Cómo obtener una hipoteca como prestatario de bajos ingresos

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Un préstamo hipotecario para personas de bajos ingresos podría ser su respuesta a la posibilidad de ser propietario de una vivienda si sus ingresos están por debajo del promedio. Desafortunadamente, los ingresos insuficientes son la razón por la que los bancos y prestamistas rechazan las solicitudes de hipotecas convencionales. Sin embargo, varios programas de préstamos hipotecarios tienen excelentes opciones de financiamiento para hacer posible la compra de una vivienda para familias de bajos ingresos. 

Seamos realistas: comprar una casa es difícil en el mejor de los casos. Incluso con un pago inicial suficiente, un prestamista hipotecario rechazará una solicitud de préstamo hipotecario si cree que usted no puede afrontar los pagos mensuales de la hipoteca. Además, si es la primera vez que compra una vivienda, calificar para un préstamo hipotecario puede parecer imposible debido al gran depósito. Si estos escenarios te afectan, ¿qué opciones tienes para permitirte comprar una vivienda?

Los programas populares de préstamos hipotecarios para personas de bajos ingresos incluyen USDA, FHA, VA, Home Possible y HomeReady. Estos programas tienen opciones como pagos iniciales de cero a tres y medio por ciento, requisitos de ingresos mínimos menos estrictos o umbrales de puntaje crediticio más bajos. Por lo tanto, un préstamo hipotecario para personas de bajos ingresos puede ser adecuado para usted, dependiendo de su situación.

Este artículo explica los tipos de préstamos hipotecarios para hogares de bajos ingresos. Además, conocerá los requisitos de elegibilidad para préstamos para encontrar uno que le ayude a convertirse en propietario de una vivienda. 

¿Qué son los préstamos hipotecarios para personas de bajos ingresos?

Los préstamos hipotecarios para personas de bajos ingresos son programas hipotecarios que ayudan a que más personas sean dueñas de una vivienda. Las opciones de préstamo eliminan las barreras financieras que enfrentan las personas de bajos ingresos: historial crediticio deficiente, relación deuda-ingresos (DTI) alta y ahorro para un pago inicial considerable. Por lo tanto, los préstamos hipotecarios para personas de bajos ingresos reducen los requisitos de elegibilidad en comparación con los préstamos convencionales.

Los límites de ingresos de su hogar deben cumplir con los requisitos de elegibilidad para calificar para un préstamo para personas de bajos ingresos. A continuación se presentan algunas características estándar de los préstamos hipotecarios para ayudar a los prestatarios de bajos ingresos a convertirse en propietarios:

• Asistencia con los costos de cierre
•  Tasas de interés más bajas que las hipotecas convencionales
•  Requisitos de pago inicial más bajos o incluso ningún pago inicial
•  Requisitos de puntaje de crédito más bajo
•  Requisitos de hipoteca privada con descuento o sin requisitos

Es bueno recordar que los bajos ingresos no son el factor principal para calificar para un préstamo. Los prestamistas suelen evaluar su relación deuda-ingresos (DTI). En otras palabras, utilizas el monto de tus ingresos para pagar deudas. La mayoría de los prestamistas consideran aceptable un DTI por debajo del 43%. Sin embargo, debes aspirar a un porcentaje más bajo si tienes bajos ingresos. 

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Cómo comprar una casa con bajos ingresos

Si tiene bajos ingresos, la mejor manera de comprar una casa es buscar una hipoteca adecuada. Sin embargo, aún debe cumplir con requisitos específicos para calificar para un préstamo hipotecario. Y sus finanzas deben estar para obtener la aprobación.

