a esta gente. Y aquí en Florida, no tenemos suficientes mecánicos de embarcaciones para la cantidad de embarcaciones que tenemos. De estas cosas no se habla lo suficiente.
Así que creo que si eres alguien a quien le gusta trabajar con las manos, si eres alguien a quien le gusta resolver problemas de maneras más complejas que las hojas de datos, entonces sí, la escuela de oficios es definitivamente algo que al menos deberías considerar. Mire lo que está pasando, qué oficios ofrecen sus escuelas en su área y realmente explore la oportunidad de ir a estas cosas, porque la mayoría de los oficios tienen un alto retorno de su inversión.

De Scott:
Sí, lo amo. No podría estar mas de acuerdo. Creo que mucha gente dice: "Bueno, me gusta la historia, así que me especializaré en historia", ¿verdad? Bueno, mira, si vas a especializarte en historia, será mejor que seas una persona apasionada y totalmente comprometida con eso. Puedes ganar dinero estudiando historia, si eres autor, si eres así, Ron Chernow, que es un gran autor, escribió un montón de biografías que realmente me gustan sobre algunos padres fundadores que son muy, muy largas. Puedes tener éxito en esos campos, pero será mejor que realmente te apasiones mucho, como si estuvieras dedicando tu tiempo libre a estudiar estas cosas y escribir ensayos.
Si no es así, vaya a una escuela de oficios, obtenga un título y luego aprenda sobre historia como pasatiempo, algo que millones de personas hacen, como yo. Me encantaría estudiar historia, habría sido mi materia favorita. Pero en lugar de eso, leo biografías, las practico como un pasatiempo secundario y sigo con eso.
Y eso es lo que creo que más gente necesita hacer: entender la economía aquí. Desafortunadamente, no vivimos en un mundo donde el tema que le interesa menos necesariamente le reportará beneficios, y debe seguir la iniciativa de alto retorno de la inversión. A menos que sea una verdadera pasión ardiente, en cuyo caso puedes tener éxito. Sólo debes saber que las probabilidades están un poco en tu contra.
Ahora, volvamos a los préstamos estudiantiles por un segundo, porque es un tema candente. En el pasado había mucha gente allí. Mindy, sé que todavía utilizas tu título en moda a diario.

Mindy:
Oh, por supuesto.

De Scott:
Pero el título está ahí, la decisión es cosa del pasado, tengo préstamos estudiantiles. Ahora están saliendo de la tolerancia y este es un problema que creo que se avecina en la economía. Me pregunto si empezará a aparecer en el marcador en el nivel más alto, en el sentido de que afectará a la inflación a medida que el gasto de los consumidores retroceda, a medida que estas cosas avancen. Un problema tan grande que afecta a millones y millones de personas en todo el país. ¿Cuál es tu consejo para alguien que está lidiando con eso? ¿Estás viendo esto aparecer entre tus seguidores?

Set:
Oh sí. Es uno de los comentarios de temas más candentes que tengo. Independientemente de de qué trate el video, la gente pregunta: "¿Qué hago con mis préstamos estudiantiles?" Lo primero que creo que deberías hacer es sentarte, tomarte 15 o 20 minutos y averiguar dónde está tu presupuesto. Hacer un presupuesto no es divertido, pero es algo que todos los que temen sus finanzas, especialmente cuando se trata de préstamos estudiantiles, deben hacer. Debe averiguar dónde está su presupuesto, dónde encajan estos pagos de préstamos estudiantiles, además de descubrir para qué tipo de alivio de préstamos estudiantiles califica. Soy un gran defensor de que si lo ofrecen, tómelo.

De Scott:
Entonces, Seth, realmente estás diciendo: “Sí, esto va a ser una dolorosa llamada de atención. Vas a tener que mirarlo fijamente. Investigue y vea si hay algo. No escondas la cabeza en la arena, porque estos pagos vencerán y serán muy reales, y saldrán de tu presupuesto de gastos discrecionales”, o ejercerán presión sobre otras decisiones de tu vida si tienes deudas. alquiler, o hogar... Es posible que se enfrente a una reducción forzada en su estilo de vida que podría ser muy dolorosa, si no planifica y se prepara con anticipación haciendo el trabajo duro y aburrido de la contabilidad y el presupuesto aquí. ¿Es eso lo que estás diciendo?

Set:
Absolutamente. 100%. Tienes que hacer un poco del trabajo sucio para tener un poco más de tranquilidad. Y sí, habrá muchas personas que tendrán que empezar a recortar mucho, pero solo puedes recortar una cantidad limitada antes de que tu vida se vuelva miserable y simplemente renuncies a que estas cosas valgan la pena. Así que creo que también hay que empezar a buscar actividades secundarias. Porque sí, solo puedes cortar una cantidad limitada. También tienes que aumentar tus ingresos en algún momento.

