Los análisis típicos de la adopción de fintech de un mercado se centran en la cantidad de nuevas empresas o productos. Una nueva encuesta de más de 2,000 consumidores en Hong Kong realizada por una universidad local arroja luz sobre cómo las personas realmente usan las finanzas digitales.
El estudio fue realizado por la escuela de negocios de la Universidad Politécnica de Hong Kong. (PolyU también opera el Centro AMTD Fintech, y cavar es propiedad de AMTD). Tres sorpresas surgen de los hallazgos, con respecto a la riqueza virtual, los NFT y la demografía.
El estudio encuentra que el 54 por ciento de los encuestados ha utilizado un servicio financiero digital. Eso no está mal dado que la ciudad no era conocida por usar fintech antes de la pandemia de Covid.
Covid más un impulso agresivo del gobierno, especialmente de la Autoridad Monetaria de Hong Kong, están cambiando los hábitos rápidamente. Pero el 54 por ciento significa que todavía queda un largo camino por recorrer.
Riqueza virtual
El cuestionario se desglosó en categorías de servicios financieros que se adoptaron digitalmente. Aquí encontró la mayor sorpresa de los hallazgos: "La aceptación de la riqueza virtual es mayor de lo que esperábamos", dijo Jack Poon, profesor de PolyU.
La riqueza no es la categoría más popular. Eso sería pagos digitales, utilizados por el 91 por ciento de los encuestados. Los pagos no solo son un componente obvio, sino que también han sido el foco de las recientes políticas de estímulo fiscal del gobierno, con vales de consumo disponibles para toda la población a través de billeteras electrónicas.
La encuesta encontró que el 57 por ciento de las personas usa un producto de riqueza virtual, más del 55 por ciento con una cuenta bancaria virtual. (Otro 41 por ciento informa tener una póliza de seguro virtual).
PolyU luego preguntó a las personas sobre la frecuencia de uso. Nuevamente, los pagos digitales se están convirtiendo en elementos básicos: para aquellos que informan usarlos, el 32 por ciento de las personas usan una aplicación de pago digital al menos una vez al día.
Solo el 7 por ciento usa una aplicación de riqueza virtual a diario y el 9 por ciento usa un banco virtual a diario. Aunque los bancos tenían una frecuencia de uso ligeramente más alta, sigue siendo una buena muestra de la riqueza, dado que se supone que las cuentas bancarias son más fundamentales para la vida de las personas.
La encuesta preguntó a las personas si se vuelven virtuales en más de una categoría financiera y encontró una alta correlación entre las personas que usan pagos digitales, bancos virtuales y riqueza virtual, nuevamente un fuerte respaldo a la propuesta de riqueza o corredor.
Pero no todos los productos de “riqueza virtual” son iguales. PolyU no distinguió entre cuentas de corretaje en línea y aplicaciones de inversión. Hong Kong siempre ha tenido una cultura de comercio de acciones, por lo que parece haber permeado el mundo digital también.
Sin embargo, la encuesta no preguntó si las personas usan aplicaciones para la especulación a corto plazo, la inversión a largo plazo, la asignación de activos u otros matices.
NFTs
La encuesta también incluyó NFT y "activos virtuales" entre sus categorías. Encontró que el 23 por ciento de los encuestados ha usado activos virtuales y el 26 por ciento ha usado tokens no fungibles.
La prevalencia de NFT fue notable en comparación con los activos virtuales. La encuesta preguntó a las personas si compran NFT para coleccionar o para intercambiar, y encontró una división casi uniforme: el 52 por ciento los compra como coleccionables.
Esa es una porción significativa de personas en el espacio NFT. La encuesta se realizó durante un período de nueve meses, por lo que no está claro cómo podrían haberse sesgado los datos tras el colapso de FTX en noviembre. No obstante, Poon dice que la buena actuación sugiere que el espacio necesitará más atención.
“En los EE. UU. existen reglas para NFT en torno a KYC y antilavado de dinero, pero ninguna en Hong Kong”, dijo. Esto también está creando una brecha frente a las licencias de proveedores de servicios de activos virtuales de Hong Kong y las reglas entrantes para las monedas estables.
La popularidad de los activos virtuales y las NFT también corresponde a las personas que usan corredores en línea: el 93 por ciento de las personas que tienen activos virtuales también usan un servicio de riqueza virtual.
Dado que se trata en su mayoría de cuentas de corretaje en línea, el panorama general es que los hongkoneses se han dedicado al comercio y la especulación en línea, ya sea de acciones o productos criptográficos. Si bien los pagos son el caso de uso más importante, la banca, virtual o a través de las aplicaciones digitales de los bancos tradicionales, suele ser el siguiente servicio más popular.