Aquí hay cinco consejos para comprar una casa con bajos ingresos:

• Mejore su puntaje de crédito: Trabaje duro para maximizar su puntaje crediticio antes de solicitar un préstamo hipotecario para personas de bajos ingresos. Cuanto mayor sea el puntaje, mejor será la tasa hipotecaria que podrá obtener. Formas de aumenta tu puntaje crediticio incluyen liquidar deudas, reducir los saldos de las tarjetas de crédito y pagar las facturas a tiempo. 
•  Ahorre para el pago inicial: Incluso si califica para un préstamo para personas de bajos ingresos con un pago inicial del tres por ciento o del tres y medio por ciento, tiene sentido hacer un pago inicial mayor. Un pago inicial alto le demuestra al prestamista que usted está comprometido a realizar los pagos del préstamo. Recuerde, es posible que aún tenga que pagar los costos de cierre y tener efectivo en reserva en caso de una pérdida temporal de ingresos. 
•  Reduzca su índice DTI: Reducir las obligaciones de deuda puede ayudarle a calificar para un préstamo hipotecario con bajos ingresos. Por lo tanto, trate de reducir la deuda tanto como sea posible. Una regla general es que el pago de la hipoteca debe ser inferior al 28% de sus ingresos antes de impuestos. 
•  Apegarse al presupuesto: Comprar una casa es un compromiso financiero a largo plazo. Por tanto, es una buena idea desarrollar hábitos de compra responsables. Recuerde, debe presupuestar las reparaciones y el mantenimiento y realizar pagos mensuales. 
•  Utilice un codeudor: Puede aumentar sus posibilidades de calificar para un préstamo hipotecario para personas de bajos ingresos utilizando un codeudor. Sin embargo, una advertencia: el codeudor se hace responsable del préstamo si no puede realizar los pagos a tiempo. Por lo tanto, esto sólo debe utilizarse como último recurso.

Programas de préstamos hipotecarios para personas de bajos ingresos

Después de poner en orden sus finanzas, puede comenzar a buscar préstamos hipotecarios y programas de vivienda para personas de bajos ingresos adecuados. Veamos diez opciones populares para obtener financiación si es un comprador de bajos ingresos. 

Préstamos FHA

Un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) es un programa de préstamos hipotecarios respaldado por el gobierno para prestatarios de bajos ingresos. Este tipo de préstamo permite comprar una vivienda con un pago inicial mínimo del 3.5 % y un puntaje de crédito entre 500 y 620. También puede calificar para costos de cierre más bajos.

Hay algunas advertencias que debe conocer sobre los préstamos de la FHA:

• Deberá realizar un pago inicial mayor, de al menos el 10%, si su puntaje crediticio está entre 500 y 579.
•  Sus ingresos no pueden exceder los límites de préstamos de la FHA; de acuerdo con la FHA, esto es $472,030 para una casa de una unidad
•  Un préstamo de la FHA sólo se puede utilizar para comprar una casa que sea su residencia principal.

¿Para quién es un préstamo de la FHA?

Un préstamo de la FHA es una buena opción si tiene un puntaje crediticio entre 580 y 620 y desea depositar un mínimo del 3.5% del precio de compra al comprar una casa. Un puntaje de crédito entre 500 y 579 requiere un pago inicial del 10%.

Buen vecino de al lado

¿Trabajas en servicios públicos y quieres comprar una vivienda con descuento? Si es así, el programa Good Neighbor Next Door Sales puede ayudarle a comprar una casa de HUD en áreas de revitalización específicas. Compre una casa elegible con un 50% de descuento con un pago inicial mínimo de $100.

Estos son los requisitos del programa Buen Vecino de al Lado:

• La propiedad debe estar en un área aprobada por HUD.
•  Debe vivir en la vivienda durante un mínimo de tres años.
•  Los prestatarios elegibles deben estar empleados a tiempo completo en un profesión elegible

¿Para quién es un préstamo para el buen vecino?

Este tipo de préstamo es una buena opción si trabaja en organizaciones de servicios públicos como la enseñanza, las fuerzas del orden y los bomberos. Puede comprar una casa HUD hasta a mitad de precio con un pago inicial mínimo. 