De Scott:
Sí, esa es una mala noticia, ¿verdad? Tienes que estar preparado para hacer recortes y empezar a trabajar por las noches y los fines de semana, si esto realmente va a convertirse en una parte dolorosa y significativa de tu presupuesto de gastos y ya estás en un flujo de caja neutral. Creo que tienes razón. No creo que haya una mejor respuesta que esa. Quizás para unos pocos afortunados que encontrarán algunas opciones de alivio si hacen su tarea en circunstancias especiales. Pero creo que esto es algo muy importante que afectará a la economía, y todo el mundo se pregunta: "¿Cuál es el catalizador potencial de la recesión en 2024?". Bueno, esta es una de esas cosas que podría afectar significativamente el gasto de los consumidores, especialmente en la Generación Z, los millennials e incluso algunos Gen X, algunas partes de la población de la Generación X aquí. Así que creo que, como sociedad, deberíamos temer el fin de esta tolerancia y, como individuo, deberíamos estar preparados para tomar decisiones serias en nuestro estilo de vida para atacar el problema.

Set:
Absolutamente.

Mindy:
Sí, estoy completamente de acuerdo. Creo que este es realmente un problema inminente. Desafortunadamente, no sé cuál es la respuesta más que prepararse para un poco de dolor. Hubo esta tolerancia. No sé si no haber tenido indulgencia hubiera sido una buena idea en 2020. Han pasado tres años y medio. Hay muchos argumentos a favor de que duró demasiado. Se habla mucho de que deberíamos perdonar todos los préstamos estudiantiles. No estoy seguro de cuál es la respuesta correcta, pero están comenzando de nuevo y usted se perjudicará a sí mismo y a su crédito si no comienza a realizar pagos.

De Scott:
Bueno, Seth, realmente apreciamos tenerte hoy. Muchas gracias por compartir su fantástica historia sobre cómo salir de sus deudas y construir una posición financiera realmente sólida y convertirse en una estrella de TikTok. Tus pensamientos sobre la propiedad de un automóvil y las tonterías que pueden ocurrir en ese sector si no tienes cuidado. Y luego el título universitario y de préstamos estudiantiles, la situación de préstamos estudiantiles que tenemos aquí. Realmente lo aprecio y espero seguirte y ver lo que haces en 2024 aquí.

Set:
Ha sido un placer absoluto. No puedo agradecerles lo suficiente por invitarme. Esta es una de mis discusiones favoritas que he tenido en torno a estas cosas.

De Scott:
Impresionante. También era nuestro, así que lo aprecio mucho y muchas gracias.

Mindy:
Muy bien, Scott, ese era Seth Godwin y fue muy divertido. Cubrimos muchas cosas, así que demos a nuestros oyentes un resumen rápido. Hablamos de comprar un coche. Lea el contrato, no busque ventas adicionales. En pocas palabras, comprenda en qué se está metiendo. Y creo que uno de sus principales consejos es que no cambies tu auto simplemente porque estás aburrido.

De Scott:
Sí, quiero decir que un coche es uno de los tres grandes, ¿verdad? Es vivienda, transporte y comida. Y la decisión que tome en su automóvil será un factor determinante de si podrá hacer rodar la bola de nieve y comenzar a acumular efectivo para comenzar a invertir y avanzar hacia ese viaje hacia la independencia financiera.

Mindy:
Hablemos de préstamos estudiantiles, Scott. Creo que tanto tú como Seth tenéis muy buenos puntos sobre los préstamos estudiantiles. Si no ha estado planeando que los pagos de su préstamo estudiantil comiencen nuevamente y no tiene, odio este término, dinero extra, pero no tiene dinero adicional en su presupuesto que no tenga. destinado a otra cosa, le resultará difícil conseguirlo. Quiero decir, los pagos de préstamos estudiantiles están atrasados. La pausa ha terminado. No sé cuál es la forma correcta de expresarlo, pero su préstamo estudiantil ahora vence todos los meses y los pagos de su préstamo estudiantil. Por lo tanto, es necesario realizar pagos, es necesario hacer planes para realizar esos pagos. Y podría ser un apuro. Sí, puedes intentar recortar cosas de tu presupuesto. Pero como dijo Seth, hay mucho que puedes cortar. Quizás tengas que empezar a ganar más dinero.

De Scott:
Sí. Mira, creo que es una situación dolorosa para todos. Creo que se puede señalar con el dedo un gran número de direcciones para este problema. Y al final del día, si tiene esos préstamos estudiantiles, tendrá que comenzar a realizar esos pagos con intereses en el futuro. Y es necesario planificar eso, y eso es parte de la realidad de cómo presupuestar y diseñar su estilo de vida en el futuro. Muy bien, Mindy, ¿deberíamos salir de aquí?

Mindy:
Scott, deberíamos. Con esto concluye este episodio del podcast de dinero de BiggerPockets y muchas gracias por escucharnos. Él es Scott Trench y yo soy Mindy Jensen diciendo adiós gacela.

De Scott:
Si disfrutaste el episodio de hoy, danos una reseña de cinco estrellas en Spotify o Apple. Y si está buscando aún más contenido de dinero, no dude en visitar nuestro canal de YouTube en youtube.com/biggerpocketsmoney.

Mindy:
BiggerPockets Money fue creado por Mindy Jensen y Scott Trench, producido por Kailyn Bennett, editado por Exodus Media, con redacción de Nate Weintraub. Por último, muchas gracias al equipo de BiggerPockets por hacer posible este espectáculo.