Los hongkoneses han usado tradicionalmente herramientas de inversión para especular, mientras confían en los bienes raíces para su riqueza estable a largo plazo. Parece que han migrado ese hábito al ámbito digital.
Demografía
El tercer resultado notable es que la base de usuarios de finanzas digitales en Hong Kong es más antigua que en otros mercados.
Si bien pocas personas mayores de 50 años se molestaron en responder a la encuesta, se encontró que los mayores usuarios de finanzas digitales tienen entre 30 y 49 años.
“En los EE. UU. y Europa, las fintech apuntan a la Generación Z”, dijo Poon. "Aqui no." De hecho, los resultados de la encuesta encontraron que las personas más jóvenes no estaban muy interesadas en las finanzas digitales.
La pista puede residir en otros factores. La encuesta hizo una variedad de preguntas demográficas y financieras, en busca de correlaciones que explicaran el comportamiento del usuario. La mayoría de estos no descubrieron nada de interés: el género, la educación y otros factores no son diferenciadores significativos.
La única correlación fuerte que descubrió fue que las personas que poseen bienes inmuebles tienen muchas más probabilidades de utilizar las finanzas digitales.
Dado que los precios de las propiedades han hecho que tener un piso sea un sueño imposible para la mayoría de las personas en las últimas dos décadas, esto podría explicar por qué los usuarios de fintech de Hong Kong son mayores que en otros lugares. Muchos jóvenes no tienen los medios para especular o involucrarse con los servicios financieros. Las finanzas digitales son una herramienta, o un juguete, para los cómodos.
Las personas con bajos niveles de educación y menores ingresos, así como las personas mayores, son las que más se resisten a probar las finanzas digitales. La confianza es la mayor barrera.
Takeaways
Poon dice que los datos sugieren algunas formas de mejorar la adopción digital.
Una es recordar que los consumidores en realidad no piensan en términos de "banco" o "riqueza". Tienen una noción holística de sus deseos y necesidades. La regulación, por otro lado, está muy orientada al producto, razón por la cual los proveedores de servicios también lo están.
Si las autoridades quieren una mayor adopción digital, es posible que deban pensar en cómo hacer que la regulación sea más flexible en torno a diferentes tipos de productos, dice Poon.
En segundo lugar, y relacionado, está la necesidad de llevar las NFT al ámbito regulatorio. En este momento, estos no están regulados, pero para los consumidores se están convirtiendo en parte de su comportamiento, como especuladores o inversores.
El tercero es abordar las fricciones restantes para la adopción. Muchos pequeños comerciantes se niegan a aceptar pagos digitales. Por lo general, no quieren pagar los gastos generales de los sistemas de punto de venta. El ejemplo de las tarjetas de crédito, que normalmente cobran a los comerciantes el 3 por ciento de las ventas por el acceso a las redes de procesamiento de tarjetas, también puede haber alejado a las tiendas familiares de la noción de pagos digitales. (Una peculiaridad particularmente frustrante en Hong Kong es que la mayoría de los taxistas trabajan solo en efectivo).
Poon dice que es posible que el gobierno deba intervenir con incentivos o formas de reducir el costo de la digitalización para ganarse a los reticentes.
Reconoce que la encuesta plantea tantas preguntas como respuestas. No hizo una referencia cruzada del uso de productos digitales con cuentas tradicionales. Tampoco consultó a los propietarios de pequeñas empresas, ni preguntó sobre pagos transfronterizos u otros casos de uso internacional (un gran problema para el pequeño Hong Kong, ubicado frente a China continental).
Otro tema que falta es la banca abierta y el intercambio de datos. Una encuesta futura podría encontrar formas de preguntar a las personas sobre casos de uso de estilo de vida que podrían arrojar algo de luz sobre esto, porque hasta ahora la banca abierta ha sido un fracaso en Hong Kong. Del mismo modo, el Intercambio de datos comerciales de la HKMA, una base de datos que se supone que comparte datos entre comerciantes y bancos, ha decepcionado. Estas son áreas que requerirán un replanteamiento entre los burócratas, y una encuesta podría ayudarlos a rediseñar estas iniciativas.
No obstante, el trabajo de PolyU muestra que los consumidores de la ciudad están participando en una transición bastante rápida a las finanzas digitales, con la riqueza virtual impulsando la aceptación más allá de las funciones de pago más obvias.
Covid fue un conductor. También lo ha sido la exageración de las criptomonedas, así como el impulso de HKMA para que los bancos de Hong Kong sean más digitales. Estos conductores han llegado a su límite. Dependerá tanto de los innovadores de la industria como de los legisladores llevar las finanzas digitales entre los consumidores de Hong Kong al siguiente nivel.
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