HomeReady y hogar posible

Fannie Mae y Freddie Mac son programas de préstamos patrocinados por el gobierno que ofrecen préstamos hipotecarios para personas de bajos ingresos a compradores primerizos y recurrentes. Los programas de préstamos facilitan el ahorro para el pago inicial y pueden ayudar a cubrir los costos de cierre. A diferencia de los préstamos de la FHA, debe tener un buen puntaje crediticio para ser un comprador elegible.

Los préstamos Freddie Mac y Fannie Mae le permiten financiar hasta el 97% del precio de venta de la vivienda. Otro beneficio de estos tipos de préstamos es que ambos programas tienen un seguro hipotecario con descuento. Sin embargo, los propietarios de vivienda por primera vez deben asistir a clases de educación para compradores de vivienda.

Estos son los requisitos para los préstamos de Fannie Mae:

• Un puntaje de crédito mínimo de 620
•  Sus ingresos pueden ser como máximo el 80% del ingreso medio de su área.
•  Tenga suficiente efectivo para depositar un mínimo del tres por ciento.

Estos son los requisitos para los préstamos Freddie Mac:

• Un puntaje de crédito mínimo de 660
•  Realizar un pago inicial mínimo del tres por ciento
•  Gane hasta el 80% del ingreso medio del área (AMI)

Programa de vales de propiedad de vivienda

También llamado Sección 8, el programa de propiedad de vivienda de Vales de Elección de Vivienda (HCV, por sus siglas en inglés) permite a las personas que alquilan viviendas utilizar sus vales para comprar una casa. Además de comprar una casa, puede recibir asistencia para pagar los gastos de propiedad y los costos continuos. Estos incluyen impuestos a la propiedad, principal e interesesy primas de seguros hipotecarios. 

Aquí hay algunos requisitos para el programa HCV:

• Debe cumplir con los requisitos de empleo e ingresos y actualmente recibir asistencia para el alquiler.
•  Eres propietario de una vivienda por primera vez
•  Sin incumplimiento de hipoteca anterior mientras recibe asistencia en el programa HCV

Es importante señalar que cada agencia de vivienda pública tiene un programa HCV.

¿Para quién es el programa de propiedad de vivienda con vales para elección de vivienda?

Si ya recibe vales de la Sección 8, puede usarlos para comprar su primera casa. Sin embargo, primero consulte con la Autoridad de Vivienda Pública local si ellos administran el plan.

casas HUD

Una opción para comprar una casa con bajos ingresos es buscar casas de HUD en venta. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano subasta viviendas compradas con un préstamo de la FHA pero luego ejecutadas. Como resultado, puede comprar una casa por muy por debajo de su valor de mercado. 

Sin embargo, hay tres cosas que debe recordar al comprar una vivienda HUD:

• Las casas se venden "tal cual", lo que significa que es posible que necesiten muchas reparaciones.
•  Dependiendo de la condición, el costo de reparación y compra podría ser mayor que comprar una casa a través de un agente inmobiliario y un prestamista hipotecario convencional.
•  Las propiedades elegibles deben figurar en el sitio web de HUD Homes

¿Para quién es un hogar de HUD?

Una casa de HUD es una buena opción si no puede permitirse una casa en el mercado tradicional. Sin embargo, primero programe una inspección de la casa para asegurarse de que pueda pagar las reparaciones. 

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Hipotecas VA

El Departamento de Asuntos de Veteranos ofrece hipotecas con términos flexibles para aumentar el poder adquisitivo de los compradores de bajos ingresos. Los préstamos VA tienen una opción de pago inicial del cero por ciento, tasas de interés más bajas, requisitos de crédito indulgentes y requisitos de DTI más bajos para que el préstamo sea más asequible. Además, no es necesario pagar un seguro hipotecario mensual. 

Para calificar para un préstamo VA, usted o un miembro de su familia deben servir o haber servido actualmente en las fuerzas armadas. El VA no otorga préstamos directamente, pero garantiza una parte del préstamo de un prestamista privado elegible. 

