La tasa de porcentaje anual (APR) y la tasa de interés son dos métricas críticas que afectan el costo de pedir dinero prestado. Aunque ambas cifras están relacionadas, conocer la diferencia entre tipos de interés y TAE es vital a la hora de comparar ofertas hipotecarias. Por ejemplo, aprender cómo se calcula la APR podría ahorrarle miles de dólares en su préstamo hipotecario.
APR versus tasa de interés se vuelve confuso porque algunas personas usan los términos indistintamente. Además, algunos prestamistas hipotecarios muestran de manera destacada las tasas de interés de sus préstamos, generalmente porque las tasas de interés son más bajas que la tasa de porcentaje anual. Por lo general, debe buscar la APR en la letra pequeña de los términos del préstamo.
¿Cuál es el problema con el cálculo de las tasas de interés y las APR? ¿Cómo puede descifrar estas cifras para determinar el costo real de su hipoteca? ¿Cuál es una buena APR para préstamos cuando se comparan las tasas hipotecarias?
Este artículo lo ayuda a saber cómo comparar las tarifas de los prestamistas para obtener la mejor oferta en su hipoteca.
¿Qué es una tasa de interés?
Una tasa de interés es la cantidad de dinero que un prestamista le cobra por pedir dinero prestado. Se expresa como un porcentaje y representa las tarifas adicionales que debe pagar además del monto principal del préstamo. Según el tipo de préstamo, la tasa de interés puede ser fija por un período o una tasa variable que cambia con las condiciones del mercado.
Cuando pide dinero prestado como un préstamo privado, una hipoteca o una tarjeta de crédito, debe devolver el monto inicial (su capital). Luego, se le suma el interés anual, aumentando el monto final que debes pagar al prestamista.
Hay dos tipos de tasas de interés básicas: ajustables y fijas:
- Tipo de interés hipotecario fijo: Este tipo no cambia durante un período específico, generalmente entre uno y diez años. Esta hipoteca de tasa fija es de menor riesgo y es más fácil para los prestatarios calcular los pagos futuros de la hipoteca. El capital mensual y las tasas de interés se mantienen estables.
- Hipoteca de tasa ajustable (ARM): Una hipoteca con una tasa variable generalmente tiene una tasa de interés inicial más baja para un período específico. Sin embargo, las tasas de interés de los préstamos de tasa ajustable pueden aumentar o disminuir según los cambios en la tasa de referencia. Por lo general, se necesita más trabajo para predecir los costos futuros de financiar los pagos mensuales. Como resultado, los pagos de la hipoteca cambiarán con el tiempo.
Relacionado:: Una guía de tasas de interés.
Cómo calcular la tasa de interés
Para calcular el costo anual de pedir dinero prestado con base en la tasa de interés, agregue la tasa porcentual a la cantidad que pide prestada. Sin embargo, varios factores afectan la tasa de interés que ofrece un prestamista. Estos factores incluyen las tasas de mercado, la inflación y las condiciones económicas.
Los prestamistas también evalúan su perfil financiero al calcular la tasa de interés de un préstamo hipotecario. Por ejemplo, consideran su relación deuda-ingreso, puntaje de crédito y el monto del pago inicial. Cualquier cosa que pueda hacer para mejorar su puntaje de crédito le ayudará a obtener tasas de interés más bajas.
Además de los cambios con la tasa de mercado, sobre la cual no tiene control, puede afectar la tasa de interés al reducir los saldos en las tarjetas de crédito y mejorar su historial crediticio.
Sin embargo, usar solo la tasa de interés no le permite calcular el costo total de los pagos de la hipoteca. Las hipotecas vienen con costos adicionales. Estos pueden incluir seguro hipotecario anual, tarifas de originación, puntos de descuento y tarifas de cierre. Además, el monto del pago inicial puede afectar significativamente la tasa de interés. Por lo tanto, comparar el costo final de una hipoteca implica conocer la tasa de porcentaje anual.
Relacionado:: La guía definitiva de préstamos hipotecarios.
¿Qué es una Tasa de Porcentaje Anual (APR)?
APR significa tasa de porcentaje anual. La APR representa un costo más preciso de préstamo hipotecario, préstamo personal o tarjeta de crédito. Es lo que se llama la “tasa de interés efectiva” del préstamo. Esta cifra porcentual incluye las tarifas adicionales añadidas al monto del préstamo.
Aquí hay un desglose de lo que incluye el APR:
- Tasa de interés básica: Esta es la tasa de interés que el prestamista le cobra por pedir dinero prestado.
- Tarifas de preparación de documentos: Los prestamistas cobran dinero para preparar la estimación de su préstamo. Estas tarifas de préstamo generalmente cuestan entre $ 50 y $ 100.
- Tarifas de suscripción: Su prestamista hipotecario analiza su situación financiera. Esto incluye su puntaje de crédito, declaraciones de impuestos, ingresos y estados de cuenta bancarios. Algunos prestamistas tienen una tarifa fija, mientras que otros usan un porcentaje del monto de la hipoteca.
- Tarifas de originación de préstamos: Estas tarifas cubren el procesamiento de su solicitud de préstamo. Una tarifa de originación típica sería del 0.5 % y el 1 % del monto total del préstamo. Algunas instituciones financieras incluyen estas tarifas con los costos de suscripción.
- Costos de cierre: La APR incluye costos de cierre como la tarifa de depósito en garantía, intereses prepagos, puntos de descuento y otras tarifas cuando se aprueba la hipoteca.
Es bueno tener en cuenta que las APR de las tarjetas de crédito suelen tener una tasa variable: pueden cambiar de un mes a otro. Sin embargo, las APR de las hipotecas suelen ser tasas APR fijas.
Debido a que las APR para préstamos incluyen todos los costos de préstamos asociados, la tasa APR siempre es más alta que la tasa de interés.
Cómo calcular APR
Calcular la APR es la mejor manera de comparar ofertas de préstamos. Esto se debe a que las tasas de interés entre los prestamistas son similares. Sin embargo, las tarifas hipotecarias incluidas en la APR pueden afectar significativamente el costo total del préstamo. Cada prestamista tiene sus precios; por lo tanto, calcular la APR es fundamental al comparar hipotecas. Incluso una diferencia del uno por ciento en la APR puede afectar los costos de la hipoteca en miles de dólares.
Calcular la APR para una hipoteca es relativamente sencillo. Aquí está lo que haces:
- Agregue el interés total del préstamo y las tarifas
- Divide la suma por el capital del préstamo
- Divida el resultado por el número de días en el plazo del préstamo
- Múltiplo por 365
- Para obtener el porcentaje APR, multiplique el total por 100
Aquí está la fórmula APR:
APR = ((Interés total + tarifas ÷ monto del préstamo) ÷ días en el plazo del préstamo) x 365 x 100
El uso del calculadora de hipoteca es la forma más fácil de comparar hipotecas y saber cuánto puede permitirse pedir prestado.
Recuerde, cuando compare hipotecas usando los datos de APR, siempre compare de igual a igual. Por ejemplo, necesitará una mejor comparación comparando la APR en una hipoteca de tasa fija a 30 años con un prestamista que ofrece una hipoteca de tasa ajustable.
APR frente a tasa de interés
La tasa de interés de una hipoteca no es el único costo que paga al prestamista hipotecario. Las instituciones financieras cobran tarifas adicionales al emitir hipotecas. Estas tarifas se agregan al costo total del préstamo. Por lo tanto, podría pagar más por su hipoteca si la APR es más alta, a pesar de la tasa de interés más baja.
Los prestamistas anuncian su mejor tasa de interés frente a la tasa hipotecaria APR. Gracias a la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA), los prestamistas hipotecarios deben ser sinceros sobre sus tarifas APR. Sin embargo, los prestamistas pueden excluir tarifas específicas de las tasas APR para que parezcan más atractivas. Por lo tanto, aprender lo que está incluido en la APR es importante.
Es bueno tener en cuenta que comparar las tasas de interés con la APR es útil si tiene la intención de mantener la hipoteca durante todo el plazo. Por ejemplo, si planea vender su casa después de cinco años, la tasa de interés puede ser una mejor medida para mantener bajos los pagos mensuales.
Los beneficios de comparar APR vs tasa de interés
La mayoría de los compradores de vivienda miran la tasa de interés cuando buscan una hipoteca adecuada. Sin embargo, esto puede ser engañoso porque algunas hipotecas tienen tasas introductorias tentadoramente bajas. Sin embargo, complementos como el seguro hipotecario anual pueden aumentar la APR, lo que la convierte en una oferta menos atractiva.
Por lo tanto, comparar APR puede ayudar a comparar múltiples productos de préstamo. En última instancia, puede decidir si el trato de la hipoteca le ahorrará dinero o será más costoso durante el plazo del préstamo.
Las desventajas de comparar TAE
Aunque comparar la APR con la tasa de interés es útil, algunas cosas podrían mejorarse al calcular la APR. Por ejemplo, suponga que decide refinanciar, vender su casa o pagar el préstamo antes de su vencimiento. En ese caso, es posible que no encuentre la mejor oferta solo comparando APR. Es posible que desee pagos mensuales más bajos mediante el pago de puntos de descuento. En ese caso, la tasa de interés puede ser una mejor métrica que APR.
¿Por qué la APR es más alta que la tasa de interés?
La APR siempre es más alta que la tasa de interés porque es el costo total del crédito. La tasa de interés es solo una variable al momento de solicitar un préstamo. Otros costos que afectan la cifra de porcentaje de APR incluyen puntos de descuento, tarifas de originación de préstamos, seguro hipotecario y costos de cierre.
¿Qué es un buen APR para una hipoteca?
Las buenas APR para préstamos hipotecarios dependen de la tasa de mercado y otros factores económicos. Además, factores como su puntaje de crédito pueden afectar la tasa de porcentaje anual. Por ejemplo, una buena APR para alguien con buen crédito difiere de alguien con excelente crédito y un puntaje de crédito FICO de más de 750.
Es importante tener en cuenta que una buena APR para una hipoteca depende del plazo. Por ejemplo, a principios de 2023, el 6% puede ser adecuado para una hipoteca de tasa fija a 15 años. Pero el 7% APR puede ser más realista para una hipoteca a plazo fijo de 30 años. Por lo tanto, es vital revisar las tendencias del mercado.
Estos son algunos consejos para obtener la mejor APR para una hipoteca:
- Cree un buen historial crediticio y evite pedir un préstamo antes de solicitar una hipoteca
- Verifique si es elegible para solicitar préstamos específicos: los préstamos FHA, VA o USDA son algunas opciones populares
- Tómese el tiempo para comparar las tasas de interés y las APR de varios prestamistas
Conclusión
Comprender la diferencia entre las tasas de interés y la APR al comparar ofertas de hipotecas es crucial. APR tiene en cuenta todos los cargos asociados con su préstamo. Por el contrario, la tasa de interés es solo el costo del préstamo. Por lo tanto, comparar APR puede ayudarlo a tomar una decisión más informada sobre qué oferta de hipoteca es mejor para usted. Sin embargo, dependiendo de sus necesidades y objetivos, las tasas de interés pueden ser una mejor métrica para comparar.
Encuentre un prestamista en minutos
Mucho no se queda sentado. Encuentre rápidamente un prestamista que se especialice en préstamos favorables para inversores que sean adecuados para usted y su estrategia de inversión.
Nota de BiggerPockets: Estas son opiniones escritas por el autor y no representan necesariamente las opiniones de BiggerPockets.
- Distribución de relaciones públicas y contenido potenciado por SEO. Consiga amplificado hoy.
- Platoblockchain. Inteligencia del Metaverso Web3. Conocimiento amplificado. Accede Aquí.
- Fuente: https://www.biggerpockets.com/blog/apr-and-interest-rate
- :es
- 2023
- a
- Acerca
- Mi Cuenta
- preciso
- Actúe
- adicional
- adición
- Adicionales
- Adicionalmente
- ajustable
- Publicidad
- afectar
- afectando
- Después
- Todos
- solo
- Aunque
- hacerlo
- cantidad
- análisis
- y
- anual
- Aparecer
- Aplicación
- Aplicá
- La aplicación de
- aprobado
- somos
- ARM
- en torno a
- artículo
- AS
- asociado
- At
- atractivo
- autor
- saldos
- Banca
- basado
- básica
- BE
- porque
- antes
- Tasa de referencia
- beneficios
- MEJOR
- mejores
- entre
- Bloquear
- empujón
- frontera
- pedir prestado
- prestatarios
- Tomando Prestado
- Breakdown
- by
- calcular
- calculado
- el cálculo de
- , que son
- PUEDEN
- tarjeta
- Tarjetas
- case
- el cambio
- Cambios
- CHARGE
- cargos
- comprobar
- cierre
- cómo
- comparar
- comparar
- comparación
- condiciones
- confuso
- Considerar
- contraste
- control
- Cost
- Precio
- podría
- Protectora
- crédito
- .
- Tarjetas de crédito
- crítico
- crucial
- datos
- Días
- acuerdo
- decidir
- Descifrar
- Koops
- disminuir
- Dependiente
- depende
- A pesar de las
- Determinar
- un cambio
- El descuento
- Pantalla
- No
- dólares
- DE INSCRIPCIÓN
- cada una
- más fácil
- fácil
- Economic
- Condiciones económicas
- elegible
- Todo
- fideicomiso
- estimación
- Incluso
- ejemplo
- excelente,
- costoso
- expresados
- factores importantes
- cuota
- Costes
- FICO
- Figura
- Figuras
- final
- financiero
- Instituciones financieras
- financiamiento
- Encuentre
- Nombre
- fijas
- plano
- fórmula
- en
- futuras
- obtener
- Goals
- candidato
- maravillosa
- guía
- Tienen
- ayuda
- serviciales
- ayuda
- esta página
- Oculto
- más alto
- historia
- Inicio
- Cómo
- Como Hacer
- Sin embargo
- HTTPS
- importante
- mejorado
- la mejora de
- in
- incluir
- incluido
- incluye
- por
- aumente
- creciente
- inflación
- informó
- inicial
- instituciones
- aseguradora
- la intención de
- intereses
- TASA DE INTERÉS
- Tasas de Interés
- tips para
- inversión extranjera
- Estrategia de inversión
- emisor
- IT
- SUS
- tan siquiera solo una
- Guardar
- Saber
- Conocer
- aprendizaje
- prestamista
- prestamistas
- préstamo
- LG
- como
- préstamo
- Préstamos
- Mira
- mirando
- Baja
- bajando
- para lograr
- Realizar
- Mercado
- condiciones de mercado
- Tendencias del mercado
- Match
- métrico
- Métrica
- dinero
- Mes
- mensual
- más,
- Hipoteca
- Intermediación hipotecaria
- múltiples
- necesariamente
- ¿ Necesita ayuda
- número
- of
- LANZAMIENTO
- que ofrece
- Ofertas
- on
- ONE
- Opiniones
- origen
- Otro
- Otros
- particular
- Pagar
- pago
- pago
- pagos
- Personas
- por ciento
- porcentaje
- período
- con
- plan
- Platón
- Inteligencia de datos de Platón
- PlatónDatos
- puntos
- Popular
- predecir
- Pagado por adelantado
- Preparar
- Precios
- Director de la escuela
- Imprimir
- privada
- tratamiento
- Productos
- Mi Perfil
- con rapidez
- Rate
- Tarifas
- proporción
- realista
- relacionado
- relativamente
- permanecer
- pagar
- reembolsos
- representar
- representa
- resultado
- devoluciones
- Riesgo
- redondo
- s
- Guardar
- Puntuación
- seguro
- venta
- Varios
- significativamente
- similares
- situación
- chica
- So
- algo
- Alguien
- se especializa
- soluciones y
- estable
- es la
- comienzo
- Comience a
- declaraciones
- sencillo
- Estrategia
- adecuado
- toma
- toma
- deuda
- diez
- términos
- esa
- El
- El futuro de las
- su
- Les
- por lo tanto
- Estas
- cosas
- miles
- equipo
- recomendaciones
- a
- Total
- Tendencias
- verdad
- tipos
- principiante
- típicamente
- superior
- Finalmente, a veces
- aseguramiento
- usda
- utilizan el
- generalmente
- diversos
- Versus
- vital
- vs
- Camino..
- webp
- ¿
- Que es
- que
- QUIENES
- seguirá
- Actividades:
- se
- escrito
- X
- años
- tú
- zephyrnet