Iniciar un negocio. Si recién está comenzando su viaje de finanzas personales, todo esto puede parecer un poco complicado. ¿Dónde inviertes primero? ¿Qué debe hacer con el dinero extra? ¿Y cómo sabe que un fiduciario financiero realmente vela por sus mejores intereses? No te preocupes; no necesitas todas las respuestas. Simplemente sintonice y escuche qué experto financiero amanda lobo y planificador financiero certificado Kyle mástil tener que decir.
Han pasado algunos meses desde que hablamos con nuestros expertos en dinero. Pero hemos estado recibiendo un montón de preguntas frecuentes sobre finanzas en nuestro grupo de Facebook. Entonces, reunimos algunos de los mejores y obtuvimos la versión en vivo de Amanda y Kyle en este episodio. Primero, vamos a repasar cuando pagar deuda incobrable cuando iniciar un negocio y lo que realmente significa un negocio "sin pago inicial". Luego, Amanda y Kyle dan sus fuertes posturas sobre si inversión en bonos tiene sentido para el promedio INCENDIO-cazador.
también escucharás la forma ÓPTIMA de configurar su inversión para la jubilación, qué cuentas vale la pena visitar primero, y el orden financiero de las operaciones que debe seguir para optimizar su planificación de la jubilación. Y trate de no enviar este episodio a su asesor financiero porque estaremos discutiendo cuando un asesor es y no vale la pena el dinero y por qué una estructura de tarifas basada en comisiones podría ser una gran bandera roja a la hora de decidir con quién invertir. ¡Todo esto (y mucho más) viene en este episodio!
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Mindy:
Bienvenido al podcast de dinero de BiggerPockets, donde traemos a Kyle Mast y Amanda Wolfe para responder a sus preguntas.
Amanda:
Primero, lo que vas a hacer es asegurarte de tener una cuenta IRA tradicional abierta y una cuenta IRA Roth abierta. Entonces vas a contribuir con tu dinero a la IRA tradicional. No lo invierte, lo que normalmente va en contra de todo lo que aprendería sobre inversiones, pero lo deja allí durante un par de días para que se asiente el efectivo. A veces puede ser más de una semana más o menos si es la primera vez que lo hace. Pero luego, una vez que diga que ha liquidado efectivo, tendrá la opción de transferirlo a la cuenta IRA Roth.
Mindy:
Hola. Hola. Hola. Mi nombre es Mindy Jensen y estoy aquí para hacer que la independencia financiera sea menos aterradora, menos solo para otra persona, para presentarles todas las historias de dinero porque realmente creo que la libertad financiera es alcanzable para todos, sin importar cuándo o dónde comience. Ya sea que desee jubilarse antes de tiempo y viajar por el mundo, realizar grandes inversiones en activos como bienes raíces o iniciar su propio negocio, lo ayudaremos a alcanzar sus metas financieras y sacar dinero del camino para que pueda lanzarse. hacia tus sueños.
Ahora, si eres un oyente desde hace mucho tiempo, sabrás que Scott Trench generalmente se une a mí hoy, pero está en un descanso. Así que estoy aquí con Kyle y Amanda y nos divertiremos mucho respondiendo a sus preguntas. Pero si es un oyente desde hace mucho tiempo, también sabe que tengo un abogado que me hace decir que el contenido de este podcast es de naturaleza informativa y no es asesoramiento legal o fiscal, y ni Scott ni Amanda ni Kyle ni yo ni BiggerPockets estamos involucrados en la prestación de asesoramiento legal, fiscal o de cualquier otro tipo.
Debe buscar su propio asesoramiento de asesores profesionales, incluidos abogados y contadores, con respecto a las implicaciones legales, impositivas y financieras de cualquier decisión financiera que contemple. Tenemos un nuevo segmento aquí llamado Money Moments en el que compartimos un consejo o truco de trucos de dinero para ayudarlo en su viaje financiero. El momento del dinero de hoy es, si todavía llevas efectivo, siempre paga con un billete versus el cambio exacto.
Esto puede parecer una locura, pero es un gran consejo para ahorrar. Rompe el billete y luego pon el cambio extra en un frasco. Todos los meses, tome su cambio y póngalo en su cuenta de ahorros y tendrá un buen nido de ahorros en muy poco tiempo. Si tiene un consejo o truco de dinero para compartir con nosotros, envíe un correo electrónico
Muy bien, antes de comenzar, tomemos un breve descanso. Y estamos de vuelta. Kyle Mast, Amanda Wolfe, bienvenidos de nuevo al podcast de BiggerPockets Money. Gracias por acompañarme hoy.
Amanda:
Feliz de estar de vuelta. Gracias por la invitación.
Kyle:
Gracias por tenerme de vuelta. Siempre es bueno estar aquí. Gracias por tenerme de vuelta.
Mindy:
Les preguntamos en nuestro grupo de Facebook qué preguntas tienen para nuestros expertos en dinero y no decepcionaron. Así que muchas gracias por hacer estas preguntas de antemano. Si tiene preguntas en cualquier momento, siempre puede ir a facebook.com/groups/bpmoney y nuestra increíble comunidad también lo ayudará a responder sus preguntas. Pero hoy tenemos expertos aquí, así que vamos a aprovechar.
En primer lugar, cuando desea tener su propio negocio pero tiene deudas incobrables, ¿debe pagar esas deudas primero antes de comprar un negocio con flujo de efectivo sin pago inicial? Kyle, voy a empezar contigo. Podríamos hablar de este en particular todo el día. Te dejaré hablar un poco de esto.
Kyle:
Ser dueño de su propio negocio es algo que realmente creo que mucha gente debería considerar. No es para todos, pero es algo muy bueno. En esta pregunta en particular, el tema de la deuda incobrable es lo que me preocupa. Me gustaría hacer algunas preguntas más. ¿Cuál es el trabajo actual que tienes? ¿Te pagan muy bien? ¿Qué tan rápido podría eliminar esta deuda incobrable? ¿Son como $ 10,000 que podrías gastar en tres a seis meses si vivieras de manera realmente simple? ¿Estamos hablando de $80,000 de deuda de tarjeta de crédito?
Entonces, un seguimiento de eso sería ¿qué tipo de negocio está buscando? ¿Es un negocio que fluye en efectivo sin pago inicial? Lo primero que me viene a la mente, y probablemente no debería, es el marketing multinivel. Eso es lo primero que me viene a la cabeza. Sin pago inicial, podemos entrar en este negocio, puedes invitar a tus amigos a estas fiestas. Hay diferentes cosas que tenemos que ver aquí. Pero soy un gran defensor... si puede llegar a ser dueño de su propio negocio, especialmente sin dinero inicial, esa es una excelente manera de hacerlo.
Tal vez compartiré un poco de experiencia como CFP y luego lanzaré tu propio negocio desde esa vía porque probablemente sea similar a muchos negocios diferentes que podrías hacer. Tienes algunos costos. Para mí, tenía que obtener esa certificación. Pero diría que todo el lanzamiento del negocio probablemente sea de $ 5,000, lo cual es muy bajo para ese tipo de negocio. Pero definitivamente se puede hacer. La segunda cosa es que usted también puede... y usted dijo que es un negocio que fluye en efectivo sin pago inicial, así que voy a asumir que no es un negocio de mercadeo multinivel.
Voy a suponer que en realidad es... digamos que es un negocio de lavado a presión en la comunidad local y el pago inicial es que el propietario actual le permitirá pagarles horas extras con las ganancias que obtenga. Eso es algo muy común y es una excelente manera de iniciar un negocio. Es una muy buena manera porque si crea un acuerdo en el que se le paga al propietario actual por los ingresos que ingresa, se lo incentiva a trabajar más duro para que gane más dinero para usted y su familia y luego se les recompensa por Básicamente, el vendedor financia eso mediante... tal vez les paguen un porcentaje de lo que estás aportando.
Quiero decir, esa es probablemente la forma en que lo estructuraría. Aunque depende del negocio. Si hay algunos activos en el negocio, no van a querer hacer eso. Si se trata de un negocio de clientela, es posible que estén más dispuestos a hacerlo. Así que hay muchas partes móviles aquí. Pero yo diría que definitivamente lo investiguen. Lo de la deuda incobrable me preocupa y el negocio de flujo de efectivo sin pago inicial me preocupa porque no sé qué es eso.
Hay muchas cosas por las que la gente está realmente emocionada, solo voy a hacer esto y no son las 11:00 p. m.… debería decir la 1:00 a. m. 11:00 PM es lo último que me quedo despierto. Como el negocio de infomerciales de la 1:00 a. m. que aparece donde puedes ir a hacerlo y no tienes que esforzarte. Los verdaderos empresarios no funcionan así. Es un buen trabajo, pero es difícil entrar en algo. Sí. Amanda, ¿algún comentario sobre eso?
Amanda:
Sí, no, creo que mencionas un muy buen punto de, en primer lugar, qué tipo de negocio es y por qué no hay pago inicial. ¿Alguien te está prestando el dinero para ponerte en marcha y luego habrá costos mensuales en los que incurrirás o costos anuales en los que incurrirás? Si miro mi propio viaje como emprendedor, mi negocio comenzó con $0. Y fue prácticamente $0, tal vez 20 dólares al mes, quizás durante el buen primer año y medio. Entonces empezó a ser rentable.
Una vez que comenzó a ser rentable, pude implementar algunas herramientas para que funcionara un poco más eficientemente. Pero creo que una cosa que los empresarios esforzados, debo decir, deben saber es que muchas veces su negocio no gana dinero al principio, por lo que habrá costos que lo acompañarán, incluso si ahora no hay dinero. que vas a tener que cubrir hasta que gane dinero?
¿Estás seguro de que esto es algo que la gente quiere comprar? Por ejemplo, la parte de MLM de esto, el marketing multinivel, ¿vas a acosar a tus amigos y familiares para que compren tus productos? ¿Es esto algo que la gente realmente quiere? Entonces, mirándolo como, ¿cuánto dinero le costará en curso? Si es realmente cero y es solo tu tiempo, seguro, te digo que lo hagas. Pero ser emprendedor es un trabajo muy, muy duro, especialmente si lo haces junto con un trabajo de 9:00 a 5:00, que puedo decir que soy yo.
Es mucho trabajo y no es sostenible para siempre. Entonces, diría que si solo está sumergiendo el dedo del pie, vea en qué se está inscribiendo a largo plazo. Y si le va a costar dinero mensualmente, anualmente, entonces personalmente me desharía de esa deuda incobrable primero antes de ir con todo y ver un negocio que realmente no costó nada.
Mindy:
Tengo mucho que desempacar con esta pregunta. Empecemos por el principio. Cuando tienes deudas incobrables, ¿qué significa deudas incobrables? Creo que todos podemos estar de acuerdo en que una hipoteca tradicionalmente no es una deuda incobrable. Es una buena deuda porque es una tasa más baja y está en su casa, está aprovechando un lugar para vivir. La deuda de la tarjeta de crédito puede ser de 15, 18, 27% de interés, lo cual es terrible. Es desgarrador que incluso puedan cobrar tanto. Pero eso es típicamente lo que es la deuda incobrable.
Kyle, a tu punto, dijiste, ¿qué pasa con tus ingresos? ¿Qué pasa con su trabajo y qué tipo de deuda? Si gana $ 20,000 al año y tiene $ 80,000 en deudas de tarjetas de crédito, no tiene por qué comprar un negocio. Si tiene $ 80,000 como ingreso y $ 20,000 en deuda médica, esa es una deuda menos mala. Entonces podemos hablar. Si es una tasa de interés más baja, podemos hablar. La deuda incobrable tiene niveles. Cuando desea tener su propio negocio, pero tiene deudas incobrables, ¿debe pagar esas deudas primero antes de comprar un negocio que fluya en efectivo sin pago inicial?
Sí, depende. Creo que todas estas preguntas van a ser... la primera respuesta es, bueno, depende. Depende de todas estas cosas diferentes que estamos incorporando. Amanda hizo un buen comentario sobre los costos. El hecho de que no le cueste nada ingresar a este negocio no significa que no le costará dinero de manera continua. No puedo pensar en ningún negocio que tenga absolutamente cero costos continuos. Aunque son bajos, ellos… todo negocio tiene un costo. ¿Y qué tipo de negocios, como un negocio de flujo de efectivo sin pago inicial?
¿Qué negocio es el flujo de efectivo sin pago inicial? Creo que incluso esos MLM cuestan dinero. Hicimos un episodio sobre marketing multinivel, y específicamente sobre LuLaRoe, el episodio 369, y creo que en un momento fueron como $5,000 para empezar. Hay muchas maneras de iniciar un negocio. Quiero decir, Amanda, comenzaste básicamente sin costos iniciales fuera del alojamiento del sitio web y el costo de hacer buenos videos y fotos atractivas para Instagram y cosas así. ¿Haces todos tus propios gráficos o contratas a alguien para que lo haga?
Amanda:
Hay formas de evitar no tener un sitio web completo si tiene una página de redes sociales. No tenía uno al principio y estaba usando recursos gratuitos que te permiten hacer gráficos. Solo estaba usando mi iPhone para todos los videos. Entonces puedes comenzar con cero para algo así. Luego, una vez que comencé a ver que sí, hay una audiencia para mi tema, la gente está interesada, llegué a un punto en el que estaba gastando $ 20 por mes en algo para ayudar a que mis gráficos se unieran un poco más fácilmente.
Luego crear algo para que la gente pudiera programar llamadas conmigo. Entonces los costos eran bajos, pero fue después de que me aseguré de que hubiera una demanda de los servicios. Y luego en curso, asegurándose de mantener esos costos bajos porque eso es otra cosa, es realmente fácil... Hay tantas herramientas de eficiencia por ahí y es muy, muy fácil dejar que eso se salga de control y luego son decenas de miles de dólares al mes en costos duros que tienes que pagar y luego eso puede salirse de control.
Eso es mucho más adelante en su viaje como propietario de un negocio. Pero diría que comience con la menor cantidad posible, especialmente si tiene deudas. Si este negocio al que se está metiendo realmente no es nada malo, vea si puede mantenerlo en cero durante el mayor tiempo posible. Asegúrese de que haya una demanda y luego continúe desde allí. Esa fue una respuesta larga a eso, pero para responder a tu otra pregunta, Mindy, sí. Así que ahora que estoy en una posición en la que mi negocio está ganando dinero, sigo trabajando de 9:00 a 5:00, tuve que llegar a un punto en el que subcontraté parte de ese trabajo. Pero lo hice todo yo solo al principio. No tiene que ser perfecto. Ahora tengo un equipo de alguna ayuda.
Mindy:
Kyle, ¿dijiste que cuesta alrededor de $5,000?
Kyle:
Sí, eso es correcto. Y eso es probablemente en el extremo inferior. Todo es diferente. Amanda y Mindy están haciendo muy buenos puntos aquí sobre... no estamos hablando de eso directamente, pero quiero señalarlo, a tiempo parcial. Comenzar a tiempo parcial es una muy buena manera de iniciar su propio negocio, comprar un negocio, ser dueño de un negocio. Es de muy bajo riesgo. En esta pregunta, no sabemos cuál es su trabajo actual. Ojalá tengas un trabajo y ojalá sea un trabajo decente que pague.
Si es así, mi objetivo sería aumentar su flexibilidad para que pueda probar este otro negocio, o si está listo para comenzar un negocio, crear flexibilidad en su trabajo actual para que pueda hacer eso antes de saltar. . Amanda está hablando de que a medida que su negocio crecía y tenía un poco más de ingresos, podía hacer más cosas. Otro buen punto que hizo allí, los gastos. Incluso desde el principio, al agregar estos pequeños gastos mensuales, los ingresos recurrentes son el alma de un negocio.
Los gastos recurrentes acabarán con un negocio muy rápido. Bueno, no debería decir muy rápido. De hecho, te sangrará muy lentamente y luego, de repente, morirá. Pero esa es una buena manera de verlo. Incluso cuando inicié el CFP y comencé mi propio negocio, creo que gané $13,000 el primer año. Pero mi familia cultiva árboles de Navidad y fui a Arizona durante dos meses y vendí árboles de Navidad en lotes de árboles de Navidad a personas en el desierto. Soy de Oregón. Pero eso es lo que tenía que hacer para llegar a fin de mes y pagar los préstamos estudiantiles.
Luego, unos tres años después, para muchos negocios en los que llegas al punto óptimo, la gente comienza a... especialmente en un negocio de servicios, la gente comienza a saber quién eres, qué haces, comienzan a recomendarte. Pero si puedes hacer lo de medio tiempo mientras tanto para realmente amortiguar eso. Y las deudas incobrables... si tuviera que responder esta pregunta directamente, entonces estamos haciendo esto depende de todo... estamos bailando sobre cuál es su situación.
Si me inmovilizara y dijera: "¿Debería pagar las deudas incobrables antes de comprar el negocio?" Yo diría que sí. Esa sería mi respuesta predeterminada porque hace que todo lo demás sea más fácil en el futuro. Haz lo que puedas para eliminarlos y luego podrás hacer mucho más. Pero de nuevo, depende.
Mindy:
Sí, me alegro de que hayas dicho eso, Kyle. Estoy absolutamente de acuerdo. Si desea ser dueño de su propio negocio, debe comenzar como una inmobiliaria. Quiere empezar a invertir desde una posición de fortaleza, una posición de solidez financiera. Eso significa que estás financieramente seguro, estás en una buena posición financiera. No tienes un montón de deudas incobrables, tienes buenos ingresos, puedes cubrir fácilmente los gastos que generará esta nueva inversión, si los hubiere.
Entonces, si es una pequeña empresa, va a generar gastos. Usted personalmente necesita poder cubrir esos gastos. Suponga que el negocio hace cero. El hecho de que diga que es un flujo de efectivo no significa que realmente lo sea. Bien, creo que hemos cubierto esto. Creo que esas fueron algunas respuestas bastante buenas y algunos consejos geniales de Amanda y Kyle. Pasemos a los bonos. No soy un gran fanático de los bonos, así que confío mucho en Amanda y Kyle para este.
¿Deberíamos tomar bonos viejos, bonos I, bonos del gobierno, bonos de guerra de 2000 a 2010 y cobrarlos y ponerlos en el mercado de valores? Diría que sí porque no me gustan los bonos. Pero eso sólo viene de una posición de falta de educación. No tengo educación sobre bonos. Kyle, ¿qué opinas de los bonos?
Kyle:
Bueno, aquí es donde pondré mi pequeño descargo de responsabilidad. Soy un planificador financiero certificado, pero no estoy dando consejos específicos a esta persona ni a nadie en este podcast para su situación específica. Solo te daré algunas ideas de lo que he visto y mis opiniones personales también. Desde este punto de vista, hay algunas otras cosas que necesitaría saber, como ¿cuánto van a recibir desde el punto de vista fiscal en estos bonos? ¿Cuál fue el precio al que compraste? ¿A qué los estás vendiendo?
Hay un par de tipos diferentes de bonos de los que está hablando aquí y no entraremos en detalles sobre ellos. Pero en general, estoy con Mindy, no me gustan los bonos a largo plazo. Si usted es alguien que tiene una cantidad sustancial de riqueza o tiene suficiente, tal vez solo diga basta, y le gusta dormir bien por la noche y no le gusta que el mercado de valores suba y baje, eso no es así. Para ayudarlo a dormir bien por la noche, los bonos pueden ser algo bueno. Solo necesita recordar que no va a vencer la inflación con bonos.
Puede superarlo en un año o dos aquí o allá, pero a la larga, va a ser... Básicamente, cuando tiene deudas, muchas veces simplemente se mantiene al día con la inflación. Si tienes una buena deuda, si te arriesgas y tienes una deuda un poco más arriesgada, entonces tal vez puedas vencer la inflación, pero también estás asumiendo más riesgos para hacerlo.
Mi opinión personal es, bueno, en este momento el mercado de valores... Creo que probablemente sea un momento decente a largo plazo... Si tiene algo y tiene apetito por el riesgo y no necesita los fondos a largo plazo. … o en el corto plazo, de cinco a 10 años, diría que si los necesita en menos de cinco años, debe pensar seriamente en colocarlos en una cartera completa de acciones.
Me gustan los bienes raíces y las acciones a largo plazo. Simplemente funcionan mejor a largo plazo. Y si tiene un colchón de efectivo para hacer frente a los problemas a corto plazo, ahí es donde deberían estar las inversiones si realmente quiere generar riqueza a largo plazo. Sin embargo, no hay nada malo con los bonos. He trabajado con clientes en el pasado que viven bien dentro de sus medios, ya sean ricos o incluso tal vez solo en el hogar estadounidense promedio normal, pero viven bien dentro de sus medios y tienen buenos hábitos de dinero y no como el riesgo de la bolsa.
No necesitan disparar a las vallas, no quieren. Prefieren simplemente ver los dividendos provenientes de sus bonos, y luego, cuando venza el bono, lo volverán a cobrar y obtendrán otro. Y eso está bien. No es lo que yo haría, pero no soy ellos y les ayuda a dormir bien por la noche. He recibido esas llamadas antes de clientes que no se sienten cómodos con estar en el mercado de valores y baja y están histéricos.
No quieres estar allí. No querrás tomar una mala decisión. Entonces, en general, si está buscando el mejor rendimiento y el mejor generador de riqueza a largo plazo, los bonos no son el camino a seguir. Pero es una cuestión de preferencia personal.
Amanda:
Creo que también agregaré el mismo descargo de responsabilidad, no un CFP y todo lo que comparto aquí en el podcast es solo mi opinión. Pero creo que en lo que respecta a los bonos, no creo que haya nada de malo en tener algunos bonos. Para esta persona, no sé qué edad tiene o para qué lo usaría, pero diría, ¿estás en la etapa de preservación de la riqueza de tu vida o en la etapa de acumulación de riqueza? ¿Tienes 25 o tienes 65?
Así que creo que realmente depende de dónde se encuentre en su vida y cuántos bonos pueda tener ya en su cartera. ¿Estás empezando a apalancarte un poco? Si ese es el caso, entonces probablemente los cobraría y compraría acciones debido a todos los puntos de Kyle que acaba de hacer sobre el mercado de valores. Sabemos que, en teoría, aumenta con el tiempo, por lo que, siempre que planee colocarlos allí y dejarlos solos por un tiempo, en teoría deberían aumentar con el tiempo.
Sin embargo, si va a necesitar esos fondos a corto plazo, entonces probablemente quiera guardarlos en algún lugar como una cuenta de ahorros de alto rendimiento o en algún lugar donde los fondos sean más accesibles y pueda acceder a ellos sin penalización. Los bonos tampoco son mis favoritos, pero nuevamente, a mi edad, creo que es mejor tener una asignación más pequeña de bonos. Pero de nuevo, todos los puntos de Kyle, en realidad solo dependen de tu tolerancia al riesgo y la etapa de la vida en la que te encuentres.
Kyle:
Tal vez también quiero señalar que los bonos no siempre son... supuestamente tienen menos riesgo, como una especie de publicidad que hará nuestra industria. Pero como puede ver, en un entorno de tipos de interés al alza, que hemos tenido recientemente, que fue difícil para nosotros pensar en 40 años porque estuvimos en un entorno de tipos de interés a la baja durante mucho tiempo, pero en un entorno al alza, los bonos los valores van en la dirección opuesta de las tasas de interés a medida que aumentan.
Mucha gente comete el error de pensar: "Quiero ser muy conservador, así que cambiaré todo a bonos". Eso es en realidad menos conservador si fueras 50% bonos, 50% acciones. Solo tienes que envolver tu cabeza alrededor de eso. Pero sería como poner todos los huevos en una canasta de bonos. Así que asegúrate de no estar haciendo una sola cosa. Si quieres dormir bien por la noche, no los pongas a todos en lazos porque eso dolerá en algún momento. Puede poner una gran cantidad en bonos, pero no ponga todo allí. No hay un refugio seguro completo.
Amanda:
Bajo riesgo, no sin riesgo.
Kyle:
Sí exactamente. Sí.
Mindy:
¿Cuáles son sus pensamientos sobre la indexación directa? Kyle, ¿puede darnos una definición de indexación directa?
Kyle:
Sí. A veces puede significar algunas cosas diferentes, pero esencialmente, la respuesta simple es que generalmente está eligiendo las acciones que estarían en un fondo indexado. Entonces, si es un fondo de índice S&P 500, solo está reflejando esas 500 acciones. Pero en lugar de comprar un fondo mutuo que los posea o un ETF que los posea, usted mismo los está comprando individualmente. Es posible que no compre los 500, pero puede comprar un margen que se acerque a eso. Sabes que podrías comprar 50 que representan los 500 aproximadamente. Pero esa es la idea general detrás de esto.
Mindy:
Entonces, mi opinión sobre la indexación directa es que parece mucho trabajo ahorrar centavos o ganar centavos adicionales. No es un fan.
Amanda:
No, estoy contigo, Mindy. Sus pensamientos iniciales, estoy en la misma página. Creo que tardan mucho tiempo en configurarse, también pueden ser costosos de configurar. Quiero decir, dependiendo de lo que estés haciendo, a veces puedes implementar algunas estrategias adicionales de ahorro de impuestos por ti mismo. Pero no sé, siento que nadie tuvo tiempo para sentarse y escoger lo que va a estar dentro de esta canasta. Escojamos los probados y verdaderos y sigamos adelante. Esa es mi opinión al respecto.
Kyle:
Totalmente. Ahí es donde aterrizo. Para las personas realmente ricas, a veces tiene sentido porque puede obtener algunas de estas enormes exenciones de impuestos si desea cosechar acciones específicas. Sin embargo, Amanda hizo un buen punto, ¿quién tiene tiempo para eso? Si alguien es realmente rico, quiere pasar su tiempo haciendo otra cosa y, a veces, puede que los administradores de dinero hagan eso por ellos. Pero con las tarifas que paga al administrador de dinero, es posible que pierda esos ahorros de impuestos, así que manténgalo simple. Quiero decir, no intentes hacer algo que una buena empresa de indexación está haciendo muy bien.
Mindy:
Me encanta. Muy bien, esta es una pregunta que recibimos mucho. Para las personas con varias oportunidades de cuentas de inversión pero sin suficiente dinero para llenar todos los cubos, ¿cómo priorizarían Roth IRA, 403 (b), 401 (k), ese tipo de cosas, 457? Para este propósito, equipararía 403(b) y 401(k) como la misma cosa. Son iguales pero diferentes según el lugar donde trabajes. Entonces, ¿cómo priorizaría Roth IRA, 401(k)/403(b), 457 y el corretaje sujeto a impuestos? Obviamente, hay diferencias para cada uno, pero me encantaría escuchar sus consejos sobre la priorización y el uso de Roth versus no Roth para el inversionista promedio de clase media que probablemente no pueda maximizar todo.
Amanda:
Sí. Yo personalmente agruparía el 401(k), 403(b), 457. Todos esos son planes patrocinados por el empleador. Mi orden de operaciones favorito es, primero, asegurarse de obtener la contribución equivalente del empleador si se le ofrece una. Nos gusta decir que es dinero gratis, pero también es parte de su compensación. Cuando configuraron tu borrador, esperaban que aprovecharas ese partido. Entonces, ante todo, consigue ese partido. Si es 3%, pon 3%. Mi segundo favorito después de eso es maximizar la HSA si es elegible para una.
Sé que una no figuraba en la lista, pero mucha gente no se da cuenta de que la HSA también es una cuenta de inversión, y es esta cuenta unicornio con ventajas fiscales triples que... Ninguna otra cuenta obtiene ventajas fiscales triples. Así que ese es mi segundo favorito. El límite de eso para un individuo para 2023 es, creo, 3,850. Así que esa sería mi segunda cuenta. Entonces estaría alcanzando la cuenta IRA Roth, que es de 6,500 al año. Luego, después de eso, miraría para ver cuánto dinero me queda.
Así que hemos hecho los 6,500, hemos hecho los 3,850, y luego el partido, ¿cuánto dinero nos queda? ¿Podemos poner algo más en nuestro 401(k), 403(b), 457 pero aún nos queda un poco para un corretaje? Es decir, siento que tal vez mi opinión podría diferir porque no quiero poner cada dólar extra en una cuenta de jubilación. Me gusta tener una pequeña cantidad al menos para poner en una cuenta de corretaje. Creo que la cuenta de corretaje se puede usar para algunos de esos objetivos de cinco a siete a 10 a 15 años, como una cuenta de ahorros de gran tamaño, por así decirlo.
Pero lo estás invirtiendo para esos objetivos a largo plazo, objetivos que tal vez ni siquiera sepas que tienes hoy. Así que me gusta dejar un poco de dinero para el corretaje, pero en resumen, esa es mi orden. Entonces, la contribución del empleador, la HSA si es elegible para una, la Roth IRA, regrese al 401(k)/corretaje.
Kyle:
Sí, lo amo. Ese es un gran pedido. Lo único que quizás agregaría es la cuenta 457. Cuando llegue a ese punto, si tiene esa posibilidad, es posible que desee ver eso y las reglas de su empleador actual sobre eso porque en realidad es una cuenta que a menudo puede tomar de antes a una edad más temprana. Entonces, si está planeando su jubilación a veces, puede invertir mucho más que el máximo normal. Algunos matices en torno a esos códigos fiscales, pero solo preste atención a eso. Pero eso es más adelante en la línea allí. Pero sí, me gusta el pedido de Amanda. No cambiaría nada.
Mindy:
Después de esa conversación sobre la HSA, aquí hay una nueva pregunta. Tengo hijos para los que también hemos estado guardando nuestros recibos para presentarlos contra la HSA. ¿Todavía puedo solicitar el reembolso de su procedimiento que ocurrió este año en 20 años cuando ya no sean mis dependientes, ya que tendrán más de 30 años para entonces?
Kyle:
Esa es buena. Aquí es donde aterrizaría en eso. Yo diría que probablemente sí. Pero no me demandes. Creo que la forma en que está escrita la regla es que si el niño debe ser su dependiente y estar en el plan de atención médica con deducible alto para poder usar el dinero de la HSA, creo que sería fácil argumentar que el niño tiene 12 años. , se rompen la pierna, lo estás reembolsando 20 años después.
No hay límite en los reembolsos para las cuentas HSA. Dependían de su declaración de impuestos de 2023 cuando tenían 12 años cuando se rompieron la pierna. Creo que sí. No sé si empujaría ese límite. Si quieres estar seguro, te reembolsaría a ti mismo, mientras todavía dependen de ti, todos los reembolsos que necesitas para tus hijos. Esa sería una forma segura de jugarlo. Pero podría jugarlo como la forma menos segura de reembolsar más adelante. Probablemente estarás bien. Puede que tengas que defenderlo, ¿quién sabe?
Y podría haber en ese momento un caso en la corte fiscal que le diga de una forma o no, de una forma u otra, lo que puede hacer. Pero siempre puede ahorrar los gastos médicos para usted y su cónyuge y reembolsarlos. Eso es fácil. Pero sí, esta es una buena pregunta. No sé si eso me hace querer investigar un poco y averiguar si lo han alineado en alguna parte. No sé. ¿Sabes, Amanda?
Amanda:
Mi instinto me dice que sí, porque a su punto, siempre que fueran dependientes calificados durante el año en que ocurrió el incidente y que se produjo el recibo de que está buscando un reembolso, estoy bastante seguro de que sí. Esta es una pregunta con trampa. Esta es una pregunta difícil. Pero sí, creo que sí. Y creo que esa es una de las cosas más poderosas de la HSA aunque, en mi opinión, es que si tiene los fondos para cubrir esos gastos médicos ahora, puede invertir ese dinero, dejarlo crecer todos esos años y luego pagar usted mismo y usted tiene que ganar dinero con su dinero todos esos años.
Para mí, esa es la razón por la cual la HSA es tan increíble. Así que mi instinto me dice que sí. Parece que ya estás haciendo planes para el futuro, lo cual me encanta. Pero mi instinto me dice que sí, pero al punto de Kyle, no demandes.
Mindy:
Todo lo que he leído dice que si su hijo es elegible y está cubierto hoy, puede pagar la factura en efectivo hoy y luego recibir el reembolso. Pero nunca he visto una fecha de finalización en ese reembolso. Entonces puede permitir que crezca y se acumule más tarde, pero no hay una guía específica al respecto. Ahora me comunicaré con todos mis amigos expertos en finanzas y les haré la misma pregunta. Tendré una respuesta para ti en los grupos de Facebook cuando obtenga respuestas definitivas.
Muy bien, adelante. Estoy jubilado con alrededor de $ 1 millón invertido. Pagarle a mi asesor el 1% me costaría $10,000 al año. No, gracias. Prefiero pagarle a alguien por hora para que me ayude un par de veces al año. ¿Es esto razonable? Sí, es razonable. Se llama CFP, un asesor financiero de pago únicamente. Oye, Kyle, ¿alguna vez has oído hablar de esto antes? ¿Sabe dónde podemos encontrar un asesor financiero de pago únicamente?
Kyle:
Sí, me alegra que hayas preguntado. Mindy da en el clavo, es con quien quieres hablar. Encuentre a alguien que cobre por hora o... Muchos asesores financieros que solo cobran honorarios, planificadores financieros certificados, CFP, harán el anticipo. Si usted es alguien con quien quiere reunirse con alguien dos o tres veces al año, y si eso es algo continuo, probablemente quiera a alguien que vaya a... probablemente le pague una tarifa de retención de algún tipo. .
Voy a retroceder un poco en esta pregunta porque en la comunidad de la independencia financiera, hay un verdadero impulso en contra de este porcentaje cobrado contra... que cobran los asesores financieros. Es muy comprensible y la mayoría de las veces se carga en cuentas de inversión para tratar de obtener más rendimiento y eso es terrible… eso es una pérdida de dinero.
Sin embargo, para esta persona que está haciendo esta pregunta, si desea hablar con un CFP realmente bueno de solo pago sobre su cartera de un millón de dólares en el contexto de su plan financiero general, uno realmente bueno con 10 a 15 años de experiencia, probablemente no te llevará cada hora. Es probable que él o ella no se reúna con usted una o dos veces al año. No vale la pena su tiempo. Odio decir eso, pero quieren trabajar con alguien que valore tanto ese tiempo que probablemente te ofrezcan un anticipo.
Y adivina cuánto costaría su contrato al año. Probablemente de cinco a $10,000 para alguien que tal vez tenga una vida de planificación financiera de moderada a un poco más complicada. Si tiene una familia, si tiene un trabajo, su cónyuge tiene un trabajo, usted es dueño de una casa, tal vez tiene una propiedad de alquiler, tiene una cartera de un millón de dólares, y si desea asesoramiento sobre todo eso de alguien con un buena cantidad de experiencia, el precio no será muy barato, pero valdrá la pena.
Puedo garantizarte que, si hablas con un CFP realmente calificado de solo pago, en aproximadamente 15 minutos de mirar documentos, si no has hablado con uno por un tiempo, probablemente te ahorren los $ 10,000 allí mismo. Eso podría no suceder todos los años. Puede que sean 50,000 que te ahorren unos años por una transición de vida o algo así. Pero hay un valor real en pagar bien por un buen consejo. Conozco a la persona que hace esta pregunta, esa tarifa del 1% es un gran problema.
Realmente no me gusta en nuestra industria donde hay mucho de este 1% que cobramos y construimos esta cartera y se supone que debe funcionar mejor y es un montón de tonterías y no proporcionamos ningún otro valor. Debería haber una planificación de la seguridad social, debería haber una planificación de seguros, una planificación de seguros de invalidez. Debería haber planes de jubilación, bienes raíces. Deberían estar mirando todo. Pero si eso es lo que quieres, te costará dinero hacerlo. Pero sí, esa es mi opinión semi-fuerte, supongo.
Mindy:
Y puede escuchar más consejos de Kyle en el episodio 41 de BiggerPockets Money Podcast. Ese se llama Cómo encontrar la mejor CFP posible para sus necesidades con Kyle Mast. Explica con gran detalle lo que un CFP podría hacer por usted. Creo que compartiste varias cosas de las que ni siquiera estaba al tanto de que si te hubiera contratado para hacer mi planificación financiera, habría dicho: “¡Oh! Eso hubiera sido mucho mejor. Eso hubiera sido mucho mejor. Eso hubiera sido mucho mejor.
No tengo un plan 529 para mis hijos. La razón por la que no lo hago es porque hace 100 años, o cambiaron el plan o me equivoqué y no me entendieron, pensé que si ponías dinero en un plan 529 y luego no llegaba, no lo usabas para escuela, solo tienes lo que pones. Digamos que pongo 10,000 pero creció a 100,000, perdería los 90,000. No sé por qué pensé esto, tal vez había algún tipo de cosa en el estado en el que yo estaba donde su plan de universidad estatal específico era así, pero si hubiera hablado con un CFP, entonces la universidad de mis hijos sería pagado por impuestos diferidos o lo que sea el plan 529.
Kyle:
Sí, hay algunos CFP realmente buenos que funcionarán por hora y te cobrarán... Va a estar entre 150 y probablemente hasta $350 por hora, pero valdrá la pena. Probablemente le pedirán todos sus documentos con anticipación para hacer algunos preparativos. Si lo estuviera haciendo... Ya terminé, vendí mi empresa, FI. Pero si yo lo estuviera haciendo, te enviaría una lista de documentos para enviarme; declaraciones de seguros, declaración de impuestos. Revisa todo y luego tendría una reunión de una hora... una hora y media contigo y simplemente revisaría las cosas. Y luego, probablemente, un poco de seguimiento.
Hay asesores que hacen algo así. Solía cobrar alrededor de $ 1000 por algo así debido a las horas previas, la hora y media para hacerlo y luego el seguimiento. El problema es que si alguien es bueno, incluso eso empieza a no tener mucho sentido para ellos. Porque la desventaja es que, como planificadores financieros, nos encanta ver a las personas tener éxito y no tengo un seguimiento con usted en el futuro para asegurarme de que tomó medidas en los elementos, no hizo algo un poco diferente por error. . Mientras que si alguien se reúne con usted regularmente cada seis meses o cada año, entonces puede ver dónde debemos hacer un ajuste en el camino.
Mindy:
Absolutamente. No, creo que eso es genial. Y creo que no tienes que ir a un lobo solitario total o un fondo súper administrado total. El CFP, el CFP de pago, podría ser una gran alternativa. Pero debe reconocer que tienen un valor y que el valor cuesta dinero y que les está pagando por su experiencia y su experiencia no es solo una hora de $ 100 de trabajo. Un buen CFP va a, como dijiste, revisar tu situación actual y tus objetivos. Si no lo hacen, ¿de qué sirve tener una conversación con ellos?
Amanda:
¿Puedo también agregar que cualquiera que sea la ruta que decida tomar, tener algo de educación financiera en su propio cinturón será realmente útil para asegurarse de que, primero, si se está reuniendo con la persona que trabaja por horas, está obteniendo brindándoles la información correcta, que les está haciendo el tipo correcto de preguntas, que puede responderlas de la manera correcta.
Si se reúne con alguien que cobra un porcentaje, asegurándose de que no se aprovechen de usted porque hay gente ahí afuera... Siento que escuchamos sobre las personas aterradoras que se aprovechan de las personas, especialmente cuando están tomando porcentaje de nuestra cartera. Pero al menos tener un nivel básico de educación financiera para que puedas sentarte en la mesa con quien decidas sentarte y reunirte.
Mindy:
¿Alguien sabe dónde podemos encontrar un asesor financiero de pago?
Amanda:
¿Dónde, Mindy?
Mindy:
El xyplanningnetwork.com, patrocinado por nuestro... ¿o creado por nuestro amigo Michael Kitces?
Kyle:
Sí, la Red de Planificación XY es un lugar fenomenal para encontrar un CFP de pago únicamente. Es una red de la que era miembro mientras practicaba. Para darle una idea de lo que se siente... Algunos oyentes han asistido al Podcast de Bigger Pockets oa la Conferencia de Bigger Pockets. He asistido a diferentes conferencias de la industria y la mayoría de ellas se enfocan en cómo mejorar los ingresos de su empresa o cómo aumentar su negocio, obtener más clientes, generar más dinero, es básicamente cómo se enfoca la industria de asesoría, la industria de inversión.
La Conferencia de la Red de Planificación XY es completamente diferente y está muy centrada en el cliente. Estas personas son familiares, son personas muy reales que son súper inteligentes y están tan enfocadas en conocer a una persona personalmente, sus metas y crear un plan financiero sin ningún... ¿Cuál es la palabra que estoy buscando?
Mindy:
Influencia externa a través de comisiones que le pagan demasiado dinero para recomendar inversiones estúpidas.
Kyle:
Esa es exactamente la palabra que estaba buscando. Sí. Sí. No tienen ningún perro en la caza aparte de la tarifa que les estás pagando. No se les paga de otra manera. Es un muy buen grupo iniciado por algunas personas muy, muy inteligentes y muy buenas que recomiendo a la gente todo el tiempo.
Mindy:
Muy bien, nuestra última pregunta. Terminemos esto con el bueno, el grande. ¿Pueden Kyle y Amanda guiarnos a través del proceso, paso a paso, de cómo contribuir a una cuenta Roth IRA a través del proceso de puerta trasera? Amanda, voy a empezar contigo en esto.
Amanda:
Seguro. Entonces, tal vez solo para agregar contexto en caso de que las personas no lo sepan, para contribuir a una cuenta IRA Roth, debe tener un ingreso determinado. En 2023, creo que es menos de 153,000 228,000 si eres soltero y XNUMX XNUMX si estás casado. Pero si convierte eso en su ingreso bruto ajustado modificado, entonces aún puede evitarlo a través de algo llamado IRA Roth de puerta trasera, que es un nombre incompleto, pero es una forma perfectamente legal de seguir contribuyendo a la IRA Roth.
Primero, lo que vas a hacer es asegurarte de tener una cuenta IRA tradicional abierta y una cuenta IRA Roth abierta. Entonces vas a contribuir con tu dinero a la IRA tradicional. No lo invierte, lo que normalmente va en contra de todo lo que aprendería sobre inversiones, pero lo deja allí durante un par de días para que se asiente el efectivo. A veces puede ser más de una semana más o menos si es la primera vez que lo hace. Pero luego, una vez que diga que ha liquidado efectivo, tendrá la opción de transferirlo a la cuenta IRA Roth.
Entonces, dependiendo de la empresa en la que se encuentre, a veces dice convertirse a Roth o transferirse a Roth. En ese momento, vas a mover ese efectivo. Y quiere asegurarse de no esperar demasiado, no quiere que comience a acumular intereses, se encontrará con otros problemas. Pero transferirá ese efectivo a la cuenta IRA Roth y ahora podrá invertirlo. Siento que mucha gente cuando los guío, dicen: “Eso parece innecesario. ¿Por qué lo pongo en una cuenta para transferirlo?”
Yo no inventé la regla. Ninguno de nosotros inventó la regla. Pero así es como tiene que hacerlo para poder sortear el límite de ingresos de la cuenta IRA Roth si todavía quiere algo de esa bondad de crecimiento libre de impuestos. Pero primero tienes que aportar a lo tradicional, no lo inviertes, lo volteas. También agregaré que puedes hacer esto varias veces al año. En 2023, el límite de la cuenta IRA Roth para una persona es de $6,500. No tienes que hacer 6,500 a la vez. Puede hacer algunos todos los meses como lo haría con cualquier otra inversión normal.
Solo quiero llamar eso. Entonces también quiero llamar a un gran cuidado. Hay muchas advertencias. Es algo realmente fácil de ejecutar, pero hay algunas precauciones. Como dije, dale la vuelta rápidamente y luego inviértelo. La otra cosa es que si tiene otras cuentas IRA tradicionales, como si hizo una reinversión 401(k) en un momento de su vida y ahora está en una cuenta IRA tradicional, entonces hay algo llamado regla prorrateada, que significaría, en resumen, que no obtendrá la misma bondad libre de impuestos porque el gobierno agrupa sus cuentas IRA en ese momento.
Pero esa fue probablemente una respuesta larga. Así es como realmente lo ejecutas. Pero solo quiero asegurarme de que nadie se meta en problemas haciendo la puerta trasera Roth IRA y luego... ¿Puedo decir que lo jodan? ¿Puedo decir eso? Ser jodido más tarde con esta regla prorrateada. Solo quería llamar eso.
Kyle:
Sí, esa es una muy buena visión general. Esta es una herramienta realmente genial para las personas que superan ese límite de ingresos. Como dijo Amanda, hay algunas reglas que debes tener en cuenta. Esa regla prorrateada es realmente grande. La gente no se da cuenta. Básicamente, el IRS analiza… en términos de este tipo de conversión, analizan todas sus cuentas IRA como una sola pieza.
Si tiene contribuciones no deducibles, que es de lo que estamos hablando aquí, que deposita en una IRA y luego la convierte en una Roth IRA, pero también tiene contribuciones deducibles que deduce y luego convierte, algunas de eso se grava, parte de eso no está sujeto a impuestos, y tienes que hacer este cálculo. Se vuelve desordenado. La forma más fácil es si no tiene ninguna otra IRA y solo está haciendo estas puertas traseras.
Pero sí, la otra cosa que diría... Esta es una regla interesante. Kitces, Michael Kitces, por supuesto, tiene un artículo sobre esto. Animaría a cualquiera que se sumerja en esto a que lea ese artículo, o al menos el resumen del mismo. Da una muy buena visión general de lo que hay que tener en cuenta y cómo hacerlo. Hay algunas áreas grises en cuanto al tiempo de qué tan rápido debe hacerlo.
Hay esto... no recuerdo cómo se llama. Básicamente, la regla de transacción de paso de una transacción. ¿Lo está haciendo tan rápido que dos transacciones se convierten en una transacción o lo está haciendo de una manera en la que hay un par de transacciones separadas? Desde el punto de vista del IRS, hay un par de casos judiciales del IRS que no están muy claros. Pero básicamente, hay dos formas diferentes de pensamiento al respecto. Algunos de ellos, es como, "Hazlo de inmediato, hazlo". Bueno, debería decir tres.
Y hay mucha gente que dice: "Espere un ciclo de estado de cuenta para hacer la conversión". Luego hay algunas personas que dicen que debes esperar un año. Nadie está bien o mal en este punto. No hay una respuesta definitiva. Amanda está hablando de hacerlo de la manera agradable, limpia, simple y fácil de no invertirlo para que lo conviertas y no tengas que preocuparte por un poco de crecimiento allí, que luego tienes que declarar impuestos. y pagar impuestos como una conversión. No hay multa, pero pagaría impuestos por ello.
Pero eso es algo si lo deja allí durante un año, probablemente querrá invertirlo durante ese año y tal vez sus 6,000 crezcan a 6,200 o algo así y luego haya 200 allí sobre los que tendrá que pagar impuestos como crecimiento cuando convierta también se acabó. Así que hay algunas cosas a tener en cuenta. Estamos un poco largos en este, pero es realmente bueno.
Solo quiero asegurarme de que la gente no se meta en problemas con eso, porque si lo haces mal, mira hacia atrás, hay una multa bastante decente por hacerlo mal durante algunos años que tienes que pagar para deshacerlo. Pero sí, es una herramienta realmente genial para que las personas con cualquier ingreso puedan ingresar al Roth, lo cual es realmente bueno.
Mindy:
Si tiene los ingresos que le permiten hacer esto, entonces tiene los ingresos para obtener orientación de alguien que sabe lo que está haciendo, que puede ayudarlo, incluso si solo lo capacita para hacerlo primero. tiempo para que puedas hacerlo en el futuro. No tenga miedo de pagarle a personas calificadas por su experiencia y su servicio para ayudarlo a aprender cómo hacer algo para que no se quede atrapado con estas extrañas facturas de impuestos. Al IRS no le importa que no supieras cómo hacerlo. Te van a cobrar impuestos y multarte y todo eso porque así es como funcionan.
Muy bien, Amanda y Kyle, muchas gracias por acompañarme hoy. Realmente aprecio su tiempo y, lo que es más importante, su experiencia. Amanda, ¿dónde puede la gente saber más sobre ti?
Amanda:
Puedes encontrarme en mis redes sociales, She Wolfe of Wall Street. Ella Wolfe, LOBA de Wall Street. Y mi sitio web, shewolfeofwallstreet.com. Tenga muchos artículos divertidos gratuitos disponibles para que lo mantenga en su viaje de educación financiera.
Mindy:
Impresionante. Incluiremos enlaces a eso en nuestras notas del programa. Kyle, ¿dónde puede la gente saber más sobre ti?
Kyle:
Sí. Tengo un sitio web, kylemast.com, donde escribo algunos escritos financieros diferentes. Le escribo algunas cartas a mi hijo que tienen inclinaciones financieras hacia él. Luego también estoy en Twitter, @financialkyle. No hago una tonelada. Estoy en un viaje por carretera en este momento con mi familia. Estoy pasando mucho tiempo con mi joven familia en este momento, así que no esperes recibir todo tipo de obsequios míos como lo harías con Amanda en el sitio web.
Amanda:
Soy una mamá de perro. tengo mas tiempo Eso es todo.
Mindy:
Sí. Kyle tiene… ¿dos qué? Gemelos pequeños. Entonces eso tomará mucho tiempo. Muy bien, eso concluye este episodio del podcast BiggerPockets Money. Ella es la Loba de Wall Street, Amanda Wolfe, y él es Kyle Mast. Soy Mindy Jensen y digo que te atrape por el otro lado.
Altavoz 4:
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Mindy:
BiggerPockets Money fue creado por Mindy Jensen y Scott Trench, producido por Caitlin Bennett, editado por Exodus Media, con redacción de Nate Weintraub. Por último, muchas gracias al equipo de BiggerPockets por hacer posible este espectáculo.
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En este episodio cubrimos
- La forma exacta de invertir para la jubilación y qué cuentas merecen más su efectivo
- La IRA de puerta trasera Roth explicado y cómo invertir una cantidad ENORME en uno de los más cuentas de jubilación con ventajas fiscales
- Si deberías pagar deudas incobrables ANTES de iniciar su propia pequeña empresa
- Invertir en bonos y por qué esta inversión "segura" podría no valer la pérdida de ganancias
- HSA (cuentas de ahorro para la salud) y cuándo obtener un reembolso por compras médicas anteriores
- Pago solo versus basado en comisiones asesores financieros y por qué los dos son DRAMÁTICAMENTE diferentes
- Y So ¡Mucho más!
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Nota de BiggerPockets: Estas son opiniones escritas por el autor y no representan necesariamente las opiniones de BiggerPockets.
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