Aquí hay algunos requisitos para los préstamos VA:

• Un certificado de elegibilidad del ejército.
•  Tener suficiente efectivo para pagar la tarifa de financiación del VA y los costos de cierre.
•  Un puntaje de crédito mínimo de 620

¿Para quién son los préstamos VA?

Una hipoteca VA es una excelente opción si usted o un miembro de su familia son veteranos o están en servicio activo. Los préstamos brindan una alternativa asequible a la compra de una vivienda con pagos hipotecarios mensuales bajos.

hipotecas USDA

El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) tiene programas de asistencia crediticia para familias que viven en áreas rurales y algunas suburbanas. Los préstamos respaldados por el Gobierno no requieren un pago inicial, lo que los convierte en una opción atractiva para hogares de ingresos bajos o moderados. A veces, las tasas de interés pueden ser tan bajas como el uno por ciento.

Como todos los préstamos hipotecarios para bajos ingresos, existen requisitos de elegibilidad de ingresos y otros requisitos para pedir dinero prestado. Por ejemplo, debe carecer de una “vivienda decente, segura y sanitaria” y no ser elegible para calificar para una hipoteca convencional. Además, no puede utilizar el préstamo directo para comprar una vivienda por encima del límite de préstamo del área. 

Aquí hay algunos requisitos para préstamos hipotecarios del USDA:

• No existe un puntaje crediticio mínimo; sin embargo, es mejor tener al menos una calificación crediticia de 640.
•  Su hogar tiene un límite de ingreso mensual de menos del 115 % del ingreso familiar medio del condado para el área.
•  La casa debe estar ubicada en un área designada que se encuentra en la Sitio web del USDA

Préstamos para viviendas prefabricadas

La FHA asegura préstamos de prestamistas privados para comprar viviendas prefabricadas nuevas o usadas. Hay dos tipos de préstamos: préstamos del Título I y del Título II. Uno es un préstamo para comprar una casa prefabricada y el otro es para comprar la casa y el terreno en el que se asienta.

Para los prestatarios de bajos ingresos, una casa prefabricada es más barata que una casa tradicional. Por lo tanto, calificar para un préstamo hipotecario es más fácil ya que necesita un pago inicial más bajo. Además, varios prestamistas aprobados por la FHA ofrecen tasas de interés atractivas. 

A continuación se detallan algunos requisitos para un préstamo para vivienda prefabricada:

• La casa debe ser su lugar de residencia principal.
•  Debe estar en un terreno adecuado que cumpla con los estándares locales en materia de eliminación de aguas residuales y suministro de agua.
•  Debe cumplir con los requisitos de puntaje crediticio y realizar un pago inicial.

¿Para quién es un préstamo para vivienda prefabricada?

Comprar una residencia construida en una fábrica puede ser una opción de vivienda asequible si tiene dificultades para afrontar los pagos de la hipoteca de una casa normal. 

Programas de préstamos estatales y locales

Suponga que ha explorado opciones de préstamos hipotecarios para personas de bajos ingresos y necesita ayuda para obtener una hipoteca. En ese caso, vale la pena explorar los programas de préstamos que ofrecen las agencias gubernamentales locales u organizaciones sin fines de lucro. Por ejemplo, algunos estados tienen planes de asistencia para el pago inicial o programas de certificados de crédito hipotecario para hogares de bajos ingresos que reúnan los requisitos.

En resumen

Un ingreso inferior al promedio no significa que no pueda calificar para un préstamo hipotecario asequible. Pero, por supuesto, encontrar un préstamo adecuado con un pago inicial mínimo, tasas de interés bajas y términos flexibles requiere más trabajo. Y los préstamos hipotecarios para familias de bajos ingresos suelen tener requisitos de elegibilidad más estrictos. Pero la buena noticia es que existen muchas opciones para obtener asistencia financiera para convertirse en propietario de una nueva vivienda.

Nota de BiggerPockets: Estas son opiniones escritas por el autor y no representan necesariamente las opiniones de BiggerPockets.