¿Qué edad hay que tener para comprar una casa?

¿Qué edad hay que tener para comprar una casa?

Marca de tiempo: 6 de noviembre de 2023 7:23 p.m.
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La Generación Z quiere ser dueña de sus casas. Un impresionante 30% de los niños de 25 años actualmente son propietarios de sus casas, superando al 28% de los millennials y al 27% de los de la Generación X cuando tenían 25 años.

La Generación Z está compuesta por personas que nacieron entre 1997 y 2012, lo que significa que muchos miembros de esta generación apenas se están convirtiendo en adultos, mientras que otros todavía están en la escuela secundaria. Y, sin embargo, el impulso a la propiedad de vivienda ya es un valor fundamental de esta generación.

En la gran mayoría de los estados, es necesario tener al menos 18 años para comprar una casa. En algunos estados (Alabama, Nebraska y Mississippi), la edad mínima para comprar una casa oscila entre los 19 y los 21 años. Esto se conoce como mayoría de edad.

Hay razones específicas para estos límites de edad que se establecen para proteger tanto a los menores como a los prestamistas. En este artículo, compartiremos por qué la edad es importante a la hora de comprar una vivienda y cómo los adultos jóvenes y los padres pueden adquirir una propiedad.

Por qué es importante la edad al comprar una casa

Hay varias razones por las que la edad es un factor importante a la hora de comprar una casa. La mayoría se han establecido para proteger a la juventud estadounidense. Lo que parece un obstáculo es en realidad una protección para evitar que las personas cometan fraude en nombre de sus hijos. Por ejemplo:

  • Un padre con malas finanzas no podrá comprar una casa usando la información de su hijo y potencialmente arruinará su crédito. 
  • Un adolescente no aceptará un contrato que no comprende y que podría perjudicarlo. 

Estas leyes impiden que los adolescentes y adultos jóvenes sean aprovechados, ya sea por sus padres, vendedores de viviendas o estafadores en general que quieren aprovecharse de su ingenuidad. 

Las restricciones de edad para la compra de viviendas también protegen a los prestamistas. Muy pocos adultos jóvenes tienen independencia financiera, y mucho menos un ingreso estable que sea lo suficientemente grande como para ser dueños de una casa. Todavía no tienen un historial crediticio y es posible que no tengan un pago inicial grande.

Esto hace que los préstamos a los jóvenes sean riesgosos para los bancos, que tienen que asumir la mayor parte del costo de la vivienda sin ver un historial confiable de pagos e ingresos del comprador.

Como resultado, los compradores más jóvenes podrían encontrar tasas de interés más altas, incluso para los préstamos de la FHA, lo que hace que sus pagos generales sean más altos y las casas en las que están interesados ​​sean más costosas.

¿Pueden los menores comprar una casa? 

Si bien los menores no pueden comprar casas legalmente por sí solos, un padre o tutor podría representarlos.

A continuación se presentan algunas opciones para los jóvenes que desean comprar una propiedad o que van a heredar casas tras la muerte de sus seres queridos.

Fideicomisos y Tutelas

Tanto los fideicomisarios como los tutores desempeñan un papel en la propiedad de vivienda para menores. Un tutor es alguien que vela por un niño en el día a día. Por ejemplo, si dos padres fallecen, un niño podría vivir con una tía o un abuelo.

Un fideicomisario está a cargo de los activos financieros de un niño. Usando el mismo ejemplo, el administrador administraría el dinero y la casa que los padres dejaron al niño cuando falleció. Cuando un niño entra en la edad adulta, puede asumir las responsabilidades de la administración de la propiedad y el dinero. 

A veces, los tutores y los fideicomisarios son las mismas personas, pero otras veces están separados. Esto tiene como objetivo prevenir el abuso por parte de los tutores, que ocurre cuando un familiar gasta el dinero del niño o deja que un activo se deteriore. 

Es poco probable que un niño que perdió a sus padres compre activamente una casa antes de alcanzar la mayoría de edad. Estos ejemplos se refieren principalmente a situaciones en las que un niño hereda propiedades antes de alcanzar la mayoría de edad.

Co-firma y compras conjuntas

Si un adolescente está listo para comprar antes de cumplir la mayoría de edad, es posible que pueda convertirse en comprador de vivienda por primera vez con la ayuda de sus padres. La firma conjunta de la propiedad hace que el préstamo sea mucho menos riesgoso porque hay una segunda persona que está dispuesta a asumir la deuda.

Si el niño se atrasa en los pagos de la hipoteca, el banco puede recurrir al padre para realizar los pagos. Esta opción también se utiliza para compradores que no pueden calificar para una hipoteca, ya sea debido a una mala calificación crediticia o a un pago inicial demasiado pequeño.

Considere esta opción si su hijo tiene la intención de comprar una casa joven. Si bien esto es ciertamente riesgoso para sus finanzas personales, podría valer la pena si su hijo es responsable. Es posible que pueda retirarse del préstamo una vez que su hijo tenga la edad suficiente. 

Incluso si su hijo no se queda en la casa por mucho tiempo, aún podría venderla para obtener ganancias y usar los fondos para el pago inicial de su próxima casa.

¿Cuál es la mejor edad para comprar una casa?

Si bien no hay nada de malo en comprar una casa a una edad temprana, la mayoría de las personas no se convierten en propietarios hasta que son mayores y están más establecidas.

En 2021, la edad promedio de los compradores de vivienda por primera vez era de 33 años. Para 2022, la edad promedio saltó a 36 años.

Hay varias razones por las que las personas esperan para comprar su primera vivienda, la mayoría de las cuales tienen que ver con sus finanzas y estilo de vida. Aquí hay algunos factores que influyen en la decisión de comprar una casa: 

  • Estos adultos están más asentados. Muchas personas pasan sus veintes decidiendo dónde quieren vivir y qué valoran en un pueblo o ciudad. Convertirse en comprador de vivienda por primera vez es una forma de echar raíces. 
  • Han establecido sus carreras. De manera similar, cuando llegan a los 30 años, muchos adultos han terminado su educación y tienen carreras estables. 
  • Sus niveles de ingresos son más altos. Las carreras estables generan oportunidades de avance y salarios más altos, lo que hace que los hogares sean más asequibles. 
  • Es más probable que estén casados. La edad promedio para casarse en los Estados Unidos es 30 para hombres y 28 para mujeres. Una pareja puede utilizar dos ingresos para comprar una casa.
  • Es más probable que hayan liquidado sus préstamos estudiantiles. En promedio, toma alrededor 20 años para pagar los préstamos estudiantiles, pero algunos adultos podrían pagar su deuda más rápido. 
  • Estos adultos han tenido más tiempo para ahorrar para el pago inicial. El pago inicial típico para un comprador de vivienda por primera vez fue del 7% en 2021. Un comprador de vivienda necesita al menos un pago inicial del 20% para evitar pagar un seguro hipotecario privado (PMI). Para una casa de $400,000, un comprador necesita un pago inicial de entre $28,000 y $80,000. 

 Esto no significa que tengas que esperar hasta cumplir los 30 años para comprar una casa. Ciertamente puedes comprar una casa y venderla si quieres cambiar de estado o fusionar propiedades con un socio.

Más bien, estos puntos están destinados a resaltar los hitos comunes de la vida que muchas personas alcanzan y que los preparan financiera y emocionalmente para ser propietarios de una vivienda.

Ventajas de comprar una casa a una edad temprana

Si bien a algunas personas les puede preocupar que los jóvenes compren casas, hacerlo ofrece importantes beneficios financieros. Aquí hay algunas razones por las que quizás quieras comprar una casa cuando seas un adulto joven. 

  • Comience a construir su riqueza. Si los pagos mensuales de su hipoteca serían similares a los pagos de alquiler al propietario, podría ser financieramente ventajoso comprar una casa. 
  • Paga tu casa a una edad temprana. Si está listo para comprar una casa cuando es joven, puede liquidar una gran parte del préstamo antes de que la mayoría de las personas compren sus primeras propiedades. 
  • Aprovecha un buen mercado. Comprar en un momento asequible o cuando las tasas de interés son bajas puede ayudarle a conseguir una buena oferta en una propiedad. 
  • Siempre puedes venderlo. Si bien tendrá que vivir en la casa durante al menos algunos años, eventualmente podrá vender la propiedad y potencialmente obtener ganancias con ella. Puede utilizar los ingresos de la venta de la vivienda para realizar un pago inicial mayor en su próxima casa. 

El desafío es que no muchos jóvenes están dispuestos a comprar todavía. Es posible que no tengan un pago inicial ahorrado o que no tengan ingresos estables para cubrir los pagos mensuales y el seguro de vivienda.

Desventajas de comprar una casa a una edad temprana

Hay varias desventajas de comprar tan pronto como se alcanza la mayoría de edad. Muchos de ellos tienen que ver con la situación financiera de los adultos jóvenes que abandonan el hogar de sus padres por primera vez. 

  • Carecen de historial crediticio. El historial de pagos es uno de los factores más importantes que afectan el puntaje crediticio. Muchos jóvenes carecen de un historial crediticio sólido que respalde sus puntajes. Un puntaje crediticio bajo también conduce a tasas de interés más altas.  
  • No tienen grandes pagos iniciales. Si bien los préstamos de la FHA no requieren pagos iniciales significativos, hacer un pago inicial puede reducir las tasas de interés. Un pago inicial bajo podría dificultar la compra de una casa con pagos hipotecarios mensuales asequibles. 
  • Los prestamistas hipotecarios analizan la relación deuda-ingresos. La relación deuda-ingresos compara lo que alguien debe cada mes con sus ingresos. Los jóvenes que aún están construyendo sus carreras podrían tener ingresos más bajos, lo que eleva estas proporciones. 
  • Podrían perder dinero si venden demasiado rápido. Actualmente existe un mercado de vendedores en muchas partes del país. Un comprador joven podría pagar de más ahora y potencialmente perder dinero si quiere mudarse, pero el mercado ha cambiado.   

Estos factores no hacen imposible comprar una casa, pero sí encarecen la propiedad. Incluso con un pago inicial grande, una mala calificación crediticia podría aumentar los pagos de la hipoteca de un joven y dificultarle el manejo de sus gastos.

Contrate a un agente inmobiliario cuando esté listo para ser propietario de una vivienda

Aparte de la edad legal de compra de 18 años, no hay límite para comprar una casa. Todo depende de su posible pago inicial, historial crediticio y posible apoyo de su familia.

Si cree que está listo para comprar, reúnase con un agente de bienes raíces que pueda guiarlo en el proceso de compra de una vivienda. Ellos se asegurarán de que usted tenga claras las obligaciones financieras que conlleva ser propietario de una casa para que pueda seguir adelante con el proceso de compra con confianza. 

Para encontrar un agente de bienes raíces en su área, diríjase a rápidoexperto. Puede conocer algunos de los mejores agentes inmobiliarios de su área y sus especialidades. Con un agente de confianza a tu lado, podrás cerrar tu casa con facilidad